如何做理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)
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第1篇：如何做理財(cái)規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】建設(shè)規(guī)范化；政府采購檔案；管理工作；分析探究
政府的采購工作是一項(xiàng)規(guī)模較大的系統(tǒng)性工程，需要根據(jù)法律規(guī)定的方式、程序和方法等，對具體的物品進(jìn)行采購，并且在政府采購的整個(gè)活動中，政府采購檔案管理工作尤為重要，它是對政府采購行為和相關(guān)決策的詳細(xì)記錄，具有真實(shí)性、客觀性、反腐倡廉等功能，不僅可以提高政府采購工作的效率，同時(shí)對政府良好社會形象的樹立也有著重要的作用。
一、政府采購檔案的基本內(nèi)涵及意義
（一）政府采購檔案的基本內(nèi)涵。政府采購檔案主要就是對政府進(jìn)行采購活動的整個(gè)過程和相關(guān)決策內(nèi)容的詳細(xì)記錄，是指我國政府采購管理工作部門、相關(guān)采購工作人員、各個(gè)采購部門在政府采購活動中的記錄，一般情況下都是以圖片、表格、硬盤、文字、聲像等形式存在的，有利于實(shí)現(xiàn)各個(gè)政府部門公平、公開地進(jìn)行采購活動。
（二）政府采購檔案管理工作的意義。政府采購檔案管理工作是我國政府強(qiáng)化管理、提高采購管理和規(guī)范采購行為的重要工作內(nèi)容。它可以為政府的采購行為進(jìn)行詳細(xì)記錄、統(tǒng)計(jì)分析、結(jié)果總結(jié)、財(cái)政支出的節(jié)約、接受監(jiān)督部門的檢查、處理各項(xiàng)采購活動的問題提供有力證據(jù)，強(qiáng)化政府采購檔案的具體管理工作可以有效規(guī)范政府的各種采購行為，對維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展和國家利益有著重要的意義。此外，建立完善的政府采購檔案管理機(jī)制，有利于推進(jìn)政府的清正廉潔建設(shè)，幫助政府樹立良好的采購形象和社會公眾形象。
二、建設(shè)規(guī)范化的政府采購檔案管理工作的方法
（一）建立健全政府采購檔案管理體系。政府在采購檔案的管理工作過程中，要選用工作人員來專門負(fù)責(zé)采購檔案的管理工作，對政府的采購活動和相關(guān)決策進(jìn)行詳細(xì)的記錄和收集，將收集到的政府采購檔案以時(shí)間的順序或者是特征進(jìn)行合理的分類、管理、編排等，保證政府采購檔案管理朝著合理化、科學(xué)化的方向發(fā)展，防止各種不良因素對采購檔案的破壞，強(qiáng)化對政府采購檔案的管理工作，提高采購檔案的有效使用年限，保證政府采購檔案的全面性和完整性，不僅可以提高政府采購檔案的利用效率，同時(shí)還可以對政府采購過程中的具體行為進(jìn)行全面反映。
（二）完善政府采購檔案的管理制度，保證采購檔案的安全性。政府要建立完善的采購檔案管理制度，并保證采購檔案的安全性和完整性，促進(jìn)政府采購檔案的可持續(xù)健康發(fā)展。首先，政府要建立健全采購檔案的相關(guān)借閱制度，對于那些已經(jīng)整理好的政府采購檔案文件，如果沒有領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)和允許不得私自進(jìn)行借閱和查閱。如果是工作原因需要借閱采購檔案，借閱人需要通過寫申請書或者填申請表，并在其中詳細(xì)說明所借檔案的名稱、借閱日期、借閱數(shù)量、保管方法以及借閱的具體原因等，交給相關(guān)部門或領(lǐng)導(dǎo)審核后才可以進(jìn)行借閱。但是，對于那些關(guān)于商業(yè)的機(jī)密投標(biāo)文件卻不能隨意進(jìn)行借閱，防止政府的機(jī)密文件發(fā)生泄露。
（三）要明確政府采購檔案工作的職責(zé)，提高采購檔案管理工作人員的業(yè)務(wù)水平。在當(dāng)前政府采購檔案的管理工作過程中，由于政府采購檔案的管理工作人員普遍存在專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)水平不高的現(xiàn)象，大部分檔案管理工作人員身兼數(shù)職，很多甚至沒有相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)以及沒有經(jīng)過檔案知識培訓(xùn)，對我國當(dāng)前政府采購工作的相關(guān)程序和法律規(guī)范并不了解，進(jìn)而無法有效地對采購檔案進(jìn)行收集、歸檔和整理，致使政府采購檔案的管理工作效率低下。由此可見，我國政府采購檔案管理人員的職業(yè)素養(yǎng)和能力還有待進(jìn)一步提高和加強(qiáng)，需要檔案管理人員不斷學(xué)習(xí)檔案管理方面的新知識、新技能，熟練掌握當(dāng)前我國政府存在的相關(guān)法律法規(guī)和工作要求，加強(qiáng)自身對政府采購檔案工作的認(rèn)識和了解。同時(shí)，政府還應(yīng)該對檔案管理工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，讓檔案管理人員熟練地掌握采購檔案工作的具體環(huán)節(jié)，提高檔案管理工作人員的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)技能，掌握高效合理的檔案管理方法，提高政府采購檔案管理工作的效率，提高政府采購檔案資料的使用壽命。
（四）從根本上掌握政府采購檔案信息的精準(zhǔn)性和真實(shí)性。政府采購檔案管理人員在對相關(guān)資料進(jìn)行建檔時(shí)，要保證書寫的字跡清晰，必須選用鋼筆書寫或者是打印，保證政府采購檔案的原始性。歸檔后的資料一律不允許隨意地修改，并且在借閱的過程中不可以在檔案資料上進(jìn)行標(biāo)記，例如劃線、折疊、圈點(diǎn)、折頁等，保證政府采購檔案的完整性。此外，政府各項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人在完成工作之后，需要立刻將項(xiàng)目資料交給檔案管理工作人員進(jìn)行建檔，然后檔案管理人員在對各種資料進(jìn)行整理、分離、立卷、歸檔、保存等，保證政府采購資料檔案的全面性和真實(shí)性。
三、結(jié)語
總而言之，政府采購檔案的相關(guān)管理工作是政府采購工作中的一項(xiàng)非常重要的環(huán)節(jié)，強(qiáng)化政府采購檔案的具體管理工作可以有效規(guī)范政府的各種采購行為，對維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展和國家利益有著重要的意義。因此，我國應(yīng)該建立健全政府采購檔案管理體系；完善政府采購檔案的管理制度，保證采購檔案的安全性；要明確政府采購檔案工作的職責(zé)，提高采購檔案管理人員的業(yè)務(wù)水平；從根本上掌握政府采購檔案信息的精準(zhǔn)性和真實(shí)性，有效提高我國政府采購檔案管理工作的效率。
【參考文獻(xiàn)】
[1]劉穎梅.政府采購檔案管理工作的優(yōu)化[J].才智，2012（16）：343.
第2篇：如何做理財(cái)規(guī)劃范文
沒有一個(gè)人能逃避養(yǎng)老問題，對“上有老，下有小”的中年人而言，兩代人的養(yǎng)老問題更加凸顯。
案例一：
已過而立之年李女士老家在東北。目前在北京工作。她的父母在老家有兩套合計(jì)50多萬的房子。母親已退休，每月有1200元養(yǎng)老保險(xiǎn)，父親還要6年后才能退休，目前每年自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)金近5000元。李女士每年給自己父母一部分錢。李女士的丈夫的老家在農(nóng)村，母親有農(nóng)村基礎(chǔ)社保，父親已逝，他們每年也要寄生活費(fèi)給母親。李女士夫妻兩人月收入近一萬元，除了繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)外，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。股市行情不好，李女士購買的股票、基金全部被套牢。準(zhǔn)備要孩子的他們，又該如何籌謀？
理財(cái)師：吳新婷
第六屆全國十佳理財(cái)師、國家理財(cái)規(guī)劃師、經(jīng)濟(jì)師、證券投資顧問、投資者教育能手、惠州電視臺《午間新聞》特派財(cái)經(jīng)觀察員。
《卓越理財(cái)》：對李女士而言，她面臨的養(yǎng)老困境該如何解決？今后的養(yǎng)老該如何規(guī)劃？
吳新婷：退休以后我們靠的是資產(chǎn)來生活，合理而有效的退休規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長的生活支出，并且可以讓自己活得有尊嚴(yán)、活得自由、活得有質(zhì)量，同時(shí)還會給我們足夠的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我們的能力和愛。
一、收入：
李女士夫妻兩人月收入近一萬元：1萬*12個(gè)月=120000元/年。
二、支出：
自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)金近5000元/年。
每年給李女士父母一部分錢（假設(shè)4000元/年）；
每年寄生活費(fèi)給李女士丈夫的母親（假設(shè)8000元/年）；
三、養(yǎng)老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。
四、理財(cái)規(guī)劃需求：現(xiàn)在準(zhǔn)備要孩子。
首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元購買意外、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)。把風(fēng)險(xiǎn)控制好。
其次，李女士夫妻的房子是租還是需要購房也要統(tǒng)一思想，做好計(jì)劃，如果決定在北京長期租房子，提前準(zhǔn)備好10萬元的育兒存款就可以計(jì)劃生孩子了，如果還有購房計(jì)劃那還要推遲生孩子的計(jì)劃先把房子首付付了，月供不能超過月收入的三分之一。
建議在35歲以前沒有購買房子不建議先購車，如果35以前確定租房后已生孩子的等孩子到了7歲后有足夠的養(yǎng)車資金準(zhǔn)備后再考慮購買車子。
五、每年養(yǎng)老保險(xiǎn)金近5000元，是不夠養(yǎng)老的，需要每年提高10%來補(bǔ)充養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金的核心：進(jìn)行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。
其一，退休需求的分析：例假設(shè)前提條件相抵消（年通貨膨脹率為3%年收益為3%），退休后每月基本生活費(fèi)；6000元/月*12個(gè)月*30年=216萬元。需要在55歲至60歲生日就要為自己準(zhǔn)備好這一筆養(yǎng)老金。
其二、退休規(guī)劃工具的選擇。
養(yǎng)老金的來源有以下幾種：1、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；2、企業(yè)年金；3、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；4、投資收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公積金提??；6、其他收入如稿費(fèi)、推遲退休。
特別提示：如果李女士夫妻出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或養(yǎng)老金缺口，也可以她的父母在老家有兩套合計(jì)50多萬的房子，作為抵押、信貸、轉(zhuǎn)讓的形式來獲得資金缺口?！耙苑筐B(yǎng)老”目前不太適合她，因?yàn)槔霞业姆孔幼饨鹗找孑^低，不過也可以用老家的房子或變賣后換一套北京的小房子，到老的時(shí)候把房子抵押給銀行來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
案例二：
辛先生在北京有一套近150多萬的房子。他與妻子年收入30萬元。每月花銷2萬元左右。目前與自己的父母、妻兒同住在一個(gè)屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女兒已上小學(xué)。隨著女兒年齡日益增長，需要獨(dú)立空間，辛先生有了換房的需求。面對日益高企的房價(jià)，辛先生很是發(fā)愁。他又該如何做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，以及協(xié)調(diào)孩子成長中的經(jīng)濟(jì)需求呢？
《卓越理財(cái)》：辛先生的面臨養(yǎng)老問題，他應(yīng)該提前做好哪些準(zhǔn)備工作？哪些理財(cái)方式是必不可少的？又該如何籌謀？
吳新婷：辛先生應(yīng)從現(xiàn)在開始規(guī)劃退休生活。退休規(guī)劃具有本金安全、適度收益、抵御通脹、強(qiáng)制性等特征，現(xiàn)在提早為退休做規(guī)劃是明智的選擇。
根據(jù)辛先生家庭的養(yǎng)老需求，社會保障已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足，
品質(zhì)養(yǎng)老資金解決方案：
按平均壽命計(jì)算，為辛先生籌劃年齡為75歲，辛太太為80歲，現(xiàn)年辛先生35歲，太太30歲，以后到達(dá)的退休的需求為計(jì)算，假設(shè)辛太太按正常55歲退休，假設(shè)退休后辛先生家庭每月支出約3萬元，每年約36萬元，退休時(shí)需要3萬元/月*12 即退休時(shí)每年生活支出為36萬元/年，即退休25年的生活支出為36萬元/年*30= 900萬元，退休時(shí)點(diǎn)共需900萬退休養(yǎng)老金。
盡管辛先生家庭在北京有一套近150多萬的房子，辛先生還需要購買基本社保，以減少缺口，可通過已備資源進(jìn)行合理配置，利用還有的時(shí)間，可以有效降低資金壓力。
《卓越理財(cái)》：隨著年齡的增大，投資者對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險(xiǎn)成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時(shí)，應(yīng)該如何控制風(fēng)險(xiǎn)？
第3篇：如何做理財(cái)規(guī)劃范文
夫妻一條心 黃土變成金
理財(cái)人物：29歲的林輝和26歲的康佳夫婦
理財(cái)目標(biāo)：減少外債 不為錢而爭吵
理財(cái)困境：一方拼命攢錢，另一方玩命花錢，甚至兩個(gè)人都花錢如流水，欠下巨額債務(wù)
在2002年訂婚之后，林輝鼓足勇氣和未婚妻康佳進(jìn)行了一次尷尬的交談。林輝一直在隱瞞一個(gè)讓他難堪的秘密：盡管每年有8萬元的工資收入，但他卻負(fù)擔(dān)著8萬元的銀行貸款和1萬元的信用卡循環(huán)債務(wù)?！白屢粋€(gè)自尊心極強(qiáng)的人將自己的財(cái)務(wù)狀況暴露無遺，可不是一件輕松的事情?！绷州x自己這樣說道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密――她也有2萬元的借款。他們在三張信用卡上欠下了3萬元的債務(wù)，而每月只能償還極小的數(shù)額?！安还苁俏覀冎械哪膫€(gè)還賬都會感到壓力?！笨导颜f道，“那種壓力已經(jīng)影響到了我們之間的關(guān)系和未來家庭的生活。” 兩個(gè)人的關(guān)系也非常緊張和敏感。
對這對即將結(jié)為連理的年輕人來說，這簡直是一場家庭理財(cái)災(zāi)難。但他們鼓足勇氣，討論了目前他們的財(cái)務(wù)狀況后，林輝和康佳決定采取一些行動?！笆乱阎链耍覀儾幌Ｍ钤趥鶆?wù)的陰影之下?！绷州x說道。
通過開誠布公的交流，林輝和康佳定下了一個(gè)君子協(xié)定，兩人不要因?yàn)榻疱X發(fā)生爭吵。然后，他們定下了共同目標(biāo)，那就是結(jié)婚前還清所有債務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，他們必須把所有的資源都放在一起。康佳是一名銀行職員，林輝則在公安局工作?？导训氖杖胧橇州x的兩倍。在訂婚三個(gè)月之后，為了跟蹤雙方的各種開銷，他們合開了一個(gè)銀行賬戶。
林輝和康佳開始削減他們在電影上的花銷以及康佳在美甲上的開支，并把余錢用來償還信用卡債務(wù)。為了獲得一點(diǎn)成就感，他們優(yōu)先解決較小的數(shù)額。
然而，林輝邁出了重大的一步：2004年2月后，他轉(zhuǎn)到一家銀行的安全保衛(wèi)公司任職，年薪也增加到了原來的1倍多，達(dá)到16萬元?！澳翘袅耍 彼f道，“ 我拿到這份工作后，又一個(gè)信用卡賬單將會消失?！?/p>
到去年結(jié)婚的時(shí)候，他們已經(jīng)還清了所有的債務(wù)，離他們初次商量如何解決財(cái)務(wù)困境僅有一年半時(shí)間。為此，他們還舉行了盛大的婚禮，邀請了200位客人參加。
林輝夫婦解決財(cái)務(wù)問題的要訣是，像團(tuán)隊(duì)一樣為實(shí)現(xiàn)共同的目標(biāo)而努力。第一步是他們還清了包括信用卡在內(nèi)的所有外債，現(xiàn)在最重要的是注意假期消費(fèi)的時(shí)候不要超支。第二步的目標(biāo)就是把丈夫林輝的收入盡可能多地存起來，以便于他能夠提早退休，或者找一份風(fēng)險(xiǎn)性較小的工作。
理財(cái)小建議
如何與配偶融洽相處
* 婚前將各自的財(cái)務(wù)狀況公開。沉默不是金，甚至可能會破壞你們之間的關(guān)系；
* 在個(gè)人賬戶上留點(diǎn)錢自己用，雙方都應(yīng)該能夠享受一定的自由度；
* 在重大開銷上要商量。比如，1000元或者以上的家庭購物開支就要事先商量好；
* 不要在公共場合為錢而互相指責(zé)。可以坦率地談?wù)撳X的事，但是要在私下里；
* 當(dāng)孩子要錢買什么東西的時(shí)候，怎么回答要協(xié)調(diào)好，免得孩子對父母產(chǎn)生壞印象；
* 每年都要認(rèn)真審視當(dāng)務(wù)之急是什么，確保朝著正確的目標(biāo)前進(jìn)。
跟孩子也要算清賬
理財(cái)人物：48歲的張良夫婦和23歲的女兒小娜
理財(cái)目標(biāo)：將債務(wù)勾銷
理財(cái)困境：孩子想買房子，但是沒有錢支付首付款，他們向你求助
莎士比亞曾說過一句警句：不要跟人借錢，也不要借錢給別人。當(dāng)說到借錢給孩子買房的時(shí)候，這句話可謂恰如其分。如果這么做會掏空你的儲蓄，那比直接給他們錢還要糟糕。
2000年，23歲的小娜是南京的一個(gè)小學(xué)教師，她想在南京市區(qū)購買屬于她自己的第一套房子。她向自己的父母(張良夫婦)借了5萬元，用于支付一棟價(jià)格為25萬元的房屋首付款?！白鳛槌赡耆耍覐臎]指望他們會給我那么多的錢。”小娜說道。
小娜每月還給父母300元?！翱紤]到她的工資收入和需要償還抵押貸款，我們不希望她有太大壓力，但我們希望教會她在財(cái)務(wù)上要負(fù)起責(zé)任。”張良說道。全家同意幾年后重新做出安排，考慮將債務(wù)一筆勾銷，作為送給小娜的禮物。
父母幫助孩子支付預(yù)付款能夠讓他們有房可住，同時(shí)也是對孩子們的投資。“你肯定希望孩子們有一天投桃報(bào)李?！鄙鐣W(xué)家白思說道，“但是你們的關(guān)系可能會急轉(zhuǎn)直下。如果你是那個(gè)成年的孩子，從你父母那里拿錢可能意味著你會失去一些獨(dú)立，父母可能會對你的房子成本和價(jià)格投反對票，而且，他們可能會希望你將來要還錢。”
如果你作為父母，把錢借給或送給一個(gè)孩子可能會讓其他兄弟姐妹不高興。在家里開這樣的先例之前可要做好心理準(zhǔn)備。還有如果你對孩子的配偶或者他們的婚姻狀態(tài)擔(dān)憂，你將如何給與這筆財(cái)產(chǎn)呢？如果你希望或者需要把錢拿回來的話又會怎樣呢？記住另外一個(gè)關(guān)于借錢的告誡：如果你負(fù)擔(dān)不起損失，那就不要往外借錢。
如果你仍愿提供財(cái)務(wù)上的幫助，需要將你的預(yù)期公開地說出來。理財(cái)規(guī)劃專家建議，開誠布公，別怕尷尬，預(yù)先進(jìn)行一番談話是必要的。
為了進(jìn)行一場和平友好的談話，而不至于把它弄成一個(gè)訴苦會、吶喊比賽或者大家都沉默不語，要使用最不具有威脅性的手段：把關(guān)于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況或者財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的信息拿出來與大家分享，然后征詢父母的建議，那樣會更好；談?wù)撃硞€(gè)朋友或者鄰居經(jīng)歷的健康或財(cái)務(wù)危機(jī)；讓你的兄弟姐妹參與討論，或者找一個(gè)第三方來促進(jìn)討論的進(jìn)行，那樣你將不會感覺太沉重。最重要的是，讓你的父母知道他們?nèi)匀辉凇爸鞒执缶帧薄?/p>
未來中國將會征收遺產(chǎn)稅，如果把錢借給孩子們，如果把利息定得過低，稅務(wù)部門可能將其視為間接贈予，可能會導(dǎo)致征收贈予稅。如果你不希望或者不需要償還，而且你正在尋找削減應(yīng)納稅不動產(chǎn)的方法，你可以每年分批給孩子錢，起征點(diǎn)以下就不用繳納贈予稅。
為了確保借款者能夠扣除利息，并且為了保護(hù)你的投資免遭到期無法償還之苦，貸款必須進(jìn)行財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保。那意味著你必須對交易做書面證明，并且通過合適的中介機(jī)構(gòu)記錄在案。
理財(cái)小建議
如何借錢給子女
* 在家庭內(nèi)部成員之間借款的時(shí)候要三思而行；
* 建立一個(gè)還債計(jì)劃，并對交易進(jìn)行文件證明，訂立書面協(xié)議；
* 熟知稅法，按要求對家庭內(nèi)部貸款收取最低的利息率。
家族會議，讓人和睦共處
理財(cái)人物：43歲的李斌一家
理財(cái)目標(biāo)：通過家族會議達(dá)成財(cái)產(chǎn)分配的共識
理財(cái)困境：大家對家族企業(yè)的所有權(quán)紛爭不一
像許多企業(yè)一樣，家族企業(yè)也面對同樣的挑戰(zhàn)。但是，處理這些挑戰(zhàn)是非常復(fù)雜的。大多數(shù)時(shí)間，創(chuàng)建人并不制定繼承計(jì)劃來指導(dǎo)下一代。實(shí)際上，這就是最大的危機(jī)。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危機(jī)和問題所在，因?yàn)槟鞘撬麄冏约悍N下的。
溫州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的繼承人已經(jīng)開始接管這個(gè)企業(yè)了。目前，創(chuàng)業(yè)者們的十多個(gè)后代是擁有投票權(quán)的公司股東?！爱?dāng)你有那么多有著不同意見的業(yè)主的時(shí)候真是亂得一塌糊涂?！惫舅姓呒鎲T工之一、43歲的李斌說道。
五年前，當(dāng)?shù)谝淮蓶|退休后，李斌和其他股東開始做出變革。他們開始舉辦所謂的“家族大會”，每隔一年舉行一次，參加者為股東及其家人。會議制定戰(zhàn)略預(yù)期以及討論棘手問題?！霸谀侵?，我們只能在每年股東大會的時(shí)候遇見一次?！崩畋笳f道，“我們幾乎互不認(rèn)識?！惫蓶|們還成立了一個(gè)理事會，由選舉產(chǎn)生的家族成員組成，每個(gè)季度舉行一次會議，作為與董事會之間的聯(lián)系。董事會則由家族成員和具備行業(yè)知識的外部人士組成。
很多家族企業(yè)在管理上過于隨意。為了將各種利益歸屬制度化，往往會請咨詢機(jī)構(gòu)將一些書面協(xié)議制度化，包括股東之間的購買出售協(xié)議和紅利政策。這樣，大家都知道應(yīng)該怎樣解決這些經(jīng)常出現(xiàn)爭議的問題。
如果家族成員對企業(yè)運(yùn)營存在疑慮，可以向律師、理財(cái)師等外部顧問進(jìn)行咨詢。在發(fā)生重大變動，如改變公司發(fā)展方向等的時(shí)候，原則上需要三分之二以上的多數(shù)成員通過，方可生效。
如果事情已經(jīng)變糟，以至于股東們已經(jīng)無法再友好交流的時(shí)候，這時(shí)將需要找人調(diào)停或者訴諸法律。當(dāng)然，雇傭律師前最好要再三考慮。如果家族成員之間的爭吵，自己人可以把它平息下來，但是你卻向其他成員發(fā)出了律師函，那將永遠(yuǎn)無法平息了。
理財(cái)小建議
如何運(yùn)作家族企業(yè)
* 定期舉行家族股東會議；
* 在可能出現(xiàn)爭議的問題上制定書面協(xié)議，如什么時(shí)候宣布紅利計(jì)劃；
* 為了獲得公司管理上的新鮮觀點(diǎn)，向外部顧問進(jìn)行咨詢；
* 在解決家族糾紛上盡量不要雇傭律師，否則，你將冒著永遠(yuǎn)不能彌合分歧的危險(xiǎn)。
遺產(chǎn)繼承不必一視同仁
理財(cái)人物：72歲的趙先生
理財(cái)目標(biāo)：合理分配遺產(chǎn)
理財(cái)困境：正在書寫遺囑，本來計(jì)劃在家庭成員中均分財(cái)產(chǎn)，但是這樣會引發(fā)一場家庭內(nèi)戰(zhàn)
當(dāng)你決定如何把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給孩子們的時(shí)候，最好馬上就討論錢的問題，那樣可以避免將來糾纏不清，這一點(diǎn)尤其重要。
你應(yīng)該迅速向他們講明你的意圖。最好讓他們現(xiàn)在就做好準(zhǔn)備而不是讓他們在以后大吃一驚，到時(shí)候你已經(jīng)離世，激烈的財(cái)產(chǎn)爭奪會把家庭關(guān)系完全破壞。
八年前，72歲的趙先生就已經(jīng)決定更改他的遺囑。他有一家成功的文具公司。開始時(shí)，他本來打算在三個(gè)女兒中間平分這些財(cái)產(chǎn)。但是女兒們都已經(jīng)結(jié)婚，都有自己的職業(yè)。趙先生意識到：如果他的孩子們都不知道如何運(yùn)營這個(gè)家族企業(yè)，那么，公司繼續(xù)生存的可能性微乎其微。
因此，趙先生和他的妻子、女兒以及女婿召開了一個(gè)家庭研討會。會上，他向全家提出一個(gè)要求：“我在尋找一個(gè)合適的經(jīng)營者加入我的公司，這個(gè)人將能分享公司的股權(quán)?！?/p>
趙先生還宣布他將改變財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。每個(gè)女兒及其丈夫?qū)⒉辉僮詣拥玫郊易迤髽I(yè)的三分之一，而是需要通過工作來獲得他們的份額。在企業(yè)中發(fā)揮的作用越大，繼承的份額也越大。趙先生向女兒們解釋公司如何運(yùn)作、財(cái)務(wù)狀況以及他的目標(biāo)，等等，這些信息以前從沒有與她們分享過。然后，由相應(yīng)的律師作為調(diào)停人，孩子們也對形勢進(jìn)行了討論。
由于他的一個(gè)女婿已經(jīng)和自己的女兒離婚，趙先生沒有選擇與他合作。幾個(gè)月內(nèi)，他的另一個(gè)女婿離開過去的公司，加入家族企業(yè)，成了審計(jì)員。趙先生許諾，如果在公司工作兩年將給他2％的股份，并且在五年后上升到5％。
現(xiàn)在，趙先生的所有孩子都參與到家族企業(yè)中。比如，趙先生的大女兒管理著他開設(shè)的第二家文具公司，而且趙先生把這家公司的控股權(quán)也給了她。當(dāng)趙先生問其他女兒應(yīng)該如何做才能擺平的時(shí)候，她們說，他什么也不必做，因?yàn)樗齻兊慕憬阍谶@家公司干得非常積極。
除了讓已經(jīng)成年的孩子們保持信息通暢外，還應(yīng)該采取靈活策略，對你的財(cái)產(chǎn)計(jì)劃適時(shí)更新以反映家庭環(huán)境的變化。這一點(diǎn)也是非常重要的。因?yàn)榉蚱揠p方離婚或再婚都會影響到遺產(chǎn)的分配。趙先生不久后決定在他的孩子中間平分一部分財(cái)產(chǎn)，但是仍然有附加條件：如果有人遭遇財(cái)務(wù)困境，遭到或者吸毒或者酗酒，遺囑執(zhí)行人可以拖延讓其繼承財(cái)產(chǎn)。
理財(cái)小建議
不要均分你的財(cái)產(chǎn)
* 讓孩子們?nèi)媪私饽愕囊鈭D，避免以后記仇；
第4篇：如何做理財(cái)規(guī)劃范文
中國建設(shè)私人銀行坐落在東四十條西南角的保利大廈二層，在這里，沒有彪形大漢樣的保安，門口只有兩名帶著甜美笑容的女工作人員，厚厚的松軟的地毯，大廳布置豪華而氣派，墻壁上懸掛著出自名家之手的畫作，隨處可見極具收藏價(jià)值的瓷器裝飾品，帶有仿古氣息的紅木沙發(fā)，彰顯著高雅和品位。
得知來意，工作人員熱情地將記者引入一間洽談室。這里就是理財(cái)顧問與客戶會面的地方，面積并不很大，卻干凈明亮，給人一種舒適的感覺。
在洽談室，該行理財(cái)顧問劉萌萌，微笑著接待了記者。她既年輕又漂亮，洋溢著時(shí)尚和知性的美，并不像傳說中的私人銀行理財(cái)顧問那樣――年齡較大，透著神秘的氣息！隨著采訪的深入，這位獅子座的漂亮女孩，逐步將記者的疑惑一一打消……
八年理財(cái)顧問
“從2003年開始各家銀行都在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，我那時(shí)候剛剛畢業(yè)進(jìn)入儲蓄所沒多長時(shí)間，就迅速地補(bǔ)充到這個(gè)領(lǐng)域里面，進(jìn)入了支行個(gè)人理財(cái)中心，當(dāng)時(shí)服務(wù)的是50萬以上客戶。那個(gè)時(shí)候50萬相對來說是比較有實(shí)力的客戶?！眲⒚让乳_門見山。
見證了行業(yè)發(fā)展的她，2007年通過全行競聘，到財(cái)富中心做客戶經(jīng)理，為建行300萬到1000萬中高端客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，憑借優(yōu)異的工作表現(xiàn)，在2008年建行私人銀行成立時(shí)，她通過競聘順利成為私人銀行的一員，而此時(shí)她服務(wù)的對象變成千萬資產(chǎn)量級的頂端客戶。
劉萌萌的簡歷簡單明了，就像她自己說的，很少有人像她一樣如此專注，從一開始就致力于財(cái)富管理業(yè)務(wù)，她見證了建行高端客戶財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。她告訴記者，“既然要做，就要選擇最具有發(fā)展的領(lǐng)域”。這個(gè)獅子座的女孩言語中透露出一番自信。
雖然萌萌的年紀(jì)不大，但通過八年的積累，她早已成為備受客戶信賴的理財(cái)顧問。私人銀行是一對一的服務(wù)，而她自己一個(gè)人要管理100個(gè)客戶，即便有系統(tǒng)的幫助，但是她必須記住每個(gè)客戶的需求，她說：“細(xì)節(jié)要靠自己。這個(gè)職業(yè)培養(yǎng)出來的是綜合性人才，所以你要知識面很廣，不僅僅是金融，還有法律、稅務(wù)、藝術(shù)、娛樂等你可以想象到的任何領(lǐng)域，因?yàn)槲覀冃枰ㄟ^滿足客戶各個(gè)領(lǐng)域的興趣和需求來建立穩(wěn)定和長久的合作關(guān)系?！?/p>
回顧這八年的理財(cái)顧問生涯，萌萌告訴記者：“這是個(gè)很辛苦的行業(yè)，你要不停地學(xué)，在這個(gè)領(lǐng)域里并不是學(xué)完一個(gè)本領(lǐng)就可以用一輩子了，需要不斷地關(guān)注市場變化和產(chǎn)品創(chuàng)新，而且客戶需求也在不停變化，他會提出很多新的想法，你要隨時(shí)溝通并跟進(jìn)?！?/p>
在萌萌的工作表上詳細(xì)地列出每一天的工作計(jì)劃，“我是一個(gè)計(jì)劃性很強(qiáng)的人，我每天都會將自己的工作做一個(gè)計(jì)劃，有點(diǎn)強(qiáng)迫癥。從工作整合角度來說，這可能是個(gè)好習(xí)慣。哪怕是同事找我要個(gè)數(shù)，我都能很明確地告訴他。”
背后的故事
俗話說：“臺上一分鐘，臺下十年功”。在這個(gè)看上去光鮮亮麗的職業(yè)背后，萌萌告訴記者，“其實(shí)私人銀行的活很難干！因?yàn)槲覀兊目蛻糁辽偈菗碛星f金融資產(chǎn)的。你作為一個(gè)在普通家庭長大的人，再加上年紀(jì)也不算大，閱歷經(jīng)歷都不一樣，天天跟這些富人打交道，剛開始會覺得跟他們差距比較大?！?/p>
現(xiàn)在，早已攻克這些問題的劉萌萌，在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)做得如魚得水。她對私人銀行的歷史也爛熟于心，對私人銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀也有清晰的認(rèn)識，她表示，私人銀行起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，在國外已經(jīng)歷史悠久，國外的私人銀行理財(cái)顧問年紀(jì)都會比較偏長，是經(jīng)過多年沉淀。但是在國內(nèi)，私人銀行是這兩年才開始被接受和認(rèn)可，而且這個(gè)職業(yè)里的人員大部分是二、三十歲左右的年輕人。
“中國現(xiàn)在有錢人還是富一代，他們從創(chuàng)業(yè)到守業(yè)都是自己操辦的，并不愿意很快把決策權(quán)放下來，把資產(chǎn)交給一個(gè)20多歲的年輕人來打理。所以一開始的時(shí)候，跟一個(gè)年紀(jì)比較大的人溝通，發(fā)現(xiàn)他的閱歷如此豐富，掙錢能力也很強(qiáng)，有些理財(cái)顧問就會覺得自己在客戶面前位置很低，不知道如何跟他交流，就完全的變成一種服務(wù)！”萌萌如是說。
在萌萌看來，她更希望是跟客戶站在同一個(gè)高度，“我希望他明白我做的一切事情是從他的角度出發(fā)，為他考慮，這樣也比較容易建立信任的關(guān)系，對以后工作的開展也會有幫助。在跟客戶聊業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要有東西支撐你的觀點(diǎn)，不要空口談，你要告訴客戶你為什么這么看，論據(jù)是什么?！?/p>
“久而久之，私人銀行不僅僅是增值渠道，更多的是人情味比較微妙的一個(gè)領(lǐng)域。這個(gè)渠道不僅能幫助客戶管理資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值保值和傳承，但更多的也是人和人之間的維系?！?/p>
正是這種人與人之間的關(guān)系，要將客戶交給別人，她“都不舍得”，“也不放心”。據(jù)透露，在她從財(cái)富中心到私人銀行后，“我把客戶交接給其他客戶經(jīng)理，自己心里很失落，客戶也不習(xí)慣”，她表示，“如果我有更多精力的話，我愿意繼續(xù)為他們服務(wù)，舍不得這份感情?！?/p>
“客戶把千萬家產(chǎn)交給陌生人打理，愿意將自己不為人知的事情告訴你，這需要雙方之間多么大的信任?。 彼a(bǔ)充到。
談到目前國內(nèi)私人銀行的發(fā)展時(shí)候，萌萌坦言說：“其實(shí)國內(nèi)的私人銀行現(xiàn)在更具有品牌效應(yīng)，私人銀行客戶總的資產(chǎn)量對于全國建行來說并不大，但是這個(gè)業(yè)務(wù)是可以同時(shí)帶動其它業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如中小企業(yè)，很多私人銀行的客戶都是中小型企業(yè)業(yè)主；還包括信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)一些類別比較高、透支額度比較高的卡；還有投行，私人銀行客戶的需求也能促使投行的產(chǎn)品創(chuàng)新?！?/p>
“目前，國內(nèi)各家銀行都在推私人銀行，能賺很多的錢并不是銀行所關(guān)注的。因?yàn)檫@個(gè)不單單是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，更多的是帶動銀行很多部門共同發(fā)展。私人銀行客戶可能是在這個(gè)社會中地位比較高的，如果私人銀行能把這個(gè)口碑傳到這個(gè)人的話，那么對于整個(gè)銀行的口碑建設(shè)都是有好處的。它造成影響肯定是不一樣。業(yè)務(wù)要從長久來看，短時(shí)間來看可能不大，但這是一個(gè)很有潛力、很有未來的領(lǐng)域?！痹谒难哉Z中，流露著對這個(gè)行業(yè)的信心和希望，也有一份以此為驕傲的情誼！
穩(wěn)健的投資風(fēng)格
作為一名專注于為富人打理資產(chǎn)的私人理財(cái)顧問，記者對于她是如何打理自己的資產(chǎn)也起著好奇心。她直言，“做好資產(chǎn)配置最重要”。
劉萌萌告訴記者投資不要只關(guān)注一時(shí)的資產(chǎn)波動，但也要根據(jù)市場情況進(jìn)行一定的調(diào)整才可以?！霸蹅兿鄬碚f比較年輕，資產(chǎn)量沒到一定程度時(shí)候，不會有人專門幫你辦這件事的，更多是要你自己去操心，留心一些市場上的創(chuàng)新產(chǎn)品。”
她非常認(rèn)同巴菲特“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的名言，“目前的股市前景不甚明朗，房地產(chǎn)遭遇調(diào)控，加息預(yù)期強(qiáng)烈但具體時(shí)間和次數(shù)仍然是未知數(shù)。如果作為二十多歲的年輕人，可以考慮用高流動性產(chǎn)品、固定收益產(chǎn)品、基金等做個(gè)資產(chǎn)組合像基金定投、銀行開放式理財(cái)都是不錯(cuò)的選擇?！?/p>
談到自己如何做好理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她坦言：“我覺得投資跟性格有關(guān)系，有些人覺得是件麻煩的事，我比較善于把握自己，不會去承受跟收益不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。我以前有一客戶，評價(jià)我給他推薦的產(chǎn)品是穩(wěn)健中富有激情?？赡苁且?yàn)槲业耐顿Y思路是以穩(wěn)健為主?！?/p>
第5篇：如何做理財(cái)規(guī)劃范文
具體產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)值大小和性質(zhì)當(dāng)然取決于顧客怎么看。但組成價(jià)值的基本要素的確普遍存在，所以公司就有可能提高在當(dāng)前市場的業(yè)績，或打入新市場。建立消費(fèi)者價(jià)值的嚴(yán)密模型，有助于公司策劃出自身產(chǎn)品和服務(wù)所傳遞價(jià)值的新組合方式。我們的分析表明，正確的組合能夠提高客戶忠誠度，提升消費(fèi)者嘗試某特定品牌的意愿，并維持收入增長。
我們找出“30種價(jià)值要素”，即最基礎(chǔ)、離散的基本特征。這些要素可歸為4類：職能類、情感類、改變生活類和社會影響類。有些要素指向內(nèi)在，主要解決消費(fèi)者個(gè)人需求，如改變生活類中的動力是Fitbit健身跟蹤產(chǎn)品的核心。其他要素指向外在，幫助客戶與外部世界互動或應(yīng)對外部挑戰(zhàn)。職能類要素之一組織對收納品零售店The Container Store和Intuit公司的社交化報(bào)稅軟件TurboTax來說是核心競爭力，因?yàn)閮烧叨紟椭M(fèi)者處理生活中的復(fù)雜事務(wù)。
我們的調(diào)查不采用消費(fèi)者表面的言辭，比如他們可能聲稱某個(gè)產(chǎn)品特征十分重要；相反，我們調(diào)查這類言辭的隱含意義。比如，有人說她的銀行“很方便”，那么銀行的價(jià)值就來自職能類要素中省時(shí)、避免麻煩、簡單化和省力的組合。一臺價(jià)值1萬美元的萊卡照相機(jī)（Leica）的買家談起該產(chǎn)品的質(zhì)量和它拍攝的照片時(shí)，對擁有這臺有百年歷史，而且多位著名攝影師都曾使用過的相機(jī)表示自豪，而這種自豪感就凸顯了一種改變生活的價(jià)值要素，即自我實(shí)現(xiàn)。
我們?yōu)槠髽I(yè)客戶做消費(fèi)者調(diào)查和觀察，積累了30年經(jīng)驗(yàn)。通過查閱大量定量與定性的客戶研究，我們找出30種價(jià)值基本特征。我們的很多研究都采用著名的訪談技巧“攀梯術(shù)”（laddering）來進(jìn)一步調(diào)查消費(fèi)者最初表述的偏好，了解贏得他們好感的因素。
我們模型的理論基礎(chǔ)是心理學(xué)家亞伯拉罕?馬斯洛（Abraham Maslow）于1943年首次發(fā)表的“需求層次”（hierarchy of needs）理論。當(dāng)時(shí)在布魯克林學(xué)院擔(dān)任教授的馬斯洛指出，人類行為的動力源于滿足需要的內(nèi)在渴望，而需要的層次由最基本的安全、溫飽、休息上升到比較復(fù)雜的自尊和利他。如今幾乎所有營銷人員都知道馬斯洛對需求的分級。價(jià)值要素方法引用了需求層次理論，但不再研究全人類，而是聚焦消費(fèi)者，具體闡述消費(fèi)者與產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的行為。
將馬斯洛理論和我們創(chuàng)建的模型簡單做個(gè)對比，也許會有幫助。營銷人員看到的需求層次呈金字塔形。金字塔最底端是生理和安全需要，最頂端是自我實(shí)現(xiàn)和自我超越。人們普遍認(rèn)為，只有底端需求得到滿足后，頂端需求才能得到滿足。馬斯洛本人觀點(diǎn)則稍有不同。他認(rèn)為多種滿足形式可同時(shí)存在，比如攀巖者不考慮自身基本安全，徒手向上攀爬數(shù)千米去實(shí)現(xiàn)自我。
價(jià)值要素金字塔也是一個(gè)啟發(fā)式模型――實(shí)用但理論上不一定完全成立。該金字塔頂端是最強(qiáng)大的價(jià)值要素。要落實(shí)位于高層的價(jià)值要素，公司必須至少提供某個(gè)產(chǎn)品類別必需的一些職能類要素。但如今成功的產(chǎn)品和服務(wù)中存在多種價(jià)值要素。
大多數(shù)要素已經(jīng)存在上百年或者更久，但其表現(xiàn)形式隨時(shí)間而改變。聯(lián)系最初由徒步傳遞消息的信使提供，后來有了驛馬快信、電報(bào)、地下管道傳送郵件的氣動郵政、電話、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵箱、Instagram、Twitter和其他社交媒體網(wǎng)站。
在不同的行業(yè)、文化和人口中，各要素之間的關(guān)聯(lián)性各不相同。但能夠省時(shí)、省力或降低成本的事物會備受推崇。
收入增長
為測試是否能將價(jià)值要素和公司業(yè)績（確切地說是公司的客戶關(guān)系和收入增長）聯(lián)系起來，我們與在線取樣和數(shù)據(jù)收集公司合作，調(diào)查了1萬多位美國消費(fèi)者對將近50家美國公司的看法。每個(gè)調(diào)查對象選擇一家自己在過去半年內(nèi)購買過產(chǎn)品或服務(wù)的公司，按十分制給該公司在30種價(jià)值要素的表現(xiàn)打分。對于旗下有大型分公司，比如保險(xiǎn)或銀行，我們會根據(jù)不同分部的情況展開獨(dú)立訪談。隨后，我們查看各類評分之間的聯(lián)系、每家公司的凈推薦值，即NPS指標(biāo)，廣泛用于衡量客戶忠誠度和利益代言），以及公司最近收入增長的情況。
我們第一個(gè)假設(shè)是，在多個(gè)價(jià)值要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司擁有忠誠的客戶數(shù)量最多。本次調(diào)查證實(shí)了這一假設(shè)?？傮w來看，在4個(gè)或以上要素上，得到至少一半調(diào)查對象打出的8分或以上高分的公司（包括蘋果、三星、USAA保險(xiǎn)、TOMS鞋業(yè)和亞馬遜等），其NPS是只在一個(gè)要素上得高分公司的3倍，是沒有在任何要素上得高分公司的20倍。顯然，擁有的要素越多越有利，但將30種要素全部融入一個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)顯然不現(xiàn)實(shí)。即使像蘋果這種深受消費(fèi)者喜愛，而且在本次研究中表現(xiàn)極為突出的公司，也只是在11個(gè)要素上得到高分。公司必須有策略地選擇自己的要素。
第二個(gè)假設(shè)是，在多個(gè)要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司收入增長的速度快于其他公司。在多個(gè)要素上的優(yōu)異表現(xiàn)確實(shí)與收入持續(xù)快速增長相關(guān)。在4個(gè)或更多要素上得分高的公司近期收入增長速度，比只有一個(gè)要素得分高的公司快3倍。獲勝的公司知道如何與競爭對手較量，而且有條不紊地選擇想要傳遞的新價(jià)值要素。
價(jià)值模式
為幫助公司思考如何更直接地管理等式中價(jià)值這一要素，我們想了解價(jià)值要素如何轉(zhuǎn)化成優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績。有些要素更重要嗎？公司必須在金字塔頂端或附近的位置展開競爭，才能獲得成功嗎？或者公司只在職能類的要素上表現(xiàn)優(yōu)異，就能成功？相比全渠道公司，消費(fèi)者認(rèn)為數(shù)字公司的價(jià)值是什么？我們利用自己的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了價(jià)值創(chuàng)造的3種模式。
有些要素確實(shí)比其他要素更重要。在我們研究過的所有行業(yè)中，感知質(zhì)量是對顧客利益代言產(chǎn)生影響最大的要素。產(chǎn)品和服務(wù)必須在質(zhì)量上達(dá)到一個(gè)最低水準(zhǔn)，其他要素的成績都沒法彌補(bǔ)質(zhì)量的嚴(yán)重不足。
各個(gè)行業(yè)中對僅次于質(zhì)量的關(guān)鍵要素判斷都不一樣。在食品和飲料業(yè)，毫不出奇，感官吸引力緊隨質(zhì)量之后。在消費(fèi)者銀行領(lǐng)域中，提供途徑和財(cái)富傳承（為后代留下一筆好的投資）是關(guān)鍵要素；實(shí)際上，財(cái)富傳承在金融服務(wù)業(yè)總體來看，還是十分重要的，因?yàn)樗鼘⒔疱X和傳承聯(lián)系起來。智能手機(jī)的廣泛吸引力源于其傳遞多種價(jià)值要素的方式，而這些要素包括省力、省時(shí)、聯(lián)系、整合、多樣化、樂趣/消遣、提供途徑以及組織。生產(chǎn)智能手機(jī)的蘋果、三星和LG在我們調(diào)查的所有公司中，得到了以上一些價(jià)值要素上的最高分。
消費(fèi)者認(rèn)為數(shù)字公司提供了更多價(jià)值。設(shè)計(jì)精良的網(wǎng)上業(yè)務(wù)能讓很多消費(fèi)者互動變得更簡單便捷。所以主營數(shù)字產(chǎn)品的公司在省時(shí)和避免麻煩上表現(xiàn)優(yōu)異，比如鞋類電商Zappos在這兩種要素以及其他一些要素上的得分，是服裝行業(yè)傳統(tǒng)競爭對手的兩倍?？偟恼f來，Zappos在8個(gè)要素上得到了高分，成績遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)零售商。Netflix在降低成本、安撫價(jià)值和懷舊等要素上的得分是傳統(tǒng)電視服務(wù)提供商的3倍。此外，Netflix在多樣化上的得分比其他媒體提供商高，說明Netfilix能夠在沒有客觀數(shù)據(jù)支持的情況下，有效說服顧客相信本公司的影片資源更多。
實(shí)體公司在某些要素上依舊有優(yōu)勢。全渠道零售商在一些情感類和改變生活的要素上得分更高。比如它們在標(biāo)志價(jià)值、吸引力以及附屬和從屬上得高分的可能性是純電商的兩倍。得到實(shí)體店員幫助的消費(fèi)者給全渠道零售商的評分遠(yuǎn)高于其他零售商；的確，情感類要素可能有助于一些實(shí)體店起家的零售商維持經(jīng)營。
此外，平均來看，在情感類要素上分?jǐn)?shù)高的公司，其NPS往往比只在職能類要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司高。這一發(fā)現(xiàn)與貝恩之前的分析一致。貝恩的分析表明，數(shù)字技術(shù)一直在改變實(shí)體公司，而非毀滅它們。將數(shù)字和實(shí)體渠道結(jié)合實(shí)際上比任意單一渠道都強(qiáng)大。這部分解釋了為何億創(chuàng)理財(cái)投資實(shí)體分店，以及為何像眼鏡電商Warby Parker和男裝電商Bonobos這樣的零售商開設(shè)實(shí)體店。以上模式說明，通過傳遞不同形式的價(jià)值，你可以用很多種方法獲得成功。亞馬遜擴(kuò)大在職能類要素上的優(yōu)勢，在大眾市場獲得成功。蘋果在金字塔中11個(gè)要素上表現(xiàn)優(yōu)異，其中還有一些要素成績斐然，因此有條件獲得溢價(jià)。TOMS在4個(gè)要素上成績突出，而且其中一個(gè)要素是自我超越，因?yàn)轭櫩兔抠徺I一雙鞋，公司就送一雙鞋給貧困人群。這對一部分關(guān)心慈善捐助的人很有吸引力。
應(yīng)用價(jià)值要素
以上模式各有吸引人之處，而且說明了一些公司是如何成功應(yīng)對所在行業(yè)的劇變的。但這些要素最終必須證明自己在解決商業(yè)挑戰(zhàn)，特別是增收方面的實(shí)用性。公司可以在構(gòu)成自身核心價(jià)值的要素上提升表現(xiàn)，這有助于加強(qiáng)自身在競爭中的差異性并更好地滿足顧客需要。公司也可以明智且審慎地添加一些要素，在不徹底改變產(chǎn)品或服務(wù)的情況下，擴(kuò)展自身價(jià)值主張。
很多公司已經(jīng)開始以多種實(shí)踐方式應(yīng)用我們的方法，向員工灌輸“尋找價(jià)值”的思維方式。雖然，多位成功創(chuàng)業(yè)者出于本能，找到了傳遞價(jià)值（也是自身創(chuàng)新流程的一部分）的方法，但隨著公司成長，憑借本能制定方針越來越難。大多數(shù)大型組織的領(lǐng)導(dǎo)者和客戶相處的時(shí)間較少，創(chuàng)新速度也往往偏慢。價(jià)值要素能幫助這些領(lǐng)導(dǎo)者再次發(fā)現(xiàn)新價(jià)值。
有些公司為傳遞更多價(jià)值要素，改進(jìn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如先鋒基金給核心投資服務(wù)添加了一個(gè)低費(fèi)用、半自動化咨詢平臺，目的是讓客戶得到更充足的信息，并在很多時(shí)候降低風(fēng)險(xiǎn)。某個(gè)感到自身產(chǎn)品沒有差異性的鏈鋸生產(chǎn)商使用價(jià)值要素，找到讓未來產(chǎn)品更具差異性的具體方法。該生產(chǎn)商專注于質(zhì)量、省時(shí)和降低成本。這3種要素對客戶滿意度和忠誠度影響最大，而且公司能夠利用這些要素建立競爭優(yōu)勢。
其他公司使用價(jià)值要素找到客戶眼中本公司的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)。它們首先做的是，了解哪些要素對所在行業(yè)來說是最重要的，以及如何在與競爭對手相關(guān)的要素上與之展開競爭。如果某家公司在關(guān)鍵要素上得分落后，就應(yīng)在試圖添加新要素前，先提高關(guān)鍵要素的分?jǐn)?shù)。某家大型零售銀行發(fā)現(xiàn)，雖然自己在避免麻煩和省時(shí)上表現(xiàn)較好，但在質(zhì)量上的得分不高。這家公司為了解質(zhì)量得分低的原因做了大量調(diào)查，同時(shí)推出多個(gè)方案，計(jì)劃加強(qiáng)反欺詐管理并增強(qiáng)移動應(yīng)用軟件的體驗(yàn)。
目前價(jià)值要素最大的商業(yè)潛能在于開發(fā)新價(jià)值類型。組織要在利用現(xiàn)有能力并進(jìn)行合理投資的同時(shí)，提供新價(jià)值，并保證價(jià)值要素與公司品牌一致，這樣添加新價(jià)值才最有意義。有時(shí)選擇新要素非常簡單：Acronis和其他軟件提供商添加云備份和存儲服務(wù)來鞏固自己對計(jì)算機(jī)用戶降低風(fēng)險(xiǎn)的品牌承諾。云備份的另一關(guān)鍵要素是提供途徑，因?yàn)橛脩艨梢栽谌魏温?lián)網(wǎng)的電腦、平板電腦或智能手機(jī)上打開自己的文件。
然而添加哪些要素并不總是那么明確。一家金融服務(wù)公司發(fā)現(xiàn)，如果它的零售銀行業(yè)務(wù)能吸引更多消費(fèi)者，公司就可以交叉銷售保險(xiǎn)、投資咨詢和其他產(chǎn)品了。但如何做到這點(diǎn)呢？這家公司分4個(gè)階段展開研究，前3個(gè)階段主要是定性研究，第四個(gè)階段是高度定量化研究，最終得到了最佳答案。
結(jié)構(gòu)化傾聽。該金融公司與貝恩合作，與美國境內(nèi)的現(xiàn)有和潛在顧客展開個(gè)人和群體談話。它的目標(biāo)是，了解消費(fèi)者最看重的支票賬戶功能、客戶的不滿、做出的妥協(xié)以及使用多家機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)的原因。
“構(gòu)思”會議。接下來我們使用價(jià)值要素來調(diào)查，提升哪些方面的價(jià)值能夠符合消費(fèi)者心聲。貝恩的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在零售銀行領(lǐng)域內(nèi)，能夠促進(jìn)公司進(jìn)一步為客戶利益代言的要素包括提供途徑、財(cái)富傳承和減輕焦慮。以上洞見加上消費(fèi)者研究，給參加構(gòu)思會議的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)提供了信息。
構(gòu)思會議探討了哪些要素可以用來構(gòu)建新產(chǎn)品或服務(wù)的內(nèi)核。比如提供途徑和聯(lián)系很吸引人，因?yàn)檫@家銀行也許可以提供共同基金的購買途徑，或建立消費(fèi)者與理財(cái)規(guī)劃師之間的聯(lián)系。但最后，團(tuán)隊(duì)決定這兩個(gè)要素都不可行，主要原因是成本太高。相反，他們基于降低成本、賺錢和減輕焦慮整理出12個(gè)支票賬戶的設(shè)計(jì)概念。降低成本強(qiáng)調(diào)低收費(fèi)，減輕焦慮側(cè)重自動存錢。減輕焦慮尤為重要，因?yàn)槎鄶?shù)目標(biāo)消費(fèi)者都是月光族，很難有積蓄。
以消費(fèi)者為中心設(shè)計(jì)產(chǎn)品原型。項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)認(rèn)可的每個(gè)設(shè)計(jì)概念都涵蓋了不同的產(chǎn)品性能、費(fèi)用和客戶服務(wù)水平。很多新理念都可以通過一個(gè)智能手機(jī)應(yīng)用軟件傳遞。應(yīng)用軟件經(jīng)過改良，有助于促進(jìn)客戶與銀行之間的互動。幾乎所有目標(biāo)消費(fèi)者都通過智能手機(jī)獲得金融服務(wù)，這和我們之前對智能手機(jī)所傳遞多種價(jià)值要素的觀察一致。
這家金融服務(wù)公司隨后和消費(fèi)者進(jìn)行一對一訪談，得到快速反饋，在此基礎(chǔ)上它開始從12個(gè)原型篩選出4個(gè)能夠增加價(jià)值的概念。公司基于反饋，在第四個(gè)定量化研究階段改進(jìn)了原型。
謹(jǐn)慎使用離散選擇模型。項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)了4個(gè)原型，用離散選擇分析在上千名顧客中進(jìn)行測試。離散選擇分析要求調(diào)查對象從一系列產(chǎn)品選項(xiàng)中做出明確抉擇，并按順序列出。研究人員首先收集了一張列有每個(gè)原型詳細(xì)特征的清單，其中包括ATM取款費(fèi)、透支費(fèi)、信貸監(jiān)控及客戶服務(wù)時(shí)間等內(nèi)容。研究人員向調(diào)查對象展示了幾組特征各不相同的支票賬戶，請他們從每組賬戶中選擇自己喜歡的原型。原型特征隨實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)而改變，因此客戶選擇理想原型的流程會重復(fù)多次，直到團(tuán)隊(duì)推斷出最恰當(dāng)?shù)奶卣鹘M合。
最終兩個(gè)組合脫穎而出。這家銀行最近將這兩個(gè)組合打入市場，并準(zhǔn)備查看客戶人口統(tǒng)計(jì)資料和需求增加情況，來評估最終的獲勝組合。
準(zhǔn)備應(yīng)用
若公司領(lǐng)導(dǎo)者將價(jià)值要素視為增長機(jī)會，并將提高價(jià)值作為工作重點(diǎn)，那么價(jià)值要素就能發(fā)揮最大作用。價(jià)值要素至少要和成本管理、定價(jià)和客戶忠誠度的重要程度一樣。公司可以圍繞以下幾個(gè)關(guān)鍵方面的價(jià)值提升，建立管理框架。
新產(chǎn)品開發(fā)。我們的模型能激發(fā)開發(fā)新產(chǎn)品和添加現(xiàn)有產(chǎn)品新價(jià)值要素的創(chuàng)意。比如管理者可能會問：我們能和消費(fèi)者有新的聯(lián)系方式嗎？我們的客戶會因新添加的應(yīng)用軟件而獲益嗎？我們能添加服務(wù)的安撫價(jià)值嗎？
定價(jià)。管理者普遍視定價(jià)為需求管理中最重要的杠桿之一，因?yàn)樵谛枨蟛蛔兊那闆r下，抬高價(jià)格能夠直接增加利潤。但價(jià)格上漲也會改變消費(fèi)者的價(jià)值等式，所以任何和提高價(jià)格有關(guān)的討論都必須考慮添加價(jià)值要素。
顧客細(xì)分。多數(shù)公司都有一套正規(guī)方法，將顧客按人口統(tǒng)計(jì)特征或行為分為不同小組，以便分析每組顧客想要的價(jià)值，然后開發(fā)能夠傳遞這些要素的產(chǎn)品和服務(wù)。
一旦有機(jī)會提高價(jià)值，管理者就要著手對現(xiàn)有和潛在客戶展開調(diào)查，了解到公司在已傳遞或未傳遞的價(jià)值要素上的表現(xiàn)。產(chǎn)品和品牌研究都要開展，因?yàn)閷烧叩恼{(diào)查會帶來不同洞見。比如產(chǎn)品本身可能傳遞很多價(jià)值，但顧客很難獲取服務(wù)或技術(shù)支持。
