財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞：實(shí)驗(yàn)教學(xué) 課程體系 教學(xué)方法 技術(shù)支持

金融系目前開(kāi)設(shè)金融學(xué)、投資學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)三個(gè)專業(yè)，這些專業(yè)都具有很強(qiáng)的實(shí)踐性。因此在理論課教學(xué)的同時(shí)，更需加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。在構(gòu)建金融系特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系時(shí)，應(yīng)該把握好以下原則：一是符合從業(yè)實(shí)際情況。特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系應(yīng)符合銀行、保險(xiǎn)、證券實(shí)際，與金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)。二是強(qiáng)調(diào)實(shí)踐性。通過(guò)實(shí)驗(yàn)教學(xué)增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)技能，動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力。三是突出實(shí)驗(yàn)課程體系的代表性。在課程中選擇最具代表性課程構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)課程體系。

經(jīng)過(guò)努力，我們對(duì)多門實(shí)驗(yàn)課進(jìn)行了一系列的探索，取得了經(jīng)驗(yàn)。但是還存在一些問(wèn)題：一是沒(méi)有形成完整的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，實(shí)驗(yàn)課程之間內(nèi)容交叉；二是個(gè)別實(shí)驗(yàn)課教學(xué)方法不明確，缺乏完整的實(shí)驗(yàn)方案等問(wèn)題。

一、構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程體系

構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程體系，整合現(xiàn)有資源，構(gòu)建三個(gè)專業(yè)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)子系統(tǒng)。金融學(xué)專業(yè)的實(shí)驗(yàn)課包括：銀行業(yè)務(wù)、證券投資技術(shù)分析、國(guó)際金融學(xué)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、金融期貨與期權(quán)學(xué)和網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)；保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券投資技術(shù)分析、國(guó)際金融學(xué)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理學(xué)；投資學(xué)專業(yè)包括期貨與期權(quán)交易、證券投資技術(shù)、國(guó)際金融學(xué)、金融工程學(xué)。

鑒于實(shí)驗(yàn)課程對(duì)學(xué)生培養(yǎng)中的重要作用，各門獨(dú)立實(shí)驗(yàn)課均已配備專門的實(shí)驗(yàn)教師。另外，進(jìn)一步完善了實(shí)驗(yàn)大綱和實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書(shū)，組織資深教師討論和審核各門實(shí)驗(yàn)課的教學(xué)內(nèi)容、實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目、實(shí)驗(yàn)方案以及教學(xué)的模式、方法，避免重復(fù)和遺漏。形成標(biāo)準(zhǔn)化的教學(xué)大綱和教學(xué)內(nèi)容，設(shè)計(jì)規(guī)范化的實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)。

二、形成特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)方法

根據(jù)金融系三個(gè)專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)課程自身的特點(diǎn)，實(shí)驗(yàn)課教學(xué)可采用以下符合金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)和投資學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的特色教學(xué)方法。

1.開(kāi)放式教學(xué)法。打破封閉式的教學(xué)方法，采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去的開(kāi)放式教學(xué)方法。聘請(qǐng)銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專家走入學(xué)校，介紹實(shí)踐中的案例，分享成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)。通過(guò)校企合作基地的方式，組織學(xué)生到基地實(shí)習(xí)，通過(guò)切身體會(huì)，了解實(shí)際操作存在的問(wèn)題和解決方案。

2.模擬仿真教學(xué)法。通過(guò)模擬仿真教學(xué)讓學(xué)生身臨其境，親自操作，從而大大提高學(xué)生的動(dòng)手能力，達(dá)到事半功倍的效果。借助網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展模擬教學(xué)，如模擬證券市場(chǎng)交易、模擬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、模擬電子貨幣支付結(jié)算。

3.經(jīng)典案例教學(xué)法。通過(guò)對(duì)金融、保險(xiǎn)、投資專業(yè)領(lǐng)域中的經(jīng)典案例的分析，既能檢驗(yàn)學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握情況，又能對(duì)理論進(jìn)行消化吸收，學(xué)以致用。分析案例時(shí)既需要學(xué)生各抒己見(jiàn)，集思廣益，又需要教師動(dòng)員和總結(jié)歸納。通過(guò)案例分析，能提高學(xué)生的興趣和感性認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其分析和解決問(wèn)題的能力。

三、打造特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)技術(shù)支持平臺(tái)

1.加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的師資隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)專、兼職實(shí)驗(yàn)教師政策傾斜，鼓勵(lì)高學(xué)歷、高職稱的教師參與實(shí)驗(yàn)教學(xué)。以保證實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平，提高教學(xué)質(zhì)量；支持實(shí)驗(yàn)教師牽頭高級(jí)別的科研項(xiàng)目中；為實(shí)驗(yàn)教師提供培訓(xùn)和考察活動(dòng)的機(jī)會(huì)；不斷優(yōu)化實(shí)驗(yàn)教學(xué)隊(duì)伍，學(xué)習(xí)其他高校的先進(jìn)技術(shù)與管理方法。

2.加強(qiáng)對(duì)金融實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件支持。硬件方面，通過(guò)衛(wèi)星接收器與外界進(jìn)行數(shù)據(jù)信息交換；應(yīng)用服務(wù)器安裝各類應(yīng)用服務(wù)軟件；數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器主要儲(chǔ)存行情數(shù)據(jù)；PC機(jī)供學(xué)生實(shí)驗(yàn)使用；其它硬件還包括防火墻、交換機(jī)、電子顯示屏、投影機(jī)等。軟件方面應(yīng)包括操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、專業(yè)軟件、自主開(kāi)發(fā)軟件四部分。目前已經(jīng)安裝使用的軟件有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)軟件、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)軟件和證券投資分析軟件。自主開(kāi)發(fā)軟件，目前正在開(kāi)發(fā)證券投資模擬賬戶軟件。數(shù)據(jù)庫(kù)資源，目前在數(shù)字化校園的環(huán)境下，已實(shí)現(xiàn)與圖書(shū)館的資源共享；購(gòu)買專業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，如Wind等；自主開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)庫(kù)，把搜集到的金融數(shù)據(jù)、金融項(xiàng)目以及學(xué)生寫(xiě)的金融類論文等都放到數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中，形成特色數(shù)據(jù)庫(kù)資源。

3.積極指導(dǎo)學(xué)生參加各種社團(tuán)活動(dòng)。實(shí)驗(yàn)教師為學(xué)生開(kāi)展各類金融社團(tuán)活動(dòng)提供支持。比如支持證券協(xié)會(huì)、理財(cái)協(xié)會(huì)、期貨投資協(xié)會(huì)等展開(kāi)金融活動(dòng)；舉行一些金融學(xué)論壇、辯論賽、模擬炒股等的比賽活動(dòng)。組織學(xué)生參加省級(jí)、國(guó)家級(jí)大學(xué)生金融投資模擬交易大賽。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)。在原有的中國(guó)人壽、中國(guó)人保、長(zhǎng)安期貨、招商銀行、銀河證券、巨豐投資等校外實(shí)習(xí)基地的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)與實(shí)際金融部門的校企合作關(guān)系。通過(guò)校企合作，一方面可以為學(xué)生提供實(shí)習(xí)基地，提高學(xué)生的實(shí)際操作能力和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，金融系實(shí)驗(yàn)中心也可以成為金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)基地，從而為社會(huì)提供服務(wù)。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)學(xué)原理 案例教學(xué) 運(yùn)用

案例教學(xué)法,是啟發(fā)式教育方法中一種非常重要的方法,同時(shí)也是在教學(xué)過(guò)程中運(yùn)用較為廣泛的一種方法,主要運(yùn)用于一些實(shí)踐型較強(qiáng)的課程教學(xué)中,如計(jì)算機(jī)、機(jī)械、會(huì)計(jì)等專業(yè)的專業(yè)課程。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)雖然有其特殊型,但在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐過(guò)程中同樣具有較強(qiáng)的操作型,而《保險(xiǎn)學(xué)原理》作為保險(xiǎn)專業(yè)的基礎(chǔ)專業(yè)課,同時(shí)具備了理論型和實(shí)踐型兩個(gè)方面的特點(diǎn)。因此,在《保險(xiǎn)學(xué)原理》的教學(xué)過(guò)程中,推廣應(yīng)用案例教學(xué)法刻不容緩。

1 案例選取是案例教學(xué)法的基礎(chǔ)

在案例教學(xué)過(guò)程中,典型案例的選擇往往是教學(xué)取得成功的一半。因此,案例的選擇尤為重要。在《保險(xiǎn)學(xué)原理》教學(xué)過(guò)程中,案例的選擇應(yīng)做到針對(duì)型、具有真實(shí)型、富有啟發(fā)型。為此,在選擇案例時(shí),我們必須做到:

1.1 準(zhǔn)確選擇案例 要準(zhǔn)確的選擇案例,作為教師,首先必須較好的把握整個(gè)教材,準(zhǔn)確理解教材中每個(gè)概念、原理的真正內(nèi)涵,而且還應(yīng)清楚的掌握這些原理之間的內(nèi)在聯(lián)系,即整個(gè)教材的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系。在此基礎(chǔ)上,教師在選擇案例時(shí),可以根據(jù)教學(xué)的實(shí)際情況,并根據(jù)案例的特點(diǎn)將其進(jìn)行合理的分類。如可將案例分為實(shí)操型、描述型和分析型。同時(shí),案例的選擇還應(yīng)注意要選擇與教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)目的緊密相連的典型案例,寓教學(xué)理論于案例之中。如,在講解保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí),就應(yīng)該選擇在時(shí)間上具有較強(qiáng)模糊型的案例供學(xué)生探討,這樣既可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)“成立”與“生效”兩個(gè)概念區(qū)別的理解,又可以提高學(xué)生分析案例的能力。從而進(jìn)一步強(qiáng)化了案例教學(xué)的效果。

1.2 充分注意案例的實(shí)效型 為了最大程度的保證案例教學(xué)的效果,我們?cè)谶x擇案例進(jìn)行教學(xué)時(shí),應(yīng)注意選擇與我們生活密切相關(guān)的案例作為教學(xué)的素材。這樣一方面可以加深學(xué)生的親切感,更好的理解案例講述的內(nèi)容,另一方面可以更好的激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí),由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái),一直處于高速發(fā)展之中,而且也引起了越來(lái)越多的消費(fèi)者的親睞,所以保險(xiǎn)法也處于不斷的修改與完善之中,因此,我們?cè)谶x擇案例時(shí),還應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)法的調(diào)整,以保證案例教學(xué)真正與社會(huì)發(fā)展相符。

1.3 自編案例與引用案例相結(jié)合 保險(xiǎn)的重要功能之一就是穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì),顯然,保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)也應(yīng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)。在保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)過(guò)程中,案例的選擇一方面可以引用國(guó)內(nèi)外的一些經(jīng)典案例,另一方面,為了更好的滿足教學(xué)的需要,也可以根據(jù)收集的資料,結(jié)合課程內(nèi)容實(shí)際情況編寫(xiě)案例,以保證所選取的案例具有更強(qiáng)的針對(duì)型、時(shí)效型。

2 案例分析是案例教學(xué)法的關(guān)鍵

在案例教學(xué)過(guò)程中,教師選擇好案例后,接下來(lái)應(yīng)該思考的問(wèn)題是如何組織學(xué)生來(lái)對(duì)這些案例進(jìn)行分析。由于我們所選擇的案例通常都是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中的真實(shí)事件改編而來(lái)的,所以對(duì)這些案例的分析具有很強(qiáng)的針對(duì)型和實(shí)戰(zhàn)型,當(dāng)然也要求我們的學(xué)生具有較強(qiáng)的分析能力,尤其是將理論知識(shí)融入案例分析中,得出的結(jié)論又能指導(dǎo)我們的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐,如保險(xiǎn)理賠工作的進(jìn)行。

讓學(xué)生掌握分析案例方法的過(guò)程是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。雖然每個(gè)案例反映的保險(xiǎn)事故不同,處理結(jié)果不同,但基本方法是一致的。以筆者的教學(xué)過(guò)程為例,案例的分析大致分為一下幾個(gè)步驟:首先將案例的內(nèi)容告知學(xué)生,并給3至5分鐘的時(shí)間讓學(xué)生去思考;其次是組織學(xué)生討論并要求學(xué)生主動(dòng)發(fā)言或提名式發(fā)言,讓學(xué)生就這個(gè)案例的看法充分發(fā)表他們的想法;最后組織學(xué)生聽(tīng)取筆者的一些看法,而這一步也是傳授案例分析方法的過(guò)程。在講解案例分析方法時(shí),我們的重點(diǎn)應(yīng)該放在如何讓學(xué)生去挖掘這個(gè)案例本身需要解決的問(wèn)題,然后根據(jù)這個(gè)問(wèn)題去尋找我們所需要的原理或理論,當(dāng)一個(gè)案例中蘊(yùn)含著多個(gè)需要解決的問(wèn)題時(shí),這一點(diǎn)就顯得尤為關(guān)鍵。例如,我們給出這樣一個(gè)案例:

2008年6月,王某為自己所經(jīng)營(yíng)的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元,店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元。并在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2008年7月28日下午,店鋪因電線老化失火。王某在無(wú)法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物(其價(jià)值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約2萬(wàn)元)搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品,街上旁觀的人又比較多。在王某毫不提防的情況下,發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空,僅剩3000元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后,王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為對(duì)店鋪損失15萬(wàn)元應(yīng)當(dāng)賠償,王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1萬(wàn)元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的1700

0元貨物損失,保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)?搶劫屬于該保險(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目,對(duì)這部分損失,保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。結(jié)果法院判決保險(xiǎn)公司敗訴,當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司向王某賠償全部損失。

運(yùn)用前面提到的案例分析方法,首先本案例需要解決的問(wèn)題是多個(gè)原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)損失,而多個(gè)原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)損失很顯然適用近因原則。由于產(chǎn)生損失的原因有多個(gè),是近因原則中較為復(fù)雜的一種,這時(shí)我們就需要認(rèn)真去體會(huì)和理解關(guān)于近因的含義。在保險(xiǎn)理論中,近因是指導(dǎo)致事故發(fā)生的最有效、最直接的原因。結(jié)合本案例來(lái)看,雖然導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的原因有三個(gè),但其中火災(zāi)是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的最有效、最直接的原因,而且其他原因也是火災(zāi)的必然結(jié)果,因此火災(zāi)是本案的近因。顯然,有了這個(gè)結(jié)論,我們處理結(jié)果同時(shí)也就產(chǎn)生了,即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)177000元損失。其申,賠償?shù)赇亾p失15萬(wàn),賠償貨物損失27000元。

當(dāng)然,我們?cè)谶M(jìn)行案例教學(xué)時(shí),還應(yīng)該注意一下幾個(gè)問(wèn)題:第一、絕不能用案例教學(xué)法來(lái)排斥和否定其他教學(xué)方法。因?yàn)?針對(duì)不同的教學(xué)內(nèi)容,每個(gè)教學(xué)方法都有其自身的優(yōu)點(diǎn),而且在教學(xué)過(guò)程中,這些方法往往是交叉適用的,也就是說(shuō),這些教學(xué)方法實(shí)際上是相輔相成的。第二、案例教學(xué)應(yīng)以教師為主導(dǎo),學(xué)生為主體。教師是整個(gè)教學(xué)過(guò)程的主導(dǎo)者,掌控整個(gè)教學(xué)進(jìn)程,積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例的思考;充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)型,對(duì)案例進(jìn)行討論;帶領(lǐng)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行歸納總結(jié)。第三、充足的時(shí)間是案例教學(xué)法取得良好效果的保證。由于案例教學(xué)涉及到學(xué)生對(duì)案例內(nèi)容的熟悉、思考和討論,最后還要對(duì)案例進(jìn)行總結(jié),所占用的時(shí)間較長(zhǎng),所以在進(jìn)行案例教學(xué)時(shí),一定要選擇好時(shí)間,以保證案例分析在一個(gè)教學(xué)單元內(nèi)得以完成,避免草草收?qǐng)龅那闆r發(fā)生,使得案例教學(xué)的效果大打折扣。

3 案例總結(jié)是案例教學(xué)法的根本

案例分析的過(guò)程是學(xué)生對(duì)案例分析方法的認(rèn)知過(guò)程,是讓學(xué)生懂得如何用所學(xué)知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐的過(guò)程,這個(gè)過(guò)程需要不斷的重復(fù)、積累,以量變的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。但同時(shí),要使學(xué)生能夠更快、更好的領(lǐng)會(huì)案例分析的方法,進(jìn)行案例總結(jié)則是必不可少的環(huán)節(jié)。案例總結(jié)其實(shí)是對(duì)整個(gè)教學(xué)過(guò)程的總結(jié),是對(duì)學(xué)生思考、討論案例過(guò)程的總結(jié)。通過(guò)這個(gè)總結(jié),可以幫助學(xué)生思考很多的問(wèn)題,例如:從案例教學(xué)的內(nèi)容和過(guò)程中,學(xué)到了什么?從中得到了哪些有價(jià)值的啟示?是否通過(guò)案例學(xué)習(xí)掌握了處理問(wèn)題的新思路、新方法?在實(shí)際應(yīng)用中應(yīng)注意哪些問(wèn)題?從以上的問(wèn)題可以看出,總結(jié)的過(guò)程實(shí)際上也是幫助學(xué)生自身得到進(jìn)一步提升的過(guò)程。

通過(guò)這樣的總結(jié),不但使得案例教學(xué)效果得到較好的保證,使整個(gè)教學(xué)過(guò)程畫(huà)上圓滿的句號(hào),而且也完成了理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的結(jié)合。

參考文獻(xiàn):

[1]范喬希、王臣.案例教學(xué)法法在《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)中的運(yùn)用.《統(tǒng)計(jì)教育》2006年第4期.

[2]周新竹.案例教學(xué)法法在《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)中的運(yùn)用.《濟(jì)南職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》2009年2月.

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞:義烏;金融業(yè);金融保險(xiǎn)人才

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有極為重要的作用,是構(gòu)建和諧社會(huì)的穩(wěn)定器。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所地方高職院校,其金融保險(xiǎn)專業(yè)的設(shè)置必須要立足義烏實(shí)際情況,為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。義烏金融市場(chǎng)的快速發(fā)展為該院培養(yǎng)高素質(zhì)技能型金融保險(xiǎn)專業(yè)人才提供了巨大的發(fā)展空間。

一、義烏金融業(yè)發(fā)展概況

(一)金融市場(chǎng)規(guī)模大,發(fā)展迅速

目前,義烏已有各類金融機(jī)構(gòu)近50家,其中銀行有18家,金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百個(gè);證券營(yíng)業(yè)部5家;保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)28家。還有一批銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資機(jī)構(gòu)有意進(jìn)入義烏。截止2008年底,義烏市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個(gè)縣(市)區(qū)同類市場(chǎng)份額的40.66%和36.9%,已分別超過(guò)浙江省內(nèi)地級(jí)市衢州市、麗水市和舟山市同期的存貸款規(guī)模,與青海、寧夏等西部省區(qū)規(guī)模日益接近。2008年義烏市人均存貸額14.95萬(wàn)元和10.1萬(wàn)元,位居浙江省限時(shí)第一位,義烏已成為浙江省乃至全國(guó)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的縣市之一。同時(shí),國(guó)際業(yè)務(wù)順利開(kāi)展,與全球212個(gè)國(guó)家和地區(qū)都存在業(yè)務(wù)往來(lái)。保險(xiǎn)方面,2008年義烏市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15.36億元,比2006年增長(zhǎng)44.39%,其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入6.46億元,壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8.89億元,分別比2006年增長(zhǎng)42.97%、45.44%。從1997年起連續(xù)蟬聯(lián)浙江省縣級(jí)市榜首。此外,兩年來(lái)義烏保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)支付各類賠、給付款10.13億元,釋放出的巨大能量令人驚嘆。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司專門推出“義烏中國(guó)小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)”,是我國(guó)第一個(gè)專門幫助中小企業(yè)收匯、規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(二)區(qū)域性金融中心初步形成

自義烏市作為“強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)”試點(diǎn)以來(lái),該市就大力引進(jìn)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)到當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu),聚集更多的金融資源,推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)資本和金融的融合。僅2008年上半年,全市新引進(jìn)的交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、郵政銀行、湘財(cái)證券等金融機(jī)構(gòu)相繼開(kāi)業(yè),金融在調(diào)節(jié)運(yùn)行、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面的功能不斷增強(qiáng),招商銀行也正在積極籌建之中。近年來(lái)義烏金融市場(chǎng)結(jié)售匯順差持續(xù)擴(kuò)大,國(guó)庫(kù)收支情況良好,金融市場(chǎng)表現(xiàn)活躍,現(xiàn)金投放增勢(shì)平穩(wěn)。2008年,義烏市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)32.82億元,同比增長(zhǎng)36.25%,經(jīng)濟(jì)效益十分喜人,資產(chǎn)質(zhì)量與贏利能力顯著提高,不良貸款率只有1.76%,大大低于中國(guó)人民銀行所規(guī)定的3.5%的警戒線。近年來(lái),義烏市金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不斷壯大,經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),良好的金融生態(tài)和發(fā)展前景,正吸引著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)義烏設(shè)立分支機(jī)構(gòu),拓展金融市場(chǎng),開(kāi)辦金融業(yè)務(wù),也促使各進(jìn)駐義烏的股份制銀行紛紛得以“升格”。2006年,浙商銀行義烏分行的成立,是義烏金融體制改革創(chuàng)新的一次重大突破。2007年,進(jìn)駐義烏才幾年之久的興業(yè)銀行義烏支行升格為義烏分行,又是對(duì)義烏建設(shè)區(qū)域性金融中心的一次強(qiáng)力助推。

二、義烏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)積極方面

1.金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。2007年下半年以來(lái),義烏市各金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控,不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新,通過(guò)出賣貸款資產(chǎn)、銀票、商票、國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資項(xiàng)下的貸款業(yè)務(wù)、短期融資券、信托理財(cái)?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù),放大、創(chuàng)造信用量達(dá)90億元以上;工行、中行、建行等金融機(jī)構(gòu),紛紛與商城集團(tuán)相互合作,進(jìn)行了大膽探索與實(shí)踐,向義烏市場(chǎng)首次推出市場(chǎng)商位使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),成功開(kāi)辟出了以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)信貸市場(chǎng)。這一業(yè)務(wù)的開(kāi)辦,有利于以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)發(fā)展,對(duì)以市場(chǎng)為根本的義烏經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。金融機(jī)構(gòu)還向義烏市場(chǎng)全面推開(kāi)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù),以科技手段為特質(zhì)載體,開(kāi)辟無(wú)障礙結(jié)算區(qū),推動(dòng)信用卡、聯(lián)名卡等金融產(chǎn)品在市場(chǎng)商位的使用。

2.金融服務(wù)不斷優(yōu)化。一是積極開(kāi)展“深化金融服務(wù)”活動(dòng)。在2007年上半年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了“企業(yè)行”金融服務(wù)活動(dòng)。特別是注重對(duì)“轉(zhuǎn)型企業(yè)”的調(diào)查研究工作,全面、直觀了解企業(yè)目前存在的難點(diǎn)問(wèn)題,為企業(yè)解難題、辦實(shí)事。二是積極開(kāi)展“扶持重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)”、“培育重點(diǎn)小企業(yè)”活動(dòng)。通過(guò)調(diào)查走訪確定一批有市場(chǎng)、有效益、有資金需求的中小企業(yè),加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。三是加大銀行卡推廣力度。各金融機(jī)構(gòu)與浙江銀聯(lián)、中國(guó)小商品城集團(tuán)公司聯(lián)手在國(guó)際商貿(mào)城二期箱包市場(chǎng)精品區(qū)設(shè)立刷卡無(wú)障礙區(qū),充分顯現(xiàn)集中效益。目前,國(guó)際商貿(mào)城刷卡無(wú)障礙區(qū)的POS機(jī)構(gòu)布機(jī)量達(dá)到2172臺(tái),布機(jī)率達(dá)54%,為市場(chǎng)創(chuàng)造了良好用卡環(huán)境。國(guó)際商貿(mào)城刷卡無(wú)障礙區(qū)也獲得了由中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)共同頒發(fā)的2007年度全國(guó)級(jí)“刷卡無(wú)障礙優(yōu)秀街區(qū)”稱號(hào)。

(二)不足之處

1.高端客戶私人理財(cái)需求正旺,但理財(cái)產(chǎn)品缺乏。在義烏,百萬(wàn)富翁甚至千萬(wàn)富翁級(jí)人群不僅數(shù)量多,而且增速快,這些處在財(cái)富“金字塔”頂端的有錢人,他們的需求是多樣化的、個(gè)性化的,僅僅提供一份資產(chǎn)配置遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí),理財(cái)方式相對(duì)單一,銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1/3。同時(shí),義烏的金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏。各家銀行推出理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),盡管名字千差萬(wàn)別,實(shí)質(zhì)上經(jīng)常是把個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品、國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重新排列組合,再以一系列新穎名稱展示給客戶,而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶條件有較多限制,因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。因此,理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。相比而言,國(guó)外的銀行一般每隔一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新理財(cái)產(chǎn)品。

2.嚴(yán)重缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才。理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。要求理財(cái)人員不僅要具備廣泛而又系統(tǒng)專業(yè)的金融知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使得國(guó)內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏,商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距,這使我國(guó)商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)受到不小的制約。高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏,已成為制約我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸,更抑制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)供給。

三、適應(yīng)地方需求的金融專業(yè)人才培養(yǎng)建議

義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所依托地方的高職院校,要積極地在人才培養(yǎng)目標(biāo)和模式上進(jìn)行調(diào)整,所培養(yǎng)的人才必須是盡快適應(yīng)第一線實(shí)際工作的、具有一定理論基礎(chǔ)的應(yīng)用型人才。

(一)以市場(chǎng)為導(dǎo)向確定人才培養(yǎng)目標(biāo)

培養(yǎng)目標(biāo)的確定是教學(xué)改革的首要問(wèn)題,因?yàn)樗粌H關(guān)系到課程體系的建設(shè),而且還關(guān)系到學(xué)生的就業(yè)方向和進(jìn)一步深造。作為一所為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè),應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,把學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)確定為:具有從事金融類工作能力和扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí),以適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的,在一線從事金融工作的基層復(fù)合人才。高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才規(guī)格不應(yīng)該是精英型的,而應(yīng)該是大眾型的;在培養(yǎng)類型上,不應(yīng)該是研究型的而應(yīng)該是應(yīng)用型的;人才的主體規(guī)格為基礎(chǔ)實(shí)、知識(shí)寬、素質(zhì)高,有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和專業(yè)能力,以滿足社會(huì)基層對(duì)應(yīng)用型人才的需求。

(二)優(yōu)化課程體系

課程設(shè)置必須基于培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)特色,不能因人設(shè)課,也不能因傳統(tǒng)設(shè)課。聯(lián)系義烏金融市場(chǎng)實(shí)際,在學(xué)生已擁有金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與技能的前提下,專業(yè)課程設(shè)置可分為兩大模塊:

第一個(gè)模塊是商業(yè)銀行及投資理財(cái)方向。畢業(yè)后學(xué)生必須具備投資理財(cái)綜合能力,這一模塊開(kāi)設(shè)的課程包括金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、現(xiàn)資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理、投資銀行學(xué)、公司理財(cái)、商業(yè)銀行實(shí)務(wù)模擬等?？紤]到義烏市對(duì)理財(cái)專業(yè)人才的需求,應(yīng)該增加理財(cái)知識(shí)的理論講授和實(shí)戰(zhàn)實(shí)踐機(jī)會(huì)。

第二個(gè)模塊是保險(xiǎn)方向。畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司工作的學(xué)生必須具備保險(xiǎn)展業(yè)、核保、出單、理賠、業(yè)務(wù)處理能力和保險(xiǎn)營(yíng)銷能力,該模塊開(kāi)設(shè)課程包括保險(xiǎn)概論、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保障概論、保險(xiǎn)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

(三)改革教學(xué)方法,提高學(xué)生解決問(wèn)題的能力

在教學(xué)過(guò)程中,可綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法,著重培養(yǎng)學(xué)生的解決實(shí)際問(wèn)題的綜合素質(zhì)。包括:(1)案例教學(xué)。教師可以找到金融保險(xiǎn)活動(dòng)中的經(jīng)典案例,進(jìn)行修改后與相關(guān)教學(xué)內(nèi)容結(jié)合,首先讓學(xué)生討論,要求學(xué)生自主發(fā)言,積極思考,在討論中碰撞出“思想的火花”,教師進(jìn)行引導(dǎo)、揭示和總結(jié),課后要求學(xué)生作出案例分析報(bào)告。通過(guò)對(duì)各種經(jīng)典案例的分析與討論,有利于加深學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)理論的理解,培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、分析解決問(wèn)題的能力,增強(qiáng)學(xué)生實(shí)際操作能力,并能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。(2)模擬教學(xué)。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院正在建設(shè)的金融保險(xiǎn)類實(shí)驗(yàn)室有保險(xiǎn)教學(xué)軟件、證券交易模擬教學(xué)軟件、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件。學(xué)生可以通過(guò)實(shí)驗(yàn)?zāi)M教學(xué)來(lái)了解金融業(yè)務(wù)交易的實(shí)際運(yùn)作,及時(shí)掌握各種資訊,了解全球金融業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。更重要的是,與其他學(xué)科不同,金融業(yè)務(wù)模擬交易的數(shù)據(jù)都是實(shí)時(shí)的和真實(shí)的,通過(guò)模擬教學(xué)學(xué)生可以培養(yǎng)對(duì)市場(chǎng)的洞察力,使培養(yǎng)的金融保險(xiǎn)人才既具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ),又具有較強(qiáng)的專業(yè)操作能力,這是一般的課堂教學(xué)和理論教學(xué)難以做到的。如可根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序?qū)W(xué)生分成不同小組,在教師的指導(dǎo)下進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作,由學(xué)生寫(xiě)出業(yè)務(wù)操作報(bào)告,作為該門課程成績(jī)考核內(nèi)容之一。如在“證券投資學(xué)”課程中設(shè)置模擬股市交易,舉行“股王爭(zhēng)霸賽”,在保險(xiǎn)教學(xué)過(guò)程中進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)等模擬實(shí)務(wù)活動(dòng)。(3)業(yè)內(nèi)人士專題講座。在條件許可的情況下,可定期邀請(qǐng)富有經(jīng)驗(yàn)的金融業(yè)務(wù)部門的專業(yè)人士到學(xué)校開(kāi)講座。業(yè)內(nèi)人士可就本地區(qū)金融發(fā)展的熱點(diǎn)、重點(diǎn)問(wèn)題發(fā)表自己的意見(jiàn)和看法,提出解決問(wèn)題的意見(jiàn)和建議。這對(duì)學(xué)生提前了解社會(huì)、認(rèn)識(shí)市情具有相當(dāng)重要的意義。也有利于增強(qiáng)學(xué)生對(duì)專業(yè)的感性認(rèn)識(shí)和專業(yè)前景的把握,也將壓縮課堂講課時(shí)間,留給學(xué)生較大的獨(dú)立學(xué)習(xí)和討論空間,從中獲益。

(四)注重專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)

針對(duì)目前義烏市理財(cái)需求旺盛的狀況,有針對(duì)性地培養(yǎng)一批具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的人才。專業(yè)理財(cái)人員需熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、證券、保險(xiǎn)、稅務(wù)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的知識(shí)和規(guī)章,能進(jìn)行資料搜集、加工,對(duì)個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展等制定規(guī)劃或方案,可以為投資者決策提供有價(jià)值的參考意見(jiàn),能對(duì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析,為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對(duì)能力目標(biāo)將課程細(xì)化,對(duì)每一能力進(jìn)行小項(xiàng)目設(shè)計(jì),并具體到每一章節(jié)的進(jìn)程表。學(xué)生在校內(nèi)專業(yè)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下,在專業(yè)理論學(xué)習(xí)與課堂實(shí)踐的同時(shí),可以有專門的活動(dòng)地點(diǎn)開(kāi)展各類有校外兼職指導(dǎo)老師參加的投資與理財(cái)活動(dòng),如金融知識(shí)大講堂(包括證券、外匯、期貨交易模擬訓(xùn)練)、理財(cái)方案設(shè)計(jì)大賽等,應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)交流和溝通環(huán)節(jié),互相分享經(jīng)驗(yàn),學(xué)生將獲得更大的進(jìn)步。

(五)注重課外實(shí)踐性教學(xué)

要緊密聯(lián)系義烏實(shí)際,轉(zhuǎn)變教育觀念,注重課外實(shí)踐教學(xué)。目前義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)已與義烏市內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等)合作建立了專業(yè)實(shí)習(xí)基地,并聘請(qǐng)了各機(jī)構(gòu)資深人士擔(dān)任實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師,針對(duì)不同的課程安排到不同的基地進(jìn)行實(shí)習(xí)。今后還要切實(shí)加強(qiáng)與實(shí)習(xí)基地的聯(lián)系,充分發(fā)揮實(shí)習(xí)基地的作用。我們同時(shí)也鼓勵(lì)學(xué)生充分利用假期自己聯(lián)系單位,到金融機(jī)構(gòu)參加社會(huì)實(shí)踐,協(xié)同金融機(jī)構(gòu)人員解決實(shí)際工作,真正做到學(xué)以致用。

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第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

[關(guān)鍵詞] 責(zé)任保險(xiǎn) 第三者責(zé)任保險(xiǎn) 除外責(zé)任 酒后駕車……

今年1月份天安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司率先推出一種名為“非常事故損失特約險(xiǎn)”的險(xiǎn)種（也就是人們俗稱的“酒后駕車險(xiǎn)”，為保持內(nèi)容的統(tǒng)一性，以下將統(tǒng)稱為“酒后駕車險(xiǎn)”）。隨后數(shù)月間，天安保險(xiǎn)公司陸續(xù)在其20多家分公司中推廣這一新險(xiǎn)種。稍有保險(xiǎn)常識(shí)的人都應(yīng)該知道，酒后駕駛向來(lái)是機(jī)動(dòng)車第三人責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。所以此險(xiǎn)種一經(jīng)推出立即引起業(yè)內(nèi)人士、媒體和民眾的廣泛關(guān)注。在事件的整個(gè)過(guò)程中，不少學(xué)者從各自的專業(yè)角度對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”發(fā)表了評(píng)論，有些評(píng)論甚至是截然不同的，的焦點(diǎn)是這個(gè)保險(xiǎn)的合法性?？v觀對(duì)此險(xiǎn)種合法性的評(píng)論，總體來(lái)說(shuō)缺少理性的深入，大多數(shù)意見(jiàn)還只是停留在表面現(xiàn)象，存在一定的片面性。本文最大的任務(wù)是，立足于的視角，通過(guò)民法和保險(xiǎn)法的基本原則對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”合法與否做出解答。其次，希望借助于西方保險(xiǎn)界的某些先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)這一險(xiǎn)種的修改提出些許建議。

首先讓我們了解一下“酒后駕車險(xiǎn)”的大致內(nèi)容。作為車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款規(guī)定：只有投保人在投保汽車損失險(xiǎn)和第三者人身傷害險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)、乘客和駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)之后，才可投?！熬坪篑{車險(xiǎn)”。同時(shí)該條款還規(guī)定，在事故責(zé)任書(shū)載明的駕駛?cè)孙嬀岂{車肇事，致使第三者人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司依據(jù)本條款的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。每次事故損失的責(zé)任限額為25萬(wàn)元人民幣，并設(shè)定每次賠償實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。據(jù)悉，該附加險(xiǎn)的費(fèi)率為0.8%。如上所述，若投保10萬(wàn)元的“酒后駕車險(xiǎn)”需要每年繳納800元的報(bào)費(fèi)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)最多能獲得7萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，另外3萬(wàn)元屬于絕對(duì)免賠額的范圍，由駕駛?cè)俗约撼袚?dān)。

今年8月中旬，保監(jiān)會(huì)首次就此險(xiǎn)種表態(tài)。其認(rèn)為，酒后駕車險(xiǎn)與我國(guó)先行法律之間不存在任何沖突，應(yīng)該大力扶持。該聲明還強(qiáng)調(diào)，責(zé)任保險(xiǎn)有利于維護(hù)事故中第三者的合法權(quán)益。今后除了“酒后駕車險(xiǎn)”以外，相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)也將是各大保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的最高行政管理機(jī)構(gòu)，其聲明足以使該保險(xiǎn)獲得事實(shí)上的合法地位。但直到今天，學(xué)術(shù)界對(duì)此險(xiǎn)種的激烈爭(zhēng)論還未平息。這同樣表明，“酒后駕車險(xiǎn)”的合法性并不是絕對(duì)的，不論是在上還是在倫理道德上，仍存在不少?zèng)]有經(jīng)過(guò)充分論證的問(wèn)題。針對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)，界、法律界甚至社會(huì)學(xué)界的學(xué)者們可謂各抒己見(jiàn)。但大體上還是可以分為兩派。正方認(rèn)為，此保險(xiǎn)是市場(chǎng)的產(chǎn)物，并不背離我國(guó)先行法律框架。應(yīng)大力提倡。而反方則認(rèn)為，次保險(xiǎn)既不合理又不合法，其存在之于社會(huì)是弊大于利。筆者在閱讀各方意見(jiàn)之后，對(duì)其稍加整理歸納，現(xiàn)將每一方的依據(jù)羅列如下。這可能有利于我們發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的核心所在。

反方的主要依據(jù)有：1、與現(xiàn)行法律相左，所謂現(xiàn)行法具體指《民法通則》、《合同法》、《保險(xiǎn)法》和《交通管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條文。2、酒后駕駛是一種故意行為，若允許對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為保險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)引發(fā)極大的道德危險(xiǎn)。3、此保險(xiǎn)免除了肇事者的經(jīng)濟(jì)制裁，不利于對(duì)酒后駕駛的預(yù)防，并且間接助長(zhǎng)了酒后駕車。4、現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)已具備保護(hù)受害方的功能，再設(shè)立酒后駕車險(xiǎn)實(shí)屬多余。5、有違公共道德。6、酒后駕駛造成事故的機(jī)率很大，從而有違保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)不可預(yù)見(jiàn)性原則。

正方的依據(jù)主要有：1、法律并無(wú)明令禁止設(shè)立該保險(xiǎn)。2、作為第三人責(zé)任保險(xiǎn)，保障的是受害第三人的權(quán)益，而不是酒后駕車者的利益。3、傳統(tǒng)車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已將《交通管理?xiàng)l例》中明令禁止的闖紅燈、強(qiáng)行變道、逆向行駛等違章行為造成的損失作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償。4、該保險(xiǎn)只減輕肇事者的民事責(zé)任，并不其行政和刑事責(zé)任。5、責(zé)任保險(xiǎn)合同作為私人間的交易不必太多干涉。

從上述正反兩方的依據(jù)來(lái)看，有些理由顯然是站不住腳的。例如反方的依據(jù)3，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的確具有保護(hù)受害第三者的功能，但酒后駕車恰恰是其除外責(zé)任，受害者在這種情況下并不能從保險(xiǎn)公司受償。按照其保護(hù)受害者利益的邏輯，該保險(xiǎn)不是很有必要設(shè)立嗎？再看反方的依據(jù)6，酒后駕駛和交通事故的發(fā)生固然有密切的關(guān)系，但肯定沒(méi)有達(dá)到只要酒后駕駛就必然發(fā)生交通事故的程度。所以“酒后駕車險(xiǎn)”其實(shí)并未違反保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)不可預(yù)見(jiàn)性原則。正方的依據(jù)5同樣大有問(wèn)題。責(zé)任保險(xiǎn)合同是一種平等主體間的民事交易行為沒(méi)錯(cuò)，我們的確應(yīng)該保護(hù)各方的意思自由，但如同其他的民事行為一樣，行為雙方的自由并不是絕對(duì)的，而必須受到現(xiàn)行法律規(guī)范的約束。

在剔除雙方那些顯然站不住腳的依據(jù)之后，我們應(yīng)該可以發(fā)現(xiàn)正反兩方最核心的理由。保監(jiān)會(huì)以及支持“酒后駕車險(xiǎn)”的學(xué)者們把更多的注意力放在了對(duì)交通事故中對(duì)受害第三者利益的保護(hù)上，他們認(rèn)為第三者利益就是該保險(xiǎn)存在的最大合理性所在。而持反對(duì)意見(jiàn)的學(xué)者最集中的理由在于此險(xiǎn)種既違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，也偏離了人們常說(shuō)的“公序良俗”。筆者認(rèn)為，之所以會(huì)存在兩種截然不同的結(jié)論是由于人們考慮問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)不同。很顯然，反對(duì)該保險(xiǎn)的一方是出于現(xiàn)實(shí)角度來(lái)認(rèn)識(shí)問(wèn)題的，而支持方則跳出了現(xiàn)實(shí)中的制約，以一種更高層次的眼光，或者說(shuō)是一種理想的眼光來(lái)分析問(wèn)題的。這或許就是一種實(shí)然和應(yīng)然的斷檔吧！

我們很難評(píng)說(shuō)這兩種路徑誰(shuí)是誰(shuí)非，但任何為解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題而創(chuàng)設(shè)的機(jī)制都不可能完全脫離現(xiàn)行的法律基礎(chǔ)。當(dāng)代的社會(huì)是一個(gè)法制社會(huì)，雖然法律總是落后于人們的實(shí)踐，但是人類的任何創(chuàng)新都必須以現(xiàn)行法為依托，至少不能夠根本的違反現(xiàn)行法律的強(qiáng)制性規(guī)定。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，容許機(jī)制創(chuàng)新領(lǐng)先與法律，必然意味著對(duì)現(xiàn)行規(guī)范的大規(guī)模改動(dòng)，從而使法律適應(yīng)新的機(jī)制，這樣的成本顯然是巨大的。當(dāng)然，機(jī)制的創(chuàng)新可能代表著較之于現(xiàn)行規(guī)范更先進(jìn)的理念，我們當(dāng)然也不能無(wú)視他的存在，畢竟人類社會(huì)是不斷進(jìn)步的，這種進(jìn)步本來(lái)就意味著新規(guī)范代替舊規(guī)范。按照這樣的邏輯，當(dāng)我們?cè)诜治觥熬坪篑{車險(xiǎn)”的問(wèn)題時(shí)，首先就應(yīng)該考慮它是否與我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范相違背，其次要思考的是保護(hù)受害第三者利益是否代表著責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，再次這兩者的矛盾是否可以通過(guò)引入某種設(shè)計(jì)而加以調(diào)和。這后兩步只能算是筆者的一些理論思考，體現(xiàn)的可能是本文的“預(yù)期價(jià)值”，而第一步由于體現(xiàn)出的是“現(xiàn)實(shí)價(jià)值”，筆者也就會(huì)費(fèi)更多的筆墨對(duì)此加以闡述。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在有關(guān)聲明中指出，“酒后駕車險(xiǎn)”也就是“非常事故特約損失險(xiǎn)”，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不一樣，它是一種責(zé)任保險(xiǎn)……最主要的目的是為了保護(hù)受到被保險(xiǎn)人行為損害的第三者的利益，使受害的第三者更有效的得到保護(hù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。我們可稱之為廣義上的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其具體又可細(xì)分為產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇工責(zé)任險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)等種類。而狹義的第三者責(zé)任險(xiǎn)僅指以與特定的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的或施加在特定財(cái)產(chǎn)標(biāo)的上的行為相聯(lián)系而產(chǎn)生的民事法律賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)1（后文凡出現(xiàn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，均取狹義概念）。例如汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。參見(jiàn)文首的“酒后駕車險(xiǎn)”的保險(xiǎn)條款和保監(jiān)會(huì)的聲明可以初步斷定，該險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)本意而言顯然屬于狹義的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)即汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的基本理論是圍繞著第三者責(zé)任展開(kāi)的。而第三者作為該種責(zé)任的相對(duì)人，也就決定了其在第三者責(zé)任險(xiǎn)中的特殊地位。我們應(yīng)該對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者范圍給予必要的關(guān)注。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的第三者。其范圍是受到法律限制的。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)條款一般采用排除法對(duì)不屬于第三者范圍的民事主體予以明確規(guī)定。如我國(guó)的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定第三者是指本車司乘人員、搭乘人員、乘客以及違反交通規(guī)則的爬車吊車者（私有車輛還包括被保險(xiǎn)人的家庭成員）之外的民事主體。有學(xué)者還將第三者責(zé)任保險(xiǎn)中第三者構(gòu)成的特點(diǎn)概括為以下三點(diǎn)：一是第三者同被保險(xiǎn)人事先無(wú)任何利益上的合同關(guān)系或其他民事關(guān)系；二是第三者同被保險(xiǎn)人所保的標(biāo)的無(wú)任何事先必然的聯(lián)系；三是第三者同被保險(xiǎn)人的具體民事活動(dòng)事先無(wú)任何必然聯(lián)系。2比照這三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為“酒后駕車險(xiǎn)”將第三者范圍擴(kuò)展到“本車乘客”是不適當(dāng)?shù)摹＜热荒軌虺蔀槟耻嚨某丝?，其與駕駛者或乘坐車輛不可能毫無(wú)聯(lián)系的。這種聯(lián)系如果是血緣上的，則此人就不具備成為責(zé)任保險(xiǎn)第三者的資格。若這種聯(lián)系是合同關(guān)系，那么此人只能成為服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的第三者。總之他都不屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的第三者。設(shè)想這樣一種情況，車上的乘客明知駕駛者是酒后駕車，非但不對(duì)這種違法行為進(jìn)行勸阻，在交通事故發(fā)生后還能從保險(xiǎn)人處獲得賠償。這至少和一般人的道德準(zhǔn)則是存在出入的。法諺有“任何人不得因其不法行為而獲利”表達(dá)的正是這個(gè)意思。

以上我們僅僅是指出了“酒后駕車險(xiǎn)”在設(shè)計(jì)的形式上的一個(gè)缺陷。那么，是否當(dāng)該保險(xiǎn)將“本車乘客”排除在第三人范圍之外時(shí)，它的合法性就無(wú)可置疑了呢？我們認(rèn)為，即便排除了其形式上的缺陷，“酒后駕車險(xiǎn)”在內(nèi)容上與民法及保險(xiǎn)法的基本原則也存在根本的違反。

保險(xiǎn)是一種民事行為，具體說(shuō)是一種合同行為。這就表明保險(xiǎn)合同的有效性要受到《合同法》的約束。我國(guó)《合同法》第7條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益?！痹摲ǖ?條還規(guī)定，“依法成立的合同受法律保護(hù)?！钡?1條規(guī)定，“有下列情形之一，合同無(wú)效：……（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同的有效性與否不僅需要當(dāng)事人的合意，還必須符合法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。與此同時(shí)，我國(guó)有關(guān)道路交通管理的專門行政法規(guī)《道路交通管理?xiàng)l例》第26條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車駕駛員，必須遵守下列規(guī)定：……（六）飲酒后不準(zhǔn)駕駛車輛?！贝藯l規(guī)定已明確了駕駛者在駕駛過(guò)程中保持清醒狀態(tài)的義務(wù)。另外，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》與此相對(duì)應(yīng)，在第5條第7款將“駕駛員飲酒”認(rèn)定為保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》從名稱上可能不具備行政法規(guī)的一般形式，因而也容易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的雙方對(duì)此規(guī)定的忽視。其實(shí)，該保險(xiǎn)條款是由我國(guó)金融監(jiān)督管理部門制定的行政法規(guī)，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對(duì)它的強(qiáng)制性規(guī)定必須遵守，即使并未將條款的有關(guān)內(nèi)容寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同中去。那么《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》以責(zé)任免除的形式規(guī)定“酒后駕車”是否意味著，保險(xiǎn)公司有權(quán)利自由決定是免除自己的賠償責(zé)任還是保留呢？筆者認(rèn)為這種想法是沒(méi)有根據(jù)的。聯(lián)系《道路交通管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律，從法律統(tǒng)一性角度來(lái)看，我們認(rèn)為以責(zé)任免除的形式規(guī)定“酒后駕車”實(shí)質(zhì)上是間接對(duì)這種行為的禁止。為了達(dá)到法規(guī)禁止酒后駕車的目的，責(zé)任保險(xiǎn)公司必須對(duì)酒后駕車所產(chǎn)生的民事責(zé)任實(shí)行免除。而不存在自由決定對(duì)賠償責(zé)任保留與否的可能性。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有權(quán)利開(kāi)設(shè)以承保酒后駕駛引起的民事賠償責(zé)任為內(nèi)容的險(xiǎn)種。

《合同法》作為保險(xiǎn)行為的一般法對(duì)其有約束力，那么《保險(xiǎn)法》作為保險(xiǎn)的特別法，其對(duì)保險(xiǎn)行為的約束力應(yīng)毫無(wú)疑問(wèn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！边@也再一次證實(shí)，保險(xiǎn)公司不能為違法行為提供經(jīng)濟(jì)保障，否則將有違保險(xiǎn)的宗旨，也是與我國(guó)的法律及社會(huì)公共利益相抵觸的。3

綜上所述，我們認(rèn)為設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”與我國(guó)現(xiàn)行法律存在嚴(yán)重沖突。不知保監(jiān)會(huì)何以得出“非常事故特約損失險(xiǎn)與我國(guó)現(xiàn)行法律之間不存在任何沖突”的結(jié)論？當(dāng)然，以上所涉的法律沖突僅僅是在保險(xiǎn)設(shè)立層面上的沖突。如果我們以一種現(xiàn)實(shí)主義的態(tài)度認(rèn)可“酒后駕車險(xiǎn)”的合法存在性（我們?cè)谶@里的探討畢竟只是純理論上的，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，保監(jiān)會(huì)的確已經(jīng)承認(rèn)了它的合法性）。筆者認(rèn)為該保險(xiǎn)與法律的沖突還將繼續(xù)影響到保險(xiǎn)合同的履行，具體而言，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后受害者能否真正受償并不確定。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第35條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)、操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！北槐ｋU(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起終止合同。很顯然，《道路交通管理?xiàng)l例》就是駕駛者應(yīng)遵守的安全、操作方面的規(guī)定。如前所述，該條例明令禁止酒后駕車。換句話說(shuō)，駕駛者酒后駕車就意味著對(duì)其維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的違反。保險(xiǎn)公司完全有理由依據(jù)《保險(xiǎn)法》第35條的規(guī)定拒絕賠償。

天安保險(xiǎn)公司有關(guān)人士指出，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已將《道路交通管理?xiàng)l例》中明令禁止的闖紅燈、強(qiáng)行變道等違法行為造成的損失作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償。所以酒后駕駛雖違反條例規(guī)定，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行賠償義務(wù)。有一點(diǎn)不可否認(rèn)，闖紅燈、強(qiáng)行變道等行為和酒后駕駛一樣同屬違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的行為。這就引出一個(gè)更深層的問(wèn)題，是否一切違法行為都可以成為保險(xiǎn)人抗辯的事由？

以駕駛機(jī)動(dòng)車輛為例。任何正常人都有可能因一時(shí)疏忽而闖了紅燈，若不幸造成第三者損失就必須承擔(dān)民事賠償責(zé)任而花費(fèi)金錢的代價(jià)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的正是將這種突發(fā)的危險(xiǎn)事故造成的損失“轉(zhuǎn)嫁”于保險(xiǎn)人一方。如果要求駕駛者完全遵守《道路交通管理?xiàng)l例》的所有規(guī)定，那么保險(xiǎn)人的義務(wù)將縮至僅對(duì)因不可抗力發(fā)生的交通事故承擔(dān)賠償責(zé)任。這與責(zé)任保險(xiǎn)的宗旨實(shí)在是背道而馳。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的的安全程度與占有保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人密切相關(guān)。為避免保險(xiǎn)制度有可能導(dǎo)致的道德危險(xiǎn)，避免社會(huì)財(cái)富之不必要的損失，法律不可能不對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)置維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的法定義務(wù)。有學(xué)者對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的違反這一義務(wù)的責(zé)任條件從三方面加以界定（也就是說(shuō)當(dāng)被保險(xiǎn)人滿足如下條件時(shí)保險(xiǎn)人才能拒絕履行賠償義務(wù)）：第一，被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失是其承擔(dān)違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)只責(zé)任的條件；第二，被保險(xiǎn)人未采取安全措施與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間具有因果關(guān)系；第三，被保險(xiǎn)人對(duì)于安全措施的采取，應(yīng)能為而不為或者具有重大不當(dāng)。4將上述三條標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用到酒后駕車肇事后的索賠理賠中去，我們認(rèn)為，首先酒后駕車是一種故意行為；其次絕大多數(shù)酒后駕車導(dǎo)致的交通事故直接是由于駕駛者因飲酒而思想不能集中而引起的。（當(dāng)然，我們并不否認(rèn)在這些事故中有一部分即使駕駛者沒(méi)有飲酒也還是不能避免的。但若僅僅為了這很小一部分的事故而概括的對(duì)所有的酒后駕車進(jìn)行保險(xiǎn)顯然成本過(guò)于高昂。）第三，酒后駕車這種行為是完全可以避免的。綜上所述，酒后駕駛者應(yīng)自己承擔(dān)違反法定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)所產(chǎn)生的責(zé)任，而保險(xiǎn)人可以“酒后駕車”作為承擔(dān)賠償責(zé)任的抗辯事由?，F(xiàn)在來(lái)理解為什么保險(xiǎn)公司可以將闖紅燈、強(qiáng)行變道等違法行為列入保險(xiǎn)范圍就容易了：只要駕駛員并非出于故意或重大過(guò)失，保險(xiǎn)人沒(méi)有理由拒絕賠償。

以上我們用較多的篇幅論述了“酒后駕車險(xiǎn)”在設(shè)立上的違法性以及即使存在了這樣的保險(xiǎn)合同也會(huì)因?yàn)橐?guī)定而變成一紙空文。接下去，我們希望換一個(gè)角度——從保險(xiǎn)利益出發(fā)來(lái)繼續(xù)討論“酒后駕車險(xiǎn)”的合法性。保險(xiǎn)利益之于保險(xiǎn)的重要性可以經(jīng)典的概括為六個(gè)字，即“無(wú)利益，無(wú)保險(xiǎn)”。雖然保險(xiǎn)利益至今仍然是學(xué)術(shù)界一個(gè)沒(méi)能徹底搞清楚的。但是既然涉及了保險(xiǎn)問(wèn)題又怎能繞得過(guò)保險(xiǎn)利益的問(wèn)題呢？以下，筆者將結(jié)合對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的認(rèn)識(shí)對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”之被保險(xiǎn)人是否具備保險(xiǎn)利益做些評(píng)論。

對(duì)保險(xiǎn)利益的定義，學(xué)者們的見(jiàn)解相差不多。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人（在責(zé)任保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人基本是重合的，下文對(duì)這兩個(gè)概念的運(yùn)用若無(wú)特別說(shuō)明則指同一對(duì)象）對(duì)投保標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。5責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因承擔(dān)賠償責(zé)任而將減少現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)，或者失去應(yīng)得的利益，從而與其賠償責(zé)任的承擔(dān)具有上的利害關(guān)系。則被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。6對(duì)于此種保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，美國(guó)法院認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在于被保險(xiǎn)人的全部財(cái)產(chǎn)及其順利地經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所可獲得的一切經(jīng)濟(jì)利益上，投保人憑借此種保險(xiǎn)措施對(duì)于因偶然事故發(fā)生所蒙受的金錢損失或不利益獲得填補(bǔ)，此既所謂消極的期待利益。7因此，消極的期待利益之所以可以成為保險(xiǎn)利益，是基于投保人對(duì)其現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)有利益。8

筆者認(rèn)為這個(gè)結(jié)論是有誤導(dǎo)性的。我們可用反證法加以證明。假設(shè)一個(gè)投保了汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)的人故意開(kāi)車撞了人。此時(shí)他對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)肯定是享有利益的，因?yàn)樗舫袚?dān)了賠償責(zé)任其現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)必然就會(huì)減少。但我們是否可以說(shuō)，在這種情況下被保險(xiǎn)人因?yàn)閷?duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)享有利益而對(duì)第三人責(zé)任險(xiǎn)也享有保險(xiǎn)利益，從而由保險(xiǎn)人代其承擔(dān)民事賠償責(zé)任呢？我想無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)回答這個(gè)問(wèn)題，答案一定是否定的。

所以筆者認(rèn)為，判斷被保險(xiǎn)人是否對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)享有保險(xiǎn)利益，不應(yīng)看他對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)是否享有利益，而應(yīng)把重心放在對(duì)投保人潛在的對(duì)第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的考察上。對(duì)此，有學(xué)者將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸納為三個(gè)構(gòu)成要素：1、投保人必須有某種可能發(fā)生的潛在責(zé)任；2、這種潛在的責(zé)任應(yīng)該是保險(xiǎn)標(biāo)的；3、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間必須有某種法律上認(rèn)可的聯(lián)系。9我們不妨就用這三條標(biāo)準(zhǔn)來(lái)檢驗(yàn)“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人是否擁有保險(xiǎn)利益。首先，我們認(rèn)為對(duì)于第一、三條標(biāo)準(zhǔn)，投保人還是符合的。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)駕駛者來(lái)說(shuō)，酒后肇事既不是必然發(fā)生的，也不是不可能發(fā)生的。這就表明駕駛者因酒后駕駛對(duì)第三人承擔(dān)責(zé)任只是一種潛在的可能性。當(dāng)然，被保險(xiǎn)人會(huì)因責(zé)任不發(fā)生而收益或因損害產(chǎn)生責(zé)任而受到損失，這也就是投保人與潛在責(zé)任之間法律上認(rèn)可的聯(lián)系?，F(xiàn)在問(wèn)題就簡(jiǎn)化為，完全由第2條標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決定“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人是否擁有保險(xiǎn)利益。換句話說(shuō)，如果這種潛在的責(zé)任屬于責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的話，投保人就有保險(xiǎn)利益，反之則沒(méi)有。

責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。一般限于法定責(zé)任，即法律直接規(guī)定應(yīng)由行為人承擔(dān)的過(guò)失責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。也就是說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的應(yīng)符合以下條件：第一，該責(zé)任的產(chǎn)生必須具有以外性或偶然性，被保險(xiǎn)人蓄意進(jìn)行的行為不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；第二，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任必須是依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任；第三，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人承擔(dān)的具有財(cái)產(chǎn)責(zé)任性質(zhì)的民事賠償責(zé)任，而不包括其應(yīng)負(fù)的刑事、行政責(zé)任和非財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的民事責(zé)任。按照我國(guó)的《民法通則》和《道路管理?xiàng)l例》，酒后駕車造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損失的應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任。另外，保監(jiān)會(huì)和天安保險(xiǎn)公司也再三強(qiáng)調(diào)，“酒后駕車險(xiǎn)”僅涉及投保人的民事賠償責(zé)任，并不肇事者接受行政和刑事處罰?？梢?jiàn)，“酒后駕車險(xiǎn)”之投保人的潛在責(zé)任符合責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的后兩條標(biāo)準(zhǔn)。但是，酒后駕駛的蓄意性是不容否定的。僅次一條就可使酒后駕車所產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任不符責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的要求。如果我們將被保險(xiǎn)人故意行為所造成的危險(xiǎn)或事故也納入保險(xiǎn)的范圍無(wú)疑會(huì)引發(fā)巨大的道德危險(xiǎn)。這等于在客觀上鼓勵(lì)了酒后駕駛這種違法行為。雖然天安保險(xiǎn)公司宣稱，“酒后駕駛的主觀故意并不妨礙酒后駕車事故的客觀存在”。但正如我們先前提到的，酒后駕車和事故的出現(xiàn)之間是有因果關(guān)系的。酒后駕駛的故意本身足以將事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任排除在責(zé)任保險(xiǎn)之外。

綜上所述，由于酒后駕車所產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任不屬責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的之列，以至于不滿足責(zé)任保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益應(yīng)有的構(gòu)成要件。所以“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人實(shí)際上是不擁有保險(xiǎn)利益的。按照“無(wú)利益，無(wú)保險(xiǎn)”的原則，他顯然沒(méi)有資格投保該險(xiǎn)種。既然如此，“酒后駕車險(xiǎn)”一方面要吸引大眾投保，另一方面大眾本身對(duì)該保險(xiǎn)又都不具備保險(xiǎn)利益，這不可謂不是一個(gè)巨大的矛盾！

以上，筆者分別從形式角度和實(shí)質(zhì)內(nèi)容角度對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”的合法與否做了較深入的。這個(gè)保險(xiǎn)在形式上較之標(biāo)準(zhǔn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)存在明顯的缺陷，在內(nèi)容上和現(xiàn)行法律存在根本的沖突，同時(shí)也違反了作為保險(xiǎn)基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則。因此，我們認(rèn)為保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)該險(xiǎn)種是不恰當(dāng)?shù)?，“酒后駕車險(xiǎn)”缺少合法性的支持。

我們雖然已對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”合法與否的問(wèn)題給出了一個(gè)明確的答案。但這些結(jié)論的得出莫不是建立在現(xiàn)行法和當(dāng)前占主流地位的法律思想基礎(chǔ)之上的。所以我們可把之前所做的一切分析看作是一種實(shí)然的路徑。與此同時(shí)，天安保險(xiǎn)公司、保監(jiān)會(huì)和該保險(xiǎn)的支持者們著重強(qiáng)調(diào)“酒后駕車險(xiǎn)”對(duì)第三者保護(hù)作用的聲音如此響亮，以至于我們無(wú)法忽視這些聲音的存在。那么，強(qiáng)調(diào)對(duì)第三者利益的保護(hù)是否就是責(zé)任保險(xiǎn)的方向呢？或者說(shuō)，我們是否能在應(yīng)然的路徑上發(fā)現(xiàn)“酒后駕車險(xiǎn)”的些許合理性呢？

我們不得不承認(rèn)，隨著的高度發(fā)達(dá)所帶來(lái)的意外災(zāi)害的頻繁性和嚴(yán)重性的增加，保護(hù)受害第三者利益已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。這首先體現(xiàn)在侵權(quán)行為法中預(yù)防性懲罰功能逐步后退，相反對(duì)受害者損失填補(bǔ)功能卻得到加強(qiáng)。而侵權(quán)行為法和責(zé)任保險(xiǎn)制度在一定程度上呈現(xiàn)相互促進(jìn)、相互作用的互補(bǔ)關(guān)系。10因?yàn)榍謾?quán)行為法只是在法律上確認(rèn)了損害人的民事賠償責(zé)任，受害者的利益若想得到真正的補(bǔ)償顯然還關(guān)系到損害人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等其他因素。這就決定了受害第三人利益的保障必須得到責(zé)任保險(xiǎn)制度的大力支持。我們欣喜的看到，已有學(xué)者將“優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益”作為責(zé)任保險(xiǎn)制度的基本原則予以表述。11應(yīng)該說(shuō)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是責(zé)任保險(xiǎn)的初始目的，受害第三人所受損失及時(shí)得到補(bǔ)償不過(guò)為其客觀結(jié)果。但隨著責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面的拓寬和法律化運(yùn)動(dòng)的深入，責(zé)任保險(xiǎn)正漸漸成為受害第三人甚至整個(gè)社會(huì)利益獲得保護(hù)的重要手段。從這個(gè)角度說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)具有保護(hù)被保險(xiǎn)人和受害第三人利益的雙重功能，但保護(hù)后者利益更顯其突出性和重要性。

當(dāng)今社會(huì)，酒后駕駛的確是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示，上海市僅今年七八兩月就查獲酒后駕車942起。考慮到酒后駕車的隱密性，真正的數(shù)字遠(yuǎn)不止這些。站在酒后駕車的受害第三人的角度而言，這種酒后駕車的頻發(fā)性對(duì)其人身和財(cái)產(chǎn)都構(gòu)成了巨大的威脅。在現(xiàn)實(shí)生活中，大部分受害者都很難及時(shí)得到賠償。即便求助于訴訟也往往要投入大量的精力，結(jié)果也不一定是令人滿意的。這一切其實(shí)都是導(dǎo)致社會(huì)不安定的隱患。但是，正如本問(wèn)所論述的，在現(xiàn)行法框架內(nèi)，的確還難以做到不計(jì)較被保險(xiǎn)人主觀過(guò)錯(cuò)來(lái)保障受害第三人的權(quán)益。有學(xué)者將這種現(xiàn)象經(jīng)典地表述為“責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的責(zé)任，與被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人大責(zé)任，常不能銜接”。12具體的說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人為故意行為時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任與民事責(zé)任并不一致，被保險(xiǎn)人與受害第三人均不能從責(zé)任保險(xiǎn)中得到任何利益。在這種情況下，責(zé)任保險(xiǎn)的作用豈不無(wú)從發(fā)揮？這樣，民事責(zé)任無(wú)從分散其危險(xiǎn)，更無(wú)法提及損害賠償社會(huì)化這一遠(yuǎn)大目標(biāo)。

由上述分析可知，第三者責(zé)任保險(xiǎn)，具體說(shuō)即“酒后駕車險(xiǎn)”，在實(shí)然和應(yīng)然兩方面還是存在不可調(diào)和性。一方面要在現(xiàn)行法律框架內(nèi)防止被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，一方面按責(zé)任保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)要更注重對(duì)受害第三者的保護(hù)。這看似是兩個(gè)背道而馳的目標(biāo)，其實(shí)適當(dāng)?shù)亟梃b西方國(guó)家在此問(wèn)題上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在制度上做些調(diào)整，還是有可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)的。

這種制度主要就是增加責(zé)任保險(xiǎn)人的事后追償權(quán)。具體內(nèi)容指：責(zé)任保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定應(yīng)當(dāng)不承擔(dān)支付保險(xiǎn)緊的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)向受害人支付保險(xiǎn)賠償金的，保險(xiǎn)人在依法向受害人支付保險(xiǎn)賠償金之后，取得對(duì)被保險(xiǎn)人的求償權(quán)。那么對(duì)于酒后駕車這種行為，就需要我國(guó)法律取消酒后駕車為機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)除外責(zé)任的規(guī)定，同時(shí)要求責(zé)任保險(xiǎn)人即使在被保險(xiǎn)人酒后駕車肇事的情況下，仍須向受害者承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但事后擁有要求被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)金的求償權(quán)。其實(shí)在國(guó)外早已存在類似于“酒后駕車險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，但那些國(guó)家大都實(shí)行保險(xiǎn)公司的追償制度。我認(rèn)為這種制度有兩大優(yōu)點(diǎn)：首先，它能及時(shí)、完全的使受害者的利益得到補(bǔ)償；其次，損失歸根結(jié)底還是有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，因此也大大的降低了道德危險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。其實(shí)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這已經(jīng)不能算作是真正的責(zé)任保險(xiǎn)了，我覺(jué)得它更像是一個(gè)重新分配社會(huì)公平的工具。因此，建議在我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的框架下，取消酒后駕車為除外責(zé)任的規(guī)定，同時(shí)引入責(zé)任保險(xiǎn)人的追償權(quán)制度。這樣一來(lái)，既達(dá)到了“酒后駕車險(xiǎn)”的預(yù)期目的，還防止了道德危險(xiǎn)。真可謂一箭雙雕。

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展至今也不過(guò)20年的時(shí)間，我們很難說(shuō)它已經(jīng)形成了比較完善的體系，不論是上的還是實(shí)踐上的。而當(dāng)今的領(lǐng)域可謂是一個(gè)紛繁復(fù)雜的世界，幾乎每一天都會(huì)帶給我們新的驚喜。這種理論上的落后和實(shí)踐上的超前應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)相當(dāng)大的矛盾?！熬坪篑{車險(xiǎn)”可能只是眾多矛盾的一個(gè)縮影，它看似微小，其實(shí)卻挑戰(zhàn)著相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的整個(gè)制度。面對(duì)這樣的新問(wèn)題，就需要我們借助理論的力量認(rèn)清其本來(lái)面目，然后再放入實(shí)踐層面加以完善。本文僅僅在這方面做了些嘗試，拿來(lái)與理論界同仁一起探討。

1 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第324頁(yè)，人民法院出版社，2002

2 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第327頁(yè)，人民法院出版社，2002

3 丁鳳楚編著：《保險(xiǎn)法案例評(píng)析》，第302頁(yè)，漢語(yǔ)大詞典出版社，2003

4 尹田主編：《保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)控》，第304頁(yè)，社會(huì)出版社，2000

5 李玉泉著：《保險(xiǎn)法》，第69頁(yè)，法律出版社，1997

6 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第70頁(yè)，人民法院出版社，2002

7 覃有土主編：《保險(xiǎn)法教程》，第75頁(yè)，法律出版社，1995

8 李玉泉著：《保險(xiǎn)法》，第76頁(yè)，法律出版社，1997

9 丁鳳楚編著：《保險(xiǎn)法案例評(píng)析》，第145頁(yè)，漢語(yǔ)大詞典出版社，2003

10 肖剛：《論責(zé)任保險(xiǎn)與侵權(quán)行為法的關(guān)系》，載《華東政法學(xué)院學(xué)報(bào)》2003年第4期（總第29期）

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

【關(guān)鍵詞】校企合作 高職保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 教學(xué)改革

隨著保險(xiǎn)監(jiān)管制度的日益完善及保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的日趨規(guī)范，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)體現(xiàn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷人才的競(jìng)爭(zhēng)，兼具保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷能力的高職畢業(yè)生成為各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的熱點(diǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)其從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求的提升，促使高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程培養(yǎng)目標(biāo)的定位也隨之發(fā)生深刻的變革。傳統(tǒng)的以課堂理論教學(xué)為核心的教學(xué)模式已不能適應(yīng)新的課程培養(yǎng)目標(biāo)定位的要求，加強(qiáng)校企合作是高職保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的大勢(shì)所趨。

一、當(dāng)前高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)普遍存在的問(wèn)題

（一）雙師素質(zhì)型教師匱乏

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程主要對(duì)接保險(xiǎn)人崗位，實(shí)踐性極強(qiáng)，對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力的培養(yǎng)起著支撐作用。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程對(duì)授課教師素質(zhì)要求更高，教師既要掌握扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論知識(shí)，又要熟悉保險(xiǎn)人崗位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，同時(shí)還需要具備豐富的營(yíng)銷技能。而現(xiàn)實(shí)情況是，多數(shù)高職院校保險(xiǎn)專業(yè)起步較晚，規(guī)模較小，師資儲(chǔ)備不足，專業(yè)教師隊(duì)伍中“雙師型”素質(zhì)教師和企業(yè)長(zhǎng)期兼職教師占比低，大部分教師仍然是從學(xué)校到學(xué)校，從理論到理論，沒(méi)有保險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。[1]教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐技能的缺乏嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)的效果和人才培養(yǎng)的質(zhì)量。

（二）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)不到位

完整的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系應(yīng)包含基本技能、專業(yè)技能、綜合技能三大模塊的訓(xùn)練，貫穿于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程的課內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)、實(shí)訓(xùn)室專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)、第二課堂素質(zhì)拓展環(huán)節(jié)、技能競(jìng)賽環(huán)節(jié)、校外頂崗實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)。當(dāng)前許多高職院校的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程只注重于對(duì)保險(xiǎn)基本技能（投保單填寫(xiě)、保險(xiǎn)條款解讀等）的重復(fù)訓(xùn)練，而對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)尤為重要的“職業(yè)禮儀、陌生拜訪、營(yíng)銷話術(shù)、保險(xiǎn)規(guī)劃、銷售促成”等核心技能缺少必要的訓(xùn)練。[1]對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)以“誠(chéng)信”為核心的職業(yè)道德教育缺失，第二課堂和技能競(jìng)賽環(huán)節(jié)未與課程的教學(xué)目標(biāo)統(tǒng)籌考慮，針對(duì)學(xué)生綜合技能培養(yǎng)的頂崗實(shí)習(xí)缺乏有效監(jiān)控。

（三）教學(xué)內(nèi)容與工作任務(wù)脫節(jié)

目前我國(guó)大多數(shù)高職院校的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程課程標(biāo)準(zhǔn)及教學(xué)大綱的制定仍然是封閉式的，缺乏保險(xiǎn)公司的有效參與；教材及授課內(nèi)容依然圍繞學(xué)科的系統(tǒng)性進(jìn)行，授課內(nèi)容與實(shí)際崗位工作任務(wù)脫節(jié)；教學(xué)方法和手段單一，仍采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式，以教師的理論講授為主。

（四）考核方式不科學(xué)

多數(shù)高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程評(píng)價(jià)仍以理論知識(shí)記憶為主體，沒(méi)有重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生在技能競(jìng)賽和實(shí)踐中的動(dòng)手能力、分析和解決實(shí)際問(wèn)題。尤其是在現(xiàn)行的高校實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中占比重最大的頂崗實(shí)習(xí)，其完成情況主要通過(guò)提交實(shí)習(xí)手冊(cè)這一單一的形式來(lái)確認(rèn)，其他如假期撰寫(xiě)社會(huì)調(diào)查報(bào)告、主動(dòng)參加生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)等實(shí)踐學(xué)習(xí)任務(wù)則缺乏有效途徑來(lái)證實(shí)和檢驗(yàn)。

二、構(gòu)建基于企業(yè)需求的校企合作機(jī)制是課程教學(xué)改革的前提與保障

隨著對(duì)職業(yè)教育理念的理解不斷深入，各高職院校都把校企合作作為課程改革的必由路徑。然而，由于當(dāng)前校企合作雙方主體利益訴求的不同，校企合作過(guò)程中往往是學(xué)校一頭熱，而學(xué)校能為企業(yè)帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)效益與企業(yè)的預(yù)期相距甚遠(yuǎn)，企業(yè)在度過(guò)最初的憧憬期后便喪失合作的動(dòng)力與熱情，導(dǎo)致大多數(shù)高職院校的校企合作流于表面形式。[2]校企合作深度和廣度的不足直接制約著課程教學(xué)改革的內(nèi)涵與效果。因此，從保險(xiǎn)公司的需求角度出發(fā)，與保險(xiǎn)公司建立雙贏的校企合作長(zhǎng)效機(jī)制成為深化保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)改革的前提與保障。

保險(xiǎn)公司不是公益機(jī)構(gòu)，其參與校企合作必然服務(wù)于其追求企業(yè)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。如果保險(xiǎn)公司在與學(xué)校合作過(guò)程中只是一味向?qū)W校輸血（提供實(shí)習(xí)基地、提供實(shí)訓(xùn)師資、參與專業(yè)建設(shè)等），而不能從校企合作過(guò)程中獲取相應(yīng)的利益，保險(xiǎn)公司必然會(huì)失去合作的動(dòng)力與熱情，合作也不會(huì)持久。保險(xiǎn)公司參與校企合作的初衷是看重于高職院校巨大的市場(chǎng)潛力和人才儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)：高職院校教師待遇好、收入穩(wěn)定，是車險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、子女教育規(guī)劃保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求主體；高職院校學(xué)生規(guī)模龐大，成千上萬(wàn)的學(xué)生背后是成千上萬(wàn)個(gè)家庭，市場(chǎng)容量很大；高職院校畢業(yè)生資源豐富，不乏既掌握扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)，又具備良好的營(yíng)銷技能的優(yōu)秀人才。

高職院校應(yīng)轉(zhuǎn)變校企合作理念，主動(dòng)服務(wù)保險(xiǎn)公司。將欲取之，必先予之。高職院校要牢固樹(shù)立為保險(xiǎn)公司服務(wù)的思想，把為其服務(wù)視為自身的責(zé)任和義務(wù)，積極尋求為其提供服務(wù)的領(lǐng)域和方式。高職院校可在校內(nèi)為保險(xiǎn)公司提供辦公場(chǎng)所開(kāi)設(shè)校中廠――保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中心，鼓勵(lì)和支持教職員工在項(xiàng)目中心購(gòu)買車險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；高職院?？裳?qǐng)保險(xiǎn)公司定期來(lái)校向廣大師生做保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)講座，增強(qiáng)師生保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)保險(xiǎn)需求和購(gòu)買欲望；高職院?？梢詾楸ｋU(xiǎn)公司定向培養(yǎng)人才，將那些有意愿從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的學(xué)生集中組建訂單班，按企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與要求執(zhí)行教學(xué)計(jì)劃，為保險(xiǎn)公司輸送一批批極具發(fā)展后勁的保險(xiǎn)專業(yè)人才。只要確實(shí)站在保險(xiǎn)公司的角度，將保險(xiǎn)公司視為自身發(fā)展的戰(zhàn)略合作伙伴，必能使保險(xiǎn)公司真正感覺(jué)到校企合作是其自身發(fā)展的需要，有效地激發(fā)保險(xiǎn)公司參與校企合作的積極性。

保險(xiǎn)公司只要在校企合作過(guò)程中充分感受到學(xué)校服務(wù)于企業(yè)的誠(chéng)意，并收獲一定的經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)公司才會(huì)更主動(dòng)、更深入地迎合學(xué)校的合作需求，積極參與專業(yè)建設(shè)、課程改革、教材編寫(xiě)、實(shí)訓(xùn)教學(xué)、技能鑒定、課題研究、師資培訓(xùn)、考核評(píng)價(jià)、實(shí)訓(xùn)基地共建等工作，使校企合作的內(nèi)涵得到實(shí)質(zhì)性深化。

三、基于校企合作的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的思路

（一）校企合作，打造專兼結(jié)合的高素質(zhì)雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)

雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)既要走出去，又要請(qǐng)進(jìn)來(lái)。走出去，是鼓勵(lì)與支持高職院校保險(xiǎn)專業(yè)教師利用假期及課余時(shí)間在保險(xiǎn)公司掛職鍛煉，直接從事保險(xiǎn)公司一線銷售崗位，這不僅能使專業(yè)教師的實(shí)踐銷售技能得到鍛煉與提升，還能使專業(yè)教師對(duì)保險(xiǎn)公司人才需求與崗位能力要求有更感性的認(rèn)識(shí)，更好地服務(wù)于課程教學(xué)改革。請(qǐng)進(jìn)來(lái)，是邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司人力部門管理人員加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)，完善人才培養(yǎng)方案，探討課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法等改革方案，聘請(qǐng)保險(xiǎn)公司銷售精英擔(dān)任兼職教師，協(xié)助完成實(shí)訓(xùn)教學(xué)任務(wù)及校外實(shí)習(xí)指導(dǎo)任務(wù)。[3]

（二）校企合作，開(kāi)發(fā)基于崗位能力的教學(xué)項(xiàng)目與教學(xué)內(nèi)容

在充分考慮高等職業(yè)教育“理論夠用”的要求下，理論知識(shí)的選取緊緊圍繞保險(xiǎn)人崗位工作任務(wù)完成的需要來(lái)進(jìn)行，兼顧保險(xiǎn)從業(yè)人員相關(guān)職業(yè)資格考試對(duì)知識(shí)、技能和職業(yè)道德的要求，實(shí)現(xiàn)理實(shí)一體和課證融合。[4]在保險(xiǎn)公司專業(yè)人員的指導(dǎo)下，圍繞保險(xiǎn)人保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與咨詢等核心職業(yè)能力，以真實(shí)工作任務(wù)為載體，將教學(xué)內(nèi)容設(shè)置成五個(gè)理論教學(xué)項(xiàng)目（認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)原則解讀、認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管制度）和六個(gè)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目（保險(xiǎn)需求分析、保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)職業(yè)禮儀訓(xùn)練、保險(xiǎn)銷售技能訓(xùn)練、保險(xiǎn)單證填制、保險(xiǎn)承保與理賠）。

（三）校企合作，創(chuàng)新教學(xué)模式，改革考核體系

靈活運(yùn)用項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、案例教學(xué)法、仿真教學(xué)法和角色扮演法，推行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程的理論知識(shí)與實(shí)踐技能一體化、教學(xué)內(nèi)容與工作任務(wù)一體化、教學(xué)場(chǎng)所與實(shí)踐場(chǎng)所一體化、考試與考證一體化的教學(xué)模式。研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程“工學(xué)交替”、“企業(yè)課堂”實(shí)施方案，將保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程中操作性很強(qiáng)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)項(xiàng)目，如保險(xiǎn)營(yíng)銷技能訓(xùn)練、承保與理賠教學(xué)項(xiàng)目等移到保險(xiǎn)公司及實(shí)際工作環(huán)境，由保險(xiǎn)公司的兼職教師帶領(lǐng)學(xué)生進(jìn)行客戶拜訪、話術(shù)演練，實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)和工作零距離結(jié)合，使學(xué)生在做中學(xué)，學(xué)中做。改革學(xué)生能力考核與評(píng)價(jià)體系，突出保險(xiǎn)職業(yè)能力培養(yǎng)的目標(biāo)。以職業(yè)能力考核為中心，采取理論筆考、技能競(jìng)賽表現(xiàn)、實(shí)戰(zhàn)演練綜合測(cè)評(píng)等相結(jié)合的多樣化手段對(duì)學(xué)生能力進(jìn)行考核與評(píng)價(jià)，突出“過(guò)程化、能力化、成果化”三原則。

（四）校企合作，開(kāi)展保險(xiǎn)技能競(jìng)賽，以賽促學(xué)

在專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)的統(tǒng)籌下，與保險(xiǎn)公司充分溝通，共同制定基于保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)競(jìng)賽和基于真實(shí)產(chǎn)品銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷競(jìng)賽實(shí)施方案。通過(guò)技能競(jìng)賽激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，并讓學(xué)生在競(jìng)賽過(guò)程中鞏固已學(xué)過(guò)的知識(shí)和技能，培養(yǎng)實(shí)踐技能，實(shí)現(xiàn)以賽促學(xué)的目標(biāo)。

（五）校企合作，共建保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)資源庫(kù)，為學(xué)生搭建自主學(xué)習(xí)平臺(tái)

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)多年的積累，總結(jié)出了許多銷售經(jīng)典話術(shù)、陌生拜訪技巧，擁有豐富翔實(shí)的銷售成功案例、騙保案例、核保疏漏案例、理賠糾紛案例等，這些資源是高職院校所欠缺的，對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)的積累十分有益。

四、基于校企合作的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的實(shí)踐與成效

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程是廣東機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院精品資源共享課，課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)于2012年9月全面啟動(dòng)基于校企合作的課程教學(xué)改革。教學(xué)團(tuán)隊(duì)運(yùn)用系統(tǒng)化的思維統(tǒng)籌教學(xué)改革，深入研究保險(xiǎn)公司與學(xué)校校企合作的利益結(jié)合點(diǎn)，從與友邦保險(xiǎn)廣州分公司建立互惠互利的校企合作長(zhǎng)效機(jī)制著手，將深化與保險(xiǎn)公司校企合作的層次和內(nèi)涵作為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的切入點(diǎn)和改革成功的重要保障。學(xué)校與友邦保險(xiǎn)廣州分公司完善了互聘機(jī)制，保險(xiǎn)公司每年接受專業(yè)教師下企業(yè)實(shí)踐鍛煉，熟悉保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，學(xué)校吸收保險(xiǎn)公司管理人員加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)，每年選聘優(yōu)秀保險(xiǎn)公司員工擔(dān)任實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)老師和校外實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師；保險(xiǎn)公司專業(yè)人員全程參與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)項(xiàng)目的設(shè)置，根據(jù)保險(xiǎn)人的實(shí)際崗位任務(wù)，構(gòu)建了集理論、方法、實(shí)踐操作為一體的教學(xué)內(nèi)容體系，有效促進(jìn)了“任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目導(dǎo)向”教學(xué)方式的推行；友邦保險(xiǎn)廣州分公司在學(xué)校設(shè)立保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目中心，吸收那些取得保險(xiǎn)人證書(shū)的同學(xué)進(jìn)項(xiàng)目中心開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，項(xiàng)目中心每年五一前夕和十一前夕舉辦保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷競(jìng)賽，主打產(chǎn)品是旅游意外傷害保險(xiǎn)，讓學(xué)生在真實(shí)的產(chǎn)品銷售中得到鍛煉和提升。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)改革實(shí)施一年多來(lái)，金融專業(yè)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)課程的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和積極性顯著增強(qiáng)，教學(xué)效果明顯改善，學(xué)生參加保險(xiǎn)銷售人員資格考試的通過(guò)率接近100%。與此同時(shí)，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的看法有了極大的改觀，對(duì)保險(xiǎn)人崗位有了更深刻的了解，對(duì)于職業(yè)發(fā)展的定位也進(jìn)一步明晰，有志于從事保險(xiǎn)銷售的學(xué)生大幅增多。教學(xué)改革的推進(jìn)，極大提升了2010級(jí)和2011級(jí)友邦保險(xiǎn)訂單班的學(xué)生的保險(xiǎn)職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力，絕大多數(shù)訂單班學(xué)生一畢業(yè)就能順利進(jìn)入保險(xiǎn)公司熟練展業(yè)，基本實(shí)現(xiàn)了學(xué)校教學(xué)與保險(xiǎn)從業(yè)的無(wú)縫對(duì)接。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

一、我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”因此對(duì)于保險(xiǎn)人之詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，這是非常明確的排除了被保險(xiǎn)人作為《保險(xiǎn)法》第16條如實(shí)告知義務(wù)履行主體的情形。當(dāng)然國(guó)內(nèi)也有學(xué)者主張被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)作為如實(shí)告知義務(wù)主體納入《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定的義務(wù)履行主體，并將2009年《保險(xiǎn)法》未將被保險(xiǎn)人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)意見(jiàn)采納作為本次保險(xiǎn)法修訂工作中最大的失誤和遺憾之一。 但實(shí)際上，被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)主體從保險(xiǎn)合同履行的角度并不恰當(dāng)，因?yàn)閺挠喠⒑贤畷r(shí)，被保險(xiǎn)人并未參與合同條款的談判，對(duì)此并不知悉，也不可能成為其未知的保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，因此從保險(xiǎn)合同的履行角度，將被保險(xiǎn)人確定為告知義務(wù)履行主體，似乎違反了民事行為的明示原則，即只有知曉的合同條款才有效，否則即無(wú)效。從保險(xiǎn)合同的履行主體看，通常保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人作為受到保險(xiǎn)合同保障的主體，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。”被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的實(shí)際受益人（即使在被保險(xiǎn)人與受益人非同一人的情況下，對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償有利于改善被保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)處境），與保險(xiǎn)利益息息相關(guān)，并掌握大量的保險(xiǎn)標(biāo)的信息，特別是在人身保險(xiǎn)方面，對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況被保險(xiǎn)人無(wú)異是最熟悉也最能提供準(zhǔn)確信息的人，但如果規(guī)定其要履行如實(shí)告知義務(wù)則顯然加重了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人一方的責(zé)任，將可能存在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變更為投保人、被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而使違反如實(shí)告知義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)人解除合同并不予賠償?shù)目赡苄砸诧@著增加，對(duì)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人利益明顯不利，不符合當(dāng)前趨向于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人利益的《保險(xiǎn)法》修訂精神。對(duì)于被保險(xiǎn)人提供人身保險(xiǎn)信息的要求，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條并未明確規(guī)定被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，在第二章“保險(xiǎn)合同”第二節(jié)“人身保險(xiǎn)合同”條款內(nèi)也并未出現(xiàn)被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的要求，在文意內(nèi)容上均以投保人履行告知義務(wù)代替，因此可以理解為保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容并無(wú)被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定。然而，對(duì)于海上保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法第184條明確規(guī)定：“海上保險(xiǎn)適用《中華人民共和國(guó)海商法》的有關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國(guó)海商法》未規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定?！焙Ｉ谭ǖ?2章“海上保險(xiǎn)合同”中使用的概念則普遍為“被保險(xiǎn)人”概念，這一概念貫穿“海上保險(xiǎn)合同”一章的始終。在《海商法》第216條第1款開(kāi)宗明義的將海上保險(xiǎn)合同定義為“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同”。在這里可以發(fā)現(xiàn)海商法下的“被保險(xiǎn)人”與保險(xiǎn)法下的“投保人”有相似之處，都具有簽訂保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，如《海商法》第261條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就海上保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立”，《保險(xiǎn)法》第10條第1款、第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。從上述條文的表述看，海商法下的“被保險(xiǎn)人”在一般情況下可以被理解為“投保人”，但在被保險(xiǎn)人的權(quán)利保障方面，《海商法》則賦予被保險(xiǎn)人更大的權(quán)利，同時(shí)也給予其更嚴(yán)格的要求，如海商法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。”被保險(xiǎn)人在《海商法》下的告知義務(wù)，集《保險(xiǎn)法》下的“投保人”告知義務(wù)與“被保險(xiǎn)人”告知義務(wù)于一身，從而承擔(dān)了比保險(xiǎn)法下的“投保人”告知義務(wù)更大的責(zé)任，一方面由于海商法下的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的簽訂者，承擔(dān)著保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的簽約者責(zé)任，作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)告知對(duì)方相關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的信息，另一方面作為被保險(xiǎn)人自身，受到如實(shí)告知自身船舶、貨物、營(yíng)運(yùn)收入、預(yù)期利潤(rùn)、船員工資等保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，這種將“投保人”和“被保險(xiǎn)人”責(zé)任合二為一的告知義務(wù)顯然要大于僅限于“投保人”的告知義務(wù)，因此，與1992年11月7日通過(guò)的《海商法》相比，2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》對(duì)被保險(xiǎn)人無(wú)告知義務(wù)責(zé)任規(guī)定顯然更加寬松，也更有利于保護(hù)作為保險(xiǎn)活動(dòng)消費(fèi)者的被保險(xiǎn)人利益?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（2006年3月21日國(guó)務(wù)院令第462號(hào)公布），第11條規(guī)定：“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)?！币虼?，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的告知義務(wù)履行主體也是投保人而非被保險(xiǎn)人。

二、被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)履行主體的比較研究

在2010年4月1日施行的日本保險(xiǎn)法第4條、37條、66條中，均將投保人與被保險(xiǎn)人列為履行如實(shí)告知義務(wù)的主體，并在第28條、31條、55條、59條、84條、88條中規(guī)定了相應(yīng)的投保人與被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)責(zé)任，可見(jiàn)日本保險(xiǎn)法將被保險(xiǎn)人與作為如實(shí)告知義務(wù)主體。韓國(guó)商法（韓國(guó)玄巖社1999年版《小法典》）第651條規(guī)定：“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或者過(guò)失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起1個(gè)月內(nèi)，自簽訂合同之日起3年內(nèi)，可以終止合同。但是，保險(xiǎn)人已知該事實(shí)或者因重大過(guò)失而未能知道時(shí)，除外?！?可見(jiàn)，韓國(guó)商法將被保險(xiǎn)人列為履行如是告知義務(wù)的主體，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條第1項(xiàng)規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書(shū)面詢問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明?！笨梢哉f(shuō)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法明文規(guī)定被保險(xiǎn)人并不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但在臺(tái)灣地區(qū)“通說(shuō)認(rèn)為被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生之本體，對(duì)于危險(xiǎn)狀況，最為了解，使之負(fù)有告知義務(wù)，將有助于評(píng)估承保之危險(xiǎn)程度?！?同時(shí)在司法實(shí)踐中，法院將被保險(xiǎn)人排除在如實(shí)告知義務(wù)履行主體之外，如臺(tái)灣地區(qū)司法院司法實(shí)務(wù)研究會(huì)第3期（告知義務(wù)人及違反告知義務(wù)之認(rèn)定）載明：“法律問(wèn)題：人身保險(xiǎn)契約，如要保人與被保險(xiǎn)人不同一時(shí)，告知義務(wù)應(yīng)何人負(fù)擔(dān)？研討結(jié)論：保險(xiǎn)法第六十四條第一項(xiàng)僅規(guī)定要保人有告知義務(wù)，并未規(guī)定被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)，至于保險(xiǎn)法第一百零五條僅規(guī)定人壽保險(xiǎn)契約訂立之限制，不能因此解為被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)?！?我國(guó)澳門地區(qū)商法典第973條第1款規(guī)定：“投保人最遲應(yīng)于訂立合同時(shí)以完整及明確方式向保險(xiǎn)人聲明其所知悉或通常應(yīng)知悉且能影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之一切情，不論論此等情是否列于所收到之問(wèn)卷?！笨梢?jiàn)澳門地區(qū)將被保險(xiǎn)人明確排除在如實(shí)告知義務(wù)的履行主體之外，只有投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人才可以按照第974條、975條之規(guī)定解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)金支付或者提高保險(xiǎn)費(fèi)。

三、我國(guó)司法實(shí)踐中的規(guī)定

在我國(guó)司法實(shí)踐中，法院一般認(rèn)定保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)履行主體，但在具體規(guī)定上則不盡相同。《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（浙高法〔2009〕296號(hào)）（2009年9月8日）第5條規(guī)定：“投保人詢問(wèn)內(nèi)容不限于保險(xiǎn)人在投保單中設(shè)置的詢問(wèn)內(nèi)容，但保險(xiǎn)人須對(duì)存在投保單中設(shè)置的詢問(wèn)內(nèi)容以外的詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)舉證責(zé)任?！闭憬「呒?jí)人民法院雖然未明確規(guī)定被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但從第5條表述看，只有投保人存在如何回答保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題，也就是回答詢問(wèn)的并不包括被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)排除在外?！督K省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的討論紀(jì)要》（蘇高法審委〔2011〕1 號(hào)）（2011年1月12日）第17條規(guī)定：“投保人對(duì)其不知道的事項(xiàng)未作披露，保險(xiǎn)人以投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。”可見(jiàn)，江蘇省高級(jí)人民法院明確的如實(shí)告知義務(wù)履行人也是投保人，而非被保險(xiǎn)人，只有投保人對(duì)其知道的事項(xiàng)未予披露，保險(xiǎn)人才可以主張投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)?！渡綎|省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》（2011年3月17日）第5條規(guī)定：“投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，保險(xiǎn)人主張被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕承擔(dān)責(zé)任的，人民法院不予支持?！币虼松綎|省高級(jí)人民法院明確規(guī)定被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，只有在投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人作為投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)。《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（粵高法發(fā)〔2011〕44號(hào)）（2011年9月2日）第4條規(guī)定：“對(duì)于不屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，人民法院不予支持。”因此，從第4條看，廣東省高級(jí)人民法院并未將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知義務(wù)的履行人，被保險(xiǎn)人不屬于《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的告知義務(wù)人。這里，雖然沒(méi)有明確將被保險(xiǎn)人排除在如實(shí)告知義務(wù)人之外，但從第4條文意看，只有屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人才負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)是投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道但并未如實(shí)告知，對(duì)被保險(xiǎn)人則不存在知道或應(yīng)當(dāng)知道而未告知的情況，被保險(xiǎn)人則沒(méi)有此項(xiàng)義務(wù)要求。但同時(shí)，《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第7條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立或效力恢復(fù)時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人書(shū)面（包括投保單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷或其它書(shū)面形式）詢問(wèn)為限。”該條出現(xiàn)了“投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)”表述，從字面理解應(yīng)當(dāng)是投保人與被保險(xiǎn)人均具有如實(shí)告知義務(wù)，似乎廣東省高級(jí)人民法院突破了《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定，將被保險(xiǎn)人納入了如實(shí)告知義務(wù)履行主體中來(lái)，但結(jié)合上下文意思，又會(huì)發(fā)現(xiàn)廣東省高級(jí)人民法院對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的履行僅規(guī)定了投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式，如第4條、5條、6條，因此第7條的“被保險(xiǎn)人”是否因疏漏而增加不得而知。但不管怎么說(shuō)，《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定由投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是非常明確的，不存在任何理解的爭(zhēng)議問(wèn)題，事實(shí)上，對(duì)于2009《保險(xiǎn)法》修訂之時(shí)，司法界、學(xué)術(shù)界及保險(xiǎn)業(yè)界均提出了由被保險(xiǎn)人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的修法建議，但由于種種原因最終未被采納，并在現(xiàn)行法下只能判定投保人是承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的當(dāng)事人。 作為廣東省高級(jí)人民法院規(guī)定的司法文件直接突破《保險(xiǎn)法》第16條第1款之規(guī)定，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任，顯屬不當(dāng)?！督魇「呒?jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)(一)》（贛高法〔2010〕280號(hào)）（2010年12月21日）第4條規(guī)定：“對(duì)于不屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持?！睆脑摋l規(guī)定看，江西省高級(jí)人民法院似乎將被保險(xiǎn)人與投保人一道列為如實(shí)告知義務(wù)的履行人，如果屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人以投保人或者被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)主張解除合同的，法院將予以支持，否則法院將以投保人、被保險(xiǎn)人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道為由駁回保險(xiǎn)人主張解除合同。但由于該條是一個(gè)否定條款，即如果不屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)而主張解除合同，結(jié)合第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持?！迸c保險(xiǎn)人訂立合同當(dāng)時(shí)明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)的是法院對(duì)其主張“投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)”的不支持，也就是只要保險(xiǎn)人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，而非明知投保人或者被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)，則其不得以“投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)”為由解除合同，因此，最后如實(shí)告知義務(wù)的歸屬仍然是投保人而非被保險(xiǎn)人?！陡＝ㄊ「呒?jí)人民法院民事審判第二庭關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件的規(guī)范指引》（2009年10月1日）第14條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人僅在保險(xiǎn)人主動(dòng)詢問(wèn)的情況下負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。投保人如實(shí)告知的范圍以保險(xiǎn)人詢問(wèn)問(wèn)題為限，且限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)時(shí)投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況?！边@里也明確將如實(shí)告知義務(wù)界定為是投保人義務(wù)，將被保險(xiǎn)人排除在履行如實(shí)告知義務(wù)的主體之外。上述浙江、江蘇、山東、廣東、福建的規(guī)定是一致的，即按照《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定，將如實(shí)告知義務(wù)明確為投保人的專屬義務(wù)，只有投保人存在未履行如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人可以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而主張解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但同時(shí)，在2009年新《保險(xiǎn)法》生效前，北京市高級(jí)人民法院有不同的規(guī)定，規(guī)定被保險(xiǎn)人要履行如實(shí)告知義務(wù)?！侗本┦懈呒?jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》（2004年12月20日市高級(jí)人民法院審判委員會(huì)第138次會(huì)議通過(guò)）第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)?！币虼?，可以理解為在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或收益人按照訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一樣需要對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)如實(shí)告知，這種復(fù)效時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)是派生于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的如實(shí)告知義務(wù)。但考慮《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》是在《保險(xiǎn)法》2009年修訂之前，由于2009年《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定與1995年《保險(xiǎn)法》第16條、2002年《保險(xiǎn)法》第17條相比有重大修訂，因此《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》與2009年《保險(xiǎn)法》相沖突的地方應(yīng)當(dāng)無(wú)效，包括2009年《保險(xiǎn)法》第16條第1款明確的如實(shí)告知義務(wù)履行主體為投保人而非投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。

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