互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的影響淺談
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摘要：我國經(jīng)濟高速發(fā)展、科學(xué)技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，創(chuàng)新能力不斷增強的過程在很大程度上提高了人們的物質(zhì)生活水平。當(dāng)下正處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步推動著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，也將人們的生產(chǎn)生活方式徹底改變?；ヂ?lián)網(wǎng)也是新時代下我國經(jīng)濟水平提高與人民生活改善的重點“工具”，因此本文將站在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角，簡要分析其對經(jīng)濟發(fā)展的影響。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略分析
1簡析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征
第一，信息具有明顯的對稱性。在以往的金融經(jīng)營形式下，絕大多數(shù)金融公司都需要花費很長時間建立投資評估部門，公司需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)交易時，該部門就會借助組織項目小組針對需要投資的企業(yè)，對其實際經(jīng)營情況進(jìn)行多個方面的考察，而且與大量數(shù)據(jù)、政策導(dǎo)向等相結(jié)合才能科學(xué)評估交易雙方。而該評估工程一方面需要大量的綜合成本；另一方面不僅耗費大量的時間而且運作成本投入較高。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要借助互聯(lián)網(wǎng)自身具有的數(shù)據(jù)庫、操作起來相對方，可以實現(xiàn)交易雙方在盡可能短的時間內(nèi)借助大數(shù)據(jù)信息客觀評估投資對象，進(jìn)而減少了在交易中因為沒有“對稱信息”而產(chǎn)生的不必要的交易成本。除此之外，要是投資交易的某一方存在不合理，那么該機構(gòu)就可以公開這一方的行為進(jìn)而對其信用等級造成影響，也會提高違約方需要付出的違約代價，進(jìn)而降低在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部發(fā)生的違約問題。第二，交易更為便捷。當(dāng)下人們的生活質(zhì)量獲得很大的提升，城鄉(xiāng)居民的支配收入也在不斷增加，因此居民在理財方面的需求不斷擴大，與此同時因為居民消費能力的提高，這在很大程度上促進(jìn)了消費金融行業(yè)的有效發(fā)展。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易，其主要依靠著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助移動終端等設(shè)備進(jìn)行線上操作，這樣投資、融資交易的模式更為便捷，所具備的可移動性可以滿足使用者進(jìn)行線上操作的隨時性。依據(jù)相關(guān)社會調(diào)查表明，在我國上網(wǎng)模式中手機上網(wǎng)占據(jù)整體規(guī)模的82.5%，現(xiàn)下已經(jīng)成為人們最為重要的上網(wǎng)工具，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融交易奠定了良好的基礎(chǔ)[1]。
2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對的挑戰(zhàn)分析
第一，信息的安全性得不到保證，會對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴充造成一定影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的過程中，通過線上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)量在不斷增多這一方式也漸漸深入人們的生活，從最初的嘗試性漸漸演化為習(xí)慣，可是因為這一模式能夠在線上完整進(jìn)行，使得該模式下的用戶的信息遇到嚴(yán)重的安全性威脅。就互聯(lián)網(wǎng)金融來講，借助其所具有的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)，依托于大數(shù)據(jù)，可以充分掌握交易雙方的實際消費需求、交易習(xí)慣以及資信情況等許多重要的信息資源，雖然給自身發(fā)展創(chuàng)造了一定的便利性，可與此同時也給其發(fā)展帶去了嚴(yán)重的安全隱患。因為大數(shù)據(jù)自身是由海量數(shù)據(jù)而支撐的，因此這些數(shù)據(jù)面臨被泄露等很多風(fēng)險，在安全信息中包含著客戶隱私、財產(chǎn)等而且與信用度保持著緊密聯(lián)系，要是其個人信息的安全性被威脅，那么互聯(lián)網(wǎng)金融則會在較短時間喪失對客戶的信任從而失去原有的客戶資源，繼而對自身體系的完善與發(fā)展造成影響。所以，有效維護(hù)客戶信息是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵性因素，基于此應(yīng)在確保客戶信息不會發(fā)生外漏的必要前提下，才可以進(jìn)一步完善該行業(yè)體系，更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級與規(guī)范。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融未能實現(xiàn)大范圍覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上體現(xiàn)了上投資、融資交易已經(jīng)邁進(jìn)高速發(fā)展的道路，也經(jīng)濟市場中努力前行著，可是論其實際發(fā)展依舊處在初步階段，當(dāng)下沒有出現(xiàn)一個綜合性的完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融所有的發(fā)展資源進(jìn)行整合，雖然規(guī)模在日益壯大可和以往的金融行業(yè)進(jìn)行比較，不管是在融資交易數(shù)量還是客戶數(shù)量等諸多方面的地位相對較弱，主要表現(xiàn)在很低的市場覆蓋率。例如：第三方支付模式，現(xiàn)階段，傳統(tǒng)的電子銀行支付模式依舊存在，及時第三方支付在人們的日常生活大范圍普及，可基本上僅僅集中在中、青年群體，而在其他群體中不能得到大范圍回應(yīng)，這在很大程度上是受到傳統(tǒng)消費理念的影響，還有一方面就是全新的支付模式是否具備高度的安全性[2]。我們再以互聯(lián)網(wǎng)眾籌為例進(jìn)行分析，即使眾籌規(guī)模在持續(xù)擴張，模式也實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型與升級，可也有一定數(shù)量的眾籌企業(yè)因為沒有豐富的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，縱然得到啟動資金可是卻沒有切實可行的規(guī)劃與執(zhí)行力，再加上沒有行業(yè)經(jīng)驗，使得眾籌模式經(jīng)常是“虎頭蛇尾”。論其原因是由于現(xiàn)下的網(wǎng)絡(luò)眾籌模式存在問題，要想構(gòu)成完善的眾籌服務(wù)交易模式需要具備以下幾點：(1)市場定位要精確；(2)項目評估要有效；(3)實施計劃要可行。除此之外，還要結(jié)合后期的發(fā)展與服務(wù)，并不是單一的募集和方向項目所需的啟動資金，所以應(yīng)要可視分析這一模式自身存在問題的成因，更具針對性地進(jìn)行改善。
3簡析互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展帶去的積極影響
第一，提高配置資金的實際效率?？v觀我國金融行業(yè)的發(fā)展歷程，出于切實維護(hù)人們的基本權(quán)利、進(jìn)一步減少企業(yè)與大眾所面對的金融投資風(fēng)險的目的，國家逐漸提高金融利率的控制?？蛇@樣一來也相繼出現(xiàn)了貨幣流通不暢、資金滯留等問題，很有可能發(fā)生經(jīng)濟“膨脹”或是“緊縮”的問題[3]。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響，可以對上述問題進(jìn)行一定緩解，不僅可以讓配置資金的實際效率提升，而且能將資金作用盡可能地發(fā)揮繼而推動經(jīng)濟的不斷發(fā)展。在開展金融業(yè)務(wù)的過程中中也發(fā)揮著互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢作用，擴充了企業(yè)獲取資金的渠道，減少籌劃資金的用時，可以集中與有效使用相對零散的資金，進(jìn)而給相關(guān)的經(jīng)濟活動打下強有力的資金基礎(chǔ)。第二，促進(jìn)市場利率化。在人們的日常生活中出現(xiàn)了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如“余額寶”等，這在很大程度降低廣大群眾參加金融投資活動的標(biāo)準(zhǔn)，使得中低收入群體能夠支配的資金獲得真實利率為其帶去的經(jīng)濟收益，提升掌握小額閑置資金的人員參與金融投資活動的熱情與積極性。也因為與之相似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，我國很多商業(yè)銀行也相繼推出相關(guān)的理財產(chǎn)品，慢慢開始放下活期利率帶去的高昂利差，從某種角度來看其加速了存款利率的市場化腳步。而且互聯(lián)網(wǎng)金融借助其低成本與便捷的網(wǎng)絡(luò)渠道，提升流轉(zhuǎn)資金的速度與銀行間競爭的激烈程度，可是從長久來看，在科學(xué)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展過程中，其會更會在更為廣泛與深入的層面上對我國經(jīng)濟發(fā)展造成影響，還有可能會使得一些傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生巨大的變化影。而且移動支付等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在未來不僅是重要的應(yīng)用，其更有可能成為其他應(yīng)用所需的必要基礎(chǔ)。第三，進(jìn)一步推動經(jīng)濟的增長。以往的資金借貸方式存在很大弊端，例如成本高、時間久、流程繁瑣等。而在資金借貸過程中，難以建立資金和借貸者之間的有效關(guān)系，要想解決這一問題就需要通過資金機構(gòu)，充分發(fā)揮其作為第三方所具備的協(xié)助職能，促進(jìn)借貸關(guān)系盡快形成?？墒峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融模式，一方面可以輕松解決以往借貸模式存在的局限，另一方面還能夠使得相關(guān)的流程環(huán)節(jié)更為便捷，還能降低資本的投入。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)資金缺口問題上十分有效，而且還能為其發(fā)展提供必要的資金。
4降低互聯(lián)網(wǎng)金融不利影響，促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展的相關(guān)建議
第一，健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平。國家有關(guān)管理部門必須要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管理的重視，針對該領(lǐng)域中的主要問題應(yīng)出臺切實可行的法律法規(guī)，嚴(yán)格管理并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)平臺與機構(gòu)，以此確保其安全水平。與此同時，積極借鑒發(fā)達(dá)國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的優(yōu)秀經(jīng)驗，與國內(nèi)實際情況相結(jié)合幫助互聯(lián)網(wǎng)金融走向發(fā)展正軌。第二，嚴(yán)格管控“影子銀行”存在的風(fēng)險[4]。加強頂層設(shè)計，進(jìn)一步完善有關(guān)影子銀行的法律，應(yīng)在法律層面上嚴(yán)格規(guī)定其所開展的業(yè)務(wù)范圍以及商業(yè)模式，搭建科學(xué)堅實的監(jiān)管影子構(gòu)架與監(jiān)管體系，進(jìn)一步強化監(jiān)管協(xié)同機制。與此同時，也需加強建設(shè)信息披露機制，促進(jìn)征信體系能夠快速建設(shè)與完善，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，讓影子銀行更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。第三，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行有效融合。對于我國商業(yè)銀行而言，需要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)力度，充分借助云計算、互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，充分挖掘具有實際價值的信息以此實現(xiàn)線上服務(wù)的進(jìn)一步完善，讓用戶辦理的線上業(yè)務(wù)更加的安全。還應(yīng)該增加電子化的發(fā)展路徑，積極鼓勵商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的共享，大力宣傳有關(guān)的金融業(yè)務(wù)提高銀行推出產(chǎn)品所具有的市場競爭能力。
5結(jié)語
總的來講，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生于時展中，能夠提升社會整體范圍的資金配置水平也可以增強資金市場的競爭能力。可也存在一定問題有待于解決，而且這些問題在很大程度上影響著我國的經(jīng)濟環(huán)境，因此國家有關(guān)部門應(yīng)將政府針對其機構(gòu)所提出的指導(dǎo)意見深度落實與貫徹，從而有效提高監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量與效率，使得各項產(chǎn)業(yè)可以更好融合互聯(lián)網(wǎng)金融，而且也能讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步為國家經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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作者：李拔豪 單位：九江學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院
