金融公司發(fā)展前景精選(九篇)
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第1篇：金融公司發(fā)展前景范文
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③ 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第6條：出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；且不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；第7條：金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件；第8條規(guī)定：消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
④ 企業(yè)的公共化是指國家或公共團(tuán)體自行經(jīng)營各種經(jīng)濟(jì)的、生產(chǎn)的事業(yè)或者對于放任私人經(jīng)營的事業(yè)須經(jīng)國家批準(zhǔn)后才能經(jīng)營。對于這類經(jīng)營活動，國家進(jìn)行特別監(jiān)督，并使經(jīng)營者對國家負(fù)種種公法上的義務(wù)。[日]美濃部達(dá)吉.公法與私法[M].黃馮明，譯.北京：中國政法大學(xué)出版社，2003：240-245.
⑤ 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第18條規(guī)定：消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
參考文獻(xiàn)：
第2篇：金融公司發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司;金融創(chuàng)新;擴(kuò)大消費(fèi);風(fēng)險控制
引言
中國銀監(jiān)會在2009年8月13日正式公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發(fā)起成立消費(fèi)金融公司。2010年3月初,北京首家消費(fèi)金融公司已經(jīng)正式亮相開始營業(yè)。所謂的消費(fèi)金融公司,是為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其貸款不涉及房貸、車貸,其經(jīng)營方式的核心標(biāo)志,就是要滿足短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的條件。
這種新的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)將有利于完善我國金融體系,有利于我國從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變,通過增加消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,帶動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,增加了一個新的金融機(jī)構(gòu)品種,有利于完善我們國家金融組織體系,能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行無法惠及的客戶提供金融服務(wù),但由于我國的信用體系不完善,且不需要抵押和擔(dān)保,消費(fèi)金融公司將面臨非常大的信用風(fēng)險。
一、消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢
1.消費(fèi)金融公司或?qū)⒊蔀橹袊擎?zhèn)化和消費(fèi)升級的重要支撐
目前,我國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列,并進(jìn)入城市化快速推進(jìn)期,這必將帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。城鎮(zhèn)化與消費(fèi)升級將產(chǎn)生巨大的耐用消費(fèi)品需求和發(fā)展型消費(fèi)需求,從而產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi)信貸需求。消費(fèi)金融公司的成立可謂正當(dāng)其時,其小額消費(fèi)貸款將為我國城鎮(zhèn)化提供消費(fèi)信貸支持,將對改變我國居民消費(fèi)模式、推動居民消費(fèi)產(chǎn)生積極作用。短期來看,消費(fèi)金融公司提供的耐用品消費(fèi)信貸或許對政府推出的“家電下鄉(xiāng)”產(chǎn)生積極支持作用。農(nóng)村居民對家電的需求體現(xiàn)為有購買力的需要。農(nóng)民務(wù)工和農(nóng)副業(yè)收入有明顯季節(jié)性,在儲蓄不足以支付大額支出情況下,農(nóng)村居民對短期消費(fèi)信貸的需求十分強(qiáng)烈。因此,設(shè)立消費(fèi)金融公司,大力發(fā)展耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款將能逐漸滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸需求,改善流動性約束,推動家用電器在農(nóng)村地區(qū)的普及,并逐步推進(jìn)消費(fèi)升級。
2.促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要
中國消費(fèi)水平一向很低。按照國際慣例,一國人均GDP超過2000美元,消費(fèi)將進(jìn)入快速增長期。但中國在2007年人均GDP達(dá)到2456美元,最終消費(fèi)率仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。這當(dāng)然與中國人的傳統(tǒng)觀念有關(guān),與中國社保體系的不完善有關(guān),但是與中國的消費(fèi)渠道消費(fèi)方式以及與支持消費(fèi)的手段不足,也有一定關(guān)系。
另外,與發(fā)達(dá)國家相比,中國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少,只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu),消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。有人以為消費(fèi)金融公司只是一個新的金融品種,不見得可以擴(kuò)大消費(fèi)。但根據(jù)蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)在2009年4月份的調(diào)查統(tǒng)計,因有消費(fèi)信貸的支持而銷量增加了40%。可見消費(fèi)金融公司這個新的金融品種是能夠促進(jìn)消費(fèi)的。因此通過設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個人消費(fèi)的增長,從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長,并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求,改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。
3.有利于完善我國的金融體系
隨著我國金融消費(fèi)者消費(fèi)行為的日益成熟和內(nèi)需不足條件下金融產(chǎn)品買方市場的形成,金融消費(fèi)者強(qiáng)烈呼喚著個性化、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司在滿足消費(fèi)者需求多樣性、提高消費(fèi)者生活水平等方面發(fā)揮著積極的推動作用,這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家,消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢,廣受不同消費(fèi)群體歡迎。我國目前消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,而且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種主要限于房屋和汽車,消費(fèi)金融公司的成立對于豐富我國的金融機(jī)構(gòu)類型、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善金融體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
消費(fèi)金融公司的設(shè)立,對于金融市場的發(fā)展來說無疑是好事,既豐富了我國金融機(jī)構(gòu)的類型,打破了商業(yè)銀行集體壟斷,而且屬于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,有利于提高金融業(yè)的整體服務(wù)水平。
然而,我們不得不面對一個事實(shí),消費(fèi)金融公司在中國還是一個新鮮事物,發(fā)育起來要面臨一系列問題,下面本文將具體分析。
二、成立消費(fèi)金融公司可能存在的問題
1.國內(nèi)消費(fèi)環(huán)境難以支撐消費(fèi)金融公司的未來發(fā)展
從趨勢上看,中國的消費(fèi)金融無疑具有良好的發(fā)展前景。但是,國內(nèi)居民“高儲蓄、低消費(fèi)”傳統(tǒng)文化決定了消費(fèi)金融發(fā)展的空間比較有限,這與西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)習(xí)慣正好相反。特別是,在社會保障體系不完善的國情下,為應(yīng)付醫(yī)療、養(yǎng)老和子女教育,居民即使有錢也不敢花,要求國內(nèi)消費(fèi)者進(jìn)行較大規(guī)模的主動負(fù)債來消費(fèi)更是缺乏現(xiàn)實(shí)性。在我國,大多數(shù)消費(fèi)者通常是盡可能選擇即時支付和一次性支付,以避免利息支出,這導(dǎo)致消費(fèi)信貸嚴(yán)重滯后于消費(fèi)需求的增長。以汽車信貸為例,近年我國私家車以每年20%的速度增長,但利用銀行信貸的比例不足10%。發(fā)達(dá)國家貸款購車的比例一般在70%左右,美國更高達(dá)80%以上。就信用卡而言,雖然越來越多的國人擁有一張或幾張信用卡,但大多數(shù)人只是把它當(dāng)作一種支付手段而已。因此,消費(fèi)金融公司經(jīng)營發(fā)展的環(huán)境并不十分理想。
2.消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹小,其發(fā)展空間非常有限
《辦法》對消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格限制,把個人消費(fèi)貸款的最大的兩個業(yè)務(wù),即個人住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款均排除在外,消費(fèi)金融公司僅僅是對除這兩部分業(yè)務(wù)之外的消費(fèi)貸款進(jìn)行“補(bǔ)缺”,其范圍主要包括個人耐用消費(fèi)品、婚慶、教育、旅游等消費(fèi)貸款?？陀^地講,“補(bǔ)缺”部分具有一定潛在需求,但現(xiàn)實(shí)需求不大。具體來看,消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶一般是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群、年輕家庭或家用電器需要更新?lián)Q代的家庭。盡管年輕人有著旺盛的消費(fèi)意愿,并且對于新型便捷的消費(fèi)模式有著強(qiáng)烈的嘗試意愿,但從短期來看,這些潛在需求是否能夠被有效地激發(fā)還有待觀察,特別是對于目標(biāo)客戶群體是否真的具有強(qiáng)烈意愿通過消費(fèi)金融公司渠道進(jìn)行像婚慶、旅游之類的消費(fèi),還存在著很大的變數(shù)。因?yàn)?小額信貸公司已有的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為我們提供了一個較好的參照。與消費(fèi)金融公司比,小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛,但當(dāng)前我國小額信貸公司發(fā)展非常緩慢,幾乎沒有起到成立之初預(yù)期的作用。
3.由于我國的信用體系不完善,導(dǎo)致消費(fèi)金融公司的風(fēng)險控制非常困難
在我國信用體系尚未完善的情況下,消費(fèi)金融公司的小額信用貸款由于沒有抵押和擔(dān)保,實(shí)際上面臨很大的風(fēng)險,這對消費(fèi)金融公司是一大挑戰(zhàn)。首先,消費(fèi)金融公司的風(fēng)險定價可能面臨兩難。一方面,可能由于其高貸款利率嚇退誠實(shí)的消費(fèi)者,而抑制貸款需求;另一方面,如果貸款利率過低,消費(fèi)金融公司難以覆蓋巨大的風(fēng)險,埋下風(fēng)險隱患。其次,缺乏有效的信用評估系統(tǒng)。由于對個人信用狀況缺乏完善的信用體系,在客戶選擇和審批流程上,消費(fèi)金融公司必須建立科學(xué)的客戶信用評分系統(tǒng),以有效控制信用風(fēng)險。基于現(xiàn)有的體制安排,消費(fèi)金融公司只能借助央行征信系統(tǒng)對客戶的風(fēng)險進(jìn)行識別。但是,由于大多數(shù)客戶從未涉足商業(yè)銀行信貸,信用記錄難以查詢,因此,消費(fèi)金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高,面臨的信用風(fēng)險也比較大。第三,缺乏完善的催收貸款體系?！掇k法》規(guī)定,催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。在西方發(fā)達(dá)國家有非常正規(guī)的應(yīng)收賬款催收公司,因此應(yīng)收賬款的處理成本較低。而我國目前還沒有這類的合法的專門公司,當(dāng)客戶違約時,其所能夠采取的最好的清收辦法只能是上門挨戶索要。這種方法成本太高,風(fēng)險也比較大。
4.大型商業(yè)銀行對成立消費(fèi)金融公司可能缺乏足夠的興趣
目前國內(nèi)對成立消費(fèi)金融公司的主流看法是:長期看好,但短期很難樂觀。商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行對其積極作用表示質(zhì)疑。一些商業(yè)銀行認(rèn)為,目前銀行已經(jīng)可以開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),而且有了相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品,不一定非要成立消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司在我國屬于一個新生事物,它所需專業(yè)化的體制、流程都需要在實(shí)踐中不斷探索,當(dāng)前適合消費(fèi)金融公司的生存和發(fā)展環(huán)境也不十分成熟,商業(yè)銀行不會積極進(jìn)行嘗試。國際經(jīng)驗(yàn)也表明,商業(yè)銀行很少介入或者直接設(shè)立消費(fèi)金融公司,消費(fèi)金融公司主要是由商家來做的。例如,全球最大的工業(yè)巨頭通用電器公司旗下的通用電氣消費(fèi)金融公司目前已經(jīng)成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的巨頭,它成功的重要秘訣是它在工業(yè)消費(fèi)品及個人消費(fèi)品領(lǐng)域與眾多消費(fèi)者形成的廣泛而緊密的商業(yè)關(guān)系,這是其相對于商業(yè)銀行的一個比較優(yōu)勢,有利于獲得與消費(fèi)金融有關(guān)的客戶群體和開展更為直接便利的消費(fèi)金融服務(wù)。
另外,消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)屬性和特征并不適合商業(yè)銀行直接來做。從機(jī)會成本來看,《辦法》規(guī)定設(shè)立一家消費(fèi)金融公司需投入3億元資本金,對比設(shè)立一家商業(yè)銀行10億元、設(shè)立一家分行1億元的注冊門檻,3億元資本金的注冊門檻的確不能算低。如果商業(yè)銀行將相應(yīng)資金投入銀行傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的建設(shè),那么,相應(yīng)資金可以建設(shè)3家分行,30家支行。而且,根據(jù)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)的規(guī)律,新建機(jī)構(gòu)在一年半左右就可以實(shí)現(xiàn)盈利。因此,兩者相比,從盈利方面看,投資建設(shè)傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行更加有利,設(shè)立消費(fèi)金融在經(jīng)濟(jì)方面考慮是不劃算的。
5.消費(fèi)者對消費(fèi)金融公司也不一定認(rèn)可
消費(fèi)金融公司最大的客戶群應(yīng)該主要是年輕人,但現(xiàn)在年輕人大多數(shù)已經(jīng)變成了信用卡一族,消費(fèi)金融公司能否獲得消費(fèi)者青睞難度極大。有些消費(fèi)者就明確表示,“信用卡同樣可以辦理分期付款,只需交一筆手續(xù)費(fèi)就可以,為什么要通過專業(yè)消費(fèi)金融公司呢?”因此如何吸引消費(fèi)者通過消費(fèi)金融公司貸款的方式來消費(fèi),也是消費(fèi)金融公司面臨的一大難題。
三、結(jié)論及建議
總之,從目前我國的消費(fèi)文化、市場環(huán)境和商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)實(shí)看,消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景不是很樂觀,對其啟動和促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)的作用也不能高估。為了最大限度地發(fā)揮消費(fèi)金融公司的作用,筆者提出以下建議:
1.盡快完善個人用戶的信用體系
如果要求消費(fèi)金融公司的經(jīng)營無擔(dān)保、無抵押,從金融風(fēng)險控制的技術(shù)上,就要求有足夠完善的個人用戶的信用體系。一方面,政府要統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)信用體系建設(shè)。在部門建設(shè)的基礎(chǔ)上,負(fù)責(zé)縱向和橫向聯(lián)網(wǎng),使我國的信用體系建設(shè)達(dá)到起點(diǎn)高、步伐快、全面、準(zhǔn)確、快速的目的,真正起到促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的作用。另一方面,實(shí)行市場化運(yùn)作。這方面可以借鑒國外的運(yùn)作模式,在美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會信用管理方式,遍布美國的個人征信公司、追賬公司等向社會提供有償服務(wù),包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商賬追收等,完全實(shí)行市場化運(yùn)作。
2.盡快出臺消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)操作細(xì)則
消費(fèi)金融公司在我國屬于一個新生事物,它所需專業(yè)化的體制和流程。因此銀監(jiān)會等政府部門要會同商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)一道設(shè)計出符合消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程及操作細(xì)則,這方面美國和日本等發(fā)達(dá)國家有非常豐富的經(jīng)驗(yàn),我們國家可以根據(jù)我國的國情適當(dāng)參考。
3.加大宣傳力度,消除人們認(rèn)為成立消費(fèi)金融公司可能出現(xiàn)美國次貸危機(jī)的想法
由于美國的次貸危機(jī)對美國及其全球造成的巨大影響,人們一談到消費(fèi)金融公司,就會聯(lián)想到,成立消費(fèi)金融公司,可能會產(chǎn)生類似美國次貸危機(jī)的問題。美國次貸危機(jī)的發(fā)生原因是一個非常復(fù)雜的問題,當(dāng)然比較直接的原因是金融機(jī)構(gòu)為了自身的利益放松了對信用狀況不佳的低收入者審查的力度。因此,我國消費(fèi)金融公司為了避免類似的問題發(fā)生,要加大審查力度,不能因?yàn)榭旖?而放松審查。要絕對避免消費(fèi)金融貸款成為中國版“次貸”。當(dāng)然由于銀監(jiān)會對資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率及同業(yè)拆入資金比的較高要求,將有助于消費(fèi)金融公司的健康運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
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[3]勞佳迪.上海消費(fèi)金融公司雛形已現(xiàn)[N].上海商報,2009-8-19.
第3篇：金融公司發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】發(fā)展問題 汽車金融業(yè) 策略研究
改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)取得了進(jìn)一步發(fā)展，人們的生活水平得到不斷改善，并處于不斷提高階段，與此同時，各大類型的汽車產(chǎn)品開始走進(jìn)人們的生活，并成為了生活消費(fèi)當(dāng)中的一個重要內(nèi)容。隨著汽車產(chǎn)品使用力度的不斷加大，一系列與汽車相關(guān)聯(lián)的服務(wù)開始推出，汽車金融業(yè)也是眾多汽車服務(wù)行業(yè)之一。當(dāng)前，國內(nèi)汽車金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，大部分汽車金融結(jié)構(gòu)都處于萌芽階段，金融服務(wù)技術(shù)和水平與國外發(fā)達(dá)國家仍然存在著一定的差距。因此，在市場競爭日益激烈的今天，國內(nèi)汽車金融業(yè)如何謀求發(fā)展，已成為相關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司、機(jī)構(gòu)面臨的一大重要課題。本文就關(guān)于國內(nèi)汽車金融業(yè)的發(fā)展問題展開研究與分析。
一、汽車金融業(yè)的定義概述
汽車金融業(yè)指的是在汽車的流通工作提供相關(guān)性的金融服務(wù)活動，其是一個綜合化的組織機(jī)構(gòu)，由多種不同的汽車服務(wù)機(jī)構(gòu)工作建構(gòu)而成，包括有：汽車金融企業(yè)、保險公司、商業(yè)銀行等。汽車金融業(yè)是汽車行業(yè)與金融行業(yè)的整合物，在國外發(fā)達(dá)國家地區(qū)，金融行業(yè)的發(fā)展能在一定程度上推動汽車業(yè)的發(fā)展，對汽車的消費(fèi)市場起著重要的影響作用。金融業(yè)的發(fā)展之所以能推動汽車業(yè)的前進(jìn)，與其所持有的服務(wù)方式是分不開的。一個健全的汽車金融服務(wù)體系必須具備以下三大功能，才能推動汽車行業(yè)的發(fā)展：一是汽車金融業(yè)能夠?yàn)槠囍圃鞆S家提供融資服務(wù)，為汽車制造企業(yè)提供一定的貸款資金支持;二是汽車金融業(yè)能夠?yàn)槠囦N售商家提供建設(shè)性銷售策略，提高商家所需的消費(fèi)市場信息，優(yōu)化營銷策略;三是汽車金融業(yè)能為汽車用戶提供信貸業(yè)務(wù)、租賃融資、汽車保險等。
二、國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)汽車消費(fèi)用戶信貸不足。
(二)汽車金融公司服務(wù)能力低下。
現(xiàn)階段，國內(nèi)汽車金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，絕大部分的汽車金融公司所投入的注冊資金不高;融資渠道不明確，缺乏了長期穩(wěn)定、合作有效的低成本融資渠道;再加上，由于部分汽車金融業(yè)根基尚未站穩(wěn)，在經(jīng)濟(jì)市場中的地位不突出，這就使得其在發(fā)行公司債券的時候加大了難度。可見，在影響國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展的因素中，缺乏融資渠道、融資難是當(dāng)中的關(guān)鍵因素。
(三)汽車金融的法律政策有待完善。
目前，我國尚未針對汽車金融業(yè)設(shè)立一套規(guī)范系統(tǒng)的政策法規(guī)，雖已初步建立了與汽車金融業(yè)服務(wù)相關(guān)的部門機(jī)構(gòu)與規(guī)章制度，但相關(guān)配套法規(guī)尚未完善，缺乏規(guī)范性和系統(tǒng)性。直到2008新修訂的《汽車金融公司管理方法》出臺，才真正明確了汽車金融業(yè)的服務(wù)方向和方式。然而，由于該管理方法過于呆板，已無法適應(yīng)21世紀(jì)的發(fā)展需要。這是因?yàn)槎鄶?shù)城市地區(qū)的當(dāng)?shù)卣痪邆淞艘恍┰瓌t性文件，而沒有科學(xué)合理、細(xì)致性的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，使得當(dāng)?shù)仄嚱鹑跇I(yè)相關(guān)的政策法規(guī)欠缺完善，嚴(yán)重影響了汽車金融業(yè)務(wù)工作的開展。
三、國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展前景預(yù)測與應(yīng)對策略分析
立足國內(nèi)汽車金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，我國的汽車金融行業(yè)確實(shí)存在一系列需要解決的難題。但是我們?nèi)匀幌嘈?，隨著國內(nèi)汽車金融市場的不斷發(fā)展，以及國外先進(jìn)融資技術(shù)的不斷引進(jìn)，國內(nèi)汽車金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平必將得到進(jìn)一步提高，我國的汽車金融行業(yè)也能向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)型發(fā)展。
(一)汽車金融業(yè)的發(fā)展前景。
目前國內(nèi)汽車消費(fèi)群體主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如：上海、廣州、北京等，而且汽車購買者近年來有著年輕化的勢頭。我國汽車信貸滲透率與國外發(fā)達(dá)國家的距離逐漸縮短。尤其是在近幾年，人們?yōu)榱藵M足出行需要，開始配置了私家車，私家車的普及率大幅度提高，貸款購車一詞正逐步走進(jìn)群眾的視野。另外，《汽車金融公司管理辦法》的公布，體現(xiàn)了國家對汽車金融行業(yè)的關(guān)注力度，日后定會逐步出臺更加規(guī)范化的汽車金融法規(guī)政策，規(guī)范汽車金融行業(yè)，拓展汽車金融業(yè)融資渠道，進(jìn)而長遠(yuǎn)地保證汽車金融行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。
(二)汽車金融業(yè)發(fā)展應(yīng)對策略。
1、建立符合我國特殊國情的經(jīng)營模式
在探討有利于國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)營服務(wù)模式時，我們應(yīng)該從我國特殊國情出發(fā)，立足國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，畢竟相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家來說，我國與他們?nèi)匀淮嬖谥容^明顯的差距。首先，我國是一個擁有高達(dá)十四億人口的大國，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，經(jīng)濟(jì)水平相差較大，無論是在人均資源的占有率上，還是在人均消費(fèi)的比例上，都與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距。其次，目前國內(nèi)交通狀況并不樂觀，交通事故發(fā)生率較高且大城市擁堵嚴(yán)重，再加上在法律政策上的制約，國內(nèi)汽車市場雖然發(fā)展速度飛快，但是仍然無法跟上國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，難以滿足國內(nèi)市場的發(fā)展需要。此外，國內(nèi)汽車金融經(jīng)營規(guī)模較小，服務(wù)水平一般、缺乏了自身產(chǎn)品品牌，再加上國內(nèi)汽車市場競爭日益激烈，相對于國內(nèi)汽車生產(chǎn)廠家的資金投入和產(chǎn)出來講，大部分汽車金融企業(yè)是難以額外支付如此大金額的融資資金。故此，國內(nèi)汽車金融業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展必須立足我國特殊國情，符合實(shí)際，而不能一味地追求發(fā)達(dá)國家的發(fā)展模式。
2、建立具有多元化的服務(wù)模式
由于受到我國特殊國情的制約與當(dāng)前國內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，再加上當(dāng)前國內(nèi)汽車金融業(yè)經(jīng)營所沿用的模式具備了不同的優(yōu)勢與劣勢，且都具有特定的適用范圍和消費(fèi)群體，這也同時決定了國內(nèi)汽車金融業(yè)不能建立單一的服務(wù)模式，而是要根據(jù)市場發(fā)展動態(tài)，結(jié)合汽車產(chǎn)品的特點(diǎn)和消費(fèi)群體，建立多元化汽車服務(wù)模式，以適用消費(fèi)大眾多種不同的需求。
3、健全社會和個人信用保障體系
汽車金融業(yè)要想得到發(fā)展，就必須依靠健全、完善的社會信用體制，在此背景下，汽車消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的核心在于建立完善的個人信用保障體系。故此，必須要從社會和個人信用保障體系入手，加大完善力度。一方面，應(yīng)以公正公開、客觀全面為原則，培育企業(yè)和個人信用調(diào)查的評價機(jī)構(gòu)，搭建信用橋梁，建立起個人與企業(yè)共同所有的信用檔案。另一方面，應(yīng)把相關(guān)信息集中起來，建立一個向社會公開的共享資信體系，并由專門的信用評價機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行信用等價評估。
4、銀企合作，拓寬融資渠道
部分汽車金融企業(yè)由于缺乏長期穩(wěn)定的融資渠道，而影響了自身產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。故此，相關(guān)汽車金融企業(yè)應(yīng)從融資入手，在開展融資工作的過程中，以國家相關(guān)法規(guī)政策為基礎(chǔ)，在不脫離國家政策法規(guī)的范圍內(nèi)，制定可行的融資計劃，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，合理利用銀行相關(guān)服務(wù)，共同發(fā)展汽車金融業(yè)。在此過程中，汽車金融相關(guān)企業(yè)可以采用長期貸款和短期貸款并存的方式，脫離過往的單一中長期貸款方式，實(shí)施三者并存籌資方式。譬如說，企業(yè)在支付大金額資金的時候可以以中長期貸款方式為主，而對數(shù)目較少的資金支付時可以實(shí)施短期貸款，那么，只要資金可以進(jìn)行周轉(zhuǎn)，就可以立刻把短期貸款歸還銀行，倘若企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不過來，無法準(zhǔn)時償還短期貸款，也可以將短期貸款轉(zhuǎn)為中期或者長期貸款方式，形成短、中、長并存的多層次貸款結(jié)構(gòu)，以保持自身企業(yè)的信用度。
四、結(jié)語
汽車金融業(yè)作為汽車市場的新興行業(yè)之一，有關(guān)行業(yè)只有立足當(dāng)前國內(nèi)汽車金融業(yè)現(xiàn)狀，對其發(fā)展前景及其發(fā)展策略進(jìn)行分析，才能緊握時展脈搏，與時俱進(jìn)，進(jìn)而找準(zhǔn)發(fā)展渠道，促進(jìn)汽車金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
第4篇：金融公司發(fā)展前景范文
口碑指數(shù)中的30個品牌，覆蓋了90%的消費(fèi)者，共分為四類：第一大類是銀行系，主要是銀行和銀行資本為主要股東的消費(fèi)金融公司；第二大類是產(chǎn)業(yè)系，資方是一些產(chǎn)業(yè)公司，比如海爾消費(fèi)金融公司；第三大類是電商系，如螞蟻花唄、京東白條，市場份額可觀；第四大類是P2P系，主要資金來源是以P2P融資為主的平臺。
面對萬億級市場的大蛋糕，四大派系各自爭搶不同部位，最終表現(xiàn)各具特色：30個品牌中，占據(jù)半數(shù)席位的P2P公司在綜合指數(shù)排名榜上并不搶眼，絕大多數(shù)在榜單的后半段；電商系僅有螞蟻花唄和京東白條兩家，均名列前茅；以蘇寧消費(fèi)金融為代表的7家產(chǎn)業(yè)系品牌，基本位于綜合排名的前半段；6家傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)差異明顯，興業(yè)和中行綜合排名靠前，另4家表現(xiàn)則居中或中下。
三大問題也隨之產(chǎn)生。首先，風(fēng)控能力不一。年輕群體已經(jīng)非常適應(yīng)先消費(fèi)后支付，與此同時，20%的90后完全不知道所選消費(fèi)金融平臺的利率，容易成為真人版“楊白勞”。校園貸的惱寺示癰卟幌攏個別的超過100%。
其次，網(wǎng)上層出不窮的提現(xiàn)攻略，正利用各方漏洞來給平臺方造成損失。
再次，平臺安全問題頻現(xiàn)。超過兩成消費(fèi)者在使用時曾被泄露信息，同時也有近兩成消費(fèi)者遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等。在各系平臺中，消費(fèi)者對P2P系消費(fèi)金融的安全指標(biāo)滿意度相對較低，銀行系認(rèn)證的安全性則高于其他三系。
與電商行業(yè)一樣，對消費(fèi)金融行業(yè)而言，“好評”關(guān)乎生死。口碑指數(shù)表明：消費(fèi)者的評價直接影響忠誠度，指數(shù)中的公司獲得正向的言論較多，市場表現(xiàn)不佳的往往也有更多的負(fù)面輿情。知名品牌諸如螞蟻花唄、京東白條等擁有更高的客戶忠誠度。
有些P2P公司廣告足，用戶數(shù)流量大，但留存率很低，在缺乏好產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，消費(fèi)者沒有忠誠度可言。
第5篇：金融公司發(fā)展前景范文
1月15日至17日，國內(nèi)首單汽車貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在銀行間市場完成發(fā)行，定名通元。
這一產(chǎn)品由上汽通用汽車金融有限公司（下稱上汽通用金融）發(fā)起，華寶信托為受托人。2008年第一期個人汽車抵押貸款證券化信托產(chǎn)品（下稱通元一期），資產(chǎn)池由上汽通用金融發(fā)放的32947筆個人汽車貸款組成，總金額為19.93億元。
通元一期產(chǎn)品分為優(yōu)先級19.01億元和次級0.92億元，次級部分由上汽通用金融全額持有。而優(yōu)先級資產(chǎn)支持證券亦分兩個等級，規(guī)模分別為A級16.66億元和B級2.35億元，預(yù)期加權(quán)平均期限分別為0.84年、2.14年，經(jīng)大公國際資信評估有限公司評估，信用評級分別為AAA級和A級。
截至2007年末，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)成立九家汽車金融公司，資產(chǎn)證券化將為其提供新的融資渠道。中國人民銀行金融市場司副司長沈炳熙亦表示，通元一期的成功發(fā)行，標(biāo)志著國內(nèi)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)正向縱深發(fā)展：信貸資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)，從住房抵押貸款和一般信貸資產(chǎn)擴(kuò)展到個人汽車抵押貸款，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)也從銀行類金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到非銀行金融機(jī)構(gòu)。
但是，各種資產(chǎn)證券化產(chǎn)品仍面臨市場狹窄的局限。根據(jù)目前監(jiān)管政策，證券類、保險類及社保類資金尚無法購買資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行本應(yīng)是信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的主要賣方，但此前多單銀行類資產(chǎn)證券化產(chǎn)品普遍存在自買自賣、彼此捧場的情形，不符資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)展的初衷，無法達(dá)到風(fēng)險分散的目的。
「融資瓶頸
作為首單汽車貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)起人，上汽通用金融也是銀監(jiān)會核準(zhǔn)開業(yè)的第一家汽車金融公司。公司成立于2004年8月18日，由通用汽車金融服務(wù)公司、上海汽車集團(tuán)財務(wù)有限責(zé)任公司、上海通用汽車有限公司發(fā)起設(shè)立，分別持股40％、40％、20％。
上汽通用金融初始注冊資本為5億元，后增資到15億元。其主要業(yè)務(wù)包括為個人及公司客戶提供購車貸款、為汽車經(jīng)銷商提供采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款等。借鑒外方股東國外相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，上汽通用金融的汽車抵押貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的貸前征信檢查和審批，貸后亦對資產(chǎn)實(shí)施五級分類管理。
截至2006年12月31日，上汽通用金融資產(chǎn)總額68.63億元，資本充足率16.91％，不良貸款率0.06％。截至2007年末，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)成立九家汽車金融公司。已開業(yè)的八家公司資產(chǎn)總額為285億元，其貸款余額255億元，不良貸款率0.26％。
有關(guān)人士介紹，截至2007年11月底，上汽通用金融已與547家汽車經(jīng)銷商展開合作，并在國內(nèi)143個城市開展個人汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。2007年11月底，上汽通用金融發(fā)放在外的個人汽車抵押貸款的未償本金余額超過65億元，累計發(fā)放個人汽車抵押貸款94672筆。
雖然發(fā)展前景頗為樂觀，公司亦早在2005年就實(shí)現(xiàn)盈利，但資金來源受限始終是公司的一大困擾。
“注冊資本金只有15億元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足上汽通用的汽車貸款需求?！敝行抛C券一位人士介紹。按監(jiān)管要求，中國的汽車金融公司此前的資金來源僅包括：境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)和向金融機(jī)構(gòu)借款。
2007年下半年，在銀行收緊信貸的背景下，汽車金融公司開始尋找對策。上汽通用金融則希望借ABS獲得資金，增強(qiáng)流動性，繼續(xù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。
2007年底，通元一期的發(fā)行獲得相關(guān)監(jiān)管部門許可。此次發(fā)行融得的19億元緩解了公司的資金緊張，亦為更多汽車金融公司開辟了新的融資渠道。
「三級信用結(jié)構(gòu)
《財經(jīng)金融實(shí)務(wù)》記者獲得的資料顯示，通元一期近20億元資產(chǎn)池中，資產(chǎn)分別來自深圳、上海、北京、廣州、青島、沈陽、東莞、成都、蘇州等26個城市，涵蓋了通用汽車下屬的別克、雪佛蘭、凱迪拉克和薩博四款車型。
申銀萬國證券研究所對通元一期ABS 的定價分析顯示：優(yōu)先層A檔的發(fā)行規(guī)模為16.66億元，加權(quán)平均回收期限為0.84年；中間層B檔評級為A級，發(fā)行規(guī)模為2.35億元，加權(quán)平均回收期限為2.14年。A檔和B檔都是浮動利率，付息頻率為月度，本金為過手式償還。
1月16日，華寶信托公告稱，通元一期優(yōu)先A級產(chǎn)品基本利差為1.55個百分點(diǎn)，發(fā)行利率5.69％；優(yōu)先B級產(chǎn)品基本利差為2.5個百分點(diǎn)，發(fā)行利率6.64％。
按照大公國際資信評估有限公司的評定，通元一期A級產(chǎn)品信用級別為AAA，B級產(chǎn)品信用級別為A級。這一分級是按償還次序來劃分的。
為了給信用增級，通元一期采用了由上汽通用承攬全部0.92億元次級資產(chǎn)支持證券的方式。
大公國際報告顯示，通元一期A級產(chǎn)品獲得B級證券和次級證券16.42％的信用支撐，B級產(chǎn)品獲得次級產(chǎn)品4.62％的信用支撐。這意味著，只有在A級產(chǎn)品本利分別得到償付后，B級資產(chǎn)支持證券方可獲得分配；在優(yōu)先級資產(chǎn)支持證券收益未完全實(shí)現(xiàn)之前，次級資產(chǎn)支持證券不得參與信托財產(chǎn)收益的分配。
由于次級產(chǎn)品由上汽通用金融包攬，如出現(xiàn)違約情況，公司將承擔(dān)主要損失。此外，公司亦設(shè)置了各類準(zhǔn)備金賬戶，并用超額利差對優(yōu)先級證券本金提供支持，進(jìn)一步完善了增級措施。
上述信用支持結(jié)構(gòu)并不意味著通元一期完全沒有風(fēng)險。信用評級報告指出，“如果該汽車制造商在未來由于汽車質(zhì)量問題導(dǎo)致車輛召回或其他問題的出現(xiàn)，則可能直接對汽車抵押貸款的按期償付產(chǎn)生不利影響?！?/p>
「市場渠道待拓
通元一期獲批發(fā)行，意味著非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化取得了突破性進(jìn)展。對于缺乏融資渠道的汽車金融公司而言，不啻為一劑融資良方。
然而，目前資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的交易市場空間仍然狹小，ABS、MBS的發(fā)展都受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。此前銀行發(fā)行的資產(chǎn)證券化項目，買家都是商業(yè)銀行；本次通元一期項目，仍是由銀行類金融機(jī)構(gòu)支撐起來整個交易。
發(fā)行后的結(jié)果顯示，通元一期的認(rèn)購倍數(shù)為1.18倍，僅略高于實(shí)際認(rèn)購量。據(jù)了解，通元一期的主要買家仍為商業(yè)銀行。知情人士透露，在通元一期中，缺乏多元投資渠道的小型金融機(jī)構(gòu)和資金充裕的大銀行成為主要買家，股份制銀行因資金緊張購買很少，而非銀行金融機(jī)構(gòu)則不見蹤影。
“由于市場參與主體過少，證券類、保險類以及社保類資金由于行業(yè)管制，無法直接投資到資產(chǎn)證券化項目中來，導(dǎo)致資產(chǎn)證券化這一項目因?yàn)槿鄙儋I家而無法形成足夠大的交易市場?！币晃粋灰讍T介紹。
第6篇：金融公司發(fā)展前景范文
[關(guān)鍵詞] 汽車金融 信貸 消費(fèi)信貸法
一、汽車金融的定義
汽車金融是主要在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險、投資活動，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運(yùn)動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點(diǎn)。它是汽車制造、流通業(yè)、服務(wù)維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果。
二、汽車信貸市場的現(xiàn)狀分析以及《消費(fèi)信貸法》的出臺
1.汽車信貸市場面臨的困境
近幾年,汽車消費(fèi)成為國內(nèi)消費(fèi)需求的一大亮點(diǎn)。然而，因汽車價格過高、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、金融服務(wù)滯后、銀行緊縮銀羹、個人信用制度不健全等因素影響，汽車消費(fèi)規(guī)模與汽車業(yè)發(fā)展規(guī)模不相適應(yīng),與發(fā)達(dá)國家個人汽車消費(fèi)水平相比,差距更大。為擴(kuò)大內(nèi)需,我國政府需提高個人汽車消費(fèi)需求規(guī)模與水平,拓展中國汽車產(chǎn)業(yè)市場的發(fā)展空間,同時提高汽車產(chǎn)業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)份額。
(1)無法有效控制信貸風(fēng)險。2007年前，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場的迅猛發(fā)展和波動升溫，在很大程度上得益于保險公司推出的車貸履約險，該險種使銀行將車貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了保險公司身上。沒有了風(fēng)險，銀行便不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件。但由于我國社會信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險公司于2003年撤出了汽車消費(fèi)貸款保證保險領(lǐng)域，這樣，車貸風(fēng)險又回到銀行的頭上，壞賬也只能由銀行來解決。
(2)幾大汽車金融公司業(yè)務(wù)開展困難。雖然《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù),但同時也設(shè)置了種種限制,國外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。加上我國銀行對貸款的依賴程度比較大,銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕的。而且目前車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中,銀行在車貸方面憑借網(wǎng)點(diǎn)、利率等綜合服務(wù)的優(yōu)勢依然占據(jù)壟斷地位,國外汽車金融公司無法跟銀行叫板。
2.制定《消費(fèi)信貸法》
(1)制定《消費(fèi)信貸法》的目的。制定《消費(fèi)信貸法》，是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正面社會效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要;是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要;同時更是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。
制定《消費(fèi)信貸法》源于消費(fèi)信貸的社會效應(yīng)。消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)，特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時,提高自己創(chuàng)造社會財富的能力,形成良性循環(huán),促使社會經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財力的債務(wù)。消費(fèi)者特別是中等收入階層的消費(fèi)者,可能遭受某些風(fēng)險，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,帶來一定的社會問題。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法的重要目標(biāo)。
(2)制定《消費(fèi)信貸法》的必然性。消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對信貸保險的規(guī)定,對“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)非法行為，如債務(wù)人使用過多的化名;信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。
目前,我國僅能從《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》的一般性規(guī)定中找到分期付款銷售的法律依據(jù)，這些條款相互之間并不配套,甚至有矛盾之處。另外,雖然汽車和住房同屬于大額消費(fèi)品,但是汽車屬于動產(chǎn),汽車信貸消費(fèi)在所有權(quán)轉(zhuǎn)移、抵押和擔(dān)保等方面較其他信貸品種有其需要區(qū)別的地方。所以,汽車分期付款銷售的法律環(huán)境亟待加強(qiáng)。在部分擁有成熟汽車信貸消費(fèi)市場的國家里,一般存在有完善的相關(guān)法律配套設(shè)施。我國目前既缺乏相關(guān)的配套法律，也沒有專門的分期付款銷售法。而社會個人征信體系短期內(nèi)不可能建立起來,目前的法律制度體系又不完善,要靠相關(guān)的配套法律來規(guī)范汽車分期付款銷售不太現(xiàn)實(shí),因此,建議我國制定專門的消費(fèi)信貸法。
綜上所述,制定一部消費(fèi)信貸法勢在必行。只有通過國家強(qiáng)制力,從大方向上控制和平衡汽車市場中消費(fèi)貸款這一部分所出現(xiàn)的買賣,借貸雙方的諸多問題,才能從根本上讓汽車金融市場健康成長。
參考書目：
[1]《金融法概論》(第四版)北京大學(xué)出版社
第7篇：金融公司發(fā)展前景范文
目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正處于劇烈變革時期，其中為數(shù)眾多的城市商業(yè)銀行處境則尤為險惡。前有四大國有商業(yè)銀行的打壓及股份制商業(yè)銀行的“側(cè)擊”，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社做“追兵”，加之外資銀行蓄謀已久的虎視眈眈，城市商業(yè)銀行可謂前景堪憂。各銀行間全方位的多重競爭使城市商業(yè)銀行作為地方性的小銀行，其先天的劣勢與不足明顯暴露出來。
“慶父不除，魯難未已”。究竟該如何從根源上解決提升城市商業(yè)銀行核心競爭力和防控風(fēng)險能力的問題？現(xiàn)今之計，惟有選擇聯(lián)手、合作之路，方能以“抱團(tuán)”的姿態(tài)增加自身市場博弈砝碼，取得更為有利的競爭地位和生存空間。
城商行當(dāng)前之劣勢
人才匱乏。市場競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社，少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行，人員整體素質(zhì)偏低成為掣肘業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理水平提高的主要因素。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及金融市場化、國際化進(jìn)一步加深，激烈的同業(yè)競爭、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速與人員素質(zhì)相對落后、高級管理和專業(yè)技術(shù)人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。
城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性的小銀行，很難吸引高素質(zhì)的人才，即使聘請到高素質(zhì)的管理人員和專門技術(shù)人員，也無法保證他們的忠誠度；從另一個角度來說，如果無法為他們提供施展才華的更大舞臺，那么即使擁有高素質(zhì)的管理人才也無疑是一種資源浪費(fèi)。因此，人才匱乏、人才儲備的不足，是城市商業(yè)銀行必須面臨的一個重要問題。
IT瓶頸。強(qiáng)有力的IT系統(tǒng)將是構(gòu)成銀行市場競爭力的基礎(chǔ)平臺，而目前各城市商業(yè)銀行自成體系，各自擁有一套綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這些自成體系的操作系統(tǒng)又難以實(shí)現(xiàn)各城市商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)互通，給更大范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)合作制造了人為的障礙。開發(fā)一套先進(jìn)的具有較強(qiáng)綜合能力的IT基礎(chǔ)平臺，需要投入大量的資金，城市商業(yè)銀行數(shù)量有限的網(wǎng)點(diǎn)很難攤薄如此高昂的成本，沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)使單個城市商業(yè)銀行很難依靠自身的力量獨(dú)立開發(fā)和建設(shè)完成較為完善的IT基礎(chǔ)平臺。
計算機(jī)系統(tǒng)既是金融創(chuàng)新平臺，又是風(fēng)險控制平臺。計算機(jī)系統(tǒng)作為風(fēng)險控制平臺，對城市商業(yè)銀行更重要的制約集中表現(xiàn)在災(zāi)備問題上。目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成系統(tǒng)升級改造，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，應(yīng)用范圍也正在逐步拓展。但是災(zāi)難性數(shù)據(jù)丟失和系統(tǒng)癱瘓已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行信息系統(tǒng)管理的一大隱患。災(zāi)難備份最主要的要求就是遠(yuǎn)距離異地備份，而城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域的狹隘決定了只能采取毫無實(shí)際作用的本地備份，因此真正意義上的災(zāi)難備份對于城市商業(yè)銀行來說可望而不可及。
創(chuàng)新不足。在管理、服務(wù)、產(chǎn)品等方面能否自我創(chuàng)新、持續(xù)創(chuàng)新，決定著城市商業(yè)銀行能否形成核心競爭力，能否持續(xù)發(fā)展。城市商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷和人員素質(zhì)決定了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新大多是“拿來主義”，本應(yīng)“胡服騎射”，卻始終在“邯鄲學(xué)步”，這既是必然也是無奈。隨著金融競爭的加劇，競爭層次的提高，這種低水平的復(fù)制式翻新不可能形成核心競爭力。
創(chuàng)新能力不足是限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，其原因包括三個方面：一是沒有專業(yè)技術(shù)人才和高水平的IT技術(shù)，自身研發(fā)能力薄弱；二是因城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，較大型的新產(chǎn)品開發(fā)基本需要采取外包專業(yè)公司的方式，單位開發(fā)成本高，一旦新產(chǎn)品的市場未達(dá)到預(yù)想的規(guī)模，就會出現(xiàn)較大的新產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險，造成城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的畏首畏尾；三是信息來源渠道受限。運(yùn)營區(qū)域的狹小決定了城市商業(yè)銀行自身收集信息的不暢和市場調(diào)研范圍的局限，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新猶如無源之水，常常陷入閉門造車的尷尬境地。
功能不全。對于銀、證、保相互融合的金融產(chǎn)品，跨資本市場、外匯市場、貨幣市場的高端金融交易，連通國內(nèi)外的匯劃網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性小銀行所能提供的功能有限。城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性的商業(yè)銀行，其本身就有一定的局限性，業(yè)務(wù)輻射面小，僅限于城市區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，既給客戶帶來極大不便，也使銀行失去了一大批優(yōu)質(zhì)客戶。從監(jiān)管的角度來看，城市商業(yè)銀行受其自身資本規(guī)模限制，很多新產(chǎn)品、新功能的推廣很難通過監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，其準(zhǔn)入受到嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能不足，市場競爭力缺乏。
目前，各城市商業(yè)銀行跨區(qū)域業(yè)務(wù)交流缺乏，無法實(shí)現(xiàn)異地通存通兌的“柜面通”，不能滿足客戶在這方面的實(shí)際需求，給客戶帶來了極大的不便。城市商業(yè)銀行與外資銀行和國內(nèi)其他大銀行之間缺乏信息溝通、互換機(jī)制，不了解國際上的流行產(chǎn)品，同時也缺乏先進(jìn)的管理理念，嚴(yán)重地制約了城市商業(yè)銀行與國際金融發(fā)展主流接軌的步伐。
城市商業(yè)銀行在資金運(yùn)用上還存在幾個問題，一是資金自求平衡，存款貸款間存在時空差異。目前我國商業(yè)銀行的利潤主要是存貸款的利率差，城市商業(yè)銀行在某一段時間是存款增長的高峰期，但是貸款卻不能隨之而增長，從而導(dǎo)致了貸款壓力的增大。二是城市商業(yè)銀行的資金使用受限，無法完全參與國內(nèi)資金市場的交流和融通，徘徊于資金市場的邊緣。三是資金運(yùn)用渠道單一，城市商業(yè)銀行是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，無法涉及內(nèi)容較豐富的資本市場以及其他一些可望而不可及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
重組與合作模式的分析
面對上述一系列問題，城市商業(yè)銀行該何去何從？目前徽商銀行、江蘇銀行等實(shí)行的方式是城市商業(yè)銀行的重組；一些南方城市商業(yè)銀行采取的是橫向業(yè)務(wù)合作方式，旨在提升服務(wù)功能。那么這兩種形式究竟哪種更適合城市商業(yè)銀行的發(fā)展，更能提升城市商業(yè)銀行的市場競爭力呢？
重組。城市商業(yè)銀行的重組是為滿足“資本充足率”這個硬性監(jiān)管指標(biāo)的要求下進(jìn)行的，更多的是一種被動性的行為，這就不可避免要損害經(jīng)營發(fā)展等其他目標(biāo)，同時城市商業(yè)銀行的重組也是在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的一種資本聯(lián)合，最終形成的是區(qū)域性的省級股份制商業(yè)銀行，其優(yōu)點(diǎn)是降低了資本約束力；省級行政區(qū)內(nèi)解決了功能受限的問題。
重組后商業(yè)銀行的思路仍然是做大做強(qiáng)，能否實(shí)現(xiàn)真正的資源優(yōu)化配置尚存疑慮，而且行政手段干預(yù)下的重組結(jié)果往往是大而不強(qiáng)，因?yàn)橹亟M本身就存在缺點(diǎn)，一是各城市商業(yè)銀行發(fā)展不平衡，按市場原則，重組在技術(shù)上和操作上具有一定難度，且不是短時間可以實(shí)現(xiàn)的；二是各家商業(yè)銀行發(fā)展水平不一致，導(dǎo)致重組后的質(zhì)量不會太好；三是資產(chǎn)質(zhì)量問題、行政干預(yù)問題、公司治理問題仍然得不到有效解決，資源依然沒有得到優(yōu)化配置；四是削弱了城市商業(yè)銀行原有的因小而靈活、因小而高效、因小而精干的體制性優(yōu)勢；五是重組后的城市商業(yè)銀行與現(xiàn)有的管理體制相沖突，造成各級政府間相互博弈的局面。六是城市商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢和貼緊市場的決策優(yōu)勢被重組沒了，扁平化管理難以實(shí)現(xiàn)。
合作。合作是各城市商業(yè)銀行以會員制形式，在保持各行法人地位和體制優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，通過業(yè)務(wù)的合作，使城市商業(yè)銀行達(dá)到較好的服務(wù)能力和水準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)一定區(qū)域內(nèi)柜面業(yè)務(wù)的互通。這種業(yè)務(wù)合作方式完善了城市商業(yè)銀行的功能，降低成本，提高效率，使跨區(qū)域柜面通成為現(xiàn)實(shí)。但這種合作本身又是松散的，無法有效協(xié)調(diào)各會員單位的行動，對各會員單位不同的經(jīng)營舉止缺乏約束力，在IT技術(shù)的統(tǒng)一上也難以操作，更主要的是對資源優(yōu)化配置和產(chǎn)品創(chuàng)新方面無所作為，沒有真正以各自的強(qiáng)勢形成組合，面對巨大的外力沖擊時，難保不會一觸即潰。
通過對城市商業(yè)銀行重組與合作的分析，可以看出這兩種方式雖然都有著各自的優(yōu)勢，但同時弊端也都是明顯且無法消弭的。那么，除此之外是否存在其他途徑可以實(shí)現(xiàn)城商行的橫向攜手呢？作為研討和商榷，我們探索性地提出了另一種全新解決途徑――城市商業(yè)銀行的聯(lián)合。
新的解決之道――城商行的聯(lián)合
聯(lián)合的形式。聯(lián)合是維持現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位不變，由各行以發(fā)起人和出資人的身份等額出資組建股份制的非營業(yè)性金融公司，該公司實(shí)行董事長領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，各成員行在此權(quán)力均等，消除了城市商業(yè)銀行個體優(yōu)勢和不足，都有相同的話語權(quán)，克服了不愿被人管，都想說了算等不利于聯(lián)合的主觀臆斷。該公司服務(wù)于各成員行，其主要職能包括五個方面，一是服務(wù)職能，負(fù)責(zé)承建IT建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等；二是維權(quán)職能，作為各成員行的代言人，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，維護(hù)各成員行的合法權(quán)益；三是調(diào)研職能，負(fù)責(zé)調(diào)研工作，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，減少不必要的損失；四是培訓(xùn)職能，負(fù)責(zé)培訓(xùn)各成員行的工作人員；五是職能，負(fù)責(zé)牽頭與更大區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品、商務(wù)合作談判。
城市商業(yè)銀行的聯(lián)合既符合城市商業(yè)銀行的市場定位，保持體制優(yōu)勢，又能集中資源提升服務(wù)功能，并能促進(jìn)小銀行的深入合作。同時，這種模式在技術(shù)上也是可行的，且與現(xiàn)行行政及經(jīng)濟(jì)管理體制較為吻合，可以充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，且能得到地方政府的支持。
非營業(yè)性金融公司的功能。作為城市商業(yè)銀行聯(lián)合的橋梁，非營業(yè)性金融公司所應(yīng)承擔(dān)的是如何解決城市商業(yè)銀行目前已經(jīng)顯現(xiàn)的和未來可以預(yù)見的問題，針對這一目的，其工作內(nèi)容主要包括以下幾方面。
建立區(qū)域性的IT平臺，解決IT瓶頸。由非營業(yè)性金融公司研發(fā)并建立一套區(qū)域性的具有較強(qiáng)綜合能力的基礎(chǔ)性的IT平臺和災(zāi)備系統(tǒng)，解決各成員行存在的IT瓶頸問題，消除了各成員行自建系統(tǒng)造成的浪費(fèi)、質(zhì)量低下和更新?lián)Q代難等問題。其資金由各成員行按自身資產(chǎn)量和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行加權(quán)分擔(dān)。
新產(chǎn)品的研發(fā)。根據(jù)各成員行的要求和自身運(yùn)作的需要開發(fā)新產(chǎn)品，新產(chǎn)品的成本按各單位的銷售量計算。過去各行分頭開發(fā)新產(chǎn)品，而且各行采用不同公司開發(fā)的不同產(chǎn)品，給以后的互聯(lián)互通又帶來障礙。為此，城市商業(yè)銀行通過非營業(yè)性金融公司做新產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)就存在非常大的合理性和必要性。第一，可以降低新產(chǎn)品的程序開發(fā)費(fèi)用。通過金融公司的開發(fā)資源、科技人才資源，可以降低開發(fā)成本。第二，方便聯(lián)網(wǎng)互通。由于采取共同開發(fā)策略，這就使各城市商業(yè)銀行采取相對標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)程序，為新業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通打下基礎(chǔ)。第三，各成員行在不同的城市不存在市場競爭，可以相互間交換信息，共享產(chǎn)品資源。
完善業(yè)務(wù)功能。通過各城市商業(yè)銀行的聯(lián)合，解決因區(qū)域限制導(dǎo)致的業(yè)務(wù)功能受限的問題，使城市商業(yè)銀行面向客戶的一線支行能與大銀行分支機(jī)構(gòu)一樣，提供等質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至于品種更全、效率更高、價格更優(yōu)。
解決各行的國際業(yè)務(wù)結(jié)算。非營業(yè)性金融組織可以成立一個單證中心，集中各行單證經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，進(jìn)行集中操作，如集中審單、集中開證，以提高效率，防控風(fēng)險，減少成本。在開證方面，可以共享行資源，如在某一地區(qū)無行的商業(yè)銀行可委托已建立行的商業(yè)銀行開證。同時，先期開辦外匯業(yè)務(wù)的銀行可利用其相對優(yōu)勢，協(xié)助其他銀行辦理一些較為復(fù)雜的國際結(jié)算業(yè)務(wù)。
資金運(yùn)營功能。在這個金融公司中成立資金運(yùn)營部，資金運(yùn)營部按市場化進(jìn)行資金調(diào)劑，使各成員行的資金能夠得到合理化的運(yùn)用。同時由金融公司根據(jù)各成員行的呈報組織銀團(tuán)貸款，解決各成員行資金流動性過剩問題。
投資理財功能。從發(fā)展前景看，我國個人理財?shù)氖袌鰸摿薮?。但城市商業(yè)銀行在個人理財市場基本屬于空白，為彌補(bǔ)這一缺陷，由非營業(yè)性金融公司加強(qiáng)與保險公司、證券公司、基金公司、信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，來優(yōu)化理財?shù)墓ぞ?，增加了銀行理財?shù)钠贩N，并以此進(jìn)行綜合性經(jīng)營嘗試。
維權(quán)職能。非營業(yè)性金融公司作為各成員行的代言人，要肩負(fù)起代表和維護(hù)各成員行合法權(quán)益的職責(zé)，主動聯(lián)系成員行協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，積極維護(hù)各成員行的合法權(quán)益。
人員培訓(xùn)。非營業(yè)性金融公司應(yīng)建立一套科學(xué)的人員培訓(xùn)機(jī)制，有計劃地做好各成員行的人員培訓(xùn)工作。最終要通過不間斷培訓(xùn)，來提高各成員行人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)水平，讓各成員行擁有高素質(zhì)的管理和技術(shù)人才，同時憑借培訓(xùn)機(jī)制提高對高素質(zhì)人才的吸引力，因?yàn)閮?yōu)秀人才的加盟對城市商業(yè)銀行更新理念、拓展業(yè)務(wù)、提高經(jīng)營管理水平能起到積極的推動作用。
第8篇：金融公司發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】內(nèi)部審計；全面風(fēng)險管理；互聯(lián)網(wǎng)金融
1引言
互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新組合給企業(yè)的全面風(fēng)險管理水平提出了更高的要求。風(fēng)險管理與內(nèi)部審計各有側(cè)重、相互支撐。一方面，企業(yè)內(nèi)審工作的推進(jìn)可以不斷完善企業(yè)的風(fēng)險管理。另一方面，企業(yè)的風(fēng)險管理也不斷地帶動內(nèi)審工作的
不斷進(jìn)步革新。因此，本文著重探討互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的風(fēng)險，研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部審計發(fā)揮作用的具體路徑，為企業(yè)更加有效地進(jìn)行風(fēng)險防范與管控提出優(yōu)化措施，以便幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)價值增值。
2互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念
2.1理論基礎(chǔ)
在我國的金融發(fā)展歷史上，互聯(lián)網(wǎng)+金融的組合實(shí)屬創(chuàng)新之舉。它的理論依據(jù)有KMRW聲譽(yù)模型、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、梅特卡夫定律和長尾理論等。其中，長尾理論由安德森在2004年首次提出，此理論認(rèn)為在商品的需求曲線上，這些尾部的商品呈現(xiàn)出一條長長的尾巴模樣，盡管這些尾部的商品零散，但是由于數(shù)量巨大，累計之后的份額卻不可忽視，甚至可以超過主流市場的商品價值。這個發(fā)現(xiàn)使得人們越來越重視尾部客戶，不再像以往一樣只是爭取大客戶。這個思路的轉(zhuǎn)變使得原本這些無人問津的商品現(xiàn)在進(jìn)入了消費(fèi)者的視野。在長尾理論中，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)使得信息傳播加快，準(zhǔn)入門檻變低，商品的生產(chǎn)成本和流通成本得以下降，消費(fèi)者開始重視這些本被人忽視的商品，進(jìn)行買賣交易。
2.2主要特征
2.2.1低成本普惠金融發(fā)展的局限性是成本和收益的不一致，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)，完善普惠金融的發(fā)展短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將中小微企業(yè)和普通個人客戶攬入金融市場之內(nèi)，重新進(jìn)行金融資源分配，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以降低相關(guān)的運(yùn)營與交易成本，最大限度地進(jìn)行資源整合，打破傳統(tǒng)金融的束縛，從而形成規(guī)模優(yōu)勢，獲得效益。
2.2.2高效率互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間地點(diǎn)與時間的約束，可以全天候、全方位地進(jìn)行運(yùn)營。只需要保障相應(yīng)的大數(shù)據(jù)與云計算的正常工作即可，中間環(huán)節(jié)的減少，使得業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)效益高效。
2.2.3重體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融使得客戶在獲得服務(wù)之后可以立即反饋服務(wù)的效果，實(shí)現(xiàn)高效溝通，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在接到反饋以后可以進(jìn)行服務(wù)改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)雙向互動式的溝通和交叉鏈接的體驗(yàn)。同時，客戶可以通過平臺購買機(jī)票、預(yù)定酒店、代交交通罰款等，方便快捷。
2.2.4多風(fēng)險大數(shù)據(jù)與云計算是互聯(lián)網(wǎng)有效運(yùn)行的技術(shù)支持，這些現(xiàn)代通信技術(shù)在給予高效便利的同時也帶來信息技術(shù)風(fēng)險，如黑客與木馬會盜取客戶的密碼，造成資金安全隱患。
3互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部審計實(shí)施風(fēng)險管理的必要性
3.1促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展
信息技術(shù)的飛速發(fā)展意味著企業(yè)在獲得有效信息以后可以立即反應(yīng)，采取相對應(yīng)的措施，保持市場靈敏度，這同時也意味著各個企業(yè)獲得信息的時間差不斷縮小，競爭更加的激烈。此時，內(nèi)部審計在企業(yè)防范風(fēng)險的作用就由于企業(yè)經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)的兩權(quán)分離而逐漸重要。面對各種潛在的信息安全風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律合規(guī)風(fēng)險等，內(nèi)部審計不能再向之前僅僅提交合規(guī)性檢查報告給企業(yè)的管理層或董事會就萬事大吉了，而是應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變，適應(yīng)時展，不再拘束傳統(tǒng)的監(jiān)察職能，而是審時度勢，為風(fēng)險管理進(jìn)行服務(wù)，提高風(fēng)險管理水平，監(jiān)督、防范、減少各類風(fēng)險的發(fā)生和危害，變以往的事后風(fēng)險管理為主動地進(jìn)行事前、事中管理，重視風(fēng)險評級的作用，有針對性地應(yīng)對各種風(fēng)險的發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價值增值。
3.2維護(hù)個人投資者的合法權(quán)益
互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展契合了普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，給人民群眾的生活帶來了極大的便利，例如，不用去銀行柜臺，就可以輕松在手機(jī)客戶端實(shí)現(xiàn)基金投資、個人存款等操作。金融的互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的金融化的交互發(fā)展，使得可以更多地服務(wù)于廣大群眾，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的深度與廣度。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年上半年，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了64.5%，這個數(shù)據(jù)完全可以印證前文提到的長尾理論。越來越多的網(wǎng)民匯聚在一起，給數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了堅實(shí)的用戶基礎(chǔ)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)與云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析客戶的消費(fèi)偏好，獲得顧客的消費(fèi)數(shù)據(jù)，這樣客戶的隱私就得以暴露。但是目前還沒有明確的法律法規(guī)來認(rèn)定其中的合理界限。因此，這就需要內(nèi)部審計部門在風(fēng)險管理的過程之中，有的放矢，抓大放小，在保證風(fēng)險可控的情況之下，尊重消費(fèi)者隱私，維護(hù)廣大網(wǎng)民的合法權(quán)益，也給廣大的投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。
3.3加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管
與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)吸取2種行業(yè)的優(yōu)勢，取其精華，再加以利用，大大擴(kuò)展了金融服務(wù)行業(yè)的職能廣度，挖掘了普惠金融的深度。但是我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于起步階段，由于結(jié)合了2種高風(fēng)險的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險也急劇增高。我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)還亟待完善，整個行業(yè)缺乏清晰的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、明確的監(jiān)管分工、科學(xué)的監(jiān)管方式等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)急需有效的管理條例，來實(shí)現(xiàn)合理與效率的平衡，主個體之間的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與創(chuàng)新的突破，實(shí)現(xiàn)事前、事中的引導(dǎo)。在此背景之下，內(nèi)部審計就可以對一些合規(guī)合法的問題進(jìn)行針對性的解決，明確企業(yè)經(jīng)營的邊界，掃除“灰色地帶”，防范各類風(fēng)險，如此一來，就可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的監(jiān)管，發(fā)揮內(nèi)部審計的防范風(fēng)險的重要作用。
4互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的風(fēng)險
4.1監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化
互聯(lián)網(wǎng)金融公司常常利用自身平臺和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使自己成為整個信用創(chuàng)造體系中的關(guān)鍵橋梁。相較于傳統(tǒng)的建立在銀行資產(chǎn)負(fù)債表之上的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在聯(lián)合貸款模式之中，利用信貸分工的手段，使自己處于監(jiān)管的灰色地帶不受監(jiān)管，讓銀行承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)和信貸的風(fēng)險。例如，在消費(fèi)信貸余額中，多數(shù)信貸由銀行提供，但是銀行并不能控制這部分資金的潛在風(fēng)險。這種聯(lián)合貸款模式巧妙地使互聯(lián)網(wǎng)金融公司不在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系的范圍之內(nèi)，如此一來，便使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受有力的監(jiān)管，有監(jiān)管失效的可能性。銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行等部門在2020年11月公布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)”），目的是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。此次新規(guī)的，宣布了新監(jiān)管時代的到來，因?yàn)槠鋵ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的盈利模式、經(jīng)營模式等都作了更加具體的規(guī)定，會使得其更加規(guī)范的運(yùn)營。例如，其第二十條要求，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。這就明確了互聯(lián)網(wǎng)金融公司不能再像以往一樣同時運(yùn)營多個小額貸款公司，而是應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營管理模式上需要對自己旗下的多家小貸公司進(jìn)行重組，退出之前的灰色地帶，在陽光下嚴(yán)格按照新規(guī)當(dāng)中對小貸款公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行發(fā)展。
4.2市場競爭愈加激烈
由于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也進(jìn)入一個全新的階段。除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、保險公司等，越來越多的公司在看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣闊的發(fā)展前景與豐厚的利潤之后，也紛紛加入。在網(wǎng)貸市場里，除了互聯(lián)網(wǎng)金融科技的先驅(qū)螞蟻集團(tuán)之外，平安、騰訊、京東、小米、美團(tuán)等也紛紛加入，越來越多的企業(yè)紛紛追隨螞蟻進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。另外，在長尾理論之下，盡管中小微客戶資金量小，但是匯聚起來的用戶數(shù)量巨大，下沉市場潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司依賴中小微企業(yè)和普通個人客戶，利用低凈值用戶的規(guī)?；瘉聿粩嗤诰蛳鲁潦袌?，提高交易效率，獲得巨大收益，長尾效應(yīng)更加明顯。
4.3內(nèi)部控制制度不完善
企業(yè)若想在激烈的市場環(huán)境之中平穩(wěn)運(yùn)營，完善的內(nèi)部控制是必不可少的條件之一。內(nèi)部控制如果存在缺陷，便會牽一發(fā)而動全身，引發(fā)內(nèi)外部的各種風(fēng)險，如業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等。鑒于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盡管發(fā)展勢頭較猛，但是發(fā)展歷史較短，各個企業(yè)都普遍存在內(nèi)部控制制度不完善、內(nèi)控意識不強(qiáng)的問題。例如，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在股東權(quán)利過大的問題，往往利用子公司與母公司的關(guān)聯(lián)方交易來進(jìn)行利益輸送，同時股東權(quán)利過大，會嚴(yán)重削弱監(jiān)事會的獨(dú)立性。因?yàn)楸O(jiān)事會的成員大多就是本公司內(nèi)部工作人員，盡管監(jiān)督長擁有核查權(quán)與決策權(quán)，但是由于其直接對董事會負(fù)責(zé)，最終導(dǎo)致權(quán)利形同虛設(shè)，不具有實(shí)際效力，架空的權(quán)利與職能并不會進(jìn)行有效的監(jiān)督。
4.4內(nèi)審人員素質(zhì)亟待提高
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于結(jié)合了2種高風(fēng)險的行業(yè)，其風(fēng)險不言而喻。傳統(tǒng)的審計方法利用財務(wù)報表分析手段處理數(shù)據(jù)，找出企業(yè)經(jīng)營方面存在的問題，顯然無法有效地應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，其所有的交易記錄、用戶數(shù)據(jù)等都是利用計算機(jī)及時處理，保存電子憑證、賬簿等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部往往運(yùn)用風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬆Ｊ絹矸婪逗涂刂骑L(fēng)險，這就要求內(nèi)部審計人員在龐大的交易數(shù)據(jù)面前，不僅需要具備專業(yè)的審計知識，還需要精通計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融流程，根據(jù)系統(tǒng)識別出的各種風(fēng)險，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，尋找隱蔽線索，找出漏洞。
5建議與啟示
5.1加強(qiáng)風(fēng)險的預(yù)測和預(yù)防
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險復(fù)雜多變且具有隱蔽性，因此，更需要內(nèi)部審計發(fā)揮在金融監(jiān)管中的核心中堅力量，進(jìn)行事前、事中的風(fēng)險管理與控制。具體來說，在內(nèi)部預(yù)測時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)當(dāng)注意內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)是否合理有效，觀察業(yè)務(wù)模式是否合規(guī)，檢查資金流向是否健康，分析是否與社會福利相悖，應(yīng)當(dāng)面面俱到，考慮風(fēng)險的可能發(fā)生情況，有針對性地進(jìn)行合理防范。完善的內(nèi)部控制是企業(yè)良好運(yùn)行必不可少的條件之一，它除了可以幫助企業(yè)盡快適應(yīng)資本市場的監(jiān)管，進(jìn)行穩(wěn)步發(fā)展，還可以幫助企業(yè)提升自身的經(jīng)營水平，樹立企業(yè)形象。在外部預(yù)防中，要隨時警惕互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響，不斷提高技術(shù)水平，更新區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的運(yùn)用。總而言之，應(yīng)當(dāng)科學(xué)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從戰(zhàn)略的角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行早預(yù)測、早預(yù)防，及時地控制風(fēng)險會使企業(yè)更加平穩(wěn)地經(jīng)營發(fā)展。
5.2提高市場競爭力，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理
盡管長尾效應(yīng)顯著，可以積少成多，最后累積起來龐大的用戶群體，具有廣闊的消費(fèi)市場。但是，這些利用長尾理論累積起來的大量資金同時也帶給企業(yè)信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。具體來說，就是企業(yè)在投資過程中，謹(jǐn)記不要將雞蛋放在同一個籃子之中，應(yīng)當(dāng)將匯集的大量資金投入風(fēng)險低、收益高的貨幣基金，遵循分散性原則，不僅要爭取最大的收益，還得保證安全性，不斷優(yōu)化自身的資金配置。同時，還要在公司內(nèi)部設(shè)立合理的準(zhǔn)備金率，以便在經(jīng)營的過程中發(fā)生擠兌事件或者遭遇基礎(chǔ)利率變化而產(chǎn)生的流動性短缺，不至于讓企業(yè)落入流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。
5.3找準(zhǔn)市場定位，回歸金融科技本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往傾向于強(qiáng)調(diào)其是技術(shù)驅(qū)動的金融科技公司，原因之一是如果試圖擺脫身上的“金融”影子，科技公司可以在資本市場拿到更高估值；另一個原因就是科技行業(yè)相比于金融行業(yè)監(jiān)管較松。然而，在如今監(jiān)管大環(huán)境變化的趨勢之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更應(yīng)當(dāng)找好自己的市場地位，拋棄打擦邊球的想法，認(rèn)識到監(jiān)管大環(huán)境的改變對自己今后發(fā)展的限制，回歸金融科技的本質(zhì)，盡快適應(yīng)新監(jiān)管時代的到來，從而更加穩(wěn)妥地進(jìn)行市場活動。
5.4建設(shè)高素質(zhì)內(nèi)部審計隊伍
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部審計工作的順利展開，離不開審計人員的專業(yè)能力。高素質(zhì)的人才培養(yǎng)離不開企業(yè)的精心栽培。對審計人員應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合性的培訓(xùn)，同時學(xué)習(xí)審計、金融、法律、計算機(jī)知識等，提高專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，打造復(fù)合型人才，還可以邀請經(jīng)驗(yàn)豐富的專家來對本企業(yè)的內(nèi)審人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，開闊視野，以便幫助內(nèi)審人員更好地在信息化高速發(fā)展的社會里適應(yīng)節(jié)奏。
6結(jié)語
第9篇：金融公司發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】金融 消費(fèi) 支持 對策
【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
研究背景
我國GDP增長貢獻(xiàn)率分析。近年來，在拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，投資和出口的貢獻(xiàn)率一直很高，而消費(fèi)相對不足。出口和消費(fèi)規(guī)模過大，帶來了一系列的負(fù)面作用，因此，要想經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，必須增加消費(fèi)在三駕馬車中的份額。
近十年來，我國居民最終消費(fèi)在GDP中的貢獻(xiàn)率不斷上升，由2003年的35.8%升至2012年的55%，投資由2003年的63.3%降至2012年的47.1%，雖然2009年投資出現(xiàn)了大幅度上升，那是由于2008年美國金融海嘯影響造成的短暫現(xiàn)象。消費(fèi)貢獻(xiàn)率的不斷上升、投資貢獻(xiàn)率的不斷下降，得益于近年來我國持續(xù)出臺的刺激消費(fèi)的政策措施。但是從橫向來看，我國消費(fèi)對于經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率依舊偏低，與美國超過70%的消費(fèi)貢獻(xiàn)率相比，還是有較大差距。
我國GDP增長中的問題。經(jīng)濟(jì)增長過度依賴投資和出口，引起了很多問題，如不改變這種模式，我國經(jīng)濟(jì)不可能持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。
高投資困境。近年來我國嚴(yán)重依賴投資來刺激經(jīng)濟(jì)增長，已經(jīng)付出了資源和環(huán)境的沉重代價。我國每年消耗全球60%的水泥和50%的鋼材，高比例數(shù)字的背后是我國資源的過度浪費(fèi)和自然環(huán)境的破壞。
中國能源消費(fèi)缺口不斷擴(kuò)大，2010年能源缺口總額為28023萬噸標(biāo)準(zhǔn)煤，是2001年6531萬噸標(biāo)準(zhǔn)煤缺口的1.76倍。我國不但能源消耗量大，能源加工轉(zhuǎn)換率還偏低。能源加工轉(zhuǎn)換率是指一定時期內(nèi)能源經(jīng)過加工、轉(zhuǎn)換后，產(chǎn)出的各種能源產(chǎn)品的數(shù)量與同期內(nèi)投入加工轉(zhuǎn)換的各種能源數(shù)量的比率。它是觀察能源加工轉(zhuǎn)換裝置和生產(chǎn)工藝先進(jìn)與落后、管理水平高低等的重要指標(biāo)。2000年，我國加工轉(zhuǎn)換總效率為69.04%，2009年為72.01%，十年僅提高2.97%。
高投資拉動不但帶來環(huán)境和資源的代價，還使得政府債務(wù)增加，尤其是地方政府債務(wù)。據(jù)估計，我國地方債總額約為20億元，跟高房價一起，成為影響我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要隱患，因此，今后不可能再進(jìn)行大規(guī)模的投資刺激政策，要想使經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展，以往的高投入、高消耗、高污染、高債務(wù)模式必須結(jié)束，取而代之的是增加國民消費(fèi)，通過刺激消費(fèi)來拉動經(jīng)濟(jì)增長。
高出口困境。我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展還得益于近年來出口的持續(xù)快速增長。巨額的貿(mào)易順差，帶來了我國巨額的外匯儲備，截止到2014年5月，我國的外匯儲備額已達(dá)3.94萬億美元。在我國目前的匯率制度下，央行需要用大量的人民幣來買外匯，也就是進(jìn)行大量基礎(chǔ)貨幣的投放，因此，很可能導(dǎo)致國內(nèi)的通貨膨脹。在人民幣不斷升值、美元相對貶值的情況下，持有巨額外匯儲備也是極大的浪費(fèi)，美元每貶值1%，中國就損失將近400億美元。另一方面，由于貿(mào)易伙伴國處于逆差，又引起了不斷發(fā)生的貿(mào)易摩擦和反傾銷、反補(bǔ)貼調(diào)查，影響我國國外商品市場的開拓。
通過以上分析，我國原來的高投資、高出口拉動經(jīng)濟(jì)增長模式已經(jīng)不可持續(xù)，必須尋求更好的解決方式。解決這一問題的最好方法就是擴(kuò)大內(nèi)需，也就是刺激消費(fèi)，增加國內(nèi)市場的有效需求。
制約我國消費(fèi)能力的因素分析
我國消費(fèi)貢獻(xiàn)率偏低，原因是多方面的，如居民收入水平、社會保障體系、金融歧視、近年來的高房價、高學(xué)費(fèi)、高醫(yī)療費(fèi)等等，這些因素加起來，制約了我國消費(fèi)水平的提高。
居民收入水平不高。我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入近年來有了較大幅度的增長，城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)也下降到了30%～40%，農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)首次低于40%，這說明隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入水平逐步提高。但是與其它國家相比，還是有較大差距。早在20世紀(jì)90年代，美國的恩格爾系數(shù)就在20%以下，達(dá)到16%；歐洲、日本、加拿大，也一般在20～30%之間，因此，我國還有很長的路要走。特別是近年來的高房價、高學(xué)費(fèi)、高醫(yī)療費(fèi)，使得居民的實(shí)際收入大大縮水，嚴(yán)重影響居民的消費(fèi)水平。
社會保障水平有限。近年來我國的社會保障體系建設(shè)有了很大的改善，保障水平也在逐年提高。2013年，全國城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險（即五項社會保險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險）基金收入合計35253億元，比上年增長4514億元，增長率為14.7%。基金支出合計27916億元，比上年增長4585億元，增長率為19.7%①。但目前我國存在著繳費(fèi)偏高的狀況。清華大學(xué)教授白重恩說，根據(jù)有關(guān)研究統(tǒng)計，中國五項社會保險法定繳費(fèi)率之和相當(dāng)于工資水平的40%，這一比例超過了大多數(shù)國家。另外，在我國居民總體收入水平不高，恩格爾系數(shù)又約40%的情況下，這就意味著居民僅僅食品支出，就占用了將近40%的份額，再加上高比例的社保繳費(fèi)率，居民用于其他消費(fèi)的資金就顯得少了很多。我國社會保障還有一個問題，那就是保障水平低，在面臨失業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等問題時，社保資金能夠給予的保障不足，我國居民的儲蓄率居高不下，跟這個有很大的關(guān)系，因?yàn)槲覈用竦膬π畲蠖嗍潜Ｕ闲詢π睢?/p>
金融歧視的存在。目前我國金融機(jī)構(gòu)種類繁多，主要包括銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)，銀行類金融機(jī)構(gòu)又包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行，非銀行類金融機(jī)構(gòu)包括證券公司、保險公司、信托公司等等多種業(yè)態(tài)。但是在諸多的金融機(jī)構(gòu)中，愿意給居民個人提供消費(fèi)金融服務(wù)的并不多，這在一定程度上制約了我國消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的作用發(fā)揮。因此，必須探索金融支持消費(fèi)的體制機(jī)制，改變以往的金融歧視，增加消費(fèi)的GDP貢獻(xiàn)率，才能為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。
我國金融支持消費(fèi)現(xiàn)狀分析
關(guān)于金融支持消費(fèi)的含義，目前并沒有一個規(guī)范的定義，筆者認(rèn)為，金融支持消費(fèi)是消費(fèi)者個人享受的、以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的用于消費(fèi)目的的金融產(chǎn)品和服務(wù)。它對于補(bǔ)充居民消費(fèi)資金的不足、提升消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的地位具有重要意義。我國的金融消費(fèi)正處于不斷發(fā)展之中，雖然進(jìn)行了一定的探索，但跟巨大的需求相比，仍有不小的差距。主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
商業(yè)銀行是金融支持消費(fèi)的主體。目前，提供金融消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是最重要的一類金融機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)主要包括負(fù)債類、資產(chǎn)類、中間業(yè)務(wù)類，能夠提供的金融服務(wù)也最齊全，有“金融百貨公司”之美譽(yù)。在提供金融消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行也是充當(dāng)了主力軍。商業(yè)銀行提供的金融消費(fèi)以各類消費(fèi)貸款為主，并提供一些咨詢、服務(wù)類的中間業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行提供的消費(fèi)貸款目前主要以房貸為主，其次是汽車貸款，另外，還有一些商業(yè)銀行提供較為細(xì)分化的消費(fèi)貸款，但是基本上業(yè)務(wù)量很小。住房貸款嚴(yán)格意義上來講，不能算是純粹的消費(fèi)貸款，相反，它對于居民的其它消費(fèi)還具有很強(qiáng)的“擠出效應(yīng)”。因?yàn)榉績r居高不下，尤其是大城市的房價到了令人咂舌的地步，一套房子就把夫妻雙方三代人的積蓄搜刮干凈，勢必會影響到消費(fèi)的支出額度?，F(xiàn)在的房價已經(jīng)出現(xiàn)了泡沫現(xiàn)象，各銀行目前紛紛減少住房貸款。汽車消費(fèi)也是一種主要的金融消費(fèi)方式，但目前以年輕人為主，年長者一般不接受汽車貸款，但從長遠(yuǎn)來看，還是有很大的發(fā)展空間，因?yàn)橐环矫嬖絹碓蕉嗟哪贻p人對私家車有需求，另一方面還有之前的私家車主面臨汽車的更新?lián)Q代問題，也會形成較大的消費(fèi)需求。近年來有些商業(yè)銀行開始嘗試其它消費(fèi)貸款形式，但只是處于起步階段，業(yè)務(wù)量比較小，還需要大力拓展。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指通過提供服務(wù)等手段來獲取利潤的業(yè)務(wù)，不需要占用自己的資金，是我國商業(yè)銀行今后發(fā)展的方向。在金融支持消費(fèi)服務(wù)的提供中，以前主要是咨詢類，現(xiàn)在各商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財、網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，但是跟國外商業(yè)銀行及實(shí)際需求相比，還有很長的路要走。
保險公司對消費(fèi)的保障開始顯現(xiàn)。保險在金融支持消費(fèi)中也扮演著重要角色。因?yàn)楹芏嚆y行不愿意提供消費(fèi)類貸款，一是因?yàn)槟壳吧鐣Y金需求大，商業(yè)銀行愿意發(fā)放經(jīng)營性貸款，該類貸款的資金成本低，規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯；二是因?yàn)閭€人消費(fèi)貸款相對來講風(fēng)險較大，個人缺少可以抵押的資產(chǎn)，信用貸款風(fēng)險較大。因此，如果有保險公司的加入情況就會好很多，保險對于消費(fèi)信貸的拉動作用不可小覷。我國也有一些保險公司開展了房貸險、車貸險，在一定程度上促進(jìn)了我國消費(fèi)市場的發(fā)展，尤其在北京等一些大城市，比較受歡迎。但是從近幾年的實(shí)踐情況來看，業(yè)務(wù)開展的并不順利，有些保險公司又陸陸續(xù)續(xù)取消了房貸險、車貸險等。
專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)欠缺。在金融市場比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，提供金融消費(fèi)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)很多，如金融消費(fèi)公司、汽車消費(fèi)公司等專業(yè)性貸款公司，市場規(guī)模也很大。但是我國的專業(yè)性金融公司處于剛剛起步階段，雖然也成立了一些消費(fèi)金融公司、汽車金融公司，但是從目前的情況來看，業(yè)務(wù)量不大，額度小，抵押、保證等手續(xù)比較復(fù)雜，貸款成本也比較高，風(fēng)險相對較大。
提高我國金融支持消費(fèi)水平的對策
針對我國目前金融消費(fèi)水平較低的現(xiàn)狀，我們應(yīng)該從多方面入手，提高居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力。一方面要提高居民收入水平，完善社會保障體系，解決居民消費(fèi)的后顧之憂；另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)也要大力提供金融消費(fèi)服務(wù)，創(chuàng)新金融消費(fèi)產(chǎn)品，從資金上解決居民消費(fèi)能力不足的瓶頸。
增強(qiáng)商業(yè)銀行支持消費(fèi)的力度。雖然目前我國金融支持消費(fèi)的主力軍已經(jīng)是商業(yè)銀行，但是跟實(shí)際需求相比，尤顯不足。目前只有少數(shù)的商業(yè)銀行愿意提供除住房貸款外的消費(fèi)信貸。原因可能是多方面的，一是目前商業(yè)銀行并不缺少客戶，商業(yè)銀行的可貸資金有大量的優(yōu)質(zhì)客戶爭奪，商業(yè)銀行一直以來提供的經(jīng)營性貸款相對來講風(fēng)險較低，貸款成本也能享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處，因此，商業(yè)銀行愿意提供貸款給自己熟悉的、能夠提供抵押擔(dān)保的工商業(yè)客戶。二是目前我國個人信用記錄沒有完全建立起來，很有可能出現(xiàn)拿到消費(fèi)貸款后改變資金用途的情況，也存在取得貸款的個人因無力償還跑路的現(xiàn)象，因此商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款非常慎重。
要使絕大多數(shù)商業(yè)銀行愿意提供消費(fèi)類貸款，以上方面的問題一定要解決。從近幾年的情況看，越來越多的商業(yè)銀行開始意識到個人消費(fèi)信貸對于銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的重要意義，開始加入到消費(fèi)信貸中來，這是一個很好的跡象。今后國家也要出臺相關(guān)的政策措施，支持和鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款，在商業(yè)銀行指標(biāo)考核上予以照顧，增加商業(yè)銀行支持消費(fèi)的動力，只有這樣，居民消費(fèi)資金不足的問題才能得到一定程度的緩解，才能在經(jīng)濟(jì)增長中起到很好的拉動作用。個人信用記錄也要盡快地建立起來，這已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大阻礙，很多領(lǐng)域的發(fā)展都受制于個人信用記錄不健全。
商業(yè)銀行支持消費(fèi)的具體形式還要進(jìn)行創(chuàng)新。從貸款方面看，除了住房貸款，商業(yè)銀行還可以在多種領(lǐng)域參與到消費(fèi)支持中來，如開展住房裝修貸款、家電家具消費(fèi)貸款、旅游貸款、個人綜合消費(fèi)貸款等。目前雖然有一些銀行開展了這些業(yè)務(wù)，但在我國，并沒有像住房貸款、汽車貸款那樣全面推開，主要原因是這些貸款的需求沒有那么迫切，在居民的消費(fèi)理念中，屬于可貸可不貸之列，但是對于買完房子之后手頭較緊的年輕人來講，還是有較大的吸引力，應(yīng)該加大宣傳力度。商業(yè)銀行除了提供各種消費(fèi)貸款，還可以通過開展個人理財服務(wù)、信息咨詢服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)等方式支持居民消費(fèi)。信息咨詢服務(wù)主要拉近個人與銀行的關(guān)系，個人理財服務(wù)可以提高居民長遠(yuǎn)的消費(fèi)能力，互聯(lián)網(wǎng)支付能夠更加方便地促使消費(fèi)行為的發(fā)生。
提升保險對消費(fèi)的支持力度。保險對于消費(fèi)的支持主要來自于對各種風(fēng)險的分擔(dān)。一是居民個人的各種保障性保險，它能有效地解決居民消費(fèi)的后顧之憂，減少居民的預(yù)防性儲蓄，從而提高居民的消費(fèi)能力。我國目前居民個人的商業(yè)保險密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，保險意識較強(qiáng)的浙江省，保險密度和深度也不及發(fā)達(dá)國家的1/2，其它地市情況更不容樂觀，因此，應(yīng)大力發(fā)展保險市場，從而間接地支持消費(fèi)水平提高。二是保險跟銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，將消費(fèi)信貸與保險結(jié)合起來。商業(yè)銀行不愿意發(fā)放消費(fèi)信貸的原因之一就是風(fēng)險問題，如果能將兩者有機(jī)結(jié)合，將會大大促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展。目前也已經(jīng)有保險公司跟商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸合作，但只是處于試水階段，合作模式、風(fēng)險分擔(dān)、利潤分享等很多問題都在摸索之中，將來會有很好的發(fā)展前景。
發(fā)展新型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。以商業(yè)銀行為主體的、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)的支持，目前來看顯得有點(diǎn)單薄，需要發(fā)展新型的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。從國外的情況來看，金融在支持消費(fèi)方面，機(jī)構(gòu)設(shè)置非常具體，消費(fèi)信貸市場細(xì)分化很到位，有專門的住房貸款銀行、汽車金融公司、小額消費(fèi)貸款公司、旅游貸款公司等等，覆蓋居民個人消費(fèi)的全領(lǐng)域。我國近幾年也涌現(xiàn)了一些汽車金融公司和消費(fèi)金融公司，銀監(jiān)會網(wǎng)站上公布的汽車金融公司有16家，消費(fèi)金融公司4家，與巨大的市場需求相比，顯然不足。小額消費(fèi)貸款主要是指額度小、期限短、用于購買市場價值不太高的消費(fèi)品的貸款，這一部分的市場需求也很大，小額消費(fèi)貸款公司可以解決這一部分需求，但是我國目前開展這項業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)很少，專業(yè)的小額消費(fèi)貸款公司幾乎空白。發(fā)展這類消費(fèi)金融公司應(yīng)注意風(fēng)險的控制。旅游貸款公司也屬于新興的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，目的是解決旅游資金的不足，從目前情況來看，大城市的年輕人群體是這類消費(fèi)的主體。
出臺對金融機(jī)構(gòu)的傾斜政策。消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)動力，對于支持消費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的激勵措施，從財政、稅收、金融等方面加以傾斜。因?yàn)橄M(fèi)金融畢竟存在一定的風(fēng)險性，金融對消費(fèi)的支持就是對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，目前在各金融機(jī)構(gòu)都追求利潤的情況下，通過政策引導(dǎo)，將一部分信貸資金引入消費(fèi)領(lǐng)域，對于我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。在央行對各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行指標(biāo)考核時，也可以考慮將用于消費(fèi)的信貸部分進(jìn)行技術(shù)處理，降低金融機(jī)構(gòu)的存貸比，使商業(yè)銀行切實(shí)得到一定的利益。
（作者單位：中國石化財務(wù)有限責(zé)任公司山東分公司）
【注釋】
