投資理財(cái)?shù)那熬熬x(九篇)

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投資理財(cái)指數(shù)”，希望能為中國居民的投資理財(cái)行為和金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供一定的參考?！肮ば型顿Y理財(cái)指數(shù)”測量的是城市居民基于對(duì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和未來生活的預(yù)期，進(jìn)而表現(xiàn)出的投資理財(cái)意愿的強(qiáng)弱程度。

近期，2008年首期“工行投資理財(cái)指數(shù)”。此次的居民理財(cái)指數(shù)分值為108，在0-200的指數(shù)量表上處于謹(jǐn)慎保守區(qū)間，延續(xù)了2007年的下降趨勢(2007年第一期指數(shù)和第二期指數(shù)分別為126和115)，表明目前中國城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿在中等區(qū)間持續(xù)趨弱。

未來投資理財(cái)行為趨于保守

業(yè)內(nèi)專家分析，目前中國宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，城鎮(zhèn)居民對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有較強(qiáng)的信心，但當(dāng)前消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(cPl)處于較高水平，證券市場持續(xù)調(diào)整且跌幅較大，連續(xù)性的下跌對(duì)投資者的投資意愿具有較大負(fù)面影響，同時(shí)，部分行業(yè)出口增長放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對(duì)投資前景的擔(dān)憂。這些因素都對(duì)城市居民的投資理財(cái)意愿產(chǎn)生了較大影響，居民的投資理財(cái)行為在未來將會(huì)趨于保守。

股票和基金投資熱情下降

此次研究還發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來購買股票和基金的熱情大大降低，其中，投資股票的比例從32％降到17％，投資基金的比例從26％下降到12％；對(duì)黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升，投資比例從5％提升到7％；對(duì)債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿則趨于穩(wěn)定。同時(shí)，城鎮(zhèn)居民整體對(duì)金融投資組合的收益率仍有較高期望，未來6個(gè)月金融投資組合收益率期望值達(dá)到27％。

第2篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)面臨著未來購房、結(jié)婚、買車、子女教育甚至養(yǎng)老的需求，其理財(cái)需求可見一斑，針對(duì)年輕白領(lǐng)每月節(jié)余不多，同時(shí)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的特點(diǎn)。我們發(fā)現(xiàn)“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財(cái)富，而且可以培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，是年輕白領(lǐng)最佳的投資理財(cái)方式。下面我們就和大家分享針對(duì)“年輕白領(lǐng)”的基金定投營銷話術(shù)。

客戶：

王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲(chǔ)蓄到銀行活期賬戶。

理財(cái)經(jīng)理：

小張，對(duì)待客戶認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對(duì)任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機(jī)會(huì)。

營銷話術(shù)>>>

小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？

王先生：我是來辦理轉(zhuǎn)賬的。

小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對(duì)我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒有打算為將來做些投資理財(cái)??？

王先生：我參加工作時(shí)間不長，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢，希望為以后結(jié)婚、買房子積累點(diǎn)本錢，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場震蕩低迷，感覺風(fēng)險(xiǎn)很大，選來選去也沒有找到合適的理財(cái)方法。

小張：嗯，看來您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢，要提早準(zhǔn)備才行哦！

王先生：是呀，壓力大呀！

小張：從國際市場經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢進(jìn)去，通常只要幾百元，長期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢啦，還有專家?guī)兔碡?cái)，何樂而不為啊。

王先生：對(duì)定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？

小張：定投可謂專為白領(lǐng)打造的投資方式，對(duì)年輕白領(lǐng)來說好處多多：

首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。

其次，無需選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過網(wǎng)銀簡單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點(diǎn)買進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買進(jìn)，長期定投下來，兩者的報(bào)酬率相差無幾！(如下圖)

王先生：定投收益怎么樣呢？

小張：基金定投另一大優(yōu)勢就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。

王先生：現(xiàn)在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？

小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來了持續(xù)的影響，近來中國股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場景氣脫節(jié)，換句話說這也為我們制造了入場投資機(jī)會(huì)。現(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。

再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯(cuò)的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現(xiàn)在絕對(duì)是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。

王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。

小張：現(xiàn)在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結(jié)婚、買房，二十年后子要準(zhǔn)備好子女教育金，三十年后儲(chǔ)備好退休養(yǎng)老金，這些都會(huì)逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進(jìn)行規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的驟然緊張，在復(fù)利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實(shí)現(xiàn)我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。王先生，你說對(duì)嗎？

第3篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶，從而達(dá)到個(gè)人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專業(yè)的社會(huì)咨詢部門進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶金融知識(shí)的欠缺，進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^于盲目、不夠科學(xué)合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析

（一）客戶需求

首先，從個(gè)人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實(shí)行改革開放政策以來，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣，國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財(cái)提供便利的部門機(jī)構(gòu)就必不可少了。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求

首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營觀念的變化，金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲(chǔ)蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷等在內(nèi)的體系；其次，在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶及市場等方面的有利影響

（一）有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高

商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)提升每個(gè)客戶的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。

（二）有利于金融市場的開拓

商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營銷”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。

（三）有利于綜合效益的提高

參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營中心放在價(jià)值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。

（四）人力資源更為高效的開發(fā)和使用

商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容

商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式

由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則

通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：

1.市場原則。客戶的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿足個(gè)人客戶理財(cái)?shù)囊蟆?/p>

2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹碓鰪?qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對(duì)無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無效益的服務(wù)。

3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對(duì)的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務(wù)院研究中心預(yù)測，我國在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識(shí)迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營管理模式升級(jí)

由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營管理方式的更新升級(jí)，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。

（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善

伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來越不可忽視。

第4篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

關(guān)鍵詞：投資理財(cái) 利潤 復(fù)制技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性

本文要介紹的復(fù)制技術(shù)是關(guān)于投資理財(cái)?shù)囊环N技術(shù)手段之一，著重來對(duì)此技術(shù)進(jìn)行專項(xiàng)探討，主要是它在當(dāng)下的投資理財(cái)過程中所起的作用十分明顯，十分有利于資產(chǎn)管理。復(fù)制技術(shù)的特殊功能廣泛應(yīng)用于基金管理公司、個(gè)體投資者、投資管理公司以及其他各類投資理財(cái)者，它對(duì)于我國的投資理財(cái)管理有著非常重要的作用。

一、復(fù)制技術(shù)的概論

復(fù)制技術(shù)的基本原理。這里的復(fù)制技術(shù)跟復(fù)制一詞關(guān)系密切，通過復(fù)制一組特殊的證券，然后與某一組或者是預(yù)定的證券指標(biāo)進(jìn)行配對(duì)研究，盡量使兩者在資金流特征上完全匹配，從而達(dá)到增加資產(chǎn)收益，實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)并且滿足資金的及時(shí)流動(dòng)性要求的目的。這是復(fù)制技術(shù)的目的，同時(shí)整個(gè)的操作流程也基本如此。

復(fù)制技術(shù)在我們的金融市場中得到了廣泛應(yīng)用，我們利用復(fù)制技術(shù)主要是為了增加資產(chǎn)收益降低風(fēng)險(xiǎn)，從一般性的意義上講，人們利用這種技術(shù)主要是針對(duì)資產(chǎn)定價(jià)進(jìn)行科學(xué)操作，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估管理以及最新金融工具的開發(fā)應(yīng)用等等。對(duì)于金融資產(chǎn)的投資管理，復(fù)制技術(shù)同樣是受到了關(guān)注，人們通過運(yùn)用復(fù)制技術(shù)來創(chuàng)造金融資產(chǎn)的收益，確保金融資產(chǎn)的安全，增加金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，并且促使這三個(gè)方面和諧統(tǒng)一。

二、復(fù)制技術(shù)的方式以及運(yùn)用

我國目前的金融理財(cái)主要是在股票、債券以及基金上面，復(fù)制技術(shù)的市場背景與投資者的主觀愿望似乎在某些方面存在出入，在股票和基金的運(yùn)用上，復(fù)制技術(shù)同樣存在差異。復(fù)制技術(shù)的主要形式主要有以下幾個(gè)方面：

(一)指數(shù)復(fù)制

在進(jìn)行股票投資時(shí)，我們通常評(píng)判投資成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是大盤指數(shù)的收益率，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)表面上看起來不是太高，但是根據(jù)股票市場的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以看到，大盤指數(shù)的收益率與投資者的收益之間并沒有密切的聯(lián)系。所以，對(duì)大盤指數(shù)的跟蹤，即通過對(duì)指數(shù)進(jìn)行復(fù)制來進(jìn)行合理的投資，是投資者獲取在大盤指數(shù)反映出增長態(tài)勢時(shí)的巨大收益才是股票投資的重要手段。指數(shù)復(fù)制就是指投資者通過確定目標(biāo)指數(shù)，然后建立一個(gè)指數(shù)反應(yīng)變化的投資組合，從而獲得與目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的收益率的收入。一般來說，這種復(fù)制法有兩種：一是完全復(fù)制法，一是優(yōu)化復(fù)制法。完全復(fù)制法重點(diǎn)是根據(jù)實(shí)際購買指標(biāo)的比例來進(jìn)行投資組合的構(gòu)建，最終達(dá)到指數(shù)復(fù)制的目的；而優(yōu)化復(fù)制法就是根據(jù)預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行部分刪除，然后根據(jù)比重的大小，權(quán)衡收益選擇哪個(gè)優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)實(shí)際與目標(biāo)數(shù)據(jù)之間的誤差在可接受的范圍之內(nèi)。前種方法追蹤數(shù)據(jù)誤差小，但是所需資金量大并且市場深度不夠，存在大的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；后者雖然降低了建倉成本和維護(hù)成本，但是在具體的操作上難度不小，誤差較大。

（二）債券復(fù)制

這種復(fù)制法主要是采用一組債券進(jìn)行復(fù)制數(shù)據(jù)，投資者通過對(duì)債券進(jìn)行現(xiàn)金流的分解和組合，重新構(gòu)建新的債券，把握一定的時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的無風(fēng)險(xiǎn)套利。這種方法本質(zhì)上是一種現(xiàn)金流復(fù)制法，一般來說可以運(yùn)用內(nèi)在價(jià)值公式法和現(xiàn)金流量法進(jìn)行復(fù)制構(gòu)建以及最后的合成債券的工作。

所以，我們可以說，債券復(fù)制法首先是投資者構(gòu)建套利，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具。債券是一種固定收益的工具，本質(zhì)上是利率產(chǎn)品，投資者可以通過債券市場的買賣活動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，復(fù)制新的合成債券，通過套利提高收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)無風(fēng)險(xiǎn)增長。另外，根據(jù)復(fù)制法，我們還可以實(shí)現(xiàn)本息分離債券的合成。將原有的債券進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)或者收益的分解評(píng)估，根據(jù)個(gè)人投資需求進(jìn)行定價(jià)和交易，這樣，分解之后的債券就滿足了不同投資者的需求，增強(qiáng)了資金的流動(dòng)性，從而降低了交易的成本。

(三)基金復(fù)制

基金復(fù)制主要是體現(xiàn)在基金產(chǎn)品上的一種方法，復(fù)制基金一般是分為兩種形式，一是通過衍生產(chǎn)品達(dá)到復(fù)制的效果，一是投資策略的復(fù)制，主要是復(fù)制成功的上市基金產(chǎn)品。第一種方法可以規(guī)避投資的限制，另一種方法可以保護(hù)投資者的利益，便于投資管理的操作。復(fù)制基金的最大的意義在于創(chuàng)新，通過創(chuàng)新投資，滿足金融投資的需求，解決投資障礙、限制以及給予投資者明確的收益目標(biāo)，有利于投資的擴(kuò)大和展開。我國目前的基金市場一方面出現(xiàn)上升階段，對(duì)于投資者的利益造成了稀釋，并且不斷擴(kuò)大的基金規(guī)模也增加了管理的難度，一方面基金的價(jià)格與它的收益始終是齊頭并進(jìn)，這給基金的持續(xù)銷售造成了阻礙。復(fù)制基金的產(chǎn)生，增加了投資者的投資回報(bào)率，增加了他們的投資熱情，同時(shí)也拓寬了基金投資的范圍，給不同程度的資金投入量的投資者新的投資方向。

三、復(fù)制技術(shù)在中國的具體運(yùn)用以及發(fā)展前景

1999年7月，基金善豐和基金興和的相繼登臺(tái)標(biāo)志著指數(shù)化投資方式正式被引進(jìn)國內(nèi)金融證券市場。經(jīng)過10幾年的發(fā)展，逐漸衍生出多種指數(shù)復(fù)制技術(shù)，其中完全指數(shù)復(fù)制、優(yōu)化指數(shù)復(fù)制、增強(qiáng)型指數(shù)在金融領(lǐng)域運(yùn)用十分廣泛，展現(xiàn)出很大的發(fā)展前景。對(duì)于完全復(fù)制法來說，上證50ETF就是最成功的應(yīng)用實(shí)例。上證50ETF是一種投資組合，它以上證50指數(shù)中所有成份股為投資對(duì)象，以每種成份股在上證50指數(shù)中所占的權(quán)重為相應(yīng)成份股來進(jìn)行投資。從而達(dá)到收益率隨指數(shù)增長的目的。在完全指數(shù)復(fù)制技術(shù)下的上證50ETF的買賣是無法以現(xiàn)金形式贖回基金份額的，而是按照一定比例組合的50只成份股，而申購基金份額也只能通過在金融證券市場買入一定比例構(gòu)成的50只股票來換取。優(yōu)化復(fù)制指數(shù)同完全指數(shù)復(fù)制一樣，在證券市場中占有較高比重，在這種復(fù)制技術(shù)下，投資者追求的是收益率的增長，最終收益率可以超越目標(biāo)指數(shù)的增長率，從而達(dá)到資產(chǎn)的長期增值。以上證180ETF為例，上證180ETF通過優(yōu)化復(fù)制跟蹤上證180指數(shù)。這種復(fù)制技術(shù)以上證180指數(shù)成份股的構(gòu)成及比列為基數(shù)，通過選擇構(gòu)造資產(chǎn)組合，達(dá)到收益隨上證180指數(shù)增長上漲，并最終超越的目的。增強(qiáng)型指數(shù)是完全復(fù)制指數(shù)與優(yōu)化復(fù)制指數(shù)衍生的復(fù)制指數(shù)。它的目標(biāo)除了追蹤標(biāo)的指數(shù)以外，又包括了借助其他分析工具或金融產(chǎn)品，以達(dá)到超越目標(biāo)指數(shù)收益的目的。作為一種積極指數(shù)，它對(duì)于經(jīng)濟(jì)的增長率，工業(yè)生產(chǎn)總值增長率，產(chǎn)品銷售率，物價(jià)指數(shù)等一系列宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)重點(diǎn)關(guān)注。通過對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢大趨勢、金融財(cái)經(jīng)政策的分析，對(duì)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向做出科學(xué)判斷，從而合理地配置基金資產(chǎn)、股票和現(xiàn)金資產(chǎn)，從而構(gòu)建最佳投資組合。

任何一種新技術(shù)的投入和使用都伴隨著不可避免的客觀弊端和不足，復(fù)制技術(shù)也不例外，作為新的技術(shù)，目前來看復(fù)制技術(shù)的產(chǎn)品品種仍然較少，無法滿足大眾對(duì)于金融投資的需求，其次，復(fù)制技術(shù)在投資者中的應(yīng)用仍沒有理想中的廣泛，許多投資者仍然沒有接觸了解這種新的理財(cái)技術(shù)。但總的來說，復(fù)制技術(shù)作為一種投資理財(cái)工具，在發(fā)展中顯示出強(qiáng)大的生命力和發(fā)展?jié)摿?，除在我國投資領(lǐng)域占有舉足輕重的地位外，也逐漸開始發(fā)揮對(duì)其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響。

四、結(jié)束語

作為新的經(jīng)濟(jì)形式，金融投資已經(jīng)越來越成為當(dāng)今大眾首選的理財(cái)途徑。而復(fù)制技術(shù)的引入和高速發(fā)展無疑為投資人提供了更加廣大的平臺(tái)和契機(jī)。我們應(yīng)了解復(fù)制技術(shù)的內(nèi)涵原理，充分利用新技術(shù)的市場競爭優(yōu)勢和有力的發(fā)展?jié)摿Γ档唾Y金投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、增加資金的流動(dòng)性，從而創(chuàng)造出更加大的利潤點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國投資者認(rèn)為今年以及未來2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國和加拿大排名第二。中國投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。

不過，仍然有72%的中國投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。

“盡管中國經(jīng)濟(jì)增長放緩，但中國經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國資本市場進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長的市場?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內(nèi)市場。這一比例預(yù)計(jì)在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國內(nèi)市場，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國家和新興市場。對(duì)境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷，以及監(jiān)管門檻對(duì)境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。”

調(diào)查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營銷能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報(bào)告以此來對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營銷能力進(jìn)行評(píng)比。

2、調(diào)查目的

通過此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌佟０l(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過程中存在的問題、分析問題，針對(duì)問題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

四、問卷調(diào)查分析

1、問卷題目設(shè)計(jì)思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問卷調(diào)查

（2）設(shè)計(jì)思路

對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問卷調(diào)查，通過此問卷分析以此來了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

（1）通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購買基金國債分別占了13%?？梢钥闯?，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識(shí)；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；

4、問題及解決方法

（1）此次問卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多

解決方法：通過正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r(shí)，在這個(gè)過程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

調(diào)查問卷設(shè)計(jì)的問題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問卷，很多方面都做得不夠完美。

第6篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧鋈匀粓?jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財(cái)投資的成本。

舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。

Step7定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問題可以幫助你：

衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？

達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

你能操作進(jìn)行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進(jìn)階練功之用。

中長線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。

Step10策略隨年改變

第7篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對(duì)所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對(duì)居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng)，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)?？傊?，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對(duì)于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對(duì)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)每一個(gè)家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長短有關(guān)，時(shí)間越長，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對(duì)各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長短的要求，自己對(duì)投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問題。對(duì)于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第8篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)一直保持著持續(xù)、快速的上升態(tài)勢，個(gè)人財(cái)富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財(cái)意識(shí)，但專業(yè)理財(cái)技能不足，實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)缺乏。他們?yōu)榱耸箓€(gè)人資產(chǎn)能夠更好的保值增值，陸續(xù)轉(zhuǎn)奔資本市場尋找新的投資途徑。各商業(yè)銀行作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，紛紛成立各種理財(cái)機(jī)構(gòu)，不斷推出名目繁多的各類理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足客戶需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景

（一）個(gè)人客戶具有理財(cái)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、迅猛發(fā)展，普通百姓的收入在不斷增加，財(cái)富也在逐步積累，這些都導(dǎo)致了個(gè)人資產(chǎn)增值需求旺盛，普通百姓開始關(guān)注金融投資產(chǎn)品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，自主投資很容易遭遇風(fēng)險(xiǎn)，所以，大家亟須規(guī)范、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)。另外，高收入階層較為注重消費(fèi)的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

（二）個(gè)人客戶具有規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)需求

現(xiàn)階段，面對(duì)市場化進(jìn)程不斷加快的住房、醫(yī)療、教育方面的風(fēng)險(xiǎn)，需建立起相應(yīng)防范機(jī)制、提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)的家庭越來越多，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資金收益，保障資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也被稱為財(cái)富管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)的美國，大致經(jīng)歷了這樣幾個(gè)階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生期，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行客戶分析的基礎(chǔ)上銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段是60年代到80年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展期，商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行組合，然后再向客戶銷售。第三階段是90年代至今，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟期，各家商業(yè)銀行根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品，為各類目標(biāo)客戶提供全面、系統(tǒng)的個(gè)性化服務(wù)。我國銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很迅速，僅用了短短二、三十年就經(jīng)歷這三個(gè)階段，并迅速步入第三階段。

三、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入中的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又只是中間業(yè)務(wù)收入的一部分。

（二）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在國外，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有品牌特色，服務(wù)個(gè)性化濃厚；而在我國，各家商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱、類型不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容卻非常相似，沒有特殊的優(yōu)勢。

（三）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)跟蹤服務(wù)缺失

目前，我國的各家商業(yè)銀行雖然廣泛開展各種理財(cái)業(yè)務(wù)，但對(duì)于客戶收益的分析評(píng)估、動(dòng)態(tài)跟蹤服務(wù)還比較缺失，沒有根據(jù)客戶的理財(cái)收益定期對(duì)其投資策略和投資工具采取一些針對(duì)性措施，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場的變化。

（四）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才短缺

目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是不少理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)能力還不夠強(qiáng)，能夠熟練掌握保險(xiǎn)、證券、投資等綜合性知識(shí)的人才還很少。

四、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

國內(nèi)商業(yè)銀行要針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在問題，采取相應(yīng)對(duì)策，提升客戶滿意度，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)硬件環(huán)境配備，完善服務(wù)條件

理財(cái)客戶一般要求理財(cái)環(huán)境舒適、愜意，感受愉悅。商業(yè)銀行在設(shè)置個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮在周邊地區(qū)居住的老百姓的理財(cái)需要，在經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，合理設(shè)置理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財(cái)客戶。電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型理財(cái)渠道的不斷涌現(xiàn)，也有效簡化服務(wù)的繁瑣程序，為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇。越來越多的銀行將理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上，減輕營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，方便客戶足不出戶實(shí)時(shí)管理自己的理財(cái)資產(chǎn)。

（二）完善信息溝通渠道，提升自身服務(wù)質(zhì)量

目前，我國的商業(yè)銀行普遍存在排隊(duì)時(shí)間過長、效率過低等現(xiàn)象。解決這類問題的根本途徑在于銀行要結(jié)合自身實(shí)際，完善信息溝通渠道，堅(jiān)持以客戶為本，站在客戶的角度改正銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病，提升自身服務(wù)質(zhì)量。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展過程也是客戶與銀行之間信息交流與反饋的過程?？蛻魧⒗碡?cái)服務(wù)的意見和想法傳達(dá)給銀行，是希望能夠得到銀行的高度重視，并予以適當(dāng)回應(yīng)。所以，銀行要關(guān)注客戶對(duì)銀行服務(wù)的真實(shí)感受，傾聽并采納合理的意見和建議，不斷提高自身的服務(wù)水平。商業(yè)銀行還要針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)，建立起完善的信息反饋和溝通渠道，迅速傳達(dá)并妥善處理客戶的意見，以增加客戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同感，提高客戶滿意度。

（三）加強(qiáng)理財(cái)顧問業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)理財(cái)水平

對(duì)普通客戶而言，投資理財(cái)方面的知識(shí)大多較為缺乏，需要專業(yè)人員提出合理的投資理財(cái)建議與指導(dǎo)，以便更好地了解銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品，從而做出理性的決策。從銀行角度而言，也應(yīng)該定期或不定期對(duì)理財(cái)顧問進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)、投資知識(shí)等方面的教育培訓(xùn)，讓其充分熟悉銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品，以便針對(duì)不同客戶提出合適的投資理財(cái)建議。對(duì)于理財(cái)顧問的選拔和配置，各商業(yè)銀行應(yīng)該多考慮其在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上的專業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品品質(zhì)，切實(shí)保障客戶利益

商業(yè)銀行要按照風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類，充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，根據(jù)客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益率的期望情況，向不同客戶營銷不同的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)目標(biāo)投資群體的收入狀況，為其提供更多的選擇，做到合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。向風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)、閑置資金多的客戶，推薦高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品；向風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、閑置資金少的客戶，推薦低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的起始投資額，也要最大程度地吸引優(yōu)質(zhì)潛在客戶。商業(yè)銀行還要恪守銀行理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。

目前，我國的個(gè)人理財(cái)市場已步入品牌競爭的時(shí)代，理財(cái)品牌實(shí)力的作用越來越明顯。所以，商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)各客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益偏好的不同需求，設(shè)計(jì)和提供集基金、證券、保險(xiǎn)、信托等多種金融資源于一體的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，并整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合起強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊(duì)來做后臺(tái)支撐，為客戶設(shè)計(jì)并提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，在保障其產(chǎn)品收益的同時(shí)，拓展全方位財(cái)富管理服務(wù)。唯有如此，商業(yè)銀行才能提高客戶滿意度，增強(qiáng)自身競爭力，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張娜.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議.金融經(jīng)濟(jì)，2012年18期.

第9篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析

一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融業(yè)競爭加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。前景廣闊的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財(cái)需求。在可預(yù)見的未來，個(gè)人理財(cái)市場將以可觀的速度遞增。由此可見，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊的市場前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競爭實(shí)力的必爭之地。從目前我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，或是只提供初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大。

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問題

1、客戶的理財(cái)理念尚需引導(dǎo)

目前我國客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)快速增長，而其理財(cái)理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風(fēng)險(xiǎn)的守財(cái)型，要么是只想一夜暴富的投機(jī)型，要么是過度消費(fèi)又使自己的生活質(zhì)量過低，對(duì)自己來之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡?cái)有著不切實(shí)際的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財(cái)理念尚需引導(dǎo)。

2、理財(cái)同質(zhì)化明顯

目前各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在激烈的市場競爭中，產(chǎn)品及易被復(fù)制。產(chǎn)品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對(duì)客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。

3、個(gè)人投資體系還沒有建立

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜?，但?shí)質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，從而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才

理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才稀缺。2006年l1月國內(nèi)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著中國的代客理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)人員提供服務(wù)的時(shí)代。但是由于理財(cái)需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍是制約當(dāng)前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升

近30年來，我國居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長，截至到2012年，居民儲(chǔ)蓄存款余額接近40萬億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來越微薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實(shí)物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費(fèi)者的需求就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的動(dòng)力。

與此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生著根本性的改變：過去崇尚節(jié)儉和儲(chǔ)蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財(cái)觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問題，人們渴望專業(yè)人士幫助理財(cái)?shù)男枨笕諠u旺盛，個(gè)人理財(cái)逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)。

（二）微利時(shí)代使得銀行業(yè)競爭加劇、利潤降低

現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤低風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代，步入了微利時(shí)代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，一年期的存貸款基準(zhǔn)利率為3%和6%，利差維持在3個(gè)百分點(diǎn)的水平。但是由于激烈的市場競爭，各家銀行紛紛采用高于基準(zhǔn)利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進(jìn)一步減小。其次，國家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變造成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實(shí)。根據(jù)加入WTO時(shí)我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市擴(kuò)大到汕頭、西安等共20個(gè)。同時(shí)允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供服務(wù)、辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、提供金融租賃服務(wù)，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國金融機(jī)構(gòu)全面開放，取消所有設(shè)限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。

同業(yè)競爭加劇使金融利潤趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現(xiàn)存的金融運(yùn)作方式、經(jīng)營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，沒有變革就沒有發(fā)展?，F(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。

四、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析

影響和制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面人手，具體應(yīng)采取以下主要措施：

（一）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培育

首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設(shè)計(jì)出更多適應(yīng)中低端客戶需要的產(chǎn)品，做大、做強(qiáng)中低客戶市場。最后，進(jìn)一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務(wù)更好地促進(jìn)理財(cái)市場的發(fā)展。

（二）制定個(gè)人理財(cái)長期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)力度

隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行必須制定個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期規(guī)劃。其中，理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)主要的方面來加以推進(jìn)：

首先，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系，開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)強(qiáng)化市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)的培訓(xùn)。使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)，又兼顧營銷技巧的全才。并且使培訓(xùn)形成制度化的安排。

其次，完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符合國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平，培育真正的理財(cái)專家。

（三）以創(chuàng)新為抓手，營造良好的理財(cái)環(huán)境

創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。二要適用，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，這就需要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，可以按一定的標(biāo)準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，能給客戶帶來增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

此外，還需要加強(qiáng)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬什的開發(fā)、建設(shè)和利用，并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)，使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中；樹立對(duì)信息情報(bào)的涮查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

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