村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測(cè)算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。顯然,單純依靠國(guó)家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說(shuō),農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國(guó)現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國(guó)土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬(wàn)個(gè),占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬(wàn)億元。這些數(shù)字既說(shuō)明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績(jī),也反映了我國(guó)縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時(shí),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢(shì)是:國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。由此可見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來(lái)源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

通過(guò)以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問(wèn)題的能力,甚至有些問(wèn)題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為底線以上一些,如果以注冊(cè)資金注冊(cè)資本2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過(guò)100萬(wàn)元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過(guò)200萬(wàn)元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問(wèn)題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問(wèn)題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長(zhǎng)期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過(guò)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì),提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)生存的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題,建議可以考慮通過(guò)以下幾個(gè)途徑:

1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款

我國(guó)基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過(guò)程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒(méi)有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無(wú)所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡(jiǎn)單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長(zhǎng)期以來(lái),郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過(guò)來(lái),盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢(shì),更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問(wèn)題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取相對(duì)較低的信貸項(xiàng)目,同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺(tái),遇到貸款規(guī)模超過(guò)村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

村鎮(zhèn)銀行的會(huì)計(jì)電算化，是指計(jì)算機(jī)在銀行會(huì)計(jì)核算中的應(yīng)用，含對(duì)公業(yè)務(wù)、電子匯兌、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)通存通兌等。村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化是根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求和調(diào)高服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)品種、防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本、不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要而開發(fā)建設(shè)的。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展要求和經(jīng)營(yíng)管理模式特點(diǎn)，秉承“以客戶為中心”、“大集中”、“大會(huì)計(jì)”的設(shè)計(jì)理念，由軟件公司歷經(jīng)需求分析、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)編碼、系統(tǒng)測(cè)試等多個(gè)環(huán)節(jié)的周密開發(fā)，以全面推廣至全國(guó)各個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)使用。其會(huì)計(jì)電算化的核心系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮(zhèn)銀行還要求各相關(guān)工作人員在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理前，進(jìn)行深入細(xì)致的研習(xí)，全面了解和掌握系統(tǒng)的交易實(shí)現(xiàn)方式、業(yè)務(wù)處理規(guī)定、賬務(wù)核算體系。

二、村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化的優(yōu)勢(shì)

（一）減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，提高工作效率。在手工會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理全部或主要是靠人工操作。因此，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理的效率低、錯(cuò)誤多、工作量大。實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化后，只要把會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)按規(guī)定的格式要求輸入計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)便自動(dòng)、高速、準(zhǔn)確地完成數(shù)據(jù)的校驗(yàn)、加工、傳遞、存儲(chǔ)、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財(cái)會(huì)人員從繁重的記賬、算賬、報(bào)賬工作中解脫出來(lái)，而且由于計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會(huì)計(jì)工作的效率，使會(huì)計(jì)信息的提供更加及時(shí)。

（二）全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地提供會(huì)計(jì)信息。在手工操作情況下，銀行會(huì)計(jì)核算工作無(wú)論在信息的系統(tǒng)性、及時(shí)性還是準(zhǔn)確性方面都難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)管理的需要。村鎮(zhèn)銀行采用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，可以將大量的會(huì)計(jì)信息及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄、保存和輸出。即可以根據(jù)銀行業(yè)務(wù)管理的需要，按年、季、月提供豐富的會(huì)計(jì)核算信息和財(cái)務(wù)分析信息，同時(shí)按日、時(shí)、分提供實(shí)時(shí)的會(huì)計(jì)核算信息和財(cái)務(wù)分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)Internet的建立，會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以迅速傳遞到企業(yè)的任何管理部門，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者能及時(shí)掌握企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最新情況和存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)措施。

（三）提高會(huì)計(jì)人員素質(zhì)。實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化后，原有會(huì)計(jì)人員一方面有更多時(shí)間學(xué)習(xí)各種經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，參與企業(yè)管理；另一方面，還可以通過(guò)學(xué)習(xí)掌握電子計(jì)算機(jī)有關(guān)知識(shí)，使得知識(shí)結(jié)構(gòu)得以更新，素質(zhì)不斷提高。較好的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)處理規(guī)范是實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化的前提條件，村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化的實(shí)施，在很大程度上促進(jìn)了手工操作中不規(guī)范、易出錯(cuò)、易疏漏等問(wèn)題的解決。因此，村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)實(shí)現(xiàn)電算化的過(guò)程，也是促進(jìn)會(huì)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化的過(guò)程。

（四）控制舞弊難度加大。隨著計(jì)算機(jī)使用范圍的擴(kuò)大，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動(dòng)也有所增加，由于儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)磁性媒介上的數(shù)據(jù)容易被篡改，有時(shí)甚至能不留痕跡地篡改，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的提高使數(shù)據(jù)高度集中，未經(jīng)授權(quán)的人員有可能通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)瀏覽全部數(shù)據(jù)文件，復(fù)制、偽造、銷毀企業(yè)重要的數(shù)據(jù)隨著計(jì)算機(jī)在銀行會(huì)計(jì)工作中的普遍應(yīng)用，村鎮(zhèn)銀行管理部門對(duì)由計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的各種銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表等會(huì)計(jì)信息的依賴越來(lái)越大，這些財(cái)務(wù)信息的產(chǎn)生只有在嚴(yán)格的控制和監(jiān)管下，才能保證財(cái)務(wù)管理信息的可靠性和準(zhǔn)確性。同時(shí)也只有在嚴(yán)格的監(jiān)控下，才能預(yù)防和杜絕銀行計(jì)算機(jī)犯罪的可能性

三、村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)銀行會(huì)計(jì)電算化工作已經(jīng)取得了巨大進(jìn)展，特別財(cái)務(wù)軟件在銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問(wèn)題，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）會(huì)計(jì)電算化的內(nèi)部控制較薄弱。多年來(lái)，銀行會(huì)計(jì)電算化基本上是以會(huì)計(jì)核算為主，盡管在電算化會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)中增加了一些會(huì)計(jì)控制功能，比如設(shè)置支付密碼、資金支付實(shí)行授權(quán)管理等，但實(shí)際上會(huì)計(jì)監(jiān)督控制功能的發(fā)揮仍是先天不足。一些基層銀行對(duì)會(huì)計(jì)信息控制重視不夠，內(nèi)控制度還沒(méi)有完全建立，在財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)中沒(méi)有設(shè)置稽核監(jiān)督接口，銀行業(yè)務(wù)核算的事中、事后監(jiān)督也僅僅停留在將原始憑證的數(shù)據(jù)重新錄人電腦復(fù)核而已，造成了采用財(cái)務(wù)軟件后的電算化的控制流于形式，內(nèi)控不嚴(yán)。銀行業(yè)務(wù)核算授權(quán)劃分不當(dāng)，對(duì)會(huì)計(jì)操作人員和電腦技術(shù)人員制約控制不嚴(yán)，容易造成會(huì)計(jì)信息濫用，這給銀行內(nèi)部人員利用計(jì)算機(jī)舞弊作案提供了條件。

（二）銀行會(huì)計(jì)電算化的技術(shù)保障不充分。村鎮(zhèn)銀行采用財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行普遍建立了自己的網(wǎng)絡(luò)核算體系，對(duì)銀行內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了通存通兌的聯(lián)網(wǎng)管理，銀行的結(jié)算匯劃業(yè)務(wù)和資金清算工作幾乎完全依賴于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。這樣，如果銀行對(duì)計(jì)算機(jī)管理不到位、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)不及時(shí)，一巳系統(tǒng)出了故障，就會(huì)影響銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，甚至給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術(shù)人員，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的管理。可是目前國(guó)內(nèi)有些銀行管理者，對(duì)會(huì)計(jì)電算化的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，他們往往認(rèn)為會(huì)計(jì)電算化是由計(jì)算機(jī)自動(dòng)控制的，業(yè)務(wù)處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個(gè)先進(jìn)的電算化系統(tǒng)，會(huì)計(jì)核算處理和業(yè)務(wù)管理就可以高枕無(wú)憂了。殊不知再先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)也是依靠人來(lái)控制操作的，工作人員任何一個(gè)失誤的操作或有意的破壞，都會(huì)給銀行帶來(lái)嚴(yán)重后果。正是由于某些管理者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，因而這些銀行在管理上不注重充實(shí)電腦技術(shù)人員。村鎮(zhèn)銀行熟悉計(jì)算機(jī)和財(cái)務(wù)軟件應(yīng)用的人手普遍不足，造成了銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)保障不充分、不及時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題。這在一定程度上影響了銀行財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮，從而降低了財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的運(yùn)行效率。

（三）會(huì)計(jì)信息資源共享性差。實(shí)行財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行把各個(gè)會(huì)計(jì)崗位上的數(shù)據(jù)錄入計(jì)算機(jī)集中處理，避免了會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的分散、復(fù)雜，銀行財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)保存著統(tǒng)一完整的財(cái)務(wù)信息。從發(fā)揮計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的整體功能來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)中的會(huì)計(jì)信息不僅在銀行內(nèi)部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶間都可以完 全實(shí)現(xiàn)信息資源的高度共享在銀行內(nèi)部，信貸管理、資金調(diào) 度、資產(chǎn)管理、信息規(guī)劃、人力資源等系統(tǒng)都可以直接與會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)連接在一起，同時(shí)共享數(shù)據(jù)可是目前在國(guó)內(nèi)許多銀行中，由于種種原因，會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)往往只局限于會(huì)計(jì)儲(chǔ)蓄部門使用，其他業(yè)務(wù)部門只好根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，重新開發(fā)軟件，重新錄人數(shù)據(jù)，從而造成了銀行內(nèi)部信息資源的浪費(fèi)。

（四）銀行會(huì)計(jì)電算化信息技術(shù)發(fā)展滯后。目前，我國(guó)銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平與國(guó)際技術(shù)先進(jìn)的銀行相比，還有很大差距。盡管我國(guó)銀行電算化提高了會(huì)計(jì)工作效率和會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，但會(huì)計(jì)核算程序基本上是把手工操作的數(shù)據(jù)移植到電腦上去，銀行會(huì)計(jì)電算化普遍只停留在實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)核算為主的水平上，還沒(méi)有提升到實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的全面信息化，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的信息管理和決策分析的作用隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，以傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)理論和計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行會(huì)計(jì)電算化已經(jīng)明顯滯后于現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)信息管理只停留在數(shù)字化的水平上，不把會(huì)計(jì)的服務(wù)管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環(huán)境中去考慮，那么村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理決策就會(huì)因財(cái)務(wù)信息的不完整和不全面而出現(xiàn)決策失誤，從而影響銀行的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展。

四、對(duì)村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化管理提出的建議

（一）加強(qiáng)會(huì)計(jì)軟件的管理

1.加大軟件開發(fā)力度。要想促進(jìn)會(huì)計(jì)電算化的發(fā)展，其首要問(wèn)題就是要加大軟件的開發(fā)力度，開發(fā)出比較完善的銀行財(cái)務(wù)軟件，滿足市場(chǎng)的需要?，F(xiàn)有的財(cái)務(wù)軟件可以人為地通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)直接操作數(shù)據(jù)。對(duì)于這一問(wèn)題的解決方法是在應(yīng)用系統(tǒng)中設(shè)置文件修改檢查機(jī)制，文件一旦被修改，系統(tǒng)可以通過(guò)自身的測(cè)試檢測(cè)出來(lái)，并提醒用戶注意。

2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)電子數(shù)據(jù)是以原始形式保存下來(lái)是會(huì)計(jì)無(wú)紙信息系統(tǒng)的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)電子原始數(shù)據(jù)經(jīng)審核和確認(rèn)后，應(yīng)該利用正確的記賬憑證軟件自動(dòng)生成電子記賬憑證，自動(dòng)形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。

（二）健全會(huì)計(jì)電算化的配套法規(guī)。目前，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行法規(guī)的不健全，使會(huì)計(jì)電算化犯罪的控制很困難。例如，對(duì)未經(jīng)許可接觸銀行電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)或有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)文件的行為，在國(guó)家法律上沒(méi)有明確是偷竊行為，因此就無(wú)法對(duì)拷貝、復(fù)制銀行財(cái)務(wù)重要機(jī)密數(shù)據(jù)的行為治罪。我們必須看到，對(duì)電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的開發(fā)和管理，不能僅靠現(xiàn)有的一些法規(guī)，如會(huì)計(jì)法、企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等，因?yàn)闀?huì)計(jì)電算化犯罪畢竟是高科技、新技術(shù)下的一種新型犯罪，為此制定專門的法規(guī)對(duì)此加以有效控制就很有必要。

（三）完善會(huì)計(jì)檔案管理制度。電算化會(huì)計(jì)檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會(huì)計(jì)檔案是存儲(chǔ)在磁性介質(zhì)或光盤上的，根據(jù)這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時(shí)應(yīng)準(zhǔn)備雙份即采用“AB 備份法”進(jìn)行數(shù)據(jù)的備份，并且每份上要注明形成檔案時(shí)的時(shí)間與操作員姓名，存放在兩個(gè)不同的地點(diǎn)，以防止地震或火災(zāi)等意外情況引起整個(gè)會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)的毀滅與系統(tǒng)的不可恢復(fù)性。除了備份之外，還應(yīng)收集計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的型號(hào)、存儲(chǔ)空間的大小、外部設(shè)備的配套類型等計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)信息。

（四）防范會(huì)計(jì)電算化舞弊

第3篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

一、拓展迅速，成效凸顯

（一）存款快速增長(zhǎng)，信貸支農(nóng)力度強(qiáng)勁

一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款18，518萬(wàn)元，月均增長(zhǎng)額為3，000余萬(wàn)元，已完成其全年目標(biāo)任務(wù)數(shù)的73%，存款業(yè)務(wù)拓展呈現(xiàn)穩(wěn)中有快的態(tài)勢(shì)。其中，單位存款占比為84.9%，儲(chǔ)蓄存款占比不足其存款總量的2成。

二是支農(nóng)力度強(qiáng)勁。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款7，340萬(wàn)元，占人行昆明中支年初下達(dá)其新增信貸控制額度的73.4%。其中，涉農(nóng)貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮(zhèn)銀行對(duì)富民縣域“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)力支持。

（二）內(nèi)控制度逐步建立，執(zhí)行基本到位

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來(lái)，相繼制定印發(fā)《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》、《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司會(huì)計(jì)基本制度》等10余個(gè)重要內(nèi)控制度，其規(guī)章制度涵蓋面廣，相關(guān)規(guī)定嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，管理工作逐步做到“制度先行，內(nèi)控優(yōu)先”。同時(shí)，堅(jiān)持“誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)使用、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)內(nèi)控安全制度，層層落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，有效提升內(nèi)控制度執(zhí)行力。開業(yè)近半年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)范，運(yùn)作平穩(wěn)有序，無(wú)擠兌事件或安全事故發(fā)生。

（三）“三會(huì)一層”搭建合規(guī)，公司治理初步完善

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行公司法人治理設(shè)計(jì)合理，結(jié)構(gòu)完善，建立了健全的“三會(huì)一層”（股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)和高管層）治理結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化約束制約機(jī)制，實(shí)行決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，公司治理工作起步規(guī)范。有健全的“三會(huì)一層”議事制度和對(duì)應(yīng)的基本流程，明確了“三會(huì)一層”相關(guān)人員的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。高管層設(shè)一正兩副，內(nèi)設(shè)綜合管理部、市場(chǎng)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和營(yíng)業(yè)部，從業(yè)人員24人。

（四）深入調(diào)查縣域市場(chǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)起，即致力于把村鎮(zhèn)銀行打造為富民縣三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合富民縣小微、三農(nóng)客戶特點(diǎn)，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行展開了廣泛而深入的市場(chǎng)調(diào)查和業(yè)務(wù)營(yíng)銷，近半年來(lái)，陸續(xù)推出中小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，并初步擬定《中小企業(yè)及商戶聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品辦法》，預(yù)計(jì)年內(nèi)推出實(shí)施。

二、瓶頸突出，問(wèn)題隱現(xiàn)

（一）存款結(jié)構(gòu)單一，存款穩(wěn)定性偏弱

從存款結(jié)構(gòu)上來(lái)看，其對(duì)公存款占比一直保持在80%以上，對(duì)公存款占主導(dǎo)地位，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢；存款波動(dòng)較大，特別在月初與月末時(shí)點(diǎn)上的變動(dòng)更為明顯；就其存款期限來(lái)看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強(qiáng)的存款流動(dòng)性。

（二）貸款投放意愿強(qiáng)烈，信貸規(guī)模受控嚴(yán)格

作為追求利潤(rùn)最大化的新開業(yè)商業(yè)銀行，按其年初財(cái)務(wù)預(yù)算，其年末信貸規(guī)模大致需達(dá)到2億元才能實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。5月，人行昆明中心支行下達(dá)富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的信貸年度控制額度為9200萬(wàn)元，與其預(yù)期規(guī)模相差10800萬(wàn)元。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存貸比為39.64%，同業(yè)存放13，788萬(wàn)元，顯示其信貸資金儲(chǔ)備充裕，可貸資金較為充足。在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，其貸款投放熱情和意愿表現(xiàn)得異常強(qiáng)烈。

（三）征信查詢業(yè)務(wù)量日增月激，系統(tǒng)接入條件受限明顯

因接入人民銀行征信系統(tǒng)有較為嚴(yán)格的軟硬件條件限制，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來(lái)，所有的個(gè)人征信查詢均借助于人民銀行的客戶查詢平臺(tái)。截至6月末，富民轄內(nèi)人民銀行客戶查詢平臺(tái)共發(fā)生個(gè)人征信查詢277人次，其中，村鎮(zhèn)銀行客戶查詢占85%強(qiáng)。自富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行2月開業(yè)以來(lái)，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個(gè)人征信查詢?nèi)舜我殉^(guò)2012年全年的征信查詢?nèi)舜巍?/p>

（四）現(xiàn)代支付需求旺盛，支付結(jié)算受阻嚴(yán)重

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展必須有先進(jìn)、便捷而高效的支付系統(tǒng)及產(chǎn)品作第一支撐，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)近半年來(lái)，現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等系統(tǒng)開通進(jìn)度緩慢，銀行卡開發(fā)舉步維艱，現(xiàn)代支付系統(tǒng)開通和支付產(chǎn)品開發(fā)處于滯后狀態(tài)，個(gè)人卡業(yè)務(wù)、對(duì)公票據(jù)業(yè)務(wù)等現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)仍無(wú)從談起。其個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結(jié)算工具完成，對(duì)公業(yè)務(wù)則采用提前向客戶說(shuō)明和解釋暫不能使用票據(jù)的方式開展，通存通兌、網(wǎng)銀支付、電子商業(yè)匯票等現(xiàn)代電子銀行業(yè)務(wù)暫為空白。

（五）銀政協(xié)議條款明確，部分優(yōu)惠政策尚待落實(shí)

2012年10月18日，上海浦發(fā)行與富民縣人民政府簽署的《銀政合作協(xié)議書》中的部分優(yōu)惠事項(xiàng)尚未落實(shí)。諸如：給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎(jiǎng)勵(lì)政策；提供50萬(wàn)元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費(fèi)；協(xié)助爭(zhēng)取稅收“免二減三”（開業(yè)后，1-2年企業(yè)所得稅全免，3～5年企業(yè)所得稅減半征收）等優(yōu)惠政策。

三、厘清路徑，穩(wěn)步發(fā)展

（一）立足縣域，準(zhǔn)確定位

村鎮(zhèn)銀行只有把主要金融資源投向轄內(nèi)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，才能獲得存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

1.市場(chǎng)營(yíng)銷管理。始終奉行服務(wù)縣域、服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，以農(nóng)村客戶為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)半徑，拓展?fàn)I銷廣度和深度，有效提升“吸儲(chǔ)”能力和“信投”效能，繼續(xù)把上門服務(wù)、中小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等特色招牌業(yè)務(wù)別開生面地推廣下去，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不充分的現(xiàn)狀，并適時(shí)推出“浦惠民”、“銀農(nóng)通”等特色產(chǎn)品。

2.人力資源管理。選用恪守從業(yè)操守、專業(yè)對(duì)口、具備一定縣域金融營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干出任業(yè)務(wù)部門經(jīng)理，切實(shí)發(fā)揮其挖掘市場(chǎng)的營(yíng)銷能力，并起到以老帶新、以點(diǎn)帶面的承接作用。

3.企業(yè)文化建設(shè)。一方面，上海浦發(fā)行要長(zhǎng)期不懈地強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控和支持，在品牌授權(quán)、傳幫接帶、系統(tǒng)支撐、流動(dòng)性支持、風(fēng)險(xiǎn)管理引導(dǎo)等方面給予最大限度的扶持和幫助。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人要長(zhǎng)期深入農(nóng)戶和企業(yè)，積極開展市場(chǎng)調(diào)查和自我營(yíng)銷，悉心培植優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)市場(chǎng)前景廣闊的金融資源進(jìn)行深挖細(xì)作，堅(jiān)持走創(chuàng)新之路，可持續(xù)發(fā)展之路。重點(diǎn)依托銀政合作、銀企合作、銀農(nóng)合作、銀銀合作等平臺(tái)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、充分借力，穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)知名度和企業(yè)文化形象。

（二）結(jié)合實(shí)際，適量增加信貸額度

一是結(jié)合新開業(yè)商業(yè)銀行急需拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)張信貸規(guī)模的實(shí)際情況，建議昆明中支適量增加村鎮(zhèn)銀行2013年度新增貸款控制額度，以量換增、以量求進(jìn)，扶持村鎮(zhèn)銀行及早擺脫“有錢不能貸，不貸即虧損”的尷尬局面，及時(shí)破解制約其信貸業(yè)務(wù)拓展的額度問(wèn)題，確保村鎮(zhèn)銀行年內(nèi)信貸適度擴(kuò)張，業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展，最終實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。二是村鎮(zhèn)銀行必須堅(jiān)守信貸風(fēng)險(xiǎn)防控底線，強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)先”的信貸管理理念，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)做細(xì)信貸“三查”，突出風(fēng)險(xiǎn)的可控性，力保不良貸款嚴(yán)格控制在監(jiān)管部門的指標(biāo)底線內(nèi)。

（三）因地制宜，適當(dāng)降低征信系統(tǒng)接入門檻

考慮到村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期規(guī)模小、底子薄、資金緊，而個(gè)人征信查詢業(yè)務(wù)量日漸增加的客觀現(xiàn)狀，作為地方小型支農(nóng)類法人金融機(jī)構(gòu)確實(shí)難以承擔(dān)接入人民銀行征信系統(tǒng)所需的過(guò)多設(shè)備和技術(shù)投入，建議上級(jí)人民銀行為村鎮(zhèn)銀行這一類小型地方法人金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)化、安全，且接入成本較低的征信端口。

（四）抓緊金融電子產(chǎn)品開發(fā)，加快現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)步伐

銀行卡、網(wǎng)銀、電子匯兌等金融支付產(chǎn)品的推廣及使用對(duì)于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)而言已是勢(shì)在必行，作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的上海浦發(fā)行應(yīng)加快村鎮(zhèn)銀行的銀行卡開發(fā)步伐。建議其采取由上海浦發(fā)行昆明分行的方式申報(bào)接入人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，及早實(shí)現(xiàn)結(jié)算支付電子化。建議上級(jí)人民銀行對(duì)新開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的地方小型支農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)簡(jiǎn)化票據(jù)業(yè)務(wù)開辦審批手續(xù)和流程，促使其不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)滿足客戶對(duì)現(xiàn)代支付產(chǎn)品的需求。

（五）建立互信共贏機(jī)制，逐一落實(shí)地方政府優(yōu)惠政策

地方政府應(yīng)注重對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳和推薦，村鎮(zhèn)銀行需做好自我營(yíng)銷和提升。地方政府與銀行間要建立長(zhǎng)期的互信共贏機(jī)制，搭建高效的銀政合作平臺(tái)，共同把富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行打造為地方財(cái)政的主辦銀行。建議重點(diǎn)從財(cái)政資金的存入、優(yōu)質(zhì)客戶的推薦，稅收“免二減三”的落實(shí)等方面著手，劃定時(shí)間表，逐項(xiàng)兌現(xiàn)銀政合作協(xié)議。建議：參照農(nóng)信社現(xiàn)行優(yōu)惠政策，首先落實(shí)給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎(jiǎng)勵(lì)政策。即：營(yíng)業(yè)稅稅率由現(xiàn)行的5%調(diào)減至3%；企業(yè)所得稅由現(xiàn)行的25%調(diào)減至15%；及時(shí)劃轉(zhuǎn)50萬(wàn)元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

摘 要 本文基于對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以及其他一系列文件，首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管、市場(chǎng)退出等進(jìn)行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機(jī)構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國(guó)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)349家。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和我國(guó)農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007 年以來(lái)取得了快速的發(fā)展，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融供給不足、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問(wèn)題。

（一）吸儲(chǔ)難，運(yùn)營(yíng)成本高

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，較之擁有“準(zhǔn)國(guó)家信用”、物理分支機(jī)構(gòu)高樓林立的大型金融機(jī)構(gòu)（如國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。并且銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對(duì)區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進(jìn)一步桎梏了其資金來(lái)源。

（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)缺乏獨(dú)立性

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且對(duì)股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會(huì)將其經(jīng)營(yíng)理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對(duì)作為其大股東的商業(yè)銀行的獨(dú)立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對(duì)大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和創(chuàng)新化，因而無(wú)法遵循既定的經(jīng)營(yíng)理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。

（三）地方政府介入，帶來(lái)負(fù)面影響

雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒(méi)有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但是實(shí)際在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)的過(guò)程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過(guò)程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營(yíng)資本，違背了國(guó)家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營(yíng)效率。

（四）風(fēng)險(xiǎn)集中，防控難度大

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對(duì)象為處于弱勢(shì)地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。就某一特定地區(qū)來(lái)說(shuō)，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅福?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策與建議

（一）明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時(shí)，除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個(gè)性化因素對(duì)還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時(shí)，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，并能為他們提供個(gè)性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。

（二）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面對(duì)其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問(wèn)題。因此引個(gè)針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在市場(chǎng)準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策。其次，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。

在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時(shí)適時(shí)開放同業(yè)拆借市場(chǎng)增強(qiáng)其資金實(shí)力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對(duì)利率實(shí)際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價(jià)機(jī)制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。在審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范。應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行單個(gè)法人開展教育培訓(xùn)成本高的問(wèn)題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺(tái)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。

其次，應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體，有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理的原則。對(duì)于無(wú)實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。

對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評(píng)估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國(guó)格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

引言

我國(guó)銀行業(yè)在改革開放后的30多年來(lái)得到了飛速發(fā)展。然而，這期間銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)多以低成本的儲(chǔ)蓄支撐和經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)。但是，隨著國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境、政府政策、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者等因素發(fā)展變化，這種發(fā)展模式變得很難維持。從目前國(guó)內(nèi)形勢(shì)看，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)傳統(tǒng)信貸增長(zhǎng)而獲取高利潤(rùn)的年代慢慢結(jié)束，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，過(guò)度依賴?yán)钍杖氲挠Ｊ揭央y以繼續(xù)。

針對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式帶來(lái)的弊病，本文從其利潤(rùn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行直觀的分析，通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源對(duì)利差的依賴程度之大，并結(jié)合這一現(xiàn)狀給出相關(guān)的對(duì)策。

劉宇迪（2010）的觀點(diǎn)是，從發(fā)展歷史上看，商業(yè)銀行的盈利模式主要經(jīng)歷了利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型兩種模式。前者主要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)，非利差主導(dǎo)型即為中間業(yè)務(wù)主導(dǎo)型[1]。

張國(guó)柱（2011）將商業(yè)銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細(xì)分盈利模式和客戶細(xì)分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式。并提出這種經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)變。

鄭雪飛（2011）認(rèn)為，商業(yè)銀行目前盈利主要來(lái)源于三方面:傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入、理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品銷售收入和服務(wù)費(fèi)相關(guān)收入。同時(shí)，他根據(jù)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中客戶群的劃分，以客戶為中心將個(gè)金業(yè)務(wù)的盈利模式分為橫向的客戶條線和縱向的產(chǎn)品條線[3]。

茲維?博迪?羅伯特、莫頓（2000）認(rèn)為，金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于可以向眾多客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的批量交易，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于可以為客戶提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。根據(jù)這一理論，商業(yè)銀行應(yīng)從單一的“融資中介”向多功能的“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型[4]。

亞德里安 J 斯萊沃斯姆和大衛(wèi) J莫里森（1999）年，的研究中指出現(xiàn)實(shí)的商業(yè)活動(dòng)變化頻率非常迅速以及十分復(fù)雜，這就需要我們不斷開發(fā)新的戰(zhàn)略為公司贏得持續(xù)的利潤(rùn)。他們研究出了多個(gè)公司的盈利模式，如“無(wú)利潤(rùn)”、“利潤(rùn)復(fù)歸”、“趨同”、“反趨同”、“中間陷落”、“價(jià)值鏈”等模式[5]。

蒂爾曼（2009）研究過(guò)去1/4世紀(jì)所發(fā)生的結(jié)構(gòu)性金融變遷，全面探討了金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的挑戰(zhàn)，提出了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)盈利的模型與實(shí)現(xiàn)路徑[6]。

一、現(xiàn)狀分析

利息收入主要是由銀行的存貸款利差構(gòu)成，是銀行盈利水平的重要體現(xiàn)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)比重的高低通?？梢苑从硞鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)在銀行中的比重。存貸款利息收入差是我國(guó)銀行業(yè)最主要的盈利來(lái)源。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差分析

2011年，我國(guó)上市銀行利息收入總額為2.98萬(wàn)億元。自2006年以來(lái)，上市銀行利息收入總額呈整體上升趨勢(shì)。圖1顯示，2011年的利息收入總額是2006年利息收入總額的2.59倍。其中，2009年的利息收入總額低于上一年的利息收入，并成為近6年最低額，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本沒(méi)降，定期存款大幅度下降，零售貸款受到7折的影響，從而導(dǎo)致2009年銀行的利息收入下降。

圖12006―2011年上市銀行利差收入走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)16家上市銀行年報(bào)整理

從圖2可以看出，近6年，上市銀行的利息收入比整體呈下降趨勢(shì)，利息收入比從2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影響，2009年上市銀行利息收入比處于近6年的最低值，為82.14%。同2010年比，16家銀行中利息收入比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過(guò)程中，利息、收入占比呈逐年下降的趨勢(shì)。

圖22006―2011年上市商業(yè)銀行利差收入占營(yíng)業(yè)收入比例

資料來(lái)源：根據(jù)16家上市商業(yè)銀行年報(bào)整理

（二）中間業(yè)務(wù)收入分析

表1對(duì)我國(guó)各上市銀行2010―2011年中間業(yè)務(wù)占比數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。各家上市銀行都在努力積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展、與2010年相比，各行業(yè)務(wù)收入均有較大幅度提高，中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是興業(yè)銀行、民生銀行和平安銀行。國(guó)有四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較高，平均為20.68%。其中，建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)占比最高為22.12%。在其他股份制商業(yè)銀行中，民生銀行和招商銀行占比靠前分別為18.85%和16.93%，北京銀行占比最低僅為7.87%。

表1 16家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比 %

資料來(lái)源：16家上市銀行2010―2011年年報(bào)整理

二、問(wèn)題分析

（一）收入來(lái)源過(guò)于單一，過(guò)分依賴?yán)钍杖?/p>

在傳統(tǒng)利差收益居高不下的情況下，銀行業(yè)收入來(lái)源的渠道主要依靠存款，存款規(guī)模不但影響到貸款的市場(chǎng)份額，更是我國(guó)商業(yè)銀行最為主要的收入來(lái)源。通過(guò)我國(guó)上市銀行近幾年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趨勢(shì)，2011年利息收入為2.98萬(wàn)億元，是2006年的2.59倍；雖然利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重在逐年遞減，但比重仍在80%以上。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模增加但比重偏低

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)收入一般會(huì)占到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的40%以上。歐美等國(guó)家更是高達(dá)50%左右，如美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)占比最高的是建設(shè)銀行，其中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入也才22.12%。雖然我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模水平是逐年上升的，從2007年的198.52億元上升至2011年的623.83億元，中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重從2007年的9.52%增長(zhǎng)至2011年的15.02%，但相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)中間業(yè)務(wù)收入的比重，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)比重仍相對(duì)偏低。

（三）中間業(yè)務(wù)偏重傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

通過(guò)對(duì)我國(guó)16家上市銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成情況和各家銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)占比情況的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)占比靠前的都是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，諸如結(jié)算與清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。這三大類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比在50%上下。而對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，占比靠前的大多是投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)以及債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。通過(guò)國(guó)內(nèi)外對(duì)比表明，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)顯然還停留在傳統(tǒng)的低附加值的業(yè)務(wù)上，而發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行主要依靠于高收益的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

三、政策建議

（一）重視傳統(tǒng)利息收入，維持合適的利差水平

盡管隨著利率幣場(chǎng)化的逐步推進(jìn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國(guó)商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利息凈收入的相對(duì)穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)。因此，盡管我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)利差收入會(huì)進(jìn)一步下降，但傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)仍然會(huì)是商業(yè)銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。所以，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)該繼續(xù)高度重視。

（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務(wù)，提高差異化水平

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)水平。（1）充分利用商業(yè)銀行的信息、人才優(yōu)勢(shì)，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的咨詢?cè)u(píng)估類業(yè)務(wù)；（2）在中國(guó)資本市場(chǎng)、信用市場(chǎng)逐步完善的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行可以大力發(fā)展信用融資類中間業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、融資租賃、資產(chǎn)證券化；（3）發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，如電話銀行、網(wǎng)上銀行等，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)環(huán)節(jié)。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) 國(guó)際先進(jìn)理念 策略

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年末，中國(guó)農(nóng)村人口達(dá)到了6.2億，中國(guó)農(nóng)村人口已然十分龐大。要想早日實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，就必須解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問(wèn)題，而這些問(wèn)題的解決，需要農(nóng)村商業(yè)銀行的大力支持，同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也依賴于轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民，農(nóng)村工商戶，企業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織共同的發(fā)展，面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形式，農(nóng)商行如何更好的服務(wù)社會(huì)為實(shí)現(xiàn)小康獻(xiàn)力以及自身如何更好的在當(dāng)前形勢(shì)下生存下去尤為重要。

一、蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)程的推進(jìn)、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)的演進(jìn)和銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，銀行的外部生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了顯著改變。這些改變不僅來(lái)自市場(chǎng)的基本面和宏觀面，也同時(shí)發(fā)生在技術(shù)層面、文化層面和監(jiān)管層面，現(xiàn)代商業(yè)銀行立足自身?xiàng)l件，適應(yīng)外部環(huán)境展開自我調(diào)整和優(yōu)勝劣汰已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。

以蘇南地區(qū)A銀行為例。作為全國(guó)首家地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行、C市的一級(jí)法人銀行，該行自成立以來(lái)持續(xù)發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以建設(shè)“三型”（科技引領(lǐng)型、資本約束型、服務(wù)領(lǐng)先型）和“三化”（機(jī)構(gòu)設(shè)置扁平化、業(yè)務(wù)管理垂直化、風(fēng)險(xiǎn)控制集中化）的特色型銀行為直接目標(biāo)，以服務(wù)三農(nóng)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)為主要客戶定位，以服務(wù)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)為經(jīng)營(yíng)主旨，不斷拓展經(jīng)營(yíng)廣度和深度。通過(guò)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、主動(dòng)跟蹤、貼身服務(wù)，積極做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)，逐步形成了市場(chǎng)分布合理、城鄉(xiāng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

截至2015年6月末，在C市20多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)62家法人機(jī)構(gòu)中，該行的資產(chǎn)規(guī)模、存貸款余額均穩(wěn)居首位，全行下設(shè)一級(jí)支行30多家、二級(jí)支行100多家，在C市全部金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中所占的比例超過(guò)了四分之一，基本覆蓋了全市城鄉(xiāng)；另外，本行已在全省成功設(shè)立7家異地支行，戰(zhàn)略投資2家農(nóng)商行，作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)延伸至蘇南、蘇北和上海浦東。

截至2014年末，合并口徑下本行總資產(chǎn)1，949.74億元，比年初增加296.53億元，增幅為17.94%；吸收存款1，372.03億元，比年初增加187.93億元，增幅為15.87%；發(fā)放貸款和墊款882.77億元，比年初增加110.33億元，增幅為14.28%；2014年度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入60.15億元，比上年增加15.25億元，增幅為33.96%；2014年度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15.92億元，比上年增加2.37億元，增幅為17.48%。截至2015年6月末，合并口徑下本行總資產(chǎn)2，127.43億元，比年初增加177.69億元，增幅為9.11%；吸收存款1，467.63億元，比年初增加95.60億元，增幅為6.97%；發(fā)放貸款和墊款982.96億元，比年初增加100.19億元，增幅為11.35%；2015年1～6月實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入32.18億元，比上年同期增加4.60億元，增幅為16.68%；2015年1～6月實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.58億元，比上年同期增加0.92億元，增幅為7.27%。

由此可見(jiàn)，加快創(chuàng)新型省和創(chuàng)新型城市的建設(shè)，加大創(chuàng)新科研投入，建立創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)園區(qū)，支持創(chuàng)新型企業(yè)。創(chuàng)新型企業(yè)的落戶為銀行帶來(lái)機(jī)遇，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品種一般難以滿足其需求，銀行需配套相應(yīng)產(chǎn)品，因此機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)商行面臨的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（一）資本約束更加嚴(yán)格

隨著《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的頒布和實(shí)施，銀行面臨更為嚴(yán)格的資本約束，如果現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式不改變，銀行資本回報(bào)率將會(huì)降低，再融資難度也會(huì)進(jìn)一步加大，很可能形成資本補(bǔ)充的惡性循環(huán)。因此，資本約束的嚴(yán)格需要商業(yè)銀行發(fā)展利潤(rùn)率高的業(yè)務(wù)和資本金占用少的業(yè)務(wù)。

（二）利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加速

我國(guó)的十二五規(guī)劃提出，利率市場(chǎng)化將在5～10年內(nèi)逐步實(shí)現(xiàn)。2012年6月8日和7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，利率市場(chǎng)化又向前邁出實(shí)質(zhì)性的一步。利率市場(chǎng)化的基本趨勢(shì)是銀行存貸利差收窄，導(dǎo)致銀行利坡。面對(duì)利率市場(chǎng)化的臨近，商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式遭到了空前的挑戰(zhàn)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型無(wú)疑是商業(yè)銀行的必由之路。

（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式加快轉(zhuǎn)變

根據(jù)十二五規(guī)劃，中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)增長(zhǎng)的模式將由外需主導(dǎo)向內(nèi)需主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，內(nèi)需由投資主導(dǎo)向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)將由政府消費(fèi)、集團(tuán)消費(fèi)向個(gè)人消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，同時(shí)中小企業(yè)和小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中應(yīng)發(fā)揮更大作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，大量高污染、高耗能行業(yè)將被淘汰，綠色產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將煥發(fā)出更強(qiáng)的活力。這些變化將大幅改變相應(yīng)的金融需求，因此商業(yè)銀行必須對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式、資產(chǎn)組合、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等作出相應(yīng)的調(diào)整，公司客戶下移，零售客戶上移已經(jīng)成為趨勢(shì)。

（四）金融“脫媒”加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一個(gè)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)在銀行體制外逐步形成，企業(yè)和居民投融資選擇日趨多元化，直接融資市場(chǎng)對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，資金的價(jià)格將由市場(chǎng)的供求關(guān)系決定，銀行在影響資金的流向方面的作用將有所減弱，從而以銀行為主的間接融資方式也將隨之改變，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，股票和債券市場(chǎng)的作用日益明顯，提高了社會(huì)直接融資比例。央行數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年社會(huì)融資規(guī)模為7.78萬(wàn)億元，其中，人民幣貸款增加4.86萬(wàn)億元，外幣貸款折合人民幣增加2765億元，委托貸款增加4827億元，信托貸款增加3432億元，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加6089億元，企業(yè)債券凈融資8244億元，非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資1495億元，債券融資同比增幅高于人民幣貸款8.8個(gè)百分點(diǎn)。

（五）外部監(jiān)督更為強(qiáng)化

近年來(lái)，社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅要提高金融服務(wù)水平，而且要更好地履行社會(huì)責(zé)任。自銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作啟動(dòng)以來(lái)，銀行業(yè)非利息收入增幅回落，將促使銀行有效推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改善盈利結(jié)構(gòu)。

三、蘇南地區(qū)農(nóng)商行內(nèi)部問(wèn)題分析

（一）對(duì)公貸款增長(zhǎng)乏力

以A銀行為例，該行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)截止2011年11月底比年初增加44.88億，增速為11.1%，較2010少增30億元人民幣，總體來(lái)看增長(zhǎng)平穩(wěn)。A銀行貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)的原因與貨幣政策關(guān)聯(lián)度較高，我國(guó)自2010年開始實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策是導(dǎo)致全行業(yè)貸款增速放緩的重要原因。從貸款集中度來(lái)看，A銀行授信5000萬(wàn)元以上大額貸款余額為157億元人民幣，集中度占比為26.51%（含貼現(xiàn)）、28.39%（不含貼現(xiàn)），排名前十位貸款集團(tuán)客戶貸款規(guī)模占比為3.87%，顯著低于行業(yè)10%以上的平均水平，分散度較高。對(duì)公貸款集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，其中制造業(yè)占比接近60%。值得注意的是，在對(duì)公貸款方面，相比2011年11月末，2012年5月的余額明顯減少。除了企業(yè)信貸需求下降的影響外，執(zhí)行總行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、“退2進(jìn)3”（在大額信貸客戶名單內(nèi)，即信貸規(guī)模3000萬(wàn)以上客戶，執(zhí)行“退20%、進(jìn)30%”的管理模式，確保名單制內(nèi)信貸客戶用信總余額下降20%，新增客戶的用信增量不超過(guò)名單制客戶用信總數(shù)的30%）的總體政策，也一定程度上影響了對(duì)公新客戶與新業(yè)務(wù)的開發(fā)，無(wú)法保證有效的對(duì)公貸款增量。

（二）缺少客戶精細(xì)化劃分

目前制約農(nóng)商行精細(xì)劃分企業(yè)客戶的原因包括：第一，公司業(yè)務(wù)品種單一，對(duì)企業(yè)需求的滿足能力較差，無(wú)法單獨(dú)處理復(fù)雜業(yè)務(wù)，這本身就制約了對(duì)公司客戶進(jìn)行精細(xì)劃分的動(dòng)力；第二，缺少公司客戶管理模型和系統(tǒng)支持，為了使客戶細(xì)分更加科學(xué)，建議參考多種因素制定有效客戶管理模型。例如可將以下要素納入客戶細(xì)分模型：企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入及增速、盈利性指標(biāo)如ROE/ROA等、未來(lái)增長(zhǎng)潛力、所處行業(yè)所在的行業(yè)生命周期階段。從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，根據(jù)不同細(xì)分市場(chǎng)和客戶價(jià)值的不同，提供不同的服務(wù)方式是國(guó)際領(lǐng)先銀行的通行做法，而從客戶關(guān)系生命周期和客戶綜合價(jià)值貢獻(xiàn)度的角度入手劃分公司客戶則是國(guó)內(nèi)部分領(lǐng)先商業(yè)銀行的做法。

此外，普通農(nóng)商行的客戶行業(yè)集中度較高，集中在制造業(yè)。2011年年報(bào)顯示，A銀行制造業(yè)貸款余額占貸款總量的比重已經(jīng)達(dá)到59.68%，這也與地域經(jīng)濟(jì)有關(guān)。

四、促進(jìn)蘇南地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展的建議

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理

健全由“三會(huì)一層”分工協(xié)作、以董事會(huì)為領(lǐng)導(dǎo)并負(fù)最終責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)治理框架，堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)接受監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，實(shí)現(xiàn)覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)的全機(jī)構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)文化培育，探索構(gòu)建“專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分工負(fù)責(zé)、全面風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)”的風(fēng)險(xiǎn)管控網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、達(dá)到監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)。

（二）信息科技

始終緊盯國(guó)內(nèi)先進(jìn)股份制商業(yè)銀行的信息科技水平，以“科技引領(lǐng)型”戰(zhàn)略為導(dǎo)向，將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)結(jié)合，通過(guò)整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)。2013年A銀行信息系統(tǒng)和平臺(tái)將可以基本滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要；2014～2015年信息科技將引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，可為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的豐富、安全、便捷、多樣化的金融服務(wù)。

（三）人力資源

人力資源工作應(yīng)以銀行的愿景為指導(dǎo)，以服務(wù)整體戰(zhàn)略發(fā)展為目標(biāo)，解決現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的人力資源制約，規(guī)劃支持未來(lái)業(yè)務(wù)提升的人力資源藍(lán)圖。在職能定位上，人力資源部應(yīng)由行政作業(yè)為主，逐漸轉(zhuǎn)變成以人力資源管理及服務(wù)為主的功能，加強(qiáng)前瞻性的管理職能。

（四）運(yùn)營(yíng)管理

高效的運(yùn)營(yíng)管理能夠通過(guò)縮減成本間接地增加銀行的收入與利潤(rùn)。因此，在進(jìn)行銀行成本控制和流程再造的過(guò)程中，銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理工作至關(guān)重要――龐大的運(yùn)營(yíng)體系中，任何一環(huán)的低效率都會(huì)影響銀行的整體運(yùn)行效率乃至收入與利潤(rùn)。近十余年來(lái)，在運(yùn)營(yíng)管理體制方面，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)致力于由“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。以客戶需求為中心，以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，實(shí)行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營(yíng)與管理是“流程銀行”這一理念的核心內(nèi)容。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 同質(zhì)化 差異化 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

金融體制改革以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發(fā)銀行等）和地方法人金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）為代表的中小商業(yè)銀行憑借自身便捷靈活的金融服務(wù)獲得了投資者和消費(fèi)者的青睞，日益成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新生力量。但面對(duì)愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與國(guó)外中小銀行采取符合自身獨(dú)特業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略不同，我國(guó)中小銀行發(fā)展普遍存在盲目求大、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的問(wèn)題，這既不利于其樹立比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也不利于中國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

一、中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)

銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)是指銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)導(dǎo)向、目標(biāo)客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場(chǎng)提供有獨(dú)特利益，并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的過(guò)程及結(jié)果。

（一）競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化

我國(guó)銀行業(yè)存在著大型國(guó)有控股商業(yè)銀行、跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的梯隊(duì)型結(jié)構(gòu)特征。競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化是指不論何種層級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)，都以追求業(yè)務(wù)范圍的拓展和市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大為戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。具體表現(xiàn)為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國(guó)及海外市場(chǎng)發(fā)展，地方性法人機(jī)構(gòu)向區(qū)域性銀行發(fā)展。然而，目前很多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強(qiáng)求規(guī)模領(lǐng)先不但難以超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且還不利于其充分發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢(shì)。

（二）目標(biāo)客戶的同質(zhì)化

在成立之初就已確立服務(wù)“中小企業(yè)”客戶定位的中小商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)，盲目跟進(jìn)國(guó)有控股銀行的發(fā)展思路，將目標(biāo)客戶定位于大型企業(yè)和高端客戶，對(duì)中小企業(yè)（含小微企業(yè)）、三農(nóng)和社區(qū)居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質(zhì)化進(jìn)一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國(guó)金融資源與社會(huì)福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業(yè)等群體則因得不到信貸支持而遭遇發(fā)展瓶頸。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨同化主要體現(xiàn)在三方面。一是受制于資金、技術(shù)、人才等因素限制，低層次產(chǎn)品創(chuàng)新多，而諸如避險(xiǎn)保值型、財(cái)務(wù)咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。二是負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，社會(huì)投資渠道有限，金融“脫媒”現(xiàn)象并未出現(xiàn)，銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，缺乏創(chuàng)新推動(dòng)力。三是金融產(chǎn)品“拿來(lái)主義”盛行。近年來(lái)，中小商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額紛紛推出貴賓理財(cái)產(chǎn)品，但產(chǎn)品投向集中于央行票據(jù)、國(guó)債、金融債市場(chǎng)，并且同類產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)和服務(wù)形式上也都大同小異。目前，市場(chǎng)主推的主要還是單一型理財(cái)產(chǎn)品，缺乏為客戶提供理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算、儲(chǔ)蓄相結(jié)合的交叉式或捆綁式服務(wù)，尚不能滿足消費(fèi)者的差異化、多元化金融需求。

（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化

我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)度依賴信貸利差，而風(fēng)險(xiǎn)小、技術(shù)性和附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則明顯滯后。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化從銀行收入結(jié)構(gòu)的單一性上反映出來(lái)：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業(yè)務(wù)占比均不足20%。同年，浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入中更有高達(dá)90%以上來(lái)自存貸利差，而凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中占比僅為9.89%。城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成也呈現(xiàn)出同樣的結(jié)構(gòu)特征，以長(zhǎng)沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機(jī)構(gòu)的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍仍高度集中在傳統(tǒng)的存貸市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新不足，造成金融市場(chǎng)上過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與競(jìng)爭(zhēng)不足并存，降低了資金配置效率。

二、同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

（一）利率管制使銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力

目前我國(guó)正在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，但資金價(jià)格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴?yán)钌娴木置?。一旦放開價(jià)格管制，頻繁波動(dòng)的市場(chǎng)利率將使商業(yè)銀行隨時(shí)面臨存貸利差收窄、“貸長(zhǎng)貸大”風(fēng)險(xiǎn)增加、利潤(rùn)水平下滑的不利局面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變迫使銀行降低對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而加快金融創(chuàng)新、拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于我國(guó)并未出現(xiàn)金融“脫媒”現(xiàn)象，利率管制客觀上為商業(yè)銀行提供了一個(gè)坐享穩(wěn)定利差收益的經(jīng)濟(jì)保護(hù)環(huán)境，使商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了業(yè)務(wù)范圍

我國(guó)實(shí)行的是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這種體制雖在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但也阻礙了各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的交叉與拓展，而交叉領(lǐng)域又恰恰是金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。一方面，商業(yè)銀行無(wú)法從事資本與貨幣市場(chǎng)聯(lián)結(jié)領(lǐng)域的大量表外業(yè)務(wù)和相當(dāng)大部分的投資銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了收入來(lái)源的單一化；另一方面，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務(wù)。以理財(cái)產(chǎn)品為例，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行雖能代銷證券、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品但無(wú)法實(shí)施市場(chǎng)運(yùn)作，這樣就使得原本綜合性極強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)不得不偏安一隅。銀行無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，而任何單一性的金融產(chǎn)品都易于被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效，因此造成了投資理財(cái)業(yè)務(wù)的趨同現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管方式僵化和專利保護(hù)制度缺失遏制了創(chuàng)新熱情

在發(fā)達(dá)國(guó)家，凡是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明文禁止做的，商業(yè)銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創(chuàng)新自，但我國(guó)實(shí)行的是合規(guī)性監(jiān)管方式，即除了銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定讓做的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都不能私自開展。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實(shí)際中出于金融穩(wěn)定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業(yè)務(wù)的上報(bào)到最終審批通過(guò)，有時(shí)需要幾個(gè)月的時(shí)間，很容易錯(cuò)過(guò)產(chǎn)品的最佳市場(chǎng)銷售期。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具有極強(qiáng)的可替代性，再加上銀行專利保護(hù)制度的缺失，新推產(chǎn)品很快便被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制模仿。競(jìng)爭(zhēng)者與創(chuàng)新主體同時(shí)分享了金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的收益，但卻無(wú)需承擔(dān)創(chuàng)新主體前期的開發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重遏制了創(chuàng)新熱情，使業(yè)內(nèi)搭便車現(xiàn)象普遍存在。

三、解決中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策建議

（一）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

利率市場(chǎng)化改革是銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的前提。只有利率市場(chǎng)化，才能打破商業(yè)銀行依賴存貸利差賺取利潤(rùn)的現(xiàn)狀，才能催生銀行創(chuàng)新動(dòng)力從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化改革要遵循“先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的思路穩(wěn)步推進(jìn)：在貸款利率浮動(dòng)上不封頂?shù)幕A(chǔ)上，可率先放開貸款利率；在大額存款利率先行放開的基礎(chǔ)上，小額存款利率可逐步向上浮動(dòng)，最后再全部放開。存款利率上浮可先在具備了財(cái)務(wù)硬約束條件的金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，促使其實(shí)施主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債管理，也有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和金融創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化后，為有效應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，各銀行應(yīng)及時(shí)建立起利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等全方位、多層次的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，同時(shí)從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個(gè)性化、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。

（二）從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)過(guò)渡

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式減少了風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)之間的傳遞，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新能力的限制也顯而易見(jiàn)。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有限，若馬上由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向全面混業(yè)，又極可能誘發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過(guò)渡模式，而金融控股公司“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨(dú)立法人，分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等單一業(yè)務(wù)，形成了公司內(nèi)部的防火墻，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部傳遞的可能性。另外，它也可以發(fā)揮集團(tuán)的多元化優(yōu)勢(shì)，對(duì)各子公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合再造，在交叉領(lǐng)域積極進(jìn)行深層次的金融創(chuàng)新，這就突破了分業(yè)體制下業(yè)務(wù)范圍的局限性，為銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)開辟了新的業(yè)務(wù)空間。

（三）改進(jìn)完善監(jiān)管方式和手段

監(jiān)管部門對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審批要區(qū)別對(duì)待：對(duì)那些不形成資產(chǎn)或負(fù)債的低風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，可采取報(bào)備的方式管理；對(duì)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品則采取更為嚴(yán)格的審批制度，審慎選擇創(chuàng)新試點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下再由點(diǎn)到面地推廣擴(kuò)大。另外，要放松對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)于嚴(yán)格的管制，可以借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，逐步從目前規(guī)定的“能做什么”轉(zhuǎn)變?yōu)椤安荒茏鍪裁础薄ｋm然只有一字之差，后者卻將產(chǎn)品創(chuàng)新的自交還給了商業(yè)銀行，使其擁有了更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為其實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。

（四）中小銀行市場(chǎng)定位的差異化

按照市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)主要目標(biāo)客戶群、主要競(jìng)爭(zhēng)地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶心中樹立不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、別具一格的銀行形象。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的發(fā)展道路。第一、目標(biāo)客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅(jiān)持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場(chǎng)上的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二、競(jìng)爭(zhēng)地域定位的差異化。中型股份制商業(yè)銀行可以進(jìn)一步強(qiáng)化和擴(kuò)大自身在國(guó)內(nèi)的區(qū)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)力較強(qiáng)者還可以逐步發(fā)展成全國(guó)性商業(yè)銀行，而地方法人金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢(shì)，將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”，這不僅能彌補(bǔ)大型股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)的惡劣影響，更加有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。三是金融產(chǎn)品定位的差異化。區(qū)域性股份制銀行可以進(jìn)一步向金融百貨公司邁進(jìn)，而地方性金融機(jī)構(gòu)則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨(dú)特需求的明星產(chǎn)品會(huì)是它們更加理性的選擇。

（五）在文化層面打造獨(dú)特企業(yè)形象

我國(guó)中小銀行應(yīng)借助企業(yè)形象識(shí)別（CIS）系統(tǒng)，從文化層面實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)是由企業(yè)視覺(jué)（VI）、企業(yè)行為（BI）、企業(yè)理念（MI）三個(gè)相互聯(lián)系、層層遞進(jìn)的子系統(tǒng)構(gòu)成。中小銀行企業(yè)形象塑造必須內(nèi)外結(jié)合，既要重視視覺(jué)系統(tǒng)和行為策劃的建設(shè)，更要在發(fā)展中逐漸形成獨(dú)特的企業(yè)理念。例如花旗銀行以“金融流的創(chuàng)造者”為經(jīng)營(yíng)理念，成功塑造了“富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”的企業(yè)形象，大通銀行則在客戶中牢固樹立了“全球批發(fā)銀行先鋒”的企業(yè)形象，為全球私人客戶、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù)。由此可見(jiàn)，我國(guó)中小銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識(shí)別的企業(yè)形象，這對(duì)于維系客戶忠誠(chéng)度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力都是極為重要的。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰,張玉潔.中小銀行實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的思考 [J]. 金融教育研究, 2011,(5):62

第8篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：

小額貸款；公司發(fā)展；現(xiàn)狀問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2013）21011802

1引言

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中央銀行于2008年5月8日了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)的小額貸款公司開始正式試點(diǎn)。盡管我國(guó)小額信貸組織有大量鮮活生動(dòng)的小額信貸組織案例作為參照，新興的小額貸款公司究竟是否能夠扎根于農(nóng)村？能否持續(xù)的發(fā)展壯大？能否作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)永久性的金融輸血?jiǎng)用}？這一系列的困惑值得我們深思。

2小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為1000元以上，1000萬(wàn)元以下。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。作為一種新的重要的農(nóng)村扶貧方式和金融服務(wù)方式，小額貸款公司建立新的農(nóng)村信貸服務(wù)方式，為農(nóng)村以及欠發(fā)達(dá)地區(qū)引入生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所需要的資金，不僅能改善農(nóng)村的金融環(huán)境，而且能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)依照合理的方式將民間資金集中起來(lái)，在規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)的同時(shí)，小額貸款公司的設(shè)立也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中央人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”），努力為中小企業(yè)開辟新的融資路徑，并試圖將廣泛存在多年的民間借貸市場(chǎng)引向合法、規(guī)范的道路。

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司可以在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。我國(guó)國(guó)內(nèi)的小額貸款公司從最開始試點(diǎn)到現(xiàn)在，經(jīng)歷了將近五年多的時(shí)間，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，小額貸款公司的運(yùn)作日益規(guī)范，各地的試點(diǎn)工作都進(jìn)展順利。盡管目前正式掛牌經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司的業(yè)務(wù)涉及比較廣泛，但在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，小額貸款業(yè)務(wù)還是占主導(dǎo)地位。目前，據(jù)調(diào)查，中小工商企業(yè)、個(gè)人是小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外部環(huán)境逐漸在好轉(zhuǎn)。但是，由于貸款利息是小額貸款公司主要的利潤(rùn)來(lái)源，但按規(guī)定小額貸款公司的貸款利率不能超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，在一定程度上限制了小額貸款公司的盈利空間，盡管如此，各小額貸款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3小額貸款公司在運(yùn)營(yíng)中面臨的問(wèn)題

由于較低的利率以及先天的功能性缺陷，使得實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

（1）資金來(lái)源狹窄。

從目前的規(guī)定來(lái)看，小額貸款公司的資金除了吸收投資者額自有資金外，還包括社會(huì)捐贈(zèng)資金和單一來(lái)源的批發(fā)資金，暫時(shí)不能面向社會(huì)公眾吸收存款作為資金來(lái)源。由于缺乏有效的存款資金來(lái)源途徑，使得小額貸款公司很難根據(jù)市場(chǎng)需求制定自身發(fā)展規(guī)劃。雖然有關(guān)規(guī)定指出小額貸款公司能在自愿的原則下，可以根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或貸款公司，但基本要求是：必須交由銀行控股或銀行全資經(jīng)營(yíng)，也就是說(shuō)小額貸款公司必須在將控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)交給他人的情況下才能實(shí)現(xiàn)像村鎮(zhèn)銀行或貸款公司的轉(zhuǎn)變。但這對(duì)于小額貸款公司的投資人來(lái)說(shuō)，是很難或者說(shuō)是不能接受的。此外，如果小額貸款公司完成了向銀行的轉(zhuǎn)變，那其目前靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制也將轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑浙y行所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)流程來(lái)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，這不僅違背了小額貸款公司成立的初衷，同時(shí)銀行的經(jīng)營(yíng)制度也可能使得目前的小額貸款公司難以繼續(xù)存在和經(jīng)營(yíng)發(fā)展下去。

（2）缺乏有效的法律法規(guī)。

目前為止，小額貸款公司的發(fā)展還是依據(jù)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)、中央銀行和地方政府制定的一些文件來(lái)管理的，國(guó)家和地方尚沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入條件、運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理來(lái)進(jìn)行明確的規(guī)定，沒(méi)有明確的法律法規(guī)來(lái)對(duì)小額貸款公司的身份進(jìn)行界定，這個(gè)沒(méi)有被納入銀行監(jiān)管體系但又經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)從根本上缺乏法律法規(guī)的保護(hù)和約束。由此可知，由于小額貸款公司不明確的法律地位，其自身利益也很難得到保護(hù)。

（3）小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，大多數(shù)小額貸款公司的貸款流程都是效仿整改的金融機(jī)構(gòu)調(diào)查、審查、發(fā)放三個(gè)環(huán)節(jié)的貸款流程，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中卻缺乏嚴(yán)格的貸款前詳細(xì)的調(diào)查，貸款時(shí)的跟蹤審查和貸款后檢查等業(yè)務(wù)操作規(guī)范。負(fù)責(zé)貸款的人員對(duì)貸款客戶進(jìn)行考察主要是憑借自身經(jīng)驗(yàn)判斷客戶的還款能力及還款意愿，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，并沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的量化標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)缺乏有效的決策程序和內(nèi)審機(jī)制，并存在信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。再者由于小額貸款公司目前主要采取的是抵押物貸款和擔(dān)保人貸款，對(duì)貸款過(guò)程缺乏一系列的體制化管理，使得小額貸款公司會(huì)過(guò)多地考慮信用風(fēng)險(xiǎn)而減少盈利的可能性。

4小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的對(duì)政策建議

4.1放寬融資限制，促進(jìn)小額貸款公司轉(zhuǎn)型

允許增資擴(kuò)股的方式來(lái)增加資本金，放寬融資比例，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)提出，小額貸款公司只要滿足持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上、連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年處于盈利狀態(tài)、不良貸款率低于2%以及貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這樣能夠進(jìn)一步的擴(kuò)寬小額貸款公司的融資渠道，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，使小額貸款公司的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所提高。

4.2明確小額貸款公司的金融主體身份，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，小額貸款公司爭(zhēng)取盡快納入人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

明確小額貸款公司的法律地位、法人條件、經(jīng)營(yíng)范圍。業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的法律法規(guī)，為保護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益和進(jìn)行有效的監(jiān)管提供法律依據(jù)。緩解信息不對(duì)稱的狀況，防范違約風(fēng)險(xiǎn)。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司應(yīng)該避免向國(guó)家明確規(guī)定的限制行業(yè)和領(lǐng)域放款。同時(shí)建立適用于小額貸款公司的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)向外部擴(kuò)散。

4.3加大向銀行融資的力度，提高抵御資金風(fēng)險(xiǎn)的能力

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。小額貸款公司主要的貸款對(duì)象是零散的客戶，并且貸款金額較小，對(duì)于小額貸款公司較為分散的客戶群，許多規(guī)模較大的商業(yè)銀行從成本的角度出發(fā)，沒(méi)有將這部分的貸款群體作為其主要營(yíng)銷對(duì)象。而對(duì)于小額貸款公司而言，由于其對(duì)貸款客戶設(shè)立的門檻較低，其自身?yè)碛械馁Y金規(guī)模較小，從盈利的角度來(lái)看，小型的貸款客戶對(duì)小額貸款公司構(gòu)成了極大的吸引力并成為其主要的服務(wù)群體，這樣小額貸款公司就能在較低成本的前提下，滿足有效的客戶群體的貸款需求，及時(shí)發(fā)放貸款。因此，小額貸款公司首先從大型商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資，再將資金貸給分散的小型客戶，這樣的資金鏈模式有利于降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益。在監(jiān)管體制允許的情況下，這種有針對(duì)性的貸款模式應(yīng)得到政策和資金上的支持。然而最為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方式還是小額貸款公司能夠又存又貸，實(shí)現(xiàn)以存養(yǎng)貸。

4.4加強(qiáng)政府扶持力度，搭建服務(wù)保障平臺(tái)提高小額貸款公司的資金利用效率

政府向小額貸款公司提供必要的正向激勵(lì)是提高小額貸款公司市場(chǎng)效率的有效途徑。首先，國(guó)家及地方政府將針對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)的中小企業(yè)貸款貼息、中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等扶持政策及時(shí)擴(kuò)展到小額貸款公司。其次是要根據(jù)小額貸款公司自身的特點(diǎn)，出臺(tái)稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等方面的扶持政策，幫助小額貸款公司逐步發(fā)展壯大。三是在政策文件的指導(dǎo)下，對(duì)于符合條件的小額貸款公司按注冊(cè)資本的比例，逐步升級(jí)為可以在規(guī)定范圍內(nèi)吸收公眾投資或存款的較大型金融企業(yè)。

5文章結(jié)論

本文主要介紹了目前我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)分析國(guó)家設(shè)立小額貸款公司的動(dòng)因以及發(fā)展中所遇到的問(wèn)題，了解到引起小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r，提出了幾種政策性建議。通過(guò)對(duì)小額貸款公司發(fā)展的研究得出了以下幾點(diǎn)結(jié)論：

（1）我國(guó)小額貸款公司之所以存在資金不足主要是由于兩點(diǎn)：一是在我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)環(huán)境不健全的條件下，監(jiān)管部門從政策上嚴(yán)格控制了小額貸款公司的融資來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是由于目前我國(guó)小額貸款公司的金融主體身份不明確，使其融資渠道受到限制。

（2）對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展前景，本文認(rèn)為在未來(lái)很有可能向村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、金融公司以及專業(yè)的小額貸款公司等這幾種模式發(fā)展。本文的不足之處主要在于沒(méi)有對(duì)小額貸款公司進(jìn)行實(shí)地的調(diào)研，從而缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。從開始試點(diǎn)小額貸款公司到現(xiàn)在，只有五年多的時(shí)間，很多方面都很不完善。除了資金來(lái)源問(wèn)題外，還有諸如監(jiān)管缺失的問(wèn)題、身份模糊的問(wèn)題等等，這些問(wèn)題都是影響小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素。目前，國(guó)內(nèi)研究小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)模式的文獻(xiàn)較多，較全面的涉及到了目前小額貸款公司發(fā)展所面臨的各種問(wèn)題。然而對(duì)于每一種問(wèn)題的應(yīng)該如何有效的解決的成果還很少。但是，從研究的過(guò)程中，本文認(rèn)為，隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的完善，以及政府以及社會(huì)各界的支持，小額貸款公司一定能夠在發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“中小企業(yè)”的作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)其商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

    青海縣域金融體系以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)組成。截至2011年末,青?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額941.49億元,占全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的33.31%,青?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額470.77億元,占全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的21.10%,縣域金融在全省金融總量中的占比偏低,與縣域經(jīng)濟(jì)在我省經(jīng)濟(jì)中的地位不相符,縣域金融服務(wù)失衡。

    (一)縣域金融組織體系不健全

    在經(jīng)歷了自上世紀(jì)90年代末國(guó)有商業(yè)銀行大幅精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員的背景下,青?？h域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)一直呈撤并、下降趨勢(shì),許多農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)。截至2011年末,青海省354個(gè)州地鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.56個(gè),有164個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu),占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的46.32%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融服務(wù)盲點(diǎn)覆蓋率高達(dá)46.3%。此外,由于基層信用社或銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有自主招工的權(quán)利,員工數(shù)量往往不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,大多存在人員少、一人多崗的現(xiàn)象,經(jīng)常造成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“排長(zhǎng)隊(duì)”的現(xiàn)象,金融服務(wù)還有待完善。

    (二)縣域金融資源分布不平衡

    2011年,海西、海東及西寧17個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額407.75億元,占全省縣域各項(xiàng)貸款余額的86.61%,而其余5個(gè)地區(qū)35個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額63.04億元,僅占全省縣域各項(xiàng)貸款余額的13.39%。顯然,縣域金融資金主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)。而信貸資源縣域分布不平衡,不利于全省經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,同時(shí)也造成果洛、玉樹等偏遠(yuǎn)地區(qū)縣域金融資源配置不足。

    (三)縣域信貸資金呈現(xiàn)凈流出態(tài)勢(shì)

    截至2011年底,青海縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為50%,只有大通縣、湟中縣、平安縣、德令哈市、格爾木市等5個(gè)縣存貸比大于50%,銀行機(jī)構(gòu)“多存少貸”現(xiàn)象明顯,對(duì)縣域信貸資源投入不足,縣域信貸資金呈現(xiàn)外流態(tài)勢(shì),金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用還有待進(jìn)一步發(fā)揮。

    (四)縣域金融共生單元缺位

    1.國(guó)有商業(yè)銀行缺位。隨著我國(guó)金融改革的不斷深化,大型商業(yè)銀行在以追求利潤(rùn)最大化和一級(jí)法人的管理體制下,實(shí)行了撤并網(wǎng)點(diǎn)的扁平化管理,逐步退出縣域地區(qū),造成許多商業(yè)銀行在青海縣域地區(qū)的缺位,并且存在的網(wǎng)點(diǎn)也大都是單一網(wǎng)點(diǎn),服務(wù)品種較少。2.政策性金融機(jī)構(gòu)缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,服務(wù)范圍狹窄,支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面金融服務(wù)功能沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。國(guó)家開發(fā)銀行在青海縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面的投入有限。3.農(nóng)村信用合作社缺位。截至2011年末,青海農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸余額分別為275.58億元和157.1億元,存貸比為57%,可以看出對(duì)縣域信貸投入比例失調(diào)。同時(shí),農(nóng)村信用合作社資金實(shí)力弱,很難有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)主體融資需求。4.新型金融機(jī)構(gòu)缺位?？h域金融缺少植根于農(nóng)牧區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)。截至2011年底,青海省只有大通國(guó)開村鎮(zhèn)銀行、樂(lè)都興樂(lè)農(nóng)村資金互助社、稱多農(nóng)村資金互助社3家新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

    (五)縣域金融共生模式不完備

    縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化、多層次縣域金融體系的形成,是縣域建設(shè)的金融投入保證。它可以提供優(yōu)質(zhì)縣域金融服務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的迫切性、多樣性和層次性。青海農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融主力軍地位,單一性導(dǎo)致了效率低下、競(jìng)爭(zhēng)缺失、貸款成本上升等問(wèn)題,而其他銀行提供的金融服務(wù)同質(zhì)化,如不引入新的元素,將不利于經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。同時(shí),縣域金融機(jī)構(gòu)之間缺少資金、信息等方面的交流,使得縣域金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有形成互惠共生模式。

    (六)縣域金融共生環(huán)境不完善

    1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳。一是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低,區(qū)域發(fā)展不平衡。2011年,青海省42個(gè)縣(市、行委)中,有37個(gè)縣的地區(qū)生產(chǎn)總值不足50億元;有15個(gè)縣的地區(qū)生產(chǎn)總值不足10億元,其中果洛的瑪多縣、瑪沁縣、甘德縣不足2億元。海西、海東及西寧所屬17個(gè)縣的縣域GDP為926億元,占全省縣域GDP的77.43%,其它25個(gè)縣的縣域GDP占全省縣域GDP的22.57%。二是縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡。2011年,青海省縣域第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為152.31億元、777.24億元和266.43億元,占比分別為12.74%、64.99%和22.28%。青?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾突出,第一產(chǎn)業(yè)比重過(guò)大,效益低,產(chǎn)業(yè)化程度低;第二產(chǎn)業(yè)比重不高,全省大多數(shù)縣域工業(yè)企業(yè)為資源密集型產(chǎn)業(yè)且技術(shù)落后,競(jìng)爭(zhēng)力弱;第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢,大多數(shù)處于初級(jí)發(fā)展階段。縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理,阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和速度,對(duì)金融的間接融資形不成洼地吸引效應(yīng)。三是地方財(cái)政“收不抵支”。2011年青?？h域財(cái)政總收入340.46億元,其中地方財(cái)政一般預(yù)算收入47.24億元,地方財(cái)政一般預(yù)算支出437.63億元。青?？h域中只有海西的茫崖、天峻、大柴旦3縣赤字依存度小于50%,而果洛瑪多縣高達(dá)99.03%。青?？h域地方財(cái)政“收不抵支”,單靠地方財(cái)政無(wú)法解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金不足問(wèn)題。四是保護(hù)生態(tài)環(huán)境與發(fā)展經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相矛盾。國(guó)家對(duì)“三江源”地區(qū)實(shí)施生態(tài)資源保護(hù)后,三江源地區(qū)14個(gè)縣為了保護(hù)生態(tài)環(huán)境放棄了發(fā)展工業(yè)化的道路,發(fā)展經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)的矛盾較為突出。

    2.缺乏有效的縣域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散體制。青海省自然條件惡劣,生態(tài)環(huán)境脆弱,青海縣域經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)常常面臨著突發(fā)性和隨機(jī)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的破壞力大。雖然青海省建立了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)縣域“三農(nóng)”信貸投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,但缺乏有效的縣域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散體系,貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大部分集中在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),嚴(yán)重制約擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。3.社會(huì)信用環(huán)境亟待改善?？h域金融機(jī)構(gòu)與客戶之間缺乏有效的溝通和交流,信息不對(duì)稱使得縣域金融機(jī)構(gòu)處于一種被動(dòng)的尷尬境地,制約了縣域信貸資金的有效投放。此外,缺乏科學(xué)有效的失信懲罰機(jī)制,導(dǎo)致債權(quán)人得不到有效保護(hù),挫傷縣域銀行業(yè)信貸投入的積極性。信用戶和信用企業(yè)貸款優(yōu)惠政策力度還不夠大,發(fā)揮不了模范效益。

    4.融資環(huán)境欠佳。青?？h域企業(yè)的資金來(lái)源主要依靠銀行貸款,且主要以抵押、擔(dān)保貸款為主,直接融資主體少,融資渠道狹窄;融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱,機(jī)構(gòu)規(guī)模小;為農(nóng)業(yè)服務(wù)的財(cái)政性擔(dān)保公司由于資本不足,對(duì)農(nóng)村信貸的擔(dān)保面窄、單戶擔(dān)保額低,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用有限;民間融資存在金融監(jiān)管盲區(qū),經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)有發(fā)生,青?？h域融資環(huán)境欠佳。

    二、青海縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

    (一)優(yōu)化縣域金融共生單元

    1.人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用。繼續(xù)深化金融體制改革,完善金融市場(chǎng)體系,提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。增加再貸款種類,延長(zhǎng)再貸款期限,用好用活支農(nóng)再貸款。扶持和引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)增加投入,拓展信貸市場(chǎng)。研究引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)試行微型企業(yè)小額信用貸款和企業(yè)聯(lián)保貸款;推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面,提高貸款滿足率。不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式,進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整。用政策手段誘導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入。

    2.商業(yè)銀行要重新審視縣域金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,明確市場(chǎng)定位,重新將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù),為三農(nóng)服務(wù)”。通過(guò)稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧?鼓勵(lì)誘導(dǎo)資金流向縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè),引導(dǎo)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投入資金。

    3.改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能和服務(wù)范圍。進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,開辦農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。綜合運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運(yùn)作方式,發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式,采取補(bǔ)償招投標(biāo)的方法。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,將其辦成綜合性的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。

    4.加快農(nóng)村信用社改革步伐。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,形成在決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。規(guī)范操作機(jī)制,研究建立理事會(huì)經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制,逐步實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理,更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

    5.大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)組織化與合作化需要,鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)戶資金互助組織和多種所有制的縣域城鎮(zhèn)社區(qū)金融組織,培育新型縣域合作金融組織,實(shí)現(xiàn)縣域弱勢(shì)群體微小資金的自聯(lián)合。

    6.適度發(fā)展縣域地方非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造,填補(bǔ)現(xiàn)階段縣域金融服務(wù)的真空。積極鼓勵(lì)小額貸款公司面向縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。進(jìn)一步明確地方政府對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有融資功能的地方非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)。

    (二)完善縣域金融共生模式

    根據(jù)金融共生理論,連續(xù)性對(duì)稱互惠共生是金融共生系統(tǒng)的最佳共生模式。該模式使金融共生系統(tǒng)從一個(gè)穩(wěn)定態(tài)向更高級(jí)別的穩(wěn)定態(tài)演化,使金融共生系統(tǒng)成為一個(gè)保持一定穩(wěn)定性的動(dòng)態(tài)演化系統(tǒng)。因此,促進(jìn)連續(xù)性對(duì)稱互惠共生關(guān)系的形成是青?？h域金融發(fā)展的必然要求,這就需要構(gòu)建縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化、多層次縣域金融體系。調(diào)整好縣域金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系,通過(guò)相互協(xié)作,提高縣域金融資源的配置效率。具體而言,一方面要提高縣域經(jīng)濟(jì)參與主體的綜合素質(zhì),保證縣域金融的利潤(rùn)回報(bào);另一方面,調(diào)整縣域金融的內(nèi)部分工協(xié)作,引導(dǎo)它們?yōu)榭h域經(jīng)濟(jì)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    (三)優(yōu)化縣域金融共生環(huán)境

    1.加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。解決當(dāng)前青海縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡、內(nèi)需不旺問(wèn)題的關(guān)鍵是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)步伐。要加快科技創(chuàng)新和生產(chǎn)力成果轉(zhuǎn)化,加大分配和消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整,抑制產(chǎn)能過(guò)剩和重復(fù)建設(shè),強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)部門間的協(xié)調(diào),促進(jìn)資源合理配置利用,推廣運(yùn)用高新技術(shù),推動(dòng)重化工業(yè)向高加工度化升級(jí),推動(dòng)農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)從低質(zhì)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代型發(fā)展。