信貸風(fēng)險管理精選(九篇)
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第1篇：信貸風(fēng)險管理范文
關(guān)鍵詞：小額信貸；經(jīng)濟；風(fēng)險管理
小額信用貸款也是現(xiàn)代金融當(dāng)中的一種借貸體系，它主要以信用為基礎(chǔ)，通過對借貸對象實際狀況的調(diào)查確立最終信貸的可行性，并且其主要面對的都是資本狀況較差的企業(yè)和個人。現(xiàn)行的小額借貸主要發(fā)生在農(nóng)村，以信用社為中心進行著借貸工作，一般都有確定的借貸額度和期限，農(nóng)戶必須在規(guī)定的時間內(nèi)進行還貸。這種借貸形式?jīng)]有中間人，也無須抵押，但是它的操作對象卻是十分地局限，僅僅對于信譽度較高的個人和企業(yè)借貸。小額信用貸款不需要進行一次性償還，可以選擇分期小數(shù)額還清，這種服務(wù)方式剛剛進入中國，就吸引了大量的小資產(chǎn)企業(yè)和貧困戶。它也因為自己的特色迅速被人們認(rèn)可和接收，但是，小額信用貸款也是有一定風(fēng)險的，而且其主要的借貸依據(jù)是以信譽為基礎(chǔ)的，一旦對方不予償還，很難進行追討，同時也會導(dǎo)致信用社等金融機構(gòu)的經(jīng)濟受到嚴(yán)重的損傷。為此，必須逐步加強對小額信貸運行過程中存在風(fēng)險的關(guān)注，并進行及時的完善改革和風(fēng)險防范，才能有效地控制信貸風(fēng)險損失降到最小。
一、小額信用貸款運行過程中存在的風(fēng)險
（一）市場的穩(wěn)定性較差，不利于資金的合理回收
小額信用貸款面臨的市場風(fēng)險是多種多樣的，其中主要有市場總體利率的變動、價格定位的變革、匯率的改動等等，一旦其中的任何一項發(fā)生改變，都會造成小額信用貸款市場收益的變動，產(chǎn)生各種不利的影響。小額信貸體系本身也屬于一種基礎(chǔ)的投資收益項目，借貸的主體方需要從其中獲得一定的利益，否則就失去了信貸的本質(zhì)意義。小額信貸在進行資本收回時，主要受到市場變動的影響，這主要是由于當(dāng)前的市場穩(wěn)定性十分差，隔段時間就會發(fā)生各樣的狀況，但是現(xiàn)階段的小額信貸體系還不完善，存在著許許多多的漏洞，對于市場風(fēng)險的防范機制還不是很健全，面對市場變動帶來的風(fēng)險，只能選擇承受，間接造成了經(jīng)濟的損傷十分嚴(yán)重的情況。此外，小額信用貸款的借貸對象是較為分散的，數(shù)量十分多，但是借貸的經(jīng)濟總量是不變的，一旦市場發(fā)生變動，會對整體的經(jīng)濟收益回收造成嚴(yán)重的困難。許多的借貸費用也極大地投資了個體戶產(chǎn)品，其中不乏大量的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品本身的銷售就極為不穩(wěn)定，很容易出現(xiàn)變質(zhì)腐爛的狀況，而一旦農(nóng)戶出現(xiàn)了這種狀況，往往會拖延應(yīng)還貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險愈加嚴(yán)重。
（二）以信用為基礎(chǔ)的借貸體系本身就存在極大的風(fēng)險性
小額信貸不同于普通的銀行款額借貸，其沒有確切地?fù)?dān)保和抵押，一旦出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象，借貸的主體方很難進行經(jīng)濟的追討。雖然信用責(zé)任是每一位貸款人應(yīng)履行的義務(wù)，但是，并不是每個人都能認(rèn)真地遵從這一規(guī)定。由于小額信用貸款的對象主要是貧困戶和小資產(chǎn)企業(yè)，它們的還款能力本身就較為低下，一旦資金流轉(zhuǎn)不靈，出現(xiàn)虧損的狀況，他們并不會拿一定的資產(chǎn)去償還借貸的款項，而是選擇盡力地拖延還款期限。這些狀況都導(dǎo)致了小額信用貸款面臨極大的風(fēng)險性。
二、小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險防范措施
（一）高度加強小額信貸的監(jiān)督管理
小額信貸的運行過程之所以會產(chǎn)生較多的風(fēng)險，主要是由于風(fēng)險控制和防范的不當(dāng)，事前未曾對貸款對象的資信情況進行切實地了解，導(dǎo)致極其容易出現(xiàn)信用貸款的各類問題。為此，借貸的主體單位應(yīng)當(dāng)設(shè)立一定的借貸審核制度，并對貸款對象進行一定層次的信用評價，確定對方符合借貸信用要求后再進行資金的借貸，有效地降低風(fēng)險的發(fā)生概率。同時，借貸單位也應(yīng)當(dāng)逐步加強各項監(jiān)督管理措施的落實，確保貸款人信用評價的真實性，進行多重地考察，深入地了解貸款人的詳細(xì)運營情況，全面保障借貸資金用到最為合理的用途上，進而提高還款的效率。
（二）多層次地進行風(fēng)險分擔(dān)，降低風(fēng)險造成的損害
小額信貸首先是一種分散性較強的借貸方式，它的借貸風(fēng)險也因為這種狀況變得相對較高。而且大多數(shù)小額信用貸款都發(fā)生在農(nóng)村，主要用于農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)，其本身就存在很大的風(fēng)險性，容易受氣候等因素出現(xiàn)多樣的問題。為此，小額信用貸款單位可以與保險公司合作，為貸款人提供農(nóng)業(yè)意外保險，一方面可以提升貸款人的還款效率，另一方面能夠有效地進行風(fēng)險分擔(dān)，降低風(fēng)險產(chǎn)生的損害。
三、結(jié)束語
總而言之，小額信貸是現(xiàn)階段的一種十分重要的金融體系，在時代的迫切要求下，其也應(yīng)該得到全面地完善與發(fā)展。面對小額信貸存在的風(fēng)險，借貸單位要切實加強風(fēng)險的防范與管理，最有效地降低風(fēng)險程度，促進小額信貸的進一步優(yōu)化。
參考文獻：
[1]劉雪蓮.基于博弈論的中國農(nóng)村小額信貸問題研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.
[2]譚民俊.農(nóng)村小額信貸效率改進的微觀基礎(chǔ)研究[D].中南大學(xué),2007.
第2篇：信貸風(fēng)險管理范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；信息不對稱
一、引言
經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和以及中國加入WTO促使中國金融業(yè)的逐步放開，使得商業(yè)銀行要同時面臨來自國內(nèi)銀行業(yè)之間和來自國際金融巨頭的激烈競爭。針對這種形勢，商業(yè)銀行應(yīng)把防范和控制信貸風(fēng)險作為一項長期而艱巨的任務(wù)來抓，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)，加強對信貸風(fēng)險的管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。高莉（2009）指出，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平不高，信貸資產(chǎn)存在比較大的風(fēng)險隱患，其直接表現(xiàn)就是銀行體系中（特別是四大國有銀行）積累了大量的不良資產(chǎn)。積壓下來的大量不良信貸資產(chǎn)給商業(yè)銀行盈利帶來了壓力，甚至已經(jīng)成為影響我國金融體制正常運轉(zhuǎn)的主要障礙。本文著重關(guān)注在信息不對稱條件下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分析與控制問題。通過分析商業(yè)銀行信貸在信息不對稱條件下存在的逆向選擇和道德風(fēng)險，提出了加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，減少信息不對稱的建議。
二、信息不對稱在信貸市場中的體現(xiàn)
傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，市場是萬能的，通過自由競爭可以實現(xiàn)市場資源的自由配置。但是信息經(jīng)濟學(xué)的出現(xiàn)打破了這一觀點。信息經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，現(xiàn)實世界中信息是不完全的，或者是不對稱的。信息的不對稱使得市場價格機制不再是使市場均衡的最有效的制度安排。這種信息分布的不對稱性，必定導(dǎo)致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，這種行為在理論上就稱作“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，自由競爭的市場未必能帶來最高的效率，也即“不僅要有產(chǎn)品的市場方式，信息本身也要有市場”。其特征如在舊貨市場上，由于買者出價過低，賣者又不愿提供好的產(chǎn)品，從而導(dǎo)致次貨的泛濫，其最終的結(jié)果是舊貨市場的萎縮。而因為這種信息不對稱，買舊貨的人難以完全信任賣舊貨的人提供的信息的情況，就是典型的“信息不對稱”（劉芳，2008）。這種“信息不對稱”的情況在銀行信貸市場也同樣存在。
在高莉（2009）的研究中，其指出金融系統(tǒng)在經(jīng)濟中扮演關(guān)鍵的角色，是因為當(dāng)它正常運行時，可以將擁有富余儲蓄人的資本導(dǎo)向需要資金進行生產(chǎn)性投資的人，從而對經(jīng)濟增長起到重要的基礎(chǔ)作用。在商業(yè)銀行信貸活動過程中，商業(yè)銀行和企業(yè)獲得的信息是不相等的。這很容易導(dǎo)致道德風(fēng)險、逆向選擇等問題，結(jié)果產(chǎn)生不良貸款。
在信貸市場上，商業(yè)銀行和企業(yè)代表不同利益的主體，分別扮演著委托人和人的角色，兩者存在著信息不對稱。商業(yè)銀行作為委托人，面臨著貸款回收中的道德風(fēng)險和逆向選擇，作為借貸者的企業(yè)處于信息優(yōu)勢位置，作為放貸者的商業(yè)銀行處于信息劣勢位置。企業(yè)是否會履行償債義務(wù)取決于其主觀意愿及還債能力，同時企業(yè)為了個體的利益，往往傾向于向商業(yè)銀行傳遞一些有利于借貸的信息而隱瞞不利于借貸的信息，這就產(chǎn)生了利用虛假的承諾來謀取利益的機會主義行為。
三、信息不對稱導(dǎo)致的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險
西方經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為信息不對稱是市場失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段：交易之前和交易之后，分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險問題（李寶瑩，2011）。逆向選擇是在交易之前由于信息不對稱造成的問題。道德風(fēng)險是在交易之后由于信息不對稱造成的問題。
（一）信貸關(guān)系中的信息不對稱
信貸關(guān)系中的信息不對稱可以分為兩個方面：一方面是商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對稱，另一方面是商業(yè)銀行與消費信貸客戶之間的信息不對稱。商業(yè)銀行與借款客戶之間的信息不對稱，源于企業(yè)在信息中處于優(yōu)勢地位，而銀行則處于信息中的劣勢地位。企業(yè)清楚地知道自己的狀況，而貸款銀行卻只能憑借企業(yè)提供的財務(wù)報表等資料判斷企業(yè)的真實情況，提供虛假的信息給銀行，騙取貸款。當(dāng)銀行接到企業(yè)的借款申請和提交的資料時很難做出準(zhǔn)確的判斷，為了避免承擔(dān)較大的信貸風(fēng)險，銀行只好減少貸款投放量。雙方博弈的結(jié)果導(dǎo)致銀行出現(xiàn)所謂的“惜貸”現(xiàn)象，致使一些收心履約的企業(yè)反而失去了活的貸款的機會。
商業(yè)銀行與消費信貸客戶之間的信息不對稱表現(xiàn)在兩個方面：一方面是商業(yè)銀行不能全面地掌握信貸消費者的資信狀況。商業(yè)銀行對消費信貸者的收支狀況、償債能力等無法全面掌握。為了防范消費信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行只好設(shè)置高消費信貸的門檻，這也是我國消費信貸發(fā)展緩慢的一個原因。另一方面消費者也不能完全了解商業(yè)銀行的貸款條件和費用以及商業(yè)銀行對借款人的資信評價結(jié)果。一是由于我國目前缺乏保障信貸消費者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)；二是貸款人對消費者的資信調(diào)查和評估結(jié)果也沒有法律的形式保證消費者有權(quán)利進行審查。
（二）存款關(guān)系中的信息不對稱
在我國目前尚未建立商業(yè)銀行評級制度，銀行也沒有定期向公眾披露財務(wù)信息。大多數(shù)存款人只能從銀行的網(wǎng)站上等獲取有限的公開資料和信息。這使得存款人在選擇銀行時具有很大的盲目性。但是另一方面，商業(yè)銀行作為債務(wù)人顯然比存款人處于信息優(yōu)勢的地位，商業(yè)銀行了解自身的信用狀況、財務(wù)水平和盈利情形。上述分析體現(xiàn)出在存款關(guān)系中依然存在著嚴(yán)重的信息不對稱，這種信息不對稱容易導(dǎo)致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。
四、減少商業(yè)銀行信貸活動中信息不對稱的建議
信息不對稱對銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟體制中都存在。但是在西方發(fā)達國家銀行在長達數(shù)百年的發(fā)展過程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來查詢，采用專業(yè)的信用評級機構(gòu)對企業(yè)的資信進行評級等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。在我國這兩個問題長期困擾著我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無法克服銀企信息不對稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。國有商業(yè)銀行作為國有資產(chǎn)的經(jīng)營者和管理，面對信息不對稱現(xiàn)象可能給信貸工作帶來的不利影響，就必須在日常工作中解決好信息的問題，應(yīng)該在形成“多采集、快傳遞、重分析”的工作模式，注重信息流中各個環(huán)節(jié)的效率，解決好信息的收集（整理）、傳遞（保存）、分析（采用）工作，扭轉(zhuǎn)過去的重采集、亂傳遞、輕分析的非理性工作模式。
（一）完善信息披露制度
信息披露制度主要是指企業(yè)應(yīng)將其資產(chǎn)處置、財務(wù)狀況、風(fēng)險等方面的信息按照法規(guī)要求向金融監(jiān)管機構(gòu)、投資者、債權(quán)人或社會公眾進行報告或公示。
首先，必須要建立起統(tǒng)一的信息披露制度?，F(xiàn)在企業(yè)的信息披露制度很不統(tǒng)一，各個地區(qū)，各個部門都有不同的信息披露制度和相關(guān)規(guī)定，多重標(biāo)準(zhǔn)給信息披露制度帶來不規(guī)范性，這也造成同一企業(yè)因需要實現(xiàn)的目的不同，而向不同部門報送不同數(shù)據(jù)信息報表的情況。所以應(yīng)該要求信息披露統(tǒng)一，要求報表的統(tǒng)一設(shè)計，達到統(tǒng)一指標(biāo)口徑。
其次，金融監(jiān)管部門對債務(wù)人信息披露的監(jiān)管，把打擊欺詐放到重要地位。企業(yè)的信息披露應(yīng)該做到以下幾點：一是披露企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況、不良資產(chǎn)的處置和承擔(dān)方式、企業(yè)內(nèi)控機制建立健全的情況等；二是借助社會審計、會計師事務(wù)所和有關(guān)信息部門，對企業(yè)的財務(wù)信息和經(jīng)營信息進行披露和報告，提高企業(yè)會計信息公開程度；三是要著重披露與主要業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)的指標(biāo)及其變化情況，敏感會計科目的定義、運用和變化情況，以保證對資金應(yīng)用的公開、公正和公平。
（二）建立高效的信息傳遞渠道
面對社會信息化的巨大挑戰(zhàn)，中國的商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒外國銀行的先進經(jīng)驗，區(qū)分大、中、小型客戶采取不同的信息收信策略。對大客戶委派客戶經(jīng)理專人管理，搜集企業(yè)全方位信息同時向?qū)＜易稍儯⒅貙I(yè)信用評估機構(gòu)對該客戶的信用評級，對客戶所在行業(yè)發(fā)展趨勢進行專門研究等。對小客戶采取聯(lián)行征信方式收信信息，注重小客戶的信用記錄及非財務(wù)因素情況。
建立一個完整的信息溝通渠道，要求在軟硬件方面都有一個保證。首先，就是利用計算機網(wǎng)絡(luò)，這個網(wǎng)絡(luò)的組成應(yīng)該包括內(nèi)外兩個部分，其中內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該是一個向全體成員開放的公共網(wǎng)絡(luò)，在這個網(wǎng)絡(luò)上可以鍵入或下載各種信息；外部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該包括Internet和銀行征信查詢系統(tǒng)，包括從企業(yè)了解情況的同時應(yīng)通過工商行政管理部門的企業(yè)信用情況，人民法院的案件審理公告，行業(yè)市場狀況分析等途徑獲取外部信息。同時一級分行應(yīng)充分利用信息匯總的優(yōu)勢，及時向二級行信息，形成信息共享信息聯(lián)網(wǎng)局面。并可在可能的情況下委派知名或業(yè)內(nèi)等級較高的專業(yè)機構(gòu)進行信息提供（會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等）。
（三）改進信貸風(fēng)險等級評定制度
總地來說包括：客戶的信用等級管理、貸款的風(fēng)險等級管理和客戶的信用等級管理。
首先，要建立銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評價體系，然后定期根據(jù)數(shù)據(jù)庫中客戶的財務(wù)報表和其他資料，對客戶的信用程度進行評價記錄。運行方式上可由信貸前臺部門推薦客戶、收集填報資料，信貸管理部門獨立地進行信用等級評定。
其次，健全金融法律法規(guī)體系，對編造假報表、提供假信息謀求利益的交易者給以嚴(yán)懲。盡快將國會計標(biāo)準(zhǔn)與國際接軌，使會計信息能全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、流動性、安全性和效益性。進一步建立和完善信息公開披露制度，建立公開企業(yè)數(shù)據(jù)庫，使商業(yè)銀行能方便了解企業(yè)經(jīng)營活動信息。加強會計、審計、企業(yè)信用評級等社會中介機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，對提供虛假審計報告和信用評級報告的公司、機構(gòu)嚴(yán)加處理，對當(dāng)事人追究法律責(zé)任，以保障商業(yè)銀行所獲信息的真實性。
最后，要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的真實性，特別是客戶信息的真實性。企業(yè)在借款時傾向于提供虛假信息，因而銀行要學(xué)會識別和判斷一些企業(yè)制造的假信息，企業(yè)申請貸款時提供的信息只能作參考，只有經(jīng)過仔細(xì)甄別后的信息才能輸入系統(tǒng)，并且對輸入系統(tǒng)信息的可信程度要劃分不同等級，以便于在分析決策時參考。特別的，銀行應(yīng)主動地盡量去搜集客戶的信息，加強對企業(yè)的約束。
參考文獻：
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3.劉芳.論信息不對稱與商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理[J].時代經(jīng)貿(mào),2008(6).
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第3篇：信貸風(fēng)險管理范文
農(nóng)村小額信貸風(fēng)險指的是在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過程中由于種種無法預(yù)料因素的影響導(dǎo)致業(yè)務(wù)實際收益與預(yù)期效果產(chǎn)生偏差，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)蒙受損失的可能性。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險大致可以分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險、自然風(fēng)險等類型，其中信用風(fēng)險是農(nóng)村小額信貸最為常見的風(fēng)險類型。具體如下：
（一）信用風(fēng)險
信用風(fēng)險也被稱為違約風(fēng)險，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時的歸還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。信用風(fēng)險是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致這一風(fēng)險的因素主要包括兩個方面：一方面農(nóng)村小額信貸主要針對的是農(nóng)戶，文化素質(zhì)和社會環(huán)境的限制使得農(nóng)戶的信用意識和還款意識遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于城市居民，很多時候單純的將小額信貸與國家扶貧補助等同，抱著“不用白不用”的念頭消極還款甚至不還款；另一方面由于農(nóng)村小額信貸對象是全體農(nóng)戶，這一現(xiàn)象使得銀行無法全面的掌握農(nóng)戶的信用狀況，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險?？傮w而言，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，違約之后無法對相關(guān)資產(chǎn)進行強制執(zhí)行等因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險。
（二）市場風(fēng)險
一般來說，農(nóng)戶貸款主要用于擴大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)戶通常以家庭為單位來進行生產(chǎn)的，這種現(xiàn)狀決定了農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于底端位置，受大市場的影響極大，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅度下降，再加上農(nóng)戶缺乏其它經(jīng)濟來源就會造成農(nóng)戶無法還款的風(fēng)險。從這個角度來說，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險很大程度上取決于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性，如果農(nóng)村經(jīng)濟波動較大，那么貸款農(nóng)戶哪怕具有還款意愿，也沒有還款的經(jīng)濟能力。
（三）操作性風(fēng)險
操作性風(fēng)險屬于典型的人為風(fēng)險，導(dǎo)致這一風(fēng)險的原因主要是農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務(wù)時流程存在漏洞。以筆者工作的銀行為例，其具體的小額貸款業(yè)務(wù)辦理流程如下：首先是農(nóng)戶向銀行提出小額貸款申請；之后客戶經(jīng)理與農(nóng)戶面談，通過實地調(diào)查等方式確定的農(nóng)戶的信譽、財產(chǎn)狀況、還款記錄、償債能力等；然后對農(nóng)戶的信用等級進行評定，確定貸款額度；最后移送客戶部門負(fù)責(zé)人簽字，報送相關(guān)人員進行審查、審批。流程看似不存在漏洞，但是在實踐中一方面小額信貸服務(wù)對象龐大，另一方面信貸人員素質(zhì)參差不齊，從而導(dǎo)致工作疏忽時有發(fā)生，產(chǎn)生信貸風(fēng)險。
二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理問題
（一）風(fēng)險管理制度不健全
風(fēng)險管理制度是風(fēng)險管理有效與否的重要保證，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理制度明顯兩個方面的問題：一方面是缺乏系統(tǒng)完整的信用評級制度。雖然說銀行在放款之前會通過實地調(diào)查或者村委會調(diào)查的方式來對貸款申請人的信譽進行評價，以此來確定貸款額度。但事實上，信譽評價很大程度上是由相關(guān)人員的工作經(jīng)驗決定的，并沒有一套科學(xué)合理，行之有效的信用評級制度；另一方面內(nèi)控機制不完善，導(dǎo)致面對風(fēng)險無法及時有效的采取措施降低風(fēng)險所帶來的損失。小額信貸是銀行的業(yè)務(wù)之一，這就決定了其和其它業(yè)務(wù)一起處于一個統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，而不是針對農(nóng)村信貸特點單獨的設(shè)置內(nèi)控機制，造成了以城市信貸解決農(nóng)村信貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）風(fēng)險管理人才匱乏
農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理需要專業(yè)人才來負(fù)責(zé)，但是在實踐中由于種種因素的限制，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理人才極度匱乏。例如很多專業(yè)人才認(rèn)為去農(nóng)村工作是不求上進的表現(xiàn)，因此不愿進入商業(yè)銀行農(nóng)村支行，導(dǎo)致銀行只能夠依靠工作人員的經(jīng)驗來進行風(fēng)險管理；再比如銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對人才的需求量極大，對比之下風(fēng)險管理人才的匱乏愈加突出。
（三）缺乏必要的金融政策支持
由于我國農(nóng)村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發(fā)展實踐，因此相關(guān)政策不夠完善，小額信貸風(fēng)險管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是缺乏貨幣政策的支持。雖然說中央銀行和銀監(jiān)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策的通知》解決了銀行小額貸款開戶、存款準(zhǔn)備金、支付清算、征信等問題，但是對于中央銀行再貸款等問題并沒有提出具體的解決措施，使得小額信貸后期乏力，加大了信用風(fēng)險管理難度；其次是缺乏金融政策來完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險保障制度。當(dāng)前銀行對于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險往往抱著“管不如不管”的態(tài)度，原因就在于自然風(fēng)險的多發(fā)性和難以控制性，使得信貸風(fēng)險管理難以發(fā)揮作用，銀行因小額信貸風(fēng)險造成的損失也難以避免。這種情況下需要中央出臺相應(yīng)的政策來解決因自然風(fēng)險對銀行造成的損失問題，確保信貸風(fēng)險管理取得應(yīng)有效果。
三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理對策
（一）健全農(nóng)村信用機制
信用風(fēng)險是農(nóng)村小額貸款最為常見的風(fēng)險類型，與信用風(fēng)險的控制筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面著手：首先是充分發(fā)揮地方人民銀行及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，建立農(nóng)戶的完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)及電子化。實現(xiàn)對貸款農(nóng)戶信用的即時查詢，在法律允許的范圍內(nèi)曝光不良客戶，對其惡意逃廢債行為進行追究，防止“羊群效應(yīng)”的發(fā)生；其次是正負(fù)向激勵并用，促使農(nóng)戶樹立信用觀念，對于信譽較差的農(nóng)戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對于信譽良好的農(nóng)戶則可以通過優(yōu)惠利率、延長貸款期限等手段給予鼓勵。以此來提高農(nóng)戶對信用的重視度；最后是組織專業(yè)人員對農(nóng)戶進行評級授信和跟蹤調(diào)查。一方面是解決現(xiàn)代企業(yè)的評級授信做法，對農(nóng)戶的信用等級進行劃分，以此來保證貸款能夠回收，另一方面要組織專業(yè)人員定期深入農(nóng)村進行調(diào)查，全面了解貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并評估其中所存在的風(fēng)險，以便能夠針對性的采取措施預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。
（二）完善信貸風(fēng)險管理制度
就農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理制度而言，主要是健全信貸過程的審批制度和內(nèi)部風(fēng)險管控制度。具體如下：健全信貸過程的審批制度關(guān)鍵在于評級授信制度的完善與否，對此銀行不能向之前那樣通過工作人員的實地調(diào)查和村委會調(diào)查來對農(nóng)戶的信譽進行評估，而是應(yīng)當(dāng)確定一系列可量化的具體指標(biāo)體系，以此來實現(xiàn)農(nóng)戶信用的量化，進而合理的核實授信額度；對于內(nèi)部風(fēng)險管控制度的完善筆者認(rèn)為可以從以下兩個方面入手：一方面要完善小額信貸的風(fēng)險預(yù)警機制，即建立起一套科學(xué)的風(fēng)險評價指標(biāo)體系，通過對各指標(biāo)的分析來確定風(fēng)險發(fā)生的可能性、損失大小等，對潛在的風(fēng)險針對性的采取措施進行預(yù)防。另一方面是建立權(quán)責(zé)對應(yīng)的激勵約束機制既要實行獎勵制度，同時也要實行對等的懲罰制度，對于調(diào)查不力、責(zé)任管理不到位的內(nèi)部人員，應(yīng)嚴(yán)格追究其責(zé)任。避免因貸款責(zé)任不清導(dǎo)致機構(gòu)員工風(fēng)險意識淡化的現(xiàn)象。
（三）強化人才隊伍建設(shè)
專業(yè)的風(fēng)險管理人才是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理有效的重要保證，對此筆者認(rèn)為可以從采取以下措施來強化人才隊伍建設(shè)。首先是介于商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對專業(yè)人才的需求量較大，而市場上優(yōu)秀人才有限。對此可以通過對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)來提高其風(fēng)險管理能力。例如開設(shè)信貸風(fēng)險管理理論課程，通過定期的教學(xué)來提高工作人員的額風(fēng)險意識和風(fēng)險控制能力，然后再針對性的將其分配到不同的崗位，以數(shù)量彌補質(zhì)量，提高小額信貸風(fēng)險管理效果；其次是考慮到很多優(yōu)秀人才對于基層銀行的態(tài)度，筆者認(rèn)為可以捆綁式聘用來促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調(diào)入城市銀行工作等；最后是提高商業(yè)銀行農(nóng)村支行對優(yōu)秀風(fēng)險管理人才的吸引力。通過在招聘會上突出一些宣傳片、紀(jì)錄片等方式來提高對優(yōu)秀人才的吸引力，或者提高農(nóng)村支行的待遇來留住人才。
第4篇：信貸風(fēng)險管理范文
關(guān)鍵詞：銀行信貸 風(fēng)險管理 問題
2008年下半年美國的次貸危機導(dǎo)致世界范圍內(nèi)的金融危機，導(dǎo)致銀行金融行業(yè)到現(xiàn)在還受到一些影響，銀行業(yè)不得不對信貸風(fēng)險問題進行重新認(rèn)識。我國銀行業(yè)務(wù)的主要任務(wù)就是信貸，這個業(yè)務(wù)本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務(wù)性，這些特點導(dǎo)致在業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟收入的同時，必須關(guān)注安全性，尤其是我國在改革轉(zhuǎn)型期間，如何將信貸風(fēng)險控制在合理的范疇內(nèi)，是個需要思索的問題。在后金融時代下，銀行信貸風(fēng)險管理不在僅僅是對風(fēng)險的管控，而是要運用風(fēng)險管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而增加企業(yè)的經(jīng)濟效益。金融危機下我國信貸業(yè)務(wù)受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經(jīng)濟的發(fā)展使得很多企業(yè)需要改革，金融業(yè)也需要不斷調(diào)整才能滿足人們的需求，所以信貸風(fēng)險能力直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟收益，對于金融業(yè)的發(fā)展也非常關(guān)鍵。
一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題
1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中。
我國是社會主義國家，經(jīng)濟發(fā)展遵循市場規(guī)律，但是國家也會實施宏觀調(diào)控，所以在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也受到了政策指導(dǎo)的影響，一些建筑、房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)等都會因為籌資而采用信貸的方式，尤其是房地產(chǎn)價格由于可以貸款一直是企業(yè)熱衷的對象。根據(jù)相關(guān)的研究表明，個人房產(chǎn)信貸風(fēng)險大概在3-5年的時間里就會暴露出來，而我國的房產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也就運行了大約5年了，這正是預(yù)期的風(fēng)險暴露的關(guān)鍵時期，如果房產(chǎn)市場沒有自我調(diào)整到一個較平衡的狀態(tài)，很可能導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的家具，這樣房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險可能就會出現(xiàn)一個不可控的局面。
2.對于信貸違約風(fēng)險出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計。
我國銀行雖然有不少政策進行指導(dǎo)，但是為了增加業(yè)務(wù)量，保證銀行業(yè)平穩(wěn)快速的增長，對客戶的資質(zhì)審核并不嚴(yán)格，也沒有對客戶的資信進行等級分類，且銀行的程序也缺乏規(guī)范化處理。國外對客戶的劃分采用非常細(xì)致的8個等級，而我國只是粗略簡單的分為四個等級，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經(jīng)濟指導(dǎo)下，風(fēng)險并沒有暴露的那么明顯，一旦發(fā)生經(jīng)濟上的波動，那么信貸風(fēng)險就可能加劇，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。
3.質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高。
在貸款的種類中有一種可以采用質(zhì)押物的形式來申請貸款，對質(zhì)押物的評估不僅要結(jié)合其初始價值，還要考慮到評估時間，如果經(jīng)濟處于良好的發(fā)展態(tài)勢，對質(zhì)押物的估值就會偏高，但是若出現(xiàn)經(jīng)濟形勢不好的情況，質(zhì)押物的價值就會下降。2014年經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢很好，很多貸款企業(yè)運用股票作為質(zhì)押物給銀行，申請貸款，但是股價在2015年下半年出現(xiàn)大幅度縮水，使得以股權(quán)作為質(zhì)押物的銀行就面臨著極大的信貸風(fēng)險。對于其他質(zhì)押物，銀行也沒有進行很好的管理，無法對其價值變化進行實時更新，就不好控制風(fēng)險。
4.銀行的信貸風(fēng)險管理組織，流程等不完善。
當(dāng)前銀行風(fēng)險的組織管理沒有特別清晰的流程，各個工作環(huán)節(jié)之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對信貸風(fēng)險的分析和判斷，沒有將風(fēng)險進行合理的評估和核算，且大多數(shù)采用靜態(tài)管理的方式，無法對信貸風(fēng)險做出合理的評測，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，也沒有完善的管理機制加以處理，加了銀行經(jīng)營風(fēng)險。評估風(fēng)險的方式也很陳舊，以計算機為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)并沒有在信貸風(fēng)險的評估中發(fā)揮很好的作用，尤其是對歷史數(shù)據(jù)的分析缺乏系統(tǒng)性，無法適應(yīng)市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復(fù)合型高素質(zhì)人才并不多，這也造成了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險上升。
5.銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制體系不健全。
內(nèi)部控制體系不健全是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險的因素之一，當(dāng)前銀行面臨的風(fēng)險沒有得到很好的控制，最近幾年里發(fā)生的騙貸、詐貸現(xiàn)象也比比皆是，這就是對信貸體系不健全和信貸制度沒有執(zhí)行到位兩種原因共同導(dǎo)致的。評估方法不先進，機制不嚴(yán)謹(jǐn)，體系不健全，就造成了信貸業(yè)務(wù)沒有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，在職責(zé)上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風(fēng)險的因素。
二、加強和提高銀行信貸風(fēng)險管理水平和質(zhì)量的建議和對策
1.提高和形成信貸風(fēng)險防范的意識和文化認(rèn)同氛圍。
銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該結(jié)合目前的經(jīng)濟形勢，尤其是后金融危機的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風(fēng)險，提升信貸業(yè)務(wù)的安全性應(yīng)該是首要工作。信貸業(yè)務(wù)控制風(fēng)險的同時盈利才能促進銀行業(yè)的發(fā)展，因此業(yè)務(wù)員應(yīng)該系統(tǒng)學(xué)習(xí)風(fēng)險管理的方法，掌握信貸工作的規(guī)律，加強對風(fēng)險的管控意識，創(chuàng)新評估風(fēng)險的方法，注意關(guān)注主要借貸企業(yè)的資信狀況和貸款規(guī)模。針對經(jīng)濟發(fā)展不好的情形，需要制定風(fēng)險防范的措施，以降低銀行風(fēng)險承擔(dān)，同時規(guī)范中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，重點防止這些企業(yè)的信貸風(fēng)險，對于經(jīng)濟效益不好的企業(yè)，需要降低授信額度或者降低資質(zhì)，對于那些發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，可以適當(dāng)提升資質(zhì)和額度，以更好的保障企業(yè)的健康發(fā)展。
2.建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)部控制制度體系。
建立健全信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制體系主要從兩個方面來加強：一方面，銀行內(nèi)部管控應(yīng)該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔(dān)任決策層，這不僅有利于信貸風(fēng)險控制，提升工作和運作效率，還能降低工作阻力，有利于協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的其他事務(wù)；另一方面，就是對銀行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)該加強內(nèi)部控制體系的管理，作為一個系統(tǒng)工程，銀行需要界定每個部門在工作中擔(dān)任的職責(zé)，同時要不斷優(yōu)化，加強監(jiān)督和管理，對信貸管理中出現(xiàn)的問題進行細(xì)致的分析，及時采取有效的措施來處理，對授信企業(yè)加強關(guān)注，對他們的經(jīng)營狀況進行動態(tài)關(guān)注，以更加明確他們的資質(zhì)和授信額度。
3.依靠銀行內(nèi)部審計來診斷和防范信貸風(fēng)險。
內(nèi)部審計也是銀行風(fēng)險管理的重要組成部分，審計部門應(yīng)該獨立于其他部門，在銀行系統(tǒng)給予明確的職責(zé)，審計結(jié)果具有不可替代性。在當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)模式下，經(jīng)營部門可以說是風(fēng)險的第一道防線，直接對授信企業(yè)發(fā)揮著監(jiān)督的作用，后臺復(fù)審是信貸風(fēng)險點第二道保障，內(nèi)部審計就是銀行的第三道防線，直接影響著風(fēng)險管理的最終結(jié)果。因此，內(nèi)部審計的獨立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業(yè)務(wù)更加安全、穩(wěn)定。
三、結(jié)語
綜上所述，我國金融業(yè)在后金融危機時代里，更加應(yīng)該認(rèn)清目前的經(jīng)濟形勢，信貸風(fēng)險的加大，銀行需要仔細(xì)分析當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，采取針對性的措施，不斷完善風(fēng)險管理體系，才能確保信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持久的發(fā)展下去。
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第5篇：信貸風(fēng)險管理范文
關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理；金融經(jīng)濟
中國建設(shè)銀行銀行作為我國國有四大行之一，其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r對全國銀行也發(fā)展是借鑒。據(jù)近幾年中國建設(shè)銀行銀行公布的數(shù)字看，中國建設(shè)銀行銀行的不良資產(chǎn)上升，壞賬率上升，資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視。其中國建設(shè)銀行銀行面臨的貸款風(fēng)險問題在全國各銀行普遍存在。中國建設(shè)銀行銀行作為國有四大行之一，在金融業(yè)中有舉足輕重的地位，其產(chǎn)生的信貸風(fēng)險問題如果在金融業(yè)爆發(fā)且蔓延開來將產(chǎn)生巨大影響。
一、信貸風(fēng)險的概念
貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的主營業(yè)務(wù)，銀行通過放貸獲取利息收入，但在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中，因內(nèi)部、外部各因素導(dǎo)致資金不能回\，不能實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。于是，銀行可能會因資金的斷裂導(dǎo)致經(jīng)驗受阻甚至難以經(jīng)營。
二、中國建設(shè)銀行銀行目前貸款業(yè)務(wù)面臨的問題
（一）貸款業(yè)務(wù)審批流程不嚴(yán)格，審批環(huán)節(jié)存在漏洞
在中國建設(shè)銀行銀行貸款業(yè)務(wù)審批過程中，貸款對方的資質(zhì)是否良好，經(jīng)營狀況是否正常且持續(xù)，盈利狀況是否較好等等，諸多方面的審核存在流于形式，忽略本質(zhì)的問題，沒有對申請單位的申請進行嚴(yán)格審批。尤其銀行管理層，對貸款的答復(fù)或?qū)徟庖娡亲罱K確定意見，其他人很難提出異議，難以形成有效監(jiān)督。
（二） 市場投資具有盲目性
隨著經(jīng)濟的較快發(fā)展，市場內(nèi)熱錢流入，中國建設(shè)銀行銀行在這一投資浪潮中不愿落后于其他金融機構(gòu)，忙于追求較高的投資收益，在這一經(jīng)濟浪潮中大規(guī)模的放貸，放低準(zhǔn)入條件，造成了資本質(zhì)量不一，不良貸款率上升，貸款后期問題重重。
（三） 金融環(huán)境的不確定性，金融危機的發(fā)生
2008年金融危機給我國及其他國家?guī)砭薮蟛▌?，對各國?jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。各國經(jīng)濟低迷，我國經(jīng)濟發(fā)展也較為緩慢。金融市場因這樣那樣的因素容易產(chǎn)生波動，尤其金融危機更是影響深遠(yuǎn)。一旦觸動將引發(fā)次貸危機等，銀行資金難以保證，經(jīng)營困難。因此加強金融領(lǐng)域的風(fēng)險防范，尤其銀行業(yè)的風(fēng)險管理尤為重要。
三、導(dǎo)致中國建設(shè)銀行銀行信貸風(fēng)險的因素有哪些
（一）投資方向單一，房地產(chǎn)市場及大型設(shè)施建設(shè)是銀行信貸的主要方向
近幾年我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，全國各地資金流入房地產(chǎn)市場，房地產(chǎn)市場投資火爆，開發(fā)商開發(fā)新地段、消費者買房等等都通過銀行進行借貸，房地產(chǎn)市場成為銀行信貸的重要方向，投入資金過多。其次，各地大舉興建大型建筑工程，在更短的時間內(nèi)獲取最明顯的政績。由于市場的盲目性，投資巨大，中國建設(shè)銀行銀行在信貸業(yè)務(wù)過程中沒有將風(fēng)險管理放在首位，過于追求投資收益，開展信貸業(yè)務(wù)中監(jiān)督不足，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，風(fēng)險上升。
（二） 銀行從業(yè)人員風(fēng)險管理意識薄弱
中國建設(shè)銀行銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中對金融風(fēng)險管理認(rèn)識不足，防范風(fēng)險的意識較弱，沒有嚴(yán)格審批貸款，在風(fēng)險監(jiān)測、衡量中有所偏差，導(dǎo)致信貸審批過簡、過易，在風(fēng)險管理過程中流于形式，未能在貸款過程中形成有效監(jiān)督和防范，在風(fēng)險產(chǎn)生時被動接受。
（三） 信貸業(yè)務(wù)流程不完善，風(fēng)險管理體系不健全
在信貸業(yè)務(wù)流程中，從貸款方資料的提交、審核沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍思s束制度，對貸款方的資料沒有仔細(xì)核實內(nèi)容的真實性、有效性、時效性等各個因素。在業(yè)務(wù)開展過程中，沒有形成反查機制，對放貸過程中的企業(yè)的經(jīng)營成果和財務(wù)狀況沒有形成有效監(jiān)督，對違規(guī)行為沒有形成處罰。審批過程中，審查貸款方資料和放貸業(yè)務(wù)的處理行為有交叉或重疊現(xiàn)象，沒有形成崗位職責(zé)的分離。
（四） 銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作
在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中，銀行從業(yè)人員為了當(dāng)時的利益或者為獲取非法利益，以犧牲銀行安全性為代價，胡亂投資、胡亂擔(dān)保等行為，擾亂了中國建設(shè)銀行銀行的正常經(jīng)營秩序。尤其銀行管理人員，因管理職責(zé)的疏忽，一時的放任將為后來資產(chǎn)安全性留下隱患。銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作，屬于金融風(fēng)險管理中的系統(tǒng)性風(fēng)險。
（五） 銀行抵押物的價值與當(dāng)前購買力下物品價格相差較大
隨著社會的發(fā)展，人們購買力上升，商品價格也上浮一部分。銀行所收取的抵押物在以往時期的價值與現(xiàn)存事物的價值有較大區(qū)別。
四、加強中國建設(shè)銀行銀行風(fēng)險管理的對策
（一）中國建設(shè)銀行銀行在經(jīng)營過程中積極創(chuàng)新研究
在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的同時，把握當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，加強銀行業(yè)務(wù)研究。當(dāng)前我國由經(jīng)濟又快又好發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橛趾糜挚斓姆绞?，?jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全社會環(huán)境保護意識增強。對此，中國建設(shè)銀行銀行要限制對高耗能、高污染企業(yè)的貸款，注重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)的投入。同時關(guān)注市場變化，針對企業(yè)經(jīng)營管理狀況決定是否繼續(xù)房貸或者貸款的額度，以調(diào)整經(jīng)營策略。
（二）加強貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的審批工作
貸款業(yè)務(wù)開展前，加強對申請貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)的資格審核，審核與貸款批復(fù)分開，業(yè)務(wù)分離，職責(zé)分離。在給企業(yè)放貸的同時，定期審核企業(yè)的經(jīng)營狀況，對企業(yè)的盈利能力及時跟蹤，對于經(jīng)營不善，風(fēng)險較大的企業(yè)，提前減少投資或撤資，保證銀行自身的安全。
（三）增強銀行從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)
銀行從業(yè)人員時業(yè)務(wù)的直接負(fù)責(zé)人，只有業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人按規(guī)定執(zhí)行，遵守各項規(guī)定，遵循法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，提高自律意識，不違規(guī)操作，減少市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強對信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，由被動的接受風(fēng)險到主動的風(fēng)險的預(yù)測和防范。
（四）加強金融機構(gòu)內(nèi)部改革，優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量
根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要，引導(dǎo)金融機構(gòu)深化改革，優(yōu)化我國金融市場的經(jīng)營環(huán)境，創(chuàng)造更有序的市場經(jīng)營條件，完善信貸業(yè)務(wù)流程，建立健全信貸風(fēng)險監(jiān)督管理機制，對貸款業(yè)務(wù)的申請到批復(fù)進行實施監(jiān)督，對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)流形成動態(tài)監(jiān)督。
（五）引進專業(yè)化人才，實施人才戰(zhàn)略
引進高素質(zhì)金融行業(yè)復(fù)合型人才，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，發(fā)揮人才的R滌攀疲從多方面論證研究，通過審計、財務(wù)等多角度思考，對業(yè)務(wù)的開展進行綜合性分析。建立一支具有多專業(yè)知識背景、綜合分析能力強、風(fēng)險意識敏感等高素養(yǎng)的專業(yè)人才隊伍進行風(fēng)險防范和管理工作。對申請貸款企業(yè)進行準(zhǔn)確分析和客觀判斷，同時在開展業(yè)務(wù)時，隨時優(yōu)化貸款方案，促進信貸業(yè)務(wù)的開展。
（六）在全社會建立起信用公示平臺
利用大數(shù)據(jù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建立個人和企業(yè)的信用檔案，對個人和單位的信用形成監(jiān)督和規(guī)范。對不履行義務(wù)或提供虛假信息騙取貸款的企業(yè)或個人在全社會范圍內(nèi)予以公告，對當(dāng)時人予以警告，個別行為惡劣的，運用法律的途徑來解決。
五、結(jié)論
我國處于經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，在這一時期，更加關(guān)注金融市場的安全性，減少金融行業(yè)的風(fēng)險。尤其銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟的核心樞紐，是資本流動的載體，在經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的地位。貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范，減少不良貸款，增加貸款的質(zhì)量，有利于金融行業(yè)尤其銀行業(yè)的有序發(fā)展。目前金融市場中的信用危機嚴(yán)重，對我國經(jīng)濟順利發(fā)展起著阻礙作用。與發(fā)達國家比較，我國資本市場發(fā)展還不充分，風(fēng)險防范能力也不足，對金融危機應(yīng)對能力有限。中國建設(shè)銀行銀行作為國有四大行之一，在當(dāng)前新局勢下，提高信貸風(fēng)險管理能力，完善風(fēng)險防范管理體系具有戰(zhàn)略性意義。面臨日益激烈的市場經(jīng)濟，只有加強金融風(fēng)險防范和控制，及時定量、定性分析，對風(fēng)險作出合理預(yù)測和監(jiān)督，保障經(jīng)濟的合理有序運行。
參考文獻：
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第6篇：信貸風(fēng)險管理范文
一、金融危機對我國商業(yè)銀行的影響
1. 直接影響較小
因我國嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大部分集中在國內(nèi)市場，盈利來源主要是存貸利差，國際化程度低及單一的收入結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國商業(yè)銀行“因禍得福”。比如工行持有雷曼兄弟債券金額為1.52億美元，僅占工行總資產(chǎn)的萬分之一，直接損失對其不構(gòu)成實質(zhì)性影響。
2. 間接影響較大
危機爆發(fā)后，我國部分出口企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，甚至破產(chǎn)，很多企業(yè)經(jīng)營困難。貨款回籠不及時，呆帳、壞帳多，貸款無法按時償還或無力償還，流動資金嚴(yán)重不足等等。對商業(yè)銀行的信貸資金安全性造成嚴(yán)重威脅。同時，股市低迷，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入下降;房地產(chǎn)行業(yè)低迷，住房按揭、抵押貸款急驟下降等等，這對商業(yè)銀行的盈利影響很大。
二、我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險逐漸加大，加強對信貸資金的管理迫在眉睫
1. 加強信貸風(fēng)險控制的制度建設(shè)和健全信貸責(zé)任追究制度
商業(yè)銀行信貸制度控制是整個信貸風(fēng)險控制的物質(zhì)保障，構(gòu)建貫穿于信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸時審查、貸后監(jiān)督的控制體系:①改變我國商業(yè)銀行在不同程度上存在的授權(quán)不清、分級混亂的情況，健全對貸款調(diào)查、審核、審批人員的終身責(zé)任追究制度和信貸業(yè)務(wù)運營機制。②進一步完善貸審分離制度，徹底改變貸前調(diào)查、貸后檢查和貸款的發(fā)放、回收由一個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的現(xiàn)狀，真正實現(xiàn)部門之間、人員之間的相互制約。③目前商業(yè)銀行的內(nèi)部審計、稽核部門都屬于內(nèi)部科室，歸該行領(lǐng)導(dǎo)，這樣很難披露本行的信貸風(fēng)險，無法獨立開展工作。各商業(yè)銀行的審計、稽核部門應(yīng)由各地的銀監(jiān)部門領(lǐng)導(dǎo)管理，包括人事任免、工資待遇、工作范圍等，商業(yè)銀行無權(quán)干涉，使其能公平、公正、獨立開展各項業(yè)務(wù)。
2. 加強信貸風(fēng)險的組織結(jié)構(gòu)控制，其應(yīng)遵循的原則主要有:
①立足國內(nèi)市場，對國外市場持謹(jǐn)慎態(tài)度。我國是個經(jīng)濟大國，國內(nèi)市場龐大，特別是新能源、高科技產(chǎn)業(yè)值得關(guān)注。而國際形勢復(fù)雜多變，在金融危機背景下，應(yīng)謹(jǐn)慎介入，待時機成熟時再拓展國外業(yè)務(wù)。
②堅持信用等級評審條件，嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入門檻，對客戶提供的資料應(yīng)認(rèn)真審核(包含抵押物、質(zhì)押物、擔(dān)保方的情況)，到實地查看、核對，把實際運營情況和報表資料對比，是否存在虛假成分。確保第一、第二還款來源真實可靠。對不符合貸款條件的客戶應(yīng)堅決杜絕。
③建立職責(zé)明確、分工合理、獎罰分明、崗位之間相互制約的信貸組織結(jié)構(gòu)，杜絕長官意志、濫用職權(quán)、會計造假等現(xiàn)象，嚴(yán)格按審批權(quán)限審批。
3. 加強信貸風(fēng)險的人力資源管理
以人為本是任何企業(yè)經(jīng)營成功的基本常識，商業(yè)銀行要更加重視。COSO報告、巴塞爾委員會都強調(diào)人在風(fēng)險管理中的重要作用。對人力資源的管理主要有:
①信貸人員的責(zé)任控制制度的完善，健全責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的制度。
②信貸人員操作風(fēng)險的制度控制、審查。
③信貸人員的從業(yè)資格管理，嚴(yán)禁從業(yè)人員無證上崗。
④信貸人員的獎罰、激勵制度。
4. 實行清產(chǎn)核資，全面清理損失，同時防范住房按揭貸款的風(fēng)險
此次金融危機的影響，我國商業(yè)銀行應(yīng)把直接損失進行帳務(wù)處理，對或有負(fù)債、潛在虧損應(yīng)按企業(yè)會計準(zhǔn)則核算，提足貸款拔備金，使報表數(shù)與實際資產(chǎn)相符。從表面看，我國住房按揭貸款質(zhì)量很有保障，但事實并非如此:首先，沒有較完整的個人信用記錄和個人信用評價體系。盡管人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫已啟用，但還處于起步階段，且個人住房貸款大部分在個人征信系統(tǒng)啟用前發(fā)放的;其次，我國房地產(chǎn)價格最近幾年漲幅大，存在泡沫，目前大、中城市房價虛高，交易量少，有價無市。房價回調(diào)后，商業(yè)銀行的部分客戶無法或不及時還月供，這就提高了不良貸款的比率，也影響信貸資金安全。
金融危機帶來了全球經(jīng)濟的動蕩不安、萎縮，對商業(yè)銀行是一次挑戰(zhàn)，也是一次機遇，改革的機遇、發(fā)展的機遇。我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，在加強信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，勇于改革、創(chuàng)新，敢于突破、發(fā)展，使其立于不敗之地。
參考文獻
第7篇：信貸風(fēng)險管理范文
關(guān)鍵詞：政府融資平臺；貸款風(fēng)險；策略分析
中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-00-01
2009年以來，在我國政府采取4萬億元財政投資和10萬億元信貸投放政策的刺激下，我國經(jīng)濟步入了回升及穩(wěn)步發(fā)展的健康軌道。但是，經(jīng)濟發(fā)展中投融資過熱的問題日益嚴(yán)重，對我國整體經(jīng)濟形勢帶來了不利影響，使得政府融資平臺貸款風(fēng)險急需關(guān)注[1]。
一、政府融資平臺授信主要風(fēng)險點分析
1.項目合規(guī)及經(jīng)營風(fēng)險。一是資本金來源及構(gòu)成風(fēng)險。政府融資平臺資本金通常是財政注入或存量公共資產(chǎn)拼湊注入，部分資產(chǎn)存在高估現(xiàn)象，同時自有資金普遍不足，部分項目甚至挪用他行貸款充當(dāng)資本金。二是項目經(jīng)營風(fēng)險，個別項目為了獲得建設(shè)審批或申請到銀行授信，在未來經(jīng)營收入預(yù)測、技術(shù)經(jīng)濟分析等方面可能存在過于樂觀情況，項目未來經(jīng)營管理存在較大不確定性。
2.貸款保障風(fēng)險。一是地方政府償債能力風(fēng)險。平臺貸款以政府信用作為融資的基礎(chǔ)，由政府財政承擔(dān)還債的責(zé)任，政府入不敷出極有可能產(chǎn)生還貸風(fēng)險。二是地方政府的擔(dān)保風(fēng)險。融資平臺的授信擔(dān)保存在不規(guī)范的行為，在擔(dān)保程序以及法律文件等方面存在漏洞，各類政府的文件、地方財政部門出具的承諾函等不規(guī)范的文件也都成了融資擔(dān)保，這種做法在法律上卻是存在一定的瑕疵[2]。
3.貸款挪用風(fēng)險。部分政府背景項目貸款以政府融資平臺名義借入后，實際由地方財政或項目建設(shè)主管單位調(diào)配使用，存在借款主體、資金使用主體與項目實施主體相分離的情況。
4.政府換屆和政策風(fēng)險。貸款期限長是融資平臺貸款的最大特點，而期限越長，不可控因素越多，在貸款期限內(nèi)無論是國家的還是地方的政策變動，均可能增加融資貸款的風(fēng)險，因此平臺貸款的行政性、政策性風(fēng)險顯而易見。[3]
二、政府融資平臺授信業(yè)務(wù)管理難點分析
1.貸款用途監(jiān)控存在較大難度。政府融資平臺在貸款使用中多采用財政集中支付方式，在資金回籠中采用融資平臺回流的資金先劃轉(zhuǎn)至政府財政專戶，然后再分流機制，導(dǎo)致對貸款資金用途監(jiān)控難度大。同時，在實際操作中，部分項目資金用途證明材料難以取得，對資金用途的真實性把握較為困難。
2.部分項目授信批復(fù)條件較難落實。在貸后管理中，銀行一些控制政府投融資平臺的風(fēng)險管理手段難以真正落實，表現(xiàn)為授信批復(fù)前提條件和約束條件的落實情況不佳。如部分項目資本金到位不及時，部分項目審批手續(xù)滯后于工程建設(shè)，導(dǎo)致部分合規(guī)性材料嚴(yán)重滯后，同時對項目工程建設(shè)進度的監(jiān)控較為困難。
3.對政府負(fù)債能力評估跟蹤存在困難。銀行對政府負(fù)債數(shù)額、還本付息額、土地出讓收入等詳細(xì)的財政數(shù)據(jù)難以獲得或采集不準(zhǔn)確、不及時，對政府負(fù)債能力及償債安排的跟蹤較為困難。這種情況對合理設(shè)置觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)對政府負(fù)債能力進行準(zhǔn)確、詳細(xì)評估帶來了困難。
4.信貸管理資源和手段較為缺乏。由于政府融資平臺的特殊性，導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)審批、放款審核、貸后監(jiān)控等環(huán)節(jié)需要建立不同于一般企業(yè)的管理模式。而由于在外部信息渠道、人力投入、技術(shù)手段、管理經(jīng)驗等方面難以與業(yè)務(wù)發(fā)展同步到位，導(dǎo)致各行對該類貸款風(fēng)險的把握水平和能力參差不齊。
三、商業(yè)銀行對政府融資平臺貸款風(fēng)險的應(yīng)對策略
（一）建立適應(yīng)貸款風(fēng)險特點的管理體制
商業(yè)銀行應(yīng)建立完善嚴(yán)格的融資平臺貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，按照現(xiàn)有的法律準(zhǔn)則對各種貸款方式予以深層次的剖析，有效規(guī)避貸款風(fēng)險；應(yīng)要求融資平臺公司將資金回籠賬戶為貸款設(shè)立質(zhì)押擔(dān)保，以確保已貸資金有優(yōu)先受償權(quán)；逐步建立一套完備的融資平臺貸款風(fēng)險評估體系，加強對地方經(jīng)濟發(fā)展的分析和預(yù)測，并監(jiān)測和預(yù)防債務(wù)風(fēng)險發(fā)生。
（二）堅持管理差異化管理原則
對于償還貸款能力較強的，具有穩(wěn)定的第一還款來源，發(fā)展趨勢良好，抵押品完備并且手續(xù)齊全的項目，銀行可繼續(xù)提供貸款支持。對于缺乏第一還款來源、財政狀況較為一般的項目，應(yīng)經(jīng)過必要的規(guī)范和清理，積極落實第二還款來源，降低其還貸風(fēng)險。對于財政狀況較差、項目前景黯淡、違規(guī)使用貸款資金的建設(shè)項目，則應(yīng)當(dāng)盡量不提供貸款，落實債權(quán)，采取各種有效措施確保貸款回收。[4]
（三）提高專業(yè)化貸后管理水平
政府融資平臺授信發(fā)展特點及其固有風(fēng)險決定了在業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)切實加強對其貸后風(fēng)險管控能力，識別、管控和經(jīng)營風(fēng)險。對政府融資平臺授信應(yīng)建立專業(yè)化、個性化的貸后管控措施，從項目本身自償性、政府財政實力、銀行內(nèi)部風(fēng)險管控能力等方面加強分析和監(jiān)控，本著簡練、關(guān)鍵的原則設(shè)計相關(guān)觸發(fā)指標(biāo)，抓住符合地方政府融資平臺特殊性的關(guān)鍵指標(biāo)，提高監(jiān)控能力。
（四）實現(xiàn)退出科學(xué)化要求
目前，各地方政府正在對政府融資平臺進行規(guī)范、整合，銀行應(yīng)該抓住這一機遇，加強與政府部門的溝通，引導(dǎo)并協(xié)助政府共同加強對政府融資平臺的管理，共同促進政府融資平臺授信健康發(fā)展。同時，對較差的授信項目應(yīng)通過貸款收回、貸款置換、追加擔(dān)保、信托理財、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種方式主動退出，及時調(diào)整授信結(jié)構(gòu)。在授信退出過程中，要在確定退出項目時堅持謹(jǐn)慎原則，防止退出過于簡單化給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及貸款安全造成不利影響。
參考文獻：
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第8篇：信貸風(fēng)險管理范文
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，貸款額的增長更為迅速，它有力地為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展作出貢獻。但是我們也要看到，它在一定程度上也增加了信用社的信貸風(fēng)險。所謂的信貸風(fēng)險，指的就是接受信貸者不能夠如期償付貸款的可能性。它會導(dǎo)致農(nóng)村信用社產(chǎn)生大量的不良貸款，影響到農(nóng)村信用社的資產(chǎn)安全，甚至?xí)绊懙睫r(nóng)村信用社的穩(wěn)健運營。因此，加強信貸風(fēng)險的管理，有效化解、防范信貸風(fēng)險，對于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展有著非常重要的意義。筆者就結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，就如何加強農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理來談?wù)勛约旱目捶ā?/p>
一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀
農(nóng)村信用社是我國金融體系中的重要組成部分之一，它是由農(nóng)戶、中小企業(yè)和個體工商戶入股而成的社區(qū)性地方金融機構(gòu)[1]。農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)的是向農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的重任，因此它對促進新農(nóng)村建設(shè)以及提高人民生活水平等有著極其重要的作用。而貸款作為農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，是信用社獲取利潤的主要途徑，它關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險管理一直是農(nóng)村信用社管理工作的重點。也正因為如此，農(nóng)村信用社一直非常重視信貸風(fēng)險管理工作，并圍繞該工作制定了各種管理辦法、制度。雖然信貸風(fēng)險得到了一定的控制，但是新的信貸風(fēng)險卻在不斷發(fā)生，已經(jīng)影響到到有些地方農(nóng)村信用社的正常運營。
二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理存在的問題
1.信貸管理制度不夠完善
由上述可知，目前我國有關(guān)農(nóng)村信用社信貸管理的規(guī)章制度還是很多的，但隨著新的信貸風(fēng)險的不斷出現(xiàn)，舊的信貸管理機制已無法適應(yīng)新形勢的需求，信用社的信貸管理制度逐漸表現(xiàn)出不全面、不系統(tǒng)，不能有效地為信貸管理工作服務(wù)。
首先，是貸前調(diào)查制度不嚴(yán)，很多信用社會直接忽略貸前的調(diào)查工作。這樣的調(diào)查結(jié)構(gòu)，就只能片面地以抵押物來作為第二還款源，由于調(diào)查不夠?qū)τ谫J款人的第一還款來源的分析也不夠完善；其次，是貸款時的審查與審批制度不夠嚴(yán)密，在基層農(nóng)村信用社，貸款審批權(quán)都集中在縣級聯(lián)社，但由于審批人員沒有經(jīng)過親自了解，對于貸款人的信息了解甚少，只能通過上交的材料來判斷，這就在一定程度上造成了決策失誤。最后，忽略了貸后管理工作，農(nóng)村信用社的貸款的主要特點是金額小、筆數(shù)多，很多貸款在發(fā)放之后沒有進行有效地管理，對借款人的情況不甚了解，這就容易造成貸款風(fēng)險。
2.信貸風(fēng)險高
信貸風(fēng)險一般就是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性，它包含信用風(fēng)險、金融市場風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險、操作風(fēng)險、價格風(fēng)險等。目前我國農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)的種類比較多，但是整體上都呈現(xiàn)出一種重業(yè)務(wù)、發(fā)展而輕管理與風(fēng)險的現(xiàn)象，信貸額在不斷增長，但不良信貸也在增加。另外一方面，農(nóng)村信貸的對象主要是農(nóng)戶，其資金的用于一般是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者擴大再生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的自然風(fēng)險，比如發(fā)生自然災(zāi)害，這時候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法正常運營，也就使農(nóng)村信用社面臨很大的信貸風(fēng)險。
3.農(nóng)村信用社工作人員缺乏風(fēng)險意識
與國有銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員的綜合素質(zhì)參差不齊。而且農(nóng)村信用社在從業(yè)人員的培訓(xùn)工作上，只注重業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，而忽略了相關(guān)道德價值觀與風(fēng)險意識的培養(yǎng)與提高。并且我們還能看到，有部分信貸人員為了謀取私利，利用手上的職權(quán)與一些企業(yè)合伙經(jīng)營，或者給他們放寬貸款限制條件從中分紅，這就是因道德問題產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。也有部分農(nóng)村信用社為了單純地追求眼前利益，對貸款的審查并不嚴(yán)，估高抵押品的價值，這直接導(dǎo)致了抵押不實，使貸款潛藏很大的風(fēng)險。
三、加強農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理的措施
1.建立健全的管理機制
加強農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理的最主要任務(wù)就是要對現(xiàn)有的信貸管理制度進行完善，制定一套適合新形勢下能夠規(guī)范與指導(dǎo)信貸工作，并有效防范信貸風(fēng)險的新的信貸管理制度。筆者認(rèn)為，該制度的具體要求應(yīng)該包括以下幾個方面。
首先，要制定相關(guān)的信貸管理的基本制度，也就是確定信貸工作的一個基本制度框架，為信貸業(yè)務(wù)或者信貸管理制度的建立提供制度上的保障。其次，要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的整個操作流程，該流程應(yīng)該對信貸業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都作出具體規(guī)定，促使信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化。最后，建立健全的績效考核制度，并落實相關(guān)的責(zé)任制度，要做到每一筆信貸業(yè)務(wù)都有負(fù)責(zé)人，從貸前調(diào)查到審批發(fā)放到貸后的資產(chǎn)跟蹤，都有一個人專門負(fù)責(zé)，并與其績效考核相聯(lián)系，這樣才能提高信貸人員的責(zé)任意識，主動去把握好每個環(huán)節(jié)，有效防范信貸風(fēng)險。
2.提高風(fēng)險意識，完善貸前預(yù)測機制
要切實提高信用社信貸管理人員的風(fēng)險意識，不能圖短期利潤而為信貸風(fēng)險埋下隱患。有了過硬的風(fēng)險防范意識，才能更好開展信貸工作。在貸款之前，一定要對借款人的情況進行詳細(xì)的調(diào)查，對其還款能力做出正確的評估，并為客戶建立經(jīng)濟技術(shù)檔案，這樣有助于為信貸人員選擇合理的貸款對象提供依據(jù)。當(dāng)然，值得一提的是，貸款人的檔案并不是一成不變的，當(dāng)貸款人出現(xiàn)了不良貸款，要及時更新貸款人的信用等級，以便信貸人員對該客戶的情況進行重新評估，以確保下次貸款不會出現(xiàn)信貸風(fēng)險。
3.加強貸后管理
首先，要對貸出資產(chǎn)進行檢查和跟蹤，每年都要派出專門的檢查人員與每筆貸款的負(fù)責(zé)人進行貸款的檢查，比如農(nóng)戶的小額貸款一年要檢查到一到兩次，個體工商戶貸款每年要檢查兩到三次，而企業(yè)類的貸款一年平均要檢查三次以上。并根據(jù)檢查結(jié)果，做好記錄，為正確評估風(fēng)險等級提供依據(jù)。
其次，要加強對那些不良貸款的處置。一旦發(fā)現(xiàn)有不良貸款，應(yīng)及時反映給信貸風(fēng)險管理部門，信貸管理部門首先要對不良貸款的形成進行調(diào)查分析，落實相關(guān)責(zé)任人，并進行資產(chǎn)清收。若清收不力，要以法律的形式來保障信用社的資產(chǎn)。對于責(zé)任人，則要進行相應(yīng)的責(zé)任賠償、經(jīng)濟處罰與行政處理，逐步化解不良貸款的影響，以提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。
4.加強信貸管理隊伍的建設(shè)
信貸人員的素質(zhì)直接關(guān)系到信用社信貸管理工作的質(zhì)量與水平，因此要加強信貸管理隊伍的建設(shè)與管理，在員工的培訓(xùn)上，不止要加強員工的業(yè)務(wù)水平的提高，還要對信貸人員的職業(yè)道德方面進行培訓(xùn)。這樣才能防止上述提到的，信貸人員利用職權(quán)謀取私利的現(xiàn)象出現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理的第一責(zé)任人，因此對于客戶經(jīng)理的要求也要更高。筆者認(rèn)為，應(yīng)該加強對客戶經(jīng)理的任職資格、工作職責(zé)的考核，并定期對其工作進行檢查，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理管理不善或者帶頭弄虛作假的行為，一定要進行嚴(yán)厲的處罰，使客戶經(jīng)理與信貸人員之間形成一個相互制約的機制。
四、結(jié)語
第9篇：信貸風(fēng)險管理范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；管理系統(tǒng)
1.傳統(tǒng)信貸風(fēng)險的測度方法及局限性
傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險度量模型分為三類：專家方法、評級方法、信用評分方法。
專家方法是一種最古老的風(fēng)險分析方法，其基本特征是：銀行信貸的決策權(quán)是由該機構(gòu)那些經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗的信貸官所掌握，并由他們作出是否貸款的決定。最常見的是信貸的5C方法，主要集中分析借款人的品格（character），資本（capital），償付能力（capacity）、抵押品（collateral）、商業(yè)周期（cycle condition）這五項因素。專家知識、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。運用這種方法的缺點是，專家用在5C上的權(quán)重有可能以借款人的不同而變化，專家難以確定共同要遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成品估的主觀性、隨意性和不一致性。
評級方法是指對每筆貸款進行評級，以此來評估貸款損失準(zhǔn)備的充分性。最早的貸款評級方法之一是美國貨幣監(jiān)理署開發(fā)的，將現(xiàn)有的貸款組合歸入5類，同時列明每一級別所需要的準(zhǔn)備金。目前，國外很多銀行都開發(fā)了貸款的內(nèi)部評級方法，分為1-9或1-10個級別。商業(yè)銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)作出全面綜合的評價，才能正確評估信貸風(fēng)險的大小。
2.國外信貸風(fēng)險度量新方法以及在我國信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用難點
近年來國外在信貸風(fēng)險度量與管理的技巧和科學(xué)的研究方法方面已經(jīng)取得了長足的進展，現(xiàn)有的信貸風(fēng)險度量模型都是在20世紀(jì)90年代后期發(fā)展起來的。
2.1目前廣泛應(yīng)用的國外信貸風(fēng)險度量新方法主要有：
（1）KMV公司在1993年開發(fā)的Credit Monitor Model（違約預(yù)測模型）。該模型的理論基礎(chǔ)是默頓（Merton）將期權(quán)定價理論運用于有風(fēng)險的貸款和債券的估值中的工作。
（2）J.P.摩根公司和一些合作機構(gòu)于1997年推出的CreditMetrics方法（信用度量術(shù)）。
（3）麥肯錫公司在1998年開發(fā)的Credit ProtfolioView（信貸組合審查系統(tǒng)）。
（4）CSFP（瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部）開發(fā)的CreditRisk+（信用風(fēng)險附加）模型，應(yīng)用了保險業(yè)中的精算方法來得出債券或貸款組合的損失分布。
2.2我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與難點
目前我國商業(yè)銀行開始注重對客戶進行資信評估，但在具體度量和管理時使用的方法還很陳舊，基本局限于定性分析等一些傳統(tǒng)的方法。國內(nèi)銀行的風(fēng)險管理水平大多處于第一階段—非系統(tǒng)化管理，我國各商業(yè)銀行對于如何度量信貸風(fēng)險并構(gòu)建全面風(fēng)險管理系統(tǒng)的研究還比較薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場經(jīng)濟條件下金融領(lǐng)域日新月異的變化對銀行業(yè)發(fā)展提出的要求。而通過商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)，可以使銀行的風(fēng)險管理水平達到第二階段—系統(tǒng)化風(fēng)險管理，并在此基礎(chǔ)上，通過對相關(guān)的管理系統(tǒng)進行改進與完善，可以逐步趨向于第三階段—戰(zhàn)略組合管理。而我國商業(yè)銀行引進和采用西方國家信貸風(fēng)險度量模型可操作性不大，主要是因為我國企業(yè)信用等級及其變化的資料數(shù)據(jù)庫還未建立，缺少企業(yè)信用等級及其變化的數(shù)據(jù)資料，給信貸風(fēng)險的度量增加了難度。
3.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)的構(gòu)建
通過建立一個商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，旨在預(yù)防、回避、分散、轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，從而減少損失，保證信貸資金的安全。
（1）從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，構(gòu)建商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)有三個構(gòu)成要素，分別為信貸風(fēng)險識別系統(tǒng)、信貸風(fēng)險量化系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險控制系統(tǒng)，它覆蓋了整個信貸操作過程，包括貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。實行事前、事中、事后的全過程的風(fēng)險管理體系，把這三個構(gòu)成要素置于一個大系統(tǒng)中進行系統(tǒng)分析。
信貸風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是指對經(jīng)濟主體面臨的各種潛在的風(fēng)險因素進行認(rèn)識、鑒別、分析，在這個階段，要做到正確判斷風(fēng)險類型，準(zhǔn)確尋找風(fēng)險根源。信貸風(fēng)險度量是在識別風(fēng)險產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，科學(xué)地量化風(fēng)險，包括衡量各種風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失的可能性的大小以及損失發(fā)生的范圍和程度。風(fēng)險度量是風(fēng)險識別的延續(xù)。信貸風(fēng)險控制是在識別和度量信貸風(fēng)險之后，采取有效措施減少風(fēng)險暴露、將風(fēng)險損失控制在可承受的范圍內(nèi)。
通過對信貸風(fēng)險評價分析，才能科學(xué)測度商業(yè)銀行信貸風(fēng)險量，找出問題的癥結(jié)所在，從而對其提出控制的措施。這三個構(gòu)成要素以定量分析和定性分析相結(jié)合，聯(lián)合起來構(gòu)成一個信貸風(fēng)險管理的整體，從而達到信貸風(fēng)險防范和控制的目的。
（2）構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)的關(guān)鍵在于科學(xué)測度信貸風(fēng)險。風(fēng)險度量是信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中最重要的組成部分，能否對信貸風(fēng)險進行準(zhǔn)確的度量關(guān)系到整個風(fēng)險管理體系的成敗。
由于違約風(fēng)險是我國銀行面臨的最重要的信貸風(fēng)險，因此信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)將側(cè)重于對違約風(fēng)險進行度量，通過建立銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險度量模型，對預(yù)期違約概率、賠付率和貸款損失等變量進行估計，進而計算銀行個體貸款和貸款組合的預(yù)期損失和非預(yù)期損失。其中，貸款組合的預(yù)期損失等于組合內(nèi)個體貸款預(yù)期損失的加權(quán)平均值，權(quán)重為個體貸款占整個組合資產(chǎn)的比重；貸款組合的非預(yù)期損失則是個體貸款的非預(yù)期損失、個體貸款占貸款組合資產(chǎn)的權(quán)重以及貸款損失相關(guān)系數(shù)等變量的函數(shù)。預(yù)期損失決定著銀行的準(zhǔn)備金和保證金水平，而非預(yù)期損失決定著銀行風(fēng)險資本的水平，從而達到對銀行信貸風(fēng)險進行量化組合度量的目的。
現(xiàn)階段商業(yè)銀行可以在傳統(tǒng)的貸款風(fēng)險度的計算基礎(chǔ)上構(gòu)建一個信貸風(fēng)險度的函數(shù)式，綜合考慮各影響因素，衡量信貸風(fēng)險的大小。信貸風(fēng)險度為：f（X1，X2，X3，X4，X5……）其中，X為影響信貸風(fēng)險大小的各個因素，包括貸款對象的信用等級、貸款方式、貸款期限、貸款金額、貸款投資項目的風(fēng)險—收益比等。信貸風(fēng)險度量采用了內(nèi)部評級與外部評級相結(jié)合的方法，對影響企業(yè)信用的因素進行加權(quán)綜合，得到企業(yè)信用的綜合評價值。信貸風(fēng)險度指標(biāo)可以用于銀行對個體貸款的分析與決策，根據(jù)信貸風(fēng)險的度量結(jié)果制定明確的信貸風(fēng)險管理政策，如授信的對象、額度和期限等，從而保證每筆貸款的合理性，這是控制和防范信貸風(fēng)險的主要環(huán)節(jié)之一。同時，還應(yīng)考慮銀行貸款組合的可行性和合理性，通過對個體分析與組合分析風(fēng)險收益的比較，盡可能減少各貸款之間的相關(guān)性，從而分散和降低貸款組合的總風(fēng)險，實現(xiàn)對貸款組合信貸風(fēng)險的動態(tài)管理。只有這樣，才能有效控制信貸風(fēng)險，降低不良貸款的比例，并為銀行的資本配置提供參考，幫助銀行決定滿足巴塞爾協(xié)議風(fēng)險資本充足率要求的經(jīng)濟資本數(shù)量，增強銀行的競爭力。
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