消費金融發(fā)力小微信貸探析

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從煙草貸到營業(yè)執(zhí)照貸、發(fā)票貸，持牌系消費金融公司的入局讓整個小微信貸生態(tài)圈愈發(fā)完善。對消費金融公司而言，“小B大C”策略已經(jīng)成為彌補業(yè)務(wù)缺口、撬動規(guī)模增長的新增長極。消費金融公司主動覆蓋小微企業(yè)融資的“空白地帶”，確實助力于普惠金融的政策目標(biāo)。然而隨著諸多公司在這一市場中的跑馬圈地，曾經(jīng)的藍(lán)海逐漸變成紅海。面對“小B大C”客群的發(fā)票貸、煙草貸等產(chǎn)品，也再度升級。近期，多家消費金融公司已經(jīng)率先展開了實踐，先后公布了“招攬”企業(yè)主的新產(chǎn)品?！吨袊?jīng)營報》記者注意到，3月30日，某持牌消費金融公司成都區(qū)域事業(yè)部業(yè)務(wù)人員發(fā)布了一則朋友圈消息稱，“家庭貸款面向法人、股東、個體工商戶?！睅缀跬粫r間，一些消費金融公司合作方也發(fā)布了消費金融信貸產(chǎn)品的廣告，產(chǎn)品要求申請借款者須為企業(yè)法人或大股東。“雖然信貸需求持續(xù)增長，但資產(chǎn)質(zhì)量劣化壓力也在增大。當(dāng)前監(jiān)管趨緊、疫情反復(fù)下，信貸風(fēng)險可能出現(xiàn)階段性上升，在策略上我們將偏向服務(wù)償債能力相對較強的人群?！苯衲昴瓿酰蓄^部消費金融公司高層告訴《中國經(jīng)營報》記者。而目前看來，這一策略也成為了行業(yè)的新趨勢。

一、獲客與數(shù)據(jù)掣肘

不同于過去行業(yè)起步期的藍(lán)海市場，當(dāng)下消費金融市場面臨著特殊發(fā)展環(huán)境的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)流量紅利逐漸消失、利率上限壓降、場景金融同質(zhì)化競爭激烈的復(fù)雜背景下，新的客戶增長點與貼合市場需求的創(chuàng)新方向，成為當(dāng)下持牌消費金融公司探索與找尋的重要目標(biāo)。一家布局票貸的消費金融公司內(nèi)部人士告訴記者，“行業(yè)增長乏力已經(jīng)不是秘密，消費金融公司對于現(xiàn)有場景與客戶的爭奪已經(jīng)進入白熱化，在新玩家下相繼入局的大背景下，尋找更新的機會是未來的重中之重?！薄靶∥⑵髽I(yè)主本來也作為公司服務(wù)的一小部分群體，公司希望通過新的產(chǎn)品去更好地覆蓋這部分人群?！痹搩?nèi)部人士表示，在監(jiān)管政策限制貸款利率與破局同質(zhì)化考驗下，公司認(rèn)為通過這部分相對優(yōu)質(zhì)的客群進行創(chuàng)新，可以同質(zhì)化的消費金融市場中，釋放出一些活力。“從近年國家對于加大小微企業(yè)信貸支持的政策號召來看，我們覺得這也是消費金融公司的一個機會?！笔聦嵣希M金融行業(yè)在幾年前就曾掀起過小微貸熱潮，各家扎堆煙草貸款場景，但后續(xù)因為種種問題暫停過一段時間。彼時，有參與煙草貸布局的消費金融公司人員對記者表示：“我們并不想讓同行知道自家公司正在布局煙草貸款，因為這樣只會引來更多模仿者。我們只希望趁著各家公司還未反應(yīng)過來，先搶跑這部分市場?！比缃?，面對小微企業(yè)主、公司法人的消費信貸產(chǎn)品，已不僅局限在煙草領(lǐng)域，而是將準(zhǔn)入要求放寬到除金融相關(guān)行業(yè)、娛樂業(yè)以外行業(yè)的公司法定代表人或者持股比例大于20%的股東?！按饲盁煵葙J需要煙草證以及訂煙數(shù)據(jù)，而票貸只需要近一年開票額大于50萬元。此外，之前需要企業(yè)主提供公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在可以發(fā)放至股東個人賬戶?！庇猩钲诘牡貐^(qū)消費金融線下客戶經(jīng)理表示。從煙草行業(yè)放寬至全行業(yè)的公司經(jīng)營企業(yè)主對于拓寬獲客雖然有幫助，但在業(yè)內(nèi)專家看來，這仍然考驗著消費金融公司的場景運營能力。其實面向一類行業(yè)的小微企業(yè)與個體工商戶，可視為一種場景?！耙詿煵葙J為例，消費金融公司需要做的是沿著行業(yè)，深入研究與調(diào)研，服務(wù)下游的分銷商或零售端的資金需求?！睋?jù)記者不完全統(tǒng)計，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)開展小微企業(yè)主貸款產(chǎn)品的消費金融公司共有5家，其中4家都采用了與外部助貸方合作的形式獲客與風(fēng)控，其余1家需要客戶線下上門辦理服務(wù)。這種與助貸方合作模式模式下，成本問題也不容忽視，有行業(yè)分析人士告訴記者，24%利率限制下，消費金融與第三方金融科技平臺合作，盈利空間急劇收窄。但不依賴第三方合作公司渠道的做法，則需要直面成本管理的痛點。一家采用自主獲客與自建團隊深入場景的持牌消費金融公司業(yè)務(wù)人員告訴記者，不借助三方數(shù)據(jù)與獲客，使得成本高企。“公司第一年非但不賺錢，還處于虧損狀態(tài)。一切業(yè)務(wù)模式都處于不確定狀態(tài)，我們也不知道這樣（自營）會不會推動業(yè)務(wù)快速發(fā)展?！北b科技研究院研究員王詩強表示，消費金融公司經(jīng)營的個人消費金融業(yè)務(wù)與小微企業(yè)主貸款風(fēng)控邏輯仍有較大差距，由于企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個人消費金融業(yè)務(wù)，這也對消費金融公司開展小微企業(yè)主貸款帶來一定挑戰(zhàn)?；谶@些難點，背靠有數(shù)據(jù)資源的股東儼然已經(jīng)成為了消費金融在法人貸場景里的獨特優(yōu)勢，“我們股東作為金融科技公司，服務(wù)范圍囊括小微企業(yè)數(shù)據(jù)金融服務(wù)，公司可以通過股東場景以及科技優(yōu)勢，借助股東為小微企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題”。一位從業(yè)者說道。

二、同業(yè)仍存觀望態(tài)度

王詩強表示，消費金融公司將目標(biāo)拓展至企業(yè)主，主要還是為了擴展消費金融的場景，做大業(yè)務(wù)規(guī)模。相比面向年輕客群的短期、小額信貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)主及家庭共同貸款可以快速做大信貸規(guī)模，增加利息收入。不過，面對小微貸，也有東北地區(qū)消費金融公司產(chǎn)品研發(fā)團隊負(fù)責(zé)人給出的答復(fù)是“還在觀望”?！跋M金融公司的產(chǎn)品僅限于消費用途，無法涵蓋經(jīng)營用途，向小微企業(yè)主發(fā)放貸款很難區(qū)分其究竟是用于經(jīng)營，還是解決消費需求?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。有剛剛起步小微貸的消費金融公司人士也同意，這一模糊的界限在額度的“放大”下，顯得更加難以厘清。日前，記者通過暗訪從一家布局小微企業(yè)法定代表人、股東貸款的消費金融公司處了解到，其消費貸額度為10萬至60萬元。（注：持牌消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度為一個借款人20萬元。）當(dāng)問及上限問題時，上述公司客戶經(jīng)理表示：“一個人頭上上限20（萬元），夫妻40（萬元），再增加一個人就時60（萬元）。”對于上述做法，有律師認(rèn)為，該做法并未突破每位借款人貸款余額20萬元的限額，但借款人以及親屬均申請貸款，若實際借款人只是一人，從實質(zhì)上來說，已經(jīng)突破了每人20萬元的借款額度上限，超過了借款人的風(fēng)險承受能力。根據(jù)裁判文書網(wǎng)顯示，在前述公司與借款人的金融借款合同糾紛中，被告人答辯認(rèn)為，雖然以配偶名義向消費金融公司貸款，但實際用途是由被告人用作公司經(jīng)營。在另一份裁判文書中，同樣也發(fā)生了公司股東向消費金融公司貸款用于公司經(jīng)營，根據(jù)法庭證明，其個人沒有任何消費和使用?！百J后管理問題也是我們目前擔(dān)憂的痛點?！备鶕?jù)上述內(nèi)部人士透露，其平臺上線小微企業(yè)貸款產(chǎn)品僅是處于嘗試探索新業(yè)務(wù)，并未全力推進，當(dāng)前全國范圍總放款量僅在幾十萬元體量。

作者:鄭瑜 單位:中國經(jīng)營報