村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應(yīng)對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風(fēng)控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風(fēng)險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風(fēng)險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風(fēng)險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制等多方面進行創(chuàng)新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險補償機制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進一步完善擔(dān)保法對農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險。

（4）實行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮(zhèn)銀行下沉機構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時可將網(wǎng)點上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險

中圖分類號：F832.3 文獻標(biāo)識碼：A

1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進入迅速擴張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。

2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。

2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項目種類少

截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠遠落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。

2.4存在信用風(fēng)險

由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險。

2.5金融監(jiān)管力度缺乏

對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。

3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策

3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識

（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險機制，有效規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強其對村鎮(zhèn)銀行的認識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券

村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。

3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險

由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風(fēng)險防范機制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險。

3.3加強金融監(jiān)管

金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理機制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。

4總結(jié)

2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。

參考文獻

[1] 景浩.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具，由于利潤的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機構(gòu)。加入WTO使得我國金融機構(gòu)的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。

（2）經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難，致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻：

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[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。

參考文獻:

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第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機構(gòu)，是我國在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對我國當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。

二、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國的相關(guān)政策，我國農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺，導(dǎo)致原本經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農(nóng)民對其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風(fēng)險的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)作為一個弱勢產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長，加之經(jīng)濟落后地區(qū)的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。

（四）監(jiān)管機制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當(dāng)?shù)呢斦a助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機制，加強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評估體系，對村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險進行有效的評估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險、擔(dān)保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對金融服務(wù)的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農(nóng)用機械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語

對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進一步實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供保障。

參考文獻：

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘要：解決“三農(nóng)”問題，是現(xiàn)階段我國政府工作的重心所在。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重中之重就在于加快改革和完善農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營靈活、無歷史包袱等優(yōu)勢，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會認同度低等問題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。如何為村鎮(zhèn)銀行營造更加和諧的發(fā)展環(huán)境，為我國農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展注入“新鮮血液”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融問題一直是困擾和阻礙我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會于2006年12月20日頒布實施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)的政策和門檻。在全國范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開始試點推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進入我國廣大農(nóng)村金融市場以及其合法地位。

首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國已經(jīng)增長為799家，短短幾年時間實現(xiàn)了上百倍的增長速度。從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。

經(jīng)過多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國農(nóng)村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運營效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場，推動競爭的有序性，對農(nóng)村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動構(gòu)建我國廣大農(nóng)村地區(qū)以市場機制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場體系。

二、我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

（一）社會認同度低

在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立的時間尚短，廣大農(nóng)村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）資金來源嚴(yán)重短缺

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風(fēng)險控制難度大

首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風(fēng)險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場風(fēng)險。再如部分農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機構(gòu)，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風(fēng)險等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財政資金對口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

（五）經(jīng)營環(huán)境先天缺陷

我國村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風(fēng)險無法進行有效和適時得監(jiān)控。加之我國農(nóng)村金融市場化程度較低，行政干預(yù)嚴(yán)重等。客觀上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策和建議

（一）加強宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會地位

面對當(dāng)前現(xiàn)實狀況，主動出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。

（二）拓展資金來源

一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲蓄機構(gòu)，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與所在地區(qū)金融機構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。

（三）堅持審慎經(jīng)營原則、控制貸款風(fēng)險

與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險能力較弱。所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制。

（四）強化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營

地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機制，明確各方職責(zé)，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構(gòu)的經(jīng)驗，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風(fēng)險，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標(biāo)體系，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻：

[1]周立：農(nóng)村金融市場四大問題及其演化邏輯《財貿(mào)經(jīng)濟》2007（02）.

[2]林世軍、鄒毅、鐘金伶：中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展淺析《湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報》2008（04）

[3]姜柏林：農(nóng)村資金互助社融資難題待解《銀行家》2008（05）

[4]劉錫良：從農(nóng)村實際出發(fā)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系《財經(jīng)科學(xué)》2008（12）

[5]徐瑜青、周吉帥、劉冬：村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究《財政與金融》2009（04）

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起銀行制；金融創(chuàng)新；吸存能力

國家對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國分布不均、貧困縣網(wǎng)點少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國家計劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現(xiàn)2009年的計劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對集中的態(tài)勢，東部發(fā)達地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區(qū)的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國的村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風(fēng)險較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險評估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競爭優(yōu)勢。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑?，無一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國一些國家級的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達的城市，這完全與銀監(jiān)會組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟發(fā)展動力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國中西部又是我國三農(nóng)重點發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)從而促進經(jīng)濟發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機構(gòu)實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒有充分認可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對發(fā)起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機構(gòu)的資格限制。對于東部發(fā)達地區(qū)，可仍堅持原來的主發(fā)起銀行政策；但對于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對象范圍，又可降低信貸風(fēng)險。還有，對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對于在發(fā)達城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制。可出臺規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農(nóng)民個人的信用狀況可以通過當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風(fēng)險分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險。例如，遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的先進經(jīng)驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進行金融產(chǎn)品設(shè)計時，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項目，主動提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風(fēng)險評估、信用擔(dān)保、還款方式上與項目的實際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對村鎮(zhèn)銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要部分，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策等，讓我國村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

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第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

近年來，國家為改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)欠缺的現(xiàn)狀，推動農(nóng)村金融市場發(fā)展，制定了很多服務(wù)“三農(nóng)”的制度和政策，許多新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)。其中，村鎮(zhèn)銀行由于其服務(wù)農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的市場定位以及獨特的發(fā)起人制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)受到了諸多關(guān)注。自2007年3月我國第一家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，我國的村鎮(zhèn)銀行在政策扶持下迅速發(fā)展。隨著發(fā)展速度放緩，村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問題逐漸顯現(xiàn)，并且由于政策扶持不一定是持久性的，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行如何在政策扶持的消失預(yù)期下主動調(diào)整戰(zhàn)略布局顯得尤為緊迫和重要。

本課題在村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢消失預(yù)期的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行考察，分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展進程中面臨的主要問題，并借鑒國內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗，重點在于找出村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)期激烈的市場競爭中可能存在的競爭優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上制定政策扶持優(yōu)勢消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)整戰(zhàn)略，以應(yīng)對今后可能消失政策扶持優(yōu)勢的局面。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀考察

本節(jié)首先考察我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求以及農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭狀況，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境了解清楚；其次結(jié)合相關(guān)政策的頒布回顧村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程；最后以相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境

我國農(nóng)村地區(qū)長期以來金融資源比較貧乏，金融服務(wù)不盡完善，對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展造成了一定阻礙。隨著我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增多，為村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展帶來了機遇和要求。首先，農(nóng)村的教育、醫(yī)療和保險的完善需要更好的金融服務(wù)。例如，我國農(nóng)村進城務(wù)工人員較多，老人看病就醫(yī)或小孩教育需要資金時，可能會由于在外務(wù)工農(nóng)民不能及時打款回家而受到影響，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)需要為這些農(nóng)戶提供特殊的服務(wù)，滿足農(nóng)村居民基本生活需求。其次，隨著我國農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村居民進行金融投資的意識和需求也越來越強烈，這就需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)擴展業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)村居民提供更多的投資選擇。還有，我國農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)越來越多，這些小微企業(yè)的建立和發(fā)展也需要更多的金融支持，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，這些都需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)能夠有所作為。

在我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有：政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)發(fā)行近年來政策性色彩有所減弱，更多地表現(xiàn)為一般商業(yè)銀行的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)的布點有所收縮，并且逐級管理的模式使得其效率低下，但其在農(nóng)民心中的信譽和形象較好，因此更多的農(nóng)村客戶會選擇農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行依托郵政網(wǎng)點的基礎(chǔ)，逐漸發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的強大新生力量。農(nóng)村合作金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社，雖然由于歷史原因存在一定缺陷，但其在農(nóng)村的基礎(chǔ)比較深厚，并且隨著自身改革的進行，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，是服務(wù)“三農(nóng)”的中堅力量。而新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然定位明確，但存在時間較短，經(jīng)驗比較匱乏，經(jīng)營狀況不是很好。因此，我國村鎮(zhèn)銀行要想更好地實現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融市場的定位，迫切需要制定更合理的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程

2006年12月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）揭開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕，該文件對村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入范圍、注冊資本與投資人持股比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍、董（理）事和高級管理人員準(zhǔn)入資格、新設(shè)法人機構(gòu)或分支機構(gòu)的審批權(quán)限以及主要監(jiān)管措施等方面進行了規(guī)定。

2007年1月，銀監(jiān)會印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號）以及《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號），并于同年3月首批6個省份進行試點，同年10月將試點范圍擴大到31個地區(qū)，我國的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增多。

2009年6月，銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號），允許小額貸款公司在滿足一些條件的基礎(chǔ)上經(jīng)過一定的程序改制為村鎮(zhèn)銀行。2009年7月，銀監(jiān)會《關(guān)于做好有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號），要求嚴(yán)格落實村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起人的準(zhǔn)入掛鉤措施，并在已批準(zhǔn)設(shè)立104家村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，計劃在2009～2011年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。盡管我國銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加很快，但離1027家的目標(biāo)還相差甚遠。

2011年7月，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號），該文件肯定了村鎮(zhèn)銀行對建設(shè)農(nóng)村金融體系、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用，為提高村鎮(zhèn)銀行組建發(fā)展質(zhì)量對村鎮(zhèn)銀行的組建核準(zhǔn)等有關(guān)事項進行了調(diào)整。

2012年至今，銀監(jiān)會每年均會文件指導(dǎo)金融機構(gòu)加強農(nóng)村金融服務(wù)工作。銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕42號）中指出，要增強農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功能，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用，特別提到要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行自2007年以來，數(shù)量增加明顯，如圖1所示。截止2013年底，我國共有村鎮(zhèn)銀行930家，四大區(qū)域村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比如圖2所示，其中由城市商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占40.2%，由農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占30.1%，由此可見發(fā)展較完善的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高。

圖1 我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。

圖2 2013年我國村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。

近年我國村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人入股金額占注冊資本的比例有所下降，2013年為45.1%，與銀監(jiān)會規(guī)定的15%的下限相比還存在很大差距，說明我國村鎮(zhèn)銀行的資金來源還不夠豐富。

我國村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長情況如圖3所示，截止2013年底，我國村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額為4614億元，同比增長53%，其中單位存款為2616億元，占比57%，個人存款為1991億元，占比43%；我國村鎮(zhèn)銀行本外幣貸款余額為3634億元，同比增長56%。雖然村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長明顯，但村鎮(zhèn)銀行本外幣存款和貸款余額占農(nóng)村金融機構(gòu)存款和貸款余額的比例均很小，僅占3%-4%。另外，我國村鎮(zhèn)銀行的存貸比一直居高不下，根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年為78.8%，村鎮(zhèn)銀行真實的存貸比可能比這個數(shù)值更高，這說明我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理存在較大的風(fēng)險。

圖3 我國村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長情況

由于我國村鎮(zhèn)銀行的整體規(guī)模還很小，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)還不夠完善，本文僅描述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的大體情況，難以對我國村鎮(zhèn)銀行的資本充足性、自身經(jīng)營管理能力、風(fēng)險管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等狀況進行更深入的分析。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

我國村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場方面存在一定的優(yōu)勢，例如結(jié)構(gòu)簡潔，審批迅速；靈活多變，能夠迅速把握市場需求等。但村鎮(zhèn)銀行更多的是自身存在問題較多，發(fā)展面臨許多困境，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）知名度低，資金來源匱乏，存貸比偏高

作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)之一，村鎮(zhèn)銀行存在的歷史較短，網(wǎng)點相對較少，很多農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的了解十分匱乏，也存在一些偏見和不信任，因此導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)比較薄弱。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要以更豐厚的回報來吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行的資金成本較高。另外，雖然主發(fā)起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村鎮(zhèn)銀行的資本仍是主要來源于主發(fā)起行，其他投資者或民間資本所占的比例還非常小，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源不夠多樣，數(shù)額也迫切需要提高。另外，村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸儲難、放貸易的問題，存貸比偏高，因而存在著較高經(jīng)營風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)范圍狹窄，運營成本高

村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模較小、資金有限，各方面的配套設(shè)施建設(shè)相當(dāng)匱乏，加之政策對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的限制，使得村鎮(zhèn)銀行能從事的業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，例如有很多村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)無法發(fā)行銀聯(lián)借記卡、不能使用網(wǎng)上銀行、無法實現(xiàn)異地存取款、沒有加入中國人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等等，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能夠施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)時需要花費大量的財力、物力和人力不斷進行彌補，例如委托他行金庫或提供支付結(jié)算系統(tǒng)端口、購置系統(tǒng)或設(shè)備、進行產(chǎn)品研發(fā)或組織員工培訓(xùn)等，因此村鎮(zhèn)銀行的運營成本也非常高。加之稅收等方面給予的政策優(yōu)惠并不夠充分，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運營還是面臨著較大考驗。

（三）產(chǎn)品研發(fā)不足，盈利能力差

我國農(nóng)村金融市場不同于城市，存在很多特殊和不完善的情況，對金融服務(wù)的需求也多種多樣，因此就需要村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)的時候，能針對農(nóng)村的具體情況，開展特色化的金融服務(wù)。但我國村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、實力弱，往往只能從事最基本的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品研發(fā)的投入和實力均遠遠不夠，無法滿足農(nóng)村多樣化的需求。在產(chǎn)品不夠豐富、特色不足的情況下，很難打造新的利潤增長點，加上業(yè)務(wù)范圍狹窄、運營成本高，村鎮(zhèn)銀行的獲利空間非常小。

（四）自身定位不夠明確，市場競爭力弱

我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)戶的生產(chǎn)生活以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在實際運營過程中，對自身的定位并不明確。服務(wù)“三農(nóng)”需要花費大量時間精力了解農(nóng)村金融市場，制定更適合農(nóng)村的服務(wù)方法和產(chǎn)品，并且周期長見效慢，前期投入較大而盈利十分有限。作為盈利性的金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行無法避免利益的驅(qū)使，會傾向于服務(wù)大、中型企業(yè)，向城鎮(zhèn)擴展，從而可以獲得較好回報。但同已有的金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)和服務(wù)水平還存在一定差距，很難同其他大、中型商業(yè)銀行爭奪市場，競爭力較弱，村鎮(zhèn)銀行的自身優(yōu)勢并不能得到體現(xiàn)。

（五）人才缺乏，內(nèi)控、管理體制不夠完善

村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，除高管是按照監(jiān)管要求由具備一定從業(yè)經(jīng)驗的人員擔(dān)任外，大部分職員都是來源于當(dāng)?shù)夭⑶一緵]有任何從業(yè)經(jīng)驗的人員，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對人才的缺口較大。村鎮(zhèn)銀行自主對職員進行培訓(xùn)主要取決于管理人員的素質(zhì)，培訓(xùn)效果不佳。如果依靠引進，大部分有知識和技能的人才未必愿意到基層工作，并且引進人才費用較高，村鎮(zhèn)銀行的盈利水平還不具備高薪聘請人才的條件。由于人才的缺乏，村鎮(zhèn)銀行的管理體制也不夠完善，存在很多缺陷，同時對風(fēng)險也缺乏有效的識別和管控，使得村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部累積了較多隱患。

四、國內(nèi)外經(jīng)驗借鑒

在政策扶持優(yōu)勢消失的預(yù)期下，本文認為我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略制定上必須注重深入挖掘農(nóng)村金融市場，努力培育利潤增長點才能實現(xiàn)未來的可持續(xù)發(fā)展。已有的研究通常會提及孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式以及印度尼西亞BRI村銀行模式對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是世界上公認的規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，并且在我國也有過試驗和推廣，但其資金來源過度依賴財政資金、各種補貼和捐贈，并不能實現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營，可持續(xù)發(fā)展能力欠缺，對我們研究政策扶持優(yōu)勢消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的借鑒意義有限。巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式雖然取得了巨大成功，但由于其為混業(yè)經(jīng)營的模式，同時其對電子設(shè)備的利用程度很高，與我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀相差較大。而印度尼西亞人民銀行（簡稱BRI）采取的村銀行（BRI-unit desa）模式是真正實現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營的模式，并且其市場定位和發(fā)展模式與我國村鎮(zhèn)銀行有很多相近之處，值得我們研究和探討。

另外，國內(nèi)有很多城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點集中在小微企業(yè)以及居民個人，通過重點發(fā)展小微企業(yè)貸款和社區(qū)銀行的經(jīng)營模式占領(lǐng)了很大一部分市場。城市商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)獲得成功的路徑有助于我們打開思路，開拓村鎮(zhèn)銀行深耕農(nóng)村金融市場的發(fā)展路徑。在此本文特別分析廣西桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗，以期能對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展調(diào)整戰(zhàn)略制定提供有益參考。

（一）印度尼西亞BRI村銀行模式的經(jīng)驗借鑒

作為印度尼西亞五大國有商業(yè)銀行之一，BRI主要負責(zé)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。在印尼1984年金融體系改革之前，BRI的主要職責(zé)是向農(nóng)民提供政府補貼貸款。雖然該業(yè)務(wù)在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一定成績，但由于貸款回收率低、運營成本高、受政府和政策限制較多等原因，致使BRI難以為繼。1984年，BRI對村銀行體系進行了以自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算為核心內(nèi)容的改革，此次改革使BRI逐漸扭虧為盈，依靠小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營。特別是在1997年的亞洲金融危機中，BRI村銀行體系并沒有受到較大影響，并且保持了較好盈利。印尼BRI村銀行模式值得我國村鎮(zhèn)銀行借鑒的地方主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.清晰的目標(biāo)定位以及有針對性的產(chǎn)品設(shè)計。BRI目前的主要業(yè)務(wù)為小額信貸和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，各信貸業(yè)務(wù)均有較低的單筆貸款限額，使得其目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)了中低收入人群或小企業(yè)。在產(chǎn)品設(shè)計上，能結(jié)合農(nóng)村的實際情況和需求，如300美元以下的貸款不需要抵押、有多種還款方式可供選擇等，設(shè)計出的產(chǎn)品能夠適應(yīng)農(nóng)村客戶需求廣泛、額度多樣、擔(dān)保有限等特點，獲得了較好收益。

另外，在印尼實行利率市場化政策的條件下，BRI的存貸利差較高，從而可以覆蓋成本并實現(xiàn)較高收益。盡管貸款利率較高，貸款需求卻依舊十分旺盛，這種現(xiàn)象可以說明由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的稀缺，能否獲得資金要比以較低成本獲得資金更重要。并且很多國家的實際經(jīng)驗表明，政府補貼的低利率貸款并不成功，還會導(dǎo)致尋租、貪污受賄等現(xiàn)象，這說明我國村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢消失的預(yù)期是合理的，在沒有政策扶持優(yōu)勢的情況下，我國村鎮(zhèn)銀行可以通過以較高的利率提供完善的金融服務(wù)的方式實現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)經(jīng)營。

2.精簡的機構(gòu)設(shè)置并充分融入當(dāng)?shù)丨h(huán)境。為節(jié)約成本，BRI村銀行的設(shè)置都非常精簡，標(biāo)準(zhǔn)為4名員工：一名經(jīng)理，負責(zé)管理所有業(yè)務(wù)；一名會計，負責(zé)貸款事項；一名出納，負責(zé)柜面業(yè)務(wù)；一名文書，負責(zé)記錄、保管文件等。根據(jù)業(yè)務(wù)的多少，可以適當(dāng)增加各種員工的數(shù)量，但不超過12人，如果規(guī)模過大將會通過拆分為兩個網(wǎng)點而維持村銀行較小的規(guī)模。同時，每名員工每天都應(yīng)該達到一定的業(yè)務(wù)量，并且十分注重對員工的培訓(xùn)。員工主要從當(dāng)?shù)剡x擇，可以更了解當(dāng)?shù)氐奈幕惋L(fēng)土人情，熟悉當(dāng)?shù)卣Z言，信貸調(diào)查也更容易進行，不僅降低了相關(guān)費用，還可以有效避免逆向選擇和道德風(fēng)險，并且充分利用了當(dāng)?shù)氐纳鐣Y源。員工有大量的時間拜訪客戶、調(diào)查情況、了解信息，最大限度提高經(jīng)營效率。這對我國重點經(jīng)營“關(guān)系型”貸款的村鎮(zhèn)銀行有較大的借鑒價值。

3.有效的激勵機制和良好的管理體制。在對客戶的激勵方面，存款數(shù)額越大，利率越高，并基于印尼農(nóng)村對賭博的愛好，提供抽獎活動，促進居民的儲蓄；貸款客戶如果在6個月內(nèi)能夠按期償還貸款，村銀行會每月返回本金的0.5%作為獎勵，如果客戶不能按期償還貸款，貸款利率將提高，這會激勵貸款客戶規(guī)范自己的行為，降低貸款的風(fēng)險。

在對員工的激勵方面，職員的工資主要由村銀行的獲得的利潤決定，工資和獎金水平均高于當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，每年將經(jīng)營利潤的10%分配給員工作為獎勵，大約為2.5倍月薪。并且每年還會對村銀行的業(yè)績進行評選。

除此之外，由于村銀行吸收儲蓄的資金成本約為13%，通過銀行拆借的資金成本約為17%，從而可以大大提高村銀行主動吸收儲蓄的積極性；將資金存入基層銀行可獲得17%的利息收益，而自主發(fā)放貸款可以獲得32%的利息收益，從而村銀行發(fā)放和管理貸款的積極性也得到了提高。

在管理方面，BRI有簡明的信息上報和監(jiān)督體制、完善的內(nèi)外部監(jiān)管框架以及不斷強化的風(fēng)險管理措施，保證了BRI村銀行模式的持續(xù)發(fā)展。

（二）桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗借鑒

桂林銀行在特色化、差異化發(fā)展道路上，以“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”為市場定位，突出“先進的小額信貸銀行、優(yōu)秀的社區(qū)銀行、旅游金融服務(wù)銀行和‘三農(nóng)’金融服務(wù)平臺”四大業(yè)務(wù)特色，打造“服務(wù)領(lǐng)先的銀行、最具創(chuàng)新力的銀行、最具競爭力的銀行”，實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、速度、效益的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2014年末，該行及其控股村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達到1163.1億元，同比增長11.78%；存款余額749.22億元，同比增長10.22%，其中最能代表公眾認同度的儲蓄存款余額310.79億元，同比增長20.97%，人民幣儲蓄存款市場份額位居桂林市區(qū)第一；貸款余額312.87億元，同比增長29.89%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤19.89億元，同比增長10.32%；上繳各類稅金6.76億元，同比增長17.36%；各項監(jiān)管指標(biāo)全部達標(biāo)?？梢哉f，桂林銀行的發(fā)展模式是成功的，其發(fā)展對村鎮(zhèn)銀行的借鑒主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.推進社區(qū)銀行建設(shè)，為居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。產(chǎn)品研發(fā)是社區(qū)銀行服務(wù)體系建設(shè)的一大核心。為此，桂林銀行以市場需求為導(dǎo)向，推出了一系列實惠好用的金融產(chǎn)品――漓江卡“十項費用全免”，讓客戶一卡在手、費用無憂。在此基礎(chǔ)上推出的桂百聯(lián)名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、寧鐵旅游卡、生鮮食品卡、邕城騎行卡、賀州公交卡等聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可享受合作商家給予的消費優(yōu)惠。

桂林銀行社區(qū)支行以“您的煩惱，我?guī)徒鉀Q”為服務(wù)理念，推出“您下班，我營業(yè)”的錯時、延時服務(wù)，打造“500米服務(wù)圈”、“家門口的銀行”，將服務(wù)延伸到居民和小微企業(yè)門口。社區(qū)支行溫馨便利，客戶在這里可以通過自助機具辦理業(yè)務(wù)；可以向工作人員咨詢金融業(yè)務(wù)；可以免費使用休息沙發(fā)、衛(wèi)生間、血壓計、物品保管箱、手機加油站等設(shè)施和物品。同時，客戶還可以享受到桂林銀行提供的多元增值服務(wù)，如，通過搭建積分兌換商城，與優(yōu)質(zhì)商家合作，為客戶配送綠色蔬菜、生態(tài)土雞、天然礦泉水等積分兌換商品；舉辦養(yǎng)生沙龍、急救沙龍，將健康知識送給客戶；贊助桂林廣場舞蹈比賽，以賽事為契機推動營銷，取得了良好成效。順應(yīng)電子化趨勢，桂林銀行加強了電子渠道建設(shè)，通過該行網(wǎng)銀和自助終端，客戶可購買火車票、汽車票、飛機票、福利彩票，繳納水電費、廣電收視費，進行手機話費充值、燃氣IC卡充值，大大便利了居民生活。電子渠道業(yè)務(wù)在桂林銀行業(yè)務(wù)中占比約75%，達到先進城商行水平。

2.特色服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展。桂林銀行始終將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體。2013年，該行創(chuàng)新推出了“接易貸”、“景區(qū)貸”等多款中小企業(yè)金融產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系。

為有效解決小企業(yè)客戶資金需求“金額小、需求急、頻度高”的特點，該行在成立小微企業(yè)信貸中心的基礎(chǔ)上，通過對小微企業(yè)信貸中心的充分授權(quán)，落實單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算等方面的工作要求，提高小微企業(yè)貸款審批效率，使小微企業(yè)金融服務(wù)工作更加專業(yè)化、高效化。同時，加強利率管理，通過制定人民幣貸款定價指導(dǎo)意見、微小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率定價管理辦法等，積極探索科學(xué)合理的小微貸款利率定價機制，對小微貸款實行差別化管理，對符合條件的小微企業(yè)給予利率優(yōu)惠，以實際行動滿足小微企業(yè)的融資需求。

由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)單筆數(shù)額較小，只能通過批量化的方式實現(xiàn)盈利。桂林銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)工作，從減低企業(yè)融資成本和拓寬融資渠道出發(fā)，運用創(chuàng)新的小微企業(yè)合作發(fā)展基金貸款模式，制定了集群開發(fā)營銷模式，圍繞集群市場、商圈等目標(biāo)客戶，采取先審批集群營銷方案，后審批集群項下授信客戶的流程，批量開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

3.因地制宜，與區(qū)域特色共發(fā)展。作為發(fā)端于山水名城的一家銀行，桂林銀行著力打造旅游金融服務(wù)特色，為助推桂林國際旅游勝地建設(shè)、支持廣西建設(shè)旅游強省發(fā)揮了積極作用。早在2006年，桂林銀行就推出了“ATM全球取款免費”的漓江卡，為客戶帶來了實惠和便利。之后又相繼推出了寧鐵旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人為主要服務(wù)對象的聯(lián)名卡。這些聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可在出行、游覽、住宿、租車等方面享有合作商家給予的優(yōu)惠。目前，桂林銀行正聯(lián)合廣西旅發(fā)委，加大與廣東等各省市旅游部門及旅游商戶的溝通合作，搭建營銷平臺，擴大八桂旅游卡的使用范圍，為廣大游客提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

在支持旅游企業(yè)發(fā)展方面，桂林銀行也不遺余力，開發(fā)了“游船貸”、“景區(qū)貸”等多款針對旅游業(yè)的金融產(chǎn)品；主動參與桂林國際旅游勝地建設(shè)，跟蹤旅游勝地建設(shè)重大項目，大力支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國家旅游發(fā)展戰(zhàn)略的客戶融資需求，如，與桂林旅游股份有限公司達成戰(zhàn)略合作，為旅股份與港中旅的合作提供全面金融服務(wù)和資金支持等。

五、政策扶持優(yōu)勢消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整

上文分析了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境和現(xiàn)狀、發(fā)展面臨的困境以及國內(nèi)外銀行的經(jīng)驗借鑒，在上文分析的基礎(chǔ)上，本節(jié)重點分析村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從哪些方面調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)未來可能消失政策扶持優(yōu)勢的局面。

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行作為支持三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟而產(chǎn)生的農(nóng)村金融機構(gòu)，其功能屬性在開始設(shè)立即已定下。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位在服務(wù)“三農(nóng)”，深耕縣域及以下地區(qū)金融市場，為新型農(nóng)村經(jīng)濟、新型農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展提供金融支撐，為新生代農(nóng)民提供金融服務(wù)，以促進“三農(nóng)”發(fā)展，提高縣域經(jīng)濟總體水平。通過立足縣域地區(qū)，本土化經(jīng)營，研發(fā)適應(yīng)于縣域?qū)嶋H需求的金融產(chǎn)品，通過深耕和精耕，在縣域及以下地區(qū)形成良好信譽和口碑，最終形成品牌效應(yīng)，保持持續(xù)發(fā)展。

立足縣域及以下地區(qū)包括幾個方面：第一，營業(yè)機構(gòu)立足縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立在縣城、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和村這些區(qū)域。近年來，有一些村鎮(zhèn)銀行將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置在地級市區(qū)，發(fā)展路線發(fā)生了偏移。第二，業(yè)務(wù)范圍立足于縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的客戶應(yīng)該著眼于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)作坊、個體經(jīng)營戶、農(nóng)村種植大戶、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品交易市場以及居民日常金融需求等，根據(jù)這些客戶的資金需求，為客戶量身打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定原則

由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、資金有限、能力有限的情況，我們在制定政策扶持優(yōu)勢消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時，應(yīng)考慮到村鎮(zhèn)銀行的自身特點，有針對性地突出重點、減輕負擔(dān)，而不是像大、中型商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略時統(tǒng)籌兼顧。因此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定應(yīng)遵循以下原則：

1.明確市場定位。村鎮(zhèn)銀行必須扎根農(nóng)村，深耕農(nóng)村金融市場，與其他金融機構(gòu)形成錯位競爭。與其他商業(yè)銀行一同爭奪大中型客戶、爭奪城鎮(zhèn)資源只能是死路一條。

2.突出核心業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群以及小微企業(yè)展開，充分了解當(dāng)?shù)匦枨?，推出特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。

3.尋求發(fā)展捷徑。在村鎮(zhèn)銀行能力有限的情況下，迫切需要把有限的資源投入到最有用事情上，即對核心業(yè)務(wù)的開發(fā)。對于發(fā)展核心業(yè)務(wù)需要的其他配套設(shè)施的完善，應(yīng)當(dāng)盡可能地尋求捷徑，用最少的投入達到最好的效果，例如可以更多地依托發(fā)起行、與其他機構(gòu)或企業(yè)開展合作等。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施

基于上文的分析，在政策扶持優(yōu)勢消失的預(yù)期下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施主要有：

1.深耕農(nóng)村金融市場，打造特色化的利潤增長點。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)下沉業(yè)務(wù)重心，更好地融入當(dāng)?shù)?，既擴大宣傳贏取大家信任，也更了解當(dāng)?shù)匦枨?。有些村?zhèn)銀行將放開業(yè)務(wù)員，深入社區(qū)開展“掃街”式的服務(wù)，取得了較好的效果。也可以選擇建立社區(qū)銀行或與便利店、快遞等合作建立服務(wù)站的方式，即提供金融服務(wù)也提供優(yōu)質(zhì)的便民增值服務(wù)，培育客戶、擴大業(yè)務(wù)來源；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)更適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。各地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)土習(xí)俗不同，所需要的產(chǎn)品和服務(wù)也不盡相同，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身能動性，靈活設(shè)計產(chǎn)品并開展業(yè)務(wù)，同時也要注意推廣，形成規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造更多利潤。也可以結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，為完善和扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務(wù)；最后，村鎮(zhèn)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，維持較高的信譽，為成為“農(nóng)民身邊的好銀行”不斷努力。

2.完善內(nèi)控管理體制，加強激勵機制。為了適應(yīng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求額度小、頻率高、速度快的特點，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在體制上盡量扁平化，管理上盡量靈活，以應(yīng)對客戶多樣化的需求，盡量縮短業(yè)務(wù)辦理的周期。并且應(yīng)將大部分員工配置在業(yè)務(wù)前線，盡可能增加業(yè)務(wù)利潤、減少管理費用。在風(fēng)險控制方面，除了盡可能滿足監(jiān)管要求外，還應(yīng)當(dāng)提升自身對風(fēng)險的識別和管理能力，可以通過培訓(xùn)和學(xué)習(xí)來實現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營“關(guān)系型”業(yè)務(wù)較多，可以聘請當(dāng)?shù)赜型诺娜藛T參與審批，在客戶和業(yè)務(wù)人員間形成多方監(jiān)督、相互制約的機制避免道德風(fēng)險。在激勵機制方面，為鼓勵小微業(yè)務(wù)，在業(yè)績考核中應(yīng)體現(xiàn)出對相關(guān)業(yè)務(wù)的傾斜。同時，可以將更多的營業(yè)利潤作為獎勵發(fā)放給員工，或?qū)嵭袉T工持股計劃，充分調(diào)動員工積極性。

3.充分依托主發(fā)起行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行必須由一家符合監(jiān)管條件、管理規(guī)范、效益良好的商業(yè)銀行作為發(fā)起銀行并且其持股比例不得低于15%，主發(fā)起行的資質(zhì)、理念和實力是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。在村鎮(zhèn)銀行自身實力有限的情況下，可以依托主發(fā)起行提供系統(tǒng)的支持和指導(dǎo)，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。在資金方面，由于村鎮(zhèn)銀行難以參與銀行同業(yè)拆借，可以通過主發(fā)起行獲取更多的資金支持，同時支付一定的利息作為主發(fā)起行提供資金支持的報酬。在產(chǎn)品和技術(shù)方面，村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該也不可能獨立地完成所有產(chǎn)品開發(fā)，可以通過與發(fā)起行的合作，迅速獲得相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)，例如可以請發(fā)起行提供支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)端口、銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)等，同時提供技術(shù)支持、指導(dǎo)和維護，從而使村鎮(zhèn)銀行可以用較低的成本完善產(chǎn)品和技術(shù)，獲得快速發(fā)展。在人員方面，由于主發(fā)起行資質(zhì)較高，各方面能力較好，可以請主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的職員進行培訓(xùn)，并定期派有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)員給予指導(dǎo)，以彌補村鎮(zhèn)銀行人才的不足。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 常熟市 發(fā)展

長期以來，在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)性金融機構(gòu)對小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持力度乏弱，導(dǎo)致它們?nèi)谫Y難的問題一直較為突出。在此情況下，小額貸款公司這一組織形式應(yīng)運而生。它的出現(xiàn)打破了金融機構(gòu)統(tǒng)攬信貸的格局，有助于規(guī)范引導(dǎo)民間融資行為，有效緩解正規(guī)金融體系難以覆蓋的弱勢群體的資金需求問題。常熟市小額貸款公司從2008年發(fā)展至今，對常熟市經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。小額貸款公司如何在現(xiàn)有的金融體系中持續(xù)發(fā)展，是目前迫切需要解決的問題。筆者通過走訪常熟市金融辦、常熟市現(xiàn)有的8家小額貸款公司以及網(wǎng)上調(diào)研，分析了常熟市8家小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，并提出了相關(guān)建議。

一、常熟市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與運行特征

（一）小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

常熟市經(jīng)濟比較發(fā)達，中小企業(yè)數(shù)量多，資金需求旺盛，加之當(dāng)?shù)卣瞥鲆幌盗写碳ご胧┖蛢?yōu)惠政策，鼓勵小額貸款公司發(fā)展，因此該地區(qū)小額貸款公司發(fā)展勢頭良好（見表1）。2008年9月，蘇南首家非金融小額貸款機構(gòu)――常熟市信德農(nóng)村小額貸款有限公司正式營業(yè)，注冊資金1億元。之后，常熟市分別在2009、2010、2011年間先后成立了7家小額貸款公司。目前在常熟市8家小額貸款公司中，4家公司已具有A級以上信用評級，注冊資本總額18.5億元，凈資產(chǎn)總額20.6億元，貸款余額25.8億元，累計納稅1.8億元，納稅總額占金融機構(gòu)納稅總額的20%。

（二）小額貸款公司運行特征

1.在公司設(shè)立方面，常熟市小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻較高。小額貸款公司管理辦法規(guī)定：小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于5 000萬元；股份有限公司的注冊資本不得低于7 000萬元。主發(fā)起人原則上凈資產(chǎn)不得低于5 000萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%，連續(xù)三年盈利且利潤總額在1 440萬元以上。

常熟市對于小額貸款公司的設(shè)立在小額貸款公司管理辦法規(guī)定的基礎(chǔ)上作出了更嚴(yán)格的要求，即小額貸款公司的主發(fā)起人是常熟籍，且發(fā)起企業(yè)是常熟本地實體企業(yè)；作為主要發(fā)起企業(yè)，凈資產(chǎn)需要達到1億元以上，且連續(xù)三年納稅額在1千萬元以上。

2.在資金來源方面，小額貸款公司的資金主要來自資本金、銀行和股東融資。由于經(jīng)濟不景氣，目前，向小額貸款公司申請貸款的企業(yè)不多且大部分貸款額度較小，所以常熟市的小額貸款公司資金比較充足，沒有出現(xiàn)供不應(yīng)求的緊張局勢，少數(shù)小額貸款公司可以零銀行融資，只需依靠小額貸款公司的自有資本金經(jīng)營。

3.在人員構(gòu)成方面，小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行從業(yè)經(jīng)驗，員工素質(zhì)有待提高。據(jù)了解，雖然大部分小額貸款公司的管理人員，都有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的從業(yè)背景，對貸款的辦理程序、風(fēng)險控制都有一定的經(jīng)驗。但是小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，對信貸業(yè)務(wù)的了解比較有限，在貸款調(diào)查階段難以發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題。且小額貸款公司員工流動頻繁，這為小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的安全性埋下了隱患。

4.在貸款對象上，小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)。《江蘇省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》規(guī)定 ：“三農(nóng)”貸款余額之和占全部貸款余額的比重不得低于70%。另外，國家也鼓勵小額貸款公司將資金貸給“三農(nóng)”并給予了一定的扶持政策。目前常熟市小額貸款公司的客戶主要以“三農(nóng)”為主，“三農(nóng)”貸款所占比例平均達到80%以上。

5.在貸款機制方面，與銀行相比，小額貸款公司的機制較為靈活。對中小企業(yè)來說目前“融資難”仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，雖然現(xiàn)在銀行紛紛開設(shè)了中小企業(yè)信貸服務(wù)，但即便多數(shù)中小企業(yè)具有較高的信用度，由于在抵（質(zhì)）押物等方面設(shè)置了較高的門檻，也難以從銀行取得貸款。小額貸款公司恰恰可以彌補這一點。一方面，小額貸款公司貸款程序簡單，可以通過各種靈活的抵（質(zhì)）押貸款方式，主動承擔(dān)較高的貸款風(fēng)險，并通過監(jiān)管資金流向把控信貸風(fēng)險，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)；另一方面，小額貸款公司的經(jīng)營有地域限制，所以小額貸款公司對自己經(jīng)營地域內(nèi)的企業(yè)都比較了解，這大大縮短了放款時間，也降低了貸款風(fēng)險。常熟市小額貸款公司主要以擔(dān)保貸款為主，擔(dān)保人由企業(yè)擴展到公務(wù)員、教師和醫(yī)生等固定收入人群，最大擔(dān)保額為其年工資的三倍，也有一些抵、質(zhì)押貸款和少數(shù)的信用貸款。一般情況下，常熟市的小額貸款公司從貸款申請到貸款發(fā)放需要4-7個工作日。

6.在議價能力方面，常熟市小額貸款公司的議價能力相對較強。目前常熟市小額貸款公司的利率在12%-14%左右。雖然比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對于中小企業(yè)來說是解決貸款需求的捷徑。再加上小額貸款公司的貸款方式有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批手續(xù)也比銀行簡單得多。而且小額貸款公司的絕大部分貸款都是短期貸款，一般不超過6個月，一般企業(yè)會先向銀行貸款，當(dāng)銀行貸款仍舊無法達到企業(yè)所需資金時，才會向小額貸款公司貸款。這樣全部貸款的平均利率還是相對較低。

二、常熟市小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

總體而言，常熟市的小額貸款公司發(fā)展勢頭良好，較好地促進了常熟市農(nóng)村金融市場的發(fā)展和繁榮，對緩解農(nóng)村融資難尤其是中小企業(yè)融資難發(fā)揮了明顯作用。但是在調(diào)研過程中，筆者發(fā)現(xiàn)常熟市小額貸款公司存在以下幾個突出問題：

（一）員工隊伍建設(shè)有待加強

員工素質(zhì)較低和內(nèi)部控制制度欠缺會引發(fā)小額貸款公司的操作風(fēng)險。在調(diào)查訪問過程中，我們了解到少數(shù)員工在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)過程中違反職業(yè)操守，例如，收取客戶的好處來降低申請貸款條件或者放大貸款額度以及人情借貸等，這無疑增加了公司放貸的風(fēng)險。有的員工的專業(yè)能力不夠，對風(fēng)險控制缺乏一定的經(jīng)驗。而且，小額貸款公司人員流動頻繁，不能排除有員工為了短期利益而放寬貸款條件的情況存在。

（二）風(fēng)險控制能力弱，政策敏感性強

首先，小額貸款公司的主要客戶群體是“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響；農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識淡薄；種植和養(yǎng)殖行業(yè)對于自然災(zāi)害的抵御能力差，經(jīng)營情況和氣候等因素密切相關(guān)，這也使得小額貸款公司的三農(nóng)貸款的回收具有較高的風(fēng)險。其次，小額貸款公司的客戶分布不同行業(yè)和領(lǐng)域，政策的頒布會影響某些行業(yè)從而影響到小額貸款公司對該行業(yè)貸款的回收情況。行業(yè)間也會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，某個行業(yè)不景氣會影響到其他行業(yè)，這更增加了小額貸款公司的風(fēng)險。

（三）政府監(jiān)管力度不足，沒有明確的監(jiān)管部門

對小額貸款公司的監(jiān)管涉及到政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)會、工商行政管理部門、公安機關(guān)等多個部門，多頭監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管工作難以專業(yè)化和精細化。且小額貸款公司成立后，只需向銀監(jiān)會、人民銀行、財政局等機構(gòu)報送報表，相關(guān)部門并無其他具體的監(jiān)管措施與制度。這導(dǎo)致小額貸款公司行業(yè)內(nèi)的問題不能被及時發(fā)現(xiàn)，制約小額貸款公司的正常發(fā)展。

（四）小額貸款公司的扶持政策較少且法律地位不明確

首先，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和一些地方銀行都有面向小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，這與小額貸款公司形成了競爭關(guān)系。同時，財政部相關(guān)補貼標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定：中央財政對當(dāng)年經(jīng)營業(yè)績良好且相關(guān)指標(biāo)達到銀監(jiān)會監(jiān)管要求的金融機構(gòu)，將會給予一定的補貼。由于政策的扶持，常熟市銀行的平均小額貸款利率要比小額貸款公司的利率低3%-5%，這對小額貸款公司的沖擊無疑是很大的。其次，小額貸款公司的法律地位不明確也對其經(jīng)營產(chǎn)生了很大影響。例如，我國《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不生效。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。但是，在小額貸款公司的實踐中，部分房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請。小額貸款公司只是從事金融業(yè)務(wù)的特殊的非金融企業(yè)，這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

（五）小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行條件苛刻，手續(xù)繁瑣

小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的最大難題之一是不能吸收存款，后續(xù)資金不足。小額貸款公司如能轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，便可彌補不能吸納存款這一先天不足。但是銀監(jiān)會下發(fā)的《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》對于小額貸款公司的內(nèi)控機制、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款損失準(zhǔn)備金預(yù)充足率、各項貸款余額比例等方面要求都相當(dāng)苛刻。而且，小額貸款公司要轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，必須由商業(yè)銀行控股，這一點大大打擊了小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的積極性。

三、促進常熟市小額貸款公司健康發(fā)展的建議

（一）完善小額貸款公司內(nèi)部管理

1.加強員工隊伍建設(shè)。小額貸款公司可以借鑒一些大型企業(yè)的員工管理方式，通過培訓(xùn)、開展員工集體活動等方式，加強與員工之間的溝通，弘揚公司文化，減少員工流動性過大帶來的潛在威脅，增強員工的信心與責(zé)任心，提高員工專業(yè)能力和業(yè)務(wù)能力，促使員工認真負責(zé)地堅守各自的崗位，不為利益所誘惑，嚴(yán)格遵守小額貸款公司的貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和走訪制度。每個員工各盡其職，是小額貸款公司完善公司內(nèi)部控制，降低公司經(jīng)營風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

2.加強小額貸款公司的風(fēng)險控制能力。小額貸款公司要提高自己的風(fēng)險控制能力，必須做到以下幾點：一是每筆貸款都要有規(guī)范的貸前調(diào)查，準(zhǔn)確了解貸款人的信用、真實經(jīng)營能力和還款能力，避免信息不對稱帶來的風(fēng)險；二是建立嚴(yán)格的貸款審批和發(fā)放流程，加強內(nèi)部控制，避免人情借貸；三是對于每筆貸款都要定期進行貸后回訪，了解貸款人的經(jīng)營現(xiàn)狀和還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)問題，馬上采取相應(yīng)措施。

3.準(zhǔn)確定位，合規(guī)經(jīng)營。小額貸款公司最初就是為了緩解正規(guī)金融體系難以解決小微企業(yè)的資金需求問題而產(chǎn)生的，所以只有彌補市場服務(wù)空白，才有生存空間。雖然近幾年各類金融機構(gòu)都加大了對小微企業(yè)的服務(wù)力度，但由于需要考慮到成本效益，一百萬元以下的貸款相對比較欠缺?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》明文規(guī)定了“小額、分散的原則，為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)的市場定位”。小額貸款公司應(yīng)明確自身定位，利用對自己經(jīng)營地域內(nèi)的企業(yè)比較了解這一優(yōu)勢，控制信用貸款帶來的信用風(fēng)險，增加小額信用貸款的比例以應(yīng)對其他金融機構(gòu)的沖擊。

（二）改善小額貸款公司外部環(huán)境

1.加強政府監(jiān)管力度。目前，對小額貸款公司的監(jiān)管還停留在審批和數(shù)據(jù)報備階段，多部門監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管難度很大。所以，首先應(yīng)明確相應(yīng)的監(jiān)管部門，防止多頭監(jiān)管形成扯皮現(xiàn)象。其次，可以采用對小額貸款公司進行評級等方法，引導(dǎo)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，確保其依法經(jīng)營、合規(guī)運作，使得對小額貸款公司的監(jiān)管常規(guī)化，保證其行業(yè)良好的經(jīng)營環(huán)境。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)針對小額貸款公司目前經(jīng)營中所面臨的問題，出臺政策進行引導(dǎo)與管理。

2.完善小額貸款公司的扶持政策，明確其法律地位。近年來，小額貸款公司在扶持“三農(nóng)”、解決小企業(yè)貸款難等方面起到了積極的作用，效果顯著。截至2013年5月蘇州小額貸款公司涉農(nóng)總貸款達290.6億元，比2011年增長了近200億元。為了充分發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢，填補現(xiàn)有金融體系的不足，首先要進一步完善小額貸款公司的扶持政策，減輕小額貸款公司的稅收負擔(dān)，幫助其提高行業(yè)競爭能力。同時，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，統(tǒng)一政策口徑，在法律法規(guī)上確立小額貸款公司的法律地位和市場身份，明確相關(guān)政策法律中定義不明的概念，爭取獲得與金融機構(gòu)同等的法律地位。

3.放寬對小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的約束。常熟市的小額貸款公司發(fā)展勢頭良好，但也普遍面臨著轉(zhuǎn)制難的問題?，F(xiàn)在小額貸款公司主要轉(zhuǎn)制方向有村鎮(zhèn)銀行和金融公司。但是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行必須達到的眾多苛刻條件使得轉(zhuǎn)制相當(dāng)困難，這不利于我國金融體系的完善。為此，應(yīng)該適當(dāng)放松對小額貸款公司轉(zhuǎn)型的約束，首先，適當(dāng)放寬持股比例限制，提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的積極性。其次，通過政策引導(dǎo)，使得小額貸款公司各項指標(biāo)達到轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻：

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