外資保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：外資保險(xiǎn)論文范文

但同時(shí)，隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，國家對(duì)企業(yè)的人力資源服務(wù)要求卻在不斷提高。所以，很多企業(yè)為了解決這一管理矛盾，更加傾向于實(shí)施人力資源外包措施。值得一提的是，承辦企業(yè)人力資源外包的公司，其組成人員的專業(yè)能力普遍較高，并具有完善的管理體制，能夠彌補(bǔ)企業(yè)人力資源管理的不足，幫助企業(yè)從繁重的重復(fù)性事物中解脫出來，從而能夠?qū)Ｗ⒂诤诵牡膽?zhàn)略工作，并對(duì)管理的規(guī)范性、公正性起到促進(jìn)作用。醫(yī)療保險(xiǎn)的委托管理在西方國家已經(jīng)實(shí)踐了很多年，并收到了良好的效果。這種先進(jìn)的管理方法給西方國家的企業(yè)管理帶來許多便利的同時(shí)，還無數(shù)次幫助企業(yè)渡過難關(guān)。我國的醫(yī)療保險(xiǎn)管理體制比較繁雜，通過人力資源外包可幫助企業(yè)更好地理解醫(yī)療保險(xiǎn)條例的內(nèi)容和深層含義，幫助人力資源更好地開展相關(guān)工作。此外，人力資源外包還能幫助企業(yè)簡化醫(yī)療保險(xiǎn)流程，節(jié)省時(shí)間，提高工作效率。

二、人力資源外包策略能為職工謀取到更多的利益

企業(yè)職工大部分的時(shí)間都是在自己的崗位上兢兢業(yè)業(yè)的工作，對(duì)自己負(fù)責(zé)的專業(yè)比較擅長。但是，大多數(shù)職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍停留在醫(yī)療保險(xiǎn)是職工出現(xiàn)病患導(dǎo)致生活困難時(shí)的一種幫助手段，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊不清，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)中很多的福利性條款認(rèn)識(shí)不到位。因此，常常在發(fā)生病患時(shí)，不僅會(huì)浪費(fèi)多余的人力財(cái)力，甚至還會(huì)給自身健康帶來不可挽回的損失。企業(yè)通過人力資源外包的途徑，引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，用最簡短的話語和最形象的解釋讓員工充分了解醫(yī)療保險(xiǎn)的福利性內(nèi)容，認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)不僅能給予患者最基本的物質(zhì)幫助，還是發(fā)生重大事故時(shí)的“保命法則”，為員工解決后顧之憂，提高員工工作的積極性，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。人力資源外包最早是從歐美國家傳入我國的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，在我國的發(fā)展還處于初級(jí)階段。人力資源外包是指企業(yè)為了節(jié)省開支或者是因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)管理人員等原因，而將人力資源管理的部分或全部職能，包括人員招聘、薪酬方案設(shè)計(jì)、工資發(fā)放、保險(xiǎn)福利設(shè)計(jì)與辦理、員工培訓(xùn)與發(fā)開等方面外包給實(shí)力更強(qiáng)的專業(yè)人力資源管理服務(wù)公司來經(jīng)營，從而使得管理者能集中精力致力于戰(zhàn)略性的企業(yè)發(fā)展活動(dòng)之中，從而增強(qiáng)自己的社會(huì)競爭力。歐美許多大公司的實(shí)踐表明，推行人力資源外包在人事管理、企業(yè)技術(shù)資源管理、企業(yè)提供的服務(wù)、企業(yè)給員工的福利等各方面可以大大提高運(yùn)作效率，并實(shí)現(xiàn)降低成本。

第2篇：外資保險(xiǎn)論文范文

[論文摘要]在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國各個(gè)行業(yè)深刻的感受到了世界一體化所帶來的沖擊。為了兌現(xiàn)我國在加入世界貿(mào)易組織（WTO）時(shí)的承諾，我國將進(jìn)一步加深對(duì)外開放的程度，保險(xiǎn)行業(yè)自然也要對(duì)外進(jìn)一步開放，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國是必然的趨勢，這不僅有利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也有利于世界保險(xiǎn)行業(yè)的整體進(jìn)步。為了規(guī)范外資保險(xiǎn)公司在我國的行為，保護(hù)我國保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益，我國必須加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管，為保險(xiǎn)公司之間的公平競爭提供一個(gè)良好的環(huán)境。

[論文關(guān)鍵詞]世界貿(mào)易組織（WTO）；保險(xiǎn)公司；法律監(jiān)管

前言

隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度以及接受程度的加深，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為我國市場上不可缺少的一個(gè)行業(yè)。它的存在不僅減少了人們對(duì)養(yǎng)老以及自身健康問題的擔(dān)憂，還在一定程度上豐富了我國的經(jīng)濟(jì)種類，有利于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國逐漸加深對(duì)國外投資者的開放程度，因此，外國保險(xiǎn)公司也獲得了進(jìn)入中國市場的權(quán)力，這將使得我國的保險(xiǎn)行業(yè)的競爭更加激烈。外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，在一定程度上可以增加我國保險(xiǎn)公司的憂患意識(shí)，使得其在競爭中不斷發(fā)展壯大，但是與此同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)產(chǎn)生一些新的問題。因此，如何有效規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管就成了監(jiān)管部門所要解決的重要問題。

一、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管模式

監(jiān)管模式是指為了達(dá)到監(jiān)管的目的對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容采用的有效的監(jiān)管方法?？茖W(xué)、合理的監(jiān)管方法能有效的規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，是維護(hù)保險(xiǎn)市場公平競爭環(huán)境的必要手段。由于各國的發(fā)展程度以及自身?xiàng)l件不同，目前各國所采用的監(jiān)管方式主要有以下三種。

（一）公示模式

公示模式即國家不設(shè)置相關(guān)單位專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作，而是采取將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)情況公開，讓人民群眾了解該保險(xiǎn)公司的基本狀況，從而方便投保人做出合理的判斷，這是一種較為寬松的監(jiān)管模式。采用這種監(jiān)管模式可以在一定程度上提高保險(xiǎn)公司的自覺性，由于其各種行為以及經(jīng)營方式都在人民群眾的監(jiān)督之下，這就使得其不敢隨意做出不符合道德和法律的行為，從而達(dá)到監(jiān)管的效果。但是采用這種監(jiān)管模式也存在著一些弊端，首先，這種監(jiān)管模式是采用公開保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的方式，由于很多公民對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營方式等不是很了解，這就使得公民不能很好地判斷出哪些行為是非法的，哪些行為會(huì)損壞投保人的利益。其次，這種監(jiān)督模式?jīng)]有任何強(qiáng)制力，在保險(xiǎn)公司做出不符合規(guī)矩的行為之后，除了自覺改正以及賠償損失之外，沒人能強(qiáng)行要求其對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。這種監(jiān)管模式適用于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、文明程度高的國家。

（二）原則監(jiān)管模式

原則監(jiān)管模式即國家對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出一些規(guī)范，規(guī)定出許可的經(jīng)營方式，同時(shí)要求所有保險(xiǎn)公司都遵從這一行為準(zhǔn)則。這種監(jiān)管模式相比與公示式模式來說約束能力較強(qiáng)，同時(shí)還有利于公民對(duì)保險(xiǎn)公司的各種行為做出優(yōu)劣的判斷。但是，保險(xiǎn)公司是否真正的嚴(yán)格遵從這一行為準(zhǔn)則，是否按國家要求來約束自己的員工，仍然需要靠保險(xiǎn)公司的自覺性，很難對(duì)其進(jìn)行審查，即使提出了很好的審查方法還是不能將審查有效的進(jìn)行下去，甚至僅僅是形式上的審查，沒有任何實(shí)際作用。由于保險(xiǎn)行業(yè)的工作專業(yè)性強(qiáng)，業(yè)務(wù)量龐大，因此，除非安排專業(yè)人員進(jìn)行審查，否則根本就查不出什么實(shí)際問題，所以這種監(jiān)督形式很容易成為形式上的監(jiān)督。

（三）實(shí)體監(jiān)管模式

實(shí)體監(jiān)管模式即國家制定相應(yīng)的行業(yè)行為規(guī)范，設(shè)置專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督檢查，監(jiān)督機(jī)構(gòu)具有足夠的權(quán)威和權(quán)力。其關(guān)鍵在于國家要為保險(xiǎn)行業(yè)制定全方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督機(jī)構(gòu)要足夠重視自己的監(jiān)督工作，監(jiān)督人員要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，從而在實(shí)質(zhì)上對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式由于具有很高的效力，監(jiān)管效果也優(yōu)于其它兩種監(jiān)管模式，所以實(shí)體監(jiān)管模式被世界大多數(shù)國家所采用。

二、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則和目標(biāo)

（一）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則

外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則是東道國根據(jù)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及保險(xiǎn)市場的當(dāng)前狀態(tài)所決定的對(duì)于外資保險(xiǎn)公司的態(tài)度。這種態(tài)度決定了東道國是否支持外資保險(xiǎn)公司在本國內(nèi)發(fā)展，從而決定了外資保險(xiǎn)公司是否具有和本土保險(xiǎn)公司相同的競爭地位。東道國的這種態(tài)度在一定程度上反應(yīng)了國家的開放程度以及是否支持推行保險(xiǎn)行業(yè)國際化。各國對(duì)待外國保險(xiǎn)公司的態(tài)度大體上可以分為兩類，其一是嚴(yán)格限制，其二是不予阻礙。嚴(yán)格限制即東道國主動(dòng)保護(hù)本國的保險(xiǎn)公司，從而限制外資保險(xiǎn)公司在本國的發(fā)展，這雖然在一定程度上有利于保護(hù)本土保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，但是從宏觀來看，這種政策雖然減小了外資保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力，但是卻阻礙了本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步。不予阻礙即東道國對(duì)外資保險(xiǎn)公司持任其自由發(fā)展的態(tài)度，承認(rèn)外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)具有和本國保險(xiǎn)公司相同的地位，并且給予外資保險(xiǎn)公司與本國保險(xiǎn)公司相等的待遇，讓二者在公平的競爭環(huán)境中自由發(fā)展。這種政策雖然削弱了本國保險(xiǎn)公司作為本土企業(yè)的優(yōu)勢，但是由于競爭的存在，能使得本國保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，同時(shí)學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司好的制度以及經(jīng)營方式，有利于本國保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

在加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國對(duì)外開放程度進(jìn)一步提高，對(duì)于外資保險(xiǎn)公司所持的態(tài)度是不予阻礙。希望能通過公平的競爭促進(jìn)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步，從而使我國的投保人受益。

（二）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司是當(dāng)今我國社會(huì)不可缺少的一種企業(yè)，它不僅能為投保人的生活和經(jīng)濟(jì)提供保障，還關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)效益的提升。各種各樣的保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國公民目前所享受的福利待遇中的一種，因此，我國要認(rèn)真對(duì)待外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的問題，我國對(duì)其監(jiān)管的目標(biāo)如下。

首先，要保證保險(xiǎn)市場的優(yōu)良競爭環(huán)境。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，必定和我國的保險(xiǎn)公司形成一種競爭關(guān)系。當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)條件下的競爭應(yīng)該是公平的競爭，不允許任何毀壞競爭環(huán)境的因素存在。由于外資保險(xiǎn)公司多是大型保險(xiǎn)公司在我國設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)，所以其背后有很大的財(cái)力支撐，我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力無法與外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相比，同時(shí)，我國保險(xiǎn)公司的管理水平相對(duì)落后。因此，不對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的監(jiān)管勢必會(huì)導(dǎo)致不公平競爭等現(xiàn)象的出現(xiàn)，所以，政府必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度，確保保險(xiǎn)市場的良好競爭環(huán)境。

其次，要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展。由于我國加入了世界貿(mào)易組織（WTO），我國必須走與世界接軌的道路，這就要求我國必須加深對(duì)外開放程度。既然加深對(duì)外開放程度是必然趨勢，所以我們就要保證外資保險(xiǎn)公司在我國能健康發(fā)展，否則所謂的開放就不是真正的開放，不能為社會(huì)的發(fā)展服務(wù)。不論是外資保險(xiǎn)公司還是本國的保險(xiǎn)公司，在收取了投保人的費(fèi)用時(shí)，就為社會(huì)承擔(dān)了責(zé)任，也為投保人提供了相應(yīng)的保障。如果外資保險(xiǎn)公司不能很好的在我國發(fā)展，這就可能導(dǎo)致投保人的利益不能得到很好的保障，同時(shí)也增加了社會(huì)的壓力，因此我們要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展，使其能更好地為我國公民服務(wù)。

最后，要使投保人的利益得到保證。在對(duì)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管時(shí)要著重注意維護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同的期限一般都很長，同時(shí)投保人在投保期間何時(shí)發(fā)生危險(xiǎn)也是不確定的，因此，監(jiān)督集團(tuán)要做好長期監(jiān)督管理，盡可能的保證投保人的利益不受損害。

三、加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)督的方法

（一）制定有效的外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管制度

良好的監(jiān)管制度是各個(gè)監(jiān)管單位發(fā)揮其有效監(jiān)管職能的基礎(chǔ)，然而由于近些年我國社會(huì)的發(fā)展步伐加快，以前的保險(xiǎn)立法已經(jīng)不適合現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場，因此，我國要盡快出臺(tái)有效的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管法規(guī)，從而使得對(duì)于外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加有效。這不僅關(guān)系到我國保險(xiǎn)公司在當(dāng)今保險(xiǎn)市場條件下的競爭地位，也關(guān)系到我國投保人的利益，因此，出臺(tái)相應(yīng)的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管規(guī)范是我國繼續(xù)解決的問題。

（二）加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度

雖然目前我國正在加深對(duì)外開放的程度，允許一些外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，但是，我們?nèi)砸訌?qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的資格的審查，嚴(yán)防一些口碑很差、信譽(yù)度不高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不達(dá)標(biāo)的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。如果審查力度不夠，可能導(dǎo)致一些外資保險(xiǎn)公司渾水摸魚，進(jìn)入我國市場，這不但會(huì)破壞我國保險(xiǎn)市場的競爭環(huán)境，還可能使得一些投保人的利益受損，增加我國的社會(huì)負(fù)擔(dān)。因此，加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度是我們必須落實(shí)的、不能懈怠的一項(xiàng)工作。

（三）加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)必然存在這一些風(fēng)險(xiǎn)，為了使公民以及國家的利益不受損害，各個(gè)國家都開始重視對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。隨著保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，我國對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加重視。對(duì)于外國公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要做到以下方面：首先要加強(qiáng)對(duì)競爭風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司不適應(yīng)我國的社會(huì)環(huán)境，或者由于資金不足導(dǎo)致競爭能力低下，在激烈的市場競爭中處于不利地位，有些外資保險(xiǎn)公司甚至由于經(jīng)營方法不對(duì)導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，最終被并購或者退出我國保險(xiǎn)市場。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不利于我國建設(shè)和諧的保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，同時(shí)也不利于我國保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展，因此我國要加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的競爭風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，努力營造良好的競爭環(huán)境。其次要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方法不適用與我國本土，因此可能導(dǎo)致公司利益虧損，甚至有些保險(xiǎn)公司都不能承擔(dān)起對(duì)投保人的賠償資金，這就使得一些投保人的利益不能得到很好的保證，因此，我過要加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

第3篇：外資保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國際化步伐的加快，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國保險(xiǎn)市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場。其他保險(xiǎn)公司則是市場供給的第三集團(tuán)，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長，保險(xiǎn)密度不斷增長，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟(jì)，這是我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進(jìn)投資的增長，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟(jì)增長速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競爭壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問題。從總體上來說，國外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險(xiǎn)公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險(xiǎn)市場以后，中國的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險(xiǎn)市場、健康市場保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運(yùn)行秩序

在我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競爭力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

第4篇：外資保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)營銷 個(gè)人制 營銷渠道 政府監(jiān)管

一、我國壽險(xiǎn)業(yè)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.壽險(xiǎn)市場主體經(jīng)營狀況

目前的中國壽險(xiǎn)按照實(shí)力可以分為三個(gè)梯隊(duì):

第一梯隊(duì)是中國人壽保險(xiǎn)公司，在2003年以前一直占有中國壽險(xiǎn)市場55%以上的市場份額，近年來隨著壽險(xiǎn)市場主體增多和競爭加劇，市場份額有一定下降，但仍占據(jù)壽險(xiǎn)市場主導(dǎo)地位。

第二梯隊(duì)為中國平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等發(fā)展較早、實(shí)力較強(qiáng)的股份制保險(xiǎn)公司，近年來保持基本穩(wěn)定的市場份額。2011年底，平安壽險(xiǎn)占的份額為12.44%，太保壽險(xiǎn)占9.75%。此外，新華人壽近年發(fā)展迅速，在2011年年底市場占有份額已上升至9.92%。

第三梯隊(duì)為其他保險(xiǎn)公司。這當(dāng)中既有一些是全國性公司，如泰康人壽，也有一些是成立不久的中資壽險(xiǎn)公司，如民生人壽等，還有數(shù)量眾多的外資保險(xiǎn)公司，如美國友邦等。從近年壽險(xiǎn)市場份額變化來看，一些中資保險(xiǎn)公司增長速度很快，外資保險(xiǎn)公司也異軍突起。雖然外資保險(xiǎn)公司的市場份額還不足以影響國內(nèi)壽險(xiǎn)市場格局，但其經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營理念比較靈活，發(fā)展?jié)摿涂臻g大，對(duì)國內(nèi)市場的影響不容忽視。

2.壽險(xiǎn)從業(yè)人員狀況

中國保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人營銷作為重要的銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)很大，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)更為突出。近年來，營銷員隊(duì)伍保持了較快增長速度，從2007年1季度的163.5萬人發(fā)展到2008年年底的256.1萬人，增幅達(dá)56.64%，同時(shí)各家壽險(xiǎn)公司重視保護(hù)營銷隊(duì)伍，加大了對(duì)壽險(xiǎn)營銷員的投入，這一轉(zhuǎn)變有利于保持壽險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍的穩(wěn)定。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司注意并加強(qiáng)了保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，加大對(duì)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的投入，包括主動(dòng)為營銷員購買商業(yè)保險(xiǎn)，專門為營銷員設(shè)計(jì)了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等。但是，當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，誠信服務(wù)水平不高，與社會(huì)公眾的期望相比還有較大差距。

二、我國的壽險(xiǎn)營銷模式及存在的問題分析

（一）個(gè)人人營銷機(jī)制及其特點(diǎn)

個(gè)人人制度是壽險(xiǎn)營銷的一種高級(jí)銷售模式,它是建立在嚴(yán)格的理性、科學(xué)甚至數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上的按照市場法則運(yùn)作的管理模式。利用科學(xué)規(guī)范的管理制度,約束營銷員的銷售行為,理順人關(guān)系,激發(fā)銷售人員主觀能動(dòng)性的發(fā)揮,從而達(dá)到營銷業(yè)績迅速提升的目的,是營銷機(jī)制得以健康發(fā)展、合理運(yùn)作的集中體現(xiàn)。總體看，目前的壽險(xiǎn)營銷已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷和兼業(yè)為主導(dǎo)的營銷模式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主，產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，營銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。隨著個(gè)人人營銷機(jī)制的不斷發(fā)展，這種銷售方式越來越顯示出其鮮明獨(dú)具的特征，例如保險(xiǎn)商品的特性決定了個(gè)人營銷的主觀能動(dòng)性，傭金制的薪酬方式?jīng)Q定了營銷機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)性，團(tuán)隊(duì)屬員的人力資本化決定了壽險(xiǎn)營銷是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)等。

（二）個(gè)人人制度在運(yùn)作過程中存在的問題分析

1. 經(jīng)營規(guī)劃短期行為的弊端

經(jīng)營規(guī)劃的短期行為導(dǎo)致了個(gè)人人與公司行為目的的不一致,使管理層與銷售層產(chǎn)生了矛盾。營銷機(jī)制對(duì)公司發(fā)展和市場拓展的影響是間接和長遠(yuǎn)的,但多數(shù)經(jīng)營者為追求在短期內(nèi)拓展市場的目的,在制定公司業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)多為短期突擊行為,表現(xiàn)為重業(yè)績、輕增員；重展業(yè)、輕培訓(xùn)；重形式推動(dòng),輕理性引導(dǎo)。營銷員由于得不到正確的引導(dǎo)和支持,缺乏與公司進(jìn)行深入溝通,逐漸陷入了單兵作戰(zhàn)狀態(tài),久而久之就容易迷失方向。

2.個(gè)人人員素質(zhì)總體偏低

個(gè)人人員素質(zhì)偏低，失信行為嚴(yán)重，對(duì)投保人有誤導(dǎo)、欺騙、弄虛作假等失信行為，嚴(yán)重?fù)p壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，也在客觀上引發(fā)了壽險(xiǎn)公司之間的惡性競爭，制約了壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)形式存在的問題

業(yè)務(wù)形式單調(diào)、模式單一、過多過濫,對(duì)營銷員展業(yè)行為產(chǎn)生了消極影響。有些公司業(yè)務(wù)推進(jìn)活動(dòng)的方式方法較為單一,多是通過不斷加大獎(jiǎng)勵(lì)措施來保持營銷員的最佳狀態(tài)。這種做法,一方面容易使?fàn)I銷員滋生等靠思想,一旦推進(jìn)活動(dòng)結(jié)束,業(yè)績就明顯下滑,不利于總體業(yè)績的持續(xù)穩(wěn)定提升。另一方面有悖于營銷機(jī)制自我發(fā)展的原則,且在無形中加大了經(jīng)營成本。

4.各級(jí)主管管理職能劃分不清

銷售人員與主管人員界線劃分不清晰,影響了各級(jí)主管管理職能的發(fā)揮。各級(jí)主管的主要職能就是要不斷發(fā)展屬員,迅速壯大自己的團(tuán)隊(duì),同時(shí)還要幫助屬員提高業(yè)績,解決他們解決不了的問題。但實(shí)際上多數(shù)主管定位不準(zhǔn),不能很好地履行自己的管理職能,他們將大部分精力用于展業(yè),很少關(guān)心屬員的發(fā)展和團(tuán)隊(duì)中存在的問題,走的依然是靠提取業(yè)務(wù)傭金獲取薪酬的路子。這樣,就使得各級(jí)主管主而不管,團(tuán)隊(duì)缺乏凝聚力和親和力,大量的問題積壓下來得不到解決,影響了營銷隊(duì)伍的發(fā)展。

（三）影響我國壽險(xiǎn)營銷的其他因素分析

1.營銷方式粗放,營銷渠道單一

主要表現(xiàn)在：一，在沒有質(zhì)量保證前提下，單純以保費(fèi)數(shù)量作為人傭金分配的指標(biāo)，促成了輕營銷管理和服務(wù)，重銷售市場的粗放型營銷管理模式。二，重規(guī)模擴(kuò)張，輕經(jīng)營效益。各級(jí)機(jī)構(gòu)在粗放型的經(jīng)營政策推動(dòng)下，普遍不重視對(duì)“投入―產(chǎn)出比”的分析，經(jīng)營費(fèi)用與成本負(fù)擔(dān)日重，危機(jī)日重。三，壽險(xiǎn)營銷培訓(xùn)急功近利，培訓(xùn)效果不佳。當(dāng)前雖然表面上看保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)活動(dòng)多而到位，實(shí)際上培訓(xùn)效果并不理想。

2.部分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，開發(fā)設(shè)計(jì)不合理，缺少競爭優(yōu)勢

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)，雖然近年來各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，但仍不能適應(yīng)壽險(xiǎn)市場需求，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種很少，無法形成自己的競爭優(yōu)勢。這種狀況使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)性大、差異性小，導(dǎo)致過度競爭和有限資源的浪費(fèi)。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管能力弱

我國保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為、完善保險(xiǎn)市場秩序方面做了大量的工作。然而，當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和水平不盡如人意之處尚多。表現(xiàn)為監(jiān)管理念欠科學(xué)，監(jiān)管力量不足，監(jiān)管力度不夠。

三、我國壽險(xiǎn)營銷體系的完善對(duì)策及措施

（一）發(fā)展和完善壽險(xiǎn)營銷體制

1.嚴(yán)格執(zhí)行營銷員管理制度,建立科學(xué)完善的營銷員晉升考核辦法

建立公正、公平、公開的職級(jí)升降機(jī)制。重視營銷員的工作成果,準(zhǔn)確、及時(shí)地核發(fā)業(yè)務(wù)員的各項(xiàng)傭金和津貼；樹立正確的經(jīng)營理念，尊重組織發(fā)展，不人為地干涉營銷人員的組織發(fā)展,避免通過長官意志利用行政手段隨意任免各級(jí)主管，靠公平競爭實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勝劣汰。

2.優(yōu)化人隊(duì)伍素質(zhì)，走精兵強(qiáng)將之路

首先，把好人的入口關(guān)，提高考試人員的文化條件，增加考試內(nèi)容的技術(shù)含量，嚴(yán)格考試制度。營銷管理中的增員、選擇、訓(xùn)練三者是互為一體不可偏廢的。目前，保監(jiān)部門正不斷完善人持證上崗制度，一定程度上可以從源頭保證人的基本素質(zhì)。其次，對(duì)已經(jīng)或準(zhǔn)備進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的人員的教育和培訓(xùn)必須是全方位的。壽險(xiǎn)公司不能僅注重技能的培訓(xùn)，人對(duì)行業(yè)、對(duì)客戶、對(duì)公司忠誠的態(tài)度和良好的職業(yè)習(xí)慣更為重要。只有用高素質(zhì)的員工隊(duì)伍筑起壽險(xiǎn)營銷的高平臺(tái)，才能提升公司的競爭力，增強(qiáng)公司的誠信度。

3.建立合理的激勵(lì)機(jī)制

激發(fā)營銷員的工作積極性,有效的激勵(lì)能使?fàn)I銷員在較長的時(shí)間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài),目標(biāo)與欲望的平衡將產(chǎn)生無窮的動(dòng)力,落實(shí)在行動(dòng)上就是每個(gè)人永遠(yuǎn)都有一種不斷超越的沖勁。把握營銷員內(nèi)在的、真實(shí)的需求是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵所在。

4.建立全方位監(jiān)管體系，約束營銷員不良執(zhí)業(yè)行為

一是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，訂立營銷員職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)規(guī)范，讓廣大營銷人自覺做到自律自強(qiáng)，自覺規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，做到誠實(shí)守信、文明服務(wù)；二是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部成立個(gè)人人專業(yè)管理委員會(huì)，建立營銷員檔案信息，進(jìn)行不良執(zhí)業(yè)行為登記；三是建立舉報(bào)、投訴制度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用；四是加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人人的規(guī)范行為，應(yīng)及時(shí)查處。

（二）樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

以客戶為中心，一切從方便客戶出發(fā)，這是真正以客戶滿意為本經(jīng)營思想的體現(xiàn)。想客戶所想，急客戶所急，以客戶需要為最高標(biāo)準(zhǔn)，以尊重客戶為道德核心，充分挖掘客戶風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出能最大滿足客戶需求的險(xiǎn)種，通過最方便、客戶最能接受的方式，滿足不同類型客戶的保險(xiǎn)需求，把客戶滿意作為全體員工的共同信念和行為準(zhǔn)則，貫穿到壽險(xiǎn)營銷的全過程。

（三）創(chuàng)新并拓寬壽險(xiǎn)營銷渠道

1.個(gè)人營銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路,依靠人力素質(zhì)的不斷提高和人均績效的增加來實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的集約式增長模式；要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式,增加對(duì)人的培訓(xùn)和輔導(dǎo),增強(qiáng)人的銷售技能；要?jiǎng)?chuàng)新考核模式,從以保費(fèi)規(guī)模為關(guān)鍵考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力為關(guān)鍵指標(biāo)；要?jiǎng)?chuàng)新隊(duì)伍管理模式,對(duì)現(xiàn)有人隊(duì)伍逐步實(shí)現(xiàn)分級(jí)管理,變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理模式。

2.團(tuán)體直銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新銷售模式,通過推進(jìn)員工福利計(jì)劃等為客戶提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障手段,提高團(tuán)體直銷渠道的創(chuàng)費(fèi)創(chuàng)利能力;要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng),努力培養(yǎng)職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團(tuán)體保險(xiǎn)和員工福利知識(shí)的優(yōu)秀銷售隊(duì)伍。

3.整合渠道資源

一是建立渠道資源共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享、產(chǎn)品資源的共享和銷售隊(duì)伍資源的共享；二是共同開發(fā)客戶資源,銀行和團(tuán)體渠道客戶資源可通過資源共享方式借助人隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)二次開發(fā)；三是個(gè)人渠道的客戶資源也可借助人開展團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售,實(shí)現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；四是共同維護(hù)客戶資源,通過規(guī)范的客戶服務(wù)體系來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的維護(hù)和管理,確?？蛻糍Y源的可持續(xù)開發(fā)。

（四）加強(qiáng)政府監(jiān)管及誠信服務(wù)，創(chuàng)造公平有序的壽險(xiǎn)營銷市場

從政府監(jiān)管角度，需要做到：一是按照國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢，建立保險(xiǎn)營銷市場的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管手段和監(jiān)管方式；二是要建立和完善相關(guān)的政策和法律法規(guī)，為壽險(xiǎn)營銷提供政策法規(guī)保障；三是督促保險(xiǎn)公司完善公司治理結(jié)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)公司的章程、議事規(guī)則、會(huì)議決議和內(nèi)控制度等方面的執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查或抽查，強(qiáng)化制度執(zhí)行，督促保險(xiǎn)公司改進(jìn)，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管；四是突出以被保險(xiǎn)人為主的利益相關(guān)的利益保護(hù)，保險(xiǎn)公司營銷活動(dòng)應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的要求。

從誠信服務(wù)角度，加強(qiáng)誠信建設(shè)，重點(diǎn)在保險(xiǎn)市場的主體，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)服務(wù)分為拜訪、簽單、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司在各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)以誠信道德觀為指導(dǎo)，制定誠信行為準(zhǔn)則規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)者的行為，使誠信經(jīng)營落到實(shí)處，不僅要誠信承保，更要誠信理賠，同時(shí)還應(yīng)積極推進(jìn)保險(xiǎn)合同通俗化建設(shè)，降低保險(xiǎn)合同信息不對(duì)稱的程度。

參考文獻(xiàn)：

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[3]關(guān)明明.《論我國壽險(xiǎn)營銷機(jī)制的發(fā)展與完善》，保險(xiǎn)研究，2007年第7期

[4]丁孜山.《試論壽險(xiǎn)營銷渠道發(fā)展》，保險(xiǎn)研究，2007年第6期

第5篇：外資保險(xiǎn)論文范文

摘要：公共關(guān)系作為企業(yè)發(fā)展的重要管理策略，迅速崛起于各類企業(yè)中并發(fā)揮越來越重要的作用。有效地開展公關(guān)活動(dòng)，使公共關(guān)系恰當(dāng)?shù)膽?yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)中，將能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。保險(xiǎn)企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中具有特殊的地位，是特殊的社會(huì)組織，有自己特定的服務(wù)對(duì)象。保險(xiǎn)企業(yè)要得到來自保監(jiān)部門、公眾和社會(huì)團(tuán)體的大力支持，還必須與社會(huì)團(tuán)體、公眾顧客和內(nèi)部員工進(jìn)行積極的溝通、交流，取得相互理解和相互信任，建立一種穩(wěn)固的長期合作伙伴關(guān)系。本文就公共關(guān)系怎么在保險(xiǎn)企業(yè)中的應(yīng)用做簡單的探索。

［關(guān)鍵詞］ 公共關(guān)系；保險(xiǎn)企業(yè)；經(jīng)濟(jì)效益 ；社會(huì)效益

abstract: public relations，as an important management strategy of enterprise development, the rapid rise in the types of enterprises and play an increasingly important role. to effectively carry out public relations activities, public relations applied to the appropriate insurance companies, insurance companies will be able to bring significant economic benefits and social benefits. insurance companies in the market economy has a special status as a special social organization, has its own specific target. insurance companies to get from the oci sector, the public and the strong support of social groups must also be with the community groups, public customers and internal staff for positive communication, echanges, access to mutual understanding and mutual trust, establish a stable long-term cooperation partnership. in this paper, how public relations firms in the insurance application to do simple eploration.

key words: public relation; insurance companies; economy benefi ；social benefi

1、序言

公共關(guān)系是由英文“public relations”翻譯而來的，中文可譯為公共關(guān)系或“公眾關(guān)系，公共關(guān)系是一個(gè)社會(huì)組織用傳播手段使自己與相關(guān)公眾之間形成雙向交流，使雙方達(dá)到相互了解和相互適應(yīng)的管理活動(dòng)，是指某一組織為改善與社會(huì)公眾的關(guān)系，促進(jìn)公眾對(duì)組織的認(rèn)識(shí)，理解及支持，達(dá)到樹立良好組織形象、促進(jìn)商品銷售的目的的一系列銷售活動(dòng)。

公共關(guān)系在企業(yè)中占有舉足輕重的作用。公共關(guān)系與資金、設(shè)備、人才、信息一起被稱為現(xiàn)代企業(yè)的五大支柱。人們已越來越多地認(rèn)識(shí)到，共公關(guān)系在協(xié)調(diào)現(xiàn)代組織，樹立企業(yè)形象，擴(kuò)大企業(yè)的影響力方面，是企業(yè)謀求生存與發(fā)展必不可少的必要條件。企業(yè)發(fā)展公共關(guān)系的活動(dòng)，并不在于直接銷售商品和直接提供服務(wù)，而是通過公共關(guān)系的傳播，與顧客建立良好的關(guān)系態(tài)勢。公共關(guān)系可以達(dá)到有效地溝通信息, 正確協(xié)調(diào)好各種內(nèi)外關(guān)系，保障企業(yè)生存，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，不斷提高企業(yè)市場競爭力。

一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)在因素的好壞構(gòu)成了企業(yè)形象的還壞。這些內(nèi)在因素包括的內(nèi)容有很多，主要有：保險(xiǎn)企業(yè)的機(jī)構(gòu)狀況，如企業(yè)機(jī)構(gòu)是否合理、結(jié)構(gòu)是否科學(xué)、運(yùn)轉(zhuǎn)是否靈活、辦事效率高低等；企業(yè)經(jīng)營的管理狀況、如經(jīng)營決策是否科學(xué)、勞動(dòng)組織是否完善、人事制度是否有利于人盡其才；企業(yè)員工的素質(zhì)情況，如員工的業(yè)務(wù)知識(shí)水平、業(yè)務(wù)操作技能、思想品德狀況、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式等。上述這些方面都會(huì)通過一定的形式，直接或間接地給公眾留下一定的印象和感受，構(gòu)成了保險(xiǎn)企業(yè)在公眾心目中的形象。因此，若能把公共關(guān)系引入到保險(xiǎn)企業(yè)并加之很好的應(yīng)用，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展都將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，也有利于推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康蓬勃發(fā)展。

2、公共關(guān)系概述

2.1、公共關(guān)系簡介

公共關(guān)系首先是一種關(guān)系。它是指事物與事物之間以及事物內(nèi)部各種因素之間的聯(lián)系，是社會(huì)組織、集體或個(gè)人必須與其周圍的各種內(nèi)部、外部公眾建立良好的關(guān)系。任何一個(gè)企業(yè)或個(gè)人都處于某種公共關(guān)系狀態(tài)之中。它又是一種活動(dòng)，當(dāng)一個(gè)工商企業(yè)或個(gè)人有意識(shí)地、自覺地采取措施去改善和維持自己的公共關(guān)系狀態(tài)時(shí)，社會(huì)關(guān)系，小到個(gè)人，大到社會(huì)組織，以至于國家，都在社會(huì)生活中起著不同的作用。他們相互聯(lián)系，相互制約，構(gòu)成了一個(gè)個(gè)變化發(fā)展著的社會(huì)形態(tài)。社會(huì)關(guān)系是復(fù)雜多變的，有多少種交往形式，就有多少種社會(huì)關(guān)系。公共關(guān)系可以評(píng)估社會(huì)公眾的態(tài)度，確認(rèn)與公眾利益相符合的個(gè)人或組織的政策與程序，擬定并執(zhí)行各種行動(dòng)方案，提高主體的知名度和美譽(yù)度，改善形象，爭取相關(guān)公眾的理解與接受。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息傳播技術(shù)的進(jìn)步，公共關(guān)系的社會(huì)作用越來越受到人們的重視。

公共關(guān)系產(chǎn)生于美國，是當(dāng)時(shí)的文化、政治、經(jīng)濟(jì)與技術(shù)等條件 綜合作用下的必然產(chǎn)物。公共關(guān)系的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)過長期的歷史孕育而誕生出來的，公共關(guān)系的興起，標(biāo)志著現(xiàn)代社會(huì)組織的經(jīng)營管理水平進(jìn)入了一個(gè)新的階段。中國的公共關(guān)系走過了一段從無到有，從弱到強(qiáng)，從分散發(fā)展到逐步規(guī)范，從曲解到理解的歷史過程。中國公共關(guān)系經(jīng)歷了20年的發(fā)展，盡管有起有落，如今已成蓬勃發(fā)展之勢，為公共關(guān)系在新時(shí)期發(fā)揮更大的作用提供了可靠的保障。展望未來，中國公共關(guān)系將朝著百花齊放，百花盛開的態(tài)勢滲透到每個(gè)行業(yè)中去，每個(gè)企業(yè)中去。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)現(xiàn)代組織已越來越認(rèn)識(shí)到信息網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)代傳媒新技術(shù)對(duì)公共關(guān)系傳播的重要意義。這些新技術(shù)將完成對(duì)公共關(guān)系傳播溝通管理的方法和手段的調(diào)整和更新，公共關(guān)系手段和技巧將更為豐富多彩。

2.2、公共關(guān)系重要性

社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展以及全球化競爭格局已經(jīng)形成，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢逐漸的將本土的公共關(guān)系變成了世界經(jīng)濟(jì)體間的公共關(guān)系。公共關(guān)系的價(jià)值逐漸被企業(yè)所認(rèn)可和重視。作為社會(huì)中的主體的企業(yè)在日益激烈的競爭中如何正確處理好公共關(guān)系與企業(yè)的關(guān)系從而推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展也就顯的十分重要。公共關(guān)系是一個(gè)社會(huì)組織的公眾關(guān)系管理職能.企業(yè)主要通過自身形象設(shè)計(jì)，雙向信息傳播和廣泛的社會(huì)交往,在公眾中樹立良好的形象并達(dá)成和諧的交往狀態(tài),為企業(yè)自身事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造最佳的社會(huì)環(huán)境,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的既定目標(biāo)，所以企業(yè)的成長和壯大必須要有良好的公關(guān)作為基礎(chǔ)。

公共關(guān)系的核心是處理好主體、客體與媒體之間的關(guān)系。企業(yè)公共關(guān)系的好壞影響組織的公眾輿論，塑造組織的良好形象，優(yōu)化組織的動(dòng)作環(huán)境的一系列公共關(guān)系。公共關(guān)系不像有些人理解的，搞公共關(guān)系就是請客吃飯、走后門、送禮甚至于行賄，當(dāng)然，公共關(guān)系活動(dòng)允許企業(yè)通過贈(zèng)送一些紀(jì)念品的方式來聯(lián)絡(luò)同公眾的感情，但公關(guān)活動(dòng)還有其他很多重要手段，如聯(lián)絡(luò)新聞界舉辦新聞會(huì)，策劃企業(yè)紀(jì)念慶?；顒?dòng)，組織員工文化娛樂活動(dòng)，主持一些調(diào)研工作，負(fù)責(zé)禮賓的接待、對(duì)外聯(lián)絡(luò)和協(xié)調(diào)工作，與政府、新聞媒介等各界人士保持一種經(jīng)常的聯(lián)系，或是贊助社會(huì)公益活動(dòng)等等。所有這些都是為了對(duì)外能樹立企業(yè)形象，對(duì)內(nèi)能增強(qiáng)員工歸屬感和企業(yè)凝聚力。

公共關(guān)系為了樹立本組織的最優(yōu)形象，在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上，通過內(nèi)部協(xié)調(diào)、指揮管理、決策應(yīng)變、形成共識(shí)等組織傳播和人際傳播手段，圍繞著本組織的目標(biāo)主動(dòng)開展各種真實(shí)、公開、合法、符合社會(huì)道德準(zhǔn)則的傳播溝通活動(dòng)，增進(jìn)本組織與公眾的相互了解，進(jìn)而影響輿論，取得政府、社會(huì)公眾、新聞媒介等社會(huì)組織的支持，創(chuàng)造出與本組織發(fā)展目標(biāo)和諧的社會(huì)環(huán)境。

3、保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)用公共關(guān)系

3.1、保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)狀

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長不同。目前也呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：保費(fèi)收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％；保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說明中國保險(xiǎn)市場的潛力較大；保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)人為主；保險(xiǎn)中介人逐步增加和規(guī)范；對(duì)外開放步驟加快。允許外國保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國保險(xiǎn)市場，同時(shí)鼓勵(lì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在國外經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年美國友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到5月，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司15家，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國家和地區(qū)的111家保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立196家代表處。

3.2、保險(xiǎn)企業(yè)存在的公關(guān)問題

公共關(guān)系在我國企業(yè)中的運(yùn)用與推廣情況并不樂觀。到目前為止，也不過是13％左右的大企業(yè)在不同程度地運(yùn)用公共關(guān)系，在保險(xiǎn)企業(yè)中的應(yīng)用更是一個(gè)嶄新的課題。要使公共關(guān)系的作用得到充分發(fā)揮，特別是在我國保險(xiǎn)企業(yè)中很好地發(fā)揮出來，則須對(duì)公共關(guān)系理論及實(shí)踐層面進(jìn)行深入研究，現(xiàn)就其在保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用中的問題作簡單分析如下：

一、保險(xiǎn)人員公關(guān)認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)行業(yè)的人都把公共關(guān)系與廣告、宣傳、人際關(guān)系、交際活動(dòng)等相混淆, 錯(cuò)誤地認(rèn)為就是陪客戶、上級(jí)吃飯、搞接待或是送禮疏通關(guān)系，賦予了曖昧的含義。這種公關(guān)實(shí)質(zhì)上是腐朽、庸俗的關(guān)系學(xué)在商業(yè)領(lǐng)域的反映，它不可能樹立良好長久的信譽(yù)。甚至還把我國傳統(tǒng)社會(huì)中最腐朽、最庸俗的東西當(dāng)成公共關(guān)系，把包裝等同于公關(guān)形象，把知名度等同于以美譽(yù)度為核心的公關(guān)聲譽(yù)，把以公眾為中心理解成媚俗甚至迎合低級(jí)趣味，這些都極大地?fù)p害了公共關(guān)系的聲譽(yù)，導(dǎo)致了對(duì)公共關(guān)系的錯(cuò)覺，極大地限制了公共關(guān)系作用的正常發(fā)揮。

二、保險(xiǎn)企業(yè)公關(guān)意識(shí)薄弱。在保險(xiǎn)企業(yè)中，基本上沒有經(jīng)過嚴(yán)格教育、培訓(xùn)的專業(yè)公關(guān)管理人才，處理公共關(guān)系還是依靠在實(shí)踐中摸索的、有一定社會(huì)影響力的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者來完成，容易造成公關(guān)管理的主觀隨意性和非專業(yè)性。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，其形象的塑造以及與廣大公眾實(shí)現(xiàn)良好溝通，處在公關(guān)第一線的自始至終是廣大的普通員工，但由于我國保險(xiǎn)企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)還不夠完善，在觀念等方面還有所欠缺，保險(xiǎn)企業(yè)公關(guān)意識(shí)薄弱在所難免。

三、公共關(guān)系管理體系缺陷。保險(xiǎn)企業(yè)沒有建立自己的公關(guān)危機(jī)事前、事中和事后完整的管理體系，在公關(guān)危機(jī)爆發(fā)時(shí)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)親自披掛上陣，疲于應(yīng)付，或者干脆閉門不見，這是保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)付突然出現(xiàn)的公關(guān)危機(jī)的常用應(yīng)對(duì)方式。保險(xiǎn)企業(yè)的公關(guān)工作沒有科學(xué)的理論為指導(dǎo)，科學(xué)的調(diào)查為依據(jù)，僅僅是憑企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)驗(yàn)和感覺進(jìn)行。

四、保險(xiǎn)企業(yè)投入不夠。保險(xiǎn)企業(yè)不愿在對(duì)自己產(chǎn)品進(jìn)行宣傳之前做任何調(diào)研，只憑知覺、經(jīng)驗(yàn)確定公關(guān)對(duì)象、公關(guān)目標(biāo)，甚至把公共關(guān)系當(dāng)成簡單的新聞會(huì)。想當(dāng)然地認(rèn)為消費(fèi)者會(huì)理所當(dāng)然地接受這一新舉措，在公關(guān)活動(dòng)中忽視情感的投入，在宣傳產(chǎn)品上未能有效地將產(chǎn)品和人聯(lián)系起來。

五、保險(xiǎn)企業(yè)重傳播輕管理。在保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理中，人本、資本、成本這三個(gè)要素十分關(guān)鍵，一個(gè)企業(yè)要想求得生存發(fā)展，人起決定性的作用。我國古代哲學(xué)家孟子就說過：“天時(shí)不如地利，地利不如人和”。尤其是管理者的思想，使管理者在行使職權(quán)的時(shí)候片面強(qiáng)調(diào)權(quán)威而忽視平等。再者，相當(dāng)一部分領(lǐng)導(dǎo)者不重視與內(nèi)部員工的溝通，特別是情感溝通，因此員工的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性得不到發(fā)揮。忽視企業(yè)內(nèi)部管理，不重視內(nèi)功，片面地強(qiáng)調(diào)信息傳播的作用。只要有了科學(xué)的管理，內(nèi)功才會(huì)扎實(shí)，才會(huì)有企業(yè)良好的形象，信息傳播才會(huì)有扎實(shí)的基礎(chǔ)和前提。

六、公關(guān)危機(jī)預(yù)警機(jī)制缺失。企業(yè)公關(guān)危機(jī)是一種由突發(fā)事件引起的非常態(tài)公共關(guān)系狀態(tài)。它對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，企業(yè)必須在極短的時(shí)間內(nèi)作出關(guān)鍵決策和進(jìn)行緊急回應(yīng)，否則會(huì)更大范圍地引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)的信任危機(jī)。由于保險(xiǎn)企業(yè)公關(guān)危機(jī)預(yù)警機(jī)制缺失， 所以保險(xiǎn)企業(yè)都是公關(guān)危機(jī)的受害者，企業(yè)如何認(rèn)識(shí)公關(guān)危機(jī)，并進(jìn)行有效的公關(guān)危機(jī)管理，建立和維護(hù)良好的企業(yè)公共關(guān)系。

3.3、保險(xiǎn)企業(yè)中的公關(guān)應(yīng)用

開展積極的公共關(guān)系工作可以進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外交流合作；正確掌握危機(jī)處理的方法和手段，協(xié)調(diào)、化解保險(xiǎn)公司與社會(huì)組織和公眾之間的各種誤解、矛盾；強(qiáng)化依法經(jīng)營觀念，建立良好的市場競爭秩序。通過公共關(guān)系宣傳教育活動(dòng)還可以樹立員工愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信的觀念，使保險(xiǎn)企業(yè)全體員工的奮斗目標(biāo)都服從于組織的總目標(biāo)，給保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造出良好的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平、提高服務(wù)質(zhì)量，塑造企業(yè)形象、打造中國保險(xiǎn)品牌。就公共關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)作問題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

一、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)樹立和培養(yǎng)科學(xué)的公關(guān)意識(shí)。公關(guān)意識(shí)又叫公關(guān)觀念，是一種影響和制約組織行為和價(jià)值取向的管理觀念，是一種規(guī)范組織的行為準(zhǔn)則。只有具備了科學(xué)的公關(guān)意識(shí)，才能運(yùn)用公關(guān)藝術(shù)做好公共關(guān)系工作。

1、樹立良好形象的公共關(guān)系意識(shí)。美國華盛頓一家市場調(diào)查機(jī)構(gòu)做了一次調(diào)查，結(jié)果是這樣的：在來企業(yè)辦事的人受到非禮待遇中，96%的人不直接抱怨，但有91%的人不會(huì)再到這個(gè)企業(yè)來，而且受到非禮待遇的人平均要向他周圍9個(gè)人講述，其中13%的人要向他周圍20個(gè)人講述。塑造良好的形象的意識(shí)是公關(guān)意識(shí)的核心。

2、積極傳播的公共關(guān)系意識(shí)。現(xiàn)代社會(huì)的信息工具高度發(fā)達(dá)，市場競爭激烈，具有積極傳播的公關(guān)意識(shí)已是決定一個(gè)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，要在企業(yè)內(nèi)部做好上下級(jí)信息的傳播，并提出合理化建議；另一方面，要積極做好上情下達(dá)的工作，及時(shí)傳播企業(yè)的目標(biāo)和管理方針，傳達(dá)領(lǐng)導(dǎo)者的意見和決定等，使上下級(jí)之間團(tuán)結(jié)協(xié)作，為企業(yè)發(fā)展共同努力。企業(yè)運(yùn)行過程是宣傳、傳播企業(yè)的過程，一方面要將企業(yè)的真實(shí)情況坦誠、準(zhǔn)確、及時(shí)地傳播給公眾；另一方面要通過各種渠道搜集外部公眾對(duì)企業(yè)的信息提供給相關(guān)部門，為其調(diào)整決策，改善形象提供依據(jù)。

3、文明競爭的公共關(guān)系意識(shí)。文明競爭是在競爭中善于挖掘自身潛力，發(fā)展自身的優(yōu)勢，以達(dá)到良性發(fā)展的境界。各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)文明競爭，不要相互拆臺(tái)，不是想方設(shè)法壓倒別人，而是通過正當(dāng)競爭、良性競爭達(dá)到雙贏。

4.品牌管理的公共關(guān)系意識(shí)。品牌是保險(xiǎn)企業(yè)通過服務(wù)給予消費(fèi)者或客戶的一項(xiàng)重要承諾，作為聯(lián)系企業(yè)與消費(fèi)者的無形紐帶，知名品牌在一定程度上代表著市場的權(quán)力和商業(yè)利潤，它被公認(rèn)為是保險(xiǎn)企業(yè)生存和成功的關(guān)鍵因素。只有全員具有了品牌管理公關(guān)意識(shí)，才能維系品牌的成長。

二、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持做好的公關(guān)工作

1、組織公共關(guān)系活動(dòng)。公關(guān)活動(dòng)的主要任務(wù)是擴(kuò)大組織的影響，提高組織的知名度，提高公眾對(duì)組織的認(rèn)知程度，增加組織的吸引力，實(shí)施雙向的信息交流，有效地進(jìn)行組織與公關(guān)對(duì)象之間的信息溝通。因此推出新產(chǎn)品、新的服務(wù)項(xiàng)目、新的經(jīng)營方式時(shí)，企業(yè)要及時(shí)利用各種形式的公關(guān)活動(dòng)進(jìn)行宣傳和介紹，消除公眾的觀望心理。企業(yè)在發(fā)展順利時(shí)，公關(guān)活動(dòng)要宣傳已取得的成績，進(jìn)一步擴(kuò)大影響，強(qiáng)化組織在公眾心目中的良好形象。企業(yè)應(yīng)該適時(shí)地組織各種活動(dòng)，宣傳企業(yè)形象。嚴(yán)格按照公共關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)和要求開展各種交流活動(dòng)，不采用任何庸俗方式拉關(guān)系；不受不正之風(fēng)的腐蝕和影響。要有明確的組織目標(biāo)，要引導(dǎo)員工將個(gè)人利益同企業(yè)的形象和聲譽(yù)聯(lián)系起來，不以個(gè)人利益進(jìn)行任何交易。在交往過程中依靠組織作后盾，堅(jiān)持組織與個(gè)人都是平等的原則；共同搭建企業(yè)與社會(huì)組織、企業(yè)和公眾的傳播溝通平臺(tái)，努力提高公關(guān)水平。

2、做好信息采集與調(diào)研。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)及時(shí)采集與組織發(fā)展密切相關(guān)的各種信息，及時(shí)將信息和對(duì)信息的剖析反饋給決策部門，提供決策咨詢和建議。具體來說應(yīng)采集以下信息：政府決策信息，政府的方針政策直接關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營方針；法律法令信息，應(yīng)熟悉法律條文，以便規(guī)范自己的組織行業(yè)，幫助企業(yè)取得合法權(quán)益，減少不必要的損失；與本企業(yè)有關(guān)的報(bào)道信息。以便及時(shí)將企業(yè)的新情況、新信息、新動(dòng)向通過新聞媒體傳播出去，引起公眾的注意。

3、做好企業(yè)公關(guān)工作。加強(qiáng)員工的公共關(guān)系素質(zhì)的教育和培訓(xùn)。企業(yè)內(nèi)部公共關(guān)系是企業(yè)公共關(guān)系的重要組成部分，其狀態(tài)如何，直接關(guān)系到企業(yè)公共關(guān)系目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和企業(yè)良好形象的塑造，是企業(yè)公共關(guān)系的基礎(chǔ)。要增強(qiáng)內(nèi)部公眾的認(rèn)知，重視企業(yè)給外部公眾的第一印象，樹立公眾利益第一的觀念。企業(yè)外部公共關(guān)系的重要工作內(nèi)容在于同企業(yè)外部公眾建立經(jīng)常性聯(lián)系，并加強(qiáng)雙向信息交流。處理好與政府、媒體與消費(fèi)者的關(guān)系。企業(yè)應(yīng)運(yùn)用協(xié)調(diào)、溝通的手段，為企業(yè)發(fā)展關(guān)系，廣交朋友，為企業(yè)的生存發(fā)展創(chuàng)造和諧的環(huán)境。

4.做好企業(yè)的危機(jī)公關(guān)。危機(jī)公關(guān)是企業(yè)在處理危機(jī)時(shí)所采取的一切手段和謀略，以恢復(fù)公眾信任，重塑企業(yè)形象。美國學(xué)者森豪爾特說危機(jī)是對(duì)一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的基本價(jià)值和行為準(zhǔn)則架構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重威脅并且在時(shí)間壓力和不確定性極高的情況下，必須對(duì)其做出關(guān)鍵決策的事件。危機(jī)無時(shí)無處不在，首先應(yīng)積極主動(dòng)、迅速反應(yīng)，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度應(yīng)對(duì)公眾和媒體；其次應(yīng)編制危機(jī)處理手冊，為處理危機(jī)提供科學(xué)指導(dǎo)；再次處理危機(jī)并著手進(jìn)行恢復(fù)管理，消除不良影響。在處理危機(jī)時(shí)，作為企業(yè)的代言人，應(yīng)真誠公開地面對(duì)公眾和媒體，不得編造、歪曲或掩蓋事實(shí)。在任何時(shí)候，真實(shí)誠懇地對(duì)待公眾，使自己在任何時(shí)候都會(huì)受到公眾的支持和理解。

5、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。它包含著非常豐富的內(nèi)容，其核心是企業(yè)的精神和價(jià)值觀。這里的價(jià)值觀不是泛指企業(yè)管理中的各種文化現(xiàn)象，而是企業(yè)或企業(yè)中的員工在從事生產(chǎn)與經(jīng)營中所持有的價(jià)值觀念。企業(yè)應(yīng)樹立企業(yè)的價(jià)值觀，根據(jù)具體情況建立適合本企業(yè)發(fā)展的文化，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。

三、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)的三個(gè)方面

1、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善信息披露制度。保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展公共關(guān)系，通過開展真實(shí)、公開、公平、合法的競爭合作，可以完善信息披露制度，堅(jiān)持以雙方利益為紐帶，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)組織和員工的信用觀念，提高企業(yè)和公眾的信用程度，加快我國誠信體系的建設(shè)。堅(jiān)持以良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量來贏得市場，把提高信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平作為保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

2、加強(qiáng)公眾關(guān)系聯(lián)系，滿足客戶增長需求。企業(yè)要擴(kuò)大市場份額，必須與公眾顧客建立一種長期牢固的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，主動(dòng)將保險(xiǎn)買賣關(guān)系和服務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系。企業(yè)必須以市場和公眾利益為導(dǎo)向，積極開展市場和公眾需求調(diào)查研究，加強(qiáng)消費(fèi)管理和消費(fèi)引導(dǎo)，使企業(yè)的決策和行動(dòng)同公眾的心理需求相吻合，從而影響和改變公眾的態(tài)度，讓其產(chǎn)生有利于企業(yè)的行為。充分運(yùn)用公共關(guān)系原理還可以妥善地處理好顧客的投訴和其他反饋意見，通過雙向溝通交流了解公眾需求和建議，并及時(shí)修正銀行的決策，使之更加完善，真正與社會(huì)公眾建立起一種以雙方利益為紐帶的傳統(tǒng)關(guān)系。

3、加強(qiáng)公共傳播手段，提升企業(yè)品牌形象。要充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊、廣播等大眾傳播媒介，將傳統(tǒng)的營銷傳播手段與網(wǎng)絡(luò)等新型媒介加以整合，頻頻發(fā)動(dòng)全方位的宣傳攻勢，積極宣傳推廣企業(yè)經(jīng)營理念、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的信息，在最短的時(shí)間、最大的范圍內(nèi)達(dá)到與公眾溝通的目的，利用傳播媒介的權(quán)威性和可信度提高企業(yè)的知名度和美譽(yù)度。

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第6篇：外資保險(xiǎn)論文范文

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合，我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國際性難題，它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題，而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面，宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼，但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，政府財(cái)政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持，同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式，即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目，這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功，此類保險(xiǎn)必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響，美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)局)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一，希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn)，加拿大是自愿保險(xiǎn)，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，但名義上以自愿保險(xiǎn)為主，又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式，以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制，即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向國家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司，并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小，保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司，由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評(píng)價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對(duì)我國今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，從時(shí)間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時(shí)這家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，主營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。 2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里，隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的全面萎縮。由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇，但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢，在中國保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運(yùn)行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機(jī)制也較為靈活，但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持，該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的適度開放性，有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”?？傊鲜鲋T種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為，為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn)，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式，應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法，通過制度供給，對(duì)農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等，通過各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配，而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對(duì)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜，主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點(diǎn)，迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會(huì)第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上，主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的，但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一是因?yàn)樵摻?jīng)營模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢，二是因?yàn)樵摻?jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。

第7篇：外資保險(xiǎn)論文范文

2003年4月22日，深圳所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)行新的《個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款》。這是我國國內(nèi)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品革新的結(jié)果，和原產(chǎn)品相比，不但新保險(xiǎn)的年費(fèi)率比原費(fèi)率降低近30％，而且在保障范圍，保障對(duì)象等方面都有所變化。在國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，住房貸款在消費(fèi)者總體消費(fèi)比例中大幅上漲，保險(xiǎn)公司積極尋找新的投資渠道的前提下，積極的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新，大力引進(jìn)國外的住房抵押貸款償還保險(xiǎn)，無論從銀行、保戶還是從保險(xiǎn)公司三個(gè)方面來看都是有益的?，F(xiàn)從壽險(xiǎn)的角度就我國推行住房抵押貸款償還保險(xiǎn)的可行性方面闡述一下筆者的想法。

一、抵押貸款償還保險(xiǎn)

抵押貸款償還保險(xiǎn)不同于我們國內(nèi)現(xiàn)行的同名險(xiǎn)種，國內(nèi)的抵押貸款償還保險(xiǎn)是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度而言的，即當(dāng)購房者在申請住房貸款的同時(shí)，購買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，以房屋的所有權(quán)為抵押，當(dāng)貸款者不能按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行有權(quán)利處理作為抵押物的房產(chǎn)，從而保障了銀行的利益；而從保護(hù)消費(fèi)者的角度而言，相關(guān)的產(chǎn)品則比較少。從壽險(xiǎn)的角度來考慮這一險(xiǎn)種，則這一產(chǎn)品填補(bǔ)了國內(nèi)暫時(shí)的空白，即當(dāng)消費(fèi)者在貸款償還的過程中由于意外事故或其它原因死亡而不能及時(shí)歸還銀行貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者去承擔(dān)相應(yīng)的給付責(zé)任，而保單的受益人并不需要去償還保險(xiǎn)公司代其繳納的剩余房款，同時(shí)受益人將會(huì)得到房屋的所有權(quán)，從而保護(hù)了消費(fèi)者的利益。因此積極引進(jìn)國外的抵押貸款償還保險(xiǎn)既有其必要性也有其廣闊的發(fā)展空間。

從人壽保險(xiǎn)的角度而言，國外的抵押貸款償還保險(xiǎn)屬于定期壽險(xiǎn)的范疇，它是一種遞減的定期壽險(xiǎn)，是以借款人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人在貸款償還的期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故而死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向被保險(xiǎn)人指定的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，并且其死亡保險(xiǎn)金與逐漸下降的抵押貸款未償還余額保持一致。在借款人利用銀行貸款購買住房后，借款人定期向銀行進(jìn)行分期付款，借款人的分期付款一部分用來償還貸款的本金，一部分用來償還銀行的貸款利息，所以未償還的貸款余額在貸款的期限內(nèi)呈現(xiàn)出下降的趨勢，當(dāng)然這種趨勢在最初的幾年內(nèi)表現(xiàn)得相當(dāng)緩慢，如果借款人在貸款的同時(shí)購買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，那么該保險(xiǎn)單的死亡保險(xiǎn)金額也是遞減的，其余額與借款人未償還的貸款余額保持一致。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)了很濃的人性化色彩，既當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人指定的受益人仍然能夠繼續(xù)享有這套住房，并且在剩余的貸款期限內(nèi)，沒有償還貸款而帶來的壓力。從壽險(xiǎn)的角度來分析抵押貸款償還保險(xiǎn)，我們可以了解到這一險(xiǎn)種與我國現(xiàn)行的相關(guān)產(chǎn)品有著較大的區(qū)別，它既有作為定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，也有著其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不可比擬的優(yōu)勢；

首先，該險(xiǎn)種屬于定期壽險(xiǎn)。作為定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是一定的，既和抵押貸款的期限是一致的，一般為10年、15年、20年或者30年，并且保險(xiǎn)合同簽訂之后，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槔实认嚓P(guān)因素的變動(dòng)而單方面的中止保險(xiǎn)合同，也就是說這種保險(xiǎn)產(chǎn)品為投保人提供了長期并且穩(wěn)定的保障。

其次，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售方式上不同于國內(nèi)現(xiàn)行的保證保險(xiǎn)，即采取自愿的形式，消費(fèi)者自己選擇是否購買，自主決定受益人，具有很大的靈活性。

再次，保險(xiǎn)費(fèi)的繳付采取分期繳納的方式。因?yàn)榻杩钊嗽谫J款的期限內(nèi)要定期償還住房貸款，并且在期初時(shí)需要繳納的費(fèi)用比較高，如果同時(shí)采用躉繳的方式交納保險(xiǎn)費(fèi)，必然會(huì)給借款人在期初帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而這些因素對(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而言是不利的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的支付壓力有可能造成借款人放棄購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品的決定。

第四，定期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在數(shù)額上是一定的，既采用均值保費(fèi)。繳費(fèi)方式是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的要素之一，均值保費(fèi)法確定了投保人在整個(gè)合同有效期內(nèi)定期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，從而減少了由于經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)或者投保人身體因素的影響而導(dǎo)致保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

第五，從銀行的角度而言，為了減少其不確定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以要求貸款者必須購買抵押貸款償還保險(xiǎn)，但這一保障與我國現(xiàn)行的住房保證保險(xiǎn)卻存在著很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)金的運(yùn)用方面。國內(nèi)的保證保險(xiǎn)合同規(guī)定，當(dāng)發(fā)生規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象為貸款行，而被保險(xiǎn)人或其受益人沒有請求獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利。而抵押償還貸款保險(xiǎn)則規(guī)定，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司面對(duì)的唯一給付對(duì)象為保單規(guī)定的受益人，并且其受益人可以靈活的支配保險(xiǎn)公司給付的死亡保險(xiǎn)金，銀行沒有權(quán)利干涉受益人的行為，因?yàn)樵诘盅嘿J款償還保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人僅包括投保人和保險(xiǎn)公司兩方，而這一特點(diǎn)是與我國現(xiàn)行的住房保證保險(xiǎn)的最大區(qū)別之一，因?yàn)檫@關(guān)系到了保險(xiǎn)金的運(yùn)用問題，筆者將在本文后一部分詳細(xì)說明。

在外資保險(xiǎn)公司大規(guī)模涌入我國保險(xiǎn)市場的情況下，從壽險(xiǎn)的角度研究抵押貸款償還保險(xiǎn)具有非常現(xiàn)實(shí)的意義，并且我國國內(nèi)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步去發(fā)展這一險(xiǎn)種，在引進(jìn)的同時(shí)加以革新，去更好的滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

二、聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)

聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)是抵押貸款償還保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至可以說是一個(gè)變種。這一險(xiǎn)種與抵押貸款償還保險(xiǎn)相比有其獨(dú)具的特色。該險(xiǎn)種以兩個(gè)被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)其中任何一人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向保單的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，通常這一受益人為聯(lián)合抵押貸款保險(xiǎn)合同中另一存活的被保險(xiǎn)人。聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)能夠更好的保障住房借款人的利益，因?yàn)槠涮峁┍ｋU(xiǎn)保障的被保險(xiǎn)人的范圍增大，從而涉及到保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的概率也相應(yīng)的提高，這樣能更大范圍的防止因被保險(xiǎn)人死亡而造成其家人的損失并且有助于減輕其經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。這一變革通常要求聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人雙方必須具有可保利益，比如說夫妻、父母與子女等等。隨著保障范圍的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也就增大，因此反映在保險(xiǎn)的費(fèi)率上必然要相應(yīng)的提高，但其聯(lián)合保險(xiǎn)費(fèi)率必然低于兩個(gè)獨(dú)立的被保險(xiǎn)人所面對(duì)的兩個(gè)獨(dú)立保單保險(xiǎn)費(fèi)率的簡單相加，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)公司的角度看，一份保險(xiǎn)合同比兩份保險(xiǎn)合同的管理成本及其他相關(guān)費(fèi)用是要少很多的，這樣就有利于保險(xiǎn)公司去拓寬該險(xiǎn)種的銷售渠道，也有利于貸款者去選擇購買滿足其消費(fèi)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以說這一險(xiǎn)種維護(hù)了保險(xiǎn)公司、貸款銀行、借款人三方面的利益，所以筆者認(rèn)為其發(fā)展的空間更加廣闊。

聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)采用分期繳納均衡保費(fèi)的方式，這與抵押貸款償還保險(xiǎn)是一致的，在死亡保險(xiǎn)金的運(yùn)用上雙方也遵循同樣的原則。并且在死亡保險(xiǎn)金運(yùn)用上的特點(diǎn)也決定了抵押貸款償還保險(xiǎn)和聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)在我國有著廣闊的發(fā)展空間。

三、完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險(xiǎn)

國外的此類險(xiǎn)種在死亡保險(xiǎn)金的給付后并不強(qiáng)調(diào)受益人必須立即將死亡保險(xiǎn)金交付貸款銀行，而是允許受益人獨(dú)立自主的支配該筆賠償金，這樣的做法有利于保護(hù)受益人的利益，從而有利于去開拓這一產(chǎn)品市場。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故死亡后，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，這時(shí)受益人可以立即將這筆款項(xiàng)交付給銀行，作為剩余未支付的住房貸款金額，這樣就可以提前清償被保險(xiǎn)人的負(fù)債，提前擁有房產(chǎn)的所有權(quán)。但根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，絕大多數(shù)的受益人并沒有直接的將其用于償還貸款，而是將該筆資金加以運(yùn)作，投資于不同的資產(chǎn)，比如說股票、債券、房地產(chǎn)、期貨等相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品。如果死亡保險(xiǎn)金的所有者認(rèn)為通過這種方式進(jìn)行投資所獲得的投資收益能夠支付每月的分期付款，那么其就不會(huì)選擇立即付清抵押貸款。如果受益人認(rèn)為投資環(huán)境不景氣，投資帶來的收益不足以支付每月分期付款，則其會(huì)選擇立即償還抵押貸款。而這兩種選擇無論哪一種都滿足了投保人的初衷，即在被保險(xiǎn)人死亡后，其受益人能夠有足夠的資金來源，保證其受益人繼續(xù)享有住房。

第8篇：外資保險(xiǎn)論文范文

論文摘要：生產(chǎn)發(fā)展的嚴(yán)重滯后是制約我國出口產(chǎn)業(yè)整體競爭力提高的一個(gè)重要因素。生產(chǎn)對(duì)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、提高產(chǎn)品的技術(shù)和知識(shí)含量、增加產(chǎn)品附加價(jià)值、形成產(chǎn)品差異性以及推動(dòng)生產(chǎn)國際化、降低國際貿(mào)易的交易費(fèi)用等方面都發(fā)揮著重要作用。大力發(fā)展生產(chǎn)，是“十五”期間增強(qiáng)我國出口產(chǎn)業(yè)國際競爭力的重要措施。

出口貿(mào)易的發(fā)展，是一國出口產(chǎn)業(yè)競爭力的反映。20余年的改革開放，中國已成為一個(gè)出口大國。這主要體現(xiàn)在中國出口貿(mào)易規(guī)模的快速增長和中國在世界出口貿(mào)易中的位次迅速前移。1 980年，中國出口貿(mào)易總額僅為 181．19億美元，1999年出VI貿(mào)易總額上升為1 949．31億美元，是1 980年的10．76倍。中國在世界出口貿(mào)易中的排位由第26位上升為第 9位。在服裝、棉布、皮鞋、玩具、箱包等方面產(chǎn)品的出口量占居世界第一位。從出口商品結(jié)構(gòu)來看，我國已實(shí)現(xiàn)了以初級(jí)產(chǎn)品出口為主向以加工制成品出口為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，制成品的出口結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化，資本、技術(shù)密集型的產(chǎn)品比重逐步上升。但我國的出口貿(mào)易具有鮮明的粗放增長和數(shù)量擴(kuò)張型的特點(diǎn)，在當(dāng)代多階梯的國際分工體系中我國還處在較低的分工層次上，這集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

1．出口制成品的整體結(jié)構(gòu)水平低．出口品深加工精加工程度不夠，附加價(jià)值不高。我國出口商品雖然已經(jīng)完成了初級(jí)產(chǎn)品為主向加工制成品為主的轉(zhuǎn)變，但是，從初級(jí)制成品為主向深加工、精加工和高附加價(jià)值產(chǎn)品為主的轉(zhuǎn)變則剛剛開始。根據(jù)海關(guān)出口商品統(tǒng)計(jì)分類，我國工業(yè)制成品主要分為化學(xué)品及有關(guān)產(chǎn)品，輕紡產(chǎn)品、橡膠制品、礦冶產(chǎn)品及其制品，機(jī)械及運(yùn)輸設(shè)備，雜項(xiàng)制品，未分類的其他商品五大類。雜項(xiàng)制品主要包括服裝和鞋類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，1998年這一項(xiàng)占制成品出VI總額的比重為43 左右；屬于資源和原材料密集型的輕紡、橡膠制品、礦冶產(chǎn)品及其制品占制成品出口總額的1 9．8 ，這兩項(xiàng)合計(jì)共占62．8 左右另外兩項(xiàng)化學(xué)及有關(guān)產(chǎn)品和機(jī)械及運(yùn)輸設(shè)備基本屬于資本和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，只占37．1 。未分類的其他商品占0．1 。

2．加工貿(mào)易比重過高，外貿(mào)發(fā)展嚴(yán)重依賴外商的技術(shù)和市場。1 998年，中國加工貿(mào)易出口額為1044．億美元，占出口總額的56．9 ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般貿(mào)易成為第一大貿(mào)易方式。近年來，我國機(jī)電產(chǎn)品出口的增加，有70 以上是通過加工貿(mào)易方式實(shí)現(xiàn)的。

這種狀況表明，我國出口產(chǎn)業(yè)的整體競爭力還很弱，而制約我國出口產(chǎn)業(yè)整體競爭力提高的一個(gè)重要因素，就是生產(chǎn)發(fā)展的嚴(yán)重滯后。改革開放以來，我國出口產(chǎn)業(yè)主要是通過利用外資和對(duì)硬件技術(shù)的大規(guī)模引進(jìn)來發(fā)展的。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程來看．一般應(yīng)包括開發(fā)創(chuàng)新～加工制造__市場開拓三個(gè)環(huán)節(jié)。通過硬件引進(jìn)，我國的加工制造能力有很大的提高．很多世界名牌產(chǎn)品都是中國加工制造的．但我們增長的主要是加工制造的模仿能力，產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)能力、市場開拓能力卻沒有得到相應(yīng)的提高，生產(chǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上工業(yè)生產(chǎn)能力增長的需要。生產(chǎn)．包括科技研究開發(fā)、管理咨詢、工程設(shè)計(jì)、金融保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、運(yùn)輸通訊、市場營銷、工程和產(chǎn)品維修等多個(gè)方面。生產(chǎn)是相對(duì)消費(fèi)服務(wù)而言的．消費(fèi)服務(wù)滿足的是一種最終需求．生產(chǎn)主要是滿足現(xiàn)代社會(huì)化大生產(chǎn)中的中間需求。即它是一種服務(wù)形式的生產(chǎn)資料。某一生產(chǎn)過程服務(wù)形式的生產(chǎn)資料占所需生產(chǎn)資料總量的比重，稱為生產(chǎn)軟化系數(shù)。生產(chǎn)的軟性化是當(dāng)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)競爭力水平的一個(gè)重要標(biāo)志對(duì)我國來說，由于研究開發(fā)、管理咨詢等生產(chǎn)供給不足．難以根據(jù)國際市場的供求變化創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，只能主要以勞動(dòng)力要素稟賦優(yōu)勢參與國際分工。

這種依據(jù)傳統(tǒng)比較優(yōu)勢理論所進(jìn)行的貿(mào)易活動(dòng)。受到了國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。按照現(xiàn)代產(chǎn)品生命周期理論，低技術(shù)含量的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品是處于成熟期的產(chǎn)品，它所面對(duì)的是過度競爭的國際市場，而且國際市場容量是有一定限度的。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，越來越多的發(fā)展中國家進(jìn)入到以勞動(dòng)力稟賦優(yōu)勢擴(kuò)大出口的行列，低水平的價(jià)格競爭，必定引起貿(mào)易條件的惡化和出口收益的下降。另外，從貿(mào)易方式來看。對(duì)加工貿(mào)易的過度依賴，也是在我國研究開發(fā)服務(wù)和市場營銷服務(wù)落后情況下的一種迫不得已的選擇。在加工貿(mào)易中，我國充當(dāng)?shù)氖前l(fā)達(dá)國家的出口加工基地。我們與發(fā)達(dá)國家之間形成的是一種加工工序與生產(chǎn)服務(wù)之間的新的國際分工，影響產(chǎn)品價(jià)值鏈的諸多重要的生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)則仍由外商掌握．外資總公司承擔(dān)著產(chǎn)品設(shè)計(jì)、新產(chǎn)品、新工藝開發(fā)和國際市場的拓展，銷售、接單、采購供應(yīng)原材料、資金的籌集調(diào)度等業(yè)務(wù)都由外商控制。這些高附加價(jià)值的業(yè)務(wù)。構(gòu)成企業(yè)產(chǎn)品利潤形成的主要部分。我們的貿(mào)易所得只是占產(chǎn)品價(jià)值構(gòu)成很小比例的加工費(fèi)。因此，筆者認(rèn)為?！笆濉逼陂g。要實(shí)現(xiàn)我國出口貿(mào)易的可持續(xù)增長．首先必須實(shí)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，從追求出口貿(mào)易量的擴(kuò)張。轉(zhuǎn)變到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和提升我國在整個(gè)國際分工中的地位方面來。而要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變。一個(gè)重要方面。這就要大力發(fā)展對(duì)出口產(chǎn)業(yè)競爭力有重要影響的生產(chǎn)。

從全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式來看．已經(jīng)由以產(chǎn)品為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向以服務(wù)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。國際企業(yè)的競爭戰(zhàn)略也已從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向非價(jià)格競爭．其中重要的一點(diǎn)．就是在生產(chǎn)投入方面競爭的加劇。全球GDP的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顯示?，F(xiàn)在世界國民財(cái)富的6O 以上是由服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的。服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵已經(jīng)得到大大擴(kuò)展。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不限于一般的消費(fèi)服務(wù)，生產(chǎn)獲得空前發(fā)展這主要是由技術(shù)進(jìn)步、分工深化和管理方式變革所引起的。戰(zhàn)后世界生產(chǎn)力的發(fā)展，加快了制造業(yè)內(nèi)部分工的進(jìn)一步深化。那些原來包含在生產(chǎn)企業(yè)內(nèi)部的。作為生產(chǎn)過程的投入和保障而發(fā)揮作用的生產(chǎn)出現(xiàn)了“外部化”趨向，導(dǎo)致了制造業(yè)內(nèi)部制造工序和生產(chǎn)服務(wù)的分工。為了提高生產(chǎn)效率。降低生產(chǎn)費(fèi)用，發(fā)達(dá)國家的許多工業(yè)企業(yè)把精力集中在生產(chǎn)活動(dòng)方面，更多地將與生產(chǎn)活動(dòng)無直接關(guān)系的服務(wù)交給專業(yè)服務(wù)公司去做，使得各種商業(yè)公司發(fā)展迅速。而且日趨專業(yè)化。同時(shí)，服務(wù)業(yè)本身的資本和技術(shù)密集度不斷提高。服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的關(guān)聯(lián)度日益密切，并滲透到制造業(yè)中。成為推動(dòng)制造業(yè)發(fā)展的的動(dòng)力。在服務(wù)業(yè)高度發(fā)達(dá)的大背景下．發(fā)達(dá)國家的跨國公司在龐大的財(cái)力支撐下．也高度重視企業(yè)“內(nèi)部化”的生產(chǎn)的發(fā)展以此增強(qiáng)自身的國際競爭力。生產(chǎn)的重要作用體現(xiàn)在多方面。

1．生產(chǎn)的重要性首先來自它對(duì)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、提高產(chǎn)品的技術(shù)和知識(shí)含量所起的作用?？萍佳芯俊⒔逃确?wù)產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展水平?jīng)Q定了一個(gè)國家科技進(jìn)步的總體水平，尤其重要的是。技術(shù)和知識(shí)在生產(chǎn)過程中被實(shí)際地應(yīng)用。大多是通過科技開發(fā)、管理咨詢等生產(chǎn)的投入來完成的，知識(shí)與技術(shù)密集型的生產(chǎn)。起著把技術(shù)進(jìn)步轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)能力和國際競爭力的作用。服務(wù)產(chǎn)業(yè)還是正在興起的新經(jīng)濟(jì)革命的重要部分。信息產(chǎn)業(yè)中。信息服務(wù)業(yè)的規(guī)模遠(yuǎn)比信息制造業(yè)的規(guī)模龐大，通過信息服務(wù)業(yè)。使各行各業(yè)中得以采用新興的信息技術(shù)、采用一種新的生產(chǎn)方式來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)．而這正是參與全球化競爭的關(guān)鍵。

2．生產(chǎn)是產(chǎn)品價(jià)值增值的主要源泉。生產(chǎn)無論是“內(nèi)部化”服務(wù)，還是“外部化”服務(wù)都對(duì)產(chǎn)品價(jià)值增值起著關(guān)鍵性作用?，F(xiàn)代社會(huì)化的大生產(chǎn)中，企業(yè)利潤的主要價(jià)值鏈已經(jīng)不在加工制造，而在產(chǎn)品的研究設(shè)計(jì)、市場開發(fā)等生產(chǎn)鏈條上。在生產(chǎn)的上中下游階段都有對(duì)專門服務(wù)的需求：在上游階段，要投入的專門服務(wù)有可行性研究、風(fēng)險(xiǎn)資本、產(chǎn)品概念與設(shè)計(jì)、市場研究等。在生產(chǎn)的中游階段，有的服務(wù)與商品生產(chǎn)本身結(jié)合．如質(zhì)量控制、設(shè)備租賃、保養(yǎng)與維修等；有的服務(wù)與生產(chǎn)中游階段并行出現(xiàn)，如會(huì)計(jì)、人事管理、保險(xiǎn)等．在生產(chǎn)的下游階段．需要廣告、運(yùn)輸銷售等。生產(chǎn)提供了產(chǎn)品增加總值中越來越大的部分。一個(gè)生產(chǎn)企業(yè)在世界市場上保持競爭地位的關(guān)鍵是保持上中下游三個(gè)階段服務(wù)的優(yōu)勢，因?yàn)樨灤┯谏a(chǎn)三個(gè)階段的服務(wù)在產(chǎn)品價(jià)值鏈中都勝過生產(chǎn)制造階段。

3．生產(chǎn)是形成產(chǎn)品差異性和企業(yè)之間進(jìn)行非價(jià)格競爭的重要手段。傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢理論．是從有形生產(chǎn)要素的角度來論證競爭的比較優(yōu)勢，它強(qiáng)調(diào)通過使用本國具有資源稟賦的生產(chǎn)要素，降低生產(chǎn)成本取得價(jià)格競爭優(yōu)勢。在當(dāng)代激烈的國際競爭中．作為差別產(chǎn)品的非價(jià)格競爭已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的價(jià)格競爭而上升到首要地位?，F(xiàn)代科技的發(fā)展。先進(jìn)生產(chǎn)線的使用使不同企業(yè)的產(chǎn)品在物質(zhì)形式方面的差距很小或者不存在差距．要與競爭對(duì)手拉開差距．就要靠大量的生產(chǎn)的投入，服務(wù)是產(chǎn)生差異性的主要手段。

4．生產(chǎn)是加強(qiáng)國際貿(mào)易和全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)和紐帶．在推動(dòng)生產(chǎn)國際化、降低國際貿(mào)易的交易費(fèi)用方面發(fā)揮著重要作用?？鐕绲纳唐方灰谆顒?dòng)．在信息搜尋、貿(mào)易談判、貨物交割、貨款支付等方面，比國內(nèi)貿(mào)易困難大得多，交易成本與交易風(fēng)險(xiǎn)也大得多?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)向資本、技術(shù)密集型的結(jié)構(gòu)提升，服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化和國際化經(jīng)營方式，尤其是服務(wù)業(yè)的電子信息化使遠(yuǎn)距離地理空問對(duì)國際貿(mào)易造成的障礙不復(fù)存在也大大降低了國際貿(mào)易的交易費(fèi)用。因此．高度發(fā)達(dá)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是擴(kuò)大國際貿(mào)易業(yè)務(wù)．拓展國際市場不可或缺的條件。

我國出口產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)供給不足．主要有兩方面的原因，一是我國服務(wù)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平落后，另一方面是企業(yè)自身對(duì)生產(chǎn)投入不夠重視。長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使中國服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重抑制。改革開放后，服務(wù)產(chǎn)業(yè)獲得較快發(fā)展，尤其是商業(yè)飲食業(yè)、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)發(fā)展迅速。但是．服務(wù)產(chǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中還沒有達(dá)到它應(yīng)有的水平。1 998年．中 國第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重為32．9 ，不僅與高收入國家6o-7o 的水平相去甚遠(yuǎn)，而且也落后于低收入國家4o 左右的水平。從結(jié)構(gòu)上看，主要以傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)為主．技術(shù)和知識(shí)密集型的生產(chǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足。1 997年中國第三產(chǎn)業(yè)增加值構(gòu)成中．批發(fā)、零售貿(mào)易和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸和倉儲(chǔ)業(yè)以及金融、 保險(xiǎn)業(yè)三項(xiàng)就占到58．1．科研和綜合技術(shù)服務(wù)業(yè)只占1．9 ，許多新興的服務(wù)行業(yè)我們還是空白。 對(duì)提升出口產(chǎn)業(yè)競爭力至關(guān)重要的研究開發(fā)服務(wù)、國際市場營銷、管理咨詢、信息、金融服務(wù)等我們與發(fā)達(dá)國家之間存在著非常大的差距。研究開發(fā)能力薄弱是我國出口產(chǎn)業(yè)發(fā)展最大的制約因素．宏觀層面上．我國科技研究與開發(fā)服務(wù)業(yè)與生產(chǎn)部門嚴(yán)重脫節(jié)．科研成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的渠道不暢；微觀方面．企業(yè)自有的研發(fā)機(jī)構(gòu)不足，大多數(shù)企業(yè)不具備技術(shù)創(chuàng)新能力。在國際市場營銷方面．我們還沒有形成開拓市場所必須的高效的服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。產(chǎn)銷分離的管理體制．使大多數(shù)國內(nèi)企業(yè)沒有國際市場的營銷權(quán)．對(duì)外貿(mào)易主要是由專業(yè)外貿(mào)公司來進(jìn)行的。這本來有利于發(fā)揮外貿(mào)公司的專業(yè)化優(yōu)勢，但由于大多數(shù)國有外貿(mào)公司是適應(yīng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)而建立的。目前它們的產(chǎn)權(quán)改革還沒有到位，它們還沒有健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作機(jī)制．在開拓國際市場方面的能力大大落后于市場經(jīng)濟(jì)國家的企業(yè)。在金融服務(wù)方面，我們的結(jié)算制度與效率．我們的出口信貸．遠(yuǎn)沒有對(duì)出口貿(mào)易形成強(qiáng)有力的支撐。我們選取1 998年全球國際競爭力評(píng)價(jià)計(jì)算的若干與生產(chǎn)有關(guān)的數(shù)據(jù)，可以清楚地看出，在國際比較中我國生產(chǎn)發(fā)展的低下水平。中國研究與開發(fā)支出綜合競爭力列世界第 35位．研究與開發(fā)支出占 GDP的比重為0．482％．科技活動(dòng)人員總量占全部勞動(dòng)力的比重是0．265 ，這兩個(gè)指標(biāo)日本分別為2．982 、1．413．美國分別為2．c118％和0．712 。我們研究開發(fā)支出總額只是美國的2．1．日本的2．6；中國信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施水平列世界第43位．國際電話成本列世界第45位；就世界一流水平的企業(yè)管理質(zhì)量水平評(píng)價(jià)，中國列第52位(所有參評(píng)國家中倒數(shù)第二位)，重視產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力評(píng)價(jià)列第45位．應(yīng)用市場營銷技術(shù)評(píng)價(jià)列第48位，采用信息技術(shù)管理程度評(píng)價(jià)列第53位。

改變生產(chǎn)發(fā)展滯后的狀況，應(yīng)該成為“十五”期間增強(qiáng)我國出口產(chǎn)業(yè)國際競爭力的一個(gè)重要戰(zhàn)略措施，筆者擬提出如下對(duì)策思路。

1．從產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策來看，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)加快服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性與迫切性，把它放到促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高經(jīng)濟(jì)國際競爭力及維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的重要戰(zhàn)略地位加以重視。一定要糾正僅僅簡單地把服務(wù)業(yè)等同與商業(yè)、餐飲、酒店等行業(yè)的認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)要看到由于服務(wù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，許多服務(wù)產(chǎn)業(yè)部門已經(jīng)成為增強(qiáng)國際競爭力的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，全球服務(wù)貿(mào)易自由化進(jìn)程的推進(jìn)，服務(wù)業(yè)的國際競爭也日趨激烈。加入WTO之后，在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的框架下，中國服務(wù)產(chǎn)業(yè)的許多重要領(lǐng)域都要擴(kuò)大開放，這對(duì)我們國內(nèi)服務(wù)業(yè)的發(fā)展既是壓力又是機(jī)遇，可以通過利用外資及國外先進(jìn)技術(shù)，加快服務(wù)業(yè)的總量擴(kuò)張與技術(shù)水平的提高服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的另一重要問題，是要盡快消除產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體制性障礙，一些重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)部門。應(yīng)降低進(jìn)入壁壘，讓一些民間資本得以進(jìn)入經(jīng)營，減少壟斷性，增強(qiáng)競爭性，通過市場的優(yōu)勝劣汰機(jī)制來提高服務(wù)業(yè)的經(jīng)營效率，以增加有效的服務(wù)供給。

2．調(diào)整與優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展技術(shù)知識(shí)密集型的生產(chǎn)，通過生產(chǎn)的發(fā)展促進(jìn)制造業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)與競爭力的提高。目前，我國一些傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)如批發(fā)零售、餐飲、公路運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)發(fā)展較充分，但一些高層次的服務(wù)產(chǎn)品的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)生產(chǎn)的需要。國家產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是扶持那些對(duì)國民經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生影響的基礎(chǔ)部門，如教育、科研服務(wù)等?？梢哉f．我國最大的結(jié)構(gòu)性短缺就是教育和科技發(fā)展的落后，教育和科技的優(yōu)先發(fā)展應(yīng)是結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換政策的重中之重。同時(shí)還要重點(diǎn)扶持對(duì)提高產(chǎn)業(yè)國際競爭力有影響的技術(shù)和知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)如電信、金融、計(jì)算機(jī)信息服務(wù)等

3．出口企業(yè)的競爭戰(zhàn)略要逐步轉(zhuǎn)換。從著力于廉價(jià)勞動(dòng)力優(yōu)勢的發(fā)揮，逐步轉(zhuǎn)向依靠生產(chǎn)的投入創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，生產(chǎn)高附加價(jià)值產(chǎn)品，增強(qiáng)開拓市場能力，從而減少對(duì)加工貿(mào)易的依賴，提高外貿(mào)的經(jīng)濟(jì)效益以及提升我國在國際分工中的地位。在研究開發(fā)、管理創(chuàng)新、信息技術(shù)應(yīng)用等方面，要通過服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展．解決好大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)部門的合作問題。

4．重視人才的培養(yǎng)與引進(jìn)。無論是知識(shí)與技術(shù)密集型生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還是增加企業(yè)自身生產(chǎn)的供給，擁有高素質(zhì)人才是最關(guān)鍵的，國際經(jīng)濟(jì)競爭歸根到底是人才的競爭。我國高層次的生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，面對(duì)的是人才缺乏與人才流失并存的困境。在目前我國服務(wù)市場有限度的開放中，一些國際知名的跨國公司、外資銀行、外資保險(xiǎn)公司及信息服務(wù)企業(yè)以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的工作條件，已經(jīng)吸引了國內(nèi)大批優(yōu)秀人才。因此，加快發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)，我們一定要把人才戰(zhàn)略放在重要位置?？衫枚喾N渠道強(qiáng)化人才培養(yǎng)，同時(shí)應(yīng)通過深化改革，盡快建立人才激勵(lì)競爭機(jī)制。采取成果重獎(jiǎng)、科技成果入股、關(guān)鍵崗位高薪聘任等優(yōu)惠政策用好人才、留住人才和引進(jìn)人才。

參考文獻(xiàn)