煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)論文

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一、醴陵煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)融資現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)信貸需求與信貸供給不匹配。醴陵市煙花鞭炮行業(yè)貸款余額由2010年的1.2億元到2013年的4.05億元，一直處于增長(zhǎng)乏力、低位徘徊的狀況。但是煙花鞭炮行業(yè)企業(yè)數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大，增加總產(chǎn)值由2010年的120億元增長(zhǎng)至2013年的224億元，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。煙花鞭炮屬于周期性生產(chǎn)行業(yè)，每年的清明節(jié)后至農(nóng)歷新年前為煙花鞭炮生產(chǎn)和銷(xiāo)售的高峰期，農(nóng)歷新年后至清明節(jié)前為貨款回籠期。這樣的特殊性對(duì)煙花鞭炮生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，流動(dòng)資金需求顯得更加迫切，90%的生產(chǎn)企業(yè)需對(duì)外融資，企業(yè)旺盛的信貸資金需求與信貸供給矛盾極為突出。煙花鞭炮企業(yè)要想做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能、規(guī)模上臺(tái)階，必須解決資金供給這一難題。

二、醴陵煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)融資難的主要原因

受商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制、企業(yè)自身情況等諸多因素困擾，醴陵煙花鞭炮企業(yè)的資金需求得不到有效滿足。

(一)抵押擔(dān)保物普遍不足，承貸能力較弱

醴陵市多數(shù)煙花鞭炮行業(yè)企業(yè)均為中小微企業(yè)或個(gè)體工商戶，企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題就是向金融機(jī)構(gòu)借貸沒(méi)有充足的擔(dān)保抵押。新建企業(yè)多數(shù)沒(méi)有辦理土地證，或雖然辦理了部分土地證，但是建廠房用地多為山坡丘陵地，價(jià)值低、變現(xiàn)難，解決不了抵押擔(dān)保問(wèn)題，難以與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系。

(二)商業(yè)銀行信貸管理體制約束，企業(yè)獲貸難度大

受商業(yè)銀行信貸管理體制的約束，醴陵當(dāng)?shù)貒?guó)有股份制商業(yè)銀行對(duì)煙花鞭炮企業(yè)發(fā)放貸款門(mén)檻高，而煙花鞭炮企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，難以獲取商業(yè)銀行的授權(quán)授信。目前，各行普遍的放貸模式是以個(gè)人資產(chǎn)作抵押發(fā)放煙花鞭炮業(yè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，這就直接限制了貸款總量，不能滿足企業(yè)的有效信貸需求。

(三)擔(dān)保、評(píng)估、登記費(fèi)用過(guò)高，增大了借貸成本

煙花鞭炮企業(yè)向銀行貸款，辦理抵押登記跟貸款合同走，每借一次貸款就要評(píng)估、登記一次，評(píng)估費(fèi)率為貸款額的0.4%、登記費(fèi)率為0.5%。另外如果由融資性擔(dān)保公司提供擔(dān)保要支付貸款金額2%－4%的擔(dān)保費(fèi)用，直接加大了企業(yè)借貸成本，綜合融資成本達(dá)到12%－15%，企業(yè)難以承受如此高的融資成本。

三、醴陵滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行支持煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和成效

醴陵村行充分利用自身貼近市場(chǎng)、決策鏈條短、機(jī)制靈活、全部信貸資金投向縣域的特點(diǎn)，依托主發(fā)起行服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有效支持了當(dāng)?shù)責(zé)熁ū夼诋a(chǎn)業(yè)發(fā)展。成立一年多以來(lái)，先后為40余家小微煙花鞭炮生產(chǎn)企業(yè)，20余家花炮原材料及花炮機(jī)械生產(chǎn)企業(yè)共計(jì)輸血近8000萬(wàn)元，且一直保持零不良和收貸收息兩個(gè)百分之百的良好記錄。

(一)加強(qiáng)銀政合作，搭建平臺(tái)有效緩解小微煙

花鞭炮企業(yè)融資難問(wèn)題。為了加大對(duì)當(dāng)?shù)靥厣еa(chǎn)業(yè)的信貸支持，有效化解小微花炮企業(yè)融資難題，醴陵村行非常注重發(fā)揮政府的行政推動(dòng)和項(xiàng)目推介作用，積極深化銀政戰(zhàn)略協(xié)作。先后與醴陵市花炮局、南橋鎮(zhèn)政府、白兔潭鎮(zhèn)政府、浦口鎮(zhèn)政府等經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)及花炮主產(chǎn)區(qū)政府簽訂了信貸融資協(xié)議，召開(kāi)了由花炮局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和推薦企業(yè)共同參加的融資推介會(huì)并逐一落實(shí)貸款協(xié)議。一方面村行為地方政府支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資支持，另一方面政府利用行政手段規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)模式，打造當(dāng)?shù)亓己眯庞铆h(huán)境，防范村行信貸風(fēng)險(xiǎn)。如來(lái)自南橋鎮(zhèn)的3家企業(yè)迫切需要融資，但是由于企業(yè)缺乏銀行業(yè)認(rèn)可的抵押物，很難獲取銀行融資，村行與南橋鎮(zhèn)政府搭建了銀政戰(zhàn)略協(xié)作平臺(tái)后，政府配合村行核實(shí)了該三家企業(yè)的誠(chéng)信狀況、生產(chǎn)規(guī)模、納稅等重要信息，并承諾在貸款存續(xù)期持續(xù)對(duì)三家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范，村行通過(guò)“聯(lián)保貸款”的形式為三家企業(yè)授信300萬(wàn)元，極大地緩解了3家企業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)緊張問(wèn)題。通過(guò)以上模式的復(fù)制推廣，醴陵村行在助推當(dāng)?shù)鼗ㄅ诋a(chǎn)業(yè)發(fā)展上卓有成效。2013年煙花主產(chǎn)區(qū)南橋鎮(zhèn)政府授予醴陵村行“支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展先進(jìn)單位”稱號(hào)。

(二)“信貸工廠”模式鋪就小微煙花鞭炮企業(yè)

融資綠色通道。針對(duì)醴陵市小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)，醴陵村行率先在同業(yè)中建立了小微企業(yè)“信貸工廠”運(yùn)作模式———強(qiáng)化銀行內(nèi)部中后臺(tái)業(yè)務(wù)的集中化處理，將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理、評(píng)級(jí)授信、信貸審批、信貸放款、貸款回收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)融為一體，并按照“專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化”的要求，為小微企業(yè)客戶提供一站式高效率服務(wù)。特別針對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群化較高的煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)貸款在程序上實(shí)行“三減”:一是減少流程。將小微企業(yè)貸款十余道工序落實(shí)到5個(gè)崗位，并實(shí)行AB角管理，流水操作。二是減少環(huán)節(jié)。加強(qiáng)內(nèi)部前后臺(tái)銜接，在審批上實(shí)行限時(shí)審批，并為急需客戶建立“綠色通道”。同時(shí)，擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，進(jìn)一步縮短決策鏈條。三是減少操作。對(duì)已貸款客戶，通過(guò)基礎(chǔ)資料比對(duì)參考，簡(jiǎn)化企業(yè)申報(bào)材料內(nèi)容;對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，采取跟蹤式操作，提前組織授信，減少企業(yè)貸款等待時(shí)間;對(duì)意向性目標(biāo)客戶，超前介入，建立資料庫(kù)減少不必要的調(diào)查時(shí)間。通過(guò)這“三減”縮短小微企業(yè)貸款時(shí)間，大大提高貸款業(yè)務(wù)辦理效率，符合授信準(zhǔn)入的小微企業(yè)貸款一周左右就可以資金入賬。這一“輕裝”行為，讓許多中小微企業(yè)嘗到甜頭。煙花生產(chǎn)私營(yíng)業(yè)主劉先生就是這樣一位受益人，以前在其他銀行申請(qǐng)一筆貸款，層層審批，還要陪著往株洲市區(qū)跑審批，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。而如今，他通過(guò)醴陵村行的小微“信貸工廠”，在一周內(nèi)獲得了120萬(wàn)元的個(gè)人助業(yè)貸款，為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)解了燃眉之急。

(三)金融服務(wù)“專(zhuān)業(yè)、精細(xì)”，為小微煙花鞭炮

企業(yè)量身定制融資產(chǎn)品。根據(jù)醴陵小微企業(yè)特點(diǎn)，醴陵村行以煙花鞭炮生產(chǎn)銷(xiāo)售企業(yè)為核心，按產(chǎn)業(yè)鏈配備標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一是對(duì)煙花鞭炮原材料、造紙、印刷、包裝、花炮機(jī)械生產(chǎn)等上游生產(chǎn)企業(yè)特別分散、規(guī)模普遍微小的特點(diǎn)，配備個(gè)人經(jīng)營(yíng)性聯(lián)保貸款、以個(gè)人資產(chǎn)為抵押的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及“惠眾卡”等產(chǎn)品。二是對(duì)規(guī)模較小的煙花鞭炮生產(chǎn)銷(xiāo)售小微企業(yè)，以廠房抵押及全額保險(xiǎn)、適當(dāng)引入擔(dān)保公司擔(dān)保的方式提供流動(dòng)資金貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等產(chǎn)品。三是結(jié)合當(dāng)?shù)丶寒a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，對(duì)規(guī)模相對(duì)較大的煙花鞭炮生產(chǎn)中小企業(yè)，篩選自有經(jīng)營(yíng)實(shí)體、證照，非關(guān)聯(lián)關(guān)系的，互相對(duì)各自經(jīng)營(yíng)情況及人品熟悉，且業(yè)務(wù)無(wú)沖突，經(jīng)營(yíng)情況較好的，不能提供有效不動(dòng)產(chǎn)抵押的生產(chǎn)企業(yè)，采取以聯(lián)保的方式予以融資支持。通過(guò)制定專(zhuān)門(mén)的“個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)聯(lián)保貸款管理辦法”，對(duì)聯(lián)保體的基本要素條件，授信要素、流程等予以規(guī)定，對(duì)聯(lián)保體成員的開(kāi)戶情況、保證金支付等均以明確，大大提高煙花鞭炮企業(yè)的融資效果與效率。

四、進(jìn)一步加大煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)金融支持的工作建議

如何更好地、從根本上解決醴陵煙花鞭炮小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，仍然需要政府和相關(guān)部門(mén)采取更有效的措施，提供相應(yīng)的政策保障。

(一)建立湖南省、市、縣三級(jí)多層次信用擔(dān)保體系

醴陵沒(méi)有一家政府背景的擔(dān)保公司，現(xiàn)有信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)不能滿足擔(dān)保需求。加上醴陵市煙花鞭炮企業(yè)水平參差不齊，且抵押物不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸支持十分有限。建議建立以政府出資為主的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“政府主導(dǎo)，社會(huì)參與，市場(chǎng)運(yùn)作，規(guī)范管理”的原則，建立省、市、縣三級(jí)多層次信用擔(dān)保體系，提高擔(dān)保體系運(yùn)營(yíng)效率，為煙花鞭炮企業(yè)獲取銀行貸款提供信用支持。在必要時(shí)行使行政措施，利用安全生產(chǎn)許可等措施，確保擔(dān)保工作的順利開(kāi)展，最大限度地降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)確權(quán)和抵押貸款業(yè)務(wù)

為小微煙花鞭炮企業(yè)拓寬融資擔(dān)保渠道。建議地方政府和相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)確權(quán)和抵押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，并做好相關(guān)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)爭(zhēng)議仲裁、貸款損失保障或補(bǔ)償機(jī)制等配套工作。另外，商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也盡早謀劃，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)政府指導(dǎo)意見(jiàn)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)加快行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，組建地方煙花鞭炮集團(tuán)

煙花鞭炮行業(yè)的特點(diǎn)是:規(guī)模越大，安全風(fēng)險(xiǎn)越小，經(jīng)營(yíng)效益越高。醴陵市煙花鞭炮行業(yè)要發(fā)揮集群效應(yīng)，走“規(guī)?；⒓s化”道路，形成規(guī)模效應(yīng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而更好地獲取銀行信貸支持。同時(shí)，地方政府要提高企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，調(diào)整企業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)煙花鞭炮主產(chǎn)區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立集團(tuán)公司，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)優(yōu)化金融環(huán)境，提供和諧發(fā)展環(huán)境

不論是招商引資，還是爭(zhēng)取金融業(yè)擴(kuò)大信貸投資，必須有一個(gè)好的金融信用環(huán)境。建議地方政府利用工商、稅務(wù)、安全生產(chǎn)許可等手段，對(duì)逃廢債企業(yè)進(jìn)行制裁，讓逃廢債企業(yè)無(wú)法生存，通過(guò)打造“誠(chéng)信醴陵”，促進(jìn)煙花鞭炮經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展。

(五)設(shè)立煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)基金，促進(jìn)其走上“安全”、“環(huán)?！笨沙掷m(xù)發(fā)展之路

一是設(shè)立煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)安全生產(chǎn)基金，加大安全藥物技術(shù)研發(fā)力度，推行安全管理，從根本上控制安全風(fēng)險(xiǎn)。二是設(shè)立煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展基金、技術(shù)創(chuàng)新互助基金。只有大力發(fā)展高科技原材料和高科技新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。三是通過(guò)以基金提供擔(dān)保的方式，為煙花鞭炮企業(yè)融資提供更多更有效的路徑。

單位：上海農(nóng)商行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部課題組 上海農(nóng)村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部