村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題

1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導(dǎo)致費用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。

2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識

加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設(shè)備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個流程的服務(wù)質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

首先令人擔(dān)憂的就是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場狹小，并受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這樣是否能保證其商業(yè)利潤的實現(xiàn)是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業(yè)化的道路更適合于較先進的農(nóng)村。

其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。

再次則是內(nèi)外部風(fēng)險管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險決不會低于現(xiàn)有各類銀行機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊資本相差甚遠(yuǎn)，其抗風(fēng)險能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。

在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時也將有效防范信用風(fēng)險，防止投機資本的進入。《規(guī)定》還強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴(yán)格依照《規(guī)定》的要求進行風(fēng)險監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場的升值潛力，促進農(nóng)村融資和經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報》)

相關(guān)鏈接

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等。有條件的村鎮(zhèn)銀行今后要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

（一）內(nèi)源性風(fēng)險

1.管理風(fēng)險。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險防控意識較為淡薄，對風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對信貸風(fēng)險的管理還處于經(jīng)驗判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機構(gòu)變成個人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險。

2.操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制機制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗，對信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費不足、培訓(xùn)經(jīng)驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經(jīng)驗的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對較差、機構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險防控意識差，對小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險。此外，個別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險損失。

（二）外源性風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進行風(fēng)險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險控制出現(xiàn)漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場風(fēng)險，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險能力也較差，容易在市場風(fēng)險侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險。三是農(nóng)村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認(rèn)識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險。

2.政策風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風(fēng)險。一般情況下，這類政策風(fēng)險發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊?。?dāng)?shù)卣龀值闹攸c建設(shè)項目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點介入的融資項目，在不對等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險。近年來，國家加強了銀行業(yè)立法，對包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險提供了相對充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險方面存在短板。

二、加強村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險的機率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險。由于人力、財力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務(wù)風(fēng)險狀況和風(fēng)險程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項目指標(biāo)、動態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數(shù)據(jù)挖掘，進而構(gòu)建完成整個信貸風(fēng)險預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強化對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)測，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險管理內(nèi)控機制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范意識淡薄、風(fēng)險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會對銀行風(fēng)險管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險管理職責(zé)，建立風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度和風(fēng)險偏好，督促管理層有效應(yīng)對銀行面臨的各種風(fēng)險。董事會應(yīng)下設(shè)風(fēng)險管理委員會、審貸委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會報告重大風(fēng)險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險發(fā)生的可能

。2.強化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強信貸風(fēng)險管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強的信貸風(fēng)險內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風(fēng)險內(nèi)控制度的動態(tài)更新機制，定期或根據(jù)實際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險特性，應(yīng)主動加強信貸文化建設(shè)。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險意識，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長為信貸工作和風(fēng)險管理方面的“行家里手”。三是加強內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動無死角的監(jiān)督機制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險、道德風(fēng)險發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈r(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟狀況，又有助于農(nóng)戶增強還款自覺性，減少信貸風(fēng)險。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會和林業(yè)局已于2013年7月出臺了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級評價程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調(diào)查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學(xué)完備、實用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風(fēng)險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經(jīng)營獨立性。應(yīng)注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風(fēng)險的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險損失的可能。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設(shè)風(fēng)險管理委員會，薪酬管理委員會；監(jiān)事會由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長，兩名監(jiān)事獨立履職；高級管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風(fēng)險管控工作，監(jiān)事長一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運營工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級管理層直接負(fù)責(zé)的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責(zé)是依據(jù)國家的經(jīng)濟法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，對全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實性、合法合規(guī)性和有效性進行檢查監(jiān)督和客觀評價。

內(nèi)審合規(guī)部堅持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風(fēng)險為重點。2014年針對對公核算業(yè)務(wù)、儲蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內(nèi)部審計。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營指標(biāo)情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發(fā)放貸款同比增長0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營目標(biāo)完成情況

（1）存款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。

（2）貸款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。

（3）利潤指標(biāo)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤計劃的102%。

（4）利息回收率指標(biāo)。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標(biāo)。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。

（6）不良貸款指標(biāo)。按貸款質(zhì)量“五級分類”標(biāo)準(zhǔn)劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業(yè)網(wǎng)點布局指標(biāo)。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營業(yè)網(wǎng)點計劃。

（8）“四防一保”工作情況。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計劃指標(biāo)。

5.經(jīng)營方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對整體經(jīng)濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經(jīng)營管理，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，促進了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機構(gòu)地位優(yōu)勢突出、擔(dān)保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計為737戶企業(yè)及個人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實際經(jīng)營出發(fā)，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競爭策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風(fēng)險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險種類等，在進行成本、風(fēng)險、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實行差別化利率定價。對涉農(nóng)貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，對其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實體現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護銀行業(yè)消費者權(quán)益的觀念，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會有關(guān)文件要求，擠出時間進行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規(guī)經(jīng)營意識，逐步建立健全了銀行業(yè)消費者保護機制。順利完成消費者投訴統(tǒng)計工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過去的經(jīng)驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會有關(guān)客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負(fù)責(zé)及時的處理并上報到主管行長。明確首問負(fù)責(zé)制，要求各網(wǎng)點及相關(guān)人員及時妥善解決客戶投訴事項。

③加強溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關(guān)銀行業(yè)消費者保護機制。

6.目前存在的主要問題及潛在風(fēng)險

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項經(jīng)營指標(biāo)和經(jīng)營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強對糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責(zé)任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點支持對象?！痢良Z食有限責(zé)任公司的經(jīng)營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責(zé)任公司通過深入細(xì)致的市場調(diào)查，綜合多方面的信息資料認(rèn)為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復(fù)測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請抵押擔(dān)保貸款300萬元。

2.增強對當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風(fēng)景線，正是因為遼北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發(fā)展趨勢，“與時俱進”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開展調(diào)研活動，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強對農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國大力提倡的重點產(chǎn)業(yè)項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責(zé)任公司為例，該公司通過深入細(xì)致的市場調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過反復(fù)測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強對農(nóng)業(yè)市場體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)中各個環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運來支撐循環(huán)的“經(jīng)濟點”，將經(jīng)濟點融入到經(jīng)濟網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運作模式，對農(nóng)業(yè)市場體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場經(jīng)濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)。××干果加工廠經(jīng)營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國家對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟保障，××干果加工廠的經(jīng)營者看好了這一前景，決定擴大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請貸款75萬元。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主導(dǎo)力量，自2007年初實行試點以來，得到了較快的發(fā)展。到2011年末，全國范圍內(nèi)共建立了村鎮(zhèn)銀行726家。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，激活了農(nóng)村得金融市場，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，而且還為農(nóng)村金融供給搭建了新的渠道，并使農(nóng)村金融市場競爭更加激烈。但是，作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行運行時間尚短，發(fā)展得不夠充分，這必然會使這種新的形式存在許多問題。由于我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理還處于起步和探索階段，對風(fēng)險防范的水平較低，沒有較好的風(fēng)險規(guī)避能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，有些村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)了輕微得虧損。在村鎮(zhèn)銀行試點的大范圍推廣的形式下，金融風(fēng)險問題日益成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有待解決的重要問題。

1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

通過與我國其他農(nóng)村金融機構(gòu)的對比，不難看出，我國村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展優(yōu)勢有以下幾點。

1.1 村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村金融供給

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行相比，其準(zhǔn)入門檻低且有廣闊的市場空間。在我國的銀行體系中，大中型銀行多而小型銀行較少。這些大中型銀行的市場定位基本相同，都傾向于貸款給大型企業(yè)，而忽略了小型企業(yè)。隨著國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整進程的加快，國有商業(yè)銀行撤并了縣及縣以下的經(jīng)營機構(gòu)，并限制了他們的貸款權(quán)限，而出現(xiàn)了商業(yè)銀行“貸城不貸鄉(xiāng)”的現(xiàn)象。

1.2 村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道

改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)獲得了快速的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟情況發(fā)生了很大變化，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了大量的剩余資金。然而，農(nóng)村投資渠道太過單一，致使大量的資金不合理利用甚至是被違法者欺騙用于未個人非法牟利和非法項目中。從近幾年來發(fā)生在各地的金融詐騙案、非法集資案等案件中發(fā)現(xiàn)，受騙者和違法者大部分來自農(nóng)村，非法機構(gòu)的行為不僅擾亂了國家金融秩序，也給資金所有者帶來了巨大的損失。村鎮(zhèn)銀行的合法性、正規(guī)性的優(yōu)點正可緩解這一局面，農(nóng)民可以找自己信賴的銀行進行儲蓄投資，如有所需還可以從村鎮(zhèn)銀安心貸款，所以說村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道。

1.3 有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農(nóng)村對金融服務(wù)的需求。目前農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融供給的主要提供者，對農(nóng)業(yè)金融服務(wù)缺乏充分、有效的競爭。農(nóng)村信用社一直以來在資金的運用上存在著忽略農(nóng)村資金需求，而更傾向于把資金投入到其他項目上，進一步加劇了我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。而且農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，牽一發(fā)而動全身，農(nóng)村信用社改革的道路異常艱難。村鎮(zhèn)銀行的建立，必定會給農(nóng)村信用社帶來競爭壓力，打破經(jīng)營壟斷，促使金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從根本上提升農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力才是長久之道。

村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的優(yōu)勢并不意味著其發(fā)展道路是一帆風(fēng)順的。所有事物發(fā)展的道路都是曲折的，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和壯大必將面臨諸多挑戰(zhàn)。

2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險

銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險類。村鎮(zhèn)銀行是銀行系統(tǒng)中的一部分，因此擁有銀行以上種類的風(fēng)險。但另一方面，村鎮(zhèn)銀行也有區(qū)別于銀行系統(tǒng)的地方，這就決定了村鎮(zhèn)銀行某些風(fēng)險會與銀行不同。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨一般銀行都會面臨的風(fēng)險，而且面臨農(nóng)村金融的特殊性風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行特殊性風(fēng)險概括如下。

2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險

在農(nóng)村，農(nóng)民借來的款項主要投入了種植養(yǎng)殖業(yè)的擴大再生產(chǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的盲目趨同性和結(jié)構(gòu)的固化性，村鎮(zhèn)銀行又面臨著其他銀行所沒有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。這些風(fēng)險主要兩種：一是產(chǎn)品的盲目趨同性：由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展?fàn)顩r，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的供給過多，價格下跌。二是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大：對自然環(huán)境的依賴很強，抵御自然災(zāi)害的能力又比較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強的季節(jié)性。因此，即使農(nóng)戶獲得了市場行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣加班加點。這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊風(fēng)險，削弱了農(nóng)民還貸能力。

2.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是金融機構(gòu)衙對的主要風(fēng)險，也是村鎮(zhèn)銀行的面臨的主要風(fēng)險。農(nóng)村的信用狀況不是很好，農(nóng)村信用狀況與城市相比有很大差距，經(jīng)濟基礎(chǔ)不足，農(nóng)民很少將資產(chǎn)抵押等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙。由于多數(shù)農(nóng)民受教育程度比較低，農(nóng)民普遍缺乏投資、儲蓄等理財觀念，對村鎮(zhèn)銀行并不了解，使得農(nóng)民借款不能按期償還或者根本沒打算償還貸款的情形經(jīng)常發(fā)生。這樣就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大的信用風(fēng)險。

2.3 流動性風(fēng)險

在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，對貸款的需求也就非常大的。但由于農(nóng)村地區(qū)廣泛存在郵政儲蓄和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)，再者農(nóng)村居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金較少，村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較高，所以村鎮(zhèn)銀行沒有足夠的資金支持。這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡的普遍發(fā)生，存在資金缺口，從而容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。同時，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配也容易引發(fā)金融風(fēng)險?；钇诖婵钍谴彐?zhèn)銀行主要存款業(yè)務(wù)，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當(dāng)很容易引發(fā)支付危機。

2.4 政策風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，資金實力、盈利能力均不是很強，按理來說，它應(yīng)與農(nóng)村信用社一樣得到國家稅收減免政策的扶持。然而事實正與之相反，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，所得稅是25%，營業(yè)稅、城建稅、教育稅及附加稅率是5%，然而受到政策支持的農(nóng)村信用社所得稅全部免除，營業(yè)稅只繳納3%，這巨大政策支持反差，使村鎮(zhèn)銀行利潤進一步縮水。此外，農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的不夠成熟，農(nóng)業(yè)風(fēng)險經(jīng)濟補償機制尚不健全，特別是由于農(nóng)業(yè)容易受自然災(zāi)害的影響，更加需要政策性保險的支持。所以保險及補償機制不健全，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險系數(shù)。

2.5 操作風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)從業(yè)人員整體素質(zhì)較低，導(dǎo)致操作風(fēng)險比較高。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大的競爭壓力，規(guī)章制度還不完善。村鎮(zhèn)銀行由于地域等原因，絕大多數(shù)員工都在當(dāng)?shù)仄溉?，而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險隱患。

3 完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的建議

村鎮(zhèn)銀行若想良好的運營，就應(yīng)把風(fēng)險管理看作是發(fā)展的關(guān)鍵。為此，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的風(fēng)險，按照《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》的要求，建立合理的風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理策略。

3.1 提高信用風(fēng)險管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量

加強對客戶的信用調(diào)查力度，建立和完善農(nóng)村信用的評估方法和信用手里的標(biāo)準(zhǔn)化流程明確每個信用管理環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責(zé)任主體及職責(zé)，確立信用評價細(xì)則，劃分風(fēng)險管理責(zé)任。然而，提高信用風(fēng)險管理，不光要建立完善信用管理制度，開展信用評價，還要做到以下三小點：完善貸款“三查”制度，完善內(nèi)部控制機制；定期進行貸款風(fēng)險檢查，建立風(fēng)險預(yù)警體系；建立健全資本約束

3.2 提高流動性風(fēng)險管理能力，增強流動性風(fēng)險管理意識機制，促進運營模式的良好發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險管理的目的是確保在市場及財務(wù)出現(xiàn)危機時期能有穩(wěn)定的流動性，從而有能力應(yīng)對債務(wù)和客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提高流動性管理，制定合理存貸比率。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛，對資金的需求量大，村鎮(zhèn)銀行可以以他們?yōu)橹饕蛻?，抓住這一主要市場，增強吸收存款的能力，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行立足于當(dāng)?shù)睾头?wù)于“三農(nóng)”的自身優(yōu)勢，將農(nóng)村客戶吸引到自己的銀行中。村鎮(zhèn)銀行更要落實風(fēng)險管理部門的職責(zé)，加強對流動性指標(biāo)的識別、分析、監(jiān)測和控制，建立健全的流動性風(fēng)險預(yù)警體系，建立應(yīng)急預(yù)案，盡可能的減少流動性風(fēng)險給銀行帶來的損失。

3.3 提高操作風(fēng)險管理能力，完善操作規(guī)范

村鎮(zhèn)銀行要進行定期檢查，認(rèn)真排查操作漏洞，系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補方法和建議，不斷完善制度、改善操作規(guī)程。而且要定期對業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，增強員工的操作水平、風(fēng)險意識和責(zé)任意識，使員工在業(yè)務(wù)拓展時能夠識別風(fēng)險并予以控制。這樣做不光提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且讓員工對銀行的業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度更加熟悉和了解，從而有效控制操作風(fēng)險。同時建立重要崗位定期交流制度，對在同一崗位工作三年以上的都要遵循輪崗制度，進行換崗。但也不能忘記加強對員工的監(jiān)督管理，監(jiān)管部門要制定出相應(yīng)的監(jiān)管制度并加強監(jiān)管力度，以最大的可能避免操作風(fēng)險。

3.4 樹立風(fēng)險管理意識，提高風(fēng)險管理文化

村鎮(zhèn)銀行要想打好風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，應(yīng)從建立風(fēng)險管理文化入手，做好以下幾點：首先，深刻認(rèn)識風(fēng)險防范的重要性，在進行業(yè)務(wù)的同時控制風(fēng)險，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。其次，讓風(fēng)險觀念深入人心，使員工在每一次業(yè)務(wù)處理的事前事中，都仔細(xì)分析給銀行帶來的各種風(fēng)險。再次，把內(nèi)部控制落實到根本上，在每項業(yè)務(wù)的開始都要制定相應(yīng)的內(nèi)部控制計劃。最后，深化風(fēng)險動態(tài)量化觀念，提高對風(fēng)險的識別和監(jiān)控的能力，做到預(yù)防風(fēng)險，控制風(fēng)險。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險;防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。

由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟,面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險可劃分為政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險6個類型。

(一)政策風(fēng)險

政策風(fēng)險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,與一般金融的信用風(fēng)險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險,即貸款的信用風(fēng)險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險、運作風(fēng)險和道德風(fēng)險三個因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風(fēng)險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風(fēng)險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險

法律風(fēng)險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險。

在我國,法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策

在防范信用風(fēng)險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。

同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評定信用等級并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險,政府應(yīng)該進一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C制和擔(dān)保方式,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強市場風(fēng)險防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場,特別是加強農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強政策風(fēng)險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時間等。這種風(fēng)險特別突出,因為一旦國家政策嚴(yán)格實施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內(nèi)部信貸風(fēng)險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險特別是操作風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部化解應(yīng)始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻:

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[2]張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理[M]。北京:立信會計出版社,2006

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；市場定位；發(fā)展路徑

引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是豐富農(nóng)村金融市場、提高農(nóng)村金融服務(wù)的重要舉措，對于目前還處于二元傳統(tǒng)經(jīng)濟社會的中國具有加強金融服務(wù)供給、推進農(nóng)村經(jīng)濟金融改革的重要意義。本文將運用SWOT分析法研究現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的市場定位，提出存在的問題，并對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式提出兩種可行建議。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

SWOT分析又稱態(tài)勢分析法，是對研究對象密切相關(guān)的各種內(nèi)部優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、外部機會（opportunities）、挑戰(zhàn)（threats）進行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢、劣勢和所處環(huán)境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

1.優(yōu)勢。一是本土化優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)性銀行的通常優(yōu)勢，十分熟悉本地市場，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，對當(dāng)?shù)匦】蛻舻娘L(fēng)險識別能力較強。二是高效率優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，信貸機制靈活，能適應(yīng)農(nóng)村“短、頻、快”信貸需求。三是發(fā)起人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人可以是國有、股份制商業(yè)銀行或者優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行，能夠較好地利用發(fā)起行的資源，利用發(fā)起行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借鑒發(fā)起行的先進制度，利用發(fā)起行的品牌優(yōu)勢，從而在起步之處就具體較強競爭力。

2.劣勢。一是難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金需求，有個體工商戶、種養(yǎng)殖大戶以及需要政府補貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，有外向型企業(yè)的國際業(yè)務(wù)需求等。富裕起來的農(nóng)民還對保險、基金等現(xiàn)代金融產(chǎn)品有較大的需求。村鎮(zhèn)銀行成立之初，對市場和風(fēng)險的把握還不夠，金融產(chǎn)品還很單一，難以提供綜合性的金融服務(wù)。二是吸儲難度大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，市場品牌的建立也尚需時日，老百姓對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可度不高，吸儲難度普遍較大。三是結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。從功能上看，村鎮(zhèn)銀行可辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但從目前情況看，各家村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全。

3.機遇。從機遇方面看，廣大農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾。這對于新成立的村鎮(zhèn)銀行是一個良好的商機。

4.挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場總的發(fā)展態(tài)勢將是多元化的競爭格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步擴大商業(yè)貸款范圍，主要面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；郵政儲蓄銀行利用其網(wǎng)點優(yōu)勢，大力推廣小額貸款；農(nóng)業(yè)銀行也將加大對農(nóng)村市場和縣域經(jīng)濟的支持力度，會帶來農(nóng)村金融市場客戶資源的重新分配。

（二）農(nóng)村金融市場客戶群分析

農(nóng)村銀行機構(gòu)的服務(wù)對象可以大致分為：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三類。

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，關(guān)系民生和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。投入大、收益慢，單純依靠商業(yè)化運作存在較大困難，應(yīng)以政策性金融為主。

2.農(nóng)村企業(yè)：屬于商業(yè)性金融需求為主。農(nóng)村企業(yè)是帶動農(nóng)民致富、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)。發(fā)展一批符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展要求的規(guī)?；⒓s化經(jīng)營企業(yè)能有力地帶動農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展。比如，近幾年蓬勃發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的模式較好的解決了單個農(nóng)民參與市場競爭的信息劣勢和規(guī)模不經(jīng)濟，是農(nóng)民根據(jù)自身發(fā)展實際的內(nèi)生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發(fā)展前景。

3.銀行網(wǎng)點：中心城鎮(zhèn)以外的農(nóng)村銀行網(wǎng)點建設(shè)，屬于政策性需求。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策目標(biāo)之一是解決服務(wù)空白問題，這一目標(biāo)具有鮮明的政策性，尤其是銀行網(wǎng)點的服務(wù)空白問題。從浙江中等發(fā)達(dá)縣市看，一個銀行網(wǎng)點吸收2000萬左右存款才能達(dá)到盈虧平衡點，而在非中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財富水平難以這一存款規(guī)模。顯然，在沒有財政補貼的情況下，希望新興的村鎮(zhèn)銀行扮演政策性角色到偏遠(yuǎn)地方設(shè)網(wǎng)點，既不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，也達(dá)不到搞活農(nóng)村金融的目的。

農(nóng)民的信貸投入也不屬于純商業(yè)性金融需求。對農(nóng)村的農(nóng)民結(jié)構(gòu)進行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農(nóng)民，沒什么專業(yè)技術(shù)，依靠打工出賣體力勞動維持生計。這部分農(nóng)民在浙江山區(qū)較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學(xué)、改善生活環(huán)境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事個體經(jīng)營，從事種養(yǎng)殖業(yè)等等，具備一定的經(jīng)營能力。此類農(nóng)民是浙江農(nóng)村經(jīng)濟中的中間力量，他們分布在大部分農(nóng)村地區(qū)。浙江農(nóng)村大部分家庭應(yīng)屬于第二類。第三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事相對規(guī)?；膫€體經(jīng)營，收入較為穩(wěn)定。這部分農(nóng)民在城市郊區(qū)或經(jīng)濟發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)較為多見，在一般農(nóng)村則不占主導(dǎo)地位。實現(xiàn)農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展和生活寬裕，重點在于前兩類，這兩類農(nóng)民的金融服務(wù)需求帶有強烈的政策性特點。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析

（一）浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5月27日和28日，我省首批試點的長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行分別開業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行是我國目前注冊資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，之后村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經(jīng)開辦了36家村鎮(zhèn)銀行。

試點村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立最直接的良好效應(yīng)是：豐富了農(nóng)村金融市場，提高了農(nóng)村金融市場的競爭程度，促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)改進服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行由于其市場定位與農(nóng)信社較為相似，成為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的直接競爭對手。農(nóng)村合作金融機構(gòu)出于競爭壓力，紛紛搶占和鞏固在農(nóng)村的市場定位，主動提高對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)量。

同時，試點村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在明顯不足：一是資金來源不足制約信貸供給。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短，機構(gòu)網(wǎng)點少，相對于其他金融機構(gòu)來說，在存款的吸收上處于劣勢，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業(yè)和個人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行進行信貸需求登記的小企業(yè)就達(dá)三百多戶，覆蓋了各主要行業(yè)。相比之下，村鎮(zhèn)銀行相對局限的信貸資金來源對下一步的信貸投放帶來一定的制約和影響。如長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸比已超過90%，玉環(huán)村鎮(zhèn)銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業(yè)正常需求。

（二）村鎮(zhèn)銀行的市場定位情況

從試點情況看，與地方商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款規(guī)模相對要低。但與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行客戶層次反而更高。從農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款戶均余額看，兩家村鎮(zhèn)銀行均高于當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C構(gòu)。從這三家村鎮(zhèn)銀行的市場定位來看，基本符合設(shè)立初衷，以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。

（三）影響村鎮(zhèn)銀行定位的主要因素

1.內(nèi)在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農(nóng)戶、小企業(yè)等民營資金入股也不等于信貸會自然向小額貸款傾斜，股東不能不關(guān)心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場份額的提高。因此，村鎮(zhèn)銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費，造成銀行經(jīng)營成本過高和分紅壓力。這反過來還會迫使銀行背離中低端客戶的市場定位，從而追求短期的盈利效應(yīng)。

2.網(wǎng)點結(jié)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，延伸服務(wù)能力不足。網(wǎng)點結(jié)構(gòu)一是影響銀行對客戶的服務(wù)能力。短期內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行不具備開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的能力，其服務(wù)對象也不具備安全使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)的知識。服務(wù)農(nóng)民，更多的還是要依靠有形網(wǎng)點。二是影響小額信貸風(fēng)險管理能力。小額信貸主要依靠經(jīng)營者品德、投入回報情況等軟信息，而不是依靠財務(wù)報表等硬信息。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點不夠，影響了信貸員對農(nóng)民信貸資金使用情況和風(fēng)險情況的把握，出現(xiàn)“不敢放貸”或“低效率放貸”現(xiàn)象。

3.人員結(jié)構(gòu)：新招聘員工對農(nóng)村情況不夠熟悉。如長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行員工43人，其中40人有從業(yè)經(jīng)驗，主要來自當(dāng)?shù)貒秀y行，熟悉銀行基本業(yè)務(wù)，但對涉及農(nóng)村千家萬戶的小額信貸業(yè)務(wù)并不熟悉。

4.經(jīng)營意識：從實際運作情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和經(jīng)營層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮(zhèn)銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規(guī)模作大，實現(xiàn)較好的盈利，然后再實現(xiàn)業(yè)務(wù)重點向農(nóng)戶和微小企業(yè)傾斜。 （下轉(zhuǎn)第169頁）（上接第167頁）

三、未來村鎮(zhèn)銀行定位的選擇

（一）村鎮(zhèn)銀行的兩條發(fā)展路徑

從以上分析來看，村鎮(zhèn)銀行面臨兩條發(fā)展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮(zhèn)銀行利用發(fā)起行品牌、技術(shù)等優(yōu)勢，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進的金融服務(wù)能力，從而在縣域中小企業(yè)金融服務(wù)市場中迅速站穩(wěn)腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模不大，成立之初即立足于以農(nóng)戶貸款和個體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)展壯大。這種模式在特色產(chǎn)業(yè)較為明顯或者家庭工業(yè)、個體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。

這兩種模式難分優(yōu)劣，只能根據(jù)具體情況具體分析。

1.以一、二類農(nóng)戶為重點。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民致富的現(xiàn)實需求看，對較為貧困的第一類農(nóng)民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔(dān)保，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險的目的。對第二類農(nóng)民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務(wù)質(zhì)量。通過加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，重點支持規(guī)范運作、輻射帶動能力強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社；通過創(chuàng)新服務(wù)手段，提高對人口密集、產(chǎn)業(yè)相對集中的家庭工業(yè)的支持力度，從而更有效地支持農(nóng)民致富。

2.以優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)為手段。實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提高社會效益都需要具備優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務(wù)品種，更貼近農(nóng)村需求的服務(wù)方式。

3.有步驟地增設(shè)銀行網(wǎng)點。農(nóng)村地區(qū)需要增加銀行網(wǎng)點，以方便百姓生活。同時，村鎮(zhèn)銀行要扎根農(nóng)村，也需要有農(nóng)村網(wǎng)點來推廣業(yè)務(wù)。但網(wǎng)點的設(shè)置是在成本收入可行的前提下推開，達(dá)到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。

（二）村鎮(zhèn)銀行的定位是動態(tài)演變的過程

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)盈利點在小企業(yè)和較為富裕的農(nóng)民，其市場定位和農(nóng)信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農(nóng)信社。這與銀監(jiān)會希望的“先解決服務(wù)空白，后解決競爭不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展來看有一定合理性。市場定位不是政府指定的，而是通過自身發(fā)展和市場競爭自然演進形成的。

政策限制對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等大項目的信貸投向相對可行，但對于額小、量大的小額貸款，監(jiān)管只能限制單戶貸款比例，而不具備識別貸款對象的更具體類別，即使能識別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場競爭對定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時期，信貸需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社的貸款對象選擇余地大，貸款對象往往會選擇經(jīng)濟狀況好的富裕農(nóng)戶和中等規(guī)模企業(yè)。但在市場競爭較為激烈的時候，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會根據(jù)其地緣優(yōu)勢選擇一般農(nóng)戶貸款。

村鎮(zhèn)銀行成立之初，機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模還相對較小，息差較低，而固定成本和費用較高，盈利壓力較大?，F(xiàn)已盈利機構(gòu)的平均經(jīng)營時間約為11個月，據(jù)測算其他機構(gòu)3年內(nèi)均可實現(xiàn)盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以有積極性來培育小額農(nóng)戶貸款。同時，主發(fā)起行較好的支持也為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款提供了現(xiàn)實條件。

村鎮(zhèn)銀行的加入使農(nóng)村金融市場產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，受沖擊最直接的農(nóng)信社勢必更加重視在農(nóng)村的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，鞏固其農(nóng)村陣地，使其服務(wù)對象進一步往下沉，從而間接上達(dá)到減少農(nóng)村金融服務(wù)空白的目的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度，其開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的能力也得到了明顯的提升。同時，農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展，一、二類農(nóng)民生活更加富裕，商業(yè)化金融需求能力也大大提高，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的信貸支持將更加有效。

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[5]劉寅喆，銀河.村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略[J].財經(jīng)視線，2008（8）：78-79.

作者簡介：

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 新制度經(jīng)濟學(xué) 制度安排

一、引言

近年來,我國農(nóng)村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機構(gòu),同時把縣級分支機構(gòu)的貸款權(quán)限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。

自2007年以來,隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和新機構(gòu)不斷設(shè)立,村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級數(shù)增加,2007年7月底三類新型金融機構(gòu)僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業(yè)的107家三類機構(gòu)共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。中西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率有所提高,“鯰魚效應(yīng)”初步顯現(xiàn),試點地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著改善。面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐,近年來理論與實務(wù)界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關(guān)系型貸款”,并認(rèn)為中小型銀行在對中小企業(yè)融資時因為便于獲取非公開的關(guān)聯(lián)信息,而比大銀行更具優(yōu)勢。在國內(nèi),喬海曙(2001)認(rèn)為我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制,導(dǎo)致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認(rèn)為我國不同地區(qū)的中小經(jīng)濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農(nóng)村金融市場,應(yīng)該走多樣化的方式來滿足對金融機構(gòu)的不同的服務(wù)需求。

二、研究方法

本文對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過新制度經(jīng)濟學(xué)的分析方法,在交易成本與產(chǎn)權(quán)兩方面進行分析,說明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。

1.基于新制度經(jīng)濟學(xué)的分析

新制度經(jīng)濟學(xué)中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)理論以及委托理論對產(chǎn)權(quán)的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關(guān)鍵是要形成合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢分析

根據(jù)金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農(nóng)村金融市場上,借款人主要為普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農(nóng)戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時效性,還有時間成本。農(nóng)民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在嚴(yán)重的不均衡,普通農(nóng)戶獲得貸款,需要通過一定的社會關(guān)系,這也形成農(nóng)戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè),因為規(guī)模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權(quán)回收導(dǎo)致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多,所花費的時間較長,一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品,這些必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。

村鎮(zhèn)銀行加入農(nóng)村金融市場所導(dǎo)致的“鯰魚效應(yīng)”,對農(nóng)村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少,經(jīng)營具有較大的靈活性,有助于減少普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時的時間成本。同時村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機構(gòu)在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達(dá)成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監(jiān)督成本等。

商業(yè)銀行面向農(nóng)村普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時,因為信息不對稱,為規(guī)避信貸風(fēng)險,在搜尋貸款人相關(guān)信息時所付出的成本比較高,在發(fā)放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多,達(dá)成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時,具有信息優(yōu)勢,不僅對貸款人的財務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績更加了解,對貸款人的管理方法,發(fā)展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經(jīng)濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業(yè)銀行低。

3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢分析

在新制度經(jīng)濟學(xué)中產(chǎn)權(quán)通常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系。

(1)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的形成

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸取了當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會的經(jīng)驗教訓(xùn),明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過程可以發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰,根據(jù)科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產(chǎn)權(quán)區(qū)分的清晰度,相對于目前產(chǎn)權(quán)仍不明晰的農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)銀行具有極大優(yōu)勢。

(2)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)流動

產(chǎn)權(quán)的趨利性要求產(chǎn)權(quán)能夠順暢流動,產(chǎn)權(quán)的持有人才能通過調(diào)整擁有產(chǎn)權(quán)的投向來獲取最高的回報,優(yōu)化社會資源配置。村鎮(zhèn)銀行股份的轉(zhuǎn)讓和退出根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)文件規(guī)定為村鎮(zhèn)銀行成立3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押,雖然目前村鎮(zhèn)銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現(xiàn),但其產(chǎn)權(quán)明晰,3年后依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與都不會有阻礙。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1.政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾

從根本上說,農(nóng)民是弱勢群體,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),農(nóng)村是弱勢地區(qū)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一個沒有太多增長潛力的弱勢產(chǎn)業(yè),為這一產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融空間是有限的。

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍也進行了明確界定,并要求村鎮(zhèn)銀行吸引的存款在繳足存款準(zhǔn)備金后的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。從這個角度來看,村鎮(zhèn)銀行面臨著與農(nóng)村信用社同樣的困境:服務(wù)“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)與經(jīng)營利潤最大化的盈利性目標(biāo)的矛盾。

在監(jiān)管要求方面,目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社都一般在縣級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營動作,而銀監(jiān)會在縣一級只有監(jiān)管辦,人數(shù)一般只有4～6個人,同時還要對其余商業(yè)銀行進行監(jiān)管,這無疑對銀監(jiān)會的監(jiān)管能力是一大挑戰(zhàn),特別是當(dāng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍化后,是否會出現(xiàn)在縣級監(jiān)管辦對其監(jiān)管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監(jiān)管的手段確保村鎮(zhèn)銀行不偏離支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)

小范圍經(jīng)營的靈活與信息優(yōu)勢與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險的外部性有沖突。村鎮(zhèn)銀行一般是在縣級區(qū)域經(jīng)營的獨立法人,在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)營傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。作為服務(wù)“三農(nóng)”的小型金融機構(gòu),小規(guī)模小范圍經(jīng)營有其靈活、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、信息成本低等優(yōu)勢。但是,規(guī)模太小,就可能出現(xiàn)難以維持的局面,從商業(yè)銀行經(jīng)營來看,規(guī)模和資產(chǎn)流動性和資本充足率之間有明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小,而在農(nóng)村金融市場,因為農(nóng)民居住相對城鎮(zhèn)居民來說較為分散,需要一定數(shù)量的網(wǎng)點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支網(wǎng)點出于安全性與信息化的考慮,開設(shè)成本較高,同時還要負(fù)擔(dān)一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮(zhèn)銀行來說,是難以承受的。

3.缺乏抗風(fēng)險能力

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要還是集中于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品,同時對農(nóng)民發(fā)放小額信用貸款。因為農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)很大程度上缺乏有效的擔(dān)保和具有較好流動性的可變現(xiàn)抵押物,也沒有第三方專業(yè)機構(gòu)對貸款項目進行評估,信貸風(fēng)險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮(zhèn)銀行的貸款集中在縣級范圍的農(nóng)村地區(qū),對于區(qū)域性的自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險所造成的風(fēng)險無力應(yīng)對。當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時,容易形成村鎮(zhèn)銀行區(qū)域內(nèi)的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災(zāi)后重建工作中,彌補災(zāi)害造成損失并重新投入生產(chǎn),對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),特別是存款業(yè)務(wù)上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機構(gòu),并且由普通商業(yè)銀行和企業(yè)法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當(dāng)?shù)責(zé)o從談起。對于村鎮(zhèn)銀行所面對的主要客戶群體――普通農(nóng)民來說,更是注重金融機構(gòu)的品牌和信譽。這對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據(jù)劣勢,將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度安排

1.通過加強監(jiān)管確保資金投向

對于一般商業(yè)銀行,監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標(biāo)。對于村鎮(zhèn)銀行,因為其經(jīng)營中所具有的高風(fēng)險性并且自身抗風(fēng)險能力不強,應(yīng)該對其審慎經(jīng)營方面的要求更不能放寬。針對村鎮(zhèn)銀行小規(guī)模小范圍的特點,對其監(jiān)管應(yīng)重視采用現(xiàn)場檢查制度,并以非現(xiàn)場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,實施貼近式、盯住式的持續(xù)監(jiān)管和差別監(jiān)管。

2.通過政策扶植促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

(1)引入非正規(guī)金融拓展業(yè)務(wù)空間

非正規(guī)金融靈活、廣泛的特性和信息優(yōu)勢也對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營有很大幫助。在非正規(guī)金融盛行的農(nóng)村地區(qū),廣泛存在的是建立在親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會關(guān)系,這些社會關(guān)系構(gòu)成了社會資本。村鎮(zhèn)銀行引入非正規(guī)金融,可以有效利用農(nóng)村地區(qū)的社會資本,只要村鎮(zhèn)銀行能夠提供合理的信貸產(chǎn)品,就可以減少大部分貸款的信用風(fēng)險。

(2)在財政稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠

由于村鎮(zhèn)銀行在保證完成盈利的經(jīng)營目標(biāo)的同時還需要完成支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo),這種經(jīng)營模式不可能創(chuàng)造豐厚的利潤,政府應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)稅收優(yōu)惠政策,這是引導(dǎo)他們不放棄公益性目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。目前可以考慮對于村鎮(zhèn)銀行的一部分支農(nóng)業(yè)務(wù),特別是對于普通農(nóng)戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優(yōu)惠,減少村鎮(zhèn)銀行的成本,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的信貸資源向支農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜。

3.通過立法保障優(yōu)化金融生態(tài)

(1)強化協(xié)調(diào)工作完善配套規(guī)定

貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現(xiàn)人民銀行和銀監(jiān)會從各自的利益需要出發(fā)制定相關(guān)政策的情況。

按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不符合相關(guān)規(guī)定要求,能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款以解決其現(xiàn)金供應(yīng),如果可以在發(fā)行庫存取款,而縣級支行的發(fā)行庫已經(jīng)撤并,又將以何種方式來保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔(dān)最后貸款人的角色,也應(yīng)盡快出臺相關(guān)政策規(guī)定。這些都需要人民銀行與銀監(jiān)會加強協(xié)調(diào),完善相關(guān)制度。

(2)建立退出機制維護行業(yè)信譽

我國仍缺乏銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法規(guī),村鎮(zhèn)銀行小型化、分散化,在適應(yīng)分散和農(nóng)戶金融需求的同時也存在風(fēng)險防范能力差的隱患,如果出現(xiàn)因經(jīng)營困難而無法維持的情況時,將其以破產(chǎn)的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導(dǎo),遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農(nóng)村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮(zhèn)銀行淘汰,符合“優(yōu)勝劣汰,適者生存”的競爭規(guī)則,有助于金融生態(tài)的優(yōu)化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構(gòu)對金融機構(gòu)市場退出的監(jiān)督管理權(quán),并明確其作為金融機構(gòu)市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構(gòu)市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍主要在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū),其客戶主要為普通農(nóng)戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮(zhèn)銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻:

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風(fēng)險、較低的農(nóng)村市場化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實際需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為長興農(nóng)村的金融“補血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當(dāng)時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權(quán)。

作為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當(dāng)?shù)氐膫€體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對性，能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時緩解農(nóng)民貸款難的問題。

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達(dá)到了17億元，占當(dāng)?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達(dá)到了23億元, 占當(dāng)?shù)刭J款總額的7.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名。可見其發(fā)展態(tài)勢迅猛，發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了長興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標(biāo)。

信貸經(jīng)營能力

就存款情況而言，長興縣諸多金融機構(gòu)的存款市場占比中，長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達(dá)到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說明，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強。

就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業(yè)務(wù)的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當(dāng)控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會同時規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個營業(yè)年度結(jié)束后，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對于一個以商業(yè)化經(jīng)營為運營準(zhǔn)則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規(guī)則運行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認(rèn)為，雖然目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現(xiàn)銀行的市場化、商業(yè)化運營，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

而在對銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式還較為落后，各項經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業(yè)務(wù)都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認(rèn)為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機開設(shè)等經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)成為銀行擴大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規(guī)模擴大的強大助力。

信貸經(jīng)營特色

涉農(nóng)貸款比例大。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象為：個體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠(yuǎn)高于消費類支農(nóng)貸款，也說明長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民增收有明顯的促進作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長趨勢，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠(yuǎn)較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達(dá)到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數(shù)增長最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。

小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長趨勢。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢，但對于經(jīng)濟發(fā)達(dá)、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。

綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢，能對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項指標(biāo)均符合其目標(biāo)設(shè)定。

由此可見，長興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場的空白，拉近了農(nóng)民和金融機構(gòu)的距離，更加方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個總行外，下設(shè)四個分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當(dāng)?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。

問題及建議

存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

通過考察長興地區(qū)整體的金融市場發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)現(xiàn)長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當(dāng)?shù)刈畲蟮拈L興農(nóng)村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長的動態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨特優(yōu)勢；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長速度。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長興縣金融領(lǐng)域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會給出的75%存貸比指標(biāo)限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內(nèi)超過貸款增長并達(dá)到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關(guān)部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點的存貸比指標(biāo)。

增加營業(yè)網(wǎng)點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認(rèn)為，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局是解決吸存問題的有效途徑。結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌稣加新适孜坏拈L興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點對于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營業(yè)網(wǎng)點一方面能使長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點設(shè)置與分理處開辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務(wù)方式來說很難實現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當(dāng)考慮的發(fā)展方向。

“支農(nóng)、支小、支散”中的風(fēng)險考核

風(fēng)險控制問題是大部分小型金融機構(gòu)所面臨的另一個難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風(fēng)險狀況。但與此同時，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會內(nèi)進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風(fēng)險經(jīng)理實施貸前調(diào)查，前移風(fēng)險關(guān)口。同時，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進行貸款額與產(chǎn)出額進行配比，根據(jù)實地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風(fēng)險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運行過程中所必須解決的問題。

筆者認(rèn)為，結(jié)合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標(biāo)下所應(yīng)當(dāng)選取的最好方法。一方面，應(yīng)當(dāng)對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評估對申請農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動。并且明確評級責(zé)任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)；信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢所在。

結(jié)論及展望

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過三年的擴張與發(fā)展，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗和問題：

首先，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎(chǔ)。其次，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務(wù)方式為農(nóng)戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個人貸款金額增長速度超過企業(yè)貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達(dá)到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時填補農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項業(yè)務(wù)提供了有力動力，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務(wù)擴展提供了基礎(chǔ)，但問題同樣不可回避。

一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對貸款需求，但這樣的資金來源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。

另一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔(dān)保為主要擔(dān)保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場化規(guī)則運行的正規(guī)金融機構(gòu)是否適用，是否會引發(fā)難以精確控制的風(fēng)險因素，仍值得懷疑。