住房公積金貸款管理辦法精選(九篇)
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第1篇：住房公積金貸款管理辦法范文
第一條 為充分發(fā)揮住房公積金（以下簡稱公積金）在改善職工居住條件方面的作用，推進(jìn)住房商品化、社會化，根據(jù)國務(wù)院頒布施行的《住房公積金管理?xiàng)l例》以及有關(guān)金融法規(guī)，制訂本辦法。
第二條 職工住房公積金委托貸款（以下簡稱公積金貸款）是運(yùn)用籌集的公積金，由受委托的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）向購買、建造、翻建、大修自住住房的公積金繳存人發(fā)放的公積金貸款。
第三條 借款人申請公積金貸款時(shí)，必須提供擔(dān)保，擔(dān)保采取住房抵押或有價(jià)證券（指可抵押的國家債券、銀行定期存款單）質(zhì)押的方式。
第四條 本辦法所稱的有關(guān)各方是：
委托人是指南昌市住房資金管理中心；
受托人是指受委托銀行；
借款人是指向委托人申請貸款的職工個(gè)人；
保險(xiǎn)人是指承保抵押住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；
抵押人是指為貸款提供住房抵押的借款人或第三人；
抵押權(quán)人是指委托人；
保證人是指為貸款提供保證擔(dān)保的第三人；
出質(zhì)人是指為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；
質(zhì)權(quán)人是指委托人。
第五條 本辦法適用于委托人所指定的受托人發(fā)放的公積金貸款。
第二章 貸款對象與條件
第六條 按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定繳存公積金一年（含一年）以上的職工，在本市購買、建造、翻建、大修自住住房資金不足時(shí)，可以申請公積金貸款。借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。
第七條 借款人需同時(shí)具備下列條件：
（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（二）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和歸還貸款本息的能力；
（三）按規(guī)定足額繳存公積金；
（四）有購買住房合法的合同或有效證明文件；
（五）有相當(dāng)于購、建住房全部價(jià)款30％以上的自有資金或購、建房首付款；
（六）有委托人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押；
（七）委托人規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 公積金貸款額度在所購、建住房價(jià)款的70％以內(nèi)，同時(shí)不能超過委托人當(dāng)年公布的最高貸款限額。每戶在未全部清償公積金貸款之前僅限貸一次。
第九條 公積金貸款期限視貸款額度和借款人還款能力確定，最長不超過30年，且同時(shí)不能超過借款人的法定離、退休年限。
第十條 公積金貸款利率按中國人民銀行和建設(shè)部規(guī)定的公積金貸款利率執(zhí)行。
第十一條 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
第四章 貸款程序
第十二條 借款人申請公積金貸款時(shí)應(yīng)填寫《南昌市職工住房公積金貸款申請審核書》，并向委托人提供以下資料：
（一）借款人及配偶的戶口簿、身份證的原件與復(fù)印件。借款人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明；
（二）借款人夫妻雙方在單位出具各自經(jīng)濟(jì)收入的證明；
（三）購買住房的，應(yīng)出具合法的住房購銷合同或有效證明文件；自建住房的，應(yīng)出具建設(shè)行政主管、土地管理、規(guī)劃、計(jì)劃等有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件；對自有住房進(jìn)行翻建、大修的，應(yīng)出具自有住房產(chǎn)權(quán)證明；
（四）出具有相當(dāng)于購、建住房全部價(jià)款30％以上的自有資金或購、建房首付款的證明；
（五）借款人配偶方或家庭主要直系親屬償還貸款承諾書；
（六）抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；以及房產(chǎn)管理部門出具的抵押物估價(jià)證明；
（七）委托人和受托人要求提供的其他有關(guān)資料。
第十三條 委托人應(yīng)對借款人提交的全部資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行認(rèn)真審查，并在借款人提交上述全部資料之日起15個(gè)工作日內(nèi)作出正式答復(fù)。
第十四條 經(jīng)委托人審核符合公積金貸款條件的，由委托人通知借款人到受托人處辦理有關(guān)貸款手續(xù)：
1、采取住房抵押方式貸款的：
①借款人與受托人簽訂借款合同；
②抵押人與受托人簽訂抵押合同、保證人與受托人簽訂保證合同；
③抵押人到市房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記；
④由受托人辦理合同的公證；
⑤抵押人按《南昌市職工抵押住房保險(xiǎn)試行條款》規(guī)定辦理抵押住房保險(xiǎn)。
2、采取質(zhì)押方式貸款的：
①借款人與受托人簽訂借款合同；
②出質(zhì)人與受托人簽訂質(zhì)押合同；
③由受托人辦理合同的公證。
第十五條 借款合同生效后，借款人在受托人處填寫借款借據(jù)，由受托人按《委托貸款通知單》發(fā)放貸款。
第五章 貸款償還
第十六條 借款人應(yīng)從借款的次月起按借款合同規(guī)定的還款方式與期限歸還貸款本息。
第十七條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，采用等額本息還款法，最后一次貸款清償時(shí)，利隨本清。
等額本息還款法：即借款人每月按相等的金額償還貸款本息。
計(jì)算公式為：
12×貸款年限
貸款本金×月利率×（1＋月利率）
每月等額償還貸款本息＝____________________________________________
12×貸款年限-1
（1＋月利率）
第十八條 借款人在借款合同約定的還款期限內(nèi)，可采取下列還款方式之一進(jìn)行還款：
1、到受托人指定會計(jì)專柜處用現(xiàn)金償還；
2、在受托人處辦儲蓄卡、信用卡委托受托人按月代扣償還。采用委托扣款的，借款人應(yīng)事先與受托人簽訂貸款委托扣款協(xié)議；
3、由受托人委托借款人所在單位按月代扣借款人工資償還；
4、使用借款人及配偶的公積金償還貸款。采取這種方式的，必須一次還清全部貸款本息。
第十九條 貸款期內(nèi)，借款人應(yīng)在借款合同約定的時(shí)間內(nèi)按時(shí)償還貸款本息，超過合同約定時(shí)間的為逾期貸款，對逾期部分受托人應(yīng)以逾期還款額為基數(shù)，按人民銀行罰息利率計(jì)收罰息。
第二十條 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，在借款期內(nèi)，經(jīng)受托人同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。
貸款期限在一年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向受托人提出提前還款書面申請后，經(jīng)受托人同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。
一、提前清償全部貸款的，經(jīng)受托人同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。
二、調(diào)整還款計(jì)劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計(jì)劃，即還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計(jì)劃。
第六章 住房抵押
第二十一條 住房產(chǎn)權(quán)不明或有爭議的，不得作為貸款抵押物。
第二十二條 借款人以所購、建自住住房作為貸款抵押物時(shí)必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押；若以其他住房抵押時(shí)其貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的70％。
第二十三條 抵押人和抵押權(quán)人簽訂的住房抵押合同應(yīng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定。
第二十四條 借款人對設(shè)定抵押的住房在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)，保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人或受托人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，抵押權(quán)人不得擅自處分。
第二十五條 住房抵押合同自簽訂之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原抵押登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
在抵押期間，由于抵押人的行為對設(shè)定的抵押物造成損壞的，由抵押人承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
抵押合同由受托人妥善保管。
第七章 有價(jià)證券質(zhì)押
第二十六條 采取有價(jià)證券質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人簽訂的質(zhì)押合同應(yīng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條規(guī)定。質(zhì)押合同自有價(jià)證券憑證交付之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。
以有價(jià)證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％。
第二十七條 有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。
第八章 住房保險(xiǎn)
第二十八條 用住房抵押貸款時(shí)，抵押人必須辦理住房保險(xiǎn)。
第二十九條 在貸款期間，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。
第三十條 住房保險(xiǎn)，按照《南昌市職工抵押住房保險(xiǎn)試行條款》執(zhí)行。
第九章 合同變更
第三十一條 合同變更必須經(jīng)委托人、受托人、借款人、保險(xiǎn)人及其它有關(guān)各方同意，并依法簽訂變更合同。
第三十二條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人，監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
第三十三條 合同當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或終止合同， 需要提前一個(gè)月書面通知合同的其他當(dāng)事人，未達(dá)成協(xié)議前原合同繼續(xù)有效。
第十章 違約及處置
第三十四條 借款人有下列情況之一的，委托人、受托人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：
1、借款人不按期歸還貸款本息的；
2、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
3、未經(jīng)抵押權(quán)人（質(zhì)權(quán)人）同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押；
4、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；
5、借款人拒絕或阻撓委托人或受托人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；
6、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損委托人或受托人權(quán)益的合同或協(xié)議的；
7、抵押（質(zhì)押）人、保證人違反抵押（質(zhì)押）合同、保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)押物明顯減少影響委托人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。
第三十五條 借款人未能按合同規(guī)定還清全部貸款本息的，委托人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，處置抵押物或質(zhì)押物。
第三十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人，或其法定繼承人、監(jiān)護(hù)人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，委托人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處置抵押物或質(zhì)物。
第三十七條 處置抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，委托人有權(quán)向借款人追索應(yīng)償還部分；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分，委托人應(yīng)將超過部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第三十八條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金等國家規(guī)定的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
第三十九條 合同發(fā)生糾紛時(shí)，借款人、委托人、受托人應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。
第十一章 附 則
第四十條 受托人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守與委托人簽訂的貸款委托合同。受托人未按委托貸款合同的約定發(fā)放的貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)由受托人承擔(dān)。
第四十一條 對受托人挪用委托貸款基金作為他用，按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十三條和第八十二條的規(guī)定處罰。
第四十二條 委托方工作人員在審核貸款期間濫用職權(quán)、徇私舞弊、牟取私利，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。
第四十三條 委托方強(qiáng)令受托方違規(guī)發(fā)放貸款或受托方的工作人員對強(qiáng)令其違規(guī)發(fā)放貸款未予拒絕的。按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十五條的規(guī)定給予處罰。
第2篇：住房公積金貸款管理辦法范文
關(guān)鍵詞：公積金貸款；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
中圖分類號：TL364文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A
一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成
住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而管理風(fēng)險(xiǎn)是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。
1、運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)
國務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅(qū)動，和在運(yùn)作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。
（1）、受委托銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)及利益。
在受委托銀行在自營業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤較高的貸款項(xiàng)目留下，而將風(fēng)險(xiǎn)相對較大的項(xiàng)目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。
面對住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費(fèi)，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。這就造成許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無形加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)滯后。
由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，致使許多職工根本不知道自己的個(gè)人信息。而受委托銀行力爭主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，往往會采用其便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計(jì)息扣款。而房改資金管理中心統(tǒng)計(jì)信息滯后，貸款程序無法正常運(yùn)行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。并且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢以及經(jīng)營狀況等重要商業(yè)秘密都無法對外保密，既不利于市場的競爭，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。
由于《住房公積金管理?xiàng)l例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時(shí)通知客戶還款，也不實(shí)行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是。
2、服務(wù)對象主要是中低收入居民這導(dǎo)致了金融管理風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、借款人的還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時(shí)會面臨著下崗或買斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。
(2)、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)。我國許多城市在住房公積金配貸時(shí)，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻(xiàn)率，這勢必會導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)、國民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工、居民個(gè)人住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內(nèi)，社會經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場必然會不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行相對固定利率，這就會使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)、地方政府行政干預(yù)行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府為拉動住房消費(fèi)，許多地方對房改資金管理中心下達(dá)個(gè)人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)形成的具體防范措施
1、確立房改資金管理中心主導(dǎo)地位解決住房公積金貸款的制度性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑在于消除委托與受托兩個(gè)利益主體的利益沖突。首先必須強(qiáng)化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責(zé)分明。運(yùn)作高效，徹底改革和完善我國個(gè)人住房公積金貸款的委托運(yùn)作機(jī)制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時(shí)也應(yīng)該將選擇住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對受委托銀行敷衍應(yīng)付辦事不力和操作失誤，而導(dǎo)致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受委托銀行承擔(dān)，或由房改資金管理中心實(shí)行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導(dǎo)地位。
2、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)納入個(gè)人住房貸款全過程中，并授予該體系應(yīng)履行的功能：一是對個(gè)人信用情況進(jìn)行相應(yīng)的時(shí)實(shí)評估，特別應(yīng)能防范惡意超貸的情況；二是實(shí)現(xiàn)對個(gè)人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結(jié)合的功能，實(shí)現(xiàn)全過程的監(jiān)督管理，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能，并給出響應(yīng)的規(guī)避建議；四是建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)化解損失的規(guī)避功能。
3、采取相關(guān)配套政策措施
（1）、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負(fù)擔(dān)的貼息和擔(dān)保制度，可采取政府扶持（實(shí)行貸款貼息政策）、社會參與的辦法，組建住房置業(yè)擔(dān)保公司，為借款人提供信用擔(dān)保，既減輕了這部分低收入職工的債務(wù)負(fù)擔(dān)，又化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、房改資金管理中心按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定和相關(guān)財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并制定嚴(yán)格核銷壞賬制度和程序，認(rèn)定后及時(shí)核銷壞賬、呆賬。
（3）、進(jìn)一步完善住房保險(xiǎn)，在個(gè)人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長起來的情況下，應(yīng)由保險(xiǎn)公司把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)結(jié)合起來，開拓住房保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，既降低保險(xiǎn)費(fèi)用，減輕借款人的負(fù)擔(dān)，又提高借款人的還款能力。
4、采取相關(guān)配套還貸措施房改資金管理中心和受委托銀行應(yīng)跟蹤服務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量，減少因服務(wù)質(zhì)量帶來還貸風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和資源，辦理還款儲蓄卡或一卡通，實(shí)行通存通還，自動劃款等便捷的方式，在時(shí)間和地點(diǎn)上方便借款人還款。
（2）、受委托銀行貸款放款后，及時(shí)通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實(shí)際應(yīng)還多少錢，什么時(shí)候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟(jì)上有準(zhǔn)備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，減少不必要還款糾紛。
5、加強(qiáng)貸款抵押審查力度住房抵押貸款是當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營管理的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格抵押審查，對降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，資金的安全運(yùn)營提供了重要保證。具體審查程序應(yīng)做到：
（1）、認(rèn)真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
（2）、要求售房單位到期及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并做出連帶責(zé)任承諾，與產(chǎn)權(quán)抵押登記部門協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。
（3）、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場價(jià)格變動的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、切實(shí)執(zhí)行擔(dān)保法，對不按照合同清償債務(wù)堅(jiān)決依法拍賣抵押房產(chǎn)。
結(jié)束語：總之，隨著我國住房公積金資金規(guī)模越來越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費(fèi)方面的作用越來越重要，貸款余額在個(gè)人住房消費(fèi)貸款中所占比例越來越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，關(guān)注并合理防范住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。住房公積金管理中心要以預(yù)防為主，以自身制度完善，合理控制為基礎(chǔ)，不斷強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，管住、管好住房公積金，從而維護(hù)社會安定、和諧，是值得我們深入研究的問題。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：住房公積金貸款管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 財(cái)務(wù)分析 資金核算
一、住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)的介紹
（一）財(cái)務(wù)分析的簡介。
財(cái)務(wù)分析，是指單位的債權(quán)人、投資者、經(jīng)營者、政府管理部門等利益相關(guān)者，采用科學(xué)的分析技術(shù)與方法，利用財(cái)務(wù)報(bào)告及會計(jì)、統(tǒng)計(jì)、市場等相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息資料，對單位的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量進(jìn)行的分析，以全面、客觀評價(jià)單位的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及其形成原因，并為財(cái)務(wù)控制和財(cái)務(wù)決策提供信息支持的活動。
（二）住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)的簡介。
財(cái)政部在1999年出臺的《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》中介紹道，住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)主要有：住房公積金歸集率、住房公積金增值收益率、住房公積金管理費(fèi)用率、資產(chǎn)負(fù)債比率、人員經(jīng)費(fèi)支出占管理費(fèi)用的比率、公用經(jīng)費(fèi)支出占管理費(fèi)用的比率、住房公積金委托貸款比率、住房公積金提取率。
二、住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)在資金核算中的應(yīng)用
（一）住房公積金增值收益率。
住房公積金增值收益率是反映公積金管理中心盈利能力的一個(gè)指標(biāo)，增值收益等于住房公積金收入與支出之差，收入主要來源于住房公積金貸款和定期存款，而每年支付給職工的住房公積金利息和支付給委托銀行的手續(xù)費(fèi)構(gòu)成了支出的主要部分。公積金管理中心作為管理職工繳存的住房公積金的機(jī)構(gòu)，需要在保證資金安全的前提下做到保值增值，努力提高增值收益率。
（二）資產(chǎn)負(fù)債比率。
資產(chǎn)負(fù)債比率是負(fù)債與資產(chǎn)之間的比值，它反映了公積金中心的長期償債能力。公積金中心作為住房公積金的管理者，它的資產(chǎn)主要包括在各受托銀行中的存款和發(fā)放的公積金貸款，負(fù)債則主要是職工繳存的住房公積金，二者的來源基本相同，都是職工繳存的住房公積金，在實(shí)際工作中，必須保證資產(chǎn)負(fù)債比率小于1，只有這樣，才能保證住房公積金的保值增值。資產(chǎn)負(fù)債比率越小，從另一側(cè)面也反映出公積金中心的增值收益越大，證明公積金中心的運(yùn)營能力和盈利能力越強(qiáng)。
（三）住房公積金委托存貸款比率。
住房公積金委托存貸款比率是指發(fā)放的住房公積金貸款余額占?xì)w集的住房公積金的比例，該指標(biāo)反映的是住房公積金的利用情況。住房公積金增值收益的主要來源是公積金貸款收入，國內(nèi)很多公積金管理中心在保證職工提取住房公積金的資金充足基礎(chǔ)上，將住房公積金轉(zhuǎn)化為貸款發(fā)放出去，爭取增值收益的最大化。
三、住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)存在的不足和改進(jìn)的建議
（一）住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)存在的不足。
現(xiàn)行使用的住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)是在1999年財(cái)政部出臺的《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》中規(guī)定的相關(guān)指標(biāo)，當(dāng)時(shí)的情況與目前的現(xiàn)狀可謂是差別巨大，隨著新世紀(jì)十多年來住房公積金業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，現(xiàn)行的分析指標(biāo)種類和數(shù)量稍顯太少，并且沒用形成一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，已經(jīng)不能適應(yīng)目前住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不能完全反映和考核公積金管理中心的實(shí)際工作，需要對財(cái)務(wù)分析指標(biāo)進(jìn)行不斷地豐富和發(fā)展，使之更好地分析公積金管理中心的相關(guān)指標(biāo)，為管理和決策提供參考和幫助。
（二）改進(jìn)的建議。
針對目前住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)存在的不足，提出以下幾個(gè)改進(jìn)的建議：
1.形成財(cái)務(wù)指標(biāo)體系
任何一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)都是從某一側(cè)面反映公積金管理中心的財(cái)務(wù)狀況，而財(cái)務(wù)指標(biāo)體系是各類各項(xiàng)指標(biāo)的系統(tǒng)化，其基本能夠系統(tǒng)、全面、綜合地反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，如比較著名的杜邦財(cái)務(wù)分析體系。在財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中，各指標(biāo)具有一定的關(guān)聯(lián)性，通過比對可以保證財(cái)務(wù)指標(biāo)的準(zhǔn)確性，為財(cái)務(wù)預(yù)測、決策和計(jì)劃提供有用信息，并不斷地挖掘潛力，改進(jìn)工作。
2.豐富完善財(cái)務(wù)分析指標(biāo)
為了更好地評價(jià)財(cái)務(wù)指標(biāo)，解釋和評價(jià)財(cái)務(wù)狀況，我認(rèn)為可以增加以下財(cái)務(wù)分析指標(biāo)：
（1）風(fēng)險(xiǎn)耐力指標(biāo)
風(fēng)險(xiǎn)耐力指標(biāo)是衡量住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的一個(gè)指標(biāo)，其計(jì)算公示為：
風(fēng)險(xiǎn)耐力指標(biāo)=（貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備÷住房公積金貸款總額）×100%
根據(jù)《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》規(guī)定，公積金管理中心需要對發(fā)放的公積金貸款計(jì)提貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)耐力指標(biāo)可以反映貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，有效地控制公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（2）凈利息率
凈利息率是衡量住房公積金收益能力的一個(gè)指標(biāo)，其計(jì)算公式為：
凈利息率=[（利息收入-利息支出）÷利息收入]×100%
凈利息率越高，說明公積金管理中心的盈利水平越高。在實(shí)際的經(jīng)營過程中，公積金管理中心的主要收入和支出都與利息有關(guān)，利息收入主要包括貸款利息收入和存款利息收入，而利息支出主要包括住房公積金職工結(jié)息，一般情況下，增值收益與利息收入應(yīng)該同步增減，但如果住房公積金存款利率、特殊性項(xiàng)目和貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金之一存在變化時(shí)，則可出現(xiàn)不同步增減的情況。
（三）結(jié)合住房公積金統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面反映運(yùn)營情況。
住房公積金統(tǒng)計(jì)指標(biāo)主要是反映住房公積金總體現(xiàn)象數(shù)量特征的概念和具體數(shù)值，如歸集總額、貸款總額等，目前我們使用的《住房公積金歸集使用情況》月報(bào)表就是由建設(shè)部制表，國家統(tǒng)計(jì)局批準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)性報(bào)表，它為管理者和決策者提供了關(guān)于住房公積金的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，我們可以將其與財(cái)務(wù)分析指標(biāo)結(jié)合起來，建立更加完備的住房公積金指標(biāo)體系。通過對住房公積金歸集、使用、風(fēng)險(xiǎn)管理、收益等指標(biāo)的完善，結(jié)合住房公積金財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，形成一整套的相互聯(lián)系相互制約的若干指標(biāo)體系，科學(xué)地評價(jià)考核住房公積金管理機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)工作，從而推動住房公積金各項(xiàng)工作健康穩(wěn)定地發(fā)展。
四、總結(jié)
第4篇：住房公積金貸款管理辦法范文
地址：
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乙方：________________________________
地址：________________________________
法定代表人：__________________________
根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和杭州市住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，為明確責(zé)任，甲、乙雙方本著平等、自愿的原則，經(jīng)協(xié)商，就甲方向購買乙方開發(fā)的商品房提供住房公積金貸款事項(xiàng)達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方根據(jù)乙方申請，同意對乙方開發(fā)的位于___________ 的___________項(xiàng)目（樓盤）提供住房公積金貸款。
二、甲方為該樓盤提供住房公積金貸款的合計(jì)貸款規(guī)模最高為___________萬元，有效期自___________年________月________日起至________年________月________日止。期滿未使用的貸款規(guī)模經(jīng)甲方同意后可展期。
甲方有權(quán)根據(jù)乙方項(xiàng)目（樓盤）的工程進(jìn)度、銷售情況、房產(chǎn)狀況以及乙方資信、保證能力、機(jī)構(gòu)變化等情況對本條款規(guī)定的合計(jì)最高貸款規(guī)模進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
三、甲方根據(jù)杭州市住房公積金貸款的規(guī)定及乙方與借款人（購房人）簽訂的合法《商品房買賣合同》等貸款申請資料，對借款條件進(jìn)行審查，對經(jīng)審查符合公積金貸款條件的借款人，提供最高貸款額度不超過________萬元、最高貸款成數(shù)不超過總房價(jià)________%、貸款年限不超過________年的住房公積金貸款。杭州住房公積金管理委員會調(diào)整住房公積金貸款政策的，按規(guī)定執(zhí)行。
四、甲方根據(jù)借款合同的約定放款條件，委托委貸銀行發(fā)放公積金貸款并將貸款劃入乙方的賬戶內(nèi)，具體賬戶為：__________（戶名），賬號________________ ； 或________________（戶名），賬號________________。
五、乙方須保證所開發(fā)、銷售的房地產(chǎn)項(xiàng)目（樓盤）符合國家相關(guān)法律規(guī)定和有關(guān)政策要求，各項(xiàng)資料齊全、手續(xù)完備，確保項(xiàng)目（樓盤）能合法、按質(zhì)、按量、按期建設(shè)完成，并全面履行在商品房買賣合同中明確的與購房人之間的權(quán)利和義務(wù)。
六、乙方與購房人在售房及房屋使用過程中對房屋質(zhì)量、價(jià)格、交付時(shí)間等發(fā)生糾紛，應(yīng)由乙方與購房人雙方自行解決，甲方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。
七、為保證借款人切實(shí)履行借款合同，乙方自愿為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。保證責(zé)任范圍為借款人的合同借款本息、罰息以及甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)和行使抵押權(quán)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。保證期限從貸款發(fā)放之日起至借款人取得房屋所有權(quán)證并將抵押登記無誤的房屋他項(xiàng)權(quán)證交甲方收執(zhí)之日止。
八、保證期限內(nèi)，乙方不得向第三人提供超過自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保，甲方有權(quán)對乙方的資產(chǎn)狀況及經(jīng)營情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)予以配合。乙方發(fā)生主體資格、資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營體制和財(cái)務(wù)狀況等變化影響其擔(dān)保能力的，應(yīng)及時(shí)告知甲方，甲方有權(quán)要求乙方提供新的擔(dān)?；蛱崆奥男斜ＷC責(zé)任。
九、樓盤期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房時(shí)，乙方須及時(shí)通知甲方，將借款人（購房人）辦理房產(chǎn)抵押、房屋產(chǎn)權(quán)證的相關(guān)資料提供給甲方或甲方指定的中介公司，并督促借款人協(xié)助甲方及時(shí)辦理借款人所購住房的房屋所有權(quán)證及抵押登記手續(xù)。
十、在履行本協(xié)議過程中發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，可以向甲方所在地的人民法院起訴。在協(xié)商和訴訟期間，本協(xié)議中不涉及爭議部分的條款，雙方仍須履行。
十一、如乙方違反本協(xié)議，甲方有權(quán)單方終止履行本協(xié)議。本協(xié)議未盡事宜，雙方按國家有關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
十二、本協(xié)議一式兩份，經(jīng)甲、乙雙方簽章后生效，雙方各執(zhí)一份。
甲方：________________（公章）
法定代表人：__________（蓋章）
________年________月________日乙方：________________（公章）
第5篇：住房公積金貸款管理辦法范文
二、提高公積金使用率。在繼續(xù)發(fā)放好個(gè)人住房公積金貸款的同時(shí)，制定貸款管理辦法、業(yè)務(wù)操作細(xì)則和流程等制度，扎實(shí)做好利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)工作。
三、加強(qiáng)對銀行受委托業(yè)務(wù)的管理。修訂委托合同和考核辦法，量化具體的工作任務(wù)指標(biāo)并明確獎罰規(guī)定，對委托銀行履行合同情況加大檢查、監(jiān)督力度，規(guī)范日?？己恕?/p>
四、提升計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)信息化水平。認(rèn)真梳理業(yè)務(wù)流程，分析運(yùn)行環(huán)節(jié)，跟進(jìn)開發(fā)，提升網(wǎng)絡(luò)功能，為職工提供更加方便快捷的服務(wù)。
第6篇：住房公積金貸款管理辦法范文
在所有類型保障房中，公租房建設(shè)資金壓力最大。由于公租房租金不可能隨行就市，因此如果只靠房租，公租房需要很長的時(shí)間才能收回成本。如果全面計(jì)算公租房的建安成本、物業(yè)管理成本和隱性的土地劃撥機(jī)會成本，一般公租房項(xiàng)目需要三四十年甚至更長時(shí)間才能收回成本。因此，開發(fā)商、社會投資者參與建設(shè)公共租賃住房的積極性很低，各地公租房建設(shè)壓力非常大。
政府投資建設(shè)的公共租賃住房，納入住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)范圍，對公租房建設(shè)和住房公積金制度的發(fā)展是雙贏之舉。首先，能夠解決中低收入繳存住房公積金職工的住房問題。住房公積金實(shí)行強(qiáng)制儲蓄、定向使用、存貸掛鉤政策，往往是高收入者的受益機(jī)會要大于低收入者。用住房公積金投資建設(shè)公租房，定向供應(yīng)給符合條件的繳存職工，能夠使買不起商品住房的中低收入繳存職工，獲得租賃關(guān)系穩(wěn)定、租金相對優(yōu)惠的公租房，改善他們的住房條件，享受到繳存住房公積金的權(quán)益。其次，能夠在一定程度上解決公租房建設(shè)籌資難題。公租房建設(shè)投資大、回報(bào)期長、籌資難，使用住房公積金結(jié)余額或凈增值收益收購公租房，不僅充分體現(xiàn)出住房公積金制度互助互濟(jì)的性質(zhì)，而且因流動性好，退出機(jī)制靈活，容易形成增值收益的良性循環(huán)。再次，能夠拓展住房公積金的保值增值渠道，防范風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金的保值增值一直是被普遍關(guān)注的問題，利用住房公積金建設(shè)公租房，不僅能盤活住房公積金沉淀資金，而且能實(shí)現(xiàn)保值增值，提高住房公積金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
下面通過對全國試點(diǎn)城市的分析，來探討住房公積金支持公租房建設(shè)的可行方式。
1.上海模式
作為住房公積金制度的首創(chuàng)之地，在住房公積金支持公租房建設(shè)上，上海再次走在全國前列，具有先試先行的示范作用。因?yàn)樯虾Ｊ侨珖ㄒ灰粋€(gè)沒有用住房公積金增值收益建設(shè)廉租房的城市，所以嘗試將這部分資金用于公租房建設(shè)。
2011年上半年，上海市公積金管理中心從公積金增值收益中出資近15億元，收儲了新江灣“尚景園”公租房項(xiàng)目（15萬平方米、2200余套房源），這是上海首次使用公積金增值收益購買公租房，實(shí)現(xiàn)了公積金投資公租房零的突破。新江灣“尚景園”位于楊浦區(qū)新江灣城，配套商業(yè)建筑面積0.6萬平方米，住宅房型以60平方米的二室一廳為主。“尚景園”的產(chǎn)權(quán)屬于住房公積金中心所有，住房公積金中心作為所有者將“尚景園”公租房的租賃管理、物業(yè)管理等委托給楊浦區(qū)公租房運(yùn)營公司。2012年，項(xiàng)目已經(jīng)正式向社會開放招租，并優(yōu)先出租給符合條件的住房公積金繳存人，受到了社會的好評。2012年，上海市住房公積金管理中心繼續(xù)加大住房公積金增值資金投資公共租賃房的力度，并積極探索使用住房公積金結(jié)余資金直接支持公租房建設(shè)。2012年9月，該中心又收購了上海城開（集團(tuán)）有限公司投資建設(shè)的 “晶城晶華坊”項(xiàng)目的1680套保障性住房用于公租房，面向符合該市公租房條件的住房公積金繳存者出租。
自2011年7月上海成為利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的試點(diǎn)城市后，至2012年底，上海市已獲批住房公積金貸款支持保障房建設(shè)項(xiàng)目13個(gè)，其中2個(gè)共有產(chǎn)權(quán)保障房（經(jīng)濟(jì)適用房）項(xiàng)目、8個(gè)棚戶區(qū)改造安置用房項(xiàng)目和3個(gè)公共租賃房項(xiàng)目。這13個(gè)保障房項(xiàng)目總投資175億元，其中113億元來源于住房公積金貸款，占總投資的64.75%，成為支持公租房供應(yīng)的主力軍。截至2012年底，上海市公積金管理中心已按項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度委托銀行發(fā)放項(xiàng)目貸款30.32億元，其中城市棚戶區(qū)改造安置房項(xiàng)目13.06億元，公共租賃住房項(xiàng)目14.31億元，共有產(chǎn)權(quán)保障房項(xiàng)目（即經(jīng)濟(jì)適用房）2.95億元。
上海作為人口眾多的特大城市，公租房的需求相對較大，通過收購方式不僅能快速高效地解決住房短缺人群的居住問題，而且能夠在一定程度上緩解房價(jià)高漲帶來的居住矛盾，有助于實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)調(diào)控目標(biāo)。
2.重慶模式
在2010年6月份四部委聯(lián)合的《利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法》中，將住房公積金貸款支持保障房建設(shè)的范圍設(shè)定為：列入保障房年度建設(shè)計(jì)劃的經(jīng)適房、棚戶區(qū)改造安置房（舊城保護(hù)性改造對接安置房）和公租房。其中，經(jīng)濟(jì)適用房和棚戶區(qū)改造是有限產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目，以政府指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行出售，而公租房項(xiàng)目只有租賃使用權(quán)，只租不售，政府給予傾向補(bǔ)貼或?qū)嵨锱渥?。保障性住房由于盈利性差、貸款回收期長等，所以一直存在融資困難的問題，尤其是公租房項(xiàng)目。
2011年，重慶市住房公積金貸款共支持了4個(gè)公共租賃住房項(xiàng)目建設(shè)，貸款額度30億元。重慶的保障性住房以公共租賃房為主體，涵蓋了廉租住房、經(jīng)濟(jì)適用房、危舊房和棚戶區(qū)改造安置房、城中村改造安置房、農(nóng)民工公寓 5 種保障方式，形成“1+5”保障性住房體系。2010年底，重慶大規(guī)模調(diào)整公共租賃住房建設(shè)計(jì)劃，將10年建成4000萬平方米公租房的建設(shè)計(jì)劃縮短為3年。4000萬平方米公租房建設(shè)需要資金1400億元。重慶市公租房建設(shè)采用的是政府作為投資主體的融資模式，同時(shí)還通過銀行信貸、住房公積金貸款等方式充實(shí)資金來源。其中政府投入600億元，包括中央專項(xiàng)資金、本級財(cái)政支出、土地?zé)o償劃撥、稅費(fèi)減免等補(bǔ)助方式，另外800 億元通過銀行信貸、公積金貸款等社會融資來完成。
重慶模式得到了住建部的肯定，首先是運(yùn)用住房公積金支持公租房建設(shè)作用明顯。重慶成為全國率先完成貸款額最大的城市，有效發(fā)揮了住房公積金對以公租房為主體的保障性安居工程建設(shè)的促進(jìn)作用。其次是社會經(jīng)濟(jì)效益有效發(fā)揮。通過支持公租房建設(shè)，拓寬了住房公積金使用渠道，既實(shí)現(xiàn)了資金保值增值，又有效幫助中低收入職工解決了住房問題，為縮小“三個(gè)差距”、實(shí)現(xiàn)“住有所居”作出貢獻(xiàn)，社會經(jīng)濟(jì)效益顯著。
3.大連模式
截至2013年10月末，大連市住房公積金管理中心累計(jì)為4個(gè)公租房項(xiàng)目，建筑面積77.6萬平方米，發(fā)放貸款20.53億元。同時(shí)，大連市住房公積金管理中心自2011年起直接承擔(dān)公租房項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)，大膽探索創(chuàng)新，圓滿完成了62.8萬平方米公租房建設(shè)任務(wù)，不僅創(chuàng)造了住宅建設(shè)的“大連速度”，而且開創(chuàng)了利用住房公積金支持公租房建設(shè)的“大連模式”，受到住建部等相關(guān)部門的高度評價(jià)。
大連市住房公積金管理中心對于支持公租房建設(shè)的貸款進(jìn)行嚴(yán)格審批，堅(jiān)持貸款逐級審批、足額抵押，保證貸款資金安全。并成立了審貸領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)項(xiàng)目審查、貸款審批與監(jiān)督檢查等工作。與借款人、受委托銀行簽訂《貸款資金封閉管理協(xié)議》，在滿足抵押率的前提下提供貸款，并嚴(yán)格審核借款人支用資金申請，對建設(shè)項(xiàng)目全部流入、流出資金全程封閉管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?，并按照工程進(jìn)度分次發(fā)放貸款，既減輕借款人負(fù)擔(dān)又有效防控風(fēng)險(xiǎn)。中心直接承建的公租房項(xiàng)目，面向全國招標(biāo)選定國內(nèi)一流的房地產(chǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，具體負(fù)責(zé)施工、監(jiān)理、造價(jià)、質(zhì)量、安全等現(xiàn)場管理工作，形成了分工明確、職責(zé)清晰、配合順暢的管理體系，極大提高了項(xiàng)目管理水平。建立了多層級、全方位、多管齊下的現(xiàn)場監(jiān)督機(jī)制，保證了公租房項(xiàng)目的質(zhì)量。
4.北京模式
第7篇：住房公積金貸款管理辦法范文
一、工作目標(biāo)和基本原則
（一）工作目標(biāo)。在確保住房公積金資金安全的前提下，充分發(fā)揮住房公積金對保障性住房建設(shè)的支持作用，提高住房公積金使用效率，拓寬保障性住房建設(shè)資金籌集渠道，加快解決包括繳存職工在內(nèi)的城鎮(zhèn)中低收入家庭住房問題，推動實(shí)現(xiàn)住有所居目標(biāo)。
（二）基本原則。一是?？顚Ｓ?。嚴(yán)格控制貸款用途，實(shí)行?？顚Ｓ?；二是封閉管理。規(guī)范貸款審批程序，貸款資金實(shí)行封閉管理；三是防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全和保值增值，維護(hù)繳存職工合法權(quán)益。
二、貸款發(fā)放范圍和對象
（一）貸款范圍。經(jīng)濟(jì)適用住房。
（二）貸款對象。利用住房公積金發(fā)放經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目建設(shè)貸款，借款人必須是政府非營利性的專門機(jī)構(gòu)或通過招標(biāo)確定的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。
三、貸款資金安排和貸款年限、貸款利率
（一）貸款資金安排。根據(jù)住建部等七部門《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施意見的通知》要求，為保障住房公積金繳存職工的合法權(quán)益，在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可以將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金用于保障性住房建設(shè)貸款。
（二）貸款年限。利用住房公積金發(fā)放經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目建設(shè)貸款，貸款期限最長不超過3年。
（三）貸款利率。按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行，并隨個(gè)人住房公積金貸款利率變動相應(yīng)調(diào)整。
四、借款人和貸款項(xiàng)目評估
（一）借款人條件：
1．借款人應(yīng)具備相應(yīng)的《房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級證書》；
2．經(jīng)年檢合格有效的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《組織機(jī)構(gòu)代碼證書》、《稅務(wù)登記證書》、貸款卡（證）；
3．借款人及其主要控股股東的經(jīng)營管理正常、財(cái)務(wù)管理完善，財(cái)務(wù)狀況健康，償債能力較強(qiáng)，企業(yè)信譽(yù)良好，信用檔案無不良記錄，綜合風(fēng)險(xiǎn)較低；
4．借款人近三年以來的項(xiàng)目開發(fā)量、銷售量、項(xiàng)目竣工及時(shí)率、合格率、銷售率不低于同行業(yè)平均水平；
5．開發(fā)和銷售能力在同行業(yè)中具有相當(dāng)?shù)母偁幠芰?，且自有資金不得低于項(xiàng)目總投資的20%；
6．市住房公積金管理中心（以下簡稱“市公積金管理中心”）認(rèn)為應(yīng)具備的其他條件。
（二）項(xiàng)目要求。申請住房公積金貸款的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
1．列入我市保障性住房年度建設(shè)計(jì)劃和土地供應(yīng)計(jì)劃；
2．取得市政府有關(guān)部門的立項(xiàng)批復(fù)文件；
3．取得《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》；
4．項(xiàng)目選址合理，居民生活條件便利，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、供應(yīng)對象、開工條件符合保障性住房建設(shè)政策要求；
5．市公積金管理中心認(rèn)為應(yīng)具備的其它條件。
（三）項(xiàng)目評審。市住房公積金管理委員會授權(quán)，成立市住房公積金項(xiàng)目貸款評審領(lǐng)導(dǎo)小組。由市公積金管理中心牽頭，對住房公積金貸款項(xiàng)目嚴(yán)格評審，評審工作應(yīng)邀請相關(guān)專家參加，形成項(xiàng)目評審報(bào)告和抵押評審報(bào)告。評審主要內(nèi)容包括：
1．對貸款項(xiàng)目的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》的真實(shí)性、有效性進(jìn)行審查。
2．對建設(shè)項(xiàng)目是否經(jīng)投資主管部門批準(zhǔn)進(jìn)行審查。
3．對借款人的資質(zhì)、營業(yè)證照和公司運(yùn)營狀況、主要股東情況及有關(guān)財(cái)務(wù)資料進(jìn)行審查。
4．對可行性研究報(bào)告中的工程建設(shè)狀況、建設(shè)條件、實(shí)施進(jìn)程、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理情況、環(huán)境保護(hù)條件、項(xiàng)目投資估算、銷售或租賃預(yù)測分析、償債能力分析等進(jìn)行審查和綜合論證。
五、貸款審批和發(fā)放
（一）貸款審批。市公積金管理中心將項(xiàng)目評審報(bào)告和抵押評審報(bào)告提交市住房公積金管理委員會進(jìn)行審議，報(bào)市政府審批。
（二）協(xié)議簽訂。對經(jīng)市政府批準(zhǔn)符合貸款要求的項(xiàng)目，市公積金管理中心應(yīng)與借款人簽訂《項(xiàng)目貸款合作協(xié)議》及《項(xiàng)目貸款資金封閉管理合作協(xié)議》。在《協(xié)議》中借款人應(yīng)承諾：貸款資金只能用于貸款項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)；在市公積金管理中心指定的銀行開設(shè)項(xiàng)目資金專戶并接受市公積金管理中心和市住管局的監(jiān)督。
（三）貸款發(fā)放。市公積金管理中心與借款人、受委托銀行簽訂貸款合同、抵押合同，受委托銀行辦理有關(guān)貸款手續(xù)。借款人要按月提供項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表、資金使用情況表和主要材料購置情況表，由市公積金管理中心根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照工程進(jìn)度委托銀行發(fā)放貸款。
六、貸后管理
（一）資金監(jiān)管
1．住房公積金貸款必須定向用于已審批的保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，嚴(yán)禁挪作他用。貸款投放節(jié)奏要與企業(yè)實(shí)際資金需求相匹配，確保資金投放符合項(xiàng)目實(shí)際開發(fā)需要。對于分期滾動開發(fā)的項(xiàng)目，在尚未還清上一期項(xiàng)目貸款的情況下，市公積金管理中心要求開發(fā)企業(yè)必須將貸款資金歸還后，方可用于下一期項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)。
2．市公積金管理中心應(yīng)根據(jù)封閉管理賬戶資金支付審批、付款情況及賬戶資金歸集情況，建立貸款項(xiàng)目封閉管理賬戶資金收支臺賬，記錄封閉賬戶資金支付及資金歸集的時(shí)間、金額、用途、審核依據(jù)、審核人等情況。
3．市公積金管理中心在封閉管理過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定使用或歸集建設(shè)和銷售資金、借款人或貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的情形，應(yīng)及時(shí)采取措施，保全貸款資金。
（二）賬戶管理
1．設(shè)立專戶。借款人應(yīng)按貸款所支持的項(xiàng)目在市公積金管理中心指定銀行開設(shè)項(xiàng)目資金專用存款（監(jiān)管）賬戶和還款專戶。存款（監(jiān)管）賬戶用于項(xiàng)目總投資20%以上的資本金，項(xiàng)目貸款資金、項(xiàng)目銷售（租賃）收入全部存入該帳戶。還款專戶用于核算貸款項(xiàng)目銷售資金按比例用于償還貸款本息的資金。
2．專人管理。貸款發(fā)放后，市公積金管理中心建立貸后跟蹤管理制度，指派專人對該項(xiàng)目建設(shè)資金、銷售資金的歸集和支用、貸款的償還等情況進(jìn)行審核、監(jiān)管。
3．封閉管理。市公積金管理中心和受托銀行對上述資金流動實(shí)行全封閉管理，如發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目銷售資金未進(jìn)入監(jiān)管賬戶，市住管局要停止備案以及房屋產(chǎn)權(quán)登記等銷售手續(xù)。
4．預(yù)（銷）售收入。在項(xiàng)目銷售階段，封閉賬戶內(nèi)的資金可用于未完工項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)以及歸還項(xiàng)目貸款本息。預(yù)（銷）售收入主要包括定金、首付款、一次性付款、分期付款、按揭貸款等項(xiàng)目預(yù)（銷）售收入。
（三）項(xiàng)目跟蹤管理。建立項(xiàng)目跟蹤回訪制度，對項(xiàng)目開發(fā)實(shí)行全過程跟蹤。市住管局、市財(cái)政局、市監(jiān)察局、中國人民銀行市中心支行、市公積金管理中心加強(qiáng)對工程建設(shè)全程監(jiān)管，建設(shè)、設(shè)計(jì)、招標(biāo)、施工、監(jiān)理單位嚴(yán)格按照國家規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工作，確保房屋質(zhì)量和安全。在項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)期間，要重點(diǎn)關(guān)注開發(fā)商是否拖欠建筑施工單位工程款。在項(xiàng)目銷售期間，應(yīng)查看銷售現(xiàn)場，查驗(yàn)實(shí)際銷售進(jìn)度與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供的銷售進(jìn)度報(bào)表是否相符，房地產(chǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)提供開發(fā)商的銷售備案登記情況。市公積金管理中心每月要進(jìn)行一次回訪。
（四）財(cái)務(wù)管理。嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部聯(lián)合制定的《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的財(cái)務(wù)管理辦法》號文件，以及財(cái)政部制定的相關(guān)會計(jì)核算方法等規(guī)定，切實(shí)保證項(xiàng)目財(cái)務(wù)收支的合法性、真實(shí)性。
（五）風(fēng)險(xiǎn)管理
1．在發(fā)放項(xiàng)目貸款前，借款人必須以可變現(xiàn)的在建項(xiàng)目、房產(chǎn)或土地使用權(quán)足額抵押，不得重復(fù)抵押。抵押率不高于80%。
2．貸款項(xiàng)目竣工并開始銷售后，在保證項(xiàng)目建設(shè)正常需要的前提下，銷售收入應(yīng)用于償還項(xiàng)目貸款。市公積金管理中心協(xié)同抵押部門根據(jù)房屋銷售情況，在銷售款轉(zhuǎn)入資金監(jiān)管專戶的前提下，按照還款部分與貸款金額的比例釋放相應(yīng)數(shù)量的抵押物，同時(shí)應(yīng)保證項(xiàng)目貸款余額與剩余的抵押物評估價(jià)值比例不高于原批準(zhǔn)貸款抵押率。貸款項(xiàng)目銷售率達(dá)到80%時(shí)，市公積金管理中心應(yīng)要求借款人歸還全部貸款本息。如借款人不能按時(shí)歸還貸款本息，由市住管局控制其不得繼續(xù)銷售。
3．住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由市公積金管理中心承擔(dān)。市住房公積金管理中心要加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。利用住房公積金貸款建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目，借款人不能按期償還貸款的，應(yīng)當(dāng)在充分保障經(jīng)濟(jì)適用房買受人合法權(quán)益的前提下，依法處置抵押資產(chǎn)償還貸款；處置后仍不能償還的，由市政府妥善處理，確保按時(shí)償還貸款本息。
七、工作保障措施
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化部門配合。為保證工作順利開展，成立市利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，市發(fā)改委、市監(jiān)察局、市財(cái)政局、市城規(guī)局、市住管局、市審計(jì)局、人行市中心支行、銀監(jiān)分局、市公積金管理中心等單位為成員單位。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市公積金管理中心，負(fù)責(zé)承辦試點(diǎn)工作的具體業(yè)務(wù)。領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)行例會制度，開展項(xiàng)目評審、項(xiàng)目實(shí)施，協(xié)調(diào)有關(guān)事項(xiàng)。
（二）明確部門職責(zé)，完善協(xié)作機(jī)制。市財(cái)政局負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作經(jīng)費(fèi)的保障工作；市住管局負(fù)責(zé)保障性住房建設(shè)規(guī)劃和年度投資計(jì)劃工作及供應(yīng)對象的申請、審核、輪候、復(fù)核及動態(tài)管理，嚴(yán)格把關(guān)，確保在同等條件下，繳存住房公積金的中低收入住房困難職工優(yōu)先購買；市發(fā)改委負(fù)責(zé)項(xiàng)目實(shí)施方案的審查及立項(xiàng)批復(fù)工作；市城規(guī)局負(fù)責(zé)工程質(zhì)量監(jiān)督工作；市審計(jì)局負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作的審計(jì)監(jiān)督工作；人行市中心支行和銀監(jiān)分局分別在職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)借款人監(jiān)管賬戶在銀行設(shè)立和使用情況的監(jiān)管工作；市監(jiān)察局負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作中違法違紀(jì)行為的監(jiān)督監(jiān)察工作，對試點(diǎn)工作中出現(xiàn)的違規(guī)、違紀(jì)行為由監(jiān)察部門依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)肅追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和人員的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任；市公積金管理中心負(fù)責(zé)項(xiàng)目的貸款發(fā)放、工程監(jiān)管、資金核算工作。其他各有關(guān)部門要密切配合，定期通報(bào)項(xiàng)目貸款的運(yùn)行情況，共同推動我市保障性住房建設(shè)工作的有序進(jìn)行。
第8篇：住房公積金貸款管理辦法范文
第一條為了加強(qiáng)住房公積金管理，維護(hù)住房公積金繳存者的合法權(quán)益，促進(jìn)職工住房建設(shè)，保障職工對住房的基本需求，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本條例。
第二條本條例所稱住房公積金，是指在本市工作并且具有本市城鎮(zhèn)常住戶口的職工及其所在的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）按照本條例規(guī)定繳存的一種長期住房儲金。
職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。
第三條本條例適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的繳存、提取、使用及其管理活動。
第四條住房公積金用于職工住房的基本需求和職工住房建設(shè)資金的融通，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
第五條住房公積金實(shí)行統(tǒng)一管理、專戶存儲、專項(xiàng)使用、安全運(yùn)作、社會監(jiān)督的原則。
第六條職工有繳存住房公積金的義務(wù)；單位有為職工繳存住房公積金的義務(wù)。
職工有要求所在單位為其繳存住房公積金的權(quán)利，有按照規(guī)定查詢、提取住房公積金和申請住房公積金貸款的權(quán)利，有監(jiān)督住房公積金管理的權(quán)利；職工所在單位有按照規(guī)定查詢、融通住房公積金的權(quán)利。
第二章管理組織
第七條本市推行住房公積金制度的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是**市人民政府（以下簡稱市人民政府）領(lǐng)導(dǎo)下的**市住房委員會（以下簡稱市住房委員會），其主要職責(zé)是：
（一）制定推行住房公積金制度的政策和措施；
（二）審議確定住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；
（三）審議確定住房公積金的預(yù)算、決算；
（四）監(jiān)督住房公積金制度的實(shí)施；
（五）市人民政府賦予的其他職責(zé)。
第八條**市公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）是市住房委員會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)住房公積金管理工作的事業(yè)組織，其主要職責(zé)是：
（一）負(fù)責(zé)住房公積金的歸集和歸還；
（二）編制住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；
（三）編制住房公積金的預(yù)算、決算；
（四）審批住房公積金提取、貸款的申請；
（五）監(jiān)督住房公積金的繳存、借貸和結(jié)算；
（六）負(fù)責(zé)住房公積金的保值、增值；
（七）會同有關(guān)部門擬訂住房公積金的繳存比例和存款、貸款利率；
（八）負(fù)責(zé)住房公積金的核算工作；
（九）對違反本條例規(guī)定的行為實(shí)施處罰；
（十）執(zhí)行市住房委員會決定的其他事項(xiàng)。
第九條市住房委員會設(shè)立住房公積金監(jiān)督委員會，監(jiān)督住房公積金管理工作。
第十條住房公積金的帳戶設(shè)立、繳存、借貸、結(jié)算、歸還等業(yè)務(wù)，由受市公積金管理中心委托的銀行（以下簡稱受托銀行）承辦。
市公積金管理中心委托銀行承辦前款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂委托合同。
第三章住房公積金的繳存
第十一條凡本條例第二條第一款所列對象，均應(yīng)當(dāng)按照本條例的規(guī)定，繳存住房公積金。
第十二條單位應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。
新建立的單位應(yīng)當(dāng)自建立之日起三十日內(nèi)，向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且在辦妥繳存登記之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。
單位錄用職工，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移。
第十三條發(fā)生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破產(chǎn)的單位，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起三十日內(nèi)，由原單位或者清算組織向市公積金管理中心辦理住房公積金的變更或者注銷繳存登記，并且在辦妥手續(xù)之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。
單位與職工終止勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)自終止之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。
第十四條住房公積金的繳存額等于職工本人上一年度的月平均工資乘以職工、單位的住房公積金繳存比例之和。
職工、單位的住房公積金繳存比例和繳存額的上下限，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門提出，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
第十五條職工繳存的住房公積金，由單位在其每月工資收入中代為扣除。
單位為職工繳存和代扣的住房公積金，由單位自發(fā)放月工資之日起五日內(nèi)，存入市公積金管理中心在受托銀行設(shè)立的住房公積金專戶，并且計(jì)入職工住房公積金帳戶，不得逾期繳存或者漏繳、少繳。
第十六條住房公積金自存入受托銀行之日起計(jì)息。
住房公積金的存款、貸款利率，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門擬訂，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且按照國家金融管理的有關(guān)規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
第四章住房公積金的提取和使用
第十七條制定住房公積金的提取、使用計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證職工提取住房公積金帳戶中的儲存余額。
第十八條職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金帳戶中的儲存余額：
（一）購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房；
（二）離休、退休；
（三）完全喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關(guān)系；
（四）戶口遷出本市或者出境定居。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人或者受遺贈人可以提取該職工的住房公積金帳戶中的儲存余額。
按照本條第一款第（二）、（三）、（四）項(xiàng)和第二款規(guī)定提取職工住房公積金帳戶中的儲存余額的，該職工的住房公積金帳戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷。
第十九條職工購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房，在提取本人住房公積金帳戶中儲存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員或者非同戶的直系血親的住房公積金帳戶中的儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。
第二十條按照本條例第十八條、第十九條規(guī)定提取住房公積金帳戶中的儲存余額的，職工所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并且為提取人出具提取證明。
職工或者職工的繼承人、受遺贈人不得采取欺騙手段提取住房公積金帳戶中的儲存余額。
第二十一條履行住房公積金繳存義務(wù)的職工，在購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
履行住房公積金繳存義務(wù)的單位，在建造或者購買職工住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
住房公積金貸款的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。
第二十二條職工或者單位按照本條例第十八條、第十九條、第二十一條的規(guī)定申請?zhí)崛∽》抗e金或者貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三日內(nèi)作出準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予的決定。
第二十三條住房公積金可以用于統(tǒng)一建設(shè)職工住房。該職工住房應(yīng)當(dāng)以成本價(jià)向履行住房公積金繳存義務(wù)的單位或者居住困難的職工出售。
單位按照前款規(guī)定購買的職工住房應(yīng)當(dāng)用于解決本單位職工住房困難，不得營利。
使用住房公積金統(tǒng)一建造和出售職工住房的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。
第二十四條市公積金管理中心在保證住房公積金正常支付的前提下，可以購買國債或者委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)營，增值收益納入住房公積金，可以用于建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金。
住房公積金用于保值、增值運(yùn)營的比例，由市住房委員會決定。
第二十五條企業(yè)被依法宣告破產(chǎn)的，其欠繳的住房公積金本息，作為職工工資列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的第一清償順序。
第五章住房公積金的監(jiān)督管理
第二十六條受托銀行對住房公積金帳戶中的儲存余額應(yīng)當(dāng)每年六月三十日結(jié)算，并且向職工送交結(jié)算清單，告知職工繳存、提取住房公積金等情況。
第二十七條職工向受托銀行查詢本人住房公積金帳戶和單位向受托銀行查詢本單位職工的住房公積金帳戶時(shí)，受托銀行應(yīng)當(dāng)無償受理。
職工及其所在單位發(fā)現(xiàn)住房公積金帳戶中的儲存余額與實(shí)際情況不符的，可以要求受托銀行或者市公積金管理中心復(fù)核，受托銀行和市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)無償受理，并且自受理之日起三日內(nèi)給予書面答復(fù)。
第二十八條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同對受托銀行進(jìn)行檢查、核實(shí)，并且督促受托銀行及時(shí)辦理委托合同約定的有關(guān)業(yè)務(wù)。
受托銀行應(yīng)當(dāng)按期向市公積金管理中心提供委托合同約定的業(yè)務(wù)資料。
第二十九條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)督促單位按時(shí)履行下列義務(wù)：
（一）住房公積金的繳存登記或者變更、注銷繳存登記；
（二）住房公積金的繳存；
（三）住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。
職工有權(quán)督促單位按時(shí)繳存住房公積金和及時(shí)辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。
第三十條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)對單位使用住房公積金貸款建造或者購買職工住房的情況實(shí)施監(jiān)督。
職工發(fā)現(xiàn)單位有挪用住房公積金貸款行為的，可以向市公積金管理中心舉報(bào)。
第三十一條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)每年編制住房公積金的預(yù)算、決算，并且向市住房委員會報(bào)告。
市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期對住房公積金進(jìn)行核算，并且向市住房委員會報(bào)告。
第三十二條住房公積金的歸集和使用，應(yīng)當(dāng)接受財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)和金融主管部門的監(jiān)督。
第三十三條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)于每年九月，將經(jīng)市住房委員會審核同意的上一結(jié)算年度住房公積金的歸集和使用情況登報(bào)公布。
第六章法律責(zé)任
第三十四條單位有下列行為之一的，由市公積金管理中心進(jìn)行處理：
（一）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金繳存登記或者變更、注銷繳存登記的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；
（二）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；
（三）未按照本條例規(guī)定繳存住房公積金的，責(zé)令限期補(bǔ)繳本息，并且自應(yīng)繳存之日起按日處以未繳存額千分之三的滯納金；逾期仍不繳存的，可以依法申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行；
（四）將職工繳存的住房公積金或者住房公積金貸款挪作他用的，責(zé)令限期返還本息，并且處以挪用金額百分之十至百分之二十的罰款；
（五）隱瞞事實(shí)，出具住房公積金虛假提取證明的，處以違法提取金額二至三倍的罰款。
有前款第（四）、（五）項(xiàng)所列行為之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究主管人員和直接責(zé)任人的刑事責(zé)任。
第三十五條違反本條例第二十三條第一款或者第二款規(guī)定的，由市公積金管理中心沒收其非法所得，并且處以非法所得一至三倍的罰款。
第三十六條違反本條例規(guī)定提取本人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額百分之十至百分之二十的罰款。
違反本條例規(guī)定提取他人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額一倍的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十七條受托銀行違反委托合同的約定或者有其他過錯行為的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)依照委托合同的約定，追究其違約責(zé)任。
因受托銀行的過錯造成提取人或者借款人經(jīng)濟(jì)損失的，受托銀行應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
受托銀行在承辦委托合同約定的業(yè)務(wù)時(shí)，違反有關(guān)金融管理法律、法規(guī)的，金融主管部門應(yīng)當(dāng)依法予以處罰。
第三十八條市公積金管理中心未履行本條例規(guī)定職責(zé)的，由市住房委員會責(zé)令其糾正，并且追究責(zé)任人的行政責(zé)任。
住房公積金的管理人員、、的，由其所在單位或者上級主管部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十九條市公積金管理中心作出行政處罰，應(yīng)當(dāng)出具行政處罰決定書。
罰沒款收入按照規(guī)定上繳國庫。
第四十條當(dāng)事人對市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《行政復(fù)議條例》或者《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。
當(dāng)事人在法定期限內(nèi)不申請復(fù)議，不提訟，又不履行行政處罰決定的，市公積金管理中心可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
第七章附則
第四十一條本市住房公積金的結(jié)算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。
第四十二條職工繳存的住房公積金，不計(jì)入個(gè)人所得稅的納稅基數(shù)。
按照本條例第十八條第一款第（二）、（三）、（四）項(xiàng)和第二款規(guī)定提取住房公積金的，免繳個(gè)人所得稅。
第9篇：住房公積金貸款管理辦法范文
一、我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀
1.確立監(jiān)管體系并逐步完善管理體制。
自從運(yùn)行和實(shí)施《住房公積金管理?xiàng)l例》后，全國各城市設(shè)置委員會制度、決策程序和議事規(guī)則，形成自主、科學(xué)、民主的住房公積金機(jī)制。管理效能和人員素質(zhì)具有顯著提高。根據(jù)統(tǒng)一核算、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一決策的基本原則，初步完善了住房公積金內(nèi)控、核算、使用、提取、歸集等環(huán)節(jié)的規(guī)章制度，提高管理能力和管理水平。2003年建設(shè)部成立住房公積金監(jiān)督管理司，并陸續(xù)在各省市建立管理辦公室，對監(jiān)管制度進(jìn)行完善、對監(jiān)管職能進(jìn)行明確。國家建立了由財(cái)政部、建設(shè)部、人民銀行等部門聯(lián)合組成的公積金聯(lián)席會議制度，構(gòu)建起公積金審計(jì)制度。
2.管理運(yùn)行逐漸規(guī)范化，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
大部分管理中心能夠認(rèn)真執(zhí)行公積金會計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理辦法，運(yùn)行增值收益分配制度，以及管理費(fèi)用的決算和預(yù)算要由管委會審批、財(cái)政審核等制度。銀行要設(shè)置公積金專門賬戶，執(zhí)行各種規(guī)章制度，對公積金的使用和管理進(jìn)行規(guī)范。另外大部分管理中心構(gòu)建起查詢個(gè)人公積金的機(jī)系，接受來自社會各界的監(jiān)督。到2011年年底，我國城鎮(zhèn)居民的住房公積金繳存余額已經(jīng)超過2.1萬億元。二十多年來，實(shí)施住房公積金制度，讓廣大居民得到前所未有的實(shí)惠。采取住房公積金制度，增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民的支付能力，提升居民購房積極性，拉動內(nèi)需，推動房地產(chǎn)的發(fā)展。
二、我國住房公積金制度存在的問題
1.住房公積金制度在不同地區(qū)出現(xiàn)發(fā)展不均衡的問題。
因?yàn)榉康禺a(chǎn)發(fā)展程度和居民住房要求等因素的作用，住房公積金制度在發(fā)展過程中具有較大的差異性。例如公積金貸款業(yè)務(wù)，在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)資金緊缺的現(xiàn)象，只能運(yùn)用銀行貼息貸款的方式來解決，為住房公積金貸款而制定的政策在逐漸增加的住房需求面前顯得無能為力。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大量沉淀的資金讓住房公積金沒有發(fā)揮出互的優(yōu)勢。另外因?yàn)樽》抗e金的管理具有屬地化的特點(diǎn)，資金不能在不同地區(qū)調(diào)用，造成公積金貸款發(fā)展的不均衡。
2.住房公積金涵蓋范圍出現(xiàn)公平性的問題。
《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，實(shí)行住房公積金制度的范圍包括：國有企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位的在職職工，其主要目標(biāo)是為了體現(xiàn)出互助的功能性，運(yùn)用免稅貸款或低息貸款的政策降低職工的購房負(fù)擔(dān)。但是在實(shí)施過程中，事業(yè)單位和政府機(jī)構(gòu)多次調(diào)整工資，其公積金繳存的數(shù)量超過居民平均工資，讓他們成為受益度最高的群體;一些非公有的單位和企業(yè)為了提高利潤，而降低社保支出;國有企業(yè)在改制過程中，一些職工置換身份或下崗，而喪失獲得公積金的條件。這種不公平的公積金制度存在一定問題。
3.住房公積金籌集資金的渠道比較單一。
現(xiàn)在住房公積金進(jìn)行歸集而形成居民貸款的資金，而歸集的資金不但要保證發(fā)放貸款的數(shù)額，還要能夠滿足居民提取的需要。住房公積金的歸集需要繳存人每月繳存，具有分散性質(zhì)的小額資金存入，而住房貸款和提取住房資金都是大額流出?，F(xiàn)在全國大多數(shù)地區(qū)只有60%以下的歸集率，而公積金管理中心還沒有開設(shè)另外的融資渠道，限制資金的來源。
4.住房公積金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和資金安全的問題。
現(xiàn)在我國居民住房剛性需求較強(qiáng)，住房公積金是小額進(jìn)大額出，其貸款利率較商業(yè)貸款低，住房貸款的時(shí)間比較長，往往十年、二十年、三十年，大部分職工會運(yùn)用公積金貸款，增加資金供給的壓力。在貸款力度提高時(shí)，保證資金安全和增強(qiáng)資金使用率之間的矛盾隨之增強(qiáng)。怎樣控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全運(yùn)行是現(xiàn)在住房公積金管理中的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題。
三、我國住房公積金制度發(fā)展和改革對策
1.住房公積金要實(shí)行一體化的發(fā)展模式。
個(gè)貸地區(qū)之間的發(fā)展不平衡，對住房公積金貸款具有阻礙的作用，改變資金封閉的運(yùn)營模式，發(fā)展一體化的住房公積金制度勢在必行。目前可以運(yùn)用全國統(tǒng)一和同業(yè)拆借兩種方式，打破現(xiàn)在住房公積金在各自區(qū)域封閉運(yùn)營和內(nèi)部循環(huán)的情況，形成全國統(tǒng)一配置的形勢。學(xué)習(xí)銀行異地取款、同行拆借等運(yùn)作模式，讓公積金可以在不同省市間拆借和調(diào)用，另外構(gòu)建國家級管理機(jī)構(gòu)，對公積金進(jìn)行統(tǒng)一管理、宏觀協(xié)調(diào)、信息共享，這樣不但能夠增強(qiáng)資金利用率，還有助于各省市制定寬松、靈活的貸款政策，符合住房公積金繳存人對改善住房的需求，提高住房公積金機(jī)制參與者的主動性和積極性。
2.提高住房公積金制度的范圍。
公積金體系中吸納進(jìn)中低收入城鎮(zhèn)職工是建設(shè)此制度的基本目的，也能體現(xiàn)出社會的公平性。在此方面，我們可以學(xué)習(xí)和借鑒新加坡的政策，提取營業(yè)凈收入的1%-3%交納住房公積金，構(gòu)建起商品營銷員、出租車司機(jī)、城鎮(zhèn)個(gè)體戶等自謀職業(yè)人員的住房公積金制度，為自謀職業(yè)和下崗人員開辟獲得住房公積金的渠道，另外允許運(yùn)用個(gè)人名義交納住房公積金并針對其特點(diǎn)制定貸款政策，提高政策受益的范圍。同時(shí)強(qiáng)化管理，為非公有制普通企業(yè)構(gòu)建起相應(yīng)的公積金制度，根據(jù)不同省市的實(shí)際情況，強(qiáng)制性將公積金納入社會保障體系，讓廣大中低收入人群都享受住房保障制度。
3.推進(jìn)住房抵押貸款向著證券化的方向運(yùn)行。
在資金存在缺口的地區(qū)，推進(jìn)抵押貸款向著證券化的方向運(yùn)行是增強(qiáng)資金來源的重要方式。住房抵押貸款實(shí)行證券化是指將流動性差但在未來具有現(xiàn)金流量的部分住房抵押貸款重組結(jié)構(gòu)，調(diào)整成能夠在資本市場上可以流通的證券的一種過程。就是將住房抵押貸款通過合理方式轉(zhuǎn)換成抵押證券，接著將此證券在資本市場出售來獲得資金，并分散住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4.運(yùn)用建立個(gè)人信息體系的方式防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
住房公積金機(jī)構(gòu)在十多年的發(fā)展歷程中，已了解和掌握數(shù)量眾多的職工個(gè)人信息，為構(gòu)建個(gè)人信用體系、降低和防范風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。在實(shí)際運(yùn)行中，上海、北京等城市已構(gòu)建起個(gè)人作用體系來對貸款政策進(jìn)行調(diào)解、對貸款風(fēng)險(xiǎn)予以防范，并得到良好的效果。在未來，公積金管理體系會建立全面的個(gè)人信用機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，住房公積金貸款要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建起貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，險(xiǎn)后處置和逾期貸款預(yù)警的管理制度，建立健全信用等級和個(gè)人征信的評定制度，確保資金的運(yùn)行安全，保護(hù)住房公積金繳存人、所有人的正當(dāng)權(quán)益。
