互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)研究

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的發(fā)展越來(lái)越快，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合力度也在不斷加強(qiáng)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等多種新型的融資方式也隨之誕生。這些新型的融資渠道具有融資速度快、成本低等特點(diǎn)，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，與此同時(shí)小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題也使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。本文是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、小微企業(yè)融資難等問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)分析，并且提出了合理性的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越快，在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能相結(jié)合，借助大數(shù)據(jù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的基本功能有第三方支付、P2P、眾籌等，而隨著計(jì)算機(jī)的用戶流量增多，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的人也增多，這樣對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也有非常重要的意義。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程要遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于其他的發(fā)達(dá)國(guó)家?？梢詫⑵浯笾碌姆譃閮蓚€(gè)階段：第一階段是19世紀(jì)90年代到2011年，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)B透到生活的各個(gè)方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)也借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，比如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們生活的例子中，支付方式是最為顯著的。支付寶的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活。第二階段是從2011年以來(lái)至今互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)在更深層次的業(yè)務(wù)發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出多元化，不僅僅是金融產(chǎn)品的多元化，業(yè)務(wù)模式及運(yùn)行機(jī)制也比較豐富。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要集中在以下三個(gè)方面。第一個(gè)方面是將互聯(lián)網(wǎng)的便捷性與金融理財(cái)產(chǎn)品等結(jié)合在一起，最近幾年互聯(lián)網(wǎng)上比較火的產(chǎn)品有余額寶、理財(cái)通等。正是因?yàn)槠洹半S購(gòu)隨取”的便捷和高利率的特點(diǎn)吸引了很多的用戶資金。后面又出現(xiàn)了很多新的理財(cái)產(chǎn)品，諸如微信的“零錢通”等也是互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品相結(jié)合的優(yōu)秀成功案例。第二個(gè)方面是第三方支付的興起，現(xiàn)如今很多人出門已經(jīng)習(xí)慣不帶錢包，更多的是使用支付寶和微信來(lái)進(jìn)行支付，而且這種新的支付方式已經(jīng)流行于大部分需要貨幣流通的場(chǎng)所。手機(jī)的廣泛應(yīng)用提供了相應(yīng)的輔助手段，而當(dāng)今主流的支付軟件比如阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信錢包，這種支付方式不僅方便快捷，而且無(wú)交易手續(xù)費(fèi)用，還能夠保證交易資金的即時(shí)到賬，省去了實(shí)體貨幣在流通過(guò)程中的很多缺點(diǎn)。第三個(gè)方面是融資渠道方面，企業(yè)開始重視互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用，當(dāng)前融資應(yīng)用比較廣泛的模式還是眾籌模式和P2P模式。眾籌模式指的是通過(guò)將需要資金的個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)的項(xiàng)目資料放在眾籌平臺(tái)上，平臺(tái)進(jìn)行一定的審核，通過(guò)之后將會(huì)面向廣大的資金方，從而獲得資金方的認(rèn)同，然后獲得投資人的投資，最后完成融資。而P2P的模式則分為線上模式和線上線下相結(jié)合這兩種模式。其中前者是任何資金借貸活動(dòng)都只是線上操作，不會(huì)進(jìn)行線下審核。而平臺(tái)通過(guò)觀看相關(guān)視頻和相關(guān)披露的資料來(lái)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。后者主要是線上與線下相結(jié)合的模式，借款方在線提交借款申請(qǐng)之后，平臺(tái)進(jìn)行一定的盡職調(diào)查來(lái)審核借款人的資信、還款能力等情況。最終在信息比較全的情況下做出是否貸款的決定，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

3當(dāng)前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1融資難度大

(1)大部分需求資金的小微企業(yè)所需求的資金都是源自企業(yè)的內(nèi)源資金，而這些資金主要來(lái)源于企業(yè)內(nèi)部的自身積累，但是企業(yè)自身的資金規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足公司的發(fā)展需求的。(2)在我國(guó)的證券板市場(chǎng)目前發(fā)展主要有主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等多層次的證券市場(chǎng)，即便對(duì)于滿足中小企業(yè)市場(chǎng)中小板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的上市要求明顯低于主板市場(chǎng)，但對(duì)于大部分小微企業(yè)來(lái)講，門檻依然過(guò)高。對(duì)于極少數(shù)信用良好的公司，在證券市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資將是非常便利的。(3)小微企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)便，能夠快速籌集所需資金，但是普遍來(lái)說(shuō)借款利率過(guò)高，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致虧損，就會(huì)使企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，從而導(dǎo)致公司破產(chǎn)。

3.2融資成本高

3.2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

小微企業(yè)自身并不具有大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)控制制度更是弱化，所以違約的風(fēng)險(xiǎn)要比大中型企業(yè)大一些。而對(duì)于借貸方的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在發(fā)放貸款的時(shí)候，就需要花費(fèi)更多的時(shí)間去調(diào)查了解小微企業(yè)的具體情況，這樣的話，貸款周期就比大中型企業(yè)多，貸款的成本也相對(duì)高一些。所以盡管貸款金額是一樣的，但是小微企業(yè)要面臨更高的壓力，增加了擠出效應(yīng)。

3.2.2民間借貸

民間借貸采用比較多的是信用貸款，那么由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也主要是違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些真正需要資金的小微企業(yè)則需要更多的貸款利率，而這種貸款利率又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，所以如果借了之后，不能及時(shí)補(bǔ)上資金缺口的話，最終的后果將不堪設(shè)想。

3.2.3融資承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)審計(jì)制度和信用水平。目前我國(guó)大多數(shù)的中小企業(yè)規(guī)模偏小，基本以私人或者家族的形式為主。很多中小企業(yè)沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)制度和缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，公司里的財(cái)務(wù)崗位經(jīng)常自己做或者找親戚代做，所以很多公司的財(cái)務(wù)報(bào)表混亂，甚至在報(bào)表上沒(méi)有會(huì)計(jì)科目，整個(gè)企業(yè)的資金管理混亂。這樣管理必然導(dǎo)致其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制差，也會(huì)使其在申請(qǐng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資貸款時(shí)，往往通不過(guò)審核，并且很多中小企業(yè)的法律意識(shí)差，對(duì)融資貸款的合約規(guī)定不夠重視，往往會(huì)發(fā)生違反合約規(guī)定的情況，所以整個(gè)中小企業(yè)的信用水平普遍偏低。

4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

4.1促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

傳統(tǒng)資金借貸模式的成本高、流程復(fù)雜、周期長(zhǎng)，而且無(wú)法將資金與借貸者建立直接的關(guān)系。資金機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)也起到了一定的協(xié)助作用，從而促進(jìn)借貸關(guān)系的形成。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更是對(duì)于目前的借貸模式起到了重要的促進(jìn)作用。不僅能夠解決資金借貸的不足，還可以使整個(gè)過(guò)程更加流暢便捷，此外還有助于資本投入的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)資金缺口的解決也起到了一定的作用，而且還有助于持續(xù)資金的提供。

4.2改善資金的配置效率

金融行業(yè)的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，為了維護(hù)群眾的權(quán)利、降低企業(yè)及大眾的金融投資風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家需要對(duì)金融進(jìn)行有效的控制。但是，伴隨而來(lái)的問(wèn)題諸如資金滯留、貨幣流通緩慢，也在一定程度上引發(fā)了膨脹或者緊縮的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)于該種問(wèn)題是一種緩解，從而提升資金的利用率，使得資金能夠最大限度的發(fā)揮作用。而借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，增加了企業(yè)的融資渠道，有效地提高了融資效率，使得市場(chǎng)上的資金得到了有效的集中和利用，為真正需要資金的小微企業(yè)提供了有效的支持和幫助。

4.3提升經(jīng)濟(jì)總體水平

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中可以明顯的對(duì)比出傳統(tǒng)金融的方式要更加優(yōu)越一些，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融功能的全面化和多元化也對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)水平的提升意義重大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上線下線全面發(fā)展，互為補(bǔ)充。比如：第三方支付的出現(xiàn)對(duì)于支付效率低下以及成本太高的問(wèn)題就是一種非常高效的解決方式。同時(shí)，在短時(shí)間內(nèi)完成了資金籌集，為企業(yè)的發(fā)展節(jié)省了時(shí)間成本，營(yíng)造了更加穩(wěn)定的金融環(huán)境，對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

4.4推動(dòng)市場(chǎng)的利率化

像“余額寶”等比較親民的理財(cái)金融產(chǎn)品不斷地滲透到用戶的生活里，這也大大地降低了普通群眾參與到金融投資的門檻，讓大量的中低收入人群可以將閑置的資金享受到了切實(shí)的收益，這也極大地提升了普通人群對(duì)于閑置資金配置的熱情?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展確實(shí)給人們帶來(lái)了眾多的便利。同時(shí)也讓不少商業(yè)銀行開始推出了全新的活期理財(cái)產(chǎn)品而漸漸的開始放棄了活期存款利率帶來(lái)的巨大利差，事實(shí)上也加快了存款利率市場(chǎng)化的步伐。究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)方便和低成本的網(wǎng)絡(luò)渠道與創(chuàng)新，提高了社會(huì)資金的使用能力，加快資金的流轉(zhuǎn)速度。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，利率能及時(shí)反映資金的需求。這樣最終收益的群體還是廣大的資金擁有者。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融影響的只是表面上的，隨著更多新技術(shù)的出現(xiàn)，隨著創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在更深層次上影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，前景是非常光明的。

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作者：商行遠(yuǎn) 單位：上海大學(xué)社科學(xué)部