新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計思考

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【摘要】隨著全球環(huán)保意識的不斷增強(qiáng)，新能源汽車將會成為當(dāng)前發(fā)展的一種必然趨勢。但是在我國對于新能源汽車的保險產(chǎn)品設(shè)計，并沒有形成一套全新的設(shè)計形式，而是以傳統(tǒng)汽車的保險業(yè)務(wù)來進(jìn)行套用。這樣會給新能源汽車保險帶來一定的問題。因此，針對新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行研究，具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】新能源汽車；保險產(chǎn)品；設(shè)計

我國當(dāng)前在新能源汽車的使用率還較低，但是隨著國家政策的促進(jìn)作用，新能源汽車將會以一個快速增長的發(fā)展形式進(jìn)入到越來越多的用戶手中。但是對于當(dāng)前我國的保險產(chǎn)品中，還沒有專門為新能源汽車所設(shè)計的保險產(chǎn)品，這也給新能源汽車所面臨的風(fēng)險提出了新的需求。

一、新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計中存在的問題

1.與傳統(tǒng)汽車相對呈現(xiàn)價格偏高的問題。對于傳統(tǒng)汽車保險產(chǎn)品而言，在進(jìn)行其保險產(chǎn)品費用的制定時，是根據(jù)其汽車的售價來確定的。對于新能源汽車的技術(shù)以及市場售價，都呈現(xiàn)出了偏高的問題。其相關(guān)配件等核心部分只能是依靠進(jìn)口，從而讓汽車的成本在很大程度上提升。在設(shè)計新能源汽車產(chǎn)保險產(chǎn)品時，就導(dǎo)致其保險費用相對較高。

2.新能源汽車設(shè)計理念與材料特殊性容易導(dǎo)致糾紛。在設(shè)計新能源汽車保險產(chǎn)品時，由于所設(shè)計出保險產(chǎn)品與新能源汽車的一些特征存在有不匹配的問題，當(dāng)其出現(xiàn)問題時，很容易引起多方的糾紛。

3.無法形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)保險業(yè)務(wù)開展不順利。當(dāng)前新能源汽車還處于一個初步發(fā)展的階段，而且新能源汽車的生產(chǎn)技術(shù)不同的產(chǎn)家的技術(shù)性存在著非常大的區(qū)別。這樣的市場形態(tài)，讓保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時，無法形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計出合理的保險費率。

二、新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計前提

1.在政府主導(dǎo)下完善新能源汽車保險產(chǎn)品的可行性。政府對于新能源汽車的發(fā)展以及推動都有著相應(yīng)的規(guī)劃，這也就需要在設(shè)計保險產(chǎn)品時同樣由政府來進(jìn)行主導(dǎo)，制定出與之形成配套的保險產(chǎn)品。并且在政府的主導(dǎo)下，構(gòu)建起相應(yīng)的法律法規(guī)，來對新能源汽車保險產(chǎn)品形成合理的保護(hù)。政府應(yīng)該把新能源汽車的相關(guān)資料提供給保險公司，讓其能夠針對新能源汽車保險產(chǎn)品的設(shè)計更加具有合理性與可行性。在政府的主導(dǎo)下，構(gòu)建一支專業(yè)的團(tuán)隊，一起來對這個保險產(chǎn)品設(shè)計難題進(jìn)行分析。

2.加大人才培養(yǎng)力度聯(lián)合多部門進(jìn)行風(fēng)險以及利潤控制。新能源汽車是當(dāng)前世界各國都非常關(guān)注的產(chǎn)業(yè)之一，在我國同樣也屬于國家重點扶持對象。隨著其產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，相對而言對于其保險的人才呈現(xiàn)出嚴(yán)重缺乏的狀態(tài)。因此，需要加大對新能源汽車保險人才的培養(yǎng)力度，同時要在銀監(jiān)會等相關(guān)部門的組織下，對保險從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。制定出相關(guān)的制度，有效實現(xiàn)新能源汽車保險產(chǎn)品能夠具有一定的利潤，并且形成有效的風(fēng)險控制。

三、新能源汽車保險產(chǎn)品應(yīng)該分階段進(jìn)行設(shè)計

1.針對開發(fā)與推廣階段的保險產(chǎn)品設(shè)計。在這個階段當(dāng)中，由于新能源汽車行業(yè)的屬性，讓其整個行業(yè)都存在著較大的風(fēng)險。因此，在進(jìn)行這個階段的新能源汽車開發(fā)風(fēng)險，會讓許多金融機(jī)構(gòu)不愿意參與到對其行業(yè)的貸款活動中。保險公司在對其廠家有了深入分析的前提下，可以考慮為其提供一定的保險業(yè)務(wù)。首先，保險公司可以提供科技信貸擔(dān)保，讓新能源汽車在進(jìn)行創(chuàng)新項目研發(fā)時能夠在保險公司的信貸擔(dān)保下，更好地獲取更多的研發(fā)資金。其次，通過保險公司與新能源汽車研發(fā)項目申請者共同承擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)利潤共享。然后，新能源汽車項目研發(fā)信貸申請者，需要向保險公司支付相應(yīng)的保險費用，如果整個研發(fā)項目出現(xiàn)了失敗，保險公司則負(fù)責(zé)償還其應(yīng)承擔(dān)部分的貸款。

2.針對研發(fā)與投產(chǎn)階段中出現(xiàn)的風(fēng)險設(shè)計保險產(chǎn)品。在這個階段中，如果新能源汽車在經(jīng)過相關(guān)的技術(shù)項目的研發(fā)后，已經(jīng)達(dá)到了產(chǎn)前實驗的條件，保險公司可以為其設(shè)計相關(guān)的保險產(chǎn)品。如果這個實驗項目失敗，保險公司可以按照相應(yīng)的比例對其進(jìn)行理賠。當(dāng)新能源汽車研發(fā)項目完成之后，進(jìn)行到新產(chǎn)品的創(chuàng)新生活環(huán)節(jié)。其制造產(chǎn)商可以為其產(chǎn)后效益進(jìn)行投保。這個投保范圍主要是對產(chǎn)品的投入期開展，已經(jīng)進(jìn)行成熟期的產(chǎn)品不具備投保的資格。保險公司與新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)，可以進(jìn)行協(xié)商并且制定出相應(yīng)的效益標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)企業(yè)必須要按照相應(yīng)的比例來交納保險金。當(dāng)研發(fā)出的新能源汽車產(chǎn)品在投入生產(chǎn)后如果所產(chǎn)生的效益達(dá)不到預(yù)期投保的標(biāo)準(zhǔn)，則保險公司應(yīng)該按照之前所商議的效益標(biāo)準(zhǔn)給予一定的賠償。

3.針對產(chǎn)品售中以及售后的保險產(chǎn)品設(shè)計。對于汽車產(chǎn)品而言，生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行出售時通常都會給予消費者一定的質(zhì)量承諾，并且會有相對應(yīng)的保險產(chǎn)品。但是對于新能源汽車來說，這是一種較為新興的產(chǎn)業(yè)，在許多方面都存在著不確定的因素，因此生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行銷售時，非常需要保險公司為其進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)量方面的保險產(chǎn)品設(shè)計。但是這個行業(yè)當(dāng)前又沒有形成一定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此在進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計時，可以進(jìn)行兩個方面的保險產(chǎn)品設(shè)計。第一，針對車輛損失險產(chǎn)品設(shè)計。對于這個產(chǎn)品，無論是傳統(tǒng)汽車還是新能源汽車都是一種主要的保險品種。保險公司在進(jìn)行設(shè)計時，可以在車輛損失險的基礎(chǔ)上，為新能源汽車設(shè)計一種新的保險產(chǎn)品。即如果是新能源技術(shù)而造成的車輛問題，保險公司則針對汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行賠付，當(dāng)汽車制造企業(yè)在研發(fā)新的技術(shù)時，已經(jīng)具備了技術(shù)保障措施，如果消費者在進(jìn)行車損索賠時，可以更加明確地劃分出其責(zé)任，減少相應(yīng)的糾紛產(chǎn)生。第二，針對汽車主要零部件的保險產(chǎn)品。所有的消費者在購買新能源汽車時，對于其質(zhì)量會產(chǎn)生很大的質(zhì)疑。

四、結(jié)語

總而言之，新能源汽車的發(fā)展在我國還處于一個初級發(fā)展階段，在對其進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計時，要充分地綜合考慮多個層面的內(nèi)容，制定出合理性、規(guī)范性、可行行的保險產(chǎn)品。在保險產(chǎn)品的促進(jìn)作用下，加快新能源汽車在我國的發(fā)展步伐。

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作者：鄭巧云 單位：江蘇省常州技師學(xué)院