互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險防控分析
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摘要：當代的社會正處于互聯(lián)網(wǎng)時展的重要時期，互聯(lián)網(wǎng)作為一種全新的技術平臺，在現(xiàn)實生活中的應用范圍逐漸擴大，在該技術的支撐下，各個行業(yè)都推出了全新的發(fā)展模式，而在金融市場環(huán)境的全新發(fā)展背景下，一種全新的金融模式被廣泛推出，也就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，以下簡稱ITFIN。然而，在發(fā)展ITFIN的過程中，面臨著一定的風險問題，給金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響。鑒于此，本文主要就ITFIN的具體概述，以及存在的風險展開分析，并結合實際情況提出科學的應對措施，從而全面提高ITFIN的行業(yè)發(fā)展水平。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險防控；分析
ITFIN，是金融行業(yè)一種全新的發(fā)展模式，所具有的特征與傳統(tǒng)金融相對比，比較特殊。所具有的功能范圍比較廣泛，具體表現(xiàn)為成本低、效率高、覆蓋面廣，同時具有顯著的發(fā)展趨勢。但是，因為ITFIN在一定程度上傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特征，所以在實際發(fā)展的過程中也存在著一定的弊端。因為在管理領域所呈現(xiàn)的功能強度相對較弱，導致在實際應用和發(fā)展的過程中存在著一定的風險隱患。因此，金融行業(yè)在發(fā)展ITFIN的過程中，需要針對其中所具有的風險類型進行明確，并利用先進的戰(zhàn)略手段對具體的風險進行有效控制，從而促進該新型的金融模式在全新的市場環(huán)境中實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
ITFIN，是一種全新的金融模式，在當前的互聯(lián)網(wǎng)時代下具有極強的適應性，是時代創(chuàng)新的重要金融產物。具體指在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下的，實現(xiàn)融通、支付、投資等各類與金融有關的各項業(yè)務開展與實施。在拓展金融業(yè)務范圍和服務規(guī)模等方面發(fā)揮著重要的支撐作用。就目前來講，ITFIN體系所包含的金融模型具體可以分為以下幾種類型。（1）眾籌。這是依托于互聯(lián)網(wǎng)信息分享渠道廣的特性，將各種導渠道的資金進行集中整合。（2）P2P網(wǎng)貸。即在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，以第三方平臺為載體，實現(xiàn)資金的借貸。（3）第三方支付。是一種應用范圍比較廣的ITFIN模式，在服務范圍和功能體現(xiàn)方面具有較強的綜合性。（4）大數(shù)據(jù)金融。具體指電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下對海量數(shù)據(jù)進行資源整合，并在基礎上開展相應的金融服務。除了以上幾種比較典型的ITFIN模式之外，還包括金融門戶、數(shù)字貨幣等其他模型?？梢?，ITFIN系統(tǒng)中所蘊含的模型分類有多廣泛。在實踐應用的過程中，ITFIN該系統(tǒng)在海量數(shù)據(jù)生成、信息智能檢索以及高速處理等方面，所具有的功能優(yōu)勢十分突出。但是，與之相對應地，ITFIN在實踐應用的過程中也會出現(xiàn)一定的風險隱患，對此，金融行業(yè)整體需要加強思想重視。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)風險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)雖然在信息存儲、傳遞方面具有顯著的技術優(yōu)勢，但是因為其系統(tǒng)環(huán)境的開放性，并且在信息資源方面具有較強的共享特征，導致其內部環(huán)境存在著一定的風險隱患，具體表現(xiàn)為信息的泄露、丟失等。而這些因素在一定程度上受互聯(lián)網(wǎng)平臺的內部結構穩(wěn)定性、防護系統(tǒng)安全性等方面影響顯著。在網(wǎng)絡平臺進行資金交易的過程中，需要以協(xié)議交易信息和細則為前提。也就是說，在正式交易之前，雙方需要就交易內容、資金數(shù)額以及具體的交易方式進行對接，從而保證交易活動順利進行，維護雙方的資金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在對接的過程中出現(xiàn)信息泄露等不良風險，就會嚴重威脅雙方的資金安全。尤其是在當前的互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，以支付寶、微信為載體的支付方法受到廣泛的應用。在這樣的金融環(huán)境下，衍生出了很多種犯罪的方式和技術手段。一些犯罪分子利用特殊的手段對交易信息進行盜取，利用病毒技術黑入用戶資金賬號，盜取資金。除此之外，ITFIN在互聯(lián)網(wǎng)方面所具有的風險隱患還有很多。比如說，負面的評價，以及網(wǎng)絡的不合理傳播等，都可能給ITFIN環(huán)境造成的一定的威脅。因此，金融行業(yè)需要針對上述風險加強思想認知，并采取有效措施進行合理規(guī)避。（二）金融風險。在ITFIN運行和發(fā)展的過程中，金融風險也是比較常見的風險類型，也是導致ITFIN受到發(fā)展制約的重要因素。通常情況下，金融風險的具體類型主要包括以下幾個方面。首先，資金流動風險。因為對此風險類型缺乏正確的思想認知，在進行資金交易以及ITFIN系統(tǒng)正式運行之前，未能就資金流動過程中可能存在的風險因素進行全面分析。同時，也未能針對相關的風險完善相關的預防機制，是導致風險波及范圍增加的主要原因。如果不采取有效的手段進行干預，則可能導致金融平臺內部資金流動受到制約，甚至增加資金鏈斷裂等其他風險隱患發(fā)生。其次，信用風險也比較常見。ITFIN是建立在良好征信指標的前提下開展的金融交易與借貸，雙方需要嚴格履行合同細則，具有一定的契約性。但是，如果進行金融交易的過程中，雙方中的任意一方如果在誠信方面出現(xiàn)問題，未能嚴格遵守契約精神履行相關的職責，就會導致金融風險發(fā)生。尤其是對一些金融模式來講，以P2P為例，在進行網(wǎng)絡借貸金融服務的過程中，相關企業(yè)無法對借貸人群的真實經濟情況以及誠信情況進行全面、準確的的評估，那么在開展金融服務與合作的過程中很可能會增加爛賬、壞賬等不良風險。（三）其他風險。ITFIN在實際落實的過程中還會受其他因素影響而出現(xiàn)一定的風險。比如，系統(tǒng)內部的技術結構和功能是否完善，以及工作人員的操作是否規(guī)范等，都可能給金融環(huán)境造成一定影響。因此，針對當前ITFIN在實踐運行和發(fā)展中存在的各類風險，相關單位和行業(yè)整體必須要加強思想重視，并通過制定相關的體制，提出相關的解決措施進行有效干預。
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系。針對ITFIN系統(tǒng)穩(wěn)定運行實際需求，順利貫徹風險防控目標，相關企業(yè)需要就管理體系進行完善，從而構建優(yōu)質、穩(wěn)定的運行環(huán)境，最大限度地控制風險的發(fā)生。首先，加強風險管控的思想重視，意識到風險對ITFIN發(fā)展造成的不利威脅，并在思想上端正認知態(tài)度。作為管理者需要在思想上進行明確，并將正確的防控思想有效地傳遞給基層工作人員隊伍，從而保證上下防控思想準確、一致，推動各項防控工作穩(wěn)定開展。其次，在明確思想導向之后，企業(yè)需要針對ITFIN運行環(huán)境，構建完善性的管理體系。對工作人員的具體職能范圍進行明確，并針對常見的風險，就具體的系統(tǒng)操作流程進行規(guī)范，比如ITFIN系統(tǒng)運行過程中的具體操作步驟，信息的登陸、備份以及交易環(huán)境的安全性檢測等，從而保證工作人員嚴格按照規(guī)范性的工作流程，開展相應的作業(yè)工序。同時，企業(yè)需要就工作機制進行完善處理，落實責任體制。將風險防控職能落實到個人，覆蓋到ITFIN系統(tǒng)運行的每個環(huán)節(jié)當中，從而保證ITFIN在實際運行的過程中，能夠擁有一定的人才儲備進行管理干預，從而保證金融環(huán)境安全、穩(wěn)定。（二）加強信息技術和基礎技術研發(fā)。在積極發(fā)展ITFIN的過程中，相關企業(yè)需要做好基層建筑的建設工作，對相關的技術工藝進行優(yōu)化和創(chuàng)新，從而保證金融系統(tǒng)內部結構的穩(wěn)定性，同時也能夠在一定程度上拓展功能覆蓋范圍，不斷對功能要素進行豐富和創(chuàng)新，從而全面提高ITFIN在金融行業(yè)領域的市場影響力。首先，加大資金投入，引入先進的科技技術。對ITFIN市場進行綜合分析，從國外國家引入功能先進的技術體系。并結合企業(yè)內部實際發(fā)展需求，對原有的金融體系進行結構重構，并引入先進的軟硬件設施，對系統(tǒng)功能進行優(yōu)化處理，從而全面提高金融系統(tǒng)在市場環(huán)境中的適應性。其次，加強先進技術的研發(fā)與創(chuàng)新。制定一定的技術研發(fā)項目，合理配置資金，并引進高素質的技術人員，為積極開展ITFIN系統(tǒng)創(chuàng)新與技術研發(fā)提供良好的支撐平臺。在研發(fā)的過程中要結合市場整體發(fā)展趨勢，以及企業(yè)自身的發(fā)展定位，并且要根據(jù)具體的模型類型對技術研發(fā)方向以及具體的技術目標進行明確，從而保證各項創(chuàng)新工作高效、有序地進行。同時，加強安全防護等基礎技術體系建設。針對ITFIN中存在的風險類型進行合理劃分，并利用專業(yè)的技術手段對具體的風險進行防控。例如，針對ITFIN中存在的網(wǎng)絡風險制定完善性的系統(tǒng)維護體系，做好網(wǎng)絡環(huán)境的自動化監(jiān)控，從而保證ITFIN系統(tǒng)能夠正常運轉。此外，在技術研發(fā)的過程中，企業(yè)需要做好充分的測試工作，從安全、效能等多個層面進行系統(tǒng)測試，避免技術體系存在漏洞而造成金融環(huán)境存在威脅。（三）加快構建互聯(lián)網(wǎng)征信體系。征信是影響ITFIN環(huán)境安全的重要指標，同時也在很大程度上影響著ITFIN的發(fā)展進程。因此，相關單位需要從征信層面出發(fā)構建完善性的考核體系，從而保證在進行網(wǎng)絡金融交易的過程中，對交易雙方的征信記錄進行全面考核，以此為依據(jù)決定交易操作是否進行，并對具體的交易數(shù)額進行有效控制。首先，利用大數(shù)據(jù)技術中的海量數(shù)據(jù)存儲功能，對現(xiàn)代用戶的征信信息進行收集，并構建征信資源中心進行統(tǒng)一管理。之后，在征信資源的基礎上構建完善性的考核系統(tǒng)，對征信信息檢索、評估等功能模塊進行優(yōu)化處理。如此一來，在具體實施ITFIN交易的過程中，能夠先進行有效的征信評估。以P2P為例，在實施網(wǎng)貸服務的過程中，需要針對借貸人在日常生活中所呈現(xiàn)的征信數(shù)據(jù)情況進行綜合統(tǒng)計與分析，并在此基礎上對借貸申請進行考核，并控制好借貸數(shù)額。（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設。在ITFIN風險防控工作深入開展的過程中，相關企業(yè)需要從人才隊伍建設層面進行全面優(yōu)化，并加強建設工作執(zhí)行力度，加強素質型人才儲備，進一步規(guī)范系統(tǒng)操作的具體流程，構建安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。在人才招聘的過程中，需要針對ITFIN系統(tǒng)運行在安全保障方面所提出的基本要求，就具體的工作職能進行明確，包括對系統(tǒng)平臺進行規(guī)范操作，做好交易環(huán)境安全監(jiān)測，加強金融信息備份與安全管理等，并圍繞若干方面對應聘人員進行綜合考察，以保證所引進的人員隊伍與崗位實際需求之間更加契合。同時，相關企業(yè)需要針對ITFIN的具體運行需求，高度重視人員的素質培訓工作深入開展。結合當前工作人員在實踐操作中存在的問題，或者可能遇到的風險隱患進行全面分析，并以此為依據(jù)制定完善性的優(yōu)化措施，進一步規(guī)范工作人員的操作表現(xiàn)。此外，企業(yè)需要針對工作人員的信息技術專業(yè)知識儲備和信息素養(yǎng)進行重點考核，定期向其滲透信息安全等方面的知識、技能，培養(yǎng)工作人員形成良好的風險預估意識，并督促工作人員在信息化系統(tǒng)操作的過程中，規(guī)范自身的操作行為。（五）完善立法監(jiān)督金融市場環(huán)境。在ITFIN實際發(fā)展的過程中，國家以及相關部門需要加強政策干預，從立法層面進行戰(zhàn)略引導，針對風險防控具體需求就相關的法律法規(guī)進行完善，從而為ITFIN系統(tǒng)的規(guī)范運行提供良好的戰(zhàn)略導向。首先，國家需要根據(jù)金融宏觀調控戰(zhàn)略要求，制定完善性的立法。如提出《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》等。同時，基層政府需要針對當?shù)卦贗TFIN落實中存在的具體風險現(xiàn)象，就具體的法規(guī)體制進行細化和完善，從而為當?shù)氐慕鹑谄髽I(yè)提供有力的參考依據(jù)。
依前所述，在以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的全新金融市場環(huán)境中，加強ITFIN風險的分析與防控十分關鍵。金融行業(yè)需要明確具體的風險類型，并分別從管理體系、技術層面、征信體系、人才隊伍建設以及市場環(huán)境監(jiān)督等多個層面，開展相應的戰(zhàn)略干預措施，對ITFIN市場環(huán)境進行全面的監(jiān)督，實施系統(tǒng)性的管理，從而保證所構建的金融市場環(huán)境更加安全、穩(wěn)定。
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作者:吳笛 單位:新疆財經大學
