金融理財(cái)?shù)囊饬x精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

由我國(guó)金融理財(cái)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的兩位教授和資深專家田文錦和孫大維主編的《金融理財(cái)》(機(jī)械工業(yè)出版社出版)一書(shū)，較深刻地認(rèn)識(shí)到了國(guó)內(nèi)外金融理財(cái)環(huán)境有著很大的差異，國(guó)外的一些理財(cái)理念必須經(jīng)過(guò)消化、吸收和創(chuàng)新才能適合我國(guó)的國(guó)情。因此，這本書(shū)力圖從我國(guó)金融理財(cái)?shù)沫h(huán)境條件、思維方式和理念出發(fā)，有的放矢地研究、探討和借鑒國(guó)外的先進(jìn)理財(cái)理念和方法。為此，書(shū)中通過(guò)大量剖析中國(guó)本土生動(dòng)的實(shí)際案例，來(lái)系統(tǒng)地闡述金融理財(cái)?shù)幕靖拍?、原理、方法、策略和技能等知識(shí)，并在消除理財(cái)觀念誤區(qū)方面作了大量的引導(dǎo)性論述。

通過(guò)引證案例解讀理論，不僅使案例得到了理論上的擴(kuò)展和升華，而且以實(shí)際需要為核心，在寫(xiě)作理念上突破了理論與實(shí)際兩張皮的傳統(tǒng)弊端，突出了實(shí)踐性，做到了內(nèi)容詳實(shí)、語(yǔ)言生動(dòng)、言簡(jiǎn)意賅、深入淺出，字里行間處處都能夠感受到作者那種與現(xiàn)實(shí)生活緊密相連的深刻思考。

這本書(shū)的知識(shí)結(jié)構(gòu)是根據(jù)目前金融理財(cái)一線人員知識(shí)素質(zhì)的現(xiàn)狀和發(fā)展的需要量身定制的，它涵蓋了金融理財(cái)本身的基礎(chǔ)知識(shí)與技能；銀行、證券、保險(xiǎn)、信托和外匯等金融專業(yè)的理財(cái)知識(shí)與技能；稅收籌劃等與金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技能。

第2篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

業(yè)財(cái)融合主要是指業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，作為一項(xiàng)全面的整體管理組合，其能夠?qū)崿F(xiàn)貿(mào)易企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和有效性，并且?guī)椭髽I(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的執(zhí)行，加強(qiáng)部門(mén)之間對(duì)財(cái)務(wù)政策的執(zhí)行，改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)核算方式帶來(lái)的隱患。業(yè)財(cái)融合能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的財(cái)務(wù)政策給予嚴(yán)肅性的認(rèn)識(shí)。通過(guò)交流與合作，保證財(cái)務(wù)信息的完整性，并且能?蚪?財(cái)務(wù)的視角延伸到相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)有效的執(zhí)行力，最終達(dá)到資源的合理優(yōu)化配置。特別是財(cái)務(wù)部門(mén)在對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施管控的同時(shí)，能夠幫助相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善，加強(qiáng)財(cái)政預(yù)算功能，保證相關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)順利進(jìn)行。業(yè)財(cái)融合模式的全面推進(jìn)，能夠充分的利用財(cái)務(wù)職業(yè)敏感性，幫助貿(mào)易企業(yè)實(shí)現(xiàn)充分的貿(mào)易效益，逐漸地平衡相關(guān)利益水平，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的完美結(jié)合，最終達(dá)到整體

的利益。

二、貿(mào)易企業(yè)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)融合的預(yù)算管理模式建立

世界貿(mào)易不斷的全球化以及信息化的發(fā)展，給貿(mào)易企業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。因此，貿(mào)易企業(yè)要通過(guò)不斷的創(chuàng)新和管理理念的改變，實(shí)施全面的業(yè)財(cái)一體化管理理念，將這種理念全面的深入到各個(gè)部門(mén)的管理中，并且開(kāi)始逐步的推廣和得到普遍的認(rèn)同。特別是業(yè)財(cái)融合，能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)信息的完美結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資金、信息、物流的集中化管理，改變傳統(tǒng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式，減少財(cái)務(wù)漏洞的存在性。加強(qiáng)信息化技術(shù)手段的支持，進(jìn)行全面的預(yù)算管理模式實(shí)施，能夠?qū)①Y源有效的進(jìn)行集中管理，從而降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)財(cái)融合能夠改變傳統(tǒng)信息滯后的現(xiàn)象，充分結(jié)合信息時(shí)代技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的需求，加強(qiáng)各部門(mén)的有機(jī)融合。在建立相關(guān)預(yù)算模式的基礎(chǔ)上，將相關(guān)預(yù)算模式以會(huì)計(jì)核算為基礎(chǔ)，通過(guò)財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)和分析，同時(shí)不斷適應(yīng)時(shí)展的需求，運(yùn)用現(xiàn)代化的技術(shù)手段。堅(jiān)持以預(yù)算和資金為核心，正確運(yùn)用會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的處理方法，進(jìn)行數(shù)據(jù)的集中化管理，實(shí)施全面的預(yù)算管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)融合，最終達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)利益水平。

三、貿(mào)易企業(yè)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)融合存在的問(wèn)題

（一）企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)比較淡薄

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，貿(mào)易企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)壓力較大，企業(yè)往往拘泥于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，思想認(rèn)識(shí)上還沒(méi)有采取先進(jìn)的技術(shù)管理手段，在管理過(guò)程中完全忽視預(yù)算管理的能力，造成企業(yè)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，企業(yè)資源沒(méi)有得到合理的優(yōu)化配置，增加了許多不必要的開(kāi)支，以及一些企業(yè)發(fā)展所要承擔(dān)的相關(guān)負(fù)擔(dān)。貿(mào)易企業(yè)需要做好精細(xì)化的預(yù)算管理工作，逐步轉(zhuǎn)變貿(mào)易過(guò)程中與實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展相脫節(jié)的狀態(tài)，實(shí)施全面的業(yè)財(cái)一體化預(yù)算管

理模式。

（二）貿(mào)易企業(yè)業(yè)財(cái)一體化的預(yù)算管理體系不夠完善

預(yù)算管理體系中，精細(xì)化的預(yù)算管理無(wú)法順利的實(shí)施，其最主要的影響因素就是企業(yè)的內(nèi)部管理以及相關(guān)制度的制約。相關(guān)制度以及執(zhí)行力的缺失，嚴(yán)重導(dǎo)致預(yù)算管理體系難以實(shí)行，制度的不健全阻礙著企業(yè)的前進(jìn)和發(fā)展。例如，業(yè)財(cái)一體化預(yù)算的執(zhí)行力度不夠，相關(guān)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)形式往往出于表面，很多考核制度和激勵(lì)制度難以形成有效的機(jī)制。沒(méi)有面向時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行相關(guān)能力的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致貿(mào)易企業(yè)難以適應(yīng)時(shí)展的趨勢(shì)，建立全面的預(yù)算模式。

（三）預(yù)算管理內(nèi)容不夠細(xì)化，管控能力下降

貿(mào)易企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)，以及貿(mào)易往來(lái)的頻繁性，使得其貿(mào)易管理內(nèi)容不夠細(xì)化，相關(guān)貿(mào)易核算體系不夠完善。在預(yù)算管理的過(guò)程中，沒(méi)有根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類編制，管理上沒(méi)有使預(yù)算管理達(dá)到一定的精細(xì)化程度，沒(méi)有按照原有的項(xiàng)目預(yù)算進(jìn)行，缺乏統(tǒng)一的資源計(jì)劃實(shí)施系統(tǒng)，很多預(yù)算管理內(nèi)容往往流于形式，沒(méi)有進(jìn)行綜合的計(jì)劃和預(yù)算管理，使得各個(gè)環(huán)節(jié)難以實(shí)現(xiàn)有機(jī)的融合，最終難以充分的發(fā)揮出預(yù)算的資源配置作用，確保企業(yè)指標(biāo)準(zhǔn)確有效的完成。

（四）企業(yè)業(yè)財(cái)融合的廣度和深度狹窄

貿(mào)易企業(yè)在需求的基礎(chǔ)上沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)分析，預(yù)算模型的建立沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)的需求以及相關(guān)業(yè)務(wù)方面的內(nèi)容進(jìn)行深入的全面預(yù)算，具體項(xiàng)目貿(mào)易管理上沒(méi)有進(jìn)行全盤(pán)預(yù)算，缺乏對(duì)各方面進(jìn)行切入實(shí)際的資源管理。例如，在資金的管控上，沒(méi)有把關(guān)資金的利用率，關(guān)注市場(chǎng)的行情，進(jìn)行全面的預(yù)算資金管理，難以提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)最大的利益水平。

傳統(tǒng)預(yù)算管理模式往往信息比較滯后，信息難以集中管控，核算和相關(guān)處理難以實(shí)現(xiàn)資源的共享。特別是在預(yù)算的過(guò)程中，難以把握相關(guān)預(yù)算系統(tǒng)，不能夠進(jìn)行合理準(zhǔn)確的預(yù)算，難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)流程的規(guī)范化。對(duì)相關(guān)信息活動(dòng)的記錄，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)比較分析和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理。

四、財(cái)務(wù)一體化管理模式的具體措施

（一）加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)，建立全面的考核評(píng)價(jià)機(jī)制

為了進(jìn)一步刺激和引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行全面的管理，改變傳統(tǒng)預(yù)算管理模式，促進(jìn)相關(guān)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，就必須轉(zhuǎn)變思想觀念，運(yùn)用現(xiàn)代化的預(yù)算管理模式，避免預(yù)期目標(biāo)的不合理性。因此，企業(yè)可以在考核機(jī)制的建立基礎(chǔ)上，充分利用評(píng)價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)績(jī)效考核，全面激勵(lì)和刺激相關(guān)員工進(jìn)行思想觀念的轉(zhuǎn)變，相關(guān)系統(tǒng)項(xiàng)目的實(shí)施，以及評(píng)價(jià)管理的實(shí)施。進(jìn)一步優(yōu)化管理流程，形成一個(gè)良好的循環(huán)系統(tǒng)管理。幫助企業(yè)員工轉(zhuǎn)變思想觀念，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌安排和綜合計(jì)劃管理，實(shí)現(xiàn)相關(guān)資源的協(xié)調(diào)推進(jìn)和資源互補(bǔ)。

（二）細(xì)化預(yù)算內(nèi)容，確立預(yù)算編制標(biāo)準(zhǔn)體系

在企業(yè)管理過(guò)程中，加強(qiáng)相關(guān)?I績(jī)考核體系的完善，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行全面的預(yù)算分析，統(tǒng)一下達(dá)相關(guān)財(cái)務(wù)預(yù)算指標(biāo)。堅(jiān)持以全面預(yù)算為主線進(jìn)行全過(guò)程的管控，加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)融合，充分發(fā)揮預(yù)算的資源配置作用。企業(yè)要根據(jù)相關(guān)成本現(xiàn)狀進(jìn)行全面的標(biāo)準(zhǔn)化管理，建立標(biāo)準(zhǔn)成本內(nèi)容，制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容指標(biāo)。再結(jié)合相關(guān)實(shí)際情況，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一定的預(yù)算和驗(yàn)證，制定出比較完善的成本項(xiàng)目?jī)?nèi)容，從而從宏觀上確立較為完善的預(yù)算管理模式，構(gòu)建較為準(zhǔn)確的預(yù)算標(biāo)

準(zhǔn)體系。

（三）加強(qiáng)和提高企業(yè)業(yè)財(cái)融合的廣度和深度

企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，要根據(jù)客戶和市場(chǎng)的需求，進(jìn)行相關(guān)因素的測(cè)量，建立一個(gè)較為合理的客戶需求預(yù)測(cè)模型，不斷從業(yè)務(wù)手段以及相關(guān)項(xiàng)目?jī)?nèi)容上進(jìn)行全面預(yù)算管理，從全面的角度進(jìn)行切入，實(shí)現(xiàn)資源和利益的最大化。將資金作為企業(yè)發(fā)展的原始動(dòng)力，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行價(jià)值利益的獲取，通過(guò)業(yè)財(cái)融合能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，使得信息數(shù)據(jù)的深度和廣度得到進(jìn)一步擴(kuò)展。

（四）建立實(shí)施統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源的共享

制定相關(guān)資源計(jì)劃，加強(qiáng)預(yù)算集中管控、核算處理，實(shí)現(xiàn)資源的有效共享。特別是在對(duì)預(yù)算管理的過(guò)程中，要加強(qiáng)相關(guān)預(yù)算審批手續(xù)，嚴(yán)格對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和標(biāo)準(zhǔn)化管理。建立較為完善的信息共享系統(tǒng)，通過(guò)現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行全面的預(yù)算執(zhí)行，可以通過(guò)統(tǒng)一的信息化資源平臺(tái)，進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的改進(jìn)，切實(shí)維護(hù)預(yù)算剛性，努力實(shí)現(xiàn)持續(xù)改進(jìn)。

第3篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

90年代末以來(lái)城市化的提速，既反映了工業(yè)高度化后城市化與工業(yè)化相匹配的客觀要求，更主要表現(xiàn)為政府主導(dǎo)的城市規(guī)模的外延擴(kuò)張。到1998年，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的Z省人均GDP超過(guò)2000美元，工業(yè)化水平超過(guò)60％，35個(gè)設(shè)市城市以占全省0.5％的土地創(chuàng)造了80.4％的國(guó)民生產(chǎn)總值，但城市化水平僅為33.5％。從1999年開(kāi)始，Z省經(jīng)濟(jì)發(fā)生從小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小城鎮(zhèn)和專業(yè)市場(chǎng)向產(chǎn)業(yè)升級(jí)、企業(yè)集中于園區(qū)及城市迅速擴(kuò)展的重大轉(zhuǎn)型。

這一輪城市化突顯兩個(gè)重要特征：

政府主導(dǎo)。為了推進(jìn)城市化，地方政府一方面不斷修訂城市規(guī)劃，從1998年至今，S縣和Y市分別作了3次城市規(guī)劃修編，將城市規(guī)劃面積分別擴(kuò)大了30～40平方公里。另一方面就是在城市基礎(chǔ)設(shè)施投資中扮演主要角色，包括興建市政設(shè)施、交通、水利、廣場(chǎng)、辦公大樓等。S縣為建設(shè)新城投入了140～150億元，每年建設(shè)資金達(dá)60億元左右。J市政府自2000年以來(lái)在城市建設(shè)方面總投資為233億元，每年建設(shè)資金達(dá)58億元。Y市政府1997～2003年投入城市建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施資金達(dá)近50億元， 僅2003年就達(dá)18億元之多。

外延擴(kuò)張。Z省規(guī)劃部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2004年，全省33 個(gè)縣級(jí)市以上的城市在建面積為1509平方公里。2000年至2004年五年間，城市面積擴(kuò)張平均每年達(dá)126.4平方公里，是前五年的3.4倍。具體表現(xiàn)為：一是征新地。Y市于1988年建市時(shí)只有11.05平方公里，到2000年城市面積拓展為27平方公里，2002年為38平方公里，2003年為45平方公里，2004年遇到宏觀調(diào)控，為50平方公里。平均每年向外擴(kuò)張5平方公里。二是劃新區(qū)。2001年，J市撤縣建區(qū)，全市面積由原來(lái)的293平方公里猛增到2045平方公里。三是建新城。2000年S縣從老城區(qū)搬出，在原先僅占地1500畝的開(kāi)發(fā)區(qū)上建新城。2004年已達(dá)23平方公里，配備面積達(dá)38平方公里，城市規(guī)劃控制面積已達(dá)100平方公里，縣城面積年均增長(zhǎng)17.7％。

城市擴(kuò)張的財(cái)政效應(yīng)

地方政府對(duì)城市擴(kuò)張的熱衷，其中一個(gè)主要原因是：它可以使地方政府財(cái)政稅收最大化。從調(diào)查反映的情況來(lái)看，發(fā)達(dá)地區(qū)政府財(cái)政的基本格局是：預(yù)算內(nèi)靠城市擴(kuò)張帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)稅收效應(yīng)，預(yù)算外靠土地出讓收入。城市擴(kuò)張主要依托于與土地緊密相關(guān)的建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)達(dá)地區(qū)的政府財(cái)政就是一個(gè)“土地財(cái)政”。

由城市擴(kuò)張帶來(lái)的房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)發(fā)展，成為地方財(cái)政預(yù)算內(nèi)的支柱性收入。在S縣，2001～2003年，由建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的稅收（含營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅）分別為16155萬(wàn)元、20054萬(wàn)元和26875萬(wàn)元， 是地方稅收中增幅最大的兩大產(chǎn)業(yè)，2002年分別比上年增長(zhǎng)92％和25.7％；2003年分別比上年增長(zhǎng)13.9％和51.6％。

土地出讓金數(shù)額巨大，成為地方政府財(cái)政預(yù)算外收入的最主要來(lái)源。地方政府財(cái)政預(yù)算外收入一般由行政事業(yè)性收費(fèi)、政府性基金和土地出讓金三部分構(gòu)成。相比之下，土地出讓收入的地位處于舉足輕重的地位。2003年S 縣的土地出讓金收入為19.2億元，占預(yù)算外收入的69.3％；J市的土地出讓金收入為20億元，占預(yù)算外收入的58％；Y市的土地出讓收入15億元，占預(yù)算外收入的60％。

與土地相關(guān)的收費(fèi)成為地方政府各部門(mén)改善福利的重要途徑。這些部門(mén)收費(fèi)大體分三類。一是土地部門(mén)的收費(fèi)，如耕地開(kāi)墾費(fèi)、管理費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)、登報(bào)費(fèi)、房屋拆遷費(fèi)、折抵指標(biāo)費(fèi)、收回國(guó)有土地補(bǔ)償費(fèi)、新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)。二是財(cái)政部門(mén)的收費(fèi)，如土地使用費(fèi)、土地租金。三是其他部門(mén)收費(fèi)，如農(nóng)業(yè)、房產(chǎn)、水利、交通、郵電、文物、人防、林業(yè)等部門(mén)，它們收取土地從征用到出讓過(guò)程中與之搭得上邊的相關(guān)費(fèi)用。這些收費(fèi)十分龐雜，透明度低，難以查清，但數(shù)額不菲，僅2003年S縣土地部門(mén)的收費(fèi)總量就達(dá)2.1億元。

第4篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)；金融理財(cái)；發(fā)展；方向

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

迅速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也使居民財(cái)富呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而隨著逐漸興起的國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)，人們的投資收益往往希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。委托機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)資金的吸收，進(jìn)行綜合的管理，使資金的使用效率提升。國(guó)家通過(guò)在經(jīng)濟(jì)上宏觀調(diào)控金融理財(cái)市場(chǎng)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)金融市場(chǎng)的多方需求，進(jìn)一步帶動(dòng)了市場(chǎng)的發(fā)展。而隨著逐漸開(kāi)放的中國(guó)金融市場(chǎng)，中國(guó)市場(chǎng)里也開(kāi)始逐漸融入海外金融機(jī)構(gòu)，這樣使理財(cái)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。對(duì)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的完善和有效促進(jìn)，對(duì)提高居民生活水平意義重大。

一、我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

縱觀我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，經(jīng)歷了四個(gè)階段的發(fā)展：萌芽、起步、探索和創(chuàng)新。

1.萌芽階段

我國(guó)在上個(gè)世界90年代，通過(guò)改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，使居民增加了對(duì)各類金融資產(chǎn)的偏好，進(jìn)而增加了局面的財(cái)富收入。1996年，央行將存款的利息率降低，實(shí)現(xiàn)了國(guó)際上的經(jīng)濟(jì)軟著陸，使儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)移到金融理財(cái)市場(chǎng)的步伐加速。而在此階段，有以下的特點(diǎn)呈現(xiàn)在我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)：一是初步建立金融監(jiān)管格局；二是國(guó)有銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽载?fù)盈虧銀行。

2.發(fā)展階段

我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)隨著出現(xiàn)的資金而開(kāi)始迅速發(fā)展。但因?yàn)楸O(jiān)管的匱缺，使我國(guó)的資金市場(chǎng)曾一度處于混亂和失控的狀態(tài)。后期，國(guó)家將相應(yīng)的金融監(jiān)管制度陸續(xù)出臺(tái)，并改革了理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管，促進(jìn)了理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.探索階段

我國(guó)自從2001年加入WTO之后，金融市場(chǎng)也步入了一個(gè)嶄新的階段，即探索階段。一方面，將金融理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)放的廣度和深度進(jìn)一步擴(kuò)。隨著逐步加入的外資銀行，使行業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。我國(guó)開(kāi)始適時(shí)改革我們目前的國(guó)有銀行。同時(shí)，逐步深入的理財(cái)工具，促進(jìn)了資金、保險(xiǎn)和匯率的發(fā)展。另一方面，金融理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律體系的進(jìn)一步構(gòu)建，使處于不斷探索中的金融理財(cái)市場(chǎng)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

二、我國(guó)未來(lái)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

1.在各類金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，金融理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展

在各類金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)打開(kāi)新的局面。未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)上成長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)，將是理財(cái)業(yè)務(wù)。初步預(yù)算，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)將會(huì)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。隨著不斷增加的居民金融資產(chǎn)，對(duì)理財(cái)?shù)男枨螅用駥?huì)全方位的增加。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，取得較大優(yōu)勢(shì)的，將是那些提供一站式理財(cái)服務(wù)的金融綜合機(jī)構(gòu)。同時(shí)，由于其特有的優(yōu)勢(shì)，第三方理財(cái)將會(huì)取得客戶獨(dú)有的青睞。而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)使整個(gè)理財(cái)行業(yè)的質(zhì)量提升，進(jìn)而促進(jìn)理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。而各類理財(cái)機(jī)構(gòu)在具體的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，都將其各自的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。商業(yè)銀行也將擁有良好的客戶信譽(yù)和龐大的客戶資源。資金公司有著較高的投資專業(yè)化水平，隨著日益完善的信托公司和證券公司。也會(huì)在很大程度上取得投資者的認(rèn)同，所以，在未來(lái)幾年的時(shí)間里，會(huì)進(jìn)一步加劇各類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

2.進(jìn)一步創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品

隨著不斷發(fā)展的金融理財(cái)市場(chǎng)。會(huì)相應(yīng)的創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品。首先，從創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品上分析，金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)進(jìn)一步的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。以細(xì)分客戶作為開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)市場(chǎng)定位。與不同客戶群體的需求相結(jié)合，進(jìn)行設(shè)計(jì)和分類。對(duì)終端優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步培養(yǎng)低端客戶。同時(shí)與不同客戶不同階段的理財(cái)特點(diǎn)和不同的生命周期相結(jié)合，推出相應(yīng)的個(gè)性理財(cái)服務(wù)方案，對(duì)個(gè)人客戶理財(cái)信息系統(tǒng)進(jìn)行建立，并對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)市場(chǎng)的空白進(jìn)行填補(bǔ)。

3.進(jìn)一步規(guī)范金融理財(cái)市場(chǎng)的法律監(jiān)管

在當(dāng)前的金融理財(cái)市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，其信托法律關(guān)系都是基于信托原理而形成的。而現(xiàn)有的信托法都是對(duì)雙方的責(zé)任和權(quán)力進(jìn)行統(tǒng)一。并在同一的競(jìng)爭(zhēng)條件下，對(duì)其公平性做出保證。但對(duì)于各類理財(cái)產(chǎn)品和信托業(yè)務(wù)的專屬性而講，沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)范信托法。而金融監(jiān)管部門(mén)在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，需對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行完善。并制定統(tǒng)一的制度，有效規(guī)范金融市場(chǎng)。同時(shí)，隨著交叉性發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，將進(jìn)一步轉(zhuǎn)化理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管形式為功能監(jiān)管。

4.提高行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管力度

通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融理財(cái)市場(chǎng)。可以看出，作為一種非盈利性組織，行業(yè)協(xié)會(huì)可迅速推動(dòng)職業(yè)資格的發(fā)展，在使職業(yè)道德建設(shè)加強(qiáng)的同時(shí)，使職業(yè)水平得到進(jìn)一步的提高。

三、結(jié)語(yǔ)

金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，具有非常重要的意義，我國(guó)可通過(guò)對(duì)國(guó)外金融理財(cái)行業(yè)制度的引進(jìn)，來(lái)有效監(jiān)管金融行業(yè)，促進(jìn)金融理財(cái)行業(yè)快速和健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 面向兒童理財(cái)產(chǎn)品

引言

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行研究的新課題。商業(yè)銀行自二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行1995年開(kāi)始推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行1996年率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部；中國(guó)工商銀行上海市分行1997年向社會(huì)推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買(mǎi)賣(mài)、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；同期中國(guó)工商銀行的天津、上海、等5家分行，進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)試點(diǎn)；中國(guó)建設(shè)銀行1999年在上海、北京等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心；中國(guó)工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng)，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；招商銀行2002年在全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

自二十世紀(jì)九十年代中后期以來(lái)，個(gè)人理財(cái)逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類也日趨多樣化，以適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的多樣化的市場(chǎng)需求。

二、理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題

盡管經(jīng)歷了十多年的探索式發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)仍屬開(kāi)始起步階段，市場(chǎng)咨訊單極傾斜于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品的宣傳、廣告缺乏有效監(jiān)管，對(duì)行業(yè)人士缺乏系統(tǒng)性的理財(cái)教育和后續(xù)培訓(xùn)，加上普通老百姓的理財(cái)意識(shí)仍然薄弱，金融知識(shí)欠缺，成為理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，但更主要的問(wèn)題仍表現(xiàn)在目前直接針對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品存在著實(shí)質(zhì)性的不足。

1. 理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠

從目前銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。每一產(chǎn)品推出后，雖然從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)也簽訂了相關(guān)的“協(xié)議書(shū)”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是，從實(shí)際運(yùn)作情況來(lái)看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業(yè)銀行在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)，但是自己心中無(wú)底，由于這些產(chǎn)品本來(lái)就是摸不著、看不見(jiàn)的金融產(chǎn)品，它能否起到理財(cái)作用、客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨；有些客戶在購(gòu)買(mǎi)時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢(qián)也虧了，可銀行對(duì)此也無(wú)能為力，所以會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

2. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向

與成熟的金融市場(chǎng)相比，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的組合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù)。因?yàn)槿嗽谏牟煌讪D―青年期、中年期和老年期，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥摹Ｍ瑯右粋€(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)客戶的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正方向。

三、面向兒童理財(cái)產(chǎn)品概述及其發(fā)展現(xiàn)狀

本文中論及的兒童理財(cái)產(chǎn)品并非僅僅是字面意義所示的以兒童為客戶的理財(cái)產(chǎn)品，而是廣義的與未成年人相關(guān)或其形式、內(nèi)容特別針對(duì)未成年人及其家庭，對(duì)其具有特殊的吸引力，或其理財(cái)?shù)母郊觾?nèi)容有益于未成年人健康成長(zhǎng)，從而使其投資除了獲得經(jīng)濟(jì)收益還具有無(wú)形的教育意義的多樣化理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)稱。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來(lái)的希望，在中國(guó)，因?yàn)楠?dú)生子女政策的特殊國(guó)情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養(yǎng)獨(dú)生子女成為許多家庭的中心任務(wù)，盡管兒童不創(chuàng)造財(cái)富也不掌握財(cái)富，但他（她）實(shí)際上影響家庭的資金流向，據(jù)文[5]數(shù)據(jù)表明，我國(guó)兒童消費(fèi)已經(jīng)占到庭總支出的

31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負(fù)，由于社會(huì)廣泛存在的拜金主義，嚴(yán)重影響孩子的消費(fèi)習(xí)慣，因此，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣成為眾多家長(zhǎng)共同愿望，這也是國(guó)家持續(xù)發(fā)展的迫切要求。

培養(yǎng)孩子的正確的理財(cái)意識(shí)，應(yīng)從早、從小做起，例如，家長(zhǎng)應(yīng)從早指導(dǎo)孩子使用“壓歲錢(qián)”，使得孩子從小養(yǎng)成花錢(qián)習(xí)慣，決不能把舍得花錢(qián)作為表達(dá)愛(ài)的方式，助長(zhǎng)不良理財(cái)習(xí)慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，對(duì)孩子成長(zhǎng)和發(fā)展有深遠(yuǎn)意義；哪里有需求哪里就有市場(chǎng)，圍繞培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)這一新生事物，許多金融機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)開(kāi)放許多金融理財(cái)品種，例如，中國(guó)民生銀行推出“小鬼當(dāng)家”銀行卡、中國(guó)工商銀行“雛鷹理財(cái)”賬戶、匯豐銀行“兒童賬戶”［7］等, 這些理財(cái)知識(shí)都值得家長(zhǎng)們學(xué)習(xí)，如果家長(zhǎng)能為孩子辦理一個(gè)兒童賬戶，就可以使孩子受到參與理財(cái)過(guò)程的實(shí)際教育。

四、開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的理論基礎(chǔ)

1.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)符合商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

(1)“以客戶需求為核心”是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

(2)“分層次、差別化”服務(wù)理念，是對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念的發(fā)展和提升。既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

2.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遵循商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向

那里有需求，那里就有市場(chǎng)，根據(jù)我國(guó)獨(dú)生子女這一特殊的國(guó)情，決定了開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品具有廣闊的金融市場(chǎng)；在開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)循以下兩個(gè)方向開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)。

（1）如文[3,4]指出，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)放方面，引導(dǎo)消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)是十分必要和重要的，現(xiàn)在，面向兒童理財(cái)市場(chǎng)還需研究許多實(shí)際問(wèn)題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標(biāo)和偏好等等，所以，培養(yǎng)消費(fèi)者理財(cái)意識(shí)穩(wěn)定客戶關(guān)系是應(yīng)遵循的一個(gè)原則。

（2）根據(jù)不同群體，開(kāi)發(fā)多品種的兒童理財(cái)產(chǎn)品，也可采用基于客戶的金融資產(chǎn)總量分級(jí)細(xì)分策略，為客戶提供系列的理財(cái)服務(wù)自由選擇組合，并以此為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的兒童金融產(chǎn)品品牌。

五、例證開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)意義

面向不同的客戶對(duì)象，開(kāi)發(fā)不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，這是銀行現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)的基本思路；在國(guó)外，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，銀行業(yè)務(wù)可區(qū)劃為社區(qū)銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)亦推出一些面向兒童的理財(cái)品種，如文[7]中所指出的，滿足特定層次客戶需求的兒童理財(cái)產(chǎn)品――儲(chǔ)蓄未來(lái)卡，這是北京銀行發(fā)行的一種借記卡，使用對(duì)象是18歲以下的兒童少年，具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、繳費(fèi)等金融功能，該卡設(shè)本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶，但使用過(guò)程中不允許透支；在國(guó)內(nèi)目前的兒童理財(cái)產(chǎn)品中，中國(guó)民生銀行2006年推出的“小鬼當(dāng)家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財(cái)卡五彩斑斕、充滿童趣，它不僅卡面設(shè)計(jì)新穎，而且，為兒童提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，此卡，為孩子設(shè)有專門(mén)的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉(zhuǎn)換成活潑、生動(dòng)的圖示畫(huà)面，使孩子在娛樂(lè)的同時(shí)不知不覺(jué)記錄下自己的收支賬目；他們現(xiàn)在是兒童，將來(lái)是商業(yè)銀行潛在客戶，孩子長(zhǎng)大后會(huì)對(duì)從小就認(rèn)知的品牌具有很高的忠誠(chéng)度；現(xiàn)在通過(guò)兒童理財(cái)產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)市場(chǎng)，通過(guò)這些產(chǎn)品去發(fā)現(xiàn)客戶，可以為未來(lái)培育忠誠(chéng)的客戶。

六、結(jié)論

綜上所述，基于市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大和商業(yè)銀行迎接更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)的共同需要，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢(shì)在必行。面對(duì)創(chuàng)新路上出現(xiàn)的種種問(wèn)題，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)拓新市場(chǎng)、細(xì)分客戶群體必將成為未來(lái)的創(chuàng)新導(dǎo)向和發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的具體分析理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論要求和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行兒童理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)都顯示，兒童理財(cái)市場(chǎng)在中國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景，大規(guī)模開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開(kāi)發(fā)，一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發(fā)展前景；另一方面，對(duì)從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，有計(jì)劃的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄、養(yǎng)成節(jié)約的生活習(xí)慣，繼而對(duì)未來(lái)的社會(huì)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

[1]陳效東著.《論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展》[J].徐州工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2006年第8期.

[2]韓京芳著.《中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析及發(fā)展對(duì)策》[J].《Special Zone Economy》2006年9月.

[3]胡斌，胡艷君著.《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及機(jī)遇》[J].《New Finance》2006年5月.

[4]何佳著.《國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀》[J].《浙江金融》2006年6月期.

[5]李霞著.《兒童金融，方興未艾》,《中國(guó)金融家》2006年第6期.

[6]盧敏麗,張朋著.《子女教育基金市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力大》[J].《市場(chǎng)研究》2006年第4期.

[7]《娃娃理財(cái)》，《中國(guó)信用卡》生活版11-13頁(yè).

第6篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。海外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。當(dāng)前國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化。首先提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的各種類型機(jī)構(gòu)眾多，包括私人銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理公司、理財(cái)門(mén)戶網(wǎng)站等。各類機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品也不盡相同，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品按種類可分為基金、股票、外匯、黃金、期貨、保險(xiǎn)等。除此類傳統(tǒng)金融產(chǎn)品外，部分理財(cái)機(jī)構(gòu)還提供居家生活、旅行、退休財(cái)務(wù)安排等服務(wù)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)已突破傳統(tǒng)定義，向廣義延伸。

二是個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)性化突出，逐步實(shí)現(xiàn)“量身訂做”。國(guó)外各類理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶提供種類豐富的投資理財(cái)工具前，一般先根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮與判斷，將各類投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)度、預(yù)期收益率、流動(dòng)性與客戶理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行匹配。

理財(cái)產(chǎn)品好壞的評(píng)判只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即最適合客戶的產(chǎn)品才是最好的產(chǎn)品。

三是理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍專業(yè)化。理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍的形成也是國(guó)外個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展較為成功的關(guān)鍵所在。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展較為成熟的階段，理財(cái)規(guī)劃師不再是傳統(tǒng)意義上理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)的銷售人員，而是經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，精通各種投資理財(cái)工具，具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)專家。

同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供的不僅僅是某一種或者幾種金融產(chǎn)品，而是在充分了解客戶的基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性理財(cái)解決方案，這種理財(cái)方案常常伴隨著客戶生命周期的各個(gè)階段。這也意味著客戶和個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)不再是簡(jiǎn)單的一次性的服務(wù)關(guān)系，而是一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

第7篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

培養(yǎng)和提高孩子的財(cái)商要在實(shí)際體驗(yàn)中學(xué)習(xí)理財(cái)手段與知識(shí)，不少家長(zhǎng)表示，今年兒童節(jié)要送一份屬于孩子自己的理財(cái)產(chǎn)品，希望孩子在身體力行的理財(cái)實(shí)踐中培養(yǎng)財(cái)商。

“六一”兒童節(jié)想好給孩子送什么了嗎？不少家長(zhǎng)表示，今年兒童節(jié)要送給孩子一份特別的禮物――兒童理財(cái)產(chǎn)品。

范女士是一個(gè)7歲孩子的媽媽，她對(duì)記者說(shuō)，不同于過(guò)去，現(xiàn)在給孩子買(mǎi)玩具、文具、衣服等都是稀松平常的事，在兒童節(jié)特別的日子想給孩子送一件意義非凡的禮物。幾經(jīng)思索后，范女士決定送給孩子一份產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品，“希望孩子通過(guò)打理自己的零用錢(qián)，學(xué)會(huì)理財(cái)”。

目前，不少銀行都推出專為16周歲以下兒童打造的銀行卡，辦理時(shí)只需家長(zhǎng)持孩子的戶口本及本人有效證件即可。這些兒童卡具備如存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等一般借記卡的基本服務(wù)功能，但在繳費(fèi)、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)绕渌δ芊矫鎰t均有不同程度的限制。

少兒理財(cái)產(chǎn)品介紹

工商銀行“寶貝成長(zhǎng)卡”：親子關(guān)聯(lián)+個(gè)性化定制+異地求學(xué)金融服務(wù)

“寶貝成長(zhǎng)卡”按照“寶貝卡+父愛(ài)卡+母愛(ài)卡”的方式發(fā)行，除了一般借記卡金融功能之外，父愛(ài)卡和母愛(ài)卡可定期向?qū)氊惪ㄖ凶詣?dòng)存入資金，為孩子積累成長(zhǎng)基金。此外，預(yù)約定制個(gè)性化卡面、專屬貴金屬產(chǎn)品、成長(zhǎng)賀卡、閃存紀(jì)念卡、電子相框等配套產(chǎn)品和服務(wù)也是吸引孩子們的一個(gè)因素。當(dāng)孩子異地求學(xué)時(shí)，寶貝成長(zhǎng)卡還可提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳學(xué)費(fèi)、資信證明、境外消費(fèi)退稅等一攬子服務(wù)。

中國(guó)銀行“長(zhǎng)城花季卡”：關(guān)聯(lián)賬戶+金融投資+生活繳費(fèi)

中國(guó)銀行發(fā)行的“長(zhǎng)城花季卡”可關(guān)聯(lián)普通活期賬戶、活期一本通和定期一本通等多個(gè)賬戶，實(shí)現(xiàn)多賬戶、多幣種綜合賬戶管理，更可免除攜帶多個(gè)存折的不便及風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)功能是長(zhǎng)城花季卡的一大亮點(diǎn)，可方便辦理各種金融投資業(yè)務(wù)，包括記賬式國(guó)債、開(kāi)放式基金、外匯寶、銀券通和銀證轉(zhuǎn)賬等。持卡人還可申請(qǐng)電話銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨時(shí)掌握賬戶動(dòng)態(tài)。另外，長(zhǎng)城花季卡還提供繳納水、電、煤氣、電話和手機(jī)等各種公用事業(yè)費(fèi)用的服務(wù)。

招商銀行“快樂(lè)伙伴卡”：親子關(guān)聯(lián)+儲(chǔ)蓄理財(cái)+理財(cái)游戲+理財(cái)服務(wù)限制+取款額度限制

“快樂(lè)伙伴卡”可與父母的其中一張“一卡通”建立親子關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)兩卡之間的人民幣活期賬戶資金互轉(zhuǎn)。父母通過(guò)雙卡親子關(guān)聯(lián)可為子女制定零花錢(qián)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，要求銀行于指定周期向子女“快樂(lè)伙伴卡”的活期、整存整取、零存整取或教育儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。招商銀行還為“快樂(lè)伙伴卡”持卡人及父母提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)家庭互動(dòng)財(cái)商教育平臺(tái)，進(jìn)行親子理財(cái)游戲。

需要注意的是，“快樂(lè)伙伴卡”不提供網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版、快易理財(cái)?shù)壤碡?cái)服務(wù)，也不可通過(guò)自助渠道開(kāi)通自助繳費(fèi)、網(wǎng)上支付等功能，但持卡人可在父母陪同下到柜臺(tái)開(kāi)通。持卡人通過(guò)銀行或銀行ATM取款受到開(kāi)戶時(shí)設(shè)定的額度限制，如需變更，持卡人需在父母陪同下到銀行柜臺(tái)辦理。

民生銀行“小鬼當(dāng)家卡”：儲(chǔ)蓄理財(cái)+增值理財(cái)+附加生活服務(wù)

小鬼當(dāng)家卡除具備民生銀聯(lián)借記卡的所有金融功能外，還享有附加產(chǎn)品和服務(wù)。比如，活期儲(chǔ)蓄+贈(zèng)送父母賬戶信息即時(shí)通，父母能隨時(shí)了解孩子的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。除去零存整取儲(chǔ)蓄服務(wù)，民生銀行還提供增值理財(cái)產(chǎn)品錢(qián)生錢(qián)B，產(chǎn)品規(guī)定自資金存入日起，每7 天（最短1天）按照對(duì)應(yīng)幣種的通知存款利率自動(dòng)結(jié)息，同時(shí)將上一結(jié)息日的本金和利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一計(jì)息周期復(fù)利計(jì)息，可以隨時(shí)支取，申請(qǐng)起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元。

此外，民生銀行部分分行還根據(jù)孩子學(xué)習(xí)、生活特點(diǎn)提供附加服務(wù)，比如為“小鬼當(dāng)家”卡客戶提供書(shū)店、醫(yī)院、文具店等消費(fèi)場(chǎng)所的折扣優(yōu)惠、節(jié)日送禮、優(yōu)先預(yù)約、購(gòu)買(mǎi)各種增值類理財(cái)產(chǎn)品，還不定時(shí)地舉辦親子活動(dòng)。

功能略顯單一

與前些年相比，發(fā)行兒童理財(cái)卡的銀行規(guī)模明顯擴(kuò)大，兒童理財(cái)卡的功能也提升了不少，在儲(chǔ)蓄功能的基礎(chǔ)上，親子關(guān)聯(lián)、異地求學(xué)和生活繳費(fèi)等金融服務(wù)也相繼開(kāi)發(fā)。中國(guó)銀行和民生銀行還在一定程度上為兒童卡開(kāi)通了簡(jiǎn)易的少兒理財(cái)服務(wù)。

銀行認(rèn)為由于兒童自制力、辨識(shí)能力有限，為了確保用卡安全，避免給家長(zhǎng)們帶來(lái)不必要的損失，多數(shù)銀行的兒童卡對(duì)取款均有額度限制。因此，弱化理財(cái)功能的兒童理財(cái)卡的意義更多地在于賦予孩子一定經(jīng)濟(jì)自由的同時(shí)，教會(huì)孩子儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，量入為出。

相比之下，外資銀行的兒童卡功能更加多元化，香港部分兒童賬戶的功能已經(jīng)與成人賬戶幾乎相差無(wú)幾。最典型的是恒生“智多Kid”賬戶，在儲(chǔ)蓄賬戶的基礎(chǔ)上，還附有理財(cái)賬戶，孩子也可以享受多元化的投資、存款，甚至保險(xiǎn)服務(wù)。其中投資服務(wù)與普遍的理財(cái)賬戶一樣，包括基金、證券、股票掛鉤投資、存款證、股票每月投資計(jì)劃和基金每月投資計(jì)劃。

認(rèn)清真?zhèn)蝺和碡?cái)產(chǎn)品

第8篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀

1.引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國(guó)力提高的同時(shí)，個(gè)人財(cái)富也得到極大提升，個(gè)人財(cái)富的保值增值及財(cái)富配置的需求日益迫切，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)勢(shì)而生。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行率先開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國(guó)工商銀行深圳分行設(shè)立其獨(dú)立的理財(cái)部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但速度卻很快，隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的不斷完善以及個(gè)人財(cái)富的不斷累積，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾裕嗟娜思尤氲搅藗€(gè)人理財(cái)?shù)男辛?，這將不斷地推動(dòng)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國(guó)個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長(zhǎng)周小川在《金融時(shí)報(bào)》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點(diǎn)問(wèn)題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問(wèn)題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對(duì)其展開(kāi)研究具有較強(qiáng)的理論與實(shí)際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題，并對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個(gè)基本子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動(dòng)態(tài)平衡的。基于生態(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動(dòng)地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長(zhǎng)將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機(jī)構(gòu)像“魚(yú)”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動(dòng)”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長(zhǎng)的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來(lái)維系，金融監(jiān)管對(duì)于金融體系的健康運(yùn)行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚(yú)會(huì)凍死，也不能太熱，否則氧氣會(huì)跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機(jī)結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會(huì)出現(xiàn)“生存危機(jī)”，金融體系就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)從而引發(fā)金融危機(jī)。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對(duì)金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營(yíng)水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開(kāi)其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)有機(jī)部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見(jiàn)圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時(shí)，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以金融資源為運(yùn)作對(duì)象、依托于一定的社會(huì)體系，在自身調(diào)節(jié)機(jī)制的作用下保持平衡，實(shí)現(xiàn)資金資源合理有效配置并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動(dòng)的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過(guò)資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國(guó)、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會(huì)表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動(dòng)態(tài)發(fā)展著。

3.我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析

3.1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)、在資金清算方面無(wú)法替代的作用和辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的得天獨(dú)厚的條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2004年以來(lái)，我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到18%；2011年上半年，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長(zhǎng)”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，已經(jīng)超過(guò)2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬(wàn)億元；2011年前三季度我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模更是達(dá)到300億美元。

我國(guó)保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財(cái)中心來(lái)推銷理財(cái)產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，它在為人們提供保障的同時(shí)還較好的兼顧了收益。

3.2 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求兩個(gè)方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國(guó)近年來(lái)持續(xù)的GDP增長(zhǎng)促進(jìn)了國(guó)民財(cái)富的增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了我國(guó)居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國(guó)居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國(guó)的CPI也基本保持上漲趨勢(shì)，物價(jià)的持續(xù)上漲給人們帶來(lái)通脹壓力。因此，來(lái)自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國(guó)潛在的持久而旺盛的理財(cái)需求。我們可以從下圖中看出，我國(guó)GDP及CPI在最近這些年的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

第二，現(xiàn)實(shí)需求方面。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國(guó)居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險(xiǎn)、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國(guó)居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄存款仍然處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國(guó)居民的投資心理，即缺乏主動(dòng)性，避險(xiǎn)仍然是我國(guó)居民的主要投資要求?；诖耍暇用裥睦淼膫€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了較大的市場(chǎng)需求。目前我國(guó)居民在理財(cái)意識(shí)、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國(guó)家晚20年，居民理財(cái)意識(shí)尚屬于起步階段，加之我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問(wèn)題，制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給機(jī)構(gòu)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和基金公司等，在理財(cái)產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財(cái)產(chǎn)品功能簡(jiǎn)單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余，理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是針對(duì)客戶不同的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及需求等，為客戶制定個(gè)性化、有針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃。而我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。

第二，我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較晚，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財(cái)觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個(gè)人理財(cái)知識(shí)方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財(cái)看作為是一種新型投資，同時(shí)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才。近年來(lái)，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財(cái)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財(cái)需求，在一定程度上抑制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。與此同時(shí)，客戶在保險(xiǎn)公司投資的仍然是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，無(wú)法真正地實(shí)現(xiàn)客戶資金在各類理財(cái)產(chǎn)品上的分配與流動(dòng)。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其量身打造針對(duì)性的投資組合，并幫助或客戶實(shí)施投資理財(cái)計(jì)劃，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題凸顯。個(gè)人理財(cái)近幾年發(fā)展迅速，不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相給客戶以高回報(bào)承諾，不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競(jìng)爭(zhēng)資金的手段，在回報(bào)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)，考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律均對(duì)個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范有所規(guī)定，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機(jī)的影響，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國(guó)作為國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會(huì)有所減少，從而抑制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的暴露在一定程度上影響了居民的理財(cái)積極性。因此，個(gè)人理財(cái)無(wú)論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國(guó)社會(huì)保障體系不完善。社會(huì)保障體系是社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對(duì)維護(hù)社會(huì)安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會(huì)保障問(wèn)題沒(méi)有后顧之憂時(shí)，人們才會(huì)增加自己的消費(fèi)或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷在一定程度影響我國(guó)社會(huì)保障體系的完善，從而抑制我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制方面

金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評(píng)判依據(jù)是：個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善程度以及個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國(guó)外不同，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是純正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度還不夠充分，我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)樵趥€(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的巨大優(yōu)勢(shì)地位，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善。要改善生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場(chǎng)化方向，完善個(gè)人理財(cái)自我調(diào)節(jié)機(jī)制，同時(shí)提高個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管的有效性，增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略

通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運(yùn)行特點(diǎn)的分析，并針對(duì)目前我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國(guó)金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開(kāi)始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張，比如保險(xiǎn)資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司推出的連結(jié)保險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行保險(xiǎn)、基金發(fā)售，開(kāi)通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國(guó)際金融界混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成趨勢(shì)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變，充分做好理財(cái)“混業(yè)”經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù)。

第二，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基石，也是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的落腳點(diǎn)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時(shí)增長(zhǎng)了對(duì)同一客戶的服務(wù)周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問(wèn)題，解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁(yè)）（上接第192頁(yè)）法律關(guān)系的定位問(wèn)題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時(shí)，為了給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和管理水平，同時(shí)根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機(jī)制，才能促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)寬各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問(wèn)題，滿足我國(guó)居民日益增加的多樣化理財(cái)需求。

第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時(shí)更新客戶理財(cái)意識(shí)，拓展理財(cái)市場(chǎng)。居民希望理財(cái)服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過(guò)程和一站式的綜合理財(cái)服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個(gè)人理財(cái)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)居民的宣傳力度，同時(shí)建立相關(guān)個(gè)人信用體系，讓更多的人放心將錢(qián)交由理財(cái)機(jī)構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不論是對(duì)個(gè)人，還是金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來(lái)看，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的問(wèn)題，如何在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場(chǎng)機(jī)制下，思考并解決這些問(wèn)題，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個(gè)方面對(duì)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

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第9篇：金融理財(cái)?shù)囊饬x范文

如今隨著生活水平的提高，孩子的零用錢(qián)、壓歲錢(qián)也“水漲船高”。尤其是一年一度的春節(jié)，孩子們的“小錢(qián)柜”也隨之飽滿，更是樂(lè)壞了他們?？墒侨绾巍疤幹谩焙⒆拥摹靶″X(qián)柜”，卻頗費(fèi)家長(zhǎng)思量。合理的理財(cái)計(jì)劃，不僅能更好地利用資金獲取財(cái)富，還能從小培養(yǎng)孩子的投資理財(cái)觀念。對(duì)于不同年齡段的孩子，建議采用不同的理財(cái)方式：

一、對(duì)于年齡尚小，沒(méi)有獨(dú)立理財(cái)能力的孩子。零花錢(qián)、壓歲錢(qián)在孩子眼里是一筆不小的財(cái)富。站在家長(zhǎng)的角度，如何幫助孩子處理好這筆小小的財(cái)富，其實(shí)很有講究。若放任孩子使用，這個(gè)“小錢(qián)柜”將很快地、毫無(wú)意義地殆盡，還不利于培養(yǎng)孩子正確的理財(cái)意識(shí)。但如果采用合理的規(guī)劃，這筆錢(qián)不僅會(huì)花得很有意義，而且利于從小培養(yǎng)孩子正確的理財(cái)意識(shí)，為孩子今后的成長(zhǎng)帶來(lái)意想不到的效果。對(duì)于此類的孩子，建議把錢(qián)分成三部分：學(xué)費(fèi)、零用錢(qián)和建立一個(gè)基金定投的理財(cái)賬戶。其中學(xué)費(fèi)和基金定投賬戶應(yīng)占大部分，等到孩子成年以后，父母可以把這個(gè)基金定投賬戶交給孩子自行管理。這樣的理財(cái)方式既保證了孩子的學(xué)費(fèi)，也滿足了孩子想要零花錢(qián)的愿望，最為重要的是為孩子的將來(lái)做了投資。一般來(lái)說(shuō)，隨著人們生活水平的不斷提高，孩子的“小錢(qián)柜”數(shù)額也將會(huì)越來(lái)越大，當(dāng)資金量飽和于以上用途時(shí)，可用于為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒分紅保險(xiǎn)，或者加大基金定投量，日積月累，讓孩子在一定程度上用自己的“小錢(qián)柜”上大學(xué)。

二、對(duì)于年齡稍長(zhǎng)，有一定理財(cái)能力的孩子?！靶″X(qián)柜”倒不一定要交給父母，這些孩子，應(yīng)該具備成人意識(shí)，必須教育引導(dǎo)他們多體諒父母的艱難，把錢(qián)用在有意義的地方。對(duì)于此類孩子，建議首先對(duì)上面提到過(guò)的基金定投賬戶，應(yīng)該轉(zhuǎn)由孩子繼續(xù)自行管理；其次買(mǎi)一份以父母為受益人的意外保險(xiǎn)，用來(lái)報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩；再次可以讓孩子為自己進(jìn)行投資，用自己的“小錢(qián)柜”培養(yǎng)自己的興趣愛(ài)好、為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、或者由家長(zhǎng)參考購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較小的基金；最后留下的錢(qián)由孩子自己購(gòu)買(mǎi)生活用品，學(xué)習(xí)用品等等。這個(gè)階段的孩子，已經(jīng)逐漸有自己的想法和主見(jiàn)，家長(zhǎng)引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)尤為重要，合理地規(guī)劃好“小錢(qián)柜”將是他們不久后合理支配自己的薪水的基點(diǎn)。合理的安排收支，學(xué)會(huì)預(yù)算、理性消費(fèi)，能讓孩子將來(lái)更快的積累到自己的“第一桶金”，也為孩子培養(yǎng)了責(zé)任感，并對(duì)金融市場(chǎng)有了初步的了解和認(rèn)識(shí)。

作為家長(zhǎng)應(yīng)該密切關(guān)注金融市場(chǎng)所有有益于孩子投資的項(xiàng)目。如，目前的兒童保險(xiǎn)主險(xiǎn)按保障期限主要分為兩類：終身保險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，兩款保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)不同，父母必須根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件和需要幫助孩子進(jìn)行選擇，并且要有意識(shí)指導(dǎo)兒童加深對(duì)保險(xiǎn)的保障意識(shí)。基金方面，股票型基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而債券型基金只要投資國(guó)債，收益率雖然不高，但相對(duì)穩(wěn)健，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)孩子選擇合適的基金投資項(xiàng)目。對(duì)于如今壓歲錢(qián)“年年見(jiàn)漲”的現(xiàn)象，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)也是下足了功夫。民生銀行推出的“小鬼當(dāng)家”綜合理財(cái)套餐;建設(shè)銀行與各高校聯(lián)手推出了“名?？ā?；有保險(xiǎn)公司推出了一款集理財(cái)與保障功能于一體的兒童理財(cái)產(chǎn)品――綜合理財(cái)計(jì)劃，具有教育金保障和健康保障雙重功能；而另一款專門(mén)針對(duì)少兒的分紅型兩全保險(xiǎn)，則具備儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)保障和投資三重功能，配以初中教育金、高中教育金兩款附加險(xiǎn)，為少兒未來(lái)的初中、高中和大學(xué)教育費(fèi)用及成家立業(yè)，提供了一定的安排和準(zhǔn)備。由于孩子受年齡和知識(shí)的限制，不能全面客觀的在諸多投資項(xiàng)目中做出選擇，所以家長(zhǎng)必須更深入細(xì)致的關(guān)注這些打理孩子的“小錢(qián)柜”的渠道，幫助孩子樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。

理財(cái)無(wú)長(zhǎng)幼。作為家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)從孩子的點(diǎn)滴零花錢(qián)、壓歲錢(qián)入手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)孩子正確的使用它。對(duì)于孩子眼里這筆不小的財(cái)富，如果不正確使用和管理，很容易使他們沾染上盲目消費(fèi)和亂花錢(qián)等壞習(xí)慣，后果堪憂。而選用正確的理財(cái)方式，既能幫助孩子形成勤儉節(jié)約、積累財(cái)富的良好習(xí)慣，更有益于他們成人后的家庭理財(cái)。孩子的“小錢(qián)柜”投資是理財(cái)中的“麻雀”，數(shù)額雖小，卻包括了日常開(kāi)支、保值增值等多種需求。孩子日常的理財(cái)，不像普通理財(cái)那樣追求短期利潤(rùn)最大化和資金的靈活度，它更強(qiáng)調(diào)本金安全、長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，以及不用過(guò)多花費(fèi)精力以免影響孩子的學(xué)習(xí)。無(wú)論將來(lái)孩子從事什么專業(yè)，理財(cái)都將是他們的基本技能，所以小小的“小錢(qián)柜”如果運(yùn)用巧妙，將會(huì)成為影響孩子一生的一堂生動(dòng)的“理財(cái)課”。