汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分發(fā)展研究

前言：想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分發(fā)展研究范文，希望能給你帶來(lái)靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

［摘要］汽車(chē)保險(xiǎn)又叫車(chē)險(xiǎn)，指的是針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)。單指車(chē)輛由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然災(zāi)害所造成人身傷亡或者是經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。由于出現(xiàn)的時(shí)間相較于其他類(lèi)保險(xiǎn)要晚得多，所以汽車(chē)保險(xiǎn)可以說(shuō)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種新興保險(xiǎn)。早期的汽車(chē)保險(xiǎn)是以第三者責(zé)任險(xiǎn)為主的，直到今天才慢慢發(fā)展出關(guān)于車(chē)身碰撞產(chǎn)生損失的保險(xiǎn)。

［關(guān)鍵詞］汽車(chē)保險(xiǎn)；起源；發(fā)展史；公共秩序

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的最初起源

車(chē)險(xiǎn)最早于19世紀(jì)中后期起源于國(guó)外，當(dāng)時(shí)是由于一些歐洲國(guó)家汽車(chē)行業(yè)快速發(fā)展，汽車(chē)所導(dǎo)致的意外事故層出不窮，給人們的正常生活帶來(lái)了巨大的困擾。隨之一些國(guó)家開(kāi)始高度關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，盡管當(dāng)時(shí)也及時(shí)采取了一些措施，但是依然沒(méi)能緩解這種情況。終于在1896年的時(shí)候，由英國(guó)人首先推出了汽車(chē)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)不斷地改進(jìn)與完善，于1898年的時(shí)候，正式推出了“汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)”，隨之汽車(chē)保險(xiǎn)的范圍也逐漸被擴(kuò)大。

二、我國(guó)關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)的相關(guān)發(fā)展史

（1）我國(guó)的汽車(chē)發(fā)展史可謂是歷經(jīng)艱辛，過(guò)程十分曲折。事實(shí)上早在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)的時(shí)候汽車(chē)保險(xiǎn)就進(jìn)入了我國(guó)，但是由于當(dāng)時(shí)的社會(huì)環(huán)境不允許，清政府趨炎附勢(shì)，市場(chǎng)完全被外國(guó)保險(xiǎn)公司壟斷，根據(jù)我國(guó)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根本難以實(shí)現(xiàn)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。所以也就一直沒(méi)能在行業(yè)中立足，在萌芽時(shí)期滯留了很多年。

（2）隨后在新中國(guó)成立不久后，才開(kāi)始正式推出汽車(chē)保險(xiǎn)，但是由于當(dāng)時(shí)人們的知識(shí)水平比較低，而且見(jiàn)識(shí)少，目光短淺，并且相關(guān)單位的宣傳也做得不夠好，使得保險(xiǎn)行業(yè)一直飽受爭(zhēng)議。當(dāng)時(shí)許多人都認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)根本沒(méi)用，保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)償這樣只會(huì)變向地使交通事故在人為的情況下增多，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展很不利。因此，在當(dāng)時(shí)有相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間我國(guó)停止了汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，這種情況一直延續(xù)到20多年后，為了滿(mǎn)足一些外國(guó)大使的需求，才又重新開(kāi)始發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)。

（3）當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)將近中斷了20多年之久。于1980年才重新恢復(fù)。后來(lái)國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)始迅速發(fā)展，汽車(chē)的保有量也相對(duì)提高了一些。為了順應(yīng)社會(huì)的要求，交通事業(yè)也迅速發(fā)展起來(lái)，這也使得交通事故的發(fā)生率更為頻繁，汽車(chē)保險(xiǎn)逐漸開(kāi)始被認(rèn)可。但是由于當(dāng)時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平還不算太高，汽車(chē)保險(xiǎn)僅僅占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的百分之二。后來(lái)隨著改革開(kāi)放的到來(lái)，人民的整體生活水平才有了質(zhì)的變化，機(jī)動(dòng)車(chē)開(kāi)始逐漸普及，相應(yīng)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開(kāi)始迅速發(fā)展。

三、汽車(chē)保險(xiǎn)的重要作用

（一）緩解不良心理

隨著我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車(chē)工業(yè)的地位在國(guó)家產(chǎn)業(yè)中已經(jīng)變得尤為重要，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)為國(guó)家發(fā)展帶來(lái)大量的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。作為保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，配套的汽車(chē)保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。它不僅強(qiáng)有力地推動(dòng)了我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的快速發(fā)展，而且很大程度上緩解了人們對(duì)日常生活中使用汽車(chē)時(shí)容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的擔(dān)心?？梢哉f(shuō)汽車(chē)保險(xiǎn)在很大程度上激發(fā)了人們對(duì)汽車(chē)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)欲，緩解了客戶(hù)的一些不良情緒。

（二）對(duì)公共秩序有良好的維持作用

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使我國(guó)人民的生活水平大大提高。眼下汽車(chē)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚拇焦ぞ撸饾u融入人們的生活。無(wú)論在哪個(gè)行業(yè)，都有著不可替代的重要作用。汽車(chē)保險(xiǎn)單個(gè)來(lái)說(shuō)雖然不是很貴，但是其針對(duì)的總體種類(lèi)較多，車(chē)類(lèi)所有者涉及許多人群、企業(yè)單位、個(gè)人、政府機(jī)關(guān)等。人們?yōu)榱私档推?chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)都愿意為自己的車(chē)輛投保。即使是出現(xiàn)了事故，也會(huì)由保險(xiǎn)公司代替擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。從這一點(diǎn)可以明顯地看出：汽車(chē)保險(xiǎn)在保證受保人合法權(quán)益的同時(shí)也大大提高了社會(huì)的穩(wěn)定性。

（三）提高了汽車(chē)的安全性

車(chē)輛在發(fā)生事故之后，后續(xù)的維修費(fèi)用是汽車(chē)保險(xiǎn)成本中最主要的一部分。從實(shí)質(zhì)上講，事故車(chē)輛的維修質(zhì)量代表的也是所購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。所以說(shuō)，一般保險(xiǎn)公司都需要有效地做好控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的工作，必須要完善事故車(chē)輛的后期維修管理，同時(shí)也要加強(qiáng)自身企業(yè)的相關(guān)管理，這樣才能有效地提高事故車(chē)輛的維修質(zhì)量。在這樣的行業(yè)背景下，保險(xiǎn)人要以社會(huì)效益以及自身利益為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)與相關(guān)汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家和維修企業(yè)共同分析探討，加大投資力度，創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)，從而大幅度提高汽車(chē)的安全性。

（四）汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的重要組成部分

從我國(guó)目前的情況來(lái)看，隨著相關(guān)政策的頒發(fā)與實(shí)施，國(guó)家在道路交通上的投資力度越來(lái)越大，整體汽車(chē)保有量也大幅度提高。在這種社會(huì)前提下，可以看出我國(guó)現(xiàn)在每年的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用都在逐年大幅度增加。經(jīng)過(guò)分析相關(guān)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)整體的保險(xiǎn)行業(yè)中，無(wú)論哪個(gè)企業(yè)，汽車(chē)保險(xiǎn)的收入都能占財(cái)務(wù)保險(xiǎn)總數(shù)的百分之五十以上，甚至部分企業(yè)可以達(dá)到百分之六十以上。汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)成了財(cái)務(wù)保險(xiǎn)中最主要的力量，它經(jīng)營(yíng)的好壞直接影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

四、汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分研究

當(dāng)今社會(huì)，人們對(duì)于車(chē)輛的依賴(lài)越來(lái)越重，這種社會(huì)環(huán)境下就使得保險(xiǎn)公司成了最大的受益者。經(jīng)過(guò)逐漸的演變與改進(jìn)，汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于以前也變得十分細(xì)化，而且種類(lèi)很多。從本質(zhì)意義上講，汽車(chē)保險(xiǎn)主要可以分成兩大類(lèi)：一種是汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)和汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)相關(guān)法律來(lái)進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定必須要買(mǎi)的保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)是指車(chē)輛所有者按照自己的需要自愿購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，是非國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的，當(dāng)然也是目前最受客戶(hù)青睞的產(chǎn)品。根據(jù)汽車(chē)保險(xiǎn)按照事故出現(xiàn)后相關(guān)的責(zé)任范圍還可以分為：附加險(xiǎn)和基本險(xiǎn)。其中基本險(xiǎn)中包含四類(lèi)產(chǎn)品，分別是：（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)；（2）車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)；（3）車(chē)輛損失險(xiǎn)；（4）全車(chē)盜搶險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包含：（1）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用的過(guò)程中，出現(xiàn)玻璃單獨(dú)壞掉的相應(yīng)損失；（2）自燃損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中由于電線(xiàn)、車(chē)內(nèi)電器、車(chē)輛供油系統(tǒng)、運(yùn)載易燃貨物等發(fā)生了著火現(xiàn)象的相應(yīng)損失；（3）無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償在車(chē)輛使用過(guò)程中自然造成的一些損失；（4）車(chē)身劃痕險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中除重大碰撞外的汽車(chē)表面油漆出現(xiàn)劃痕所帶來(lái)的損失；（5）涉水損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛在積水道路或者河流行走后所導(dǎo)致的水淹性故障所帶來(lái)的損失；（6）全車(chē)搶盜險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛在使用過(guò)程中因意外被搶劫、全車(chē)被盜竊或被搶奪造成的損失以及事故期間受到的一系列部件的損失和維修的合理費(fèi)用；（7）載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛在運(yùn)載過(guò)程中因故障導(dǎo)致掉落貨物帶來(lái)的損失；（8）車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛在使用過(guò)程中因意外停駛所造成的損失；此外還有新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等。作為擔(dān)保人可以隨意選擇適合自己車(chē)輛的保險(xiǎn)，也可以進(jìn)行全部投保。在以上這些保險(xiǎn)中，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和新增加設(shè)備險(xiǎn)以及自然損失險(xiǎn)這三種附加險(xiǎn)是屬于車(chē)身?yè)p失險(xiǎn)中的，投保人必須要在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保；第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)載貨物掉落險(xiǎn)以及無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品投保者必須要在購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保。另外，機(jī)動(dòng)車(chē)要想正常掛牌上路行駛，首先必須要購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，車(chē)輛才可以正常使用，這是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的一種保險(xiǎn)。毋庸置疑，保險(xiǎn)公司每種產(chǎn)品的制定都有它獨(dú)特的價(jià)值與意義，從任何角度講都是非常齊全的。

五、促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施

（一）對(duì)原有汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)制度進(jìn)行改革

1.加大賠償力度

保險(xiǎn)公司應(yīng)該在防損方面加大投資力度，這樣可以在降低事故發(fā)生率的同時(shí)提高自己的經(jīng)濟(jì)效益，并且在客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)給予方便快捷的高質(zhì)量服務(wù)，可以采用事先預(yù)賠的方式以及在事故車(chē)輛進(jìn)行維修時(shí)提供代車(chē)服務(wù)等等，這些都能夠在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率要合理

保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的決定因素有很多，但是由于每個(gè)國(guó)家的發(fā)展程度不同，相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)也是有一定差異的。我們要根據(jù)我國(guó)目前的國(guó)情來(lái)分析、制定、厘定合理的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)眾多。保險(xiǎn)公司要想提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要提升自身產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量，針對(duì)市場(chǎng)需要推出特色產(chǎn)品，為投保者提供高品質(zhì)的服務(wù)，這樣才能提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，穩(wěn)定自己的市場(chǎng)地位。

（二）制定科學(xué)合理的對(duì)策

（1）由于現(xiàn)在的投保人越來(lái)越多，相關(guān)數(shù)據(jù)和資料也就越來(lái)越復(fù)雜混亂。這時(shí)候保險(xiǎn)公司就要建立合理的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，詳細(xì)記錄好每位投保人的個(gè)人資料，在出險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)給予幫助。同時(shí)也要進(jìn)行深入調(diào)查，與相關(guān)部門(mén)良好配合，多收集風(fēng)險(xiǎn)信息，做到把事故率降到最低。

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)要想健康持續(xù)地發(fā)展，擁有完善的法律體系是非常重要的。相關(guān)部門(mén)要時(shí)刻掌握市場(chǎng)信息，加強(qiáng)監(jiān)管力度，并且出臺(tái)合適的政策與相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（3）國(guó)家政府部門(mén)要做到大力支持，并且及時(shí)為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以確保信息的準(zhǔn)確度。同時(shí)制定好監(jiān)管計(jì)劃，為正規(guī)保險(xiǎn)公司提供良好的發(fā)展空間，對(duì)一些不法商販要予以最嚴(yán)厲的打擊，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全、健康。

六、結(jié)束語(yǔ)

中國(guó)是世界汽車(chē)產(chǎn)業(yè)大國(guó)之一，同時(shí)也是汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的源頭。隨著目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)將會(huì)是全球最具潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有企業(yè)、社會(huì)、國(guó)家三方共同努力，利用好自己的優(yōu)勢(shì)，制定最合適的發(fā)展策略，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)才會(huì)有更好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)：

［1］白玉培.淺析集中作業(yè)模式對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響［A］.四川省第九屆（2009年）汽車(chē)學(xué)術(shù)交流年會(huì)論文集［C］，2009.

［2］馬亞晨.中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策［N］.安徽經(jīng)濟(jì)報(bào)，2005.

［3］吳賽勛.怎樣選擇汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種［N］.中國(guó)證券報(bào)，2005.

作者：鐘子文 單位：信宜市職業(yè)技術(shù)學(xué)校