銀行安全預(yù)案精選(九篇)
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第1篇：銀行安全預(yù)案范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;交易安全;風(fēng)險控管
網(wǎng)絡(luò)銀行是于計算機出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運營方式與服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國銀行業(yè)起步晚，專業(yè)化程度趕不上發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險的可能性越來越大，因此風(fēng)險控管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要風(fēng)險。
一、課題的研究背景與動機
1、信息技術(shù)的應(yīng)用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營上掀起了一場全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過去通常設(shè)立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，將銀行營業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務(wù)，這對于銀行來說不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進了國際相處。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源追溯到20世紀(jì)70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進行少部分金融業(yè)務(wù)的，在之后的1995年第一個網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，自此進入網(wǎng)絡(luò)銀行的新世紀(jì)，同年花旗銀行率先在國際網(wǎng)絡(luò)上架設(shè)網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡(luò)銀行的熱潮。
3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風(fēng)險控管與交易安全的環(huán)境，對其交易安全技術(shù)與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關(guān)提供參考，也希望就本課題討論過后針對網(wǎng)絡(luò)銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動機對網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀進行實際調(diào)查。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全分析
1、網(wǎng)絡(luò)銀行從廣義上講是所有通過國際網(wǎng)絡(luò)提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務(wù)狀況，信息提供及時服務(wù)，客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。
3、在網(wǎng)絡(luò)銀行使用過程中，依賴密碼技術(shù)達成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的設(shè)計中盡力運用各種不同安全的保護措施來構(gòu)建一個安全地網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò)銀行使用的關(guān)鍵問題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導(dǎo)和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題帶來不同安全措施。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行對電子金融服務(wù)的推進第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò)，這項功能是電子商務(wù)企業(yè)對企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)會隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成熟而有所不同，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)使用的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網(wǎng)絡(luò)銀行的逐步增多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，對網(wǎng)絡(luò)銀行使用者做了相關(guān)調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實體銀行使用者人數(shù)還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡(luò)銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應(yīng)該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)項目多元化，每一種服務(wù)項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設(shè)了保護網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規(guī)，我國現(xiàn)行的有關(guān)監(jiān)管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網(wǎng)上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進一步研究，所以我國我國網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責(zé)任規(guī)劃，對于網(wǎng)上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī)，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī)，為金融安全問題提供保障。
三、結(jié)語
金融主管機關(guān)財政部應(yīng)加大安全保護措施確保消費者權(quán)益，積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網(wǎng)絡(luò)銀行，對還沒有建設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規(guī)模以及員工的相關(guān)知識儲備是銀行業(yè)者重點考慮的，同時網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。
參考文獻：
[1]薛夙珍.電子商務(wù)付款系統(tǒng)之研究[D].國立交通大學(xué)信息管理研究所，1998.
第2篇：銀行安全預(yù)案范文
關(guān)鍵詞：外資銀行；金融安全；金融政策
中圖分類號：F830文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2007）03-0045-03
一、國內(nèi)外相關(guān)研究文獻綜述
外資銀行進入對東道國經(jīng)濟和金融安全的影響是復(fù)雜的，國內(nèi)外學(xué)者對這個問題作了理論的分析和實證的檢驗。
對外資銀行進入與東道國經(jīng)濟穩(wěn)定性之間關(guān)系的理論研究，目前未能達成一致。一類觀點認(rèn)為，外資銀行進入可能促進東道國的資本積累和資本配置效率，提高銀行體系的效率和穩(wěn)定性，提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管水平，從而有利于東道國經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。而另一類觀點則認(rèn)為，外資銀行的進入給東道國經(jīng)濟帶來不穩(wěn)定因素，可能將別國的經(jīng)濟衰退或危機輸入東道國；當(dāng)東道國面臨經(jīng)濟困難時，外資銀行可能成為資本外逃的重要通道。談儒勇等(2005)認(rèn)為，這兩種觀點是可以調(diào)和的，而調(diào)和的關(guān)鍵在于外資銀行的進入是否適度以及東道國是否具備相應(yīng)的銀行開放條件。我們認(rèn)為，兩類觀點對我國都具有十分重大的現(xiàn)實意義，我國銀行業(yè)低效率運行的現(xiàn)實需要外資銀行的進入，而外資銀行可能帶來的不安全因素則需要用精巧的制度設(shè)計來規(guī)避，新近頒布和實施的《外資銀行管理條例》及其《實施細(xì)則》就是一個很好的例子，這將在后面具體闡述。對于外資入股東道國銀行這一特殊途徑，巴曙松(2006)認(rèn)為，外資入股給東道國銀行業(yè)帶來了利益共享者的同時也帶來了金融體系的風(fēng)險共擔(dān)者，有利于金融風(fēng)險的分散，有利于金融穩(wěn)定。
外資銀行進入效應(yīng)的實證研究，主要集中在檢驗外資銀行進入對東道國銀行業(yè)效率、經(jīng)濟金融穩(wěn)定性影響等方面。在銀行業(yè)效率方面，Levine（2003）運用47個國家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，對外資銀行進入限制較多的國家的商業(yè)銀行利差收入較大，銀行效率較低；Claessens (2001)運用80個國家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進入程度的提高會顯著減少銀行的稅前利潤和日常開支；Denizer(2000)關(guān)于土耳其銀行業(yè)和Barajas(2000)關(guān)于哥倫比亞銀行業(yè)的發(fā)展中國家個案分析則證實外資銀行進入有助于降低金融機構(gòu)利差收入和提高貸款質(zhì)量。以上實證研究均得到相同的結(jié)論，即外資銀行的進入將提高東道國銀行業(yè)的效率。一國金融體系的效率與其開放度正相關(guān)，在其他條件相同的情況下，金融體系的穩(wěn)健性又和效率成正比。
在東道國經(jīng)濟穩(wěn)定性方面，實證研究的結(jié)論同理論研究一樣，存在分歧。Demirguc-Kunt等(1998)研究發(fā)現(xiàn)金融自由化、放松管制與銀行危機之間存在著正相關(guān)關(guān)系，得出外資銀行進入容易導(dǎo)致金融危機發(fā)生的結(jié)論。另一類觀點則支持外資銀行的進入，Barth等(2001)研究發(fā)現(xiàn)在外資銀行進入限制較少的國家，貨幣危機發(fā)生的可能性較低；葉欣等(2004)研究表明，外資銀行進入將顯著降低東道國銀行發(fā)生危機的可能性；巴曙松(2006)提出，世界上最發(fā)達和最富效率的金融體系往往是國際化程度最高的金融體系，而大部分發(fā)生過金融危機的國家，在危機前都曾采取了排斥和限制外資銀行進入的金融法規(guī)和政策，危機后則加快金融重組步伐，更大程度地開放了金融體系，比如日本、韓國、墨西哥和阿根廷。
二、外資銀行進入中國的路徑選擇及其對金融安全的影響
外資銀行進入中國的可選擇路徑大致有四種：成立外資獨資銀行，即法人機構(gòu)；在中國開辦獨立的分支機構(gòu)；購買并持有中國國內(nèi)銀行機構(gòu)的股份；與中方合資建立新的銀行。在中國加入WTO以前，外資銀行進入中國市場的主要途徑是在中國開設(shè)分支機構(gòu)；中國加入WTO以來，入股中資銀行的方式逐漸受到外資銀行的重視乃至追捧；而法人機構(gòu)的設(shè)立在入世過渡期的五年中基本上處于停滯狀態(tài)，但隨著2006年12月我國銀行業(yè)的全面開放，最新的《外資銀行管理條例》及其細(xì)則的實施，外資銀行法人機構(gòu)的設(shè)立將迅速增加。
外資銀行進入中國市場的路徑與我國銀行業(yè)改革和開放政策有著密切的聯(lián)系。比如，2004年以來我國政府調(diào)整了外資銀行市場準(zhǔn)入策略，銀行業(yè)對外開放的重點由主要引進外國銀行來華開設(shè)分支行轉(zhuǎn)移到著力推動中外資銀行加強業(yè)務(wù)協(xié)作與股權(quán)合作，以促進提高金融服務(wù)水平，加快中資金融機構(gòu)重組和改造。外資入股中資銀行的速度越來越快，僅2005年就有10家中資銀行引入國外戰(zhàn)略投資者，其中包括建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行等3家對我國銀行業(yè)舉足輕重的國有商業(yè)銀行，在我國掀起外資入股的新一輪浪潮。2006年12月11日我國銀行業(yè)全面開放，最新頒布的《外資銀行管理條例》一個基本的導(dǎo)向是鼓勵外資銀行在本地注冊，非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業(yè)務(wù)將受到一定限制，只能吸收100萬元以上的居民個人定期存款。順應(yīng)該政策的指導(dǎo)，已有多家外資銀行向銀監(jiān)會提交了設(shè)立法人機構(gòu)的申請，目前已有9家經(jīng)過批準(zhǔn)，可以預(yù)測“法人導(dǎo)向”原則將有力地促進外資銀行在華設(shè)立獨資銀行。
與此相應(yīng)，外資銀行進入路徑的不同選擇也以不同程度影響著我國的金融發(fā)展和安全。外資銀行以設(shè)立機構(gòu)進入中國的方式比較而言，設(shè)立法人機構(gòu)比設(shè)立分支機構(gòu)，對我國金融安全的威脅較小。外資銀行設(shè)立分支機構(gòu)的方式不僅加大監(jiān)管難度，而且容易引入國際金融風(fēng)險。首先，外資銀行分支機構(gòu)沒有獨立的決策權(quán)，資金的調(diào)度受境外總行的影響，我國監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)管手段因此受到限制。其次，由于其母行在境外，我國監(jiān)管當(dāng)局對其母行的風(fēng)險難以監(jiān)測和控制。一旦外資銀行母行發(fā)生危機，風(fēng)險會馬上波及到其在中國的分支機構(gòu)，我國存款人債權(quán)的保障和清償無法得到優(yōu)先考慮。第三，外資銀行是一個國家資金進出的重要渠道，其分支機構(gòu)資金調(diào)度由境外的母行控制，可能成為大規(guī)模投機資金進出我國的通道，也可能在國內(nèi)金融危機初顯時抽逃資金進一步加劇危機，出現(xiàn)拉美和東南亞國家金融危機的情形。相比設(shè)立分支機構(gòu)的方式，外資銀行設(shè)立法人機構(gòu)對我國金融安全的威脅較小，對金融穩(wěn)定有利。首先，法人銀行作為境內(nèi)獨立法人，是本地注冊，由我國監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)主要監(jiān)管責(zé)任，監(jiān)管機構(gòu)可以通過資本充足率、撥備覆蓋率等來監(jiān)管可能出現(xiàn)的風(fēng)險；其次，由于受母行經(jīng)營的影響小，法人銀行能夠較好地規(guī)避金融危機的國際傳染。因此從加強金融監(jiān)管、降低金融風(fēng)險、促進金融安全的角度出發(fā)，應(yīng)該對外資銀行分支機構(gòu)的經(jīng)營有所限制，或引導(dǎo)外資銀行的分支機構(gòu)向法人機構(gòu)轉(zhuǎn)變。我國2006年12月11日全面開放銀行業(yè)，同時開始實施的《外資銀行管理條例》及其《實施細(xì)則》限制非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業(yè)務(wù)，鼓勵外資銀行在本地注冊，很大程度上規(guī)避了外資銀行在華設(shè)立分支機構(gòu)所帶來的風(fēng)險，在全面開放銀行的同時又有力維護了我國的金融穩(wěn)定。
而外資銀行入股中資銀行，對我國金融安全的影響，主要體現(xiàn)在對我國金融的侵蝕上。2005年以來中資銀行加快引資改革的步伐，特別是建行、中行和工行這三家大型國有銀行引入國外戰(zhàn)略投資者，引發(fā)了關(guān)于金融安全的大規(guī)模爭論。許多學(xué)者針對外資入股中資銀行對我國金融安全表示擔(dān)憂，主要就是擔(dān)憂我國金融的喪失。在我國，直接金融不甚發(fā)達，經(jīng)濟體系的資金配置依賴著銀行業(yè)。銀行業(yè)的喪失，等于喪失經(jīng)濟體系資金配置權(quán)，將嚴(yán)重危害經(jīng)濟。因此對金融的強調(diào)意義重大，然而從宏觀的角度看，目前中資銀行在我國銀行業(yè)中居于控制地位，而且對外資入股中資銀行的限制仍比較嚴(yán)格，單個外資機構(gòu)在一家中資銀行持股比例不得超過20%，一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過25%，外資尚無法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢地掌握在我國手中。
三、外資銀行進入對中國金融安全影響的進一步分析
1．中國金融安全的關(guān)鍵：宏觀與微觀的區(qū)別。
金融安全是一個宏觀的概念，指的是通過金融系統(tǒng)的健康和富有效率的經(jīng)營，保持國民經(jīng)濟的均衡發(fā)展，是一國的宏觀調(diào)控能力問題（吳曉靈，2006）。金融安全從微觀上講是保持金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，不因個別機構(gòu)經(jīng)營不善而導(dǎo)致系統(tǒng)性擠兌風(fēng)險。微觀意義上的金融安全是為整個金融系統(tǒng)的安全服務(wù)的，對金融安全的理解不能僅僅停留在微觀層面，不能僅僅停留在單個銀行或者局部市場的層面。應(yīng)該在宏觀層面上在整個金融體系概念上理解金融安全這個問題。因此看待我國的金融安全不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注單個銀行的存亡或計較于中資銀行股權(quán)是否被賤賣，而是應(yīng)當(dāng)考慮如何利用金融業(yè)開放與外資銀行互利合作，建設(shè)一個富有效率、有力支持穩(wěn)健的金融體系，建立反應(yīng)迅速、運轉(zhuǎn)有效的金融安全網(wǎng)。
從宏觀層面理解金融安全，以整體眼光看待中國目前的金融安全與銀行業(yè)，我們可以發(fā)現(xiàn)，對中國金融安全威脅最大的是體制和觀念落后、低效率配置資金、持續(xù)浪費公眾資金、制造高額不良貸款、危害經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的銀行體系。建設(shè)安全、穩(wěn)定和有效的銀行業(yè)體系，提高其競爭力，有助于國家經(jīng)濟的健康發(fā)展是我國金融安全的關(guān)鍵。目前防范金融風(fēng)險、維護金融安全的主要任務(wù)是通過改革開放，不斷提高整個銀行體系的資產(chǎn)回報和資金配置效率，將資金投放到最具有活力的領(lǐng)域和企業(yè)，并有效控制信貸風(fēng)險。
2．外資銀行進入有利于提升整體行業(yè)效率以促進金融安全。
引發(fā)金融不穩(wěn)定的因素既有外部沖擊，又有金融體系不健康的內(nèi)因，建設(shè)健康的金融體系是維護金融安全的根本。外資銀行在華的擴張，不論是設(shè)立機構(gòu)還是入股中資銀行都有利于我國銀行業(yè)效率的提升，從而從根本上促進我國的金融穩(wěn)定。如前文所述，對中國金融安全威脅最大的是銀行體系的低效運行及其制造的大量不良貸款，我國金融安全的關(guān)鍵是建設(shè)富有效率和競爭力的銀行業(yè)體系，而外資銀行的進入和擴張主要通過競爭和示范這兩種方式促進中國銀行業(yè)效率的提升。具體而言，外資銀行在華設(shè)立分支機構(gòu)或法人機構(gòu)，都加劇了我國銀行業(yè)的競爭，給中資銀行巨大的競爭壓力，促使他們反思、學(xué)習(xí)、變革和完善；而外資入股中資銀行則是直接地為被入股銀行帶來先進的治理結(jié)構(gòu)和管理理念。在競爭和學(xué)習(xí)中，在銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位的中資銀行改善他們的經(jīng)營管理，將資金投放到更具有生產(chǎn)力的企業(yè)，有效控制信貸風(fēng)險，從而提高整個銀行業(yè)的資金配置效率。
3．入世前后中國金融安全狀況的比較。
從我國的現(xiàn)實來看，入世5年來外資銀行在華分支機構(gòu)的擴張和入股中資銀行步伐的加快，并未給我國的金融安全帶來明顯的威脅，反而加速中資銀行的改革，而且外資金融機構(gòu)積極地參與中資銀行的改革，銀行業(yè)整體向著更具效率、更加穩(wěn)定的方向進步。2006年中國人民銀行的《中國金融穩(wěn)定報告》，對我國金融安全進行了全面評估，得出的結(jié)論是“中國金融總體穩(wěn)定，2005年中國金融改革和風(fēng)險處置取得突破性進展，金融業(yè)對外開放水平不斷提高，金融體系的穩(wěn)定性明顯增強?！蓖踉堅趪疑缈苹痦椖俊督鹑谌蚧c我國金融安全問題研究》課題中，也對我國金融安全做出了“金融基本穩(wěn)定；金融信號基本正常；金融運行平穩(wěn)”的總體評價?？傊?，外資銀行的進入與擴張，會帶來一些不利于我國金融安全的因素，但我國通過金融政策的規(guī)定和引導(dǎo)，規(guī)避了很大一部分風(fēng)險。而且瑕不掩玉，外資的進入通過競爭和示范效應(yīng)有力地促進了中資銀行改變落后的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念，促進了整個銀行體系資金配置效率的提高，從而為我國構(gòu)建穩(wěn)健的銀行體系注入強心劑，促進我國的金融安全和經(jīng)濟安全。
四、結(jié)論與政策建議
2006年12月11日，我國全面開放銀行業(yè)，外資銀行在華的擴張也勢不可擋。
我們不難發(fā)現(xiàn)，在宏觀上突飛猛進、超常規(guī)地引入外資，而不注重基礎(chǔ)制度和結(jié)構(gòu)的改革，不注重監(jiān)管的加強，對于一個國家的金融體系來說可能是危機四伏的。許多國家，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都對外資銀行進入，特別是外資股權(quán)并購銀行的行為進行政府管制。因此我們提出的政策建議是：堅定地開放銀行業(yè)，在微觀上繼續(xù)鼓勵外資進入我國銀行業(yè)；在宏觀上控制外資進入的比例和節(jié)奏，緊緊抓住金融安全的主導(dǎo)權(quán)。
1．微觀層面上繼續(xù)鼓勵外資銀行的進入。
從發(fā)展趨勢來看，金融開放不可逆轉(zhuǎn)，而且中國的實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明，過度封閉的金融保護主義會造成資金配置效率的低下，銀行體系乃至整個金融體系的不安全。從目前來看，外資入股比單純的引入外資銀行分支機構(gòu)，示范效應(yīng)更加明顯，對于促進中資銀行改革的效率更高。因此在微觀層面上要堅定地推進銀行業(yè)的開放，鼓勵外資入股中資銀行，促進中資銀行競爭力的提高，從而推動整個銀行業(yè)資金配置效率的提高。
2．宏觀層面上警惕喪失金融安全的主導(dǎo)權(quán)。
從國際經(jīng)驗出發(fā)，東南亞和拉美的一些國家過快推進銀行業(yè)外資化和金融自由化的教訓(xùn)不能忽視，我國在推進銀行業(yè)開放的同時必須緊緊抓住金融安全的主導(dǎo)權(quán)。首先，加快中資銀行的改革，促進其市場化運作，成為自負(fù)盈虧、自負(fù)其責(zé)、高效運轉(zhuǎn)的商業(yè)銀行；其次，監(jiān)測并關(guān)注在華設(shè)置分支機構(gòu)的外資銀行母行的經(jīng)營動向，防止國際金融風(fēng)險傳入我國；第三，監(jiān)測并限制國外戰(zhàn)略投資者的短期投資行為，及時逐個評估國外戰(zhàn)略投資者對中資銀行改革是否發(fā)揮了應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，并據(jù)此決定國外投資者能否入股其它中資銀行或者擴張其股份比例；第四，繼續(xù)控制外資持股中資銀行的比例上限；最后，培養(yǎng)具有競爭力的國內(nèi)投資者，鼓勵其投資中資銀行業(yè)。
參考文獻：
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［2］談儒勇，丁桂菊.外資銀行進入效應(yīng)研究述評［J］.外國經(jīng)濟與管理,2005,（5）
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第3篇：銀行安全預(yù)案范文
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)對外開放 金融安全 戰(zhàn)略平衡
近年來，有關(guān)中國銀行業(yè)對外開放尤其是引進戰(zhàn)略投資者的爭論較多，爭論的焦點即金融開放與金融安全問題。事實上，中國銀行業(yè)既需要對外開放，同時也需要金融安全。對外開放與金融安全是中國銀行業(yè)必須把握的兩大戰(zhàn)略，問題的關(guān)鍵在于：需在開放與安全之間尋求戰(zhàn)略平衡。
一、中國銀行業(yè)必須也需要對外開放
銀行業(yè)對外開放是我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，所以開放是必須的。中國于2001年12月11日加入世貿(mào)組織，加入時在銀行業(yè)開放方面有如下承諾：自加入世貿(mào)組織之日起，向外資銀行開放對所有客戶的外匯業(yè)務(wù)；逐步將外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域擴大到全國所有地區(qū)；逐步將外資銀行人民幣業(yè)務(wù)客戶對象從外資企業(yè)和外國人逐步擴大到中國企業(yè)和中國居民。同時，逐步放松對外資銀行在華經(jīng)營的限制，取消外資銀行人民幣負(fù)饋不得超過外匯負(fù)債50％的比例；放寬對外資銀行在境內(nèi)吸收外匯存款的比例限制；取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上逐步給予外資銀行國民待遇。作為一個負(fù)責(zé)任的大國，這些承諾當(dāng)然都必須兌現(xiàn)。
對外開放的戰(zhàn)略意義當(dāng)然遠不止履行承諾，而更在于我國銀行業(yè)自身需要對外開放。在以下這一點上我們已有如下共識，即：我國銀行業(yè)對外開放，主要不是為了引進更多的銀行資本，也不是為了通過外資銀行帶進更多的資金，而是為了引進先進的銀行經(jīng)營管理和公司治理結(jié)構(gòu)。
我國商業(yè)銀行改革的根本目的，是使之真正改造成為參與國際國內(nèi)金融市場競爭的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，迅速提升競爭力，以適應(yīng)2006年12月以后中國金融業(yè)全面開放新形勢的需要和我國廣大金融消費者日益增長的需求。應(yīng)當(dāng)看到，要把我國國有商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行任務(wù)是十分艱巨的。這其中的一個重要原因就在于單一的國有股權(quán)結(jié)構(gòu)，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的缺陷之一就是時時出現(xiàn)所有者虛置或者越位，這不僅使國有銀行的經(jīng)營行為很容易偏離商業(yè)化軌道，而且很難建立起良好的公司治理結(jié)構(gòu)和運行機制，使銀行監(jiān)管難以實施科學(xué)健康的標(biāo)準(zhǔn)，從而銀行不良資產(chǎn)不但居高不下，而且層出不窮，造成經(jīng)營效益低下。這不僅影響了國有銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且直接影響到風(fēng)險的防范和化解，影響整個社會資金配置的效率和安全，已經(jīng)不能很好地適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展特別是加入WTO之后金融領(lǐng)域全面對外開放的迫切要求，因此，必須進行更加深八、徹底的改革。引進有經(jīng)驗的，合格的境外戰(zhàn)略投資者就是為了推動和鞏固改革。通過引進戰(zhàn)略投資者，從根本上改變目前國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上國有獨資的單一性，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化．即商業(yè)銀行既有國家股，也有境內(nèi)外機構(gòu)投資人人股，上市后還有社會公眾持股。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國家財政不可能再為商業(yè)銀行的經(jīng)營虧損“埋單”，否則就有悖于市場公平競爭的原則。這不僅從體制上消除了商業(yè)銀行指望國家不斷救助的道德風(fēng)險，心無旁騖地面向市場、銳意進取，自主創(chuàng)新、改善經(jīng)營，而且在法理上排除了國家再度“大輸血”的可能，使高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管問責(zé)制能夠?qū)嵤?，為銀行業(yè)發(fā)展和提升服務(wù)水平提供了強大動力和體制保證。
正是基于這樣的認(rèn)識，近年來，中資與外資在銀行業(yè)股權(quán)投資上的合作日益增加，尤其是外資機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者進人中資商業(yè)銀行，成為銀行業(yè)對外開放中的一大亮點。
截至2007年3月底，我國己有22家中資銀行引進了30家境外戰(zhàn)略投資者，引資金額達196億美元。外資金融機構(gòu)投資入股不僅增強了中資銀行的資本實力，改變了中資銀行單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，更重要的是促進了中資銀行公司治理水平的提高，推動中資銀行管理模式和經(jīng)營理念與國際先進銀行逐步接軌。參股中資銀行也為外資金融機構(gòu)提供了參與和分享中國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革成果的機會，擴展了他們在中國的市場知名度和覆蓋范圍，有利于其深入開拓中國市場。
我國銀行業(yè)對外開放的另一戰(zhàn)略意義在于：通過對外開放引入必要的競爭壓力。相傳有人自1910年在一個島上作過一個實驗：將25只鹿放在該島馴養(yǎng)，島上豐富的植物和寧靜的環(huán)境，使鹿群繁殖很快，然而，不知為何，過了一些時間，這些鹿群的生存能力逐漸下降，其自然死亡率逐漸增加，以致于總數(shù)有下降的趨勢。這使實驗者大惑不解，他們于是便對島上的鹿群進行仔細(xì)觀察，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這些鹿群生存能力下降與它們越來越不愛動有關(guān)。在那樣寧靜的環(huán)境中，這些天奔跑的鹿群，吃了就懶洋洋地翻著肚皮曬太陽，睡大覺。這樣，它們原有的生存能力便逐漸減弱，疾病增加，自然死亡率增加。原因找到了，怎樣解決呢?實驗者獨出心裁：往該島送去了幾條狼!狼是襲擊鹿的動物，它們一到，鹿群又開始奔跑起來。這樣，過了一些時日，鹿群非但未減少，反而增加了。因為它們自身的生存能力增強了。正是“狼醫(yī)生”阻止了鹿群的衰退。一個行業(yè)的效率和活力在很大程度上取決于競爭壓力，或者說是與競爭壓力成正比的。競爭壓力不讓參與者有片刻的停息，老是在它耳邊催促說：前進!前進!因此，一個行業(yè)不能沒有競爭壓力。
經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。銀行業(yè)金融機構(gòu)從大一統(tǒng)人民銀行一家發(fā)展到4家國有商業(yè)銀行，3家政策性銀行、13家股份制商業(yè)銀行、100多家城市商業(yè)銀行以及近3萬家農(nóng)村信用社，還有眾多的外資銀行、財務(wù)公司、郵政儲蓄等機構(gòu)。從統(tǒng)計上看，四家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)及負(fù)債總額占55％，屬于壟斷競爭型市場結(jié)構(gòu)。但由于各類銀行業(yè)金融機構(gòu)在制度或政策安排上都或多或少受到政府的保護，因而其所感受和承受的競爭壓力仍相當(dāng)有限。我國銀行業(yè)長期存在的產(chǎn)品種類少、服務(wù)質(zhì)量差、低收益、高風(fēng)險等問題，在很大程度上正是由于競爭壓力不足造成的。因此，通過對外開放引入競爭壓力，無疑是解決問題的一劑良方。
迄今為止的對外開放確實給我國銀行業(yè)帶來了競爭壓力。比如，在零售銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行已經(jīng)向本地居民開展本幣和外幣存款和信貸服務(wù)，主要向高端和富裕目標(biāo)客戶提供理財管理服務(wù)；在企業(yè)銀行方面，外資銀行在流動資產(chǎn)管理、國際業(yè)務(wù)、信貸后服務(wù)等具有競爭優(yōu)勢；在投資和保險產(chǎn)品交叉銷售方面，在國外的投資和保險產(chǎn)品交叉銷售具有豐富經(jīng)驗，有助于其在中國市場綜合業(yè)務(wù)許可時很快立足建立；在金融衍生產(chǎn)品方面，活躍于國際衍生產(chǎn)品市場的大型國際銀行正在對衍生產(chǎn)品有需求
的中國企業(yè)客戶；在信用卡方面、通過與中資銀行合作，有些外資銀行已經(jīng)在中國建立了信用卡業(yè)務(wù)，外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)具有強大的能力和豐富的經(jīng)驗，有助于其跨速拓展中國市場。
與此同時，我國銀行業(yè)也正在加速學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的先進經(jīng)驗和做法，差距正在縮小。隨著改革開放的不斷深入，我國銀行業(yè)在國際上的認(rèn)知度不斷提高，并成為深受國際投資者歡迎的重要投資目標(biāo)。2006年末，按市值計，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行已躋身世界最大10家銀行之列，分別排名第2、第6和第7位。標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽、穆迪等國際評級機構(gòu)先后調(diào)升了對我國銀行業(yè)的整體評級，對中國銀行業(yè)財務(wù)實力、中國銀行業(yè)監(jiān)管以及外部經(jīng)濟環(huán)境給予了積極正面的評價。國際評級機構(gòu)普遍認(rèn)為，中國大型銀行改革步入正軌，5大商業(yè)銀行中大部分經(jīng)過資本重組并在境內(nèi)外上市，類似改革從股份制商業(yè)銀行擴展到城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)；加強銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理、降低系統(tǒng)性風(fēng)險的改革舉措陸續(xù)出臺，銀行業(yè)財務(wù)實力和外部經(jīng)營環(huán)境明顯改善。這就表明，引入競爭壓力的積極效應(yīng)正在顯現(xiàn)。
二、銀行業(yè)對外開放必然伴隨金融安全問題
這里所說的“金融安全”特指本國銀行所占份額萎縮到某個臨界點，整個銀行業(yè)金融機構(gòu)及其活動越來越依賴于外資，以至于整個國。家失去對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其活動的掌控。比如，一些拉美國家，曾以喪失對本國經(jīng)濟和資源控制權(quán)為代價，選擇了“外資主導(dǎo)型”開放道路，結(jié)果造成其整個銀行、資本市場和金融體系都被發(fā)達國家的金融巨頭支配，本國沒有大型銀行。那雖然獲得了階段性經(jīng)濟快速發(fā)展，但最終導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟危機和社會動蕩，并因此付出了慘重代價。因此，所謂“金融安全”問題，又被稱為“金融拉美化”問題。
著名的美國經(jīng)濟學(xué)家保羅?克魯格曼在其《蕭條經(jīng)濟學(xué)的回歸》一書中寫道：讓我們玩這樣一種文字游戲：一個人說出一個詞或短語，另一個人把他聽到后頭腦中的第一個反應(yīng)回答出來。如果你對一個見識廣的國際銀行家、金融官員或經(jīng)濟學(xué)家說“金融危機”，他肯定會回答：“拉美”。上個世紀(jì)80年年代以來，拉美經(jīng)濟經(jīng)常蒙受各種危機的沉重打擊。80年代初，拉美爆發(fā)了20世紀(jì)30年代大蕭條以來最嚴(yán)重的債務(wù)危機和經(jīng)濟危機，這一“雙重危機”使該地區(qū)在80年代陷入了所謂“失去的十年”。1994年12月，墨西哥遇到了史無前例的金融危機，這一危機被視為“新興市場時代”的第一次金融危機。1997年東亞金融危機的“傳染效應(yīng)”對拉美國家的沖擊不大，正當(dāng)人們彈冠相慶時，巴西卻于1999年初爆發(fā)了貨幣危機。2002年新年伊始，阿根廷大規(guī)模的騷亂和激烈的政局動蕩迫使政府放棄了比索盯住美元的貨幣局匯率制度，國內(nèi)外投資者對阿根廷的信心急劇下降，由于受到阿根廷危機的“探戈效應(yīng)”的影響，烏拉圭和巴西出現(xiàn)了金融動蕩。拉美經(jīng)濟為什么經(jīng)常遇到危機?一個很重要的原因就在于．拉美國家在實施金融自由化、開放資本項目、管理匯率制度以及利用外資等方面，有許多失誤和偏差。
“金融拉美化”，對于一些小國而言或許可以接受，或者不得不接受，但對于如我國這樣的發(fā)展中大國而言，就不可接受，或者不應(yīng)接受。因為小國可以或者不得不依附于他國，但如我國這樣的發(fā)展中大國就不可也不應(yīng)依附于他國。對于我國這樣的發(fā)展中大國而言，依附就意味著喪失主導(dǎo)權(quán)，就意味著失控，就意味著不安全。因此，在積極推動銀行業(yè)對外開放的同時，確實需要防范“金融拉美化”或金融安全問題。
即使美國這樣的發(fā)達國家，其金融開放中也訴諸保護政策。其1991年國會通過的《外國銀行監(jiān)管加強法》和《改善聯(lián)邦存款保險公司法》，就全面收緊對外國銀行的管制，不僅外國銀行進入美國市場的標(biāo)準(zhǔn)大幅提高，甚至進入美國后的業(yè)務(wù)也受到了嚴(yán)格的限制，主要包括：禁止外國銀行在境內(nèi)吸收美國居民存款(1991年前豁免)：禁止外國銀行加入美國聯(lián)邦存款保險系統(tǒng)(1991年前豁免)；不支持外國銀行在美國擴充營銷網(wǎng)絡(luò)，開展零售業(yè)務(wù)；不支持外國銀行控股或收購和兼并美國本土銀行。新加坡也是限制性引進外資銀行并鼓勵本地銀行合并。
首先，對設(shè)立銀行的資本金要求較高。1993年10月修訂后的《銀行法》規(guī)定：總行設(shè)在新加坡的銀行，其注冊資本金和實繳資本不得少于800萬新元，總行設(shè)在新加坡以外的銀行，其注冊資本金和實繳資本不得少于1000萬新元。金融管理局引進外資銀行要精選能對新加坡經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，并有助于新加坡發(fā)展成為國際金融中心的、聲譽卓著、國際經(jīng)驗豐富的大銀行。由于當(dāng)局嚴(yán)把金融市場準(zhǔn)入關(guān)，引進外資銀行質(zhì)量較高，沒有發(fā)生重大銀行倒閉事件。其次、限制外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)。新加坡的商業(yè)銀行分為全面執(zhí)照銀行、限制執(zhí)照銀行和離岸執(zhí)照銀行3類，通過頒發(fā)不同的銀行執(zhí)照，達到既引進外資銀行又有針對性限制的目的。
如果說限制外國銀行市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍是對本地銀行進行消極性保護的話，那么，鼓勵本地銀行合并和改革，則是對本地銀行的積極性保護。通過政策引導(dǎo)和金融機構(gòu)自愿聯(lián)合，新加坡現(xiàn)有9家本國銀行，形成了五大金融集團：新加坡發(fā)展銀行集團DBS、太華銀行集團UOB、華僑銀行集團OCBC、華聯(lián)銀行集團0UB和吉巴達利銀行集團KTB。其中，新加坡發(fā)展銀行在1981年通過收購國營郵政儲蓄銀行，一躍成為東南亞最大的商業(yè)銀行。
居安思危。有關(guān)研究人員所勾畫的國際金融資本常用的策略路線圖，值得關(guān)注：第一步，小比例參股，進入董事會，了解被投資企業(yè)情況，同時了解和掌握所在行業(yè)趨勢和市場狀況；第二步，通過增資或收購等途徑把持股比例提高到離控股國內(nèi)金融企業(yè)僅有一步之遙的某個臨界點(或直接控股)；第三步，通過外資所在國的政府向中國政府施加壓力，借助中國經(jīng)濟的上升周期，迫使人民幣進一步升值，使外資機構(gòu)所持有的人民幣資產(chǎn)(中國金融企業(yè)股權(quán))升值；第四步，人民幣持續(xù)升值導(dǎo)致出口逐步下降，而國內(nèi)需求因財富外流卻難以提高，最后導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟環(huán)境逐步惡化；第五步，在中國宏觀經(jīng)濟環(huán)境逐步走向惡化的過程中，人民幣匯率已經(jīng)處于高位時，外資機構(gòu)通過政府組織和其他手段要求中國開放資本賬戶，實現(xiàn)人民幣自由兌換；第六步，在人民幣可自由兌換的情況下，伴隨中國經(jīng)濟增長周期一路持有的股權(quán)不僅分紅豐厚、而且得到股份增值和人民幣升值帶來的雙重收益，他們通過金融企業(yè)上市減持股份，并把投資和利潤兌換成為外匯撤離中國；第七步，當(dāng)這種撤離行動變成一種一致行動時，人民幣不得不大幅度貶值，國內(nèi)金融危機爆發(fā)；第八步，利用金融危機和人民幣貶值之際，境外機構(gòu)把
外匯回流回來再兌換成人民幣，并反過來進一步增持或收購中國金融機構(gòu)股份，達到控股目的，完成對中國金融業(yè)的進一步控制。
三、戰(zhàn)略平衡的關(guān)鍵在于增強我國銀行的國際競爭力
就引進戰(zhàn)略投資者而言，中國銀監(jiān)會強調(diào)“長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務(wù)合作、競爭回避”四項原則，同時堅持五項標(biāo)準(zhǔn)，即：(1)投資占股的比例不低于5％；(2)最短股權(quán)持有期三年以上；(3)必須要派出董事，參與董事會的管理工作和決策工作；(4)戰(zhàn)略投資人必須要有豐富的銀行業(yè)管理背景；(5)有商業(yè)銀行背景的境外戰(zhàn)略投資人，只能投資不多于兩家的商業(yè)銀行。這實際上就是尋求對外開放與金融安全戰(zhàn)略平衡的政策措施。
但僅有這樣的政策措施并不夠。尋求對外開放與金融安全戰(zhàn)略平衡的關(guān)鍵在于增強我國銀行的國際競爭力。如果面臨外部競爭壓力，本國銀行競爭力依舊，高風(fēng)險、低效率依舊，毫無招架之功，最終潰不成軍，以至于主要銀行業(yè)金融機構(gòu)和市場份額為外資銀行所控制，本國的金融安全就有問題。
就是說，伴隨對外開放，我國銀行與國際銀行的競爭力差距應(yīng)逐步并加速縮小，直至最終能與國際同行比肩而立。比如說，中國銀行、中國建設(shè)銀行啟動股份制改革時，中國銀監(jiān)會就提出兩家試點銀行經(jīng)股份制改革應(yīng)達到以下三大類七項指標(biāo)，第～類是經(jīng)營績效指標(biāo)、第二類是資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、第三類是反映審慎經(jīng)營水平的指標(biāo)。具體包括：(1)總資產(chǎn)凈回報率，兩家試點銀行總資產(chǎn)凈回報率2005年度應(yīng)達到0.6％，2007年度應(yīng)達到國際良好水準(zhǔn)；(2)股本；爭回報率，兩家試點銀行股本凈回報率2005年度應(yīng)達到11％，2007年度應(yīng)進一步提高到13％以上，確保注資的效果和獲得良好回報；(3)成本收入比，從2005年度起兩家試點銀行的成本收入比要控制在3.5～4.5％之內(nèi)；(4)不良資產(chǎn)比率，今后兩家試點銀行應(yīng)將不良資產(chǎn)比率持續(xù)控制在3～5％；(5)資本充足率，今年起，兩家試點銀行要根據(jù)該辦法進行資本金管理，資本充足率要保持在8％以上；(6)大額風(fēng)險集中度，從2005年起對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％的風(fēng)險指標(biāo)；(7)不良貸款撥備覆蓋率，到2005年底中國銀行、建設(shè)銀行要分別達到60％和80％，到2007年底應(yīng)繼續(xù)有所增長。
當(dāng)然，要實現(xiàn)以上目標(biāo)，最根本的還在于建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。這主要體現(xiàn)以下十個方面：一是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度。根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)要求，按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層。按照《公司法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，建立規(guī)范的股份制商業(yè)銀行組織機構(gòu)，以科學(xué)、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制，確保各方獨立運作、有效制衡。二是公平、公正地選擇境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體多元化。通過引進戰(zhàn)略投資者特別是境外戰(zhàn)略投資者，不僅要增強資本實力，改善資本結(jié)構(gòu)，還應(yīng)借鑒國際先進管理經(jīng)驗、技術(shù)和方法，促進管理模式和經(jīng)營理念與國際先進銀行接軌，完善公司治理結(jié)構(gòu)。三是制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)銀行價值最大化。從自身條件出發(fā)，以市場為導(dǎo)向．研究核心競爭優(yōu)勢，制定與發(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)的綜合發(fā)展戰(zhàn)略，并分年度落實，確保實現(xiàn)。四是建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體制。建立和完善包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等在內(nèi)的風(fēng)險管理體系，有效地識別、計量、監(jiān)測、控制風(fēng)險。五是按照集約化經(jīng)營原則，實行機構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，整合業(yè)務(wù)流程和管理流程，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)體系，完善資源配置，提高業(yè)務(wù)運作效率。六是按照現(xiàn)代金融企業(yè)人力資源管理的要求，深化勞動用工人事制度改革，破除勞動用工和職務(wù)終身制，強化崗位目標(biāo)責(zé)任制，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。七是按照現(xiàn)代金融企業(yè)和上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)和要求，實行審慎的會計制度和嚴(yán)格的信息披露制度，加強財務(wù)管理，做好信息披露工作。八是加強信息科技建設(shè)，全面提升綜合管理與服務(wù)功能。加強信息科技的開發(fā)建設(shè)、加強網(wǎng)上銀行和電子銀行建設(shè)，增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，全面提升營銷能力和對客戶持續(xù)的跟蹤服務(wù)能力。九是落實金融人才戰(zhàn)略，有針對性地加大培訓(xùn)力度和做好關(guān)鍵崗位人才引進工作，同時注重人力資源的有效使用和合理配置，發(fā)揮現(xiàn)有人力資源的積極性和創(chuàng)造性。十是發(fā)揮中介機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，穩(wěn)步推進股份制改革進程。
這樣看，對外開放與金融安全之問的戰(zhàn)略平衡就是良性互動的，即：通過對外開放增強我國銀行的國際競爭力，通過增強我國銀行的國際競爭力強化我國金融安全。
第4篇：銀行安全預(yù)案范文
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；對外開放；金融安全
中圖分類號：F830.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1428(2009)09-0048-05
2007年爆發(fā)的美國次貸危機，一方面通過金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品的跨國滲透向其他國家和地區(qū)橫向蔓延，另一方面通過金融的中介功能和融資作用向?qū)嶓w經(jīng)濟縱向擴散。危機的蔓延和擴散。不僅從宏觀上導(dǎo)致“去全球化”思想的萌發(fā)和金融、貿(mào)易保護主義的抬頭，同時也從微觀上引致進入東道國金融領(lǐng)域的外資力量出現(xiàn)新的發(fā)展動向。在這一背景下，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的對外開放對一國金融安全的影響，再次引起了人們的重視。深入研究我國銀行業(yè)的對外開放，評估其對國家金融安全的影響，對于在有效保障金融安全的前提下，推動我國銀行業(yè)進一步深化改革、擴大開放，具有指導(dǎo)意義。
一、新型國家金融安全理論的提出――對傳統(tǒng)金融安全理論的拓展
(一)傳統(tǒng)國家金融安全的核心要素
國內(nèi)學(xué)者對國家金融安全的研究探討大都始干1997年亞洲金融危機之后，并將其與銀行業(yè)的對外開放研究緊密聯(lián)系起來，提出了基于以貨幣資金融通安全為中心的金融實質(zhì)論、強調(diào)核心金融價值維護的國際關(guān)系論以及此后在經(jīng)濟全球化基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融穩(wěn)定論。抽象掉傳統(tǒng)金融安全理論的不同角度，從維護金融安全、穩(wěn)定出發(fā)，考察金融安全理論的核心要素，主要在于三個方面，即金融、金融效率以及金融國際地位。其中：“金融”是國家對國內(nèi)金融運行和發(fā)展的控制，從超穩(wěn)定的角度看，就是國家必須保證對金融資源的絕對控制，以達到按照國家意圖進行有效調(diào)控和調(diào)動資源抵御外部沖擊的作用；“金融效率”是金融系統(tǒng)運行和發(fā)展的狀態(tài)，從動態(tài)角度看，就是在有效監(jiān)管和合理框架下，金融體系各要素組合運行效率達到最優(yōu)，實現(xiàn)持續(xù)的金融運行效率邊界最大化：“金融國際地位”是一國在國際金融體系中的影響力。從西方主要發(fā)達國家的情況來看，它們不僅擁有較為健全的金融體制，而且在國際金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，對國內(nèi)和國際金融市場具有極強的操控能力，維護金融安全的資源極為豐富。
從實踐上看。金融、金融效率以及金融國際地位這三個核心要素也是互相依賴、缺一不可的：首先，如果國家只是掌控金融資源，但金融運行效率低下。不能有效配置資金資源，或者本國金融產(chǎn)業(yè)易受到其他國家金融政策的影響，那么這并不是真正的“金融安全”。其次，即使金融運行穩(wěn)定并富有效率。但大部分金融資源沒有控制在本國手中，金融安全也就無從談起。最后，如果本國的金融產(chǎn)業(yè)在國際上的影響力較弱，無法有效調(diào)動地區(qū)資源或者協(xié)調(diào)各國監(jiān)管機構(gòu)采取一致行動，那么面對全球金融風(fēng)險和金融不穩(wěn)定因素的跨境傳遞也將無能為力。
(二)新型國家金融安全理論的構(gòu)建
圍繞上述三方面要素，引入開放條件下的考量因素。新型的國家金融安全應(yīng)該定義為：一國在經(jīng)濟金融開放條件下，保持境內(nèi)主要金融資源的控制權(quán)以及金融不受損害。同時金融體系運行富有效率且穩(wěn)定，金融產(chǎn)業(yè)具有一定的地區(qū)或國際影響力，能夠抵御各種內(nèi)外沖擊的金融運行和發(fā)展的態(tài)勢。因此，金融安全的維護不僅僅是在開放條件下簡單的風(fēng)險防范和化解，還應(yīng)在保證國家控制條件下金融業(yè)實現(xiàn)更高的對外開放收益；金融安全體系的構(gòu)建也不僅僅從消極的防御戰(zhàn)略人手，還應(yīng)積極加大金融業(yè)對外投資力度，建立主動性的金融安全網(wǎng)絡(luò)。為此，借鑒新型的國家經(jīng)濟安全理論，圍繞金融資源的控制權(quán)、金融機構(gòu)和市場運轉(zhuǎn)的高效率以及金融國際地位等核心內(nèi)容，新型金融安全理論應(yīng)該包含以下三個理念：
1、把握安全底線――維護金融。對于一個從封閉走向開放的發(fā)展中國家而言，金融安全表現(xiàn)為如何在保證國家對金融資源的絕對控制條件下實現(xiàn)更高的對外開放收益的問題。因此，必須權(quán)衡國家發(fā)展與國家安全兩者間的關(guān)系，保證金融資源的國家控制權(quán)，并以此為前提實施金融安全總體戰(zhàn)略，加大引資、引智、引制、引技的力度，提升一國金融產(chǎn)業(yè)的整體競爭實力和抗風(fēng)險能力。
2、堅持發(fā)展優(yōu)先――保證金融效率。金融體系作為整個社會體系的一部分，金融效率高低的最終評價標(biāo)準(zhǔn)是能否在長期持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上實現(xiàn)社會凈福利的增加。建構(gòu)于效率基礎(chǔ)上的安全才是真正的安全，金融資源的合理配置也是對金融安全系統(tǒng)性保障的重要因素。
3、探索多元格局――提升金融國際地位。各國對外開放的實踐表明。一國金融業(yè)在世界經(jīng)濟中所占的比重越大，其對全球經(jīng)濟的影響也就越大；相應(yīng)的，受到外部沖擊的幾率相對就會減少，正是國家之間這種“雙向投資”以及由此形成的“雙向控制”狀態(tài)(見表1)，使金融業(yè)得以安全、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。
(三)新型國家金融安全理念與銀行業(yè)對外開放風(fēng)險
對任何一個國家而言，銀行業(yè)都是金融體系的主要構(gòu)成部分和社會的主要融資渠道之一。因而，銀行業(yè)的對外開放勢必會對東道國的金融安全產(chǎn)生重大影響。一般而言，一國的銀行業(yè)對外開放體現(xiàn)在引入外資和對外投資兩個方面。在新型金融安全理念下，銀行業(yè)對外開放可能從三個方面對國家金融安全造成威脅。
1、一國金融安全可能因外資控制該國金融資源而受到威脅。加快融入金融一體化進程需要加大本國吸引境外銀行機構(gòu)投資的力度，但這必須以保持金融控制權(quán)為前提。否則，外國銀行在本地控制的銀行資產(chǎn)或市場份額越大，意味著其掌握的金融資源越多；外國資本的進入可能會削弱國內(nèi)宏觀調(diào)控的有效性，降低國家對銀行業(yè)乃至整個經(jīng)濟的調(diào)控力度，本國的金融安全也就面臨著威脅。比如，根據(jù)穆迪評級，意大利、奧地利、瑞典等國的銀行有這些國家銀行股份80％左右，而斯洛文尼亞、愛沙尼亞的銀行系統(tǒng)幾乎完全由外國銀行控制。這是造成東歐金融危機的原因之一。
2、一國金融安全可能因外資給該國銀行業(yè)運行帶來的低效率而受到影響。雖然引入外資銀行產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”一定程度上將有助于增強銀行業(yè)的整體競爭力。但是對于處于不同經(jīng)濟發(fā)展水平的國家，面臨的風(fēng)險也不盡一致-。在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國家，外資銀行進人程度高會使銀行的日常開支與利差收入增加；引發(fā)過度的市場競爭時，會降低金融市場運行效率，金融風(fēng)險會急劇上升，從而危及金融安全。
3、一國金融安全可能因該國對外投資失誤危及母行資金安全而受到影響。一國金融國際地位的提升往往離不開本國銀行業(yè)的對外投資和境外發(fā)展。但本國銀行業(yè)金融機構(gòu)在境外設(shè)立分支機構(gòu)，存在對東道國法律環(huán)境、監(jiān)管制度、市場競爭等判斷失誤的風(fēng)險，
由此可能造成重大的經(jīng)營損失和聲譽風(fēng)險，從而波及母行并對國內(nèi)金融安全造成威脅。比如，據(jù)國際清算銀行2008年9月統(tǒng)計，奧地利銀行在東歐的風(fēng)險敞口達2780億歐元，幾乎占該國GDP的2／3，瑞典和比利時銀行在東歐的風(fēng)險敞口占GDP比重則為20％，意大利和希臘為10％左右。
二、中國銀行業(yè)對外開放與國家金融安全――基于新型國家金融安全理念的分析
由上述分析可知，根據(jù)新型國家安全理念，銀行業(yè)對外開放與國家金融安全休戚相關(guān)。目前，我國銀行業(yè)正在積極深化改革、擴大開放，所實施的主動融入全球一體化，“請進來”與“走出去”相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，也必須將國家金融安全這一核心命題納入其中，統(tǒng)籌考慮。為此，下面將從外資入股中資銀行、外資法人銀行設(shè)立、外資對我國銀行業(yè)效率的影響以及中資銀行海外擴張四個方面人手，對我國銀行業(yè)的對外開放與國家金融安全進行分析。
(一)外資人股中資銀行尚未實質(zhì)性控制我國金融資源
“把握安全底線”的理念強調(diào)要在對外開放效率帕累托最優(yōu)與維護金融安全之間實現(xiàn)納什均衡，必須以國家對銀行業(yè)的絕對控制為前提，特別是對外資銀行人股中資銀行進行審慎性管理。
近年來，中資銀行加快引資改革步伐。交行、建行、中行和工行等四家國有商業(yè)銀行引人境外戰(zhàn)略投資者曾引發(fā)了國內(nèi)關(guān)于國家金融安全的爭論。許多學(xué)者針對引進境外戰(zhàn)略投資這種單向開放的思路，對我國金融喪失的風(fēng)險表示擔(dān)憂。然而，從宏觀層面看，目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中外資股權(quán)所占比例仍然較小，無論從形式上和實質(zhì)上都無法對國家金融資源的控制權(quán)構(gòu)成威脅。特別是監(jiān)管部門對外資入股限制仍然比較嚴(yán)格，為國家金融控制提供了有效保障。根據(jù)銀監(jiān)會2003年12月的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》，單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例不得超過20％；一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過25％。因此，目前外資尚無法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢掌握在我國手中(見表2)。
(二)外資法人銀行的設(shè)立隔離了境外風(fēng)險的傳染和滲透
目前，外資銀行在中國設(shè)立機構(gòu)主要有三種方式：成立獨資法人銀行、開辦獨立分支機構(gòu)、與中資合作成立新的銀行。由于外資銀行進入中國市場的路徑與我國銀行業(yè)開放政策的變動有著密切的聯(lián)系，因此，其不同的路徑選擇在不同程度上影響著我國金融業(yè)的發(fā)展和安全。
從全球范圍來看，一國政府通常要求外資銀行以當(dāng)?shù)刈缘姆ㄈ算y行形式開展本幣零售業(yè)務(wù)，外國銀行分行則主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。從各國經(jīng)驗看，以設(shè)立法人機構(gòu)的方式進入一國市場，對于該國金融安全的影響是相對最小的。主要是因為許多國家規(guī)定銀行在出現(xiàn)破產(chǎn)時。清償順序是本國存款人優(yōu)先于外國存款人，在此種特殊條件下，以外國銀行分行為主的運行方式不利于保障本國存款人利益；在發(fā)生流動性風(fēng)險的情況下，東道國監(jiān)管當(dāng)局對當(dāng)?shù)刈缘姆ㄈ算y行監(jiān)管的主動性、充分性和有效性能夠得到保障，有利于風(fēng)險控制。因此，為保護境內(nèi)存款人合法權(quán)益，維護國家金融安全，銀監(jiān)會于2006年底，即我國全面履行加入世貿(mào)組織承諾之際，頒布《外資銀行管理條例》，對外資銀行在華發(fā)展實行“分行與法人雙軌并行，法人銀行導(dǎo)向政策”。從目前政策的實施效果看。改制外資法人銀行作為獨立法律實體，有著自身相對獨立的決策、預(yù)算、資金、風(fēng)險等管理體系，能夠有效阻隔境外母行通過不合理收取費用或資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，隔離境外風(fēng)險傳染作用初步顯現(xiàn)，發(fā)展情況良好(見表3)。尤其是次貸危機以來，銀監(jiān)會對跨境監(jiān)管有效性及時進行評估，綜合考慮母國和東道國的監(jiān)管能力及在危機下對銀行進行實際支持、承擔(dān)存款保險義務(wù)的能力，并加強國際監(jiān)管合作，確定母國監(jiān)管者負(fù)責(zé)監(jiān)管本國法人銀行的清償能力和整體流動性。同時，由銀監(jiān)會牽頭，與人民銀行、國家外匯管理局建立監(jiān)管協(xié)作機制，解決外資銀行應(yīng)對流動性壓力涉及的相關(guān)技術(shù)問題，共同維護金融市場的穩(wěn)定，使駐華外資銀行平穩(wěn)渡過了危機。
(三)外資介入對于提升我國銀行業(yè)效率具有積極作用
“堅持發(fā)展優(yōu)先”的理念強調(diào)通過引入外資銀行，增強市場的良性競爭，提升我國銀行業(yè)的整體實力，從而加強風(fēng)險抵補能力。從我國現(xiàn)階段銀行業(yè)對外開放的實踐看，外資銀行主要通過競爭和示范兩種效應(yīng)，推動銀行業(yè)整體效率的提高，客觀上促進了我國的金融穩(wěn)定。
具體而言，一方面，外資銀行的進入提高了市場競爭度。長期以來，我國銀行業(yè)壟斷程度較嚴(yán)重，表現(xiàn)在四大銀行的規(guī)模遠遠超過其他銀行總和，而且銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象普遍，無論是從廣度還是從深度上講競爭都很有限。外資銀行進入后，既增加了市場參與者，又提高了產(chǎn)品差異化程度，使市場競爭程度不斷提高。另一方面，通過引進境外戰(zhàn)略投資者，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅提高了資金充足水平，在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、風(fēng)險管理等方面獲得了技術(shù)援助，并且進一步明晰了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全自我約束機制，這些都有助于提高國內(nèi)銀行的微觀效益以及銀行業(yè)的整體效率。近年來四大股改國有銀行在引進戰(zhàn)略投資者后經(jīng)營業(yè)績有所大提升。從側(cè)面印證了外資股權(quán)介入的積極作用。
(四)中資銀行審慎海外擴張?zhí)嵘宋覈y行業(yè)的國際話語權(quán)
第5篇：銀行安全預(yù)案范文
作為一名建行入行幾年的“老人”，一直對銀行的安保問題實時重視和關(guān)注，但是一直在認(rèn)識上有所欠缺，這次有幸參加了省分行舉辦的全省安全保衛(wèi)培訓(xùn)，感觸頗深。通過這次培訓(xùn)，使我不僅系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了有關(guān)安全保衛(wèi)工作的相關(guān)法規(guī)和制度，也掌握了業(yè)務(wù)領(lǐng)域安全檢查的重點和方法，看到了自身工作中的不足，從而使自己進一步提高了對安全保衛(wèi)工作重要性的認(rèn)識，增強了工作的責(zé)任感和緊迫感。這對我今后更好地開展工作有著積極的指導(dǎo)意義。
安全保衛(wèi)工作說起來容易，看起來簡單，但真正干起來是非常不容易的，過去自己雖然保衛(wèi)工作有所認(rèn)識，但是比較單一，認(rèn)為不出問題，不出事件，安全保衛(wèi)工作就做好了，通過這次培訓(xùn)使自己真正認(rèn)識了安全保衛(wèi)工作的內(nèi)容很豐實，任務(wù)很艱巨，責(zé)任很重大，所以以下是我的一些見解：
一、通過培訓(xùn)切實增強了銀行安全保衛(wèi)意識
做好安全保衛(wèi)工作，不僅是我們的基本要求，也是為確保社會穩(wěn)定的重要基本同時，隨著公民安全意識的提高，客戶和員工的安全需求不斷增長，要求我們要針對不同客戶、提供相適應(yīng)的安全服務(wù)，銀行安全保衛(wèi)工作的質(zhì)量和水平，將成為銀行競爭力和客戶選擇的一個因素。更重要的銀行的安全防范水平、刑事治安案件和安全事故、員工違法犯罪狀況等受到有關(guān)監(jiān)管部門、投資者和公眾更多的關(guān)注，安全保衛(wèi)工作好壞，不但影響到銀行的經(jīng)營狀況，更重要的是影響到銀行的聲譽，從這個意義上講“安全責(zé)任大于天”一點也不過分。從我們自身的經(jīng)營和管理看，安全保衛(wèi)工作也是確保我行各項業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。一個健康、安全、穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，有利于我們集中精力發(fā)展業(yè)務(wù)，壯大自己，從而爭取更大的經(jīng)營業(yè)績。
二、強化安全防范意識是做好安全保衛(wèi)工作的重要保證
從當(dāng)前我行安全保衛(wèi)工作面臨的內(nèi)外部形勢看，我們的壓力還是很大的。全行的風(fēng)險防范水平還有待進一步提高，對風(fēng)險點的監(jiān)控能力還有待進一步加強，由不得我們有絲毫馬虎和松懈；因而，我們必須要有“防患于未然”的意識。安全保衛(wèi)工作必須要“防患于未然”，而不是充當(dāng)“事后諸葛”。要堅持“安全第一、預(yù)防為主”的原則，真正建立起預(yù)防各類案件和災(zāi)害事故的長效防御機制，使防范工作走在各項工作的前面，真正做到未雨綢繆。對全行的各類風(fēng)險點要心中有數(shù)，對外部治安環(huán)境形勢要有準(zhǔn)確的判斷，以便于指導(dǎo)全行。要結(jié)合工作實際，根據(jù)不同情形制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，同時要組織好相關(guān)預(yù)案的演練工作，使員工真正掌握預(yù)案的流程、要點和防范手段，確保應(yīng)急預(yù)案真正發(fā)揮作用。
三、要加強教育與培訓(xùn)，增強全員安全防范意識。
第6篇：銀行安全預(yù)案范文
9月13日，工行云南省分行刑事治安事件應(yīng)急預(yù)案演練在玉溪市進行。本次演練由工行云南省分行策劃和組織實施，工行玉溪分行、工行北市區(qū)支行和玉溪市保安公司配合演練。演練旨在檢驗應(yīng)急預(yù)案的完整性、合理性，完善協(xié)同處置機制，提高員工安全防范意識，提升基層綜合應(yīng)急能力，扎實推進“最安全銀行”建設(shè)，為各項業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。確保人民群眾生命安全、保障客戶和國家資金安全。工商銀行將繼續(xù)深入推進建設(shè)“最安全銀行”活動，努力把工商銀行打造成為社會、客戶和員工都認(rèn)同的最安全銀行。
云南省工行著力提升服務(wù)能力
近年來，工行云南省分行從物理網(wǎng)點、自助銀行、電子銀行、客戶經(jīng)理等方面著手，全面加強渠道建設(shè)，服務(wù)能力和市場競爭力不斷增強，有力促進了各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。通過渠道建設(shè)的加強，全行市場營銷能力和客戶拓展能力明顯提高，客戶滿意度和市場美譽度不斷增強。全行投訴數(shù)量較上年下降51.32%，客戶滿意度較上年提高8.57個百分點。全行有1個網(wǎng)點躋身中國銀行業(yè)“百佳服務(wù)示范單位”行列，3個網(wǎng)點榮獲中國銀行業(yè)“文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”稱號，3個網(wǎng)點進入總行金融服務(wù)樣板店百佳行列，14個網(wǎng)點進入云南省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位行列，有30個單位被省委省政府命名、表彰為省級文明單位。
云南省工行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式
云南省工行在充分領(lǐng)會農(nóng)村金融服務(wù)工作重要性的前提下，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)方式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)量身定制融資方案。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，工行云南省分行涉農(nóng)貸款余額達343.06億元，較年初增加10.07億元。探索出小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品，真正滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)‘短、頻、急’的資金需求。據(jù)統(tǒng)計，小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自投放市場以來，工行云南省分行已累計為全省500余戶小微企業(yè)提供了150余億元貸款。另外，該行創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，擴大涉農(nóng)信貸抵押范圍、拓寬小企業(yè)融資渠道。截至6月末，工行云南省分行共向62戶企業(yè)發(fā)放林權(quán)抵押貸款，貸款余額10.66億元，有力支持了地方涉林中小企業(yè)的發(fā)展。該行還創(chuàng)新服務(wù)方式，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過金融創(chuàng)新開拓出農(nóng)村金融新領(lǐng)域。
第7篇：銀行安全預(yù)案范文
【關(guān)鍵詞】應(yīng)急管理 預(yù)案 調(diào)查 現(xiàn)狀成效
面對突發(fā)事件做到“處變不驚、應(yīng)對得法、運轉(zhuǎn)高效、保障有力”，是應(yīng)急管理工作的主要內(nèi)容。人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理工作剛起步，體制、機制尚不完善，外加應(yīng)急知識培訓(xùn)演練實踐不足等原因，據(jù)對17個縣（市）支行調(diào)查，目前人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理能力還遠沒達到預(yù)防和應(yīng)對處置真正意義的突發(fā)事件要求。
一、現(xiàn)狀與成效：未雨綢繆形成機制框架
（一）應(yīng)急管理機制運轉(zhuǎn)基本正常
調(diào)查的17個縣（市）支行都成立了應(yīng)急管理工作組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)和設(shè)立了兼職應(yīng)急管理工作機構(gòu)，組成了“閑時為民，戰(zhàn)時為兵”的一崗雙責(zé)應(yīng)急管理隊伍，以屬地管理為主的應(yīng)急管理體制機制初步形成。
（二）應(yīng)急管理制度框架初步形成
2012年相關(guān)審計資料反映，調(diào)查的17個縣（市）支行為保障本支行各項工作穩(wěn)健運行，切實提高支行應(yīng)對突發(fā)事件能力和做好應(yīng)對突發(fā)事件準(zhǔn)備工作，都能按照“橫向到邊、縱向到底”的應(yīng)急管理總體要求，各自根據(jù)《預(yù)案》等文件，通過例會布置、行長辦公會審定等方式，督促本支行相關(guān)股室按職能分工，結(jié)合本行實際制定了多項突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，做到了處置突發(fā)事件有章可循。
（三）個別突發(fā)事件處置有序有效
近幾年來，調(diào)查的17個縣（市）支行中有的縣（市）支行先后處置了多起突發(fā)事件。如，一起是一支行啟動《自然災(zāi)害應(yīng)急處置預(yù)案》，使《預(yù)案》明確的應(yīng)急小組在第一時間各就各位，防洪物資到位，成功應(yīng)對一次百年一遇的突如其來的特大洪水險情，確保了金融資產(chǎn)的安全，受到總行領(lǐng)導(dǎo)的表彰；一起是一支行所在地通訊光纜被施工單位挖斷，導(dǎo)致該支行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界通訊聯(lián)絡(luò)中斷6小時，事件發(fā)生后，該支行迅速啟動《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，一方面及時向中支報告，并做好會計國庫業(yè)務(wù)備分工作，一方面請當(dāng)?shù)卣止芙鹑诠ぷ鞯目h領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)解決通訊恢復(fù)事項，通訊聯(lián)絡(luò)便在下午恢復(fù)正常，有效應(yīng)對了一起人為突發(fā)事件。
二、問題與原因：貼近實戰(zhàn)能力亟待提高
2012年9月，調(diào)查的17個縣（市）支行的上級行有針對性地選擇部分支行，就如何應(yīng)對自然災(zāi)害等突發(fā)事件進行現(xiàn)場演練。從演練情況看，縣（市）支行的應(yīng)急管理工作與實戰(zhàn)差距不小。
（一）部分預(yù)案操作性不強
目前縣（市）支行的相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的制定，多數(shù)是按照總行或上級行應(yīng)急預(yù)案的模板照搬照抄而成，雖然預(yù)案文本格式完整、要素齊全，但預(yù)案與轄區(qū)實情況銜接不完全到位，操作性不強。一是預(yù)案文字描述多，流程圖和配套操作表少，普遍只有文字描述的支撐預(yù)案文件，應(yīng)對程序、涉及部門、人員職責(zé)的清晰流程圖和配套操作表的相對較少。二是有些自然災(zāi)害突發(fā)事件預(yù)案，只有本單位的應(yīng)對職責(zé)和措施，沒有當(dāng)?shù)卣块T的配合和支持相關(guān)條款，或有相關(guān)條款卻職責(zé)不清，或配合和支持的約束力不強。三是部分應(yīng)急預(yù)案一成不變，沒有因時勢、環(huán)境、業(yè)務(wù)的變化，而及時進行修正，如國庫業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案沒有因TBS上線等而及時明確財政部門的相關(guān)應(yīng)急條款。
（二）知識培訓(xùn)演練實踐滯后
應(yīng)急知識培訓(xùn)和模擬演練實踐產(chǎn)生應(yīng)急技能。而現(xiàn)實是大多數(shù)支行的應(yīng)急預(yù)案制定后，沒有組織過實際的演練，少數(shù)支行即使進行了演練，也只是本單位力量的簡單擺布，對提高實戰(zhàn)能力而言無多大作用，多數(shù)應(yīng)急預(yù)案還只停留在紙上談兵層面。調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)縣（市）支行應(yīng)急管理工作只停留在預(yù)案制定層面，參與人員對預(yù)案要求的掌握，實戰(zhàn)能力的提升工作遠沒到位，也就是說知識培訓(xùn)演練實踐工作，與預(yù)案制定與實踐沒有同步進行。
（三）橫向溝通協(xié)調(diào)機制缺失
目前人民銀行縣（市）支行對單項突發(fā)事件的應(yīng)急處置能力相對較強，而對復(fù)合危機事件的處置則存在聯(lián)動機制不健全和協(xié)調(diào)障礙等問題。演練實踐時發(fā)現(xiàn)，支行只對與上級行的溝通協(xié)調(diào)非常重視，而與當(dāng)?shù)卣?、公安機關(guān)、金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系明顯重視不足，或者有聯(lián)系卻無具體跟進措施，或者電話聯(lián)系后也僅是通報情況，無肯定性的回復(fù)信息，普遍存在橫向溝通協(xié)調(diào)機制缺失問題。
三、對策與建議：居安思危構(gòu)筑堅實屏障
為切實加強應(yīng)急管理工作，人民銀行各縣（市）支行要有居安思危意識，實行一崗雙責(zé)，層層落實責(zé)任、不斷深化措施，抓實應(yīng)急預(yù)案、應(yīng)急組織、應(yīng)急保障、演練實踐等環(huán)節(jié)工作，切實解決好“怎么做、由誰做、用什么做”等問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融的穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)筑好堅實的屏障。
（一）預(yù)案制定要有持續(xù)性、可操作性和規(guī)劃性
持續(xù)性是指任何預(yù)案制定都不是一次性的，而是一個持續(xù)性的過程，需要隨變化而不斷進行自我修正和完善。相關(guān)應(yīng)急預(yù)案也必須隨業(yè)務(wù)流程變化及時進行完善調(diào)整，矯正目前一案定終身的做法和應(yīng)急預(yù)案缺失做法，以便在應(yīng)對突發(fā)事件時不至于出現(xiàn)預(yù)案失效問和無預(yù)案問題?？刹僮餍允侵钢贫ǔ龅念A(yù)案要實用，預(yù)案的制定除方向性問題要與國家和上級行的要求一致外，具體實施細(xì)節(jié)則要根據(jù)本單位的實際情況而定。規(guī)劃性是指超出支行本身處置權(quán)限和處置能力，需要橫向支持的預(yù)案，如金融穩(wěn)定突發(fā)事件等。要統(tǒng)籌規(guī)劃與有關(guān)單位的協(xié)調(diào)機制，明確各自應(yīng)急處置主體及職責(zé)、處置程序和措施，做到職責(zé)明確，措施有效，確保相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的操作可行和有序。
（二）用心解決誰來做、做什么、怎么做問題
目前，“誰來做、做什么、怎么做”的理論問題基本上已在《預(yù)案》中都有文字描述，關(guān)鍵是要解決參與人員掌握問題。為此，各支行日常工作中，要結(jié)合實際和形勢變化，有針對性尤其是針對洪水災(zāi)害等常見突發(fā)事件，進行必備應(yīng)急知識和技能培訓(xùn)，定期舉行貼近實戰(zhàn)的情景模擬演練工作，通過演練找出問題、修正預(yù)案，并保持培訓(xùn)演練—改進完善—實踐提升的良性循環(huán)機制，以備不時之需。同時，上級行每年要就縣（市）支行的應(yīng)急演練，制定統(tǒng)一的演練實施計劃和具體操作流程，指導(dǎo)縣（市）支行應(yīng)急演練工作，并定期對轄區(qū)支行相關(guān)人員進行應(yīng)急基本知識、基本技能培訓(xùn)，以免縣（市）支行單打獨斗提高培訓(xùn)效率。
（三）切實加強橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機制
就人民銀行來說對重大安全突發(fā)事件、重大自然災(zāi)害等的應(yīng)對，需要跨部門進行緊急行動，有政府等相關(guān)部門的有力支持和密切配合才能收到實效，因而加強橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機制是必不可少的工作。一是加強與當(dāng)?shù)卣畱?yīng)急辦的溝通協(xié)調(diào)，要求在政府總體應(yīng)急預(yù)案中，明確金融安全突發(fā)事件相關(guān)部門無條件的職責(zé)和義務(wù)，從政府法規(guī)層面對其職責(zé)和義務(wù)加以確定，以便真正危機來臨時不出現(xiàn)講條件和扯皮現(xiàn)象。二是建立橫向應(yīng)急聯(lián)動機制。人民銀行要利用組織牽頭召開金融工作會等形式，按照當(dāng)?shù)卣块T的應(yīng)急管理相關(guān)要求和自身實際，逐步探索建立政府、公安、金融機構(gòu)等的一系列聯(lián)動工作機制，明確各應(yīng)急管理參與方的角色和地位，以便在危機發(fā)生時，可在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下，設(shè)立臨時應(yīng)急管理機構(gòu)，由參與方派代表參加，負(fù)責(zé)協(xié)商解決隨時出現(xiàn)的問題，一旦危機消除則可自行解散。三是定期召開應(yīng)急管理工作聯(lián)席會。召開聯(lián)席會的目的，一方面是加強溝通交流，通報情況，相互提醒各自的應(yīng)急管理職責(zé)和義務(wù)；另一方面是商討因形勢變化的應(yīng)對措施，以及各環(huán)節(jié)的銜接工作。
（四）居安思危抓實應(yīng)急管理落實工作
突發(fā)事件雖不常見，但作為管理者或可能是當(dāng)事人卻要有隨時應(yīng)對的思想準(zhǔn)備，確保應(yīng)對機制啟動有效和關(guān)鍵時該能起作用。具體做法是：一是實施三個層面的督促檢查措施。即應(yīng)急管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組正副組長不定期督查、領(lǐng)導(dǎo)小組成員主要負(fù)責(zé)人定期督查、股長（主任）隨時督查，同時建立監(jiān)督檢查臺賬，有問題的要提出改進措施。二是成立應(yīng)急管理工作督導(dǎo)組。督導(dǎo)組組長由支行總稽核或分管理行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由改任非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的主任科員或主任科員組成，一方面發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢，提升督查工作威懾力，另一方面使其有事可做，增強支行督促檢查力量。三是發(fā)揮紀(jì)檢內(nèi)審的監(jiān)督檢查職能，強化監(jiān)督檢查實效。同時，無論任何形式的檢查，都要針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，與相關(guān)人員交換意見和建議，要求其對存在的問題限時整改，把各類隱患消除在萌芽狀態(tài)。
參考文獻
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[2]郭會.商業(yè)銀行信息系統(tǒng)應(yīng)急演練組織研究與實踐[J].時代金融，2012（35）.
第8篇：銀行安全預(yù)案范文
隨著金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的日益復(fù)雜化，安全隱患也散布于各點，科技部門也無法準(zhǔn)確預(yù)測到問題會出現(xiàn)在什么地方，任何一個錯誤操作都可能造成整個系統(tǒng)的癱瘓，這對科技部門操作流程的規(guī)范性提出了更高的要求。2012年10月，某金融機構(gòu)操作人員因為誤操作將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易日志文件關(guān)閉，導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常運行；2012年11月，某金融機構(gòu)維護人員錯誤操作，導(dǎo)致生產(chǎn)和備份系統(tǒng)重要系統(tǒng)文件丟失，造成服務(wù)器宕機，導(dǎo)致重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法正常啟動。錯誤操作的發(fā)生源于操作人員的粗心，但關(guān)鍵是由于操作流程不規(guī)范，對重要操作缺乏切實有效的監(jiān)管措施。（1）信息安全管理未貫穿于信息系統(tǒng)的全生命周期。部分機構(gòu)忽視信息系統(tǒng)全生命周期的安全管理，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)部署上線時，未配套進行安全體系的設(shè)計和建設(shè)，或流于形式，不對方案進行充分地測試。2012年3月，某機構(gòu)生產(chǎn)線路發(fā)生中斷，但由于技術(shù)方案問題未能順利切換到備份線路，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生中斷；2012年11月，某機構(gòu)由于未發(fā)現(xiàn)備份系統(tǒng)早已出現(xiàn)問題，在生產(chǎn)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時，主備切換失敗，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。系統(tǒng)的安全體系流于形式，備份系統(tǒng)測試不充分，或疏于監(jiān)控維護，都可能導(dǎo)致安全事件的發(fā)生。（2）優(yōu)先恢復(fù)業(yè)務(wù)的意識不足，應(yīng)急處置能力有待提高。絕大多數(shù)金融機構(gòu)都制定了信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，并定期演練。但部分金融機構(gòu)存在著應(yīng)急預(yù)案與實際不符，可操作性不強，對部分情況無明確處置方法的情況，并且部分科技人員對應(yīng)急預(yù)案不夠熟悉，不清楚啟動預(yù)案的條件和流程，不能迅速的處置解決問題。2012年7月，某機構(gòu)由于設(shè)備故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理速度緩慢，但由于該設(shè)備上承載了多項重要業(yè)務(wù)，原有應(yīng)急預(yù)案未充分考慮實際情況，科技部門未能按照預(yù)案執(zhí)行，導(dǎo)致事件處理時間延后，影響擴大。該事件的發(fā)生一方面是因為系統(tǒng)建設(shè)時未充分考慮信息安全因素，不符合核心系統(tǒng)專機專用的安全思路，另一方面就是因為應(yīng)急預(yù)案與實際不符合，可操作性不強，導(dǎo)致了事件影響擴大。綜合來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)在信息安全方面特別是安全基礎(chǔ)設(shè)施上進行了大量投入，但部分機構(gòu)沒能充分重視“人”這一信息安全的核心因素，在精細(xì)化管理、人員的安全意識和專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)等方面有所滯后。
2完善金融機構(gòu)信息安全體系的幾點想法
從上面對區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)信息安全事件的分析可以看到,銀行系統(tǒng)不僅應(yīng)當(dāng)在防范外部攻擊、減少對外國技術(shù)廠商依賴、提高災(zāi)難恢復(fù)能力等方面大力投入，也應(yīng)當(dāng)立足自身實際情況，重視內(nèi)部風(fēng)險因素，以人為本，做到人防、技防并重，構(gòu)建一套可行的信息安全保障體系。下面結(jié)合上述各種不利安全的因素,就如何完善金融機構(gòu)的信息安全體系提出五點建議：（1）設(shè)立信息安全崗位，積極培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，做到安全崗位人員持證上崗，確保信息安全從業(yè)人員具有符合需要的信息安全專業(yè)知識，明白業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同生命周期所面臨的風(fēng)險是什么，能夠在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全生命周期里與開發(fā)人員、運維人員充分溝通，做好各項信息安全工作。（2）加強人員教育，增強從業(yè)人員信息安全意識。通過定期組織培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等多種方式，不斷強化各類人員信息安全和風(fēng)險防范的觀念，樹立信息安全紅線意識。避免出現(xiàn)對潛在風(fēng)險熟視無睹，系統(tǒng)告警無人迅速響應(yīng)、為圖工作便捷而不按照流程處理等多種存在安全隱患的行為，減低信息安全事件發(fā)生概率。（3）強化機構(gòu)精細(xì)化管理能力，不斷修訂完善信息安全管理制度，規(guī)范細(xì)化操作流程，建立合理的流程管理機制，加強對特定流程的管控和執(zhí)行后的健康檢查，杜絕人為疏忽所引發(fā)的信息安全事件。（4）完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)全生命周期的安全管理，將風(fēng)險防范的思想貫穿其中，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)實施的同時就強調(diào)做好相關(guān)備份方案的測試驗證工作，在系統(tǒng)上線運行后，建立完善的監(jiān)控體制，不僅監(jiān)控生產(chǎn)系統(tǒng)，對備份系統(tǒng)也保持監(jiān)控，在可能的情況下，主備定期切換運行，確保在生產(chǎn)系統(tǒng)發(fā)生故障的時候，備份系統(tǒng)能夠替代生產(chǎn)系統(tǒng)提供服務(wù)，提高業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。（5）不斷完善應(yīng)急預(yù)案，保證應(yīng)急預(yù)案與實際情況相契合，任何一個信息系統(tǒng)都不能做到萬無一失，所有機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)重視信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案的修訂完善工作，定期組織本機構(gòu)相關(guān)部門開展應(yīng)急演練，并根據(jù)演練結(jié)果不斷優(yōu)化應(yīng)急預(yù)案，使得應(yīng)急預(yù)案有效可行，確保對外服務(wù)的連續(xù)性。
3結(jié)束語
第9篇：銀行安全預(yù)案范文
關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)：直接參與者：風(fēng)險：分析：應(yīng)對
中圖分類號：F832.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）06-0074-05
中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國人民銀行根據(jù)我國支付清算業(yè)務(wù)的需要，利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠安全、高效的處理各銀行間異地、同城支付清算業(yè)務(wù)的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要核心支持系統(tǒng)。支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。對國家經(jīng)濟金融活動的有序開展至關(guān)重要。
人民銀行支付系統(tǒng)包含國家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）、商業(yè)銀行前置系統(tǒng)（MBFE）三級結(jié)構(gòu)。支付系統(tǒng)直接參與者（以下簡稱參與者）主要包括銀行業(yè)金融機構(gòu)及第三方服務(wù)組織等。它是整個支付清算系統(tǒng)重要的組成部分。參與者業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性不僅僅關(guān)乎到其自身的利益，也會對支付清算系統(tǒng)中相關(guān)各方的利益產(chǎn)生影響，甚至?xí)斐山?jīng)濟秩序混亂和重大經(jīng)濟損失。因此，識別參與者生產(chǎn)運行中的系統(tǒng)風(fēng)險，做好風(fēng)險的規(guī)避和應(yīng)對就顯得尤為重要。
一、天津市支付系統(tǒng)運行現(xiàn)狀
自2002年大額支付系統(tǒng)試點上線以來，中國人民銀行陸續(xù)開發(fā)建設(shè)了包括小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等多個應(yīng)用系統(tǒng)，系統(tǒng)運行至今穩(wěn)定。支付系統(tǒng)的建設(shè)對加快天津市資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進經(jīng)濟健康平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。目前，天津市投入生產(chǎn)的支付清算系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等6個重要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和多個輔助信息系統(tǒng)，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接參與者眾多，其中大額、小額直接參與者各50家，網(wǎng)銀系統(tǒng)直接參與者5家，支票影像交換系統(tǒng)直接參與者26家。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者12家，支付信息查詢系統(tǒng)參與者31家。支付系統(tǒng)各直接參與者均有一定的風(fēng)險意識，并根據(jù)人民銀行的管理辦法和規(guī)章制度制定了自身的應(yīng)急預(yù)案及相關(guān)管理制度，支付清算各系統(tǒng)基本上由各自總行進行統(tǒng)一部署，從主機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、防火墻設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)線路方面均有備份措施，符合支付系統(tǒng)上線運行工作要求，基本保證了支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的正常運行。隨著我國支付清算體系不斷完善，支付清算系統(tǒng)也得到了快速的發(fā)展，各系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長，這也給直接參與者做好系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行工作提出了更高的要求，需要參與者對做好支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行工作進行更多的思考，識別新形勢下支付系統(tǒng)運行的風(fēng)險，加強風(fēng)險的監(jiān)控。做好風(fēng)險的應(yīng)對。
二、參與者運行風(fēng)險分析
（一）重視程度不足
2003年4月份天津市大額支付系統(tǒng)上線，考慮到支付系統(tǒng)的重要性，人民銀行天津分行在2003年初專門為支付系統(tǒng)搭建了天津市金融城域網(wǎng)。在整個網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)建設(shè)中。天津人行多次組織直接參與者召開系統(tǒng)上線協(xié)調(diào)會，確保系統(tǒng)順利上線。但大部分參與者一直認(rèn)為支付清算類的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是人民銀行部署的系統(tǒng)，支付系統(tǒng)前置機的軟件、配置都應(yīng)該由人民銀行負(fù)責(zé)。多年來隨著各個支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的陸續(xù)上線，這種觀念在逐步改變，但仍有部分參與者不能夠?qū)χЦ断到y(tǒng)工作加以足夠認(rèn)識。尤其是業(yè)務(wù)量較少的參與者，總是覺得系統(tǒng)發(fā)生故障中斷一會沒什么關(guān)系，只要系統(tǒng)修復(fù)好以后業(yè)務(wù)都處理完就可以了，并沒有系統(tǒng)需要7*24小時穩(wěn)定運行的概念，也并沒有考慮到中斷對實時類業(yè)務(wù)的影響，雖然人民銀行出臺了各類業(yè)務(wù)運行管理辦法，參與者自身也制定了相關(guān)規(guī)章制度，但從實際情況來看參與者的重視程度仍舊不夠，出現(xiàn)問題時也不能嚴(yán)格按照應(yīng)急管理辦法來緊急修復(fù)系統(tǒng)、執(zhí)行報告制度、啟動應(yīng)急預(yù)案。
（二）制度不完善，執(zhí)行力欠缺
隨著人民銀行推廣上線的系統(tǒng)越來越多，參與者在制度建設(shè)和制度更新上不能與系統(tǒng)發(fā)展及時保持同步，跟上支付清算系統(tǒng)建設(shè)的步伐。大部分參與者雖然能夠按照人民銀行各類業(yè)務(wù)管理辦法制定相關(guān)制度，但制定的制度基本都是依據(jù)人民銀行下發(fā)的管理辦法制定的一個大的框架，各類系統(tǒng)的管理制度、操作規(guī)范大同小異，甚至均為一個模板。制定的制度并未針對自身情況進行調(diào)整和細(xì)化，也未根據(jù)系統(tǒng)的變化和發(fā)展及時的進行相應(yīng)的完善和調(diào)整，這樣往往會造成在實際工作中風(fēng)險控制和管理的無據(jù)可依。
制度有但執(zhí)行力不足也會使制度的效果大打折扣，造成制度形同虛設(shè)，對系統(tǒng)的運行產(chǎn)生一定的風(fēng)險。在實際工作中經(jīng)常會出現(xiàn)參與者未按制度做好維護工作導(dǎo)致的系統(tǒng)故障。以及未按制度對系統(tǒng)進行實時監(jiān)控導(dǎo)致的故障發(fā)現(xiàn)和處理滯后，業(yè)務(wù)長時間中斷的現(xiàn)象。
（三）人員風(fēng)險
1.人員素質(zhì)風(fēng)險。人員技術(shù)水平不高、能力不足，大部分工作依靠外包，這樣往往會造成日常維護工作不到位、系統(tǒng)風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)、系統(tǒng)故障后處置能力較弱等問題，對業(yè)務(wù)正常運行產(chǎn)生較大的影響。
2.人員流失風(fēng)險。在金融行業(yè)中，尤其是IT人員，流動性較大。流動性較大首先會造成人員沒有歸屬感，不會也不愿意接受企業(yè)文化，心浮氣躁，責(zé)任意識差。另一方面，流動性大也會造成信息資料的不完整、隱性知識的缺失。資料缺失、顯性知識未交接、隱性知識未轉(zhuǎn)化，這些普遍存在的現(xiàn)象會對系統(tǒng)穩(wěn)定運行產(chǎn)生較大的風(fēng)險。
3.人員操作風(fēng)險。人員操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在人員安全意識上，對工作內(nèi)容不夠重視、沒有風(fēng)險意識。日常工作中的操作維護制度沒有得到有效執(zhí)行，操作權(quán)限管理不嚴(yán)格，操作步驟不規(guī)范。
4.人員數(shù)量不足風(fēng)險。參與者沒有一個合理的人員管理計劃，工作中經(jīng)常會出現(xiàn)某個崗位僅有A角沒有B角，或者有B角形同虛設(shè)的現(xiàn)象。尤其是在小型金融機構(gòu)中，往往只有一名技術(shù)人員，這名技術(shù)人員有時還要兼職其它崗位，這樣一方面會增加技術(shù)人員工作的壓力，另一方面也會對系統(tǒng)的安全穩(wěn)定產(chǎn)生一定的風(fēng)險。
5.服務(wù)商人員風(fēng)險。支付系統(tǒng)中大部分參與者都有嚴(yán)格的服務(wù)商人員管理制度，對于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用、線路、環(huán)境等服務(wù)商進入機房、登錄系統(tǒng)都有規(guī)范要求，但在實際工作中，往往會因為重視程度不足，僅靠信任感來忽略掉相關(guān)的制度。服務(wù)商對系統(tǒng)提供服務(wù)一般都需要使用超級權(quán)限并對系統(tǒng)關(guān)鍵部件進行操作，因此服務(wù)商人員的安全意識、責(zé)任意識、技術(shù)水平等也會對系統(tǒng)產(chǎn)生一定的風(fēng)險。
（四）設(shè)備風(fēng)險
1.設(shè)備陳舊。天津市大部分參與者自2003年支付系統(tǒng)上線后，已逐步對相關(guān)服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行了更新?lián)Q代，但部分參與者仍在使用系統(tǒng)上線時的設(shè)備，例如防火墻、存儲等。這些設(shè)備的產(chǎn)品備件、服務(wù)等大多數(shù)廠家已不再提供支持，而且從性能、安全性方面均已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，已經(jīng)基本進入到設(shè)備故障多發(fā)期。設(shè)備的帶病運行將給系統(tǒng)帶來極大的隱患。
2.設(shè)備非專用。部分參與者的網(wǎng)絡(luò)、安全設(shè)備均為參與者自身的多個涉外系統(tǒng)共用的設(shè)備。支付系統(tǒng)對安全性、實時性要求極高，多系統(tǒng)共用一套設(shè)備，一方面會給系統(tǒng)帶來潛在的安全風(fēng)險，另一方面也會造成加大各系統(tǒng)之間相互影響。當(dāng)某一個業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)中斷時，就需要對共用設(shè)備進行重起、維護和切換，而設(shè)備上運行的所有其他正常運行的系統(tǒng)也將同時發(fā)生中斷。受到影響。
3.設(shè)備維護保養(yǎng)不到位。設(shè)備的健康運行與定期的維護保養(yǎng)是分不開的。設(shè)備維護保養(yǎng)中的問題主要有兩方面。一是部分參與者由于沒有制定完善的維護保養(yǎng)制度、也沒有相關(guān)的維護保養(yǎng)經(jīng)驗，因此生產(chǎn)設(shè)備長期處于未保養(yǎng)狀態(tài)。二是雖考慮到了維保工作的重要性，并對相關(guān)工作進行了外包。但由于自身沒有任何基本保養(yǎng)常識，并且在外包合同中也未能將相關(guān)工作、責(zé)任進行明確和細(xì)化，因此不能有效對服務(wù)商的維保工作進行有力監(jiān)督，也不能夠?qū)︼L(fēng)險隱患及時發(fā)現(xiàn)、及時處置，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。
（五）系統(tǒng)風(fēng)險
1.系統(tǒng)環(huán)境風(fēng)險。信息系統(tǒng)項目的穩(wěn)定運行涉及的環(huán)境因素是多方面的，主要包括：電源供應(yīng)、溫度、濕度、通訊線路等。這些環(huán)境因素對于一個系統(tǒng)的健康穩(wěn)定運行來說是非常重要的。在支付系統(tǒng)中，參與者對于系統(tǒng)環(huán)境的保障和應(yīng)對能力也不盡相同。對于中大型金融機構(gòu)。一般都有自己的辦公樓，因此在大樓施工前就已經(jīng)做好了各項規(guī)劃工作，能夠為支付系統(tǒng)提供一個安全穩(wěn)定的運行環(huán)境，對于外部環(huán)境風(fēng)險也具備一定的應(yīng)對能力。而小型金融機構(gòu)中大部分沒有自己的獨立辦公樓，場地也大多為租借獲得，因此無法為系統(tǒng)提供穩(wěn)定運行的環(huán)境。沒有任何對抗外部風(fēng)險的能力。例如一些參與者辦公場地是租借的寫字樓，因?qū)懽謽菞l件和投資考慮，不能建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)機房，因此每次只要寫字樓的電力、通訊進行維護和調(diào)整都會導(dǎo)致支付系統(tǒng)出現(xiàn)中斷，有時甚至?xí)驗榇髽莾?nèi)其他單位施工的誤操作導(dǎo)致系統(tǒng)中斷。
2.系統(tǒng)熱備能力風(fēng)險。根據(jù)支付系統(tǒng)管理辦法要求，各參與者對網(wǎng)絡(luò)、主機等關(guān)鍵設(shè)備均配置了備份設(shè)備。但由于參與者對系統(tǒng)備份的理解和自身的要求不一，因此往往會造成系統(tǒng)的備份能力不足，無法實現(xiàn)全方位的系統(tǒng)熱備。例如：網(wǎng)絡(luò)線路雖有主用、備用，但備用線路的帶寬與主用線路相差較大，一旦主用線路故障備線接管后仍舊不能滿足業(yè)務(wù)運行的需要；服務(wù)器雖有主機、備機，但備份形式是冷備，從發(fā)現(xiàn)主機故障到手工啟動備機。再到業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)，整個過程所需的時間較長。不能實現(xiàn)系統(tǒng)的高可用性；防火墻雖有主機、備機，但由于備機平時始終保持備份狀態(tài)，備機的故障不易被發(fā)現(xiàn)，而當(dāng)主機發(fā)生故障需要被接管時備機卻無法正常起用。
3.系統(tǒng)安全策略風(fēng)險。隨著接人支付系統(tǒng)的參與者越來越多，大部分參與者能夠能夠認(rèn)識到系統(tǒng)安全問題。能夠根據(jù)等級保護標(biāo)準(zhǔn)和行內(nèi)自身的工作要求制定安全策略。但也存在部分參與者對安全策略認(rèn)識不足，認(rèn)為建立了防火墻、入侵檢測、防病毒系統(tǒng)等多種硬件安全產(chǎn)品。計算機系統(tǒng)就安全了，缺乏科學(xué)、完善的安全策略和安全監(jiān)測、評估機制。如果缺乏正確的安全策略管理或者沒有在正確的安全策略指導(dǎo)下進行安全工作，必然會降低安全投資的效率和對信息系統(tǒng)整體安全性的預(yù)期效果。
（六）應(yīng)急處置能力不足
1.應(yīng)急預(yù)案不完善。目前大多數(shù)參與者制定的應(yīng)急預(yù)案主要依賴于總行和上級行應(yīng)急預(yù)案的模板，預(yù)案同質(zhì)性情況比較廣泛。盡管預(yù)案制度形式完整、要素健全，但與其自身的系統(tǒng)實際運行情況結(jié)合不緊密，科目不完整，具體職責(zé)分工不明確、各環(huán)節(jié)銜接困難，突發(fā)性事件發(fā)生時將難以得到高效處置。
2.應(yīng)急演練不充分。多數(shù)參與者并沒有制度化的年度演練計劃，演練項目較少，演練程度也不深入。有的參與者一年中任何科目應(yīng)急演練均未做過，有的參與者沒有自己的演練計劃。僅僅依靠上級部門的組織進行單科目的應(yīng)急演練，有的參與者應(yīng)急演練的科目較為完整。但演練工作結(jié)束后，未及時對演練工作進行總結(jié)。并完善演練方案和風(fēng)險再評估。這些問題一方面說明應(yīng)急管理制度制定的不完整，另一方面說明單位內(nèi)部審計、監(jiān)督工作不到位。應(yīng)急演練工作的缺失將會降低參與者自身的應(yīng)急處置能力，面對各種突發(fā)事件、問題不能及時處置、高效應(yīng)對。
三、參與者風(fēng)險應(yīng)對策略
（一）提高重視
提高對支付系統(tǒng)的重視，首先要增強參與者領(lǐng)導(dǎo)對支付系統(tǒng)的重視程度，這樣才能在人力、資金、政策等方面得到的更大的支持。為做好支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運行工作提供更好的資源保障。其次。參與者應(yīng)轉(zhuǎn)變支付系統(tǒng)運行維護觀念，加大對支付系統(tǒng)運行維護工作中人為因素的主觀作用發(fā)揮。將支付系統(tǒng)運行維護工作范圍納入到整個銀行排查隱患的關(guān)注范圍內(nèi)，通過教育、培訓(xùn)、目標(biāo)管理等多種形式，加強對員工隊伍的管理、監(jiān)督和約束，切實提高風(fēng)險意識和責(zé)任意識。此外，要加強對自身管理人員的管理，正確處理好當(dāng)前與長遠、局部與全局的關(guān)系，提高支付系統(tǒng)運行維護工作的控制能力和操作風(fēng)險管理的有效性。
