互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)影響實(shí)證

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，同時(shí)受到經(jīng)濟(jì)水平和政策變化的影響，城鎮(zhèn)居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求變得更加多元化?；?014—2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)和城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出數(shù)據(jù)，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平。最后，從價(jià)值主張、客戶需求和關(guān)鍵科技三個(gè)角度，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)居民消費(fèi)；實(shí)證分析

自2012年起，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展熱潮，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模的急劇擴(kuò)大。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)顯示，2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2019年達(dá)到1973億元，較2012年增長了近19倍。保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的滲透率從最初的0.7%上升到如今的5.7%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在當(dāng)代移動(dòng)商務(wù)和大數(shù)據(jù)快速普及的背景下潛移默化地影響著城鎮(zhèn)居民最初的消費(fèi)思維和習(xí)慣，居民的消費(fèi)類型也不斷向高品質(zhì)方向發(fā)展，這些都將直接影響到城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的變化。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的現(xiàn)狀及相關(guān)性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總量從2016年開始不斷減少，主要是因?yàn)槭艿搅吮ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響。之前不精細(xì)的運(yùn)營模式不再適合未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，于是保險(xiǎn)業(yè)開始了服務(wù)模式和科技水平的改革。2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)相較于上一年有所增加，大約增長了0.07%。其中，健康險(xiǎn)增長迅速，同比增長108%。這說明，居民在生活進(jìn)步的同時(shí)，開始重視自己的身心健康。除保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變以外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的格局也發(fā)生了很大的變化。以第三方平臺(tái)為渠道的運(yùn)營模式逐漸占領(lǐng)主導(dǎo)地位，官網(wǎng)運(yùn)營居于第二。第三方經(jīng)營模式得益于豐富的電商經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，官網(wǎng)運(yùn)營模式在實(shí)現(xiàn)投保理賠的同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)其他線上保險(xiǎn)的宣傳，兩者相結(jié)合，打造出產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新環(huán)境。

（二）城鎮(zhèn)居民消費(fèi)現(xiàn)狀1.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平現(xiàn)狀?！吨袊y(tǒng)計(jì)年鑒》近年來的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年的城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平相較于2013年增長了1.5倍，農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平增長了1.78倍，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平在2013—2019年呈現(xiàn)單調(diào)遞增的趨勢(shì)，并且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)在居民消費(fèi)中占主導(dǎo)地位。因此，本文主要選取城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平來考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)居民人均消費(fèi)的影響。2.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的不斷改進(jìn)和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。其恩格爾系數(shù)從2012年的33%下降至2018年的28.4%，這說明城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平得到了很大的改善，開始逐步走向小康。城鎮(zhèn)居民開始越來越關(guān)注居住水平和服務(wù)水平，在消費(fèi)的同時(shí)享受生活帶來的幸福。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的相關(guān)性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展影響城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的渠道主要有兩個(gè)方面，一是通過間接影響預(yù)防性儲(chǔ)蓄影響消費(fèi)，二是直接影響消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期。1.間接影響。國家各項(xiàng)政策的不斷出臺(tái)和更新使得居民的收入穩(wěn)定性不強(qiáng)，因此城鎮(zhèn)居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄逐漸增加。在“碎片化時(shí)間”管理的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為人們自我保障的另一種選擇。在我國人口比例中，中低型收入人群處于主導(dǎo)地位，這類人群工作時(shí)間緊張，收入增長速度緩慢，且基本消費(fèi)必不可少，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求相對(duì)迫切。他們希望利用較少的空閑時(shí)間來選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助他們降低外部因素所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證預(yù)防性儲(chǔ)蓄維持在一定的范圍內(nèi)，從而為未來消費(fèi)提供一份堅(jiān)定的保障。2.直接影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“80后”“90后”成為消費(fèi)的主力人群。原本鮮為人知的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逐漸被普通城鎮(zhèn)居民所接受，越來越多的城鎮(zhèn)居民不再是“走出去”，而是選擇足不出戶，在家選擇心儀的商品。消費(fèi)者在收到商品后若感到不適合或者發(fā)現(xiàn)有品質(zhì)問題，可以通過線上理賠及時(shí)地得到相應(yīng)的損失賠償。隨著生活品質(zhì)和收入水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民的線上消費(fèi)習(xí)慣和退貨運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)這樣的低額高頻的保險(xiǎn)存在息息相關(guān)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不僅指的是線上保險(xiǎn)數(shù)量上的增加，還包括保險(xiǎn)質(zhì)量的提高，這種相互影響力不僅包括了短期影響，還涉及長期的影響，不僅是某一個(gè)時(shí)間段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷量的上下波動(dòng)，還是某一個(gè)時(shí)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的改變。本文實(shí)證部分將選擇中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和《中國保險(xiǎn)年鑒》公布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)來衡量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，并將其記為LIP。2.居民消費(fèi)的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源。從數(shù)據(jù)的可得性角度出發(fā)，一般用城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)指標(biāo)來衡量城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)程度。本文實(shí)證變量選取中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出作為衡量城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的指標(biāo)，并將其記為PCCE。由于2013年前后國家數(shù)據(jù)的調(diào)查方式發(fā)生了很大的變化，因此為保證數(shù)據(jù)的可靠性，本文選擇2014—2019年城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出的季度數(shù)據(jù)。

（二）實(shí)證方法介紹本文首先將收集的季度數(shù)據(jù)導(dǎo)入Eviews8軟件，從而建立向量自回歸模型，然后在進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)和Granger檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上分析兩個(gè)變量之間的長期關(guān)系，最后借助向量自回歸的脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解來找到兩者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。平穩(wěn)性檢驗(yàn)主要用來檢測時(shí)間序列的平穩(wěn)性。通過對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，可以確定兩個(gè)變量的單整階數(shù)。然后再進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)來確定兩者之間的協(xié)整關(guān)系。構(gòu)建兩個(gè)變量之間的VAR模型，經(jīng)過轉(zhuǎn)化后得到以下模型：模型1：△Yt=∏Yt-1+∑p-1i=1Γi△Yt-1+εt其中，Yt表示兩個(gè)變量組成的向量。協(xié)整檢驗(yàn)的意義在于通過檢驗(yàn)?zāi)Ｐ椭小堑闹葋泶_定協(xié)整關(guān)系的個(gè)數(shù)，在檢驗(yàn)確實(shí)存在協(xié)整關(guān)系后，再考慮兩個(gè)變量之間的因果關(guān)系。以格蘭杰因果檢驗(yàn)來判斷滯后期是否會(huì)對(duì)另一個(gè)變量的當(dāng)期值產(chǎn)生影響，若能夠產(chǎn)生影響，則說明兩者之間存在因果關(guān)系。最后通過兩者之間的脈沖響應(yīng)函數(shù)，考察其中一個(gè)擾動(dòng)項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)差沖擊對(duì)另一個(gè)變量的當(dāng)前值和未來值的動(dòng)態(tài)影響。通過對(duì)構(gòu)建的VAR（n）模型回歸可得到有關(guān)變量的兩個(gè)方程模型：通過以上兩個(gè)模型分析出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出之間的相關(guān)性。

（三）實(shí)證過程1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)。向量自回歸模型要求時(shí)間序列平穩(wěn)或具有長期協(xié)整關(guān)系，為此本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)各變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。得到結(jié)果顯示PCCE、LIP相應(yīng)的P值均大于0.1，即無論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是城鎮(zhèn)居民消費(fèi)均為非平穩(wěn)時(shí)間序列。對(duì)PCCE、LIP進(jìn)行一階差分后對(duì)應(yīng)的P值均小于0.05。實(shí)證結(jié)果并沒有拒絕原假設(shè)，即序列為平穩(wěn)序列。因此，PCCE、LIP為一階單整變量。2.協(xié)整檢驗(yàn)。本文主要采用的是Johansen檢驗(yàn)法檢驗(yàn)變量的協(xié)整性，研究結(jié)果顯示，在5%的顯著水平下，Johansen的檢驗(yàn)結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)之間至少存在1個(gè)協(xié)整關(guān)系。3.格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的原假設(shè)分別是“PCCE不是LIP的格蘭杰原因”和“LIP不是PCCE的格蘭杰原因”。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在5%顯著水平下，F(xiàn)檢驗(yàn)拒絕了兩個(gè)假設(shè)，即認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)互為格蘭杰因果關(guān)系，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)可以由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展來決定，反過來又可以通過其他的渠道來影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。4.VAR模型的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。本文利用VAR模型中的脈沖響應(yīng)函數(shù)來更加清楚地分析兩者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。第一，VAR模型滯后長度選擇。首先，利用AIC準(zhǔn)則確定VAR模型滯后長度，結(jié)果顯示，所有檢驗(yàn)準(zhǔn)則均一致認(rèn)為VAR模型最佳滯后長度為2，因此應(yīng)建立VAR（2）模型。第二，模型的穩(wěn)定性分析。由于VAR模型的穩(wěn)定性直接影響脈沖響應(yīng)函數(shù)的有效性，因此本文利用根模倒數(shù)法來驗(yàn)證VAR（2）模型的穩(wěn)定性。根據(jù)AR根檢驗(yàn)的結(jié)果可知，模型的所有根模倒數(shù)均在單位圓內(nèi)，因此該模型是穩(wěn)定的。由此可知，本文構(gòu)建VAR（2）模型可行，對(duì)模型進(jìn)行回歸，則VAR模型結(jié)果可以表示為如下兩個(gè)方程的形式：式中，（-1）和（-2）分別表示一階、二階滯后。第三，脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。用結(jié)構(gòu)因子分解法進(jìn)行分析得到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)沖擊的響應(yīng)圖表明，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的上升將引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的正向響應(yīng)，該響應(yīng)持續(xù)時(shí)間較長，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。而城鎮(zhèn)居民消費(fèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沖擊的響應(yīng)圖表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展將引起城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)，且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)呈現(xiàn)正負(fù)交替的倒V型狀態(tài)，該響應(yīng)持續(xù)時(shí)間較長，且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。第四，結(jié)構(gòu)性方差分解。脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中某一個(gè)內(nèi)生變量對(duì)另一個(gè)變量帶來的影響。但是為了進(jìn)一步表示沖擊的重要性，本文利用了方差分解來分別分析每個(gè)結(jié)構(gòu)沖擊給兩個(gè)變量帶來的貢獻(xiàn)率。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)變化的原因主要在于其自身變化的內(nèi)在規(guī)律，一般在69%左右。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的變化對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的變化也產(chǎn)生了較大的影響，其貢獻(xiàn)率在31%左右。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的政策建議

（一）關(guān)注城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求，持續(xù)創(chuàng)新價(jià)值主張指出：“我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人們?nèi)找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾?！奔热恍枰獙?shí)現(xiàn)人們對(duì)未來幸福生活的憧憬，就需要滿足他們對(duì)未來不確定性因素的保障需求。借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)平臺(tái)，可以讓人們病有所醫(yī)、財(cái)有所值、老有所養(yǎng)，使城鎮(zhèn)居民對(duì)未來的生活更加放心。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以小額、高頻和時(shí)間碎片化為宗旨推出的線上產(chǎn)品間界限不是很清楚，所以未來產(chǎn)品需要以消費(fèi)人群為中心，立足于互聯(lián)網(wǎng)思維，以消費(fèi)者的生活水平為基礎(chǔ)，多角度研究城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)需求。

（二）確定城鎮(zhèn)居民消費(fèi)對(duì)象，不斷優(yōu)化客戶關(guān)系在互聯(lián)網(wǎng)廣泛普及的背景下，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宗旨是要想讓購買者體驗(yàn)到“一切更簡單”的生活方式，感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的簡單和快捷。因此，應(yīng)鑒于精準(zhǔn)服務(wù)的目標(biāo)，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新科技的力量及時(shí)發(fā)現(xiàn)商品空缺。在了解并滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，給城鎮(zhèn)居民帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，不斷優(yōu)化消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系。第一，不斷改善網(wǎng)上投保流程，簡化投保手續(xù)，讓城鎮(zhèn)居民更輕松地辦理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；第二，為消費(fèi)者提供手機(jī)移動(dòng)端自助服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)其自己用零碎時(shí)間就可以買賣保險(xiǎn)的愿望；第三，強(qiáng)化在線理賠流程，因?yàn)槔碣r的時(shí)效性直接決定了居民消費(fèi)的滿意程度。

（三）提升城鎮(zhèn)居民消費(fèi)體驗(yàn)，以科技強(qiáng)化關(guān)鍵業(yè)務(wù)隨著近年保險(xiǎn)科技的逐漸崛起，科技為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐，這不僅讓消費(fèi)者感受到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方便和高效，更有可能使得消費(fèi)者成為影響力中心，將自己感覺優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推薦給他人購買。大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技的投入，必將為購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民帶來優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)體驗(yàn)。

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作者：蘇秋慧 魏倩雨 單位：鹽城工學(xué)院