財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對民生改善的作用

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近年來，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的多樣化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系日益完善。分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在改善社會民生的主要作用，提高對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新改革策略，以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對改善民生的作用。

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及業(yè)務(wù)范疇

1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指將財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種;狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)［1］。

1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［2］?？梢赃M(jìn)行保險(xiǎn)的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，家庭財(cái)產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險(xiǎn)等。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對民生改善的主要作用

2.1為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航

家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的一個(gè)重要表現(xiàn)。所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指將居民的有形財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。按照保險(xiǎn)責(zé)任的差異，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在確保居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險(xiǎn)公司相對應(yīng)的提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險(xiǎn)費(fèi)用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供了約6000億元的財(cái)產(chǎn)保障，基本實(shí)現(xiàn)了對自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

2.2提高社會經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以通過有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，避免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險(xiǎn)為例，各主要保險(xiǎn)公司對發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)予以高度關(guān)注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也增加了近16倍，共計(jì)為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司還針對中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域?yàn)閷ο?，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險(xiǎn)作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?、維持社會穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。

2.3為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

對于我國保險(xiǎn)行業(yè)而言，過去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗(yàn)。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透深度，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中國人保財(cái)險(xiǎn)僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。

3當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在的主要問題

3.1險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應(yīng)能力亟待提高

目前，雖然部分保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了相對完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險(xiǎn)種較少導(dǎo)致的。市場保險(xiǎn)供給是指在對應(yīng)的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人可以為整個(gè)市場提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)槠洫?dú)立開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌龅墓┙o。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場情況來看，保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實(shí)際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計(jì)核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

3.2保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開拓

根據(jù)國外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的迅速發(fā)展是建立在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量僅僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的55%。這直接制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的特色產(chǎn)品較少，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家相比，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)所占的比重較低。針對近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問題，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須深入思考責(zé)任保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個(gè)方面對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開發(fā)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)營銷工作的基礎(chǔ)。總公司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對市場實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報(bào)，通過這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險(xiǎn)種配置。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)械優(yōu)化配置的過程中，可以將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)結(jié)合起來，形成一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險(xiǎn)銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實(shí)際需要;三是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實(shí)施過程中，首先要縮短責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應(yīng)的高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品;再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠附加地震保險(xiǎn)條款;最后要針對當(dāng)前居民生活過程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類型的保險(xiǎn)。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)等。

4.2營銷方式的創(chuàng)新

隨著當(dāng)前保險(xiǎn)市場客戶個(gè)性化需求增加，保險(xiǎn)公司在推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過銀保合作方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險(xiǎn)公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合金融類機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少;其次是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對應(yīng)的金融性產(chǎn)品;其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投?？蛻艨梢愿鶕?jù)其自身的實(shí)際情況采取電話直銷、手機(jī)銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險(xiǎn)公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對應(yīng)保險(xiǎn)計(jì)劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險(xiǎn)銷售的渠道，還能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率。

作者：謝霍 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司