金融科技助力防控金融風險淺析

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引言

黨中央高度重視國家安全保障工作，而做好國家金融安全工作是保證國家安全的重要組成部分，我國特色社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)定有序發(fā)展的戰(zhàn)略全局，是推動我國國內(nèi)經(jīng)濟社會繼續(xù)保持健康平穩(wěn)發(fā)展的重要基石。關于如何維護國家金融安全，《決定》報告明確指出國家需要繼續(xù)加強市場經(jīng)濟金融安全基礎配套設施體系制度化與體系化的建設，有效地幫助國家防范和和諧地化解現(xiàn)代國際金融安全風險[1]。

一、新常態(tài)下金融風險的內(nèi)容

就整個市場經(jīng)濟來說，在新常態(tài)下的財政風險主要涉及三方面，第一主要是市場經(jīng)濟的作用主體銀行，由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)較多，所以它是掌握著人們總體資金的一種金融機構，但如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量出現(xiàn)了問題，就也會引發(fā)整體金融風險，同時商業(yè)銀行的信用體系也存在問題，尤其是由于近年來中國房地產(chǎn)銷售方式的改變，商業(yè)銀行的信用體系逐步發(fā)揮了作用，但一旦商業(yè)銀行的負債質量發(fā)生了問題，就也會影響整個金融市場建筑行業(yè)的發(fā)展。第二，由于金融市場缺乏統(tǒng)一標準，秩序也相對混亂，部分金融市場主體不合法的競爭手段也加大了財政風險，從而導致部分社會上經(jīng)營條件不佳的市場經(jīng)濟主體被消滅。第三個內(nèi)容就是地方債務問題，隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，地方非銀行金融機構也在逐步發(fā)展壯大起來，也積極參與了各項市場經(jīng)濟活動，其中也有很多的政府資金，地方民間借款現(xiàn)象也較為普遍，而當?shù)匾坏┎灰?guī)范這種制度，那整個的金融市場制度就會受影響，也沖擊了地方正常的金融市場制度，當?shù)氐慕鑲贿€現(xiàn)象也就更加突出，增加了當?shù)毓芾淼睦щy，同時，對地方的經(jīng)濟社會發(fā)展也產(chǎn)生了一定的負面影響。除此之外，金融風險的類型主要是：第一，區(qū)域性金融風險。指的是部分金融機構在特定的地區(qū)內(nèi)制造金融風險并傳播風險，使其擴散，影響與之相關的一些金融機構的發(fā)展。第二，系統(tǒng)性金融風險。這種風險通常表現(xiàn)在銀行信譽及影子銀行兩方面。隨著我國經(jīng)濟實力的不斷提高，人們的消費水平也在逐漸上升，隨著人們消費需求的增加，貸款現(xiàn)象也越來越普遍，不良貸款給當?shù)氐慕鹑跈C構帶來了很大的風險，我國尚未完善金融機構的貸款體制，對貸款主體的約束力不夠。

二、金融科技時代下金融發(fā)展所面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）金融發(fā)展新機遇

金融信息科技極大地拓展了我國傳統(tǒng)經(jīng)濟金融市場的有限發(fā)展邊界，金融與信息科技的激烈碰撞直接促成了我國傳統(tǒng)經(jīng)濟金融服務的不斷更新升級，驅動了金融機構自身核心業(yè)務競爭力的不斷重構與服務商業(yè)模式的不斷更新，金融信息科技逐漸發(fā)展為非傳統(tǒng)經(jīng)濟金融服務業(yè)組織模式創(chuàng)新的重要技術載體。傳統(tǒng)金融信息科技技術創(chuàng)新主要通過下一代新型金融信息分析技術，對企業(yè)客戶需求進行主動畫像，全面準確地分析了解客戶的各種個性化服務需求，并主動實施精準金融服務[2]，不斷創(chuàng)新改善傳統(tǒng)金融服務的技術手段和服務方式，從而大大提高了傳統(tǒng)金融業(yè)主動服務我國實體市場經(jīng)濟的服務能力，符合我國經(jīng)濟社會轉型創(chuàng)新升級的內(nèi)在發(fā)展要求，為促進我國傳統(tǒng)金融業(yè)推動服務經(jīng)濟轉型創(chuàng)新升級發(fā)展提供了強大的推動力，也有利于促進我國實體經(jīng)濟的健康、持續(xù)增長。長久以來，我國小微金融服務企業(yè)一直面臨融資難、融資貴等問題，究其原因是傳統(tǒng)金融服務業(yè)管理難和成本高、物理金融服務之間距離遠、風險管理難和控制難等，從而無法真正滿足傳統(tǒng)小微金融服務管理需求。通過傳統(tǒng)小微金融信息技術科技的新興和信息技術化的應用發(fā)展，可以更高效率地解決傳統(tǒng)金融信息技術不對稱性的問題，有效降低傳統(tǒng)小微金融服務在客戶群體、運營、風險管控等各個方面的金融服務管理成本，提高傳統(tǒng)小微金融服務的安全可靠性和客戶獲得率，使傳統(tǒng)小微金融服務的普惠性大大得到提升。

（二）金融發(fā)展風險和挑戰(zhàn)

金融信息科技也是一把“盈利雙刃劍”，雖然利用金融信息創(chuàng)新技術能夠不斷降低商業(yè)金融服務運營成本，提高商業(yè)金融服務管理效率，但是仍然會滋生許多新的商業(yè)金融風險。利用金融信息科技往往會對一些傳統(tǒng)信息金融機構的盈利經(jīng)營管理模式發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，尤其是其盈利管理能力，由于一些傳統(tǒng)信息金融機構在操作新型現(xiàn)代信息金融技術上的能力有限，很多人往往會將信息技術業(yè)務進行外包，由于技術監(jiān)管上的缺失，在實際經(jīng)營運行當中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有部分第三方或者合作金融機構，因為系統(tǒng)技術缺陷從而導致傳統(tǒng)金融業(yè)務中的相關信息數(shù)據(jù)非法泄露[3]。同時它還存在傳統(tǒng)金融行業(yè)技術的大數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)金融行業(yè)技術化后和金融業(yè)務技術化的盈利類型和金融行業(yè)化的盈利模式更加復雜。業(yè)務化的類型以及內(nèi)容高度細分并且相互之間存在交叉，伴隨的傳統(tǒng)金融市場執(zhí)法違規(guī)操作活動主要以金融信息化的數(shù)字化、虛擬化、云計算以及服務等多種方式對其進行具體呈現(xiàn)，模糊了金融市場違規(guī)參與者間的真實身份、信息標識識別特征、行為違規(guī)管理模式等關鍵行為管理機制要素，市場違規(guī)操作也因此不斷更新，逐步發(fā)展進化，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管信息服務機構的金融風險數(shù)據(jù)管理體系優(yōu)化建設，還是滯后于我國傳統(tǒng)行業(yè)金融監(jiān)管技術創(chuàng)新，導致傳統(tǒng)金融監(jiān)管者無法準確和及時評估我國金融風險的具體性質，無法及時和準確制定我國金融危機時期風險分析解決方案和決策實施方案，對推動我國當前金融行業(yè)開展金融監(jiān)管和行業(yè)盈利模式體系建設發(fā)展構成了重大挑戰(zhàn)[4]。

三、金融科技時代下金融監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管缺位

我國目前針對金融應用的與金融信息系統(tǒng)科技技術及其應用相關的金融領域和非金融監(jiān)管相關法律政策體系尚不健全，沒有獨立適用的金融監(jiān)管法律法規(guī)政策體系與金融監(jiān)管相關法律政策規(guī)則。大多數(shù)都是在目前我國的非傳統(tǒng)金融領域和非金融監(jiān)管相關法律法規(guī)體系上不斷發(fā)展衍生形成，使得我國金融監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)之間的相互鏈接不是很緊密，容易使行業(yè)形成重技術輕管理的局面。而金融信息技術科技在非傳統(tǒng)金融領域和非金融業(yè)務領域的金融綜合管理應用，也將使其面臨諸多金融監(jiān)管部門責任機構缺位問題。

（二）風險處置責任難以落實

隨著現(xiàn)代金融信息科技在我國地方金融和傳統(tǒng)線下金融服務業(yè)態(tài)發(fā)展中的廣泛應用，很多地方線下金融業(yè)務已經(jīng)轉移拓展至地方線上。傳統(tǒng)去杠桿實體化業(yè)務經(jīng)營和長期依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的物理銷售服務渠道建設，使得金融機構基本擺脫了對傳統(tǒng)物理銷售網(wǎng)點的依賴，雖然網(wǎng)點設立于城市地區(qū)，但是實體經(jīng)營在整個城市范圍，具有資金收益管理本地化、風險管理外部化的兩大特性，由此可能引發(fā)的重大風險事故處置部門的責任難以有效壓實。眾所周知，風險處置責任難以落實的問題是企業(yè)金融發(fā)展最大的障礙之一，如果不對其予以重視，勢必會造成整個企業(yè)發(fā)展跟不上時代的發(fā)展步伐，從而被國際市場所淘汰，因此企業(yè)領導層必須以此為基點，確保整個風險處置責任能夠落實到個人，只有這樣才能確保企業(yè)未來的發(fā)展。

（三）對金融消費者保護不足

金融機構消費者在與大型金融機構的業(yè)務交易中一直以來處于相對弱勢的群體地位，金融信息科技時代下針對金融機構消費者的金融普及知識程度更高、范圍更廣。隨著傳統(tǒng)金融與信息科技的不斷深度融合，大量有關金融行業(yè)大數(shù)據(jù)信息會通過金融網(wǎng)絡平臺向各大中型金融機構傳遞[5]，但是目前金融信息科技的主要服務消費對象主要集中于企業(yè)個人和小微金融企業(yè)，這些個人群體的金融專業(yè)知識相對不足，風險認知能力和風險承受能力相對較低，容易出現(xiàn)金融信息不對稱性的問題，很多人對于金融信息源的泄露并不完全知情，無法有效保護自身合法利益。由此可見，金融消費者保護機制達不到要求，這在一定程度上阻礙了企業(yè)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，相關責任人應該通過制定一系列的措施有效保障金融消費者的權益，只有這樣，才能使廣大人民群眾投身到金融行業(yè)之中，從而提高企業(yè)的整體工作效益。

四、金融科技助力金融風險管理

（一）樹立正確的服務理念和價值導向

實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的根本，大力發(fā)展實體經(jīng)濟是我國進一步推進供給側結構性改革的要求，增強金融服務實體經(jīng)濟的能力是新時期進一步深化金融體系改革、以創(chuàng)新促發(fā)展的戰(zhàn)略要求。我國金融信息科技企業(yè)要重點服務部分實體金融企業(yè)，解決部分實體經(jīng)濟企業(yè)金融資金短缺的問題。例如，一家上市證券公司控股實體金融企業(yè)需要辦理抵押貸款審批業(yè)務，借助中國金融信息科技平臺可以大大簡化業(yè)務審批辦理流程。同時，金融信息科技企業(yè)還要通過不斷創(chuàng)新金融服務方式和經(jīng)營模式，為推動實體金融企業(yè)加快實現(xiàn)長期高質量健康發(fā)展目標提供一種有效途徑。樹立正確的服務理念和價值導向是國家所提倡的重要方針，金融行業(yè)的發(fā)展必須有深厚的基礎才能確保其前進步伐不受阻礙，而正確的服務理念和價值導向是其深厚基礎的關鍵因素，企業(yè)只有重視服務理念和價值導向方面的建設，才能保證企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）構建全面的金融科技風險監(jiān)管機制

首先，深入研究網(wǎng)絡金融監(jiān)管，認清我國發(fā)展金融信息網(wǎng)絡科技的本質。穿透式網(wǎng)絡金融監(jiān)管的目的之一可以說是透過各種犯罪現(xiàn)象數(shù)據(jù)來深入本質，揭開各種類型我國金融信息科技犯罪的偽裝。應該根據(jù)當前我國發(fā)展金融信息技術科技不同領域的金融業(yè)務管理特征，將不同的金融領域以及金融信息技術業(yè)務及其產(chǎn)品屬性，進行分類綜合、歸口管理和分類監(jiān)管，并且由各地區(qū)和相關領域金融監(jiān)管行政部門統(tǒng)一負責，明確我國金融監(jiān)管綜合操作管理規(guī)則和綜合管理手段，提高我國金融監(jiān)管綜合管理工作的主動性、針對性和金融監(jiān)管工作的時效性，實現(xiàn)我國金融監(jiān)管領域全方位的制度覆蓋，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管領域管理上的空白。

（三）建立有效的金融消費者保護體系

在金融科技產(chǎn)品設計和管理工作流程中必須包含消費者權益保護的相關內(nèi)容。為了不斷增強我國金融科技消費者對合理性行為選擇的保護能力，我國2016年金融法的法律制度體系設計中特別引入了關于金融服務者的適當性行為原則、說明人的義務等一系列關于保障我國金融科技消費者正當權益的法律制度。除此以外，要大力推動金融監(jiān)管信息科技創(chuàng)新發(fā)展，關注我國金融科技基礎配套設施體系建設，推進金融業(yè)務申請辦理信息電子化，監(jiān)管者要努力做到實時準確了解業(yè)務信息，利用金融監(jiān)管信息科技與我國金融行業(yè)科技合作搭建新的信息交流合作和技術對話合作平臺，為我國反金融洗錢、反金融欺詐工作提供數(shù)據(jù)和技術支持[7]。同時，加強我國金融各類和細分服務行業(yè)的信息協(xié)同推動作用，有效保護廣大金融科技消費者的合法權益[6]。

（四）區(qū)塊鏈提升金融風險管理的針對性

區(qū)塊鏈智能技術在企業(yè)分權的信息去中心化技術條件下，形成一種分布式的數(shù)據(jù)結構，使得企業(yè)身份記錄信息、交易過程、結算單等交易在各種記錄式賬簿管理系統(tǒng)上進行信息共享，極大地擴展了企業(yè)金融信息正式使用性和綜合使用性的范圍。目前區(qū)塊鏈智能技術可以完整地記錄整個企業(yè)金融交易的過程，不再需要第三方的專業(yè)背書就已經(jīng)能直接形成公正透明的企業(yè)金融交易合同，降低了金融交易過程及其中的金融信息來源的不對稱性[8]。企業(yè)金融機構人員可以充分利用金融交易過程中的當事人身份記錄信息、社會活動路徑信息、交往對象人群活動路徑等，綜合以往金融智能交易規(guī)則技術進行金融交易信息反饋和欺詐信息甄別。

（五）人工智能提高金融風險管理的準確性

人工創(chuàng)造智能金融可以幫助推進金融風險管理的發(fā)展，通過人工大數(shù)據(jù)挖掘，進一步準確預測各種金融風險的可能發(fā)生時長以及風險的嚴重程度，智能化地監(jiān)控高風險金融交易和違規(guī)行為[9]。近年來，人工智能和現(xiàn)代機器深度學習技術結合應用趨勢明顯，可以給不同需求個體客戶提供多元化金融交易管理策略，讓商業(yè)金融服務產(chǎn)品價格真實地反映商業(yè)金融服務產(chǎn)品的內(nèi)在價值，防止傳統(tǒng)金融交易經(jīng)營活動過度投機逐利現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，促進商業(yè)金融服務系統(tǒng)穩(wěn)定健康發(fā)展。

五、結語

人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術等高科技信息手段，正在快速發(fā)展與不斷完善。通過這些信息技術促進金融行業(yè)的深度融合、促進我國金融服務信息體系的有效建設、加快我國金融行業(yè)信息數(shù)字化和智能化的發(fā)展，可以有效促使我國金融行業(yè)對各類金融風險問題進行有效的綜合防控。除此之外，對金融技術的有效應用，能夠更快地甄別出金融行業(yè)中的風險，并以最科學的手段規(guī)避金融風險的發(fā)生。

作者:熊小雅 單位:西安職業(yè)技術學院