金融信息技術(shù)創(chuàng)新精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融信息技術(shù)創(chuàng)新主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品；技術(shù)創(chuàng)新；影響途徑

中圖分類號(hào)：F273.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）02-0-02

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，取得了舉世矚目的成績(jī)。2011年，我國(guó)GDP已達(dá)472881.6億元，位居世界第二。然而，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體上仍然存在著高投入低產(chǎn)出、產(chǎn)業(yè)層次低、技術(shù)創(chuàng)新能力弱、可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等問(wèn)題，加上近年來(lái)隨著全球經(jīng)濟(jì)走向低谷，通脹壓力的不斷增大，原材料成本的大幅上漲，經(jīng)濟(jì)基本面不利因素增多等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨前所未有的挑戰(zhàn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升技術(shù)創(chuàng)新能力勢(shì)在必行。

一、文獻(xiàn)綜述

技術(shù)創(chuàng)新和金融發(fā)展是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)重要因素，關(guān)于兩者關(guān)系的研究也很多，主要從以下兩個(gè)角度進(jìn)行研究：

一是技術(shù)創(chuàng)新的金融支持體系角度的研究，這是研究技術(shù)創(chuàng)新與金融兩者之間關(guān)系的最一般的視角，從整個(gè)金融支持體系的角度研究其對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響。熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中強(qiáng)調(diào)了金融對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的重要性，他認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，銀行通過(guò)甄別將資金提供給那些最具新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的企業(yè)，從而促進(jìn)了科技創(chuàng)新。畢克新，郭文剛（2005）對(duì)中外中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的金融支持進(jìn)行了比較，從而借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)金融體系的完善提出了建議。操緒江（2009）主要通過(guò)金融支持體系的資金支持能力進(jìn)行研究，通過(guò)研究國(guó)有大中型企業(yè)和中小科技企業(yè)的不同融資方式提出了不同的解決方案。

二是金融結(jié)構(gòu)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力影響角度的研究。孫伍琴（2004）從金融功能出發(fā)，分析了不同金融結(jié)構(gòu)——以金融市場(chǎng)為主的金融結(jié)構(gòu)與銀行中介為主的金融結(jié)構(gòu)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的影響，認(rèn)為由于銀行中介的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化，且在信息處理上不能反映存款人的不同觀點(diǎn)，使其不適合為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的高科技產(chǎn)業(yè)融資；而金融市場(chǎng)有利于投資者通過(guò)資產(chǎn)組合分散風(fēng)險(xiǎn)，且能提供表達(dá)不同投資者不同意見(jiàn)的機(jī)制，使其更能支持技術(shù)創(chuàng)新。姜炳麟，李梅（2006）在介紹金融體系對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的重要作用基礎(chǔ)上，具體分析了不同金融結(jié)構(gòu)——以市場(chǎng)為主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)與以銀行為主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)分散和公司治理兩方面對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的影響。

以上兩種還存在這一些不足。第一種研究視角對(duì)象比較模糊，金融體系包括的內(nèi)容過(guò)于廣泛，不能很好的體現(xiàn)金融體系之中的各種因素對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的不同影響。第二種觀點(diǎn)從金融結(jié)構(gòu)的角度進(jìn)行研究忽略了作為金融體系最重要的金融產(chǎn)品對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的影響。本文將金融產(chǎn)品作為研究對(duì)象，是在第一種研究觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了細(xì)化，從金融體系中選取了重要的金融產(chǎn)品體系研究其對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響，同時(shí)是對(duì)第二種觀點(diǎn)的深化，說(shuō)明金融結(jié)構(gòu)是金融產(chǎn)品影響技術(shù)創(chuàng)新的途徑之一。

二、金融產(chǎn)品體系對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力影響的理論分析

（一）金融產(chǎn)品體系的內(nèi)容

隨著金融業(yè)的高速發(fā)展，金融產(chǎn)品體系日益擴(kuò)大，多種多樣的金融產(chǎn)品層出不窮，不過(guò)本文是從金融產(chǎn)品的功能角度入手研究其對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響，為了適應(yīng)本文的研究需要，本文選取了銀行貸款、股票、風(fēng)險(xiǎn)投資和企業(yè)債券四種金融產(chǎn)品構(gòu)成一個(gè)體系進(jìn)行研究。

銀行貸款是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。這是銀行獲得收益的方式，同時(shí)又是社會(huì)資金的優(yōu)化使用過(guò)程。

股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證。代表著其持有者（即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)。這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利，如參加股東大會(huì)、投票表決、參與公司的重大決策。

風(fēng)險(xiǎn)投資（venture capital）簡(jiǎn)稱是VC，是以高新技術(shù)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)技術(shù)密集型產(chǎn)品的投資，投資對(duì)象多為處于創(chuàng)業(yè)期的中小型企業(yè)，而且多為高新技術(shù)企業(yè)，不需要任何擔(dān)?；虻盅骸?/p>

企業(yè)債券是企業(yè)依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。企業(yè)債券市場(chǎng)是買(mǎi)賣(mài)企業(yè)債券的場(chǎng)所，由發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)組成。企業(yè)債券的發(fā)行可以幫助企業(yè)獲得需要的資金而且可以調(diào)整企業(yè)資金的時(shí)間結(jié)構(gòu)，幫助企業(yè)更好的利用資金。

（二）金融產(chǎn)品的功能及對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響

1.籌融資功能

技術(shù)創(chuàng)新是龐大的系統(tǒng)工程，包含創(chuàng)新研究、知識(shí)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)或工藝的發(fā)明、創(chuàng)新技術(shù)向?qū)嶋H生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化等一系列復(fù)雜過(guò)程，需要大量人力物力財(cái)力的共同配合，尤其需要大量的資金支持。技術(shù)創(chuàng)新的這一復(fù)雜的過(guò)程是一個(gè)高投入的過(guò)程，每一步都需要資金的支持，而金融產(chǎn)品最基礎(chǔ)的功能就是為企業(yè)進(jìn)行籌融資，以幫助企業(yè)獲得技術(shù)創(chuàng)新所需要的資金。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理功能

技術(shù)創(chuàng)新的特性決定了技術(shù)創(chuàng)新投資將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和收益率風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新主體往往難以獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品可以分散技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中創(chuàng)新主體所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以提高企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的積極性，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新的能力。同時(shí)，投資者通過(guò)市場(chǎng)了解信息，盡可能的篩選適合的項(xiàng)目進(jìn)行投資，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，可以激發(fā)市場(chǎng)投資動(dòng)力，獲得更多支持創(chuàng)新活動(dòng)的資金，并且有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。

3.資源配置功能

金融產(chǎn)品體系具有分配社會(huì)資源的功能。金融產(chǎn)品體系通過(guò)選擇更富生產(chǎn)性的投資項(xiàng)目，有助于改進(jìn)儲(chǔ)蓄在投資間分配的效率。事實(shí)上，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中貨幣和信用已經(jīng)成為社會(huì)資源分配不可缺少的要素，社會(huì)資源的分配實(shí)質(zhì)上是資金的分配。金融產(chǎn)品體系把閑置資本集中起來(lái)并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的職能資本，使資本得到最充分的運(yùn)用，達(dá)到資源配置的最佳組合。

4.監(jiān)督激勵(lì)功能

技術(shù)創(chuàng)新成功后獲得的巨額利潤(rùn)是激勵(lì)創(chuàng)新主體的強(qiáng)大動(dòng)力。然而，技術(shù)創(chuàng)新中存在著技術(shù)、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)和管理等客觀風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過(guò)引入銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資者等外部投資者，并利用股權(quán)激勵(lì)、期權(quán)激勵(lì)等方式建立企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，一方面最大限度的發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人技術(shù)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，另一方面監(jiān)督約束企業(yè)和個(gè)人的盲目行為，減少技術(shù)創(chuàng)新失敗的主觀因素。

三、金融產(chǎn)品體系對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力影響的計(jì)量分析

（一）計(jì)量模型及變量選擇

1.計(jì)量模型

本文在第三部分的理論分析部分中構(gòu)建了一個(gè)可以支持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品體系，這個(gè)體系可以通過(guò)其功能有效的促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。根據(jù)這一體系建立用于實(shí)證分析的模型：

2.變量選擇

在上述實(shí)證分析的模型中的被解釋變量（）是中國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量[20]，技術(shù)創(chuàng)新成果的形式多樣，雖然專利數(shù)據(jù)并不能與技術(shù)創(chuàng)新完全等同，但在主流的研究中，一直將專利作為創(chuàng)新能力的一個(gè)代表。

模型使用了四個(gè)解釋變量（）分別對(duì)應(yīng)金融產(chǎn)品體系中的四種產(chǎn)品（工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票市場(chǎng)融資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額、企業(yè)債券發(fā)行額）。這個(gè)模型可以直觀體現(xiàn)四種金融產(chǎn)品對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響。

（二）實(shí)證檢驗(yàn)

根據(jù)上述模型，本文將以1997-2006年的數(shù)據(jù)對(duì)金融產(chǎn)品體系中各種金融產(chǎn)品對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力的影響進(jìn)行實(shí)證研究。

使用Eviews軟件進(jìn)行相關(guān)性分析，得到被解釋變量全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量與解釋變量工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票籌資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額、企業(yè)債券發(fā)行額之間的相關(guān)關(guān)系分別是0.930006、0.615156、0.969335、0.729828，說(shuō)明全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量與工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票籌資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額、企業(yè)債券發(fā)行額之間有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，可以進(jìn)行回歸分析。

使用OLS方法進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果如下：

=-30553.12+2.128414-2.628438+33.30585-0.994265

SE （19267.65） （1.160010） （2.862024） （8.990265） （3.755529）

t （-1.585721） （1.834825） （-0.918384） （3.704657） （-0.264747）

F= 40.31253 = 0.969925

在回歸結(jié)果中= 0.969925說(shuō)明全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量的變化中的96.9925%可以由工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票籌資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額、企業(yè)債券發(fā)行額的變化（線性）來(lái)解釋，說(shuō)明模型有較好的擬合程度。在顯著水平情況下，< F= 40.31253，所以拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為模型較好的反映了工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票籌資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額、企業(yè)債券發(fā)行額對(duì)全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量的共同影響，即認(rèn)為金融產(chǎn)品體系的變化可以解釋技術(shù)創(chuàng)新能力的變化。

對(duì)回歸結(jié)果每一個(gè)估計(jì)量進(jìn)行檢驗(yàn)，工業(yè)企業(yè)銀行貸款總額、股票籌資額、風(fēng)險(xiǎn)投資額的系數(shù)的估計(jì)量通過(guò)檢驗(yàn)，即認(rèn)為這三個(gè)變量對(duì)全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量具有顯著影響，而企業(yè)債券發(fā)行額的系數(shù)的估計(jì)量沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)，即認(rèn)為企業(yè)債券發(fā)行額對(duì)全國(guó)發(fā)明專利授權(quán)量沒(méi)有顯著性的影響。

四個(gè)變量的系數(shù)中，最大的是風(fēng)險(xiǎn)投資額的系數(shù)，其數(shù)值為33.30585，即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)投資每增加一個(gè)單位，全國(guó)發(fā)明專利授予權(quán)就增加33.30585個(gè)單位，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力具有很大的影響，但是風(fēng)險(xiǎn)投資在我國(guó)還屬于新興事物，與其他的金融產(chǎn)品相比規(guī)模較小，所以風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展應(yīng)該受到更多的關(guān)注。

四、政策建議

由于金融產(chǎn)品體系對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力有很顯著的支持與促進(jìn)作用，所以在技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)中要注意使用金融產(chǎn)品來(lái)提高創(chuàng)新能力，同時(shí)要完善金融產(chǎn)品體系以提供更好的支持。基于這樣的研究結(jié)果，提出以下幾點(diǎn)政策建議：

第一，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新支持。技術(shù)創(chuàng)新貸款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的貸款，銀行不應(yīng)一味回避風(fēng)險(xiǎn)而放棄收益，應(yīng)該主動(dòng)了解技術(shù)的應(yīng)用前景，科學(xué)評(píng)估創(chuàng)新成果，并運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高風(fēng)險(xiǎn)的管理能力和對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，找到金融與科技結(jié)合的新方式、新途徑，充分發(fā)揮信貸支持作用。

第二，發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新融資。技術(shù)創(chuàng)新是高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)活動(dòng)，如沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制化解風(fēng)險(xiǎn)，它必將通過(guò)信貸投放而轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)，降低其放貸積極性。因此，需要科技擔(dān)保體系作為支撐，通過(guò)政府引導(dǎo)的方式吸引包括民間資本在內(nèi)的多元投資主體參與組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)有助于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

第三，大力發(fā)展科技風(fēng)險(xiǎn)投資，服務(wù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。首先，政府應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)和促進(jìn)作用，通過(guò)制定財(cái)政、稅收、信貸等優(yōu)惠政策為科技風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境；其次，完善有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)投資的法律法規(guī)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件和程序等實(shí)際操作問(wèn)題予以明確規(guī)定，保護(hù)投資雙方的合法權(quán)益；再次，發(fā)展多種組織形式的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，吸引更多投資主體進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資；最后，加強(qiáng)培育懂技術(shù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)投資專業(yè)人才，為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供資金、經(jīng)營(yíng)管理及其他方面的附加服務(wù)。

第四，構(gòu)筑多層次資本市場(chǎng)，提高直接融資比重。一方面，努力推動(dòng)主板市場(chǎng)發(fā)展，堅(jiān)定不移地支持中小板市場(chǎng)的發(fā)展，并適時(shí)推出創(chuàng)業(yè)板，積極構(gòu)建多層次股票市場(chǎng)，以滿足不同類型、不同發(fā)展階段的科技企業(yè)的多種融資需求；另一方面，要大力發(fā)展債券市場(chǎng)，特別是企業(yè)債券市場(chǎng)，充分發(fā)揮債券融資的優(yōu)勢(shì)，從而為企業(yè)直接融資提供暢通的渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1]The World Bank. The East Asian Miracle [Z].2010.

[2][美]熊彼特.李默，譯.經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論[M].陜西：陜西師范大學(xué)出版社，2007.

[3][英]?？怂?厲以平，譯.經(jīng)濟(jì)史理論[M].北京：商務(wù)印書(shū)館，2005.

[4]劉佳.金融發(fā)展對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的促進(jìn)作用——基于面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[D].浙江工商大學(xué)碩士論文，2008.

[5]Pagano M.Finaneial Market sand Growth： An overview[J].European Economic Review，1993，37（2-3）.

第2篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：開(kāi)發(fā)區(qū) 金融服務(wù) 土地 產(chǎn)業(yè)集聚 地理位置

一、開(kāi)發(fā)區(qū)現(xiàn)有金融服務(wù)模式利弊分析

現(xiàn)今開(kāi)發(fā)區(qū)的融資模式主要有“政策性融資、股權(quán)融資、債券融資，土地抵押（或者質(zhì)押）融資”。政策性融資是國(guó)家通過(guò)建立政府銀行或?qū)︺y行體系的間接引導(dǎo)，以比市場(chǎng)優(yōu)惠的條件為特定的需求者提供中長(zhǎng)期信用。股權(quán)融資、債券融資是指通過(guò)股票（債券）的方式吸納市場(chǎng)的閑置資金。土地抵押（或質(zhì)押）指?jìng)鶆?wù)人以土地使用權(quán)擔(dān)保債務(wù)履行的法律行為。

這些模式首先對(duì)投資企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力要求比較高，只有具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能享受比較好的金融服務(wù)，這樣便不能使經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)滿足融資需求，這與開(kāi)發(fā)區(qū)鼓勵(lì)企業(yè)先發(fā)展、大中小企業(yè)大發(fā)展的特點(diǎn)違背。其次對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)主城區(qū)的金融實(shí)力要求嚴(yán)格。它要求金融工具比較豐富、金融體系比較健全，才能保證金融服務(wù)的進(jìn)行。而目前，我國(guó)開(kāi)發(fā)區(qū)遍布于東、中、西部各個(gè)地區(qū)，金融實(shí)力不一，甚至有一批開(kāi)發(fā)區(qū)由于起步較晚，達(dá)不到金融工具豐富、金融體系健全的要求。因此為了解決這個(gè)矛盾，需要進(jìn)行開(kāi)發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究。

二、開(kāi)發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新選擇應(yīng)考慮的因素

對(duì)于金融服務(wù)的創(chuàng)新，大部分學(xué)者從金融特點(diǎn)的角度進(jìn)行分析，認(rèn)為金融服務(wù)應(yīng)該從金融規(guī)模、金融效率、金融結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)四個(gè)方面進(jìn)行（呂芳，2008年）。但處于發(fā)展初期的開(kāi)發(fā)區(qū)金融特點(diǎn)不明顯，金融水平大部分處于比較低的水平，在金融工具、金融體系都未健全的前提下，從金融特點(diǎn)的角度進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的可行性是很低的。然而開(kāi)發(fā)區(qū)的發(fā)展特點(diǎn)突出，從發(fā)展特點(diǎn)的角度研究開(kāi)發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式具有顯著意義，具有可行性。因此以開(kāi)發(fā)區(qū)的發(fā)展特點(diǎn)為主、金融特點(diǎn)為輔，撲捉金融需求，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)缺口，進(jìn)行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。

三、欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的特點(diǎn)

欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)具有以下發(fā)展特點(diǎn)：

1.政府支持力度大。開(kāi)發(fā)區(qū)具有政府的性質(zhì)，在開(kāi)發(fā)區(qū)發(fā)展初期，對(duì)于政府的依賴性很強(qiáng)，而我國(guó)的開(kāi)發(fā)區(qū)大部分也都處于政府扶持階段。

2.投資吸引力大，土地大開(kāi)發(fā)。開(kāi)發(fā)區(qū)投資越來(lái)越多，土地的需求也越來(lái)越大，項(xiàng)目土地投資占比大。

3.設(shè)立工業(yè)園區(qū)，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立了以中石油為龍頭的石化產(chǎn)業(yè)園，石化產(chǎn)業(yè)集群，將帶來(lái)產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)。

4.地理位置突出，便于外貿(mào)、離岸活動(dòng)進(jìn)行。開(kāi)發(fā)區(qū)地處西南、華南、東盟經(jīng)濟(jì)圈的結(jié)合部，交通方便，并且在欽州保稅港區(qū)優(yōu)惠政策的作用下，使外貿(mào)、離岸活動(dòng)便利。

四、金融服務(wù)模式創(chuàng)新新視角

而在縱觀相關(guān)學(xué)者對(duì)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的看法中，首先發(fā)現(xiàn)了土地開(kāi)發(fā)與實(shí)物期權(quán)可以相結(jié)合評(píng)估土地投資價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)是否需要向企業(yè)提供金融服務(wù)提供了參考因素；其次發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)集聚能帶動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展，在政府的推動(dòng)作用下能夠形成產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)；最后發(fā)現(xiàn)了地理位置的便利，能帶動(dòng)離岸金融服務(wù)，以新加坡金融服務(wù)發(fā)展為鑒。因此，本文從“土地、產(chǎn)業(yè)、地理位置”這三個(gè)新視角進(jìn)行金融服務(wù)模式創(chuàng)新。

1.在土地方面，實(shí)行土地期權(quán)金融服務(wù)模式

在開(kāi)發(fā)區(qū)的金融服務(wù)中，關(guān)于土地的金融服務(wù)是很重要的。土地開(kāi)發(fā)投資是一種不確定的非金融類資產(chǎn)投資，可以引入土地期權(quán)作為投資決策的工具，屬于土地開(kāi)發(fā)投資的實(shí)物期權(quán)。

2.在產(chǎn)業(yè)方面，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)

欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，側(cè)重發(fā)展石化、物流產(chǎn)業(yè)，形成了小型的產(chǎn)業(yè)集聚規(guī)模。產(chǎn)業(yè)集聚促進(jìn)金融發(fā)展，因此構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)，一方面，讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金“融資—投資—再融資”；另一方面，加深同一領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)資金融通。

3.在地理位置優(yōu)勢(shì)方面，實(shí)行離岸金融服務(wù)

欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)開(kāi)放程度高且毗鄰保稅港區(qū)，離岸金融服務(wù)是其必然的趨勢(shì)。開(kāi)展離岸金融服務(wù)，不僅可以提升企業(yè)的盈利能力，還可以抗衡人民幣幣值的波動(dòng)，因此借鑒新加坡模式，在政府推動(dòng)下，為企業(yè)提供離岸金融服務(wù)對(duì)于提升開(kāi)發(fā)區(qū)金融服務(wù)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

總之，從土地、產(chǎn)業(yè)、地理位置這三個(gè)新視角研究金融服務(wù)模式創(chuàng)新是開(kāi)發(fā)區(qū)金融服務(wù)的一個(gè)重大突破，將為解決開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)融資需求做出重大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李萍.基于金融視角的國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)發(fā)展研究—以蘭州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)為例[D].蘭州大學(xué).2011年.

[2]鄧爽.基于模塊組合的金融服務(wù)創(chuàng)新模式研究[D].浙江大學(xué).2008年.

[3]張金明，劉洪玉.實(shí)物期權(quán)與土地開(kāi)發(fā)決策模型[J].土木工程學(xué)報(bào)，2004，37（5）：92-95.

第3篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

（一）災(zāi)前：防范與早期預(yù)警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農(nóng)戶的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過(guò)平滑消費(fèi)，增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力?？梢栽鰪?qiáng)貧困農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)其獲得資金幫助的機(jī)會(huì)。小額信貸有助于加強(qiáng)農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持和保障。小額保險(xiǎn)公司提供的旱災(zāi)保險(xiǎn)品種，改變了單一靠政府財(cái)政救災(zāi)的被動(dòng)方式，通過(guò)實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，更主動(dòng)、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶造成的損失。

（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強(qiáng)抗災(zāi)能力

微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過(guò)直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過(guò)開(kāi)設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿足農(nóng)戶抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶興修水利、打井抗旱、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等抗旱救災(zāi)工作。積極做好旱災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧。

（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機(jī)制對(duì)災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。災(zāi)后生活保障。如糧食因?yàn)?zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶。在此困境下，微型金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對(duì)災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過(guò)微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護(hù)以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機(jī)具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。

二、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)發(fā)展

1.微型金融機(jī)構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，微型金融機(jī)構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強(qiáng)，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)自身的組織和管理能力，增強(qiáng)其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫(kù)和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門(mén)，及時(shí)跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過(guò)內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機(jī)構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問(wèn)題，嚴(yán)重影響運(yùn)營(yíng)效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運(yùn)用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)微型金融快速發(fā)展。一是加強(qiáng)硬件設(shè)施的投入力度。運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程，全面實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率。二是加大對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

3.微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷開(kāi)發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實(shí)施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.微型金融供給主體創(chuàng)新，拓寬旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的投融資渠道促進(jìn)微型金融供給主體多元化發(fā)展，緩解災(zāi)區(qū)信貸約束狀況。一是拓寬民營(yíng)資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的渠道和形式，鼓勵(lì)民營(yíng)資本建立村鎮(zhèn)銀行，支持民營(yíng)資本建立可以覆蓋農(nóng)戶貸款的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；放松民營(yíng)資本參與微型金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，以形成一種機(jī)構(gòu)多元、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融局面。二是通過(guò)民間金融“陽(yáng)光化”促進(jìn)微型金融發(fā)展，鼓勵(lì)民間金融由非正規(guī)金融向正規(guī)的微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

第4篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

目前，雖然我國(guó)的金融信息服務(wù)發(fā)展速度很快，但相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，服務(wù)體系尚不夠完善，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的阻力和障礙。一個(gè)國(guó)家的金融戰(zhàn)略不可忽略金融信息服務(wù)平臺(tái)的效率與影響，以輿論調(diào)節(jié)價(jià)格、以價(jià)格控制制度、以制度實(shí)施戰(zhàn)略的金融信息服務(wù)系統(tǒng)，已成為國(guó)家信息化戰(zhàn)略發(fā)展的重要基礎(chǔ)和平臺(tái)。因此，金融信息服務(wù)走向產(chǎn)業(yè)化已成為必然趨勢(shì)。

時(shí)代呼喚金融信息服務(wù)

作為一種特殊的專業(yè)性輿論工具，全球金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)在技術(shù)、內(nèi)容和目標(biāo)上呈現(xiàn)出日新月異的變化，顯示了國(guó)際話語(yǔ)權(quán)與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)比。1896年，“為市場(chǎng)把脈”的第一個(gè)金融指數(shù)――道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)在美國(guó)紐約問(wèn)世，成為金融家和投資者觀察市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)。如今，道瓊斯指數(shù)已演變成為世界金融文化的符號(hào)之一。

事實(shí)上，我國(guó)的金融信息服務(wù)并不比道瓊斯晚，如果追溯歷史，可以從多種形式的“票號(hào)”找到“金融信息服務(wù)”的烙?。恒y票存貸、典當(dāng)質(zhì)押、銀票通存通兌等等，應(yīng)該算是金融信息服務(wù)的原始階段。不過(guò)，我國(guó)的金融信息服務(wù)雖然起步較早，但卻發(fā)展緩慢，尤其是后來(lái)又人為中斷了幾十年，恰恰是這幾十年中國(guó)和世界全方位拉開(kāi)了距離。改革開(kāi)放之后，雖一路拼命追趕，但始終處于被動(dòng)地位。

就目前而言，我國(guó)現(xiàn)代金融信息服務(wù)的規(guī)模、水平、能力、質(zhì)量已是翻天覆地的變化，可仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家相差一段距離。我們更多的是滿足于廣覆蓋、用得上、能服務(wù)、可賺錢(qián)，甚至把金融信息服務(wù)完全變成盈利工具，隨意設(shè)立收費(fèi)門(mén)檻或收費(fèi)項(xiàng)目。由于銀行的服務(wù)和老百姓生活息息相關(guān)，因此也成為人們對(duì)金融信息服務(wù)亂收費(fèi)抨擊最多的行業(yè)，而今天取消34項(xiàng)收費(fèi)，明天就能冒出43項(xiàng)，問(wèn)題的根源就在于壟斷和法規(guī)滯后。

收費(fèi)強(qiáng)調(diào)跟“國(guó)際接軌”，服務(wù)卻跟“國(guó)際脫軌”，這是我國(guó)許多行業(yè)的通病。就目前的信息服務(wù)技術(shù)而言，我國(guó)金融信息服務(wù)完全可以做得更好，在某些領(lǐng)域甚至領(lǐng)先于世界水平，但“思路決定出路”，用純粹收費(fèi)賺錢(qián)的思路來(lái)指導(dǎo)和發(fā)展金融信息服務(wù)，絕對(duì)不是一條正路，可這恰恰成為大多數(shù)金融系統(tǒng)行業(yè)追求的目標(biāo)之一，不能不引起業(yè)界的關(guān)注和反思。

實(shí)時(shí)和個(gè)性化成為亮點(diǎn)

應(yīng)該看到，在經(jīng)濟(jì)全球化、信息化大潮的推動(dòng)下，金融信息服務(wù)已從單純提供經(jīng)濟(jì)指數(shù)發(fā)展成為一個(gè)新興的龐大行業(yè)，并形成西方國(guó)家企業(yè)壟斷的局面。后金融危機(jī)時(shí)代，全球金融信息服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。據(jù)悉，在全球金融中心紐約，從事各種金融信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)以千計(jì)，其中既包括雇員上萬(wàn)且世界知名的大型金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不乏僅有幾十人、十幾人甚至一人的小型、微型機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)顯示，2011年全球信貸和金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)幅度為4%，盈利為442億美元。同時(shí)，隨著新興經(jīng)濟(jì)體為金融信息服務(wù)行業(yè)注入的活力日益顯現(xiàn)，全球金融服務(wù)行業(yè)的未來(lái)演化愈發(fā)成為人們廣泛思考的一個(gè)問(wèn)題。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融信息服務(wù)行業(yè)，速度已經(jīng)成為評(píng)價(jià)其質(zhì)量的一個(gè)重要指標(biāo)。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，新交易手段層出不窮，客戶對(duì)速度的要求達(dá)到了空前高度?！澳承┦袌?chǎng)的交易活動(dòng)以百萬(wàn)分之一秒計(jì)，金融信息的傳送需要跟上這個(gè)速度。”道瓊斯公司金融市場(chǎng)總裁喬?蘭扎這樣評(píng)價(jià)說(shuō)。

目前，新興經(jīng)濟(jì)體正在成為金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)注的新市場(chǎng)。為了搶占市場(chǎng)，世界上大大小小的金融信息服務(wù)商盡顯其能，比如增加對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體市場(chǎng)信息的分析和評(píng)論，以新興經(jīng)濟(jì)體國(guó)家的語(yǔ)言進(jìn)行實(shí)時(shí)報(bào)道等。不少世界主要金融信息服務(wù)商，如道瓊斯公司和路透社都建立了中文網(wǎng)站。因?yàn)橄鄬?duì)于美國(guó)和歐洲來(lái)說(shuō)，新興經(jīng)濟(jì)體擁有更強(qiáng)有力的增長(zhǎng)動(dòng)力和更廣闊的市場(chǎng)前景。此外，新興經(jīng)濟(jì)體市場(chǎng)交易數(shù)量的增加、速度的提高，也代表著機(jī)會(huì)的增加。金融信息服務(wù)商針對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體的具體情況，積極提供滿足個(gè)性化需要的信息產(chǎn)品。隨著新興市場(chǎng)交易量的不斷增加，交易員――特別是貨幣交易員對(duì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析及評(píng)價(jià)性信息的需求大大增加，這將成為實(shí)時(shí)和個(gè)性化服務(wù)的重要內(nèi)容。

可以預(yù)計(jì)，提供實(shí)時(shí)個(gè)性化金融信息是未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。因?yàn)槭袌?chǎng)參與者千差萬(wàn)別，都渴望獲取滿足其具體需要的信息，這便對(duì)金融信息服務(wù)商提出了更高的要求：必須能夠滿足客戶日益?zhèn)€性化的需要。全球領(lǐng)先的金融信息服務(wù)商彭博公司董事長(zhǎng)高逸雅表示，從彭博公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一家成功的金融信息服務(wù)公司必須具備三個(gè)條件：毫無(wú)保留地以客戶為中心；提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品；創(chuàng)建具有凝聚力的企業(yè)文化。其中第一項(xiàng)是前提，因?yàn)橹挥芯珳?zhǔn)把握客戶需求，才能創(chuàng)造出符合客戶需求的高效科技產(chǎn)品和管理模式。

許多服務(wù)商的實(shí)踐已證明，最成功的信息服務(wù)是針對(duì)客戶的具體要求，精心分析，將信息及時(shí)傳送到客戶希望傳送到的平臺(tái)，并以清晰和吸引人的方式展示信息。在這方面，各大金融信息服務(wù)商可謂“八仙過(guò)海、各顯神通”。例如，道瓊斯公司建立了“全方位信息傳送能力”平臺(tái)，它可使道瓊斯公司針對(duì)客戶的獨(dú)特需要，對(duì)信息進(jìn)行專家式的分析和整理，然后通過(guò)桌面應(yīng)用、網(wǎng)頁(yè)或電子移動(dòng)產(chǎn)品等方式，將信息傳遞給需要服務(wù)的客戶?？蛻舸蜷_(kāi)網(wǎng)頁(yè)，就可以輕松地找到他們需要的信息。

另外，信息處理的技術(shù)創(chuàng)新也是未來(lái)潮流所向：“機(jī)讀新聞”正在成為服務(wù)新寵。所謂“機(jī)讀新聞”就是將新聞變?yōu)閿?shù)字，使計(jì)算機(jī)和交易程序能夠理解并據(jù)此做出反應(yīng)，以此來(lái)滿足人們更多的個(gè)性化需求。

信息化與產(chǎn)業(yè)化“比翼雙飛”

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和三網(wǎng)融合的強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)，信息化的普及率為大力發(fā)展金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如果產(chǎn)業(yè)支離破碎，形不成整體合力，就無(wú)法具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，甚至任人擺布，尤其是在后金融危機(jī)時(shí)代，新興經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展將促使國(guó)際金融信息服務(wù)市場(chǎng)走向多元化。世界面臨挑戰(zhàn)，法制和市場(chǎng)環(huán)境具有不確定性，金融服務(wù)行業(yè)正處在轉(zhuǎn)型和收縮期。國(guó)際金融環(huán)境的變化，為我國(guó)金融信息服務(wù)行業(yè)提供了前所未見(jiàn)的發(fā)展舞臺(tái)。廣電總局在規(guī)劃下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）建設(shè)中，已明確指出要建設(shè)獨(dú)立的結(jié)算支付系統(tǒng)。也就是說(shuō)，在三網(wǎng)融合下，要想實(shí)現(xiàn)跨網(wǎng)絡(luò)、跨業(yè)務(wù)的服務(wù)，擁有統(tǒng)一支付平臺(tái)是必不可少的系統(tǒng)，除非不做跨域業(yè)務(wù)。廣電金卡的電視支付將開(kāi)啟傳媒和金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的合作之旅，并在形成新的產(chǎn)業(yè)鏈上做出探索。

專家認(rèn)為，對(duì)于尚處于起步階段的新興經(jīng)濟(jì)體國(guó)家的金融服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)舞臺(tái)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。我國(guó)是目前全球經(jīng)濟(jì)體發(fā)展穩(wěn)健、金融行業(yè)規(guī)模不斷做大的國(guó)家之一，可以充分借鑒成功的金融信息服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)創(chuàng)新，突出優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)占有一席之地。而能不能抓住有利的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)信息化與產(chǎn)業(yè)化共興共榮、比翼雙飛，取決于能否“?！敝星髾C(jī)，即如何把握機(jī)遇，如何正視挑戰(zhàn)，如何不斷創(chuàng)新，如何實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

面對(duì)目前發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息服務(wù)商占據(jù)市場(chǎng)壟斷地位的不利局面，我國(guó)金融信息服務(wù)商必須做出多方面的努力。這既涉及到社會(huì)的大環(huán)境，也不能脫離企業(yè)的小環(huán)境。國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)政策指導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)扶持，企業(yè)則要立足行業(yè)、面向未來(lái)，加大投入，先人一步，抓住機(jī)遇發(fā)展。金融信息服務(wù)雖是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的新秀，但也不能脫離國(guó)情，好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，尤其是尚處于起步階段的金融信息服務(wù)商更要甘于從小做起，切勿貪大。

舉例來(lái)說(shuō)，1981年彭博公司成立之初，僅僅是專注于為固定收入交易員提供數(shù)據(jù)的小公司，如今已經(jīng)成長(zhǎng)為一家全球化的大公司。雖然目前的信息化發(fā)展環(huán)境、服務(wù)水平以及公眾認(rèn)知度，早已大大超越了30年前，但有一點(diǎn)卻是共通的，即只有那些能在轉(zhuǎn)型階段擁有最精準(zhǔn)商業(yè)靈敏度的公司，才能取得最后的成功并發(fā)展壯大。發(fā)展金融信息服務(wù)是進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的需要，是深化金融體制改革的需要，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，更是保證金融信息安全戰(zhàn)略的需要，對(duì)此，必須要有清醒的認(rèn)識(shí)。

中國(guó)外匯投資研究院院長(zhǎng)譚雅玲認(rèn)為，透過(guò)4年多來(lái)西方發(fā)達(dá)國(guó)家非常獨(dú)特的金融危機(jī)，不難看出金融信息服務(wù)咨詢和文化輿論導(dǎo)向?qū)?jīng)濟(jì)的影響，特別是其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融，對(duì)外關(guān)系發(fā)展以及援助救助方面的影響尤為深遠(yuǎn)。在我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展并得到世界關(guān)注與認(rèn)可的同時(shí)，金融信息服務(wù)企業(yè)的健全顯得尤為重要，當(dāng)前急需培育自己的金融信息服務(wù)企業(yè)，通過(guò)輿論咨詢和預(yù)期導(dǎo)向的市場(chǎng)平臺(tái)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和金融開(kāi)放提供具備支持性、保障性以及借鑒性的咨詢服務(wù)和信息指引。其意義并非僅是一種簡(jiǎn)單的輿論工具，還意味著進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)際話語(yǔ)權(quán)與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

第5篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

論文內(nèi)容提要：金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中迅速發(fā)展，美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)成為主要發(fā)包方，印度、愛(ài)爾蘭等成為金融服務(wù)外包接包方，中國(guó)有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心。浦東是上海建設(shè)“四個(gè)中心”的核心功能區(qū)，浦東陸家嘴和張江已經(jīng)形成金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)和后臺(tái)服務(wù)的集聚效應(yīng)，浦東應(yīng)發(fā)揮已有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)聚焦上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，加強(qiáng)財(cái)政扶持和人才保障，加快金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的發(fā)展，金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中異軍突起。按照國(guó)際清算銀行（BIS）所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）、國(guó)際證券委員會(huì)組織（IOSCO）和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)（IAIS）組成的聯(lián)合論壇2005年的《金融服務(wù)外包》（OutsourcingFinancialServices）報(bào)告對(duì)金融服務(wù)外包所下的定義,金融服務(wù)外包是指“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商（集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體）來(lái)完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，即銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)，把IT服務(wù)、后臺(tái)服務(wù)和業(yè)務(wù)流程等非核心業(yè)務(wù)甚至部分核心業(yè)務(wù)，以合同形式發(fā)包給專業(yè)的服務(wù)提供商，以提高核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)成本，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融ITO（ITOutsouring）,即金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商向金融企業(yè)提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融BPO（BusinessProcessOutsourcing），即金融業(yè)務(wù)流程外包，是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成，主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、營(yíng)運(yùn)流程外包等。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來(lái)看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO，成長(zhǎng)壯大于金融BPO，發(fā)展趨勢(shì)是金融KPO（KnowledgeProcessOutsourcing，主要幫助客戶研發(fā)解決方案，并作為企業(yè)決策重要依據(jù)，鎖定高度專業(yè)技能及知識(shí)密集型核心業(yè)務(wù)，包括評(píng)估研究、投資研究和技術(shù)研究等）。作為上海國(guó)際金融中心核心功能區(qū)的浦東,在推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮已有的優(yōu)勢(shì)，著眼于發(fā)展高端的金融BPO，推動(dòng)上海金融業(yè)的發(fā)展，加快上海國(guó)際金融中心建設(shè)的步伐。

一、國(guó)際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

當(dāng)前國(guó)際金融服務(wù)外包發(fā)展的基本格局是：離岸金融服務(wù)外包發(fā)展迅速，美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)成為主要發(fā)包方，印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)成為金融服務(wù)外包接包方，中國(guó)有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心。

（一）離岸金融服務(wù)外包發(fā)展迅速

離岸金融服務(wù)外包是指企業(yè)為降低成本,保留核心業(yè)務(wù)和提高競(jìng)爭(zhēng)力而將自己的部分業(yè)務(wù)委托給外國(guó)企業(yè)的一種商業(yè)行為。全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多將原來(lái)自我承載的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交外包商，國(guó)際金融服務(wù)外包（離岸外包）迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球服務(wù)外包業(yè)務(wù)總量為1.2萬(wàn)億美元，其中輸出境外離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)量為2100億美元。許多跨國(guó)公司試圖通過(guò)建立離岸交易及服務(wù)中心來(lái)提高本機(jī)構(gòu)整體的效率。金融機(jī)構(gòu)除將業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商外,也會(huì)把一些業(yè)務(wù)交由海外附屬機(jī)構(gòu)來(lái)完成。

據(jù)德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所估計(jì):在2004年后的五年內(nèi),美國(guó)金融服務(wù)業(yè)將有3560億美元的業(yè)務(wù)外包到境外。離岸業(yè)務(wù)將在近幾年內(nèi)持續(xù)增長(zhǎng),到2010年離岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)值將達(dá)到4000億美元,占整個(gè)行業(yè)總產(chǎn)值的20%。據(jù)金融研究公司TowerGroup的調(diào)查及預(yù)測(cè),全球最大的15家金融企業(yè)將擴(kuò)大信息技術(shù)項(xiàng)目的外包業(yè)務(wù),金額將從2005年的16億美元上升至2008年的38.9億美元,年平均增長(zhǎng)率為34%。一批世界超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)運(yùn)通、GECapital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。

（二）美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)成為主要發(fā)包方

美國(guó)、日本和西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的商務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，考慮到成本的需求，將其業(yè)務(wù)流程中非核心的業(yè)務(wù)外包給國(guó)外其他的服務(wù)公司運(yùn)作，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)移到其他人力成本較低的國(guó)家進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，進(jìn)行24小時(shí)互動(dòng)的服務(wù)支持，使國(guó)外商務(wù)公司低成本完成整個(gè)商務(wù)服務(wù)工作，從而使企業(yè)資源得到最佳分配，降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本，減少了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)成為金融服務(wù)外包接包方

面對(duì)蘊(yùn)含大量商機(jī)的金融服務(wù)外包離岸外包市場(chǎng)，越來(lái)越多具有接包能力的國(guó)家正在成為美歐日金融企業(yè)理想的海外轉(zhuǎn)包地。國(guó)際金融服務(wù)外包最主要承接國(guó)是印度，愛(ài)爾蘭等。以印度為例,據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，截至2008年，全球100家大型金融機(jī)構(gòu)將會(huì)向印度輸送超過(guò)100萬(wàn)個(gè)后臺(tái)與技術(shù)工作職位，約占全球金融業(yè)職位總數(shù)的15%。預(yù)計(jì)印度的金融服務(wù)外包收入將從初期的20多億美元猛升至240億美元。目前，國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)已經(jīng)形成以印度市場(chǎng)為核心，同時(shí)包括菲律賓、馬來(lái)西亞等新興服務(wù)外包市場(chǎng)的整體格局。印度金融服務(wù)外包行業(yè)自上世紀(jì)九十年代末開(kāi)始高速發(fā)展，年均增長(zhǎng)率為56％，2005年總營(yíng)業(yè)額達(dá)280億美元，直接從業(yè)人員25萬(wàn)人。2005年英國(guó)金融服務(wù)管理局(FSA)了主題為《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》的報(bào)告,總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn),其內(nèi)容主要有:印度企業(yè)重視變革管理,由董事會(huì)負(fù)責(zé)制定的外包和離岸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,并有專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé);所有企業(yè)都準(zhǔn)備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案,大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來(lái)減小意外風(fēng)險(xiǎn);外包業(yè)務(wù)受到法律的監(jiān)管并享受到一定的優(yōu)惠措施;承包企業(yè)都通過(guò)了英國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證,采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全;具有大量說(shuō)英語(yǔ)的專業(yè)人才、通信成本低的區(qū)位優(yōu)勢(shì),有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進(jìn)入市場(chǎng)的中小企業(yè)可供選擇;重視合同和約束;外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵(lì)。

（四）中國(guó)有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心

近年來(lái)，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中，中國(guó)正越來(lái)越受到世人的矚目，并認(rèn)為有機(jī)會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得·郝勒維茨就曾認(rèn)為,到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。因?yàn)橹小⒂蓢?guó)擁有大量受過(guò)良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才,具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì),能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù),更重要的是,跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)從其全球化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮,已經(jīng)把中國(guó)和印度市場(chǎng)作為其戰(zhàn)略部署的一部分。

二、上海浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和制約因素

浦東是上海建設(shè)“四個(gè)中心”的核心功能區(qū)，是中國(guó)改革開(kāi)放的前沿，是世界服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的樂(lè)土。浦東陸家嘴和張江已經(jīng)形成金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)和后臺(tái)服務(wù)的集聚效應(yīng)。2007年底陸家嘴已集聚中外金融機(jī)構(gòu)493家，張江建設(shè)的上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地也已集聚了中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀聯(lián)、交通銀行、平安保險(xiǎn)、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)部門(mén)，其中銀聯(lián)一期全國(guó)信息處理中心、交通銀行數(shù)據(jù)處理中心以及平安保險(xiǎn)客服中心與后援中心已經(jīng)入住并投入使用，金融后臺(tái)服務(wù)中心初見(jiàn)成效，浦東有希望在承接國(guó)際金融服務(wù)外包轉(zhuǎn)移上搶占先機(jī)。

目前，上海在中央的支持下正在加快推進(jìn)國(guó)際金融中心建設(shè)的步伐，同時(shí)積極落實(shí)商務(wù)部提出發(fā)展服務(wù)外包的“千百十工程”，把握上海推進(jìn)國(guó)際金融中心建設(shè)和落實(shí)“千百十工程”的機(jī)遇，積極發(fā)展金融服務(wù)外包，加大引進(jìn)跨國(guó)公司金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的力度，加快構(gòu)筑第三方服務(wù)平臺(tái)，集聚和培育自主品牌的金融服務(wù)外包企業(yè)，將使浦東在提升服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力上起到示范帶動(dòng)作用。目前從綜合環(huán)境和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成熟度而言，浦東擁有其他地區(qū)不可比擬的優(yōu)勢(shì)：

（一）金融信息服務(wù)基地建設(shè)走在全國(guó)前列

于2003年3月開(kāi)發(fā)建設(shè)的上海市金融信息服務(wù)基地——上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園，是全國(guó)首個(gè)以金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門(mén)為主要服務(wù)對(duì)象的金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)集聚區(qū)。基地自建立以來(lái)上海市金融信息服務(wù)基地已成功引進(jìn)了中國(guó)人民銀行支付系統(tǒng)上海中心、中國(guó)銀行信息中心上海、中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基地、中國(guó)平安保險(xiǎn)全國(guó)客戶服務(wù)及后援中心、招商銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、交通銀行數(shù)據(jù)處理中心（上海）、上海期貨交易所金融衍生品研發(fā)和數(shù)據(jù)處理中心等。上海市金融信息服務(wù)基地的戰(zhàn)略定位是：立足上海、輻射全國(guó)、面向世界，與陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)前臺(tái)服務(wù)功能相呼應(yīng)，重點(diǎn)發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)及金融后臺(tái)服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)服務(wù)提供支持。目前，金融信息服務(wù)基地已集聚了眾多金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門(mén)，軟硬件建設(shè)齊全，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）金融軟件外包服務(wù)企業(yè)集聚走在全國(guó)前列

浦東軟件外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展走在全國(guó)前列，上海浦東軟件園作為浦東軟件外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)基地集聚了一大批知名軟件外包企業(yè)，目前軟件園內(nèi)已入駐企業(yè)294家，包括HP、IBM、畢博、塔塔、印孚瑟斯、花旗軟件、金仕達(dá)、新致、中國(guó)銀聯(lián)等一批國(guó)內(nèi)外大型軟件企業(yè)及研發(fā)機(jī)構(gòu)。入園企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了軟件開(kāi)發(fā)、信息服務(wù)、系統(tǒng)集成、電子商務(wù)、數(shù)據(jù)通訊、信息安全、芯片設(shè)計(jì)、軟件出口、金融證券、醫(yī)藥、電信等各個(gè)領(lǐng)域，尤其是芯片設(shè)計(jì)、信息安全、軟件出口、系統(tǒng)集成等已在園區(qū)形成產(chǎn)業(yè)群落，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)打下了良好的基礎(chǔ)。

（三）金融后臺(tái)服務(wù)發(fā)展走在全國(guó)前列

上海市金融信息服務(wù)基地內(nèi)已經(jīng)形成了金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門(mén)集聚，擁有眾多銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)中心或銀行卡業(yè)務(wù)中心，如中國(guó)銀聯(lián)、平安保險(xiǎn)呼叫中心和營(yíng)運(yùn)中心、匯豐數(shù)據(jù)中心等。同時(shí)浦東還吸引了一批新型金融企業(yè)入駐，落戶在浦東的一些高科技企業(yè)也研發(fā)出了手機(jī)支付功能，并申請(qǐng)了國(guó)家專利。浦東新區(qū)金融后臺(tái)服務(wù)部門(mén)的集聚已經(jīng)形成了一定規(guī)模，并逐漸吸引了一批專業(yè)金融外包服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐浦東新區(qū)，逐漸形成了產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包營(yíng)造了良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

（四）金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)環(huán)境建設(shè)走在全國(guó)前列

首先，陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)金融前臺(tái)建設(shè)已經(jīng)取得了良好的成績(jī)，為金融后臺(tái)服務(wù)和金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。其次，上海市政府2006年8月10日《關(guān)于促進(jìn)上海服務(wù)外包發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出要將上海建成全球服務(wù)外包重要基地的目標(biāo)，并明確提出支持、發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)以及建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)示范基地的目標(biāo)。浦東新區(qū)政府也于2005年12月28日印發(fā)了《浦東新區(qū)促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持意見(jiàn)》，其中在對(duì)金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支持方面包括：對(duì)引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)總部予以獎(jiǎng)勵(lì)；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自建辦公房土地出讓金優(yōu)惠；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)房補(bǔ)貼；對(duì)新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行補(bǔ)貼；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的稅收補(bǔ)貼；為金融機(jī)構(gòu)高管子女設(shè)立“專項(xiàng)教育基金”；金融信息服務(wù)企業(yè)形成地方財(cái)力部分予以補(bǔ)貼；中介服務(wù)業(yè)其利潤(rùn)形成地方財(cái)力部分給予財(cái)政補(bǔ)貼等。更為重要的是，浦東新區(qū)于2005年6月21日被批準(zhǔn)為綜合配套改革試點(diǎn)，將使金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展有可能突破現(xiàn)有的政策體制障礙，獲得巨大發(fā)展機(jī)遇。

當(dāng)然，浦東在發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)方面擁有眾多其它地區(qū)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是由于浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，配套條件還不夠完善，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展在產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、專業(yè)化和國(guó)際化方面尚存在一定差距。

浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)還面臨一些體制，主要是：金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)法人化市場(chǎng)化存在體制障礙、市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制、外匯監(jiān)管限制、人才不足的限制以及缺乏接發(fā)包專業(yè)和必要的財(cái)稅政策扶持等，需要通過(guò)改革創(chuàng)新加以突破。

三、推動(dòng)浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策措施與政策建議

（一）金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)5-10年的努力，把浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)真正發(fā)展成浦東現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要支柱產(chǎn)業(yè)，為使浦東成為我國(guó)金融服務(wù)外包創(chuàng)新發(fā)展的主要基地之一,成為亞太地區(qū)離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承包和轉(zhuǎn)包中心奠定堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

通過(guò)重點(diǎn)引進(jìn)國(guó)內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)的銀行卡中心、數(shù)據(jù)處理中心，國(guó)際知名金融信息服務(wù)企業(yè)、跨國(guó)銀行的地區(qū)數(shù)據(jù)處理中心，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模。

配套建設(shè)進(jìn)一步完善，形成符合金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的交通設(shè)施、通訊系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)配套完整的現(xiàn)代化金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地以及與之相配套的環(huán)境優(yōu)美、生活設(shè)施完善、具有高品位的文化氛圍、適合高科技人才生活與發(fā)展要求的現(xiàn)代生活社區(qū)。

（二）推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策措施

1.建設(shè)一個(gè)基地——上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地

根據(jù)國(guó)際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)，建設(shè)上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地，這一基地將具備以下四大基本功能：

產(chǎn)業(yè)集聚創(chuàng)新功能：集聚金融信息產(chǎn)品的研發(fā)與生產(chǎn)，形成國(guó)內(nèi)外金融信息產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新中心、業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心和運(yùn)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新中心。

金融后臺(tái)服務(wù)功能：吸引國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)核心業(yè)務(wù)向上海集中，形成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的跨行信息交換中心、國(guó)內(nèi)外各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理中心，與陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)金融前臺(tái)服務(wù)相呼應(yīng)，形成完善的金融后臺(tái)服務(wù)功能。

國(guó)際金融服務(wù)外包承接功能：承接以歐美為主的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，為上海發(fā)展國(guó)際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)揮示范作用，促進(jìn)上海成為國(guó)際性的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的接發(fā)包中心。輻射帶動(dòng)功能：通過(guò)整合浦東的金融服務(wù)資源，以張江為核心樞紐，發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，帶動(dòng)上海乃至長(zhǎng)江三角洲地區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)和其他現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)上海和長(zhǎng)江三角洲地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

2.搭建一個(gè)平臺(tái)——金融服務(wù)外包專業(yè)服務(wù)平臺(tái)

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、專業(yè)化服務(wù)”的指導(dǎo)方針，搭建金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展公共服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)公共服務(wù)平臺(tái)將提供四大服務(wù)。

項(xiàng)目服務(wù)：主要是為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供技術(shù)、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的服務(wù)。

人才服務(wù)：適應(yīng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)專業(yè)性人力資源的需求，搭建人才服務(wù)平臺(tái)，旨在為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人力資源庫(kù)。

投融資服務(wù)：根據(jù)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，搭建投融資平臺(tái)，構(gòu)建由市、區(qū)以及張江集團(tuán)公司共同組建的“上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金”，解決金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問(wèn)題，確保重大項(xiàng)目和功能項(xiàng)目的引進(jìn)。

政策咨詢服務(wù)：重點(diǎn)是為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提業(yè)政策、融資政策、財(cái)稅政策咨詢服務(wù)。同時(shí)，制定適應(yīng)國(guó)際金融服務(wù)外包發(fā)展需要的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善外包服務(wù)企業(yè)的資格審查和信用評(píng)級(jí)制度，制定合理完善的服務(wù)商市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建規(guī)范的行業(yè)發(fā)展平臺(tái)，促使金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

3.發(fā)展七大類（6+1）業(yè)務(wù)

根據(jù)目前浦東現(xiàn)有的條件和優(yōu)勢(shì)，發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)，應(yīng)積極發(fā)展金融數(shù)據(jù)處理和災(zāi)備業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)、營(yíng)銷服務(wù)、營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)以及研發(fā)設(shè)計(jì)等七大類（6+1）業(yè)務(wù)。

金融數(shù)據(jù)處理和災(zāi)備業(yè)務(wù)：以中國(guó)人民銀行的支付系統(tǒng)災(zāi)備中心和征信管理中心為核心，積極引進(jìn)各大金融機(jī)構(gòu)的災(zāi)備機(jī)構(gòu)和建設(shè)中小金融機(jī)構(gòu)災(zāi)備共享平臺(tái)，發(fā)展災(zāi)備業(yè)務(wù)；引進(jìn)國(guó)內(nèi)外重要金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，發(fā)展包括清算、結(jié)算、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶數(shù)據(jù)管理中心等業(yè)務(wù)，發(fā)展以數(shù)據(jù)集中為特征的各類金融機(jī)構(gòu)的信息處理業(yè)務(wù)等。

銀行卡業(yè)務(wù)：以中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換中心為核心，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外具有競(jìng)爭(zhēng)力、名列前茅的銀行卡中心，發(fā)展信用卡的流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)（收單、信息轉(zhuǎn)接、資金結(jié)算等）和市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)（發(fā)卡、客戶信息管理等）；力爭(zhēng)成為國(guó)內(nèi)最重要的銀行卡后臺(tái)數(shù)據(jù)處理中心之一。

客戶服務(wù)：客戶服務(wù)是金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)之一，是一個(gè)低成本、高回報(bào)收集客戶信息的渠道,一方面它通過(guò)電話、傳真、E-mail、短信等多種途徑主動(dòng)為客戶服務(wù)；另一方面它在內(nèi)部管理功能上，通過(guò)知識(shí)庫(kù)管理對(duì)金融范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)、信息、資料、政策等內(nèi)容進(jìn)行采集、審核、歸檔、,通過(guò)工作流程系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)包括咨詢、投訴、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、預(yù)約、外撥、知識(shí)等在內(nèi)的信息流轉(zhuǎn)，從而在客戶業(yè)務(wù)處理、主動(dòng)式服務(wù)、內(nèi)部管理和整合服務(wù)渠道等多個(gè)方面得到全面優(yōu)化。隨著高科技的運(yùn)用，金融服務(wù)外包呼叫中心，將改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，引入視頻技術(shù)和多媒體技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多媒體綜合服務(wù)，使呼叫中心在功能上發(fā)生質(zhì)的飛躍。

財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)：打造金融服務(wù)外包財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)，其目的專注于金融服務(wù)的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)及結(jié)算業(yè)務(wù)處理，兼顧支付控制和風(fēng)險(xiǎn)管理及總賬會(huì)計(jì)核算。同時(shí)，核心平臺(tái)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理、分析和挖掘功能，提高金融財(cái)務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)管理和服務(wù)能力。

營(yíng)銷服務(wù)：建立金融營(yíng)銷服務(wù)是適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)外包的需要，是為確保金融營(yíng)銷工作順利進(jìn)行和既定營(yíng)銷目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一系列制度安排，包括金融服務(wù)營(yíng)銷理念的建立及營(yíng)銷文化的形成、金融營(yíng)銷戰(zhàn)略和營(yíng)銷目標(biāo)的制定，營(yíng)銷業(yè)務(wù)流程的完善與再造、統(tǒng)一的市場(chǎng)定位和營(yíng)銷策略、差別化的營(yíng)銷和服務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、綜合量化的考核機(jī)制、信息共享機(jī)制、資源配置機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等一系列業(yè)務(wù)。

營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)：建立金融服務(wù)外包企業(yè)營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋金融服務(wù)外包業(yè)所包涵的核心業(yè)務(wù)和非核心業(yè)務(wù)，主要功能是對(duì)外承接外包業(yè)務(wù)，同時(shí)將所承接的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的分拆、集成和轉(zhuǎn)包。

研發(fā)設(shè)計(jì)：根據(jù)金融服務(wù)外包市場(chǎng)的發(fā)展變化，不斷設(shè)計(jì)金融服務(wù)的新產(chǎn)品、新服務(wù)，以適應(yīng)國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)專業(yè)化、精細(xì)化、多樣化發(fā)展的需求。

4.組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)

上海要建設(shè)國(guó)際金融中心，需要大力開(kāi)拓金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，把大量國(guó)際金融后臺(tái)業(yè)務(wù)吸引到上海。通過(guò)組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，內(nèi)容涵蓋金融數(shù)據(jù)處理、信用卡數(shù)據(jù)處理、貸款數(shù)據(jù)處理、金融數(shù)據(jù)分析、客服業(yè)務(wù)以及開(kāi)展金融服務(wù)外包論壇等等，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

（三）支持浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的政策建議

根據(jù)《財(cái)政部商務(wù)部關(guān)于支持承接國(guó)際服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)財(cái)稅政策的意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)上海服務(wù)外包發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《上海市促進(jìn)張江高科技園區(qū)發(fā)展的若干規(guī)定》、《浦東新區(qū)促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持意見(jiàn)》、《“十一五”期間張江高科技園區(qū)財(cái)政扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的暫行辦法》、《上海市張江高科技園區(qū)“十一五”期間扶持軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施辦法》等文件，結(jié)合張江高科技園區(qū)特別是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地的實(shí)際情況，提出如下政策建議：

第一，聚焦上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，支持基地產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化、專業(yè)化的定位，著眼于發(fā)展中高端的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。支持基地引進(jìn)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、客服業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)、營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)和研發(fā)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)，努力把上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地建成金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)化示范基地,形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、品牌效益高的產(chǎn)業(yè)集群，使之成為國(guó)內(nèi)發(fā)展金融服務(wù)外包市場(chǎng)的主要試驗(yàn)田和集聚地，成為上海建成亞太地區(qū)離岸外包業(yè)務(wù)承包和轉(zhuǎn)包中心的重要組成部分。

第二，建立第三方服務(wù)平臺(tái)，為金融服務(wù)外包企業(yè)提供人才服務(wù)、政策咨詢、知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢服務(wù)、項(xiàng)目接發(fā)包、投融資等市場(chǎng)化社會(huì)化服務(wù)，政府對(duì)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)和營(yíng)運(yùn)費(fèi)用給予資金補(bǔ)貼，對(duì)使用平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)給予經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。

第三，將張江高科技園區(qū)的優(yōu)惠扶持政策延伸到上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，即凡入駐上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地的金融服務(wù)外包企業(yè)，經(jīng)認(rèn)定后享受張江高科技園區(qū)的優(yōu)惠政策，并進(jìn)一步營(yíng)造有利于金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。

第四，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)金融服務(wù)外包企業(yè)的設(shè)立和發(fā)展，對(duì)從事金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的國(guó)資、外資和民營(yíng)企業(yè)在注冊(cè)登記和市場(chǎng)準(zhǔn)入上公平對(duì)待，給予支持和便利。工商部門(mén)可在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，寫(xiě)上“從事金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)”。對(duì)涉及增值服務(wù)的金融信息企業(yè)，允許不同所有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。對(duì)外商獨(dú)資從事離岸金融外包業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)行備案制或放寬審批權(quán)限。

第五，建議將金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄，同時(shí)建議浦東新區(qū)政府牽頭，聯(lián)系銀行、證券、保險(xiǎn)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)，制訂金融服務(wù)外包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

第六，對(duì)金融服務(wù)外包企業(yè)給予財(cái)政扶持。對(duì)從事金融服務(wù)外包的企業(yè)經(jīng)認(rèn)定后享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。對(duì)所認(rèn)定企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入實(shí)行免稅；利潤(rùn)總額所得稅按照15%的比例征收；對(duì)企業(yè)的研發(fā)經(jīng)費(fèi)給予一次性補(bǔ)貼；從事數(shù)據(jù)中心等金融服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)口自用設(shè)備，免除進(jìn)口關(guān)稅和進(jìn)口環(huán)節(jié)增值稅。

第七，為金融服務(wù)外包企業(yè)提供人才保障。支持企業(yè)境外引進(jìn)高級(jí)管理人才和高級(jí)技術(shù)人才，對(duì)其引進(jìn)的海外高端人才實(shí)行安置補(bǔ)貼，同時(shí)實(shí)行“一次審批、多次有效”的出入境便利措施；對(duì)高端人才的個(gè)人所得形成的地方財(cái)力給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼；鼓勵(lì)歸國(guó)留學(xué)人員到金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地創(chuàng)業(yè)，政府在稅收減免、資金扶持方面給予優(yōu)先考慮。

第6篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

所謂的電子金融創(chuàng)新即電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新,主要體現(xiàn)在電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)上證券等金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新以及由此引發(fā)的金融戰(zhàn)略創(chuàng)新和金融體制創(chuàng)新等新方面。

2電子商務(wù)給金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的變革

①電子商務(wù)使金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)管理模式面臨全新挑戰(zhàn)。在管理結(jié)構(gòu)上,由于信息可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接到達(dá)需要者手里,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過(guò)去垂直式的科層結(jié)構(gòu)必將為新的結(jié)構(gòu)所取代;②電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈,又進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)協(xié)作;③電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融營(yíng)銷進(jìn)入全新階段。電子金融機(jī)構(gòu)可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在因特網(wǎng)上提供信息服務(wù),掌握豐富經(jīng)濟(jì)情報(bào),向社會(huì)提供廣泛的信息服務(wù);④電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融業(yè)對(duì)人才的需求發(fā)生了重大變化。電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新需要一大批既精通金融業(yè)務(wù),又能熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

3我國(guó)電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新

3.1我國(guó)金融創(chuàng)新模式的發(fā)展如果把金融創(chuàng)新分為微觀層次的金融工具創(chuàng)新和宏觀層次的金融制度創(chuàng)新,金融工具創(chuàng)新總是先于金融制度創(chuàng)新,是金融創(chuàng)新的主角,而金融制度創(chuàng)新使金融工具創(chuàng)新的成果規(guī)范化、合法化,并最終保存下來(lái),兩者在實(shí)踐中相互推動(dòng),共同促進(jìn)金融發(fā)展。我國(guó)的金融創(chuàng)新起步晚,始于改革開(kāi)放后的20世紀(jì)80年代,發(fā)展也比較緩慢,而且金融制度創(chuàng)新先于金融工具創(chuàng)新。

3.2電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)電子商務(wù)所具有的快捷高效的特點(diǎn)將金融業(yè)務(wù)推向信息化的最前沿,網(wǎng)絡(luò)金融向著多元化趨勢(shì)、品牌化趨勢(shì)發(fā)展,包括了人們的各種需要。具體地說(shuō)電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)有金融服務(wù)、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、金融信息服務(wù)業(yè)。

4我國(guó)電子金融創(chuàng)新的發(fā)展?fàn)顩r

4.1電子支付和電子傾向的發(fā)展目前,我國(guó)的支付工具以現(xiàn)金、支票、匯票、本票、信用卡(磁卡)為主。中國(guó)人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng),即中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。相信隨著CNAPS的建立,我國(guó)的電子支付會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展,縮小同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距,步入電子貨幣時(shí)代。

4.2電子銀行的發(fā)展電子銀行是計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和銀行的三位一體,它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)向客戶提供全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。政府相繼實(shí)施了“金橋”、“金稅”、“金關(guān)”、“金卡”等一系列金字工程,現(xiàn)已形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。

4.3網(wǎng)上證券的發(fā)展我國(guó)的證券市場(chǎng)起步較晚但發(fā)展較快,目前已實(shí)現(xiàn)了交易撮合“無(wú)紙化”,證券交易“無(wú)形化”,資金清算“電子化”和委托方式“多樣化”。目前,現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已將銀行、券商和交易所的系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)成一個(gè)整體,組成了一個(gè)色彩斑斕的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為投資者提供了一個(gè)多層次、多功能、全方位的立體服務(wù)空間。

5我國(guó)電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新方向

目前,我國(guó)金融業(yè)正處于從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變階段,實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化還有相當(dāng)一段路程要走。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和全球金融一體化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)局和無(wú)限機(jī)遇,為了趕超世界先進(jìn)水平,推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展,我國(guó)的金融業(yè)特別需要樹(shù)立創(chuàng)新思維,推進(jìn)金融理論、金融體制、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融管理與監(jiān)控等領(lǐng)域的創(chuàng)新,我國(guó)金融業(yè)要借鑒先行者的有益經(jīng)驗(yàn),緊緊抓住信息化這一本質(zhì)和核心,堅(jiān)持以信息化帶動(dòng)電子化,以電子化促信息化,直接與最新技術(shù)接軌,使我國(guó)的金融現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

第7篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

Abstract:E-finance combines the internet technology and finance. This article first explains the concept of e-finance and discusses the e-finance’s characters which are different from traditional finance. On this basis,this article discusses how to improve commercial banks’competiveness in e-finance situation from the aspects of technology,marketing,management and human resources,etc.

Key Words:financial service innovation,E-finance

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)10-0064-04

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道,共享客戶資源,通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題。可以說(shuō),信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面,是指專門(mén)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷觀念,制定營(yíng)銷策略,樹(shù)立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象,著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.省略”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶,根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);二是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái),取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1. IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門(mén)和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3. 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包括意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

第8篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

論文摘要：供應(yīng)鏈金融是一個(gè)金融創(chuàng)新的全新領(lǐng)域。分析我國(guó)供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中存在的主要業(yè)務(wù)模式，根據(jù)我國(guó)在信用管理方面存在的問(wèn)題，提出從信用制度建設(shè)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理提升和加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等方面構(gòu)建我國(guó)供應(yīng)鏈金融信用管理體系的設(shè)想。

近年來(lái)，我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來(lái)越多，信用管理體系建設(shè)的問(wèn)題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國(guó)，對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施?！诠?yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過(guò)貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來(lái)掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。

其二是基于供應(yīng)鏈管理模式，通過(guò)第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來(lái)的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉(cāng)等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從專注于對(duì)企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其交易的評(píng)估，這樣既真正評(píng)估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍，特別是在國(guó)內(nèi)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中的信用問(wèn)題凸顯出來(lái)，信用管理問(wèn)題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來(lái)為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過(guò)供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集，通常會(huì)將核心企業(yè)的信用放大，用以對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來(lái)支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會(huì)擴(kuò)大。因此，僅僅依靠這種信用替代來(lái)發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的，也會(huì)招致更大的風(fēng)險(xiǎn)，最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

第二，信用管理的局限。在我國(guó)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過(guò)與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問(wèn)題，但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力不足的態(tài)勢(shì)。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售市場(chǎng)和銷售對(duì)象以及承銷商的情況等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)巍＿@些工作不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外，目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過(guò)不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動(dòng)力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。

第三，技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會(huì)造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會(huì)引致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問(wèn)題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時(shí)監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問(wèn)題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。

第四，信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會(huì)比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景，而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，而且更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防范，對(duì)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)都要加以識(shí)別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來(lái)看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的專用性，不易通過(guò)市場(chǎng)來(lái)評(píng)估其價(jià)值，也不易在市場(chǎng)上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。

三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)

目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作，可以從以下三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。

(一)必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)

1．建立中介信用機(jī)構(gòu)，完善社會(huì)征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問(wèn)題主要來(lái)源于以下兩個(gè)方面：一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時(shí)也會(huì)遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊，這些不確定因素都會(huì)增加供應(yīng)鏈自身信用問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴(kuò)散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。如果供應(yīng)鏈上某一個(gè)成員出現(xiàn)了融資方面的問(wèn)題，就會(huì)迅速地蔓延到整個(gè)供應(yīng)鏈，這對(duì)于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗(yàn)，也是對(duì)銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國(guó)尚未建立完善的征信信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用管理問(wèn)題凸顯，如果管理不善，極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此，建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會(huì)征信業(yè)務(wù)體系。

2．加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前，我國(guó)有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白，期待完善的地方很多?，F(xiàn)實(shí)法律中，合同法中沒(méi)有明確地規(guī)定倉(cāng)單的法律地位，真正的倉(cāng)單流通管理體制還沒(méi)有建立起來(lái)。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉(cāng)單又沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管，倉(cāng)單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時(shí)，從我國(guó)的“物資銀行”、“倉(cāng)單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來(lái)看，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范制度還需要進(jìn)一步完善，金融立法制度還須進(jìn)一步健全。

(二)必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險(xiǎn)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理偏好對(duì)資源分配起引導(dǎo)作用。它通過(guò)準(zhǔn)確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)確定經(jīng)濟(jì)資本，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比關(guān)系，將有限的資源從效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)上釋放出來(lái)，為效益更好而風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)騰出空間oE6]由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理之中，這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：金融信息技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

雖然滲透率較低，但實(shí)現(xiàn)了超過(guò)360%的高速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量也從880家增加至2595家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起之初，其帶來(lái)的信息不對(duì)稱程度的降低、去中介化所導(dǎo)致的交易成本的大幅度下降，以及大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)為資金供求雙方所提供的低成本、高效率的服務(wù)模式，引發(fā)了金融領(lǐng)域商業(yè)模式和服務(wù)模式的深度變革，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)金融發(fā)展的新格局。在這種趨勢(shì)的沖擊下，目前我國(guó)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)分成了兩大陣營(yíng)：一是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新為支撐的新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，二是被“普惠金融”倒逼進(jìn)行金融體制改革和服務(wù)創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、券商等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)道路充滿著風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也頻頻發(fā)生，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被各方熱捧，而監(jiān)管力度又不到位的情況下，近兩年來(lái)P2P平臺(tái)問(wèn)題集中爆發(fā)，跑路、無(wú)法兌付、破產(chǎn)的平臺(tái)不計(jì)其數(shù)。2015年~2016年3月，共有580家問(wèn)題平臺(tái)，其中309家P2P平臺(tái)跑路，2016年一季度累積問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到260家，未來(lái)還有不斷增加的趨勢(shì)，行業(yè)秩序已被嚴(yán)重?cái)_亂（見(jiàn)圖1）。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能與傳統(tǒng)金融相比，仍是資金融通、支付結(jié)算等，但其在交易渠道、運(yùn)營(yíng)技術(shù)等方面的創(chuàng)新表明互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會(huì)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，甚至其面臨的局部風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。

二、風(fēng)險(xiǎn)成因

1.金融行業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特性。金融作為貨幣與資金的融通與交易活動(dòng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和利益相關(guān)者復(fù)雜財(cái)務(wù)關(guān)系的直接影響，本身具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基本功能與傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融服務(wù)功能本質(zhì)上是相同的，其基礎(chǔ)理論仍是金融功能理論，只是金融服務(wù)的運(yùn)行方式發(fā)生了變化。因此，金融行業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特性也必然會(huì)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之中。以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，包括跨期跨區(qū)資源配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、投資理財(cái)?shù)冉?jīng)營(yíng)貨幣資金和金融產(chǎn)品的基本功能，依然面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等遭受損失的可能性。2.互聯(lián)網(wǎng)特征放大金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融體系圍繞金融業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)，應(yīng)用了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、桌面互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算各類智能終端技術(shù)，為客戶提供了更加高效、靈活、便捷、全能化的金融服務(wù)，將金融功能更進(jìn)一步融入到日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。但與此同時(shí)，在一定程度上放大了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易產(chǎn)生傳遞速度快、系統(tǒng)性強(qiáng)、難以控制的局面。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信體制并不健全的情況下，P2P及眾籌融資模式對(duì)傳統(tǒng)融資程序的壓縮以及互聯(lián)網(wǎng)較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性和虛擬性急劇放大了信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快捷性加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及支付清算風(fēng)險(xiǎn)，部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品（例如“余額寶”、“微信理財(cái)通”等產(chǎn)品賬戶）是短期的，而其投資在資本市場(chǎng)的項(xiàng)目一般都是長(zhǎng)期的，資產(chǎn)負(fù)債之間通常存在嚴(yán)重錯(cuò)配，加大了因交易環(huán)節(jié)中斷而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的依賴性也使得信息安全成為了新的挑戰(zhàn)，不當(dāng)?shù)牟僮鞒绦蚺c內(nèi)部控制、非法入侵與信息泄露等都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。根據(jù)2016年一季度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告，336家被調(diào)查機(jī)構(gòu)中有288家機(jī)構(gòu)（86%）域名未做隱私保護(hù)，140家機(jī)構(gòu)（42%）存在應(yīng)用安全風(fēng)險(xiǎn)，134家機(jī)構(gòu)（40%）被公開(kāi)披露了安全漏洞，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分布情況見(jiàn)圖2。

三、風(fēng)險(xiǎn)特性

1.風(fēng)險(xiǎn)類型更為復(fù)雜?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，其創(chuàng)新產(chǎn)品非常豐富。這些金融產(chǎn)品大多運(yùn)用目前較為先進(jìn)的信息技術(shù)與運(yùn)營(yíng)理念，結(jié)構(gòu)也較為復(fù)雜，一般具有較高的價(jià)格波動(dòng)性和杠桿率，且由于技術(shù)保密等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露普遍不完整、不準(zhǔn)確，導(dǎo)致難以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特性進(jìn)行全面評(píng)估，也難以對(duì)其現(xiàn)金流及與其他金融產(chǎn)品的相關(guān)性進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。2.風(fēng)險(xiǎn)傳播速度加快?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)提高了金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，也加快了支付清算風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，快速遠(yuǎn)程功能及移動(dòng)終端的使用使資金流動(dòng)的速度大幅提升、范圍迅速擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融使用的電子化貨幣和虛擬化賬戶等，也使得風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和化解難度進(jìn)一步提高。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，影響將更快地傳遞到每個(gè)人，甚至引發(fā)，監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)很難在短時(shí)間內(nèi)有效控制局面。3.風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及擔(dān)保企業(yè)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及多方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，各利益相關(guān)者之間互相滲透和交叉，使得金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)性日益增強(qiáng)。當(dāng)發(fā)生資金問(wèn)題時(shí)，必定會(huì)相互影響，進(jìn)而可能演化成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)特性也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、提高市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則等隔離風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式，在一定程度上削弱了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力。

四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難點(diǎn)

1.金融創(chuàng)新與監(jiān)管尺度。金融創(chuàng)新是指金融企業(yè)為了追求金融市場(chǎng)的潛在利益而在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中采取變革，提供差異化金融產(chǎn)品或服務(wù)的活動(dòng)。這一過(guò)程往往會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)資源實(shí)現(xiàn)更有效配置，從而給金融行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力。傳統(tǒng)金融的低效和“長(zhǎng)尾效應(yīng)”客觀上為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)了機(jī)遇。自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)借貸、電子支付、數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等方面引發(fā)了新興的金融熱潮，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)革命在金融領(lǐng)域引起的變革已成為我國(guó)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)變革的重要代表。與此同時(shí)，金融變革也意味著重大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，要求政府通過(guò)監(jiān)督和管理來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，從而降低金融創(chuàng)新給金融安全帶來(lái)的威脅。本質(zhì)上，金融創(chuàng)新與監(jiān)管存在著對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系，金融創(chuàng)新總是沖破監(jiān)管體制的束縛，同時(shí)又不斷促進(jìn)監(jiān)管的變革，對(duì)監(jiān)管體系提出新的挑戰(zhàn)。2015年7月，人民銀行等10部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從框架上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)定位、監(jiān)管方向進(jìn)行了規(guī)定，但法律監(jiān)管邊界仍較為模糊。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于起步發(fā)展階段，若監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格，容易扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的積極性。良好的監(jiān)管尺度需要兼顧“效率”與“安全”問(wèn)題。金融創(chuàng)新根植于監(jiān)管制度的灰色地帶，如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融放任發(fā)展，無(wú)疑會(huì)造成金融市場(chǎng)秩序的混亂；如果一開(kāi)始就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)于苛刻的監(jiān)管，雖然可以有效地降低金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)會(huì)抑制金融行業(yè)的活力和效率。如何在創(chuàng)新與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)博弈中實(shí)現(xiàn)平衡，把握適度的監(jiān)管尺度，是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難點(diǎn)問(wèn)題。2.新興行業(yè)與監(jiān)管體系。監(jiān)管體系滯后是許多新興行業(yè)普遍面臨的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則更為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，處于高速發(fā)展階段，由于目前我國(guó)監(jiān)管系統(tǒng)的不完善，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。2016年4月，央行出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)性質(zhì)，并著重從部門(mén)統(tǒng)籌的角度對(duì)各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)的整治職責(zé)進(jìn)行了劃分。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)尚未建立，因此，沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)專門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，目前的監(jiān)管系統(tǒng)在很大程度上仍按照傳統(tǒng)金融業(yè)的分業(yè)歸口監(jiān)管。傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，已形成了嚴(yán)格的監(jiān)管體系。在中央政府層面，形成了以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)為主體的“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局；在地方政府層面，有相應(yīng)級(jí)別的機(jī)構(gòu)與之呼應(yīng)。然而，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系已難以適應(yīng)新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管需要。金融創(chuàng)新步伐的加快，在一定程度上導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)類型和數(shù)量迅速增多，從而引發(fā)監(jiān)管混亂或重復(fù)監(jiān)管等現(xiàn)象，監(jiān)管效率低下成為目前我國(guó)金融監(jiān)管面臨的重要難題。3.風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管能力。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制，征信體系的健全則是風(fēng)險(xiǎn)管控最重要的一道防線。完備的征信體系能夠有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，從而避免信息不對(duì)稱情況的發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，各類新型金融業(yè)務(wù)高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，也增加了操作和安全技術(shù)的復(fù)雜性。監(jiān)管的中心任務(wù)，在于確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能夠使得總體風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。在新的風(fēng)險(xiǎn)模式下，監(jiān)管能力的建設(shè)成為新的課題。目前，我國(guó)征信體系由央行主導(dǎo)，即大量企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)為官方所掌控。而新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)與政府主導(dǎo)的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，主要是由于各金融機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力參差不齊，難以達(dá)到央行征信標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模式尚未形成，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，部門(mén)從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)規(guī)范性、信息安全機(jī)制、客戶隱私保護(hù)制度等很難達(dá)到基礎(chǔ)征信要求，在與央行征信系統(tǒng)的信息交互方面存在客觀困難，央行難以全面把握行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的技術(shù)手段也難以滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融監(jiān)管要求。在信息渠道高度發(fā)達(dá)的環(huán)境下，金融信息的數(shù)量和傳播速度均空前提升，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性也使得實(shí)時(shí)監(jiān)管和實(shí)地監(jiān)管更加困難，從而使得監(jiān)管負(fù)擔(dān)大大加重。監(jiān)管機(jī)構(gòu)較金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在技術(shù)實(shí)力上存在劣勢(shì)，其監(jiān)管能力的建設(shè)難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管控的需求。

五、對(duì)策建議