銀行安全預(yù)案精選(九篇)

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第1篇：銀行安全預(yù)案范文

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

doi： 10. 3969/j. issn. 1671- 5918. 2017. 14. 039

[文章編號(hào)] 1671-5918（ 2017） 14- 0104- 03

[本刊網(wǎng)址] l'ittp：//hbxb.net

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的到來(lái)，不僅僅改變了人們的生活方式，也使人們的生活和工作獲得了巨大的便利和效率，其中最為典型的一個(gè)案例就是電子商務(wù)。自電子商務(wù)誕生以來(lái)，就以飛快的速度發(fā)展著，然而在在線支付方面的問(wèn)題卻嚴(yán)重制約了發(fā)展的進(jìn)程，加上傳統(tǒng)銀行不僅收費(fèi)高，而且服務(wù)效率低，由于新市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式逐漸退居二線。而順應(yīng)時(shí)展所產(chǎn)生的就是網(wǎng)絡(luò)銀行，它高效、便捷且廉價(jià)的特性不僅在電子商務(wù)方面有了良好的應(yīng)用，甚至在其他的領(lǐng)域也有廣泛的涉及。而面對(duì)全球網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)大潮的到來(lái)，以Internet網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融電子發(fā)展也進(jìn)入了日新月異的階段，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)也面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。電子商務(wù)中不僅包含了無(wú)限的商機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作和發(fā)展也提出了更新和更高的要求，這也使得各個(gè)銀行為了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行而選擇了新的發(fā)展戰(zhàn)略，可以說(shuō)，目前我國(guó)的各大商業(yè)銀行都將目光的重點(diǎn)放在了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展上。然而目前我國(guó)的金融電子化發(fā)展起步較晚，在相關(guān)的配套設(shè)施及法律方面也還不夠完善，這也使得網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了諸多的問(wèn)題，需要不斷地堅(jiān)持和踏實(shí)地探索。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)銀行還只是一個(gè)網(wǎng)站，只要功能是樹(shù)立銀行的形象，并傳播金融信息，建立網(wǎng)絡(luò)鏈接，直至1996年，中國(guó)銀行在網(wǎng)絡(luò)上建立了自己的主頁(yè)，并且在網(wǎng)絡(luò)上信息，其他銀行此相繼建立了網(wǎng)站。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)歷了初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)三個(gè)時(shí)期，目前我國(guó)的大多數(shù)銀行還處于初級(jí)階段，即上網(wǎng)銀行時(shí)期，不能夠稱(chēng)之為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。在初級(jí)階段中，銀行主要使用的是互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播功能，介紹自身的業(yè)務(wù)，宣傳自己的形象，提高自身的知名度，同時(shí)了解客戶(hù)的信息，不斷發(fā)展?jié)撛诘目蛻?hù)。中級(jí)階段中，銀行不僅有著提供金融信息服務(wù)的職責(zé)，還有著為賬戶(hù)提供查詢(xún)功能的作用，不過(guò)賬戶(hù)查詢(xún)功能對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的安全性和速度方面的要求并不高，因此實(shí)現(xiàn)起來(lái)相對(duì)容易，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也并不高。因此大部分的銀行為了安全起見(jiàn)，最初推出的都是該項(xiàng)功能，在不斷的經(jīng)驗(yàn)積累和開(kāi)發(fā)后，再推出其他的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。而高級(jí)階段，網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供的是全面的銀行業(yè)務(wù)處理能力，這也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的理想時(shí)期，它不僅僅能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的結(jié)算和支付等功能，還能夠讓用戶(hù)足不出戶(hù)就辦理各種銀行業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)銀行打造成了真正的銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)的中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面已經(jīng)有了一定的進(jìn)步，推出了各種具有特色的業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上支付等服務(wù)，可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了部分第三階段的功能，然而總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還處于初級(jí)階段，發(fā)展的空間和前景還非常廣闊。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中安全問(wèn)題分析

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全??題

網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)安全問(wèn)題主要是因?yàn)槔昧穗娮有畔⑾到y(tǒng)技術(shù)來(lái)完成銀行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生，一般包括了因?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、應(yīng)用技術(shù)選擇失誤、因技術(shù)進(jìn)步以及人為攻擊四個(gè)方面引起的問(wèn)題。其一，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全技術(shù)其實(shí)還相當(dāng)?shù)拇嗳?，而現(xiàn)代生活的信息化程度又非常的高，可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)融入了人們生活和工作中的各個(gè)方面，因此一旦受到攻擊，不僅會(huì)引發(fā)大面積的恐慌，甚至還會(huì)造成嚴(yán)重的后果。而網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的不斷深入，對(duì)于計(jì)算機(jī)的依賴(lài)性也逐漸增大，這就造成了雖然有了更高的銀行業(yè)務(wù)處理效率，但是也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。其二，在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行的過(guò)程中，必將運(yùn)用了多種技術(shù)來(lái)保證網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此或多或少在選擇技術(shù)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)缺陷以及操作失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種因?yàn)榧夹g(shù)選擇性失誤的風(fēng)險(xiǎn)，目前來(lái)說(shuō)并沒(méi)有辦法完全地避免，因?yàn)楝F(xiàn)有的技術(shù)大都是利用程序語(yǔ)言而開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出來(lái)的，非常容易遭到破壞、復(fù)制和盜竊而且在程序編寫(xiě)的過(guò)程中，也會(huì)因?yàn)槿藶榈脑蚨霈F(xiàn)一些技術(shù)性的問(wèn)題，這些問(wèn)題都是造成網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)問(wèn)題的重要原因。其三，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得原有技術(shù)和系統(tǒng)有著隨時(shí)被取代的威脅，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展必須依靠強(qiáng)大的技術(shù)支持，因此在經(jīng)營(yíng)和管理的過(guò)程中就常常會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。然而如果網(wǎng)絡(luò)銀行為了追求技術(shù)的領(lǐng)先，頻繁更換技術(shù)，則會(huì)很大程度上增加經(jīng)營(yíng)和管理的成本以及用戶(hù)操作的難度等問(wèn)題。其四，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊性，使得受到人為攻擊的可能性也逐漸增加，歸根結(jié)底其實(shí)是因?yàn)榧夹g(shù)方面存在的問(wèn)題，才使得他人發(fā)現(xiàn)了漏洞并進(jìn)行攻擊，而這又分為了計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)病毒以及內(nèi)部欺詐等行為。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行其他安全問(wèn)題

1.同行競(jìng)爭(zhēng)。同行行政問(wèn)題其實(shí)是指在由傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中同行間所發(fā)生的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的問(wèn)題，主要可以從三個(gè)方面來(lái)說(shuō)，首先是網(wǎng)絡(luò)銀行雖然交易成本較低，但是營(yíng)銷(xiāo)成本、技術(shù)成本以及融資的成本則非常高，并沒(méi)有想象中的那么有效率；其次是網(wǎng)絡(luò)銀行在利用電子手段將儲(chǔ)蓄的資金高效融入經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行的過(guò)程中，常常會(huì)因?yàn)楦叱杀镜馁Y金來(lái)源而使得實(shí)際運(yùn)用發(fā)生問(wèn)題；最后因?yàn)楝F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行大都是缺乏了實(shí)體性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，因此并不能為企業(yè)或者個(gè)人提供資金及保險(xiǎn)箱服務(wù)，從經(jīng)營(yíng)方式方面使得自身所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品種類(lèi)受到了極大的限制。

2.信息不對(duì)稱(chēng)。在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，銀行和用戶(hù)間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，并且通常情況下客戶(hù)處于更加有利的地位。處于一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)的環(huán)境中，在客戶(hù)依托網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)和價(jià)格是會(huì)隨著質(zhì)量而變化的，價(jià)格越低質(zhì)量也就越差，因此客戶(hù)在選擇的過(guò)程中往往會(huì)降低對(duì)這方面的要求。然而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，如果網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本不減少，就很有可能會(huì)因?yàn)槟嫦蜻x擇的作用而被擠出市場(chǎng)，這種信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象在傳統(tǒng)的銀行中就已經(jīng)存在，而隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展很可能會(huì)得到發(fā)展壯大。

3.信譽(yù)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)問(wèn)題主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行自身、客戶(hù)以及第三方三個(gè)方面的因素，如客戶(hù)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行操作的時(shí)候，出現(xiàn)了問(wèn)題，然而網(wǎng)絡(luò)銀行并不能夠及時(shí)地解決這些問(wèn)題；或是網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)以及產(chǎn)品并沒(méi)有達(dá)到公眾所預(yù)期的效果，甚至產(chǎn)生了不良的后果時(shí)；還有一種情況是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到過(guò)破壞，因此使社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去了信心；加上有時(shí)候第三方的錯(cuò)誤、瀆職以及欺詐等行為，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)出現(xiàn)了問(wèn)題等等。以上種種原因都會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)出現(xiàn)問(wèn)題，從而使得自身的產(chǎn)品及服務(wù)受到嚴(yán)重影響，進(jìn)而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

4.法律問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的法律問(wèn)題主要源于因?yàn)檫`反了政府相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度，以及并沒(méi)有依據(jù)相關(guān)的規(guī)定來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上交易，而網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的法律非常廣，如合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私法等等。然而目前，我國(guó)的電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)銀行還處于初級(jí)發(fā)展的極端，在相關(guān)的政府法律和法規(guī)中針對(duì)網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)并不完善，甚至缺乏了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)管理規(guī)范，因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)或是其他電子媒體合同簽訂的過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)大量的法律問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題防范措施

（一）加快技術(shù)革新

網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)安全問(wèn)題的主要原因就是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的不斷革新，因此只有從技術(shù)手段方面出發(fā)才能夠有效避免問(wèn)題的產(chǎn)生。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本安全技術(shù)主要包括了防火墻安全策略、入侵檢測(cè)技術(shù)策略、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、加密技術(shù)、數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)以及系統(tǒng)備份與恢復(fù)策略五種，這些都是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主要使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)策略。其中使用最為廣泛的就是防火墻技術(shù)，即在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)之間方式由硬件和軟件組成的防火墻，不過(guò)因?yàn)榉阑饓夹g(shù)較為被動(dòng)，因此在一些重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象或網(wǎng)段中必須配備相應(yīng)的入侵檢測(cè)系統(tǒng)，用來(lái)察覺(jué)和分辨出那些入侵者，并進(jìn)行有效的隔離。網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議是一種信息交換標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效保證電子商務(wù)的安全性和操作性，而加密技術(shù)能夠有效防止信息的非授權(quán)泄露，只需要利用法則轉(zhuǎn)換規(guī)則，將能夠看懂的信息轉(zhuǎn)化為無(wú)法看懂的信息，其中加密技術(shù)的關(guān)鍵就在于密鑰，位數(shù)越長(zhǎng)加密系統(tǒng)就越牢固。在實(shí)際的運(yùn)用中不可能保證百分之百的安全，因此系統(tǒng)備份和恢復(fù)的存在是非常必需的，這也是方式問(wèn)題持續(xù)擴(kuò)大的有效措施。這些技術(shù)共同構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全保證技術(shù)。

（二）完善內(nèi)控制度

網(wǎng)絡(luò)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中有著無(wú)紙化的特征，這也就決定了交易安全必須依賴(lài)于更加健全和有效的銀行內(nèi)部控制機(jī)制。而要想保證網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展、用戶(hù)的利益以及金融體系的整體穩(wěn)定，就必須建立起以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制制度。要想建立起安全可靠的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，不僅需要合理的安全技術(shù)，還應(yīng)當(dāng)具有配套的管理制度，而網(wǎng)絡(luò)安全組織體系的建立主要包括了四方面，即網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)安全委員會(huì)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)支持中心以及網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)施小組，在這其中又需要建立起六種管理制度。系統(tǒng)維護(hù)制度，主要負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行；信息保密制度，主要負(fù)責(zé)歸納和分析系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題和安全隱患，并將制定出的安全管理辦法落實(shí)；數(shù)據(jù)備份制度，主要針對(duì)于當(dāng)數(shù)據(jù)丟失或者損壞時(shí)，能夠及時(shí)地進(jìn)行數(shù)據(jù)的恢復(fù)；人員管理制度，主要起到了制約和監(jiān)督員工的作用，使得員工的職能能?虻玫矯魅返姆峙洌?防治出現(xiàn)崗位交叉的現(xiàn)象；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，主要負(fù)責(zé)分析和檢測(cè)業(yè)務(wù)運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)和收益，對(duì)于可能出現(xiàn)的安全問(wèn)題給予及時(shí)的警告，并提出相應(yīng)的解決措施；重大事項(xiàng)報(bào)告制度，主要負(fù)責(zé)向銀行的高層或是監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告一些，出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的重大泄密以及黑客人侵等事項(xiàng)。

（三）改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境

要想改善網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展環(huán)境，可以從法律保障、信用制度兩個(gè)方面人手。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開(kāi)法律規(guī)范的支持，因此可以不斷地完善相關(guān)法律，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，并嚴(yán)格規(guī)定客戶(hù)的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，建立起網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道圍墻，即可以掌握客戶(hù)的信息還能夠預(yù)防出現(xiàn)客戶(hù)欺詐現(xiàn)象。尤其是在簽訂合同的過(guò)程中，更應(yīng)當(dāng)做到各方面的細(xì)化，實(shí)現(xiàn)合同的公平化和合法化，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，銀行應(yīng)當(dāng)充分告知客戶(hù)自身所具有的權(quán)利及義務(wù)，實(shí)現(xiàn)交易的公開(kāi)性，并且在交易的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)保留交易過(guò)程中的證據(jù)，以免在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)無(wú)法分清責(zé)任歸屬。而且隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)也越來(lái)越豐富，對(duì)于個(gè)人和企業(yè)的信用也更加重視，這就需要在社會(huì)中形成良好的信用環(huán)境。而完善社會(huì)信用制度不僅能夠有效減少網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠使得銀行的發(fā)展更加規(guī)范，具有保障性。

第2篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：銀行 保障 理論 原則

要防范在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生的侵犯客戶(hù)人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的事件，就應(yīng)當(dāng)賦予銀行安全保障的義務(wù)，銀行未盡合理限度內(nèi)的保障義務(wù)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

1.銀行安全保障義務(wù)的理論淵源

1.1安全保障義務(wù)并非僅僅是侵權(quán)法意義的法定義務(wù)。按照傳統(tǒng)民法的劃分，對(duì)約定義務(wù)的違反就應(yīng)該承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)法定義務(wù)的違反則承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但是近代以來(lái)，契約法和侵權(quán)法各自都有一定的發(fā)展。對(duì)于契約法來(lái)講，近代以來(lái)民法開(kāi)始認(rèn)識(shí)到人和人之間是有差異的，并非像傳統(tǒng)民法所假定的那樣所有的人都是同樣的“理性和強(qiáng)大”。在現(xiàn)實(shí)中的的確確的存在的“愚而弱”的人，所以立法應(yīng)該對(duì)其給予特殊的保護(hù)。 [1]因此，國(guó)家權(quán)力應(yīng)該對(duì)契約進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以免一部分人利用其優(yōu)勢(shì)地位，利用契約濫用自由意志。從而，在契約法上出現(xiàn)了默示條款和附隨義務(wù)等制度。所以說(shuō)合同義務(wù)也并非絕對(duì)的約定義務(wù)，合同義務(wù)也存在法定義務(wù)。在我國(guó)，附隨義務(wù)的一個(gè)重要方面就是保護(hù)性附隨義務(wù)。由此可知，安全保障義務(wù)并非絕對(duì)意義的侵權(quán)法上的義務(wù)。

1.2安全保障義務(wù)具有法定性

民法上把義務(wù)往往劃分為法定義務(wù)和約定義務(wù)兩種，雖然一般來(lái)講合同義務(wù)為約定義務(wù)，但是也并不絕對(duì)。安全保障義務(wù)從比較法的角度來(lái)看其經(jīng)常體現(xiàn)為一種合同法上的義務(wù)，但其并非由當(dāng)事人雙方約定的，而是由法律明確規(guī)定或法官在審判當(dāng)中根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)合同義務(wù)進(jìn)行擴(kuò)張性解釋而生的。  在適用上，如果約定的保護(hù)水平高于安全保障義務(wù)的應(yīng)有水平，那么就應(yīng)該適用合同的約定，如果低于安保義務(wù)的應(yīng)有水平則還是得適用安全保障義務(wù)的規(guī)定。即使，有的時(shí)候也許雙方當(dāng)事人會(huì)對(duì)保護(hù)和關(guān)照彼此的人身和財(cái)產(chǎn)作出一些約定，但是基于這么一種約定而產(chǎn)生的義務(wù)不是安全保障義務(wù)，這種約定只是普通的合同義務(wù)。由此可見(jiàn)，安全保障義務(wù)具有法定性。

1.3安全保障義務(wù)也并不等同于英美法上的注意義務(wù)

可以說(shuō)安全保障義務(wù)是注意義務(wù)的一種。 [3]他是一種單方面的注意義務(wù)，指的是行為人基于自己所開(kāi)展的具有一定危險(xiǎn)的活動(dòng)，對(duì)不特定的第三人所負(fù)擔(dān)的保護(hù)和關(guān)照義務(wù)。而注意義務(wù)是所有人為一切行為時(shí)均應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)，其是過(guò)失侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)的基石。

1.4安全保障義務(wù)最先體現(xiàn)為一種合同義務(wù)，后來(lái)由于合同義務(wù)的局限性各國(guó)在司法實(shí)踐當(dāng)中往往又通過(guò)侵權(quán)法對(duì)安全保障義務(wù)進(jìn)行規(guī)制。將安全保障義務(wù)定性為附隨義務(wù)似乎是自然而然的事：消費(fèi)者在從事住宿、餐飲、娛樂(lè)、交通活動(dòng)時(shí)，或因上述經(jīng)營(yíng)單位照顧不周，或遭受第三人侵害而找不到第三人或第三人缺乏償付能力。于此情形，法律理念告訴我們，應(yīng)該讓此類(lèi)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)賠償責(zé)任，而其與消費(fèi)者間往往存在合同關(guān)系，因而合同法上基于誠(chéng)實(shí)信用原則而發(fā)生的附隨義務(wù)恰好可以作為滿(mǎn)足此種需要。

2.銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全保障義務(wù)的原則確定

2.1設(shè)定銀行安全責(zé)任的本意

促使經(jīng)營(yíng)者提供足以保障消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的服務(wù)，不是苛求經(jīng)營(yíng)者擔(dān)保不發(fā)生任何侵權(quán)案件。侵權(quán)案件在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生，經(jīng)營(yíng)者本身也是受害人，只應(yīng)當(dāng)就其有過(guò)錯(cuò)的事由承擔(dān)民事責(zé)任。

2.2銀行安全責(zé)任設(shè)定的意圖

不使經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，主要是為了平衡社會(huì)利益。法律制度平衡當(dāng)事人的利益關(guān)系的結(jié)果，影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致一個(gè)行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的興衰存亡。因此，我們應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)識(shí)到法律制度對(duì)社會(huì)利益的平衡作用，并正確地把握這個(gè)平衡。

2.3銀行安全保障責(zé)任的局限

銀行作為治安重點(diǎn)保護(hù)單位，其安全系數(shù)理應(yīng)大于一般商品出售或服務(wù)提供場(chǎng)所。但是，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的防范和控制力度又是極其有限的：首先，銀行又不同于其內(nèi)部的辦公區(qū)域，它必須向公眾開(kāi)放，不得無(wú)故拒絕公眾進(jìn)入；其次，銀行也不同于賓館、旅社要求對(duì)方在提供有效身份證明的情況下進(jìn)入其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；再次，銀行的保安并無(wú)強(qiáng)制力的保障，其所提供的設(shè)備相對(duì)于犯罪分子而言也極其簡(jiǎn)陋。銀行應(yīng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所盡何種程度的安全保障責(zé)任，應(yīng)當(dāng)充分考慮該銀行所在的社會(huì)環(huán)境以及銀行自身?xiàng)l件，即做到必要性與現(xiàn)實(shí)性結(jié)合。

3.銀行應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全保障責(zé)任義務(wù)

3.1銀行與被害者之間的責(zé)任

客戶(hù)在銀行被侵害的直接原因是加害人所為的侵權(quán)及犯罪行為；銀行在安全保障上的不作為并不是損害后果發(fā)生的真正的事實(shí)上的原因。銀行與加害人之間不形成共同侵權(quán)關(guān)系，銀行不承擔(dān)連帶責(zé)任；銀行只對(duì)其未盡合理限度內(nèi)的安全保障責(zé)任承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任。

在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生侵害客戶(hù)的案件中，能夠確定加害人的，由加害人或其他負(fù)有責(zé)任的人承擔(dān)責(zé)任，安全保障義務(wù)人不承擔(dān)責(zé)任；加害人無(wú)法確定的，由安全保障義務(wù)人承擔(dān)全部責(zé)任；如果能夠確認(rèn)加害人，但是加害人或者對(duì)損害負(fù)有賠償責(zé)任的人的資力不足以承擔(dān)全部責(zé)任時(shí)，則先由銀行承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任，銀行在承擔(dān)了補(bǔ)充責(zé)任之后獲得對(duì)加害人或者其他賠償義務(wù)人的追償權(quán)。

3.2銀行與客戶(hù)之間的責(zé)任

銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的防范和控制力度是有限的，要防止或減少銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所侵權(quán)案件的發(fā)生，到銀行存款、取款等人員在維護(hù)自身安全上也負(fù)有觀察、注意、自我保護(hù)的自警義務(wù)：如發(fā)現(xiàn)有不安全的隱患時(shí)，停止相應(yīng)的存取款業(yè)務(wù)；對(duì)大額存取款業(yè)務(wù)應(yīng)盡量避免為公眾知曉；避免老、弱、病、殘、孕等人員單獨(dú)攜帶巨額現(xiàn)金等。銀行只對(duì)合理限度內(nèi)的安全保障承擔(dān)責(zé)任；并且這種責(zé)任是銀行在有能力為，而不為的情況下的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

現(xiàn)實(shí)中，相當(dāng)一部分侵權(quán)及犯罪行為的發(fā)生，既有銀行在履行安全保障責(zé)任時(shí)的懈怠，又與當(dāng)事人的麻痹大意等主觀因素有關(guān)。對(duì)于雙方都負(fù)有過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)首先依據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)程度及比重來(lái)分配責(zé)任，若在過(guò)錯(cuò)程度大體相當(dāng)或難以區(qū)分的情況下，則責(zé)任分配主要取決于雙方過(guò)錯(cuò)行為對(duì)損害發(fā)生及擴(kuò)大所起作用的大小的對(duì)比。如客戶(hù)為一般過(guò)失，銀行嚴(yán) 重違反安全保障措施的要求，則由銀行承擔(dān)主要責(zé)任；如雙方均為重大過(guò)失或一般過(guò)失則平均分擔(dān)④如客戶(hù)為重大過(guò)失，銀行有輕微違反安全保障措施的某些規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)承擔(dān)主要責(zé)任。

3.3銀行與工作人員之間的責(zé)任

銀行柜臺(tái)的工作人員不能直接到大廳，大廳的安全主要靠保安來(lái)保障。當(dāng)然，保安不同于警察，保安并無(wú)法定的制止犯罪行為的義務(wù)。對(duì)有預(yù)謀的惡性持槍、持械搶奪、搶劫案件，保安的控制與防范能力是很有限的。但是經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)的保安，仍有較強(qiáng)的防范與處理突發(fā)性事件的能力：保安在大廳巡邏本身就可以抑制侵害念頭的產(chǎn)生；保安敏銳的觀察力，能發(fā)現(xiàn)、辨別風(fēng)險(xiǎn)，做到及時(shí)防范；對(duì)已發(fā)生的侵害行為，保安可以協(xié)助捉拿侵害人，或保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；對(duì)受人身傷害的客戶(hù)，保安能提供第一手的幫助。

銀行所做出的這些努力，一方面圍繞銀行內(nèi)部的安全進(jìn)行的，另外不能忽視客戶(hù)在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)的資金安全和人身安全，所以銀行安全保障義務(wù)勢(shì)在必行。

參考資料

[1] 星野英一：《私法上的人》載梁慧星主編：《為權(quán)利而斗爭(zhēng)》中國(guó)政法大學(xué)出版社，2000年版。

第3篇：銀行安全預(yù)案范文

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中圖分類(lèi)號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問(wèn)題也受到了越來(lái)越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶(hù)關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶(hù)有著至關(guān)重要的作用。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過(guò)開(kāi)放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶(hù)建立起的的專(zhuān)用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶(hù)提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。

網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶(hù)進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶(hù)可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶(hù)市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問(wèn)題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問(wèn)題

2.1.1 與來(lái)往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來(lái)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來(lái)自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來(lái)自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說(shuō)來(lái)，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱(chēng)，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶(hù)和資金的信息，盜用用戶(hù)賬戶(hù)等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問(wèn)題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒(méi)有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開(kāi)發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來(lái)的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟?，制度的建立和健全需要一個(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶(hù)角度來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類(lèi)活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶(hù)，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行各種交易和支付。這類(lèi)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策

3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問(wèn)題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過(guò)程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無(wú)法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問(wèn)題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。

3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門(mén)溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門(mén)的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門(mén)頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶(hù)以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門(mén)進(jìn)行審定后才能實(shí)行。

3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門(mén)技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開(kāi)發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)人才。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門(mén)必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

參考文獻(xiàn) 

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[2] 高廷民 基層央行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與改進(jìn)建議[J]-中國(guó)金融電腦2010（5）

[3] 周潤(rùn)林.王志謙 固網(wǎng)支付系統(tǒng)中改進(jìn)的CTSI_GW服務(wù)器及實(shí)現(xiàn)[J]-計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化 2009（9）

第4篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；對(duì)外開(kāi)放；金融安全

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2009)09-0048-05

2007年爆發(fā)的美國(guó)次貸危機(jī)，一方面通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的跨國(guó)滲透向其他國(guó)家和地區(qū)橫向蔓延，另一方面通過(guò)金融的中介功能和融資作用向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)縱向擴(kuò)散。危機(jī)的蔓延和擴(kuò)散。不僅從宏觀上導(dǎo)致“去全球化”思想的萌發(fā)和金融、貿(mào)易保護(hù)主義的抬頭，同時(shí)也從微觀上引致進(jìn)入東道國(guó)金融領(lǐng)域的外資力量出現(xiàn)新的發(fā)展動(dòng)向。在這一背景下，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放對(duì)一國(guó)金融安全的影響，再次引起了人們的重視。深入研究我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，評(píng)估其對(duì)國(guó)家金融安全的影響，對(duì)于在有效保障金融安全的前提下，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步深化改革、擴(kuò)大開(kāi)放，具有指導(dǎo)意義。

一、新型國(guó)家金融安全理論的提出――對(duì)傳統(tǒng)金融安全理論的拓展

(一)傳統(tǒng)國(guó)家金融安全的核心要素

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)國(guó)家金融安全的研究探討大都始干1997年亞洲金融危機(jī)之后，并將其與銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放研究緊密聯(lián)系起來(lái)，提出了基于以貨幣資金融通安全為中心的金融實(shí)質(zhì)論、強(qiáng)調(diào)核心金融價(jià)值維護(hù)的國(guó)際關(guān)系論以及此后在經(jīng)濟(jì)全球化基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的金融穩(wěn)定論。抽象掉傳統(tǒng)金融安全理論的不同角度，從維護(hù)金融安全、穩(wěn)定出發(fā)，考察金融安全理論的核心要素，主要在于三個(gè)方面，即金融、金融效率以及金融國(guó)際地位。其中：“金融”是國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)金融運(yùn)行和發(fā)展的控制，從超穩(wěn)定的角度看，就是國(guó)家必須保證對(duì)金融資源的絕對(duì)控制，以達(dá)到按照國(guó)家意圖進(jìn)行有效調(diào)控和調(diào)動(dòng)資源抵御外部沖擊的作用；“金融效率”是金融系統(tǒng)運(yùn)行和發(fā)展的狀態(tài)，從動(dòng)態(tài)角度看，就是在有效監(jiān)管和合理框架下，金融體系各要素組合運(yùn)行效率達(dá)到最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)的金融運(yùn)行效率邊界最大化：“金融國(guó)際地位”是一國(guó)在國(guó)際金融體系中的影響力。從西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，它們不僅擁有較為健全的金融體制，而且在國(guó)際金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融市場(chǎng)具有極強(qiáng)的操控能力，維護(hù)金融安全的資源極為豐富。

從實(shí)踐上看。金融、金融效率以及金融國(guó)際地位這三個(gè)核心要素也是互相依賴(lài)、缺一不可的：首先，如果國(guó)家只是掌控金融資源，但金融運(yùn)行效率低下。不能有效配置資金資源，或者本國(guó)金融產(chǎn)業(yè)易受到其他國(guó)家金融政策的影響，那么這并不是真正的“金融安全”。其次，即使金融運(yùn)行穩(wěn)定并富有效率。但大部分金融資源沒(méi)有控制在本國(guó)手中，金融安全也就無(wú)從談起。最后，如果本國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)在國(guó)際上的影響力較弱，無(wú)法有效調(diào)動(dòng)地區(qū)資源或者協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取一致行動(dòng)，那么面對(duì)全球金融風(fēng)險(xiǎn)和金融不穩(wěn)定因素的跨境傳遞也將無(wú)能為力。

(二)新型國(guó)家金融安全理論的構(gòu)建

圍繞上述三方面要素，引入開(kāi)放條件下的考量因素。新型的國(guó)家金融安全應(yīng)該定義為：一國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融開(kāi)放條件下，保持境內(nèi)主要金融資源的控制權(quán)以及金融不受損害。同時(shí)金融體系運(yùn)行富有效率且穩(wěn)定，金融產(chǎn)業(yè)具有一定的地區(qū)或國(guó)際影響力，能夠抵御各種內(nèi)外沖擊的金融運(yùn)行和發(fā)展的態(tài)勢(shì)。因此，金融安全的維護(hù)不僅僅是在開(kāi)放條件下簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，還應(yīng)在保證國(guó)家控制條件下金融業(yè)實(shí)現(xiàn)更高的對(duì)外開(kāi)放收益；金融安全體系的構(gòu)建也不僅僅從消極的防御戰(zhàn)略人手，還應(yīng)積極加大金融業(yè)對(duì)外投資力度，建立主動(dòng)性的金融安全網(wǎng)絡(luò)。為此，借鑒新型的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全理論，圍繞金融資源的控制權(quán)、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的高效率以及金融國(guó)際地位等核心內(nèi)容，新型金融安全理論應(yīng)該包含以下三個(gè)理念：

1、把握安全底線――維護(hù)金融。對(duì)于一個(gè)從封閉走向開(kāi)放的發(fā)展中國(guó)家而言，金融安全表現(xiàn)為如何在保證國(guó)家對(duì)金融資源的絕對(duì)控制條件下實(shí)現(xiàn)更高的對(duì)外開(kāi)放收益的問(wèn)題。因此，必須權(quán)衡國(guó)家發(fā)展與國(guó)家安全兩者間的關(guān)系，保證金融資源的國(guó)家控制權(quán)，并以此為前提實(shí)施金融安全總體戰(zhàn)略，加大引資、引智、引制、引技的力度，提升一國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2、堅(jiān)持發(fā)展優(yōu)先――保證金融效率。金融體系作為整個(gè)社會(huì)體系的一部分，金融效率高低的最終評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是能否在長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈福利的增加。建構(gòu)于效率基礎(chǔ)上的安全才是真正的安全，金融資源的合理配置也是對(duì)金融安全系統(tǒng)性保障的重要因素。

3、探索多元格局――提升金融國(guó)際地位。各國(guó)對(duì)外開(kāi)放的實(shí)踐表明。一國(guó)金融業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中所占的比重越大，其對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響也就越大；相應(yīng)的，受到外部沖擊的幾率相對(duì)就會(huì)減少，正是國(guó)家之間這種“雙向投資”以及由此形成的“雙向控制”狀態(tài)(見(jiàn)表1)，使金融業(yè)得以安全、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。

(三)新型國(guó)家金融安全理念與銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)任何一個(gè)國(guó)家而言，銀行業(yè)都是金融體系的主要構(gòu)成部分和社會(huì)的主要融資渠道之一。因而，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放勢(shì)必會(huì)對(duì)東道國(guó)的金融安全產(chǎn)生重大影響。一般而言，一國(guó)的銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放體現(xiàn)在引入外資和對(duì)外投資兩個(gè)方面。在新型金融安全理念下，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放可能從三個(gè)方面對(duì)國(guó)家金融安全造成威脅。

1、一國(guó)金融安全可能因外資控制該國(guó)金融資源而受到威脅。加快融入金融一體化進(jìn)程需要加大本國(guó)吸引境外銀行機(jī)構(gòu)投資的力度，但這必須以保持金融控制權(quán)為前提。否則，外國(guó)銀行在本地控制的銀行資產(chǎn)或市場(chǎng)份額越大，意味著其掌握的金融資源越多；外國(guó)資本的進(jìn)入可能會(huì)削弱國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控的有效性，降低國(guó)家對(duì)銀行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，本國(guó)的金融安全也就面臨著威脅。比如，根據(jù)穆迪評(píng)級(jí)，意大利、奧地利、瑞典等國(guó)的銀行有這些國(guó)家銀行股份80％左右，而斯洛文尼亞、愛(ài)沙尼亞的銀行系統(tǒng)幾乎完全由外國(guó)銀行控制。這是造成東歐金融危機(jī)的原因之一。

2、一國(guó)金融安全可能因外資給該國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行帶來(lái)的低效率而受到影響。雖然引入外資銀行產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”一定程度上將有助于增強(qiáng)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。但是對(duì)于處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的國(guó)家，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡一致-。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的國(guó)家，外資銀行進(jìn)人程度高會(huì)使銀行的日常開(kāi)支與利差收入增加；引發(fā)過(guò)度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，會(huì)降低金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)急劇上升，從而危及金融安全。

3、一國(guó)金融安全可能因該國(guó)對(duì)外投資失誤危及母行資金安全而受到影響。一國(guó)金融國(guó)際地位的提升往往離不開(kāi)本國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外投資和境外發(fā)展。但本國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，存在對(duì)東道國(guó)法律環(huán)境、監(jiān)管制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等判斷失誤的風(fēng)險(xiǎn)，

由此可能造成重大的經(jīng)營(yíng)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而波及母行并對(duì)國(guó)內(nèi)金融安全造成威脅。比如，據(jù)國(guó)際清算銀行2008年9月統(tǒng)計(jì)，奧地利銀行在東歐的風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)2780億歐元，幾乎占該國(guó)GDP的2／3，瑞典和比利時(shí)銀行在東歐的風(fēng)險(xiǎn)敞口占GDP比重則為20％，意大利和希臘為10％左右。

二、中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放與國(guó)家金融安全――基于新型國(guó)家金融安全理念的分析

由上述分析可知，根據(jù)新型國(guó)家安全理念，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放與國(guó)家金融安全休戚相關(guān)。目前，我國(guó)銀行業(yè)正在積極深化改革、擴(kuò)大開(kāi)放，所實(shí)施的主動(dòng)融入全球一體化，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”與“走出去”相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，也必須將國(guó)家金融安全這一核心命題納入其中，統(tǒng)籌考慮。為此，下面將從外資入股中資銀行、外資法人銀行設(shè)立、外資對(duì)我國(guó)銀行業(yè)效率的影響以及中資銀行海外擴(kuò)張四個(gè)方面人手，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放與國(guó)家金融安全進(jìn)行分析。

(一)外資人股中資銀行尚未實(shí)質(zhì)性控制我國(guó)金融資源

“把握安全底線”的理念強(qiáng)調(diào)要在對(duì)外開(kāi)放效率帕累托最優(yōu)與維護(hù)金融安全之間實(shí)現(xiàn)納什均衡，必須以國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的絕對(duì)控制為前提，特別是對(duì)外資銀行人股中資銀行進(jìn)行審慎性管理。

近年來(lái)，中資銀行加快引資改革步伐。交行、建行、中行和工行等四家國(guó)有商業(yè)銀行引人境外戰(zhàn)略投資者曾引發(fā)了國(guó)內(nèi)關(guān)于國(guó)家金融安全的爭(zhēng)論。許多學(xué)者針對(duì)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資這種單向開(kāi)放的思路，對(duì)我國(guó)金融喪失的風(fēng)險(xiǎn)表示擔(dān)憂。然而，從宏觀層面看，目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中外資股權(quán)所占比例仍然較小，無(wú)論從形式上和實(shí)質(zhì)上都無(wú)法對(duì)國(guó)家金融資源的控制權(quán)構(gòu)成威脅。特別是監(jiān)管部門(mén)對(duì)外資入股限制仍然比較嚴(yán)格，為國(guó)家金融控制提供了有效保障。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2003年12月的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過(guò)20％；一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過(guò)25％。因此，目前外資尚無(wú)法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢掌握在我國(guó)手中(見(jiàn)表2)。

(二)外資法人銀行的設(shè)立隔離了境外風(fēng)險(xiǎn)的傳染和滲透

目前，外資銀行在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)主要有三種方式：成立獨(dú)資法人銀行、開(kāi)辦獨(dú)立分支機(jī)構(gòu)、與中資合作成立新的銀行。由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的路徑與我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放政策的變動(dòng)有著密切的聯(lián)系，因此，其不同的路徑選擇在不同程度上影響著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和安全。

從全球范圍來(lái)看，一國(guó)政府通常要求外資銀行以當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行形式開(kāi)展本幣零售業(yè)務(wù)，外國(guó)銀行分行則主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，以設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入一國(guó)市場(chǎng)，對(duì)于該國(guó)金融安全的影響是相對(duì)最小的。主要是因?yàn)樵S多國(guó)家規(guī)定銀行在出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí)。清償順序是本國(guó)存款人優(yōu)先于外國(guó)存款人，在此種特殊條件下，以外國(guó)銀行分行為主的運(yùn)行方式不利于保障本國(guó)存款人利益；在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行監(jiān)管的主動(dòng)性、充分性和有效性能夠得到保障，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，為保護(hù)境內(nèi)存款人合法權(quán)益，維護(hù)國(guó)家金融安全，銀監(jiān)會(huì)于2006年底，即我國(guó)全面履行加入世貿(mào)組織承諾之際，頒布《外資銀行管理?xiàng)l例》，對(duì)外資銀行在華發(fā)展實(shí)行“分行與法人雙軌并行，法人銀行導(dǎo)向政策”。從目前政策的實(shí)施效果看。改制外資法人銀行作為獨(dú)立法律實(shí)體，有著自身相對(duì)獨(dú)立的決策、預(yù)算、資金、風(fēng)險(xiǎn)等管理體系，能夠有效阻隔境外母行通過(guò)不合理收取費(fèi)用或資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，隔離境外風(fēng)險(xiǎn)傳染作用初步顯現(xiàn)，發(fā)展情況良好(見(jiàn)表3)。尤其是次貸危機(jī)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)跨境監(jiān)管有效性及時(shí)進(jìn)行評(píng)估，綜合考慮母國(guó)和東道國(guó)的監(jiān)管能力及在危機(jī)下對(duì)銀行進(jìn)行實(shí)際支持、承擔(dān)存款保險(xiǎn)義務(wù)的能力，并加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，確定母國(guó)監(jiān)管者負(fù)責(zé)監(jiān)管本國(guó)法人銀行的清償能力和整體流動(dòng)性。同時(shí)，由銀監(jiān)會(huì)牽頭，與人民銀行、國(guó)家外匯管理局建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，解決外資銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性壓力涉及的相關(guān)技術(shù)問(wèn)題，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，使駐華外資銀行平穩(wěn)渡過(guò)了危機(jī)。

(三)外資介入對(duì)于提升我國(guó)銀行業(yè)效率具有積極作用

“堅(jiān)持發(fā)展優(yōu)先”的理念強(qiáng)調(diào)通過(guò)引入外資銀行，增強(qiáng)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提升我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。從我國(guó)現(xiàn)階段銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的實(shí)踐看，外資銀行主要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和示范兩種效應(yīng)，推動(dòng)銀行業(yè)整體效率的提高，客觀上促進(jìn)了我國(guó)的金融穩(wěn)定。

具體而言，一方面，外資銀行的進(jìn)入提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)壟斷程度較嚴(yán)重，表現(xiàn)在四大銀行的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行總和，而且銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象普遍，無(wú)論是從廣度還是從深度上講競(jìng)爭(zhēng)都很有限。外資銀行進(jìn)入后，既增加了市場(chǎng)參與者，又提高了產(chǎn)品差異化程度，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高。另一方面，通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不僅提高了資金充足水平，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面獲得了技術(shù)援助，并且進(jìn)一步明晰了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全自我約束機(jī)制，這些都有助于提高國(guó)內(nèi)銀行的微觀效益以及銀行業(yè)的整體效率。近年來(lái)四大股改國(guó)有銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有所大提升。從側(cè)面印證了外資股權(quán)介入的積極作用。

(四)中資銀行審慎海外擴(kuò)張?zhí)嵘宋覈?guó)銀行業(yè)的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)

第5篇：銀行安全預(yù)案范文

作為一名建行入行幾年的“老人”，一直對(duì)銀行的安保問(wèn)題實(shí)時(shí)重視和關(guān)注，但是一直在認(rèn)識(shí)上有所欠缺，這次有幸參加了省分行舉辦的全省安全保衛(wèi)培訓(xùn)，感觸頗深。通過(guò)這次培訓(xùn)，使我不僅系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了有關(guān)安全保衛(wèi)工作的相關(guān)法規(guī)和制度，也掌握了業(yè)務(wù)領(lǐng)域安全檢查的重點(diǎn)和方法，看到了自身工作中的不足，從而使自己進(jìn)一步提高了對(duì)安全保衛(wèi)工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了工作的責(zé)任感和緊迫感。這對(duì)我今后更好地開(kāi)展工作有著積極的指導(dǎo)意義。

安全保衛(wèi)工作說(shuō)起來(lái)容易，看起來(lái)簡(jiǎn)單，但真正干起來(lái)是非常不容易的，過(guò)去自己雖然保衛(wèi)工作有所認(rèn)識(shí)，但是比較單一，認(rèn)為不出問(wèn)題，不出事件，安全保衛(wèi)工作就做好了，通過(guò)這次培訓(xùn)使自己真正認(rèn)識(shí)了安全保衛(wèi)工作的內(nèi)容很豐實(shí)，任務(wù)很艱巨，責(zé)任很重大，所以以下是我的一些見(jiàn)解：

一、通過(guò)培訓(xùn)切實(shí)增強(qiáng)了銀行安全保衛(wèi)意識(shí)

做好安全保衛(wèi)工作，不僅是我們的基本要求，也是為確保社會(huì)穩(wěn)定的重要基本同時(shí)，隨著公民安全意識(shí)的提高，客戶(hù)和員工的安全需求不斷增長(zhǎng)，要求我們要針對(duì)不同客戶(hù)、提供相適應(yīng)的安全服務(wù)，銀行安全保衛(wèi)工作的質(zhì)量和水平，將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)力和客戶(hù)選擇的一個(gè)因素。更重要的銀行的安全防范水平、刑事治安案件和安全事故、員工違法犯罪狀況等受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)、投資者和公眾更多的關(guān)注，安全保衛(wèi)工作好壞，不但影響到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，更重要的是影響到銀行的聲譽(yù)，從這個(gè)意義上講“安全責(zé)任大于天”一點(diǎn)也不過(guò)分。從我們自身的經(jīng)營(yíng)和管理看，安全保衛(wèi)工作也是確保我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。一個(gè)健康、安全、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有利于我們集中精力發(fā)展業(yè)務(wù)，壯大自己，從而爭(zhēng)取更大的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

二、強(qiáng)化安全防范意識(shí)是做好安全保衛(wèi)工作的重要保證

從當(dāng)前我行安全保衛(wèi)工作面臨的內(nèi)外部形勢(shì)看，我們的壓力還是很大的。全行的風(fēng)險(xiǎn)防范水平還有待進(jìn)一步提高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，由不得我們有絲毫馬虎和松懈；因而，我們必須要有“防患于未然”的意識(shí)。安全保衛(wèi)工作必須要“防患于未然”，而不是充當(dāng)“事后諸葛”。要堅(jiān)持“安全第一、預(yù)防為主”的原則，真正建立起預(yù)防各類(lèi)案件和災(zāi)害事故的長(zhǎng)效防御機(jī)制，使防范工作走在各項(xiàng)工作的前面，真正做到未雨綢繆。對(duì)全行的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要心中有數(shù)，對(duì)外部治安環(huán)境形勢(shì)要有準(zhǔn)確的判斷，以便于指導(dǎo)全行。要結(jié)合工作實(shí)際，根據(jù)不同情形制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，同時(shí)要組織好相關(guān)預(yù)案的演練工作，使員工真正掌握預(yù)案的流程、要點(diǎn)和防范手段，確保應(yīng)急預(yù)案真正發(fā)揮作用。

三、要加強(qiáng)教育與培訓(xùn)，增強(qiáng)全員安全防范意識(shí)。

第6篇：銀行安全預(yù)案范文

9月13日，工行云南省分行刑事治安事件應(yīng)急預(yù)案演練在玉溪市進(jìn)行。本次演練由工行云南省分行策劃和組織實(shí)施，工行玉溪分行、工行北市區(qū)支行和玉溪市保安公司配合演練。演練旨在檢驗(yàn)應(yīng)急預(yù)案的完整性、合理性，完善協(xié)同處置機(jī)制，提高員工安全防范意識(shí)，提升基層綜合應(yīng)急能力，扎實(shí)推進(jìn)“最安全銀行”建設(shè)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。確保人民群眾生命安全、保障客戶(hù)和國(guó)家資金安全。工商銀行將繼續(xù)深入推進(jìn)建設(shè)“最安全銀行”活動(dòng)，努力把工商銀行打造成為社會(huì)、客戶(hù)和員工都認(rèn)同的最安全銀行。

云南省工行著力提升服務(wù)能力

近年來(lái)，工行云南省分行從物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電子銀行、客戶(hù)經(jīng)理等方面著手，全面加強(qiáng)渠道建設(shè)，服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，有力促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。通過(guò)渠道建設(shè)的加強(qiáng)，全行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和客戶(hù)拓展能力明顯提高，客戶(hù)滿(mǎn)意度和市場(chǎng)美譽(yù)度不斷增強(qiáng)。全行投訴數(shù)量較上年下降51.32%，客戶(hù)滿(mǎn)意度較上年提高8.57個(gè)百分點(diǎn)。全行有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)躋身中國(guó)銀行業(yè)“百佳服務(wù)示范單位”行列，3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)榮獲中國(guó)銀行業(yè)“文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”稱(chēng)號(hào)，3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入總行金融服務(wù)樣板店百佳行列，14個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入云南省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位行列，有30個(gè)單位被省委省政府命名、表彰為省級(jí)文明單位。

云南省工行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式

云南省工行在充分領(lǐng)會(huì)農(nóng)村金融服務(wù)工作重要性的前提下，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)方式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)量身定制融資方案。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，工行云南省分行涉農(nóng)貸款余額達(dá)343.06億元，較年初增加10.07億元。探索出小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品，真正滿(mǎn)足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)‘短、頻、急’的資金需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自投放市場(chǎng)以來(lái)，工行云南省分行已累計(jì)為全省500余戶(hù)小微企業(yè)提供了150余億元貸款。另外，該行創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸抵押范圍、拓寬小企業(yè)融資渠道。截至6月末，工行云南省分行共向62戶(hù)企業(yè)發(fā)放林權(quán)抵押貸款，貸款余額10.66億元，有力支持了地方涉林中小企業(yè)的發(fā)展。該行還創(chuàng)新服務(wù)方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)金融創(chuàng)新開(kāi)拓出農(nóng)村金融新領(lǐng)域。

第7篇：銀行安全預(yù)案范文

【關(guān)鍵詞】應(yīng)急管理 預(yù)案 調(diào)查 現(xiàn)狀成效

面對(duì)突發(fā)事件做到“處變不驚、應(yīng)對(duì)得法、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障有力”，是應(yīng)急管理工作的主要內(nèi)容。人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理工作剛起步，體制、機(jī)制尚不完善，外加應(yīng)急知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐不足等原因，據(jù)對(duì)17個(gè)縣（市）支行調(diào)查，目前人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理能力還遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到預(yù)防和應(yīng)對(duì)處置真正意義的突發(fā)事件要求。

一、現(xiàn)狀與成效：未雨綢繆形成機(jī)制框架

（一）應(yīng)急管理機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)基本正常

調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行都成立了應(yīng)急管理工作組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和設(shè)立了兼職應(yīng)急管理工作機(jī)構(gòu)，組成了“閑時(shí)為民，戰(zhàn)時(shí)為兵”的一崗雙責(zé)應(yīng)急管理隊(duì)伍，以屬地管理為主的應(yīng)急管理體制機(jī)制初步形成。

（二）應(yīng)急管理制度框架初步形成

2012年相關(guān)審計(jì)資料反映，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行為保障本支行各項(xiàng)工作穩(wěn)健運(yùn)行，切實(shí)提高支行應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力和做好應(yīng)對(duì)突發(fā)事件準(zhǔn)備工作，都能按照“橫向到邊、縱向到底”的應(yīng)急管理總體要求，各自根據(jù)《預(yù)案》等文件，通過(guò)例會(huì)布置、行長(zhǎng)辦公會(huì)審定等方式，督促本支行相關(guān)股室按職能分工，結(jié)合本行實(shí)際制定了多項(xiàng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，做到了處置突發(fā)事件有章可循。

（三）個(gè)別突發(fā)事件處置有序有效

近幾年來(lái)，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行中有的縣（市）支行先后處置了多起突發(fā)事件。如，一起是一支行啟動(dòng)《自然災(zāi)害應(yīng)急處置預(yù)案》，使《預(yù)案》明確的應(yīng)急小組在第一時(shí)間各就各位，防洪物資到位，成功應(yīng)對(duì)一次百年一遇的突如其來(lái)的特大洪水險(xiǎn)情，確保了金融資產(chǎn)的安全，受到總行領(lǐng)導(dǎo)的表彰；一起是一支行所在地通訊光纜被施工單位挖斷，導(dǎo)致該支行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界通訊聯(lián)絡(luò)中斷6小時(shí)，事件發(fā)生后，該支行迅速啟動(dòng)《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，一方面及時(shí)向中支報(bào)告，并做好會(huì)計(jì)國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)備分工作，一方面請(qǐng)當(dāng)?shù)卣止芙鹑诠ぷ鞯目h領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)解決通訊恢復(fù)事項(xiàng)，通訊聯(lián)絡(luò)便在下午恢復(fù)正常，有效應(yīng)對(duì)了一起人為突發(fā)事件。

二、問(wèn)題與原因：貼近實(shí)戰(zhàn)能力亟待提高

2012年9月，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行的上級(jí)行有針對(duì)性地選擇部分支行，就如何應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)事件進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)演練。從演練情況看，縣（市）支行的應(yīng)急管理工作與實(shí)戰(zhàn)差距不小。

（一）部分預(yù)案操作性不強(qiáng)

目前縣（市）支行的相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的制定，多數(shù)是按照總行或上級(jí)行應(yīng)急預(yù)案的模板照搬照抄而成，雖然預(yù)案文本格式完整、要素齊全，但預(yù)案與轄區(qū)實(shí)情況銜接不完全到位，操作性不強(qiáng)。一是預(yù)案文字描述多，流程圖和配套操作表少，普遍只有文字描述的支撐預(yù)案文件，應(yīng)對(duì)程序、涉及部門(mén)、人員職責(zé)的清晰流程圖和配套操作表的相對(duì)較少。二是有些自然災(zāi)害突發(fā)事件預(yù)案，只有本單位的應(yīng)對(duì)職責(zé)和措施，沒(méi)有當(dāng)?shù)卣块T(mén)的配合和支持相關(guān)條款，或有相關(guān)條款卻職責(zé)不清，或配合和支持的約束力不強(qiáng)。三是部分應(yīng)急預(yù)案一成不變，沒(méi)有因時(shí)勢(shì)、環(huán)境、業(yè)務(wù)的變化，而及時(shí)進(jìn)行修正，如國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案沒(méi)有因TBS上線等而及時(shí)明確財(cái)政部門(mén)的相關(guān)應(yīng)急條款。

（二）知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐滯后

應(yīng)急知識(shí)培訓(xùn)和模擬演練實(shí)踐產(chǎn)生應(yīng)急技能。而現(xiàn)實(shí)是大多數(shù)支行的應(yīng)急預(yù)案制定后，沒(méi)有組織過(guò)實(shí)際的演練，少數(shù)支行即使進(jìn)行了演練，也只是本單位力量的簡(jiǎn)單擺布，對(duì)提高實(shí)戰(zhàn)能力而言無(wú)多大作用，多數(shù)應(yīng)急預(yù)案還只停留在紙上談兵層面。調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)縣（市）支行應(yīng)急管理工作只停留在預(yù)案制定層面，參與人員對(duì)預(yù)案要求的掌握，實(shí)戰(zhàn)能力的提升工作遠(yuǎn)沒(méi)到位，也就是說(shuō)知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐工作，與預(yù)案制定與實(shí)踐沒(méi)有同步進(jìn)行。

（三）橫向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制缺失

目前人民銀行縣（市）支行對(duì)單項(xiàng)突發(fā)事件的應(yīng)急處置能力相對(duì)較強(qiáng)，而對(duì)復(fù)合危機(jī)事件的處置則存在聯(lián)動(dòng)機(jī)制不健全和協(xié)調(diào)障礙等問(wèn)題。演練實(shí)踐時(shí)發(fā)現(xiàn)，支行只對(duì)與上級(jí)行的溝通協(xié)調(diào)非常重視，而與當(dāng)?shù)卣?、公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系明顯重視不足，或者有聯(lián)系卻無(wú)具體跟進(jìn)措施，或者電話聯(lián)系后也僅是通報(bào)情況，無(wú)肯定性的回復(fù)信息，普遍存在橫向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制缺失問(wèn)題。

三、對(duì)策與建議：居安思危構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)屏障

為切實(shí)加強(qiáng)應(yīng)急管理工作，人民銀行各縣（市）支行要有居安思危意識(shí)，實(shí)行一崗雙責(zé)，層層落實(shí)責(zé)任、不斷深化措施，抓實(shí)應(yīng)急預(yù)案、應(yīng)急組織、應(yīng)急保障、演練實(shí)踐等環(huán)節(jié)工作，切實(shí)解決好“怎么做、由誰(shuí)做、用什么做”等問(wèn)題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)筑好堅(jiān)實(shí)的屏障。

（一）預(yù)案制定要有持續(xù)性、可操作性和規(guī)劃性

持續(xù)性是指任何預(yù)案制定都不是一次性的，而是一個(gè)持續(xù)性的過(guò)程，需要隨變化而不斷進(jìn)行自我修正和完善。相關(guān)應(yīng)急預(yù)案也必須隨業(yè)務(wù)流程變化及時(shí)進(jìn)行完善調(diào)整，矯正目前一案定終身的做法和應(yīng)急預(yù)案缺失做法，以便在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件時(shí)不至于出現(xiàn)預(yù)案失效問(wèn)和無(wú)預(yù)案問(wèn)題。可操作性是指制定出的預(yù)案要實(shí)用，預(yù)案的制定除方向性問(wèn)題要與國(guó)家和上級(jí)行的要求一致外，具體實(shí)施細(xì)節(jié)則要根據(jù)本單位的實(shí)際情況而定。規(guī)劃性是指超出支行本身處置權(quán)限和處置能力，需要橫向支持的預(yù)案，如金融穩(wěn)定突發(fā)事件等。要統(tǒng)籌規(guī)劃與有關(guān)單位的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各自應(yīng)急處置主體及職責(zé)、處置程序和措施，做到職責(zé)明確，措施有效，確保相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的操作可行和有序。

（二）用心解決誰(shuí)來(lái)做、做什么、怎么做問(wèn)題

目前，“誰(shuí)來(lái)做、做什么、怎么做”的理論問(wèn)題基本上已在《預(yù)案》中都有文字描述，關(guān)鍵是要解決參與人員掌握問(wèn)題。為此，各支行日常工作中，要結(jié)合實(shí)際和形勢(shì)變化，有針對(duì)性尤其是針對(duì)洪水災(zāi)害等常見(jiàn)突發(fā)事件，進(jìn)行必備應(yīng)急知識(shí)和技能培訓(xùn)，定期舉行貼近實(shí)戰(zhàn)的情景模擬演練工作，通過(guò)演練找出問(wèn)題、修正預(yù)案，并保持培訓(xùn)演練—改進(jìn)完善—實(shí)踐提升的良性循環(huán)機(jī)制，以備不時(shí)之需。同時(shí)，上級(jí)行每年要就縣（市）支行的應(yīng)急演練，制定統(tǒng)一的演練實(shí)施計(jì)劃和具體操作流程，指導(dǎo)縣（市）支行應(yīng)急演練工作，并定期對(duì)轄區(qū)支行相關(guān)人員進(jìn)行應(yīng)急基本知識(shí)、基本技能培訓(xùn)，以免縣（市）支行單打獨(dú)斗提高培訓(xùn)效率。

（三）切實(shí)加強(qiáng)橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機(jī)制

就人民銀行來(lái)說(shuō)對(duì)重大安全突發(fā)事件、重大自然災(zāi)害等的應(yīng)對(duì)，需要跨部門(mén)進(jìn)行緊急行動(dòng)，有政府等相關(guān)部門(mén)的有力支持和密切配合才能收到實(shí)效，因而加強(qiáng)橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機(jī)制是必不可少的工作。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣畱?yīng)急辦的溝通協(xié)調(diào)，要求在政府總體應(yīng)急預(yù)案中，明確金融安全突發(fā)事件相關(guān)部門(mén)無(wú)條件的職責(zé)和義務(wù)，從政府法規(guī)層面對(duì)其職責(zé)和義務(wù)加以確定，以便真正危機(jī)來(lái)臨時(shí)不出現(xiàn)講條件和扯皮現(xiàn)象。二是建立橫向應(yīng)急聯(lián)動(dòng)機(jī)制。人民銀行要利用組織牽頭召開(kāi)金融工作會(huì)等形式，按照當(dāng)?shù)卣块T(mén)的應(yīng)急管理相關(guān)要求和自身實(shí)際，逐步探索建立政府、公安、金融機(jī)構(gòu)等的一系列聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，明確各應(yīng)急管理參與方的角色和地位，以便在危機(jī)發(fā)生時(shí)，可在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下，設(shè)立臨時(shí)應(yīng)急管理機(jī)構(gòu)，由參與方派代表參加，負(fù)責(zé)協(xié)商解決隨時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，一旦危機(jī)消除則可自行解散。三是定期召開(kāi)應(yīng)急管理工作聯(lián)席會(huì)。召開(kāi)聯(lián)席會(huì)的目的，一方面是加強(qiáng)溝通交流，通報(bào)情況，相互提醒各自的應(yīng)急管理職責(zé)和義務(wù)；另一方面是商討因形勢(shì)變化的應(yīng)對(duì)措施，以及各環(huán)節(jié)的銜接工作。

（四）居安思危抓實(shí)應(yīng)急管理落實(shí)工作

突發(fā)事件雖不常見(jiàn)，但作為管理者或可能是當(dāng)事人卻要有隨時(shí)應(yīng)對(duì)的思想準(zhǔn)備，確保應(yīng)對(duì)機(jī)制啟動(dòng)有效和關(guān)鍵時(shí)該能起作用。具體做法是：一是實(shí)施三個(gè)層面的督促檢查措施。即應(yīng)急管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組正副組長(zhǎng)不定期督查、領(lǐng)導(dǎo)小組成員主要負(fù)責(zé)人定期督查、股長(zhǎng)（主任）隨時(shí)督查，同時(shí)建立監(jiān)督檢查臺(tái)賬，有問(wèn)題的要提出改進(jìn)措施。二是成立應(yīng)急管理工作督導(dǎo)組。督導(dǎo)組組長(zhǎng)由支行總稽核或分管理行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由改任非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的主任科員或主任科員組成，一方面發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，提升督查工作威懾力，另一方面使其有事可做，增強(qiáng)支行督促檢查力量。三是發(fā)揮紀(jì)檢內(nèi)審的監(jiān)督檢查職能，強(qiáng)化監(jiān)督檢查實(shí)效。同時(shí)，無(wú)論任何形式的檢查，都要針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，與相關(guān)人員交換意見(jiàn)和建議，要求其對(duì)存在的問(wèn)題限時(shí)整改，把各類(lèi)隱患消除在萌芽狀態(tài)。

參考文獻(xiàn)

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[2]郭會(huì).商業(yè)銀行信息系統(tǒng)應(yīng)急演練組織研究與實(shí)踐[J].時(shí)代金融，2012（35）.

第8篇：銀行安全預(yù)案范文

隨著金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的日益復(fù)雜化，安全隱患也散布于各點(diǎn)，科技部門(mén)也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到問(wèn)題會(huì)出現(xiàn)在什么地方，任何一個(gè)錯(cuò)誤操作都可能造成整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓，這對(duì)科技部門(mén)操作流程的規(guī)范性提出了更高的要求。2012年10月，某金融機(jī)構(gòu)操作人員因?yàn)檎`操作將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易日志文件關(guān)閉，導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常運(yùn)行；2012年11月，某金融機(jī)構(gòu)維護(hù)人員錯(cuò)誤操作，導(dǎo)致生產(chǎn)和備份系統(tǒng)重要系統(tǒng)文件丟失，造成服務(wù)器宕機(jī)，導(dǎo)致重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法正常啟動(dòng)。錯(cuò)誤操作的發(fā)生源于操作人員的粗心，但關(guān)鍵是由于操作流程不規(guī)范，對(duì)重要操作缺乏切實(shí)有效的監(jiān)管措施。（1）信息安全管理未貫穿于信息系統(tǒng)的全生命周期。部分機(jī)構(gòu)忽視信息系統(tǒng)全生命周期的安全管理，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)部署上線時(shí)，未配套進(jìn)行安全體系的設(shè)計(jì)和建設(shè)，或流于形式，不對(duì)方案進(jìn)行充分地測(cè)試。2012年3月，某機(jī)構(gòu)生產(chǎn)線路發(fā)生中斷，但由于技術(shù)方案問(wèn)題未能順利切換到備份線路，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生中斷；2012年11月，某機(jī)構(gòu)由于未發(fā)現(xiàn)備份系統(tǒng)早已出現(xiàn)問(wèn)題，在生產(chǎn)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，主備切換失敗，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。系統(tǒng)的安全體系流于形式，備份系統(tǒng)測(cè)試不充分，或疏于監(jiān)控維護(hù)，都可能導(dǎo)致安全事件的發(fā)生。（2）優(yōu)先恢復(fù)業(yè)務(wù)的意識(shí)不足，應(yīng)急處置能力有待提高。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都制定了信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，并定期演練。但部分金融機(jī)構(gòu)存在著應(yīng)急預(yù)案與實(shí)際不符，可操作性不強(qiáng)，對(duì)部分情況無(wú)明確處置方法的情況，并且部分科技人員對(duì)應(yīng)急預(yù)案不夠熟悉，不清楚啟動(dòng)預(yù)案的條件和流程，不能迅速的處置解決問(wèn)題。2012年7月，某機(jī)構(gòu)由于設(shè)備故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理速度緩慢，但由于該設(shè)備上承載了多項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，原有應(yīng)急預(yù)案未充分考慮實(shí)際情況，科技部門(mén)未能按照預(yù)案執(zhí)行，導(dǎo)致事件處理時(shí)間延后，影響擴(kuò)大。該事件的發(fā)生一方面是因?yàn)橄到y(tǒng)建設(shè)時(shí)未充分考慮信息安全因素，不符合核心系統(tǒng)專(zhuān)機(jī)專(zhuān)用的安全思路，另一方面就是因?yàn)閼?yīng)急預(yù)案與實(shí)際不符合，可操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致了事件影響擴(kuò)大。綜合來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信息安全方面特別是安全基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)行了大量投入，但部分機(jī)構(gòu)沒(méi)能充分重視“人”這一信息安全的核心因素，在精細(xì)化管理、人員的安全意識(shí)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)等方面有所滯后。

2完善金融機(jī)構(gòu)信息安全體系的幾點(diǎn)想法

從上面對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全事件的分析可以看到,銀行系統(tǒng)不僅應(yīng)當(dāng)在防范外部攻擊、減少對(duì)外國(guó)技術(shù)廠商依賴(lài)、提高災(zāi)難恢復(fù)能力等方面大力投入，也應(yīng)當(dāng)立足自身實(shí)際情況，重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素，以人為本，做到人防、技防并重，構(gòu)建一套可行的信息安全保障體系。下面結(jié)合上述各種不利安全的因素,就如何完善金融機(jī)構(gòu)的信息安全體系提出五點(diǎn)建議：（1）設(shè)立信息安全崗位，積極培養(yǎng)信息安全專(zhuān)業(yè)人才，做到安全崗位人員持證上崗，確保信息安全從業(yè)人員具有符合需要的信息安全專(zhuān)業(yè)知識(shí)，明白業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同生命周期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是什么，能夠在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全生命周期里與開(kāi)發(fā)人員、運(yùn)維人員充分溝通，做好各項(xiàng)信息安全工作。（2）加強(qiáng)人員教育，增強(qiáng)從業(yè)人員信息安全意識(shí)。通過(guò)定期組織培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等多種方式，不斷強(qiáng)化各類(lèi)人員信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，樹(shù)立信息安全紅線意識(shí)。避免出現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹，系統(tǒng)告警無(wú)人迅速響應(yīng)、為圖工作便捷而不按照流程處理等多種存在安全隱患的行為，減低信息安全事件發(fā)生概率。（3）強(qiáng)化機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理能力，不斷修訂完善信息安全管理制度，規(guī)范細(xì)化操作流程，建立合理的流程管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)特定流程的管控和執(zhí)行后的健康檢查，杜絕人為疏忽所引發(fā)的信息安全事件。（4）完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)全生命周期的安全管理，將風(fēng)險(xiǎn)防范的思想貫穿其中，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)實(shí)施的同時(shí)就強(qiáng)調(diào)做好相關(guān)備份方案的測(cè)試驗(yàn)證工作，在系統(tǒng)上線運(yùn)行后，建立完善的監(jiān)控體制，不僅監(jiān)控生產(chǎn)系統(tǒng)，對(duì)備份系統(tǒng)也保持監(jiān)控，在可能的情況下，主備定期切換運(yùn)行，確保在生產(chǎn)系統(tǒng)發(fā)生故障的時(shí)候，備份系統(tǒng)能夠替代生產(chǎn)系統(tǒng)提供服務(wù)，提高業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。（5）不斷完善應(yīng)急預(yù)案，保證應(yīng)急預(yù)案與實(shí)際情況相契合，任何一個(gè)信息系統(tǒng)都不能做到萬(wàn)無(wú)一失，所有機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)重視信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案的修訂完善工作，定期組織本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門(mén)開(kāi)展應(yīng)急演練，并根據(jù)演練結(jié)果不斷優(yōu)化應(yīng)急預(yù)案，使得應(yīng)急預(yù)案有效可行，確保對(duì)外服務(wù)的連續(xù)性。

3結(jié)束語(yǔ)

第9篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)：直接參與者：風(fēng)險(xiǎn)：分析：應(yīng)對(duì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2013）06-0074-05

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)支付清算業(yè)務(wù)的需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠安全、高效的處理各銀行間異地、同城支付清算業(yè)務(wù)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要核心支持系統(tǒng)。支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的有序開(kāi)展至關(guān)重要。

人民銀行支付系統(tǒng)包含國(guó)家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）、商業(yè)銀行前置系統(tǒng)（MBFE）三級(jí)結(jié)構(gòu)。支付系統(tǒng)直接參與者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)參與者）主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方服務(wù)組織等。它是整個(gè)支付清算系統(tǒng)重要的組成部分。參與者業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性不僅僅關(guān)乎到其自身的利益，也會(huì)對(duì)支付清算系統(tǒng)中相關(guān)各方的利益產(chǎn)生影響，甚至?xí)斐山?jīng)濟(jì)秩序混亂和重大經(jīng)濟(jì)損失。因此，識(shí)別參與者生產(chǎn)運(yùn)行中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和應(yīng)對(duì)就顯得尤為重要。

一、天津市支付系統(tǒng)運(yùn)行現(xiàn)狀

自2002年大額支付系統(tǒng)試點(diǎn)上線以來(lái)，中國(guó)人民銀行陸續(xù)開(kāi)發(fā)建設(shè)了包括小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，系統(tǒng)運(yùn)行至今穩(wěn)定。支付系統(tǒng)的建設(shè)對(duì)加快天津市資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。目前，天津市投入生產(chǎn)的支付清算系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等6個(gè)重要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和多個(gè)輔助信息系統(tǒng)，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接參與者眾多，其中大額、小額直接參與者各50家，網(wǎng)銀系統(tǒng)直接參與者5家，支票影像交換系統(tǒng)直接參與者26家。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者12家，支付信息查詢(xún)系統(tǒng)參與者31家。支付系統(tǒng)各直接參與者均有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并根據(jù)人民銀行的管理辦法和規(guī)章制度制定了自身的應(yīng)急預(yù)案及相關(guān)管理制度，支付清算各系統(tǒng)基本上由各自總行進(jìn)行統(tǒng)一部署，從主機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、防火墻設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)線路方面均有備份措施，符合支付系統(tǒng)上線運(yùn)行工作要求，基本保證了支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。隨著我國(guó)支付清算體系不斷完善，支付清算系統(tǒng)也得到了快速的發(fā)展，各系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，這也給直接參與者做好系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行工作提出了更高的要求，需要參與者對(duì)做好支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行工作進(jìn)行更多的思考，識(shí)別新形勢(shì)下支付系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。做好風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。

二、參與者運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）重視程度不足

2003年4月份天津市大額支付系統(tǒng)上線，考慮到支付系統(tǒng)的重要性，人民銀行天津分行在2003年初專(zhuān)門(mén)為支付系統(tǒng)搭建了天津市金融城域網(wǎng)。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)建設(shè)中。天津人行多次組織直接參與者召開(kāi)系統(tǒng)上線協(xié)調(diào)會(huì)，確保系統(tǒng)順利上線。但大部分參與者一直認(rèn)為支付清算類(lèi)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是人民銀行部署的系統(tǒng)，支付系統(tǒng)前置機(jī)的軟件、配置都應(yīng)該由人民銀行負(fù)責(zé)。多年來(lái)隨著各個(gè)支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的陸續(xù)上線，這種觀念在逐步改變，但仍有部分參與者不能夠?qū)χЦ断到y(tǒng)工作加以足夠認(rèn)識(shí)。尤其是業(yè)務(wù)量較少的參與者，總是覺(jué)得系統(tǒng)發(fā)生故障中斷一會(huì)沒(méi)什么關(guān)系，只要系統(tǒng)修復(fù)好以后業(yè)務(wù)都處理完就可以了，并沒(méi)有系統(tǒng)需要7*24小時(shí)穩(wěn)定運(yùn)行的概念，也并沒(méi)有考慮到中斷對(duì)實(shí)時(shí)類(lèi)業(yè)務(wù)的影響，雖然人民銀行出臺(tái)了各類(lèi)業(yè)務(wù)運(yùn)行管理辦法，參與者自身也制定了相關(guān)規(guī)章制度，但從實(shí)際情況來(lái)看參與者的重視程度仍舊不夠，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也不能?chē)?yán)格按照應(yīng)急管理辦法來(lái)緊急修復(fù)系統(tǒng)、執(zhí)行報(bào)告制度、啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。

（二）制度不完善，執(zhí)行力欠缺

隨著人民銀行推廣上線的系統(tǒng)越來(lái)越多，參與者在制度建設(shè)和制度更新上不能與系統(tǒng)發(fā)展及時(shí)保持同步，跟上支付清算系統(tǒng)建設(shè)的步伐。大部分參與者雖然能夠按照人民銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)管理辦法制定相關(guān)制度，但制定的制度基本都是依據(jù)人民銀行下發(fā)的管理辦法制定的一個(gè)大的框架，各類(lèi)系統(tǒng)的管理制度、操作規(guī)范大同小異，甚至均為一個(gè)模板。制定的制度并未針對(duì)自身情況進(jìn)行調(diào)整和細(xì)化，也未根據(jù)系統(tǒng)的變化和發(fā)展及時(shí)的進(jìn)行相應(yīng)的完善和調(diào)整，這樣往往會(huì)造成在實(shí)際工作中風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的無(wú)據(jù)可依。

制度有但執(zhí)行力不足也會(huì)使制度的效果大打折扣，造成制度形同虛設(shè)，對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)參與者未按制度做好維護(hù)工作導(dǎo)致的系統(tǒng)故障。以及未按制度對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控導(dǎo)致的故障發(fā)現(xiàn)和處理滯后，業(yè)務(wù)長(zhǎng)時(shí)間中斷的現(xiàn)象。

（三）人員風(fēng)險(xiǎn)

1.人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。人員技術(shù)水平不高、能力不足，大部分工作依靠外包，這樣往往會(huì)造成日常維護(hù)工作不到位、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、系統(tǒng)故障后處置能力較弱等問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行產(chǎn)生較大的影響。

2.人員流失風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)中，尤其是IT人員，流動(dòng)性較大。流動(dòng)性較大首先會(huì)造成人員沒(méi)有歸屬感，不會(huì)也不愿意接受企業(yè)文化，心浮氣躁，責(zé)任意識(shí)差。另一方面，流動(dòng)性大也會(huì)造成信息資料的不完整、隱性知識(shí)的缺失。資料缺失、顯性知識(shí)未交接、隱性知識(shí)未轉(zhuǎn)化，這些普遍存在的現(xiàn)象會(huì)對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.人員操作風(fēng)險(xiǎn)。人員操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人員安全意識(shí)上，對(duì)工作內(nèi)容不夠重視、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。日常工作中的操作維護(hù)制度沒(méi)有得到有效執(zhí)行，操作權(quán)限管理不嚴(yán)格，操作步驟不規(guī)范。

4.人員數(shù)量不足風(fēng)險(xiǎn)。參與者沒(méi)有一個(gè)合理的人員管理計(jì)劃，工作中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)崗位僅有A角沒(méi)有B角，或者有B角形同虛設(shè)的現(xiàn)象。尤其是在小型金融機(jī)構(gòu)中，往往只有一名技術(shù)人員，這名技術(shù)人員有時(shí)還要兼職其它崗位，這樣一方面會(huì)增加技術(shù)人員工作的壓力，另一方面也會(huì)對(duì)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

5.服務(wù)商人員風(fēng)險(xiǎn)。支付系統(tǒng)中大部分參與者都有嚴(yán)格的服務(wù)商人員管理制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用、線路、環(huán)境等服務(wù)商進(jìn)入機(jī)房、登錄系統(tǒng)都有規(guī)范要求，但在實(shí)際工作中，往往會(huì)因?yàn)橹匾暢潭炔蛔?，僅靠信任感來(lái)忽略掉相關(guān)的制度。服務(wù)商對(duì)系統(tǒng)提供服務(wù)一般都需要使用超級(jí)權(quán)限并對(duì)系統(tǒng)關(guān)鍵部件進(jìn)行操作，因此服務(wù)商人員的安全意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、技術(shù)水平等也會(huì)對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)

1.設(shè)備陳舊。天津市大部分參與者自2003年支付系統(tǒng)上線后，已逐步對(duì)相關(guān)服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行了更新?lián)Q代，但部分參與者仍在使用系統(tǒng)上線時(shí)的設(shè)備，例如防火墻、存儲(chǔ)等。這些設(shè)備的產(chǎn)品備件、服務(wù)等大多數(shù)廠家已不再提供支持，而且從性能、安全性方面均已不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，已經(jīng)基本進(jìn)入到設(shè)備故障多發(fā)期。設(shè)備的帶病運(yùn)行將給系統(tǒng)帶來(lái)極大的隱患。

2.設(shè)備非專(zhuān)用。部分參與者的網(wǎng)絡(luò)、安全設(shè)備均為參與者自身的多個(gè)涉外系統(tǒng)共用的設(shè)備。支付系統(tǒng)對(duì)安全性、實(shí)時(shí)性要求極高，多系統(tǒng)共用一套設(shè)備，一方面會(huì)給系統(tǒng)帶來(lái)潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)造成加大各系統(tǒng)之間相互影響。當(dāng)某一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)中斷時(shí)，就需要對(duì)共用設(shè)備進(jìn)行重起、維護(hù)和切換，而設(shè)備上運(yùn)行的所有其他正常運(yùn)行的系統(tǒng)也將同時(shí)發(fā)生中斷。受到影響。

3.設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)不到位。設(shè)備的健康運(yùn)行與定期的維護(hù)保養(yǎng)是分不開(kāi)的。設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)中的問(wèn)題主要有兩方面。一是部分參與者由于沒(méi)有制定完善的維護(hù)保養(yǎng)制度、也沒(méi)有相關(guān)的維護(hù)保養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，因此生產(chǎn)設(shè)備長(zhǎng)期處于未保養(yǎng)狀態(tài)。二是雖考慮到了維保工作的重要性，并對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行了外包。但由于自身沒(méi)有任何基本保養(yǎng)常識(shí)，并且在外包合同中也未能將相關(guān)工作、責(zé)任進(jìn)行明確和細(xì)化，因此不能有效對(duì)服務(wù)商的維保工作進(jìn)行有力監(jiān)督，也不能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處置，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)項(xiàng)目的穩(wěn)定運(yùn)行涉及的環(huán)境因素是多方面的，主要包括：電源供應(yīng)、溫度、濕度、通訊線路等。這些環(huán)境因素對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定運(yùn)行來(lái)說(shuō)是非常重要的。在支付系統(tǒng)中，參與者對(duì)于系統(tǒng)環(huán)境的保障和應(yīng)對(duì)能力也不盡相同。對(duì)于中大型金融機(jī)構(gòu)。一般都有自己的辦公樓，因此在大樓施工前就已經(jīng)做好了各項(xiàng)規(guī)劃工作，能夠?yàn)橹Ц断到y(tǒng)提供一個(gè)安全穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，對(duì)于外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也具備一定的應(yīng)對(duì)能力。而小型金融機(jī)構(gòu)中大部分沒(méi)有自己的獨(dú)立辦公樓，場(chǎng)地也大多為租借獲得，因此無(wú)法為系統(tǒng)提供穩(wěn)定運(yùn)行的環(huán)境。沒(méi)有任何對(duì)抗外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。例如一些參與者辦公場(chǎng)地是租借的寫(xiě)字樓，因?qū)懽謽菞l件和投資考慮，不能建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)房，因此每次只要寫(xiě)字樓的電力、通訊進(jìn)行維護(hù)和調(diào)整都會(huì)導(dǎo)致支付系統(tǒng)出現(xiàn)中斷，有時(shí)甚至?xí)驗(yàn)榇髽莾?nèi)其他單位施工的誤操作導(dǎo)致系統(tǒng)中斷。

2.系統(tǒng)熱備能力風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)支付系統(tǒng)管理辦法要求，各參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)等關(guān)鍵設(shè)備均配置了備份設(shè)備。但由于參與者對(duì)系統(tǒng)備份的理解和自身的要求不一，因此往往會(huì)造成系統(tǒng)的備份能力不足，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全方位的系統(tǒng)熱備。例如：網(wǎng)絡(luò)線路雖有主用、備用，但備用線路的帶寬與主用線路相差較大，一旦主用線路故障備線接管后仍舊不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要；服務(wù)器雖有主機(jī)、備機(jī)，但備份形式是冷備，從發(fā)現(xiàn)主機(jī)故障到手工啟動(dòng)備機(jī)。再到業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，整個(gè)過(guò)程所需的時(shí)間較長(zhǎng)。不能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高可用性；防火墻雖有主機(jī)、備機(jī)，但由于備機(jī)平時(shí)始終保持備份狀態(tài)，備機(jī)的故障不易被發(fā)現(xiàn)，而當(dāng)主機(jī)發(fā)生故障需要被接管時(shí)備機(jī)卻無(wú)法正常起用。

3.系統(tǒng)安全策略風(fēng)險(xiǎn)。隨著接人支付系統(tǒng)的參與者越來(lái)越多，大部分參與者能夠能夠認(rèn)識(shí)到系統(tǒng)安全問(wèn)題。能夠根據(jù)等級(jí)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和行內(nèi)自身的工作要求制定安全策略。但也存在部分參與者對(duì)安全策略認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為建立了防火墻、入侵檢測(cè)、防病毒系統(tǒng)等多種硬件安全產(chǎn)品。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)就安全了，缺乏科學(xué)、完善的安全策略和安全監(jiān)測(cè)、評(píng)估機(jī)制。如果缺乏正確的安全策略管理或者沒(méi)有在正確的安全策略指導(dǎo)下進(jìn)行安全工作，必然會(huì)降低安全投資的效率和對(duì)信息系統(tǒng)整體安全性的預(yù)期效果。

（六）應(yīng)急處置能力不足

1.應(yīng)急預(yù)案不完善。目前大多數(shù)參與者制定的應(yīng)急預(yù)案主要依賴(lài)于總行和上級(jí)行應(yīng)急預(yù)案的模板，預(yù)案同質(zhì)性情況比較廣泛。盡管預(yù)案制度形式完整、要素健全，但與其自身的系統(tǒng)實(shí)際運(yùn)行情況結(jié)合不緊密，科目不完整，具體職責(zé)分工不明確、各環(huán)節(jié)銜接困難，突發(fā)性事件發(fā)生時(shí)將難以得到高效處置。

2.應(yīng)急演練不充分。多數(shù)參與者并沒(méi)有制度化的年度演練計(jì)劃，演練項(xiàng)目較少，演練程度也不深入。有的參與者一年中任何科目應(yīng)急演練均未做過(guò)，有的參與者沒(méi)有自己的演練計(jì)劃。僅僅依靠上級(jí)部門(mén)的組織進(jìn)行單科目的應(yīng)急演練，有的參與者應(yīng)急演練的科目較為完整。但演練工作結(jié)束后，未及時(shí)對(duì)演練工作進(jìn)行總結(jié)。并完善演練方案和風(fēng)險(xiǎn)再評(píng)估。這些問(wèn)題一方面說(shuō)明應(yīng)急管理制度制定的不完整，另一方面說(shuō)明單位內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督工作不到位。應(yīng)急演練工作的缺失將會(huì)降低參與者自身的應(yīng)急處置能力，面對(duì)各種突發(fā)事件、問(wèn)題不能及時(shí)處置、高效應(yīng)對(duì)。

三、參與者風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）提高重視

提高對(duì)支付系統(tǒng)的重視，首先要增強(qiáng)參與者領(lǐng)導(dǎo)對(duì)支付系統(tǒng)的重視程度，這樣才能在人力、資金、政策等方面得到的更大的支持。為做好支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行工作提供更好的資源保障。其次。參與者應(yīng)轉(zhuǎn)變支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)觀念，加大對(duì)支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作中人為因素的主觀作用發(fā)揮。將支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作范圍納入到整個(gè)銀行排查隱患的關(guān)注范圍內(nèi)，通過(guò)教育、培訓(xùn)、目標(biāo)管理等多種形式，加強(qiáng)對(duì)員工隊(duì)伍的管理、監(jiān)督和約束，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。此外，要加強(qiáng)對(duì)自身管理人員的管理，正確處理好當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、局部與全局的關(guān)系，提高支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作的控制能力和操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。