對商業(yè)保險(xiǎn)的看法精選(九篇)

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第1篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村社會(huì)保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當(dāng)前的中國農(nóng)村正面臨著日益嚴(yán)峻的社會(huì)保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目標(biāo)。但由于“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國農(nóng)村社會(huì)保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)村社會(huì)保障制度在發(fā)揮社會(huì)“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險(xiǎn)如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會(huì)在《關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的重要作用，這無疑對商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位。2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險(xiǎn)，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實(shí)上商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于商業(yè)保險(xiǎn)是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當(dāng)說，這種觀點(diǎn)并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險(xiǎn)難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補(bǔ)充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄與商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“三支柱”社會(huì)保障模式，但在當(dāng)前的中國農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟(jì)的支持，第二層次的補(bǔ)充保險(xiǎn)在全國多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國的農(nóng)村社會(huì)保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)能力、當(dāng)?shù)刎?cái)力以及制度設(shè)計(jì)的科學(xué)有效性。與其相比，商業(yè)保險(xiǎn)受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ?。由于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會(huì)保障嚴(yán)重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險(xiǎn)，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險(xiǎn)是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認(rèn)，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實(shí)難以承受，但仍然有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)，兩三萬元的保額一年保費(fèi)不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔(dān)憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險(xiǎn)，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費(fèi)，即使某些保費(fèi)費(fèi)率較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以有針對性地設(shè)計(jì)和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險(xiǎn)，半年就銷售了152份。同時(shí)，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)既有消費(fèi)需求也有消費(fèi)能力。因此商業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入可以使得其它農(nóng)村社會(huì)保障制度能夠更有效地運(yùn)行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等大多數(shù)保障項(xiàng)目是一種優(yōu)效品，具有準(zhǔn)公共物品特性，根據(jù)世界各國的經(jīng)驗(yàn)，雖然這類物品主要應(yīng)當(dāng)由政府提供或主導(dǎo)，但一般并不需要由政府直接運(yùn)營或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營。事實(shí)上，從上世紀(jì)70年代開始，西方各國在社會(huì)保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔(dān)的職能讓渡給市場來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營所不具備的諸多優(yōu)勢，具有介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的先天條件，從當(dāng)前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看，那些純粹由政府一手包辦的項(xiàng)目，多數(shù)都存在政府財(cái)政支出壓力大，運(yùn)營成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險(xiǎn)介入的多數(shù)制度運(yùn)行效果相對較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會(huì)保障體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險(xiǎn)作為二級制度安排成為農(nóng)村社會(huì)保障的一個(gè)組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險(xiǎn)作為其他農(nóng)村社會(huì)保障制度安排運(yùn)行中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨(dú)有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險(xiǎn)屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進(jìn)農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間配置風(fēng)險(xiǎn)。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國農(nóng)村的非農(nóng)化、市場化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個(gè)人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會(huì)保障的缺失或嚴(yán)重不足，各類農(nóng)民群體對保險(xiǎn)保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告都得出類似的結(jié)論。當(dāng)然，要將名義保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實(shí)際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的制度安排有效實(shí)施無疑是十分重要的。

從保險(xiǎn)公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，只有當(dāng)制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時(shí)，制度變遷和制度創(chuàng)新才會(huì)發(fā)生。而當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司正面臨著這樣的機(jī)會(huì)。首先，隨著經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)主體的不斷增加，大中城市的保險(xiǎn)競爭日趨激烈，城鎮(zhèn)市場的保險(xiǎn)開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場長期以來為多數(shù)公司所忽視，保險(xiǎn)資源遠(yuǎn)未得到開發(fā)，潛在市場機(jī)會(huì)較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對一些特色保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購買一些低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村市場取得較好的業(yè)績。

2.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)制度是一種由市場主導(dǎo)的誘致性制度變遷，而影響保險(xiǎn)公司制度供給的因素主要是制度安排的實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場開發(fā)程度低，這是潛在市場機(jī)會(huì)，但也正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也面臨著較高的制度實(shí)施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營銷部，宣傳推廣、設(shè)計(jì)開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風(fēng)險(xiǎn)小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多不愿以當(dāng)前確定保費(fèi)支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險(xiǎn)的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴(yán)重制約新的商業(yè)保險(xiǎn)制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的制度需求都是較強(qiáng)的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會(huì)保障制度安排，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介有幾大優(yōu)勢。

首先，實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計(jì)成本和未來的制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，政府必須基于審慎原則進(jìn)行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計(jì)上有優(yōu)勢，但對于具體的技術(shù)性項(xiàng)目的設(shè)計(jì)則缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在制度設(shè)計(jì)、費(fèi)用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，另一方面可以減少制度設(shè)計(jì)的成本，從而促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險(xiǎn)作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由于現(xiàn)有的社會(huì)保障實(shí)行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動(dòng)與保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導(dǎo)致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但當(dāng)年就有高達(dá)40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對這種情況實(shí)施的“農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)”就較好地解決了這個(gè)問題，其做法是政府負(fù)責(zé)征繳保費(fèi)，為外來務(wù)工人員向一家全國性商業(yè)保險(xiǎn)公司購買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險(xiǎn)，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會(huì)保險(xiǎn)的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介可以有效減少農(nóng)村社會(huì)保障制度供給的實(shí)施成本。比如重慶市政府主導(dǎo)建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，就是由政府主導(dǎo)，將部分補(bǔ)償安置費(fèi)加上政府補(bǔ)貼的部分保費(fèi)委托保險(xiǎn)公司統(tǒng)一建立保險(xiǎn)基金，利用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、資金運(yùn)用等方面的優(yōu)勢，由保險(xiǎn)公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和人員，而主要進(jìn)行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險(xiǎn)公司各自的優(yōu)勢，這種商業(yè)保險(xiǎn)“代辦型”模式的制度實(shí)施成本明顯小于政府“主辦型”的實(shí)施成本。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中各自的職能和責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營模式

在該模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)獨(dú)立的市場主體直接向農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運(yùn)行的靈活性和針對性，一方面，它體現(xiàn)了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強(qiáng)的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會(huì)保險(xiǎn)違背“一致同意”原則實(shí)施強(qiáng)制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)只具有市場意義上的公平，而不具有福利價(jià)值評判上的公平，會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)民之間的財(cái)富互濟(jì)效應(yīng)。從保險(xiǎn)公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度安排主要應(yīng)當(dāng)側(cè)重三個(gè)方面，一是針對東中部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對農(nóng)村中低收入群體設(shè)計(jì)銷售一些他們急需的低保費(fèi)基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險(xiǎn)、低額住院保險(xiǎn)等產(chǎn)品；三是針對特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)委托代辦模式

在該模式下，保險(xiǎn)公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費(fèi)用報(bào)銷支付、管理專項(xiàng)基金等，其管理服務(wù)費(fèi)用由政府財(cái)政支付，不從保障基金中提取，基金透支風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實(shí)施的運(yùn)作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實(shí)現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對資金運(yùn)作、保險(xiǎn)金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險(xiǎn)金等人為風(fēng)險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗(yàn)以及較多的網(wǎng)點(diǎn)也方便農(nóng)民的費(fèi)用報(bào)銷與支付。從保險(xiǎn)公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺(tái)取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。

但是，在該委托模式下，由于保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)性又較強(qiáng)，政府可能難以有效監(jiān)控保險(xiǎn)公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)等作出強(qiáng)制要求，并按照常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施定期不定期的現(xiàn)場檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風(fēng)險(xiǎn)；從保險(xiǎn)公司角度，由于經(jīng)營的連續(xù)性要求，最擔(dān)心出現(xiàn)政府由于財(cái)政壓力而無法及時(shí)足額撥付管理費(fèi)用，從而造成保險(xiǎn)公司的長期“負(fù)債”經(jīng)營的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責(zé)權(quán)利，降低單方“賴債”風(fēng)險(xiǎn)。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導(dǎo)的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會(huì)保障資金為農(nóng)戶投保團(tuán)體保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司就保障條件、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付限額等一系列項(xiàng)目達(dá)成一致協(xié)議，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司按約定事項(xiàng)向農(nóng)民提供保障，并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，政府不再承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任與基金透支風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式的一個(gè)明顯好處就是政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方之間責(zé)權(quán)利分明，政府與保險(xiǎn)公司就是投保人和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系，避免了保險(xiǎn)代辦型和保險(xiǎn)合作型模式所出現(xiàn)的責(zé)任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導(dǎo)致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風(fēng)險(xiǎn)相對特殊，通常缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費(fèi)，如果保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù)低價(jià)承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)全部賠付和赤字風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標(biāo)準(zhǔn)控制過嚴(yán)損害農(nóng)民利益的情況，同時(shí)，由于政府已經(jīng)將保障責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作管理模式

在該模式下，政府負(fù)責(zé)政策制定和農(nóng)保費(fèi)用的籌集，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費(fèi)用，基金發(fā)生盈余時(shí)公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險(xiǎn)公司分擔(dān)。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險(xiǎn)業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個(gè)試點(diǎn)區(qū)市縣中，按上述標(biāo)準(zhǔn)分類，使用代辦模式的有36個(gè)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式的有22個(gè)，合作管理模式的有10個(gè)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是可以充分發(fā)揮政府和保險(xiǎn)公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營上的優(yōu)勢，由于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方都有動(dòng)力積極支持和協(xié)助對方，這對共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實(shí)際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責(zé)任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時(shí)，政府可能歸咎于保險(xiǎn)公司管理不善，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，而保險(xiǎn)公司則會(huì)歸咎于政府撥付的保費(fèi)過低，如果制度設(shè)計(jì)考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責(zé)任導(dǎo)致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，相對而言，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險(xiǎn)合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機(jī)制設(shè)計(jì)科學(xué)合理，但在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，從長遠(yuǎn)來看，合作管理模式值得推廣。當(dāng)然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項(xiàng)目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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第2篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

秋雨淅瀝，剛滿40歲的重慶市原渝北區(qū)人和鎮(zhèn)農(nóng)民楊亞山坐在家門口，神情茫然。

她的家是座兩層的小樓，坐落在人和鎮(zhèn)政府對面的山嶺高處，二層住人，一層開了個(gè)鄉(xiāng)村茶樓。時(shí)近正午，茶樓里除了一張張布滿灰塵的桌椅，空空蕩蕩。

一年前，政府要在此地建植物園，她所在的人和鎮(zhèn)大坡村六組的土地被政府全部征用，她一家與鄉(xiāng)親們同時(shí)轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口。楊家共有三口人，丈夫早已農(nóng)轉(zhuǎn)非，她和未成年的孩子獲得征地補(bǔ)償近10萬元。

對于將來的生活，楊亞山很迷茫。她本來希望能參加“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”，每月領(lǐng)210元生活費(fèi)，但因征地時(shí)她年齡差五個(gè)月不足40周歲，未能實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)重慶市的規(guī)定，凡征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人員，在征地時(shí)男性超過50周歲、女性超過40周歲的，可從征地補(bǔ)償費(fèi)中取出2.35萬元交給當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)公司，然后每個(gè)月按照210元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取生活費(fèi)，直至終老。這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃就是“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

對楊亞山來說，每月210元不算多，“每天才有7元錢，現(xiàn)在糧食、豬肉漲價(jià)，連一天的生活費(fèi)都不夠”；但是較之把2.35萬元存入銀行，“還是劃算”。因?yàn)槟壳般y行五年期定期存款的利息不過5.49%，而上述保險(xiǎn)計(jì)劃每年可以保證10%的收益，利差由政府來補(bǔ)貼――所謂每月210元的“生活費(fèi)”，其實(shí)就是這些本金10%的年利息。

據(jù)重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠介紹，重慶市自1992年實(shí)行“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”，至今已有14.3萬“失地農(nóng)民”參加了該項(xiàng)計(jì)劃。參與該保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)公司有四家，分別是中國人壽、新華人壽、泰康人壽等重慶分公司和中新大東方人壽。截至2007年6月底，該業(yè)務(wù)覆蓋了重慶市18個(gè)區(qū)縣，累計(jì)承包本金 27億元。

作為農(nóng)民，楊亞山對自己未能擠入這個(gè)“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”略有遺憾。但她不知道，由于中央政府近年來對失地農(nóng)民社會(huì)保障問題多次出臺(tái)政策，重慶市政府正在研究建立失地農(nóng)民整體性養(yǎng)老保障政策。上述曾被譽(yù)為“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”的“重慶模式”也面臨重大調(diào)整，甚至牽動(dòng)了農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司甚至保監(jiān)會(huì)各方的神經(jīng)。

社保部門質(zhì)疑

上世紀(jì)90年代后，中國城市化進(jìn)程加快，失去土地的農(nóng)民與日俱增。據(jù)勞動(dòng)保障部門統(tǒng)計(jì)，目前中國有失地農(nóng)民4000多萬，每年還以300多萬的速度遞增。重慶市作為最年輕的直轄市也不例外。

1998年至2004年，重慶市僅農(nóng)轉(zhuǎn)非的失地農(nóng)民就有43.78萬，1982年后所有失地農(nóng)民總量可能超過100萬人。這些人大多缺乏生存能力，征地后“就業(yè)無崗、生活無著、社保無份”，成為社會(huì)穩(wěn)定的威脅。

為解決失地農(nóng)民基本生活，重慶市早在1992年就出臺(tái)文件，要求區(qū)縣政府作為投保人，把“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員”（男50歲以上、女40歲以上）的安置補(bǔ)助費(fèi)作為保險(xiǎn)費(fèi)，向當(dāng)時(shí)的中國人保公司投保；或者交由民政部門、建設(shè)銀行、鎮(zhèn)政府等機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老安置，執(zhí)行個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)條款，預(yù)定利率為8.8%。這是重慶“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”之始。

該做法后來屢經(jīng)調(diào)整，從前期的強(qiáng)制參加變?yōu)樽栽竻⒓樱饾u形成了目前“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”的“重慶模式”：征地農(nóng)轉(zhuǎn)非者，只要征地時(shí)男超過50周歲、女超過40周歲，都可自愿選擇參保；由農(nóng)民與當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)公司簽訂五年期參保協(xié)議，國土部門把農(nóng)民所獲征地補(bǔ)償安置款中的2.35萬元一次給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按投保本金每年10%的利率每月給農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)。

按照現(xiàn)行政策，上述10%的利息中，商業(yè)保險(xiǎn)公司只承擔(dān)同期五年期銀行存本取息利率，不足部分的利差由當(dāng)?shù)卣a(bǔ)貼；如果農(nóng)民生活困難、患重病、遭受重大災(zāi)害或死亡，經(jīng)批準(zhǔn)可以取回本金。

由于該模式限定了參保人員的年齡，而在征地后陸續(xù)達(dá)到該年齡條件的，并不能參加，據(jù)重慶市社保部門統(tǒng)計(jì)，該模式目前只覆蓋了全市現(xiàn)有征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口的21%。

2004年以來，失地農(nóng)民保障日益受到?jīng)Q策者重視。2006年4月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)勞動(dòng)和社會(huì)保障部文件，要求各地政府必須盡快建立失地農(nóng)民社會(huì)保障制度；凡是在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的，要納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；規(guī)劃區(qū)外的，可參加社會(huì)保障部門主辦的農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（參見《財(cái)經(jīng)》2006年第9期“4000萬失地農(nóng)民社保懸念”）。

根據(jù)上述文件要求，失地農(nóng)民社會(huì)保障必須由社保部門負(fù)責(zé)。重慶“商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”做法受到挑戰(zhàn)。

2007年1月底，新華社內(nèi)參正面報(bào)道了重慶的做法。此后，有關(guān)重慶模式的爭議浮出水面。

勞動(dòng)保障部農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)司司長趙殿國對《財(cái)經(jīng)》記者表示：“重慶的做法并沒有覆蓋全體失地農(nóng)民，既非真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是真正的社會(huì)保障，不過是政府貼息、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦而已?！?/p>

在趙殿國看來，重慶各保險(xiǎn)公司參與失地農(nóng)民保險(xiǎn)的做法，并未經(jīng)過嚴(yán)格的市場招標(biāo)程序。農(nóng)民交付本金后，商業(yè)保險(xiǎn)公司可用于投資；政府不但要補(bǔ)貼利差，還要一次性向保險(xiǎn)公司支付5%的管理費(fèi)。“重慶各級政府為此支付巨額財(cái)政成本，商業(yè)保險(xiǎn)公司獲利甚多；政企合作還容易滋生腐敗”。

重慶市勞動(dòng)保障局農(nóng)保處處長向東則認(rèn)為，農(nóng)民所得甚少。他對《財(cái)經(jīng)》記者說：“目前重慶市參加上述商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有14萬多，由于參保時(shí)間不同，每月只能領(lǐng)取數(shù)10元到210元不等的生活費(fèi)，即使按照最高標(biāo)準(zhǔn)，也僅僅與城鎮(zhèn)低保持平?！?/p>

向東認(rèn)為，被征地農(nóng)民享有社會(huì)保障，是農(nóng)民作為公民的基本權(quán)利。而重慶歷史上保險(xiǎn)公司參與農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目，只是在中央政策不明確的前提下，對部分失地農(nóng)民所進(jìn)行的一種試驗(yàn)。目前，應(yīng)該按照中央的政策，重新設(shè)計(jì)失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題。

保監(jiān)會(huì)“力挺”

面對社會(huì)保障部門的質(zhì)疑，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門顯然并不認(rèn)同。保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，“重慶模式”是一種制度創(chuàng)新，是保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民社會(huì)保障的成功嘗試，可以借保險(xiǎn)公司的管理、精算、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，節(jié)省政府的行政成本，開創(chuàng)“政府購買公共服務(wù)”的新模式。

中國保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局副局長秦士由認(rèn)為：“商業(yè)保險(xiǎn)公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅可以減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和人員的壓力，節(jié)省財(cái)政成本，而且由于保險(xiǎn)公司獨(dú)立于政府，可以有效抵御外部干擾，降低社保資金挪用、擠占等風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

在秦士由看來，“重慶模式”更重要的意義在于，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理后，政府社保部門可實(shí)現(xiàn)“管辦分開”，從此“集中精力于籌集社保資金、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控，把自己從事務(wù)性工作中脫身出來，實(shí)現(xiàn)從‘辦農(nóng)保’到‘管農(nóng)?！穆毮苻D(zhuǎn)變?！?/p>

重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠告訴《財(cái)經(jīng)》記者，重慶市政府當(dāng)初之所以選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是因?yàn)槟壳拔覈鐣?huì)保障制度并不健全，且政府財(cái)力有限，不可能一次性把失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題解決到位，因而通過商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，以利息補(bǔ)貼的辦法，分步到位，確保參保農(nóng)民的基本生活。

“當(dāng)時(shí)政府搞建設(shè)要征地，但一時(shí)又拿不出那么多錢。政府既然不能依靠社會(huì)保險(xiǎn)解決被征地農(nóng)民的安置問題，只好先借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量，給那些年齡偏大、就業(yè)困難的農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障其基本生活。這是基于現(xiàn)實(shí)可能的選擇?！眲⒃佌J(rèn)為。

按照目前重慶的做法，征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)本金，一般由負(fù)責(zé)征地的國土資源部門從農(nóng)民的土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)中直接提取，然后交由商業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，區(qū)縣政府按照參保本金給予保險(xiǎn)公司一次性5%的管理費(fèi)。每季度區(qū)縣財(cái)政按照當(dāng)時(shí)的銀行利息與10%的利息之間的差額，給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼相應(yīng)的利息。

重慶相關(guān)區(qū)縣政府每年要承擔(dān)多少的利息補(bǔ)貼？據(jù)重慶市農(nóng)辦等部門2005年3月的一份調(diào)查報(bào)告：當(dāng)時(shí)重慶“全市有15個(gè)區(qū)縣開展了儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)為107319人，占被征地人數(shù)的14.7%，投保總金額達(dá)到11.21億元，財(cái)政月貼息金額791萬元”。

也就是說，2005年初，財(cái)政每月的貼息接近800萬元，一年的利息補(bǔ)貼則接近1億元。如果按5%的管理費(fèi)計(jì)算，對于這11.21億元的本金，政府還要一次性支付給商業(yè)保險(xiǎn)公司共計(jì)5605萬元的管理費(fèi)。

經(jīng)辦的保險(xiǎn)公司是賠還是賺？重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司最多也是微利經(jīng)營，不可能賺很多。在劉詠看來，保險(xiǎn)公司只不過是提供一種社會(huì)服務(wù)，而服務(wù)是要成本的，政府提供的管理費(fèi)補(bǔ)貼可以視為政府購買公共服務(wù)的價(jià)格。

她同時(shí)認(rèn)為，“這比政府重新‘建廟召和尚’要省錢”。 據(jù)劉詠介紹，隨著四家保險(xiǎn)公司參與競爭，一些區(qū)縣保險(xiǎn)公司收取的管理費(fèi)已降至1%-2%。

不過，據(jù)一些保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，保險(xiǎn)公司把這筆巨額資金存入銀行，自然不可能賺很多錢；但如果把這筆錢用于投資，尤其在最近一年市場如火如荼時(shí)，收益就相當(dāng)可觀。

又據(jù)記者了解，中國人壽重慶分公司這十多億元的保險(xiǎn)本金，可能已由中國人壽總部掌握。

針對社保部門關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有招投標(biāo)的意見，重慶保監(jiān)局官員回應(yīng)說，過去長期是中國人壽獨(dú)家代辦，確實(shí)是個(gè)問題；但2002年7月后，重慶市政府已同意新華人壽參與該業(yè)務(wù)。2005年后，重慶市政府已發(fā)文明確，對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可實(shí)行招投標(biāo)。

記者了解到，中國保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)層對重慶模式相當(dāng)推崇，并曾組織力量做過多次調(diào)研。2006年初，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾把重慶的做法視為保險(xiǎn)業(yè)參與農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)的成功模式，向國務(wù)院主要領(lǐng)導(dǎo)作過專題匯報(bào)。

保監(jiān)會(huì)的調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)公司為被征地農(nóng)民提供的基本養(yǎng)老保障服務(wù)。“有人認(rèn)為這種做法是讓商業(yè)保險(xiǎn)搶了社會(huì)保險(xiǎn)的飯碗，不應(yīng)成為一個(gè)發(fā)展方向，因而不值得提倡。事實(shí)上并非如此?！?/p>

保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)均是整個(gè)社會(huì)保障體系的一部分，應(yīng)該是一種合作互補(bǔ)的關(guān)系，并非相互排斥。尤其是在當(dāng)前城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率不足一半的情勢下，商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)現(xiàn)行社保制度的缺失，節(jié)省財(cái)政成本。

“重慶模式”何去何從

在當(dāng)前社會(huì)保障基金管理體制下，社會(huì)保障部門與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的爭論，顯然具有部門利益的色彩。

但是如果超越部門利益的表象，“重慶模式”爭議問題恰恰在于：在政府財(cái)力有限的前提下，失地農(nóng)民社會(huì)保障模式應(yīng)如何選擇？

按照“重慶模式”，農(nóng)民其實(shí)只能保障基本生存。記者在渝北區(qū)人和鎮(zhèn)采訪時(shí)，48歲的參保農(nóng)民邢庭芳認(rèn)為，每月210元生活費(fèi)前兩年甚至比城鎮(zhèn)低保還低。而據(jù)重慶市保監(jiān)局官方材料，由于參保時(shí)間的不同，農(nóng)民交納的保費(fèi)差別很大，當(dāng)然每月能夠領(lǐng)取的生活費(fèi)也相差很大。

具體而言，自1992年到1994年參保的農(nóng)民，由于本金只有數(shù)千元，每月只能領(lǐng)30多元；1994年到1999年參保的農(nóng)民，交納本金約為1.2萬元到1.5萬元，每月可領(lǐng)取100多元；1999年至2005年，農(nóng)民所交本金為2.2萬元，每月可領(lǐng)取175元左右；2005年至今本金調(diào)整為2.35萬元，目前標(biāo)準(zhǔn)是每月210元。

另外，迄今為止，該制度也只是覆蓋了重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非的五分之一左右。應(yīng)該說，失地農(nóng)民社會(huì)保障制度應(yīng)該更為廣泛。據(jù)記者了解，自去年至今，重慶市政府多次召集財(cái)政、國土、社會(huì)保障等部門，研究如何調(diào)整“重慶模式”，建立更全面的失地農(nóng)民社會(huì)保障政策。據(jù)知情者透露，勞動(dòng)保障部和保監(jiān)會(huì)都曾提出了自己的看法。

采訪中，大多數(shù)人認(rèn)為，目前停止“重慶模式”并不現(xiàn)實(shí)；而與此同時(shí)，政府必須承擔(dān)失地農(nóng)民的社會(huì)保障責(zé)任，加大財(cái)政投入力度，確保失地農(nóng)民基本生活。

記者采訪的一位公共政策專家認(rèn)為，從歷史看，重慶模式確實(shí)發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是也存在諸多制度性缺陷。比如，農(nóng)民獲得的征地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)，是失去土地的財(cái)產(chǎn)性補(bǔ)償，農(nóng)民自身應(yīng)該具有自由支配的權(quán)力，并可擁有投資收益的權(quán)利。但是重慶模式1999年前卻是強(qiáng)制失地農(nóng)民參保的。雖然政府給予利差補(bǔ)貼，其實(shí)是農(nóng)民喪失了資金使用的權(quán)利。

更重要的是，農(nóng)民交付本金后，這些本金的實(shí)際價(jià)值并沒有隨著通貨膨脹同步調(diào)整。而1997年的1萬元與2007年的1萬元差別懸殊。如果參保農(nóng)民自1997年參保，30年后終止，農(nóng)民拿到的本金其實(shí)已經(jīng)大大縮水。

再者，目前各保險(xiǎn)公司對參保農(nóng)民本金的運(yùn)用缺乏監(jiān)管，是否投資、投資的收益如何分配，都缺乏監(jiān)督，也不在農(nóng)民的參保協(xié)議上明示。這也是致命的制度缺陷。

第3篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

(一)林業(yè)對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后對林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸。二是，營林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對象。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營，是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對于大型的林場，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險(xiǎn)有吸引力。保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評估的水平，科學(xué)合理地評估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

第4篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

社會(huì)的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)破壞和諧的因素，從美國的911事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風(fēng)險(xiǎn)事故對人類社會(huì)的破壞，給人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會(huì)發(fā)展中一個(gè)極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)。

理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能

保險(xiǎn)能在和諧社會(huì)的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險(xiǎn)本身具備的職能和社會(huì)功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險(xiǎn)具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險(xiǎn)本身存在的基礎(chǔ)，同時(shí)保險(xiǎn)在經(jīng)營中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的控制和對資金進(jìn)行運(yùn)營使得保險(xiǎn)還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險(xiǎn)的經(jīng)營的目的得以真正的實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)的社會(huì)功能是保險(xiǎn)在經(jīng)營的過程中，客觀上對社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險(xiǎn)這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險(xiǎn)業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對社會(huì)、國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對企業(yè)、家庭和個(gè)人所起的保障作用。中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)具備的“社會(huì)管理”功能，就是保險(xiǎn)經(jīng)營中為更好的實(shí)施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制等管理服務(wù)。這樣保險(xiǎn)公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會(huì)穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會(huì)保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會(huì)生活，對全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，我們在理解保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)發(fā)揮作用時(shí)，是指其社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)，而社會(huì)管理能的實(shí)現(xiàn)是有賴于保險(xiǎn)職能的充分實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個(gè)人都在力圖運(yùn)用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會(huì)福利為多少，他所追求的是個(gè)人的安樂，僅僅是他個(gè)人的利益，而在這樣做時(shí)，有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會(huì)的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會(huì)利益時(shí)所得的效果為大。”我認(rèn)為這段話對我們在如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險(xiǎn)經(jīng)營的原則和原理，在實(shí)現(xiàn)利潤最大化的同時(shí)消化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)最大的保障。也就是說，保險(xiǎn)能發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實(shí)現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會(huì)創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)在基本職能沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致社會(huì)功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)不可能應(yīng)對所有的風(fēng)險(xiǎn)，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實(shí)現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)上都沒有使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實(shí)現(xiàn)，表現(xiàn)為面對社會(huì)日漸增加的各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的壯大沒法保證，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限，影響對風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。等等。保險(xiǎn)基本職能的不充分實(shí)現(xiàn)，客觀上限制保險(xiǎn)的社會(huì)功能發(fā)揮的。而保險(xiǎn)職能不能充分實(shí)現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險(xiǎn)首先是一個(gè)“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤

商業(yè)保險(xiǎn)其商業(yè)性就是追求利潤最大化，即以最小的費(fèi)用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個(gè)保險(xiǎn)公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而屏棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)選擇上，注重低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們注意到，2004年，差不多每個(gè)月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個(gè)別公司進(jìn)駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，70％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣（企財(cái)、貨運(yùn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)）占到85％以上，而多年來，我國經(jīng)濟(jì)增長、財(cái)富增值的主流顯然不是只集中在這個(gè)方面。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70%，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)極大而使保險(xiǎn)公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不健全，以及農(nóng)民收入相對較低，交納保費(fèi)能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的冷落險(xiǎn)種。

這樣的導(dǎo)致的后果是保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡，造成整個(gè)社會(huì)保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險(xiǎn)的社會(huì)福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實(shí)現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)作用不能充分的發(fā)揮。

保險(xiǎn)在我國得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)、承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)承保上顯得心有余而力不足。

保險(xiǎn)的保障水平的提高，有賴于保險(xiǎn)人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險(xiǎn)的附加服務(wù)。這對保險(xiǎn)人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個(gè)很高的要求，而我國的保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)的技術(shù)水平上，我國保險(xiǎn)業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對社會(huì)各階層各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足，從而保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對外來風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范和應(yīng)對手段，沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和升值，例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險(xiǎn)公司的償付能力，從而對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實(shí)現(xiàn)造成影響，妨礙保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)意識(shí)淡漠和保險(xiǎn)需求的特殊性制約著保險(xiǎn)面的展開。

去年沙河“11?20"礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險(xiǎn)，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險(xiǎn)購買率超過95%。兩者相比不難看出，國人缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。

保險(xiǎn)作為一個(gè)保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時(shí)結(jié)清使得投保人對其付出的保險(xiǎn)費(fèi)的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險(xiǎn)意識(shí)制約著保險(xiǎn)需求從而制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也不過二十多年時(shí)間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常有限，對保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險(xiǎn)的深度或者是密度上，我國的保險(xiǎn)密度只有332元，不到世界平均水平的1/30，也低于印尼等發(fā)展中國家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)也顯得非常的重要。我國的保險(xiǎn)保障范圍和參加保險(xiǎn)的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險(xiǎn)的發(fā)展中，由于市場的不完善，某些保險(xiǎn)人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的人，保險(xiǎn)誠信經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制被社會(huì)大眾所誤解，對人們的保險(xiǎn)意識(shí)的提高起了相反的作用。

保險(xiǎn)業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建中的作用

保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險(xiǎn)資源的角度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資源在社會(huì)所起的保障作用。目前我國的保險(xiǎn)發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險(xiǎn)有效需求不足和供給不足同時(shí)存在并且相互影響，二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。使得需要保險(xiǎn)的都能得到適合的保險(xiǎn)保障，要達(dá)到供給和需求的市場均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)意識(shí)乃保險(xiǎn)業(yè)以及全社會(huì)的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個(gè)條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。必須提倡"全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)"。 中國經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識(shí)才能樹立起來。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)是中國潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識(shí)形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高有賴于政府和保險(xiǎn)公司的積極參與

風(fēng)險(xiǎn)是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會(huì)，這決不僅僅是為了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長需要，這是為了整個(gè)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，既是保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)也是社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對保險(xiǎn)深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度提醒民眾風(fēng)險(xiǎn)的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)作為一個(gè)純公共產(chǎn)品而納入財(cái)政計(jì)劃。而作為保險(xiǎn)經(jīng)營者的角度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該有所行動(dòng)，應(yīng)重點(diǎn)在于提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)該有兩個(gè)方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識(shí)。二是保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，目的是提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。對于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個(gè)公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進(jìn)行在全社會(huì)范圍對民眾保險(xiǎn)意識(shí)系統(tǒng)的、全面的策劃和長期的推廣。這個(gè)工作可以成立專門的提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會(huì)組織實(shí)施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險(xiǎn)宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險(xiǎn)之真面目

首先，重新樹立保險(xiǎn)的正確形象，對保險(xiǎn)的基本知識(shí)做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)反而容易造成人們對保險(xiǎn)的誤解，尤其在保險(xiǎn)信用缺失今天，誠信建設(shè)體現(xiàn)在保險(xiǎn)的宣傳上，就是還保險(xiǎn)本來面目。其次，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險(xiǎn)銷售簡單化，讓人們的保險(xiǎn)需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險(xiǎn)人要提高企業(yè)的經(jīng)營水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測，保險(xiǎn)供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢。同時(shí)，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要?？抗┙o拉動(dòng)需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險(xiǎn)市場的矛盾還要從供給角度入手，保險(xiǎn)業(yè)除了要有足夠的保險(xiǎn)基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場的需求，根據(jù)市場的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國保險(xiǎn)供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個(gè)領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。越來越多的個(gè)人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老問題的有效手段;在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，居民對健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77％;在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求;在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對人民群眾的生命安全以及社會(huì)穩(wěn)定造成了很大威脅，對責(zé)任保險(xiǎn)的需求更加迫切。

因此，從以上社會(huì)迫切需要的地方作為保險(xiǎn)人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

b加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)激勵(lì)必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

我們認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)必須按照市場規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報(bào)，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當(dāng)保險(xiǎn)人能從產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場、獲取利潤，所投入的科研費(fèi)用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤。

第5篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化；廣覆蓋；長期護(hù)理；保險(xiǎn)制度；制度適宜化

中圖分類號(hào)：F840.612　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1005－2674(2012)05－032－04

在中國，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”目標(biāo)的重點(diǎn)在于吸引更多居民參保，努力擴(kuò)大覆蓋面。政府的職責(zé)主要是建制度、保基本、扶貧弱，搞好制度和政策銜接，堅(jiān)持多層次、多渠道解決養(yǎng)老問題，鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的居民建立個(gè)人和家庭養(yǎng)老計(jì)劃，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。本文基于制度適宜化理論，以“建立覆蓋全民的制度”思想為指導(dǎo)，構(gòu)建與解析“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的策略選擇。

一、中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度非適宜化的成因

制度適宜化是指一種制度應(yīng)適合本國資源稟賦與制度稟賦，與本國的生產(chǎn)力水平、社會(huì)文化、外部環(huán)境和社會(huì)承受力等條件相匹配。制度適宜化的關(guān)鍵在于有效調(diào)節(jié)政府與市場作用的邊界。然而，政府與市場動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的失靈，恰恰成為中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度非適宜化的主要原因，表現(xiàn)為老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的缺乏與多元化需求之間的矛盾。從供給角度看，一方面，政府投入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的資金不足。我國人口老齡化具有明顯的“未富先老”的特點(diǎn)，老齡化速度較發(fā)達(dá)國家快得多。加之老年護(hù)理的期限較長，費(fèi)用較高，個(gè)人繳費(fèi)能力有限，因此，需要政府提供補(bǔ)貼和加強(qiáng)政策支持力度。而現(xiàn)行的“低水平，廣覆蓋”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度雖然擴(kuò)大了保障范圍，但仍有部分老年人未被納入該制度中，即便是參加了社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的老人，護(hù)理費(fèi)用也未包含其中。在現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，廣大農(nóng)村居民依然得不到同等水平社會(huì)保險(xiǎn)的保障，更談不到享受社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)，高額的專業(yè)化護(hù)理費(fèi)用令他們承擔(dān)不起，其護(hù)理費(fèi)用只能來自多年的積蓄或子女的幫助；另一方面，中國目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場仍不發(fā)達(dá)，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量評價(jià)體系，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“逆向選擇”與“敗德風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)生的概率較高，因此部分老人對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然有較大需求，但保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種偏少，內(nèi)容相似單一，而且局限性較大，如一些重大疾病長期保險(xiǎn)投保年齡都限制在60歲以下，不能為老年人提供充分的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，其中商業(yè)性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給更是鮮見，中國人保、中國平安、中國人壽等幾大商業(yè)保險(xiǎn)公司，在老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品供給模式的選擇與機(jī)制的運(yùn)作方面動(dòng)力不足。從需求角度看，中國地區(qū)性生產(chǎn)力水平差異較大，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較明顯，各地區(qū)老人對長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買能力差別很大，因此，老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是多層次的，這種交叉性多層次需求的滿足，已成為中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度適宜化的基礎(chǔ)。

在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，人口老齡化所形成的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，以及“空巢”家庭數(shù)量的增加，對傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，加之我國醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用的不斷攀升，移植國外先進(jìn)可行的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是理性的選擇。然而，國外社會(huì)化老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，即多元化財(cái)務(wù)體制支撐下的家庭護(hù)理與社區(qū)護(hù)理相結(jié)合的模式，在中國并未找到根植的“土壤”。其原因主要有以下兩個(gè)方面。

第6篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)

引言

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，社會(huì)機(jī)動(dòng)車保有量的激增也客觀上加劇了交通事故的發(fā)生概率，有的時(shí)候往往光靠肇事者或者車主個(gè)人之力往往無法使得受害人得到及時(shí)、足額的賠償，而責(zé)任保險(xiǎn)特別是“交強(qiáng)險(xiǎn)”的出現(xiàn)能夠最大限度的解決這一問題，通過保險(xiǎn)公司賠付強(qiáng)制保險(xiǎn)金，極大程度上緩解了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)使得受害人能夠得到較為及時(shí)和有效的救助，維護(hù)了社會(huì)和諧穩(wěn)定。但是不可否認(rèn)，受制于各種不利因素，我國“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度還存在一些不足和亟待完善的地方，本文嘗試就我國機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的立法不足以及完善提供自己的看法。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)概述

在我國，“交強(qiáng)險(xiǎn)”這個(gè)名詞來自2006年7月1日正式實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的簡稱。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條：“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！鳖櫭剂x，機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是具有強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)就是法律強(qiáng)行建立的責(zé)任保險(xiǎn)，其特點(diǎn)就在于法律有特別規(guī)定，投保人(被保險(xiǎn)人)有投保責(zé)任保險(xiǎn)的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人有不得拒保的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容由法律直接規(guī)定。

二、我國交強(qiáng)險(xiǎn)立法中的爭議

雖然我國機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮了諸多積極作用，對于《道路交通安全法》和《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，仍認(rèn)為存在著不少的爭議。

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)中的主體問題

交強(qiáng)險(xiǎn)的主體主要有三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受害人。

1、保險(xiǎn)人的定性

交強(qiáng)險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人是指經(jīng)國家保險(xiǎn)管理籍貫許可經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)，沒有經(jīng)過有關(guān)部門的批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人都不得從事交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。“但是另一方面《公司法》和《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的性質(zhì)是企業(yè)法人性質(zhì)，不盈利不虧損原則明顯不適用于企業(yè)法人”。要求商業(yè)保險(xiǎn)公司在奉行“不盈利不虧損”的經(jīng)營原則下獨(dú)立運(yùn)營該險(xiǎn)種，實(shí)際上等于讓商業(yè)保險(xiǎn)公司背上了立法賦予的“政策性負(fù)擔(dān)”，轉(zhuǎn)嫁了本應(yīng)由政府承擔(dān)的社會(huì)性責(zé)任。

2、受害人的范圍

受害人就是指交強(qiáng)險(xiǎn)制度中的受害第三人或者稱為第三者，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，即本車人員、被保險(xiǎn)人以外收到交通事故侵害、享有交強(qiáng)險(xiǎn)賠償款的受害人。許多學(xué)者認(rèn)為我國法律對交強(qiáng)險(xiǎn)受害第三人范圍規(guī)定過于狹窄，爭議主要圍繞在被保險(xiǎn)人和乘客是否也能夠得到賠償。當(dāng)記名被保險(xiǎn)人沒有駕駛機(jī)動(dòng)車，由許可被保險(xiǎn)人駕駛，此時(shí)的記名被保險(xiǎn)人實(shí)際上處于普通乘客或車外受害人的法律地位。而對于乘客是否能得到補(bǔ)償，學(xué)界也存在很大的爭議。有的學(xué)者認(rèn)為這一規(guī)定顯然有失公平，“對于乘客而言，在交通事故的發(fā)生中處于無過錯(cuò)方，也是屬于交通事故受害人，所以也應(yīng)該給予賠付，否則乘客的利益得不到保護(hù)”。

（二）賠付原則

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，即機(jī)動(dòng)車交通事故無過錯(cuò)責(zé)任，這種責(zé)任不考慮當(dāng)事人的主觀過錯(cuò)，由保險(xiǎn)人在“交強(qiáng)險(xiǎn)”的賠償限額內(nèi)代替被保險(xiǎn)人向受害人承擔(dān)這種賠償責(zé)任。但是《保險(xiǎn)法》第64款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！庇捎跈C(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)在本質(zhì)上屬于一種責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任必須寄生在被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任基礎(chǔ)上。有的學(xué)者認(rèn)為法與法之間的規(guī)定是有所沖突的。

(三)受害人的直接請求權(quán)

該權(quán)利也叫受害第三人對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償請求權(quán)，指在機(jī)動(dòng)車交通事故中受害人可以直接向肇事車輛所投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司請求給付交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的損害賠償金，這一權(quán)利使得雖不是交強(qiáng)險(xiǎn)合同當(dāng)事人的受害人有了突破合同相對性原理直接面對保險(xiǎn)人的正當(dāng)理由，同時(shí)保險(xiǎn)人也獲得了參與受害人與保險(xiǎn)人之間侵權(quán)訴訟的法律資格?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。”若保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)賠償支付給被保險(xiǎn)人后，受害人的利益可能會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡或者失蹤，或者被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人合謀等等非受害人主觀能控制的原因而得不到賠償，這也是對受害人最大的不公平。

第7篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

一、我國林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長57.1%。森林火災(zāi)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國撲救森林火災(zāi)共出動(dòng)179.92萬個(gè)人工日，比2003年增長1.1%；出動(dòng)車輛11.67萬輛次，出動(dòng)飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)13278.5萬元。此外，我國林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬公頃，比2003年增長6.3%，其中：森林蟲害744萬公頃，比2003年增長3.6%，病害76萬公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬公頃，比2003年增長32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬公頃，有害植物45萬公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對災(zāi)害造成的損失主要依靠國家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國家承擔(dān)，團(tuán)也給國家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個(gè)體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個(gè)省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會(huì)同等地；二是林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。他們覺得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬元，比上年減少42%，承保面積0.93萬公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的相對集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效益低下，虧損嚴(yán)重，國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國內(nèi)市場上就只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對象。國有林原則上屬于國家，但實(shí)際經(jīng)營者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個(gè)方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。此外，我國森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競爭力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對投保者采說，其營林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營林無法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場需求。對保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場競爭性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營成本高，開辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格等因素)和賠付率這兩個(gè)森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒有科學(xué)的計(jì)量、測算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識(shí)到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對于大型的林場，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會(huì)來分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時(shí)巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時(shí)，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個(gè)方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評估的水平，科學(xué)合理地評估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

第8篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是在后發(fā)展壯大起來的，在二十年的發(fā)展過程中，從白手起家到有了一定的原始資金的積累，從當(dāng)年的社隊(duì)副業(yè)到成為經(jīng)濟(jì)的重要支柱，經(jīng)歷了一個(gè)艱苦的創(chuàng)業(yè)過程。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的創(chuàng)始人也由青年人成為中老年人，由創(chuàng)業(yè)時(shí)一線到退居二線。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是新生事物，國家沒有投資，與國有企業(yè)比較起來，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，加上發(fā)展的時(shí)間短、大部分企業(yè)還未實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。只是在部分發(fā)達(dá)的地區(qū)部分企業(yè)率先實(shí)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但不規(guī)范、不完善。從我們調(diào)查的情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有以下幾種情況：

（一）投保的形式多樣。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地根據(jù)情況自行而定，形式多種多樣，有參加商業(yè)保險(xiǎn)、參加本村實(shí)行的保險(xiǎn)、參加鎮(zhèn)里組織的保險(xiǎn)、企業(yè)自辦保險(xiǎn)，參加城鎮(zhèn)企業(yè)保險(xiǎn)和參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等形式。

（二）投保人的層次不同。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投保的層次參差不齊。有的企業(yè)給全部職工入保，有的企業(yè)給部分職工入保，有的只給本村或本鎮(zhèn)職工入保，但有一條是共同的：凡是參加保險(xiǎn)的企業(yè)首先給技術(shù)骨干入保。

（三）繳納保險(xiǎn)資金不等。參加保險(xiǎn)的企業(yè)一般視企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益或參照周邊的大環(huán)境繳納保費(fèi)。所繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例也不等，各種比例都有。部分企業(yè)按國有企業(yè)職工比例繳納，即最高受到每月基本工資的29％（包括工傷、醫(yī)療），每年交1000多元，最少的企業(yè)每個(gè)職工年繳納48元，每月繳納4元。其中個(gè)人每月繳納2元，企業(yè)繳納2元。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題：

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)勞動(dòng)密集型企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工型企業(yè)多，中小型企業(yè)多，原始積累少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力差，還擔(dān)負(fù)著反哺農(nóng)業(yè)的責(zé)任。企業(yè)普遍不景氣，職工收入比較低，要普遍建立這項(xiàng)制度確實(shí)有困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)開展比較好的地方是山東省和江蘇省中經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）職工流動(dòng)性強(qiáng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有著靈活機(jī)制，企業(yè)職工有活就上班，沒活就回家種地。哪家企業(yè)效益好，工資高，職工就往哪流動(dòng)，也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了困難，增加了保險(xiǎn)的管理成本。

（三）改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的難度更大。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分已經(jīng)改制，在職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題上，企業(yè)經(jīng)營者和職工的利益是有矛盾的。在山東、江蘇的調(diào)查中，無論企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好壞，大部分企業(yè)廠長都表示企業(yè)困難，不愿意繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)在改制前一直繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，改制后已形成繳納制度的企業(yè)經(jīng)營者，也不太積極，找出各種理由企圖不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。末改制企業(yè)的廠長對繳納職工養(yǎng)老費(fèi)表現(xiàn)相對積極。

（四）領(lǐng)導(dǎo)不重視。由于國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有政策，各地對職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一。有的地方領(lǐng)導(dǎo)不重視，認(rèn)為工作難做，多一事不如少一事，對保險(xiǎn)不積極。

（五）國家利息政策多變，群眾顧慮較大，投保積極性。

二、對建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)不同看法

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)過程中，隨著我國化發(fā)展，市場體制的不斷完善，的不斷進(jìn)步，老齡人口的增加所面臨的一個(gè)不可回避的社會(huì)問題，如何看待？大家認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，一般有三種看法：第一種看法認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，承坦著解決剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入、以工補(bǔ)農(nóng)等任務(wù)，本身的責(zé)任和義務(wù)并不輕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與國有城鎮(zhèn)企業(yè)在勞動(dòng)關(guān)系、分配方式等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。在出資上，國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有一分錢的投入，完全以農(nóng)村集體組織或農(nóng)民投資為主；在人員上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工絕大多數(shù)是擁有土地的務(wù)工農(nóng)民，一旦遭遇市場風(fēng)波就可以重返田野，如果讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)交納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，一些企業(yè)甚至?xí)∠玛噥?，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搞保險(xiǎn)的條件還不成熟，緩緩再說。第二種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)目前的主要問題是解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，而不是養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是發(fā)展趨勢，不可回避，應(yīng)該盡早著手建立，理順關(guān)系。其理由：1、生產(chǎn)分配關(guān)系決定了企業(yè)經(jīng)營者對勞動(dòng)者的責(zé)任。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和國有企業(yè)一樣，只要企業(yè)與職工的勞動(dòng)關(guān)系一成立，企業(yè)經(jīng)營者就要對勞動(dòng)者目前的生活和今后的養(yǎng)老負(fù)有責(zé)任，因?yàn)閯趧?dòng)者創(chuàng)造的價(jià)值中，不僅包含勞動(dòng)年齡生活所必要的價(jià)值，也包含了退休后各種必需生活的價(jià)值。企業(yè)就有責(zé)任和義務(wù)為勞動(dòng)者提供養(yǎng)老保險(xiǎn)。2、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于社會(huì)的穩(wěn)定。企業(yè)和國家在職工養(yǎng)老問題上是有矛盾的。國家追求是社會(huì)效益，企業(yè)追求的是經(jīng)濟(jì)效益，特別是近兩年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從過去的集體所有制轉(zhuǎn)變?yōu)樗接兄坪?，這個(gè)矛盾就更為突出。盡管從目前看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中老職工的問題還不是很突出，但在山東和江蘇調(diào)查中還是感到，職工和老板的關(guān)系很緊張，職工非?？释M早建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。如果政府不著手考慮建立職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，隨著我國工業(yè)化的發(fā)展、人口老齡化的來臨，將來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)老職工必然要找政府，也將給社會(huì)帶來不安定因素。3、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)發(fā)展靠人才，留住人才靠保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職上流動(dòng)性很大，如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)，不能做到老有所養(yǎng)，傷有所養(yǎng)，病有所養(yǎng)，就會(huì)在一定程度上失去吸引力。4、在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。綜合各因素，制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法勢在必行。但不能照搬城鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，“搞一刀切”。在制度中既要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的特點(diǎn)及其經(jīng)濟(jì)承受能力，又要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的利益和社會(huì)的穩(wěn)定，分期分批試行。只有制定出合理的保障制度，才能更好地促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)同第三種看法。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)對策和建議

制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，應(yīng)考慮以下八條原則：

（—）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)性質(zhì)。1、強(qiáng)制性。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況看，一是企業(yè)和個(gè)人的實(shí)力差；二是改制后，企業(yè)經(jīng)營者從自身利益出發(fā)都不愿意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。因此國家要制定專門通過干預(yù)企業(yè)和個(gè)人的收入再分配強(qiáng)制實(shí)行，這是國際慣例。凡國家立法實(shí)施范圍內(nèi)的企業(yè)及個(gè)人，視為法定的被保險(xiǎn)入，必須一律參加，無選擇余地（經(jīng)批準(zhǔn)的企業(yè)，可以例外）。繳納了養(yǎng)老費(fèi)的勞動(dòng)者，到了法定的年齡有權(quán)享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金。2、福利性。國家必須按照法律規(guī)定的辦法，保證勞動(dòng)者養(yǎng)老金的收入，職工養(yǎng)老金要體現(xiàn)國家福利政策，隨著物價(jià)的上漲而浮動(dòng)。3、優(yōu)惠性。國家要在稅收政策、利息政策等方面給予優(yōu)惠，實(shí)行稅前繳納保費(fèi)等。4、流動(dòng)性。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)性較大的特點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)允許流動(dòng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間能夠流動(dòng)，也允許在國有企業(yè)流動(dòng)，形成全方位流動(dòng)的格局。5、職工養(yǎng)老費(fèi)的組成。養(yǎng)老費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人共同繳納。職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶相結(jié)合。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法宜粗不宜細(xì)，不搞“一刀切”，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力確定，也可以分期分批進(jìn)行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況差距較大，從區(qū)域上講，東、中、西部地區(qū)發(fā)展水平有差距；從行業(yè)講，高企業(yè)和小作坊企業(yè)并存；從規(guī)模講，大中型企業(yè)與個(gè)體、聯(lián)戶并存。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行“一刀切”是不現(xiàn)實(shí)的，國家應(yīng)制定大的原則框架，各省根據(jù)各地的情況再制定具體實(shí)施辦法。如各省自行制定職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納資金數(shù)額和企業(yè)、個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)比例及各類企業(yè)實(shí)施辦法等等。

第9篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

在這樣的形勢下，醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)將走向何方？政策制定者、政府管理者、走出體制的自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生以及今年興起的醫(yī)生集團(tuán)實(shí)踐者，從不同維度對醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的現(xiàn)狀、未來做出解讀。

高學(xué)成：政策明確醫(yī)生的勞動(dòng)關(guān)系

2013年新一屆政府成立以后，推進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)成為政府的一項(xiàng)任務(wù)，在深化醫(yī)改的文件和總理政府工作報(bào)告中都有體現(xiàn)。最初，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策的制定由原衛(wèi)生部單獨(dú)承擔(dān)。2013年深化醫(yī)改把這個(gè)任務(wù)分解了，由國家衛(wèi)生計(jì)生委牽頭，發(fā)改委、人社部、中醫(yī)藥管理局共同推進(jìn)，最后文件報(bào)國務(wù)院時(shí)又把保監(jiān)會(huì)加了進(jìn)來。所以，2015年1月，以五個(gè)部門的名義聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)和規(guī)范醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的若干意見》。這個(gè)文件的出臺(tái)實(shí)屬不易，它是各方在充分協(xié)調(diào)、溝通的基礎(chǔ)上達(dá)成的一些共識(shí)。

文件以后，發(fā)出兩種聲音。一種認(rèn)為醫(yī)生挺高興，過去走穴，現(xiàn)在可以正大光明地多點(diǎn)執(zhí)業(yè)了。另一種說法是醫(yī)生到底去哪里呢？基層公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)資本辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)都想醫(yī)生過去。醫(yī)生到底怎么想？前段時(shí)間深圳召開的一個(gè)沙龍針對2728位醫(yī)生對多點(diǎn)執(zhí)業(yè)看法的調(diào)查結(jié)果顯示，支持保留公立醫(yī)院職位并在體制內(nèi)進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)者占30%，完全受雇于醫(yī)院且全職在醫(yī)院工作者占19%，選擇加盟某個(gè)醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)生工作室者占17%。2015年10月20日，沈陽市正式開始審批醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)資格，截至10月26日，7天共審批30人，咨詢量300多個(gè)。審批的30位醫(yī)生以婦產(chǎn)科、外科、中醫(yī)科為主，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的地點(diǎn)更多是民營醫(yī)院和基層衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這跟文件的要求或者希望是相符的。

該文件體現(xiàn)出三方面基本思路。一是推進(jìn)醫(yī)生合理流動(dòng)：鼓勵(lì)醫(yī)生到基層、邊遠(yuǎn)地區(qū)、醫(yī)療資源稀缺地區(qū)和其他有需求的醫(yī)療機(jī)構(gòu)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)。二是規(guī)范醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)：明確相關(guān)各方權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)有序規(guī)范開展，維護(hù)正常工作秩序。三是確保醫(yī)療質(zhì)量安全：嚴(yán)格醫(yī)生崗位管理，加強(qiáng)行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督，確保醫(yī)療服務(wù)的安全性、有效性和連續(xù)性。

在總體思路下，文件主要對醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的資格條件、注冊管理、人事（勞動(dòng)）關(guān)系、勞務(wù)協(xié)議、醫(yī)療責(zé)任承擔(dān)等方面給出規(guī)范。其中，醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的勞動(dòng)關(guān)系是一大亮點(diǎn)。

現(xiàn)在要求實(shí)行人事制度改革、全員聘用，醫(yī)生愿意在體制里創(chuàng)業(yè)，兩頭的好處都占著，有沒有這樣的情況？行不行？文件明確，醫(yī)生與第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂聘用（勞動(dòng)）合同，明確人事（勞動(dòng)）關(guān)系和權(quán)利義務(wù)，并按照國家有關(guān)規(guī)定參加社會(huì)保險(xiǎn)。與擬多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)分別簽訂勞務(wù)協(xié)議，鼓勵(lì)通過補(bǔ)充保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)等方式提高醫(yī)生的醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平。

這難免涉及具體的勞務(wù)協(xié)議。醫(yī)生與執(zhí)業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在協(xié)議中應(yīng)當(dāng)具體約定執(zhí)業(yè)期限、時(shí)間安排、工作任務(wù)、醫(yī)療責(zé)任、薪酬、相關(guān)保險(xiǎn)等。多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)生的薪酬，應(yīng)根據(jù)實(shí)際工作時(shí)間、工作量和工作業(yè)績等因素，由執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)生協(xié)商確定。醫(yī)生在第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作時(shí)間、工作量未達(dá)到全職醫(yī)生要求的，不能領(lǐng)取全職薪酬。擬多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生應(yīng)當(dāng)獲得第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的同意，選擇有條件的地方探索醫(yī)生向第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)履行知情報(bào)備手續(xù)即可開展多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的試點(diǎn)。

廖新波：支付制度撬動(dòng)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)

今年國家下發(fā)了六七個(gè)醫(yī)改文件，幾乎每一個(gè)都在推動(dòng)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)。公立醫(yī)院瘦身、大型公立醫(yī)院普通門診逐步減少，這些都是在促進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)和分級診療。廣東省試圖讓護(hù)士也流動(dòng)起來，因?yàn)樽o(hù)士對健康產(chǎn)業(yè)來說是一支不可忽視的力量。

從各地的情況來看，政策雖然制定出臺(tái)，效果卻并不理想。今年4月以來，廣東省醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)備案人數(shù)中深圳為366個(gè)，廣州199個(gè)，江門105個(gè)，其他地方都是幾十個(gè)甚至幾個(gè)的程度。其實(shí)暗流已經(jīng)在涌動(dòng)，只不過礙于一些原有體制的障礙不敢鳴聲。醫(yī)生正通過觀望態(tài)度試探當(dāng)權(quán)者，當(dāng)權(quán)者可能是科主任、院長，也許是政策制定者。什么原因使醫(yī)生不能流動(dòng)？因?yàn)椤皢挝蝗恕钡募湘i卡在醫(yī)生脖子上。如何打破單位人枷鎖，還要從頂層設(shè)計(jì)考慮。

政府最擔(dān)心的是放開多點(diǎn)執(zhí)業(yè)后的醫(yī)療質(zhì)量和安全。事實(shí)上，人員流動(dòng)后無須擔(dān)心服務(wù)質(zhì)量。醫(yī)生首先要對患者負(fù)責(zé)，對患者負(fù)責(zé)產(chǎn)生口碑。現(xiàn)在醫(yī)生辦診所難，辦工作室卻毫無法律障礙。醫(yī)生在門診工作室完成診療服務(wù)，需要手術(shù)時(shí)回到原機(jī)構(gòu)，這是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的最簡易模式。而醫(yī)生工作室是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的實(shí)施方式，也是一種價(jià)值延伸，讓有需要的人找到合適的名家是最公平、最有效的服務(wù)模式。只有建立醫(yī)生品牌，患者才能找到合適的醫(yī)生，醫(yī)生也才能接診合適的患者。如何形成醫(yī)生價(jià)值的閉環(huán)，有些醫(yī)生集團(tuán)做到了，有些醫(yī)生工作室無法做到。

廖新波在很早以前就提出了網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生概念，簡單而言就是“家庭醫(yī)生+網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生”。網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生在網(wǎng)絡(luò)上從事的不是醫(yī)療服務(wù)，而是健康咨詢。他應(yīng)作為公益得到政府支持，假如政府買單并制度化，有一系列績效考核評價(jià)，包括服務(wù)量、質(zhì)量和口碑，這些都可通過KPI衡量。品牌不取決于職稱，也不取決于背景，關(guān)鍵看如何打造優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。很多中醫(yī)科的醫(yī)生沒有副高、主任等職稱，仍然會(huì)有很多患者趨之若鶩。

支付制度是撬動(dòng)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的支點(diǎn)。鼓勵(lì)醫(yī)生到基層，支付制度是最好的指揮棒。目前醫(yī)療收費(fèi)，對于知識(shí)層面的收費(fèi)是非常微薄的，只能通過開具檢查、處方藥物來彌補(bǔ)醫(yī)生價(jià)值的缺失。所以，不同的醫(yī)生在不同地方的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是不統(tǒng)一的。醫(yī)改的重點(diǎn)應(yīng)放諸于醫(yī)保制度改革。支付制度確立后，即可大力推進(jìn)醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)，使醫(yī)生成為“社會(huì)人”。

龔曉明：讓醫(yī)生獲得市場價(jià)值

醫(yī)療是兩重性的，過去國家對醫(yī)療公益性強(qiáng)調(diào)過多，而不太關(guān)注醫(yī)療的市場屬性。市場屬性要求按照市場規(guī)律重新建立價(jià)格體系。這對醫(yī)療領(lǐng)域還相當(dāng)陌生，但在餐飲行業(yè)早已司空見慣。

市場是非常智能的，它能夠給醫(yī)生一個(gè)合理的定價(jià)，這能夠讓醫(yī)生找回應(yīng)有的價(jià)值空間。目前的公立醫(yī)院體系根本無法為醫(yī)生提供市場價(jià)值，政府定價(jià)永遠(yuǎn)是定不準(zhǔn)的。當(dāng)有半數(shù)以上醫(yī)生都在市場里找到自己的價(jià)值空間時(shí)，政府定價(jià)就有了參考價(jià)格。自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生在外部有市場定價(jià)之時(shí)，公立醫(yī)院也就會(huì)為其提供相對應(yīng)的市場價(jià)格。

公立醫(yī)院機(jī)構(gòu)中，醫(yī)生的勞動(dòng)價(jià)值體現(xiàn)過低，只能通過多開藥、多檢查獲得利益。而非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)苦于缺乏好醫(yī)生，只能過度醫(yī)療。醫(yī)改進(jìn)程中，解放人的思想才是最重要的，它能讓醫(yī)療回歸固有本質(zhì)。一個(gè)好醫(yī)生，無論在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，秉承的原則應(yīng)該是一致的，提供的服務(wù)方式也是一樣的。只要擁有品牌和口碑，患者是愿意為高價(jià)買單的。

醫(yī)生想要多點(diǎn)執(zhí)業(yè)、獲得市場價(jià)格，關(guān)鍵看品牌足不足。不論是在北京協(xié)和醫(yī)院還是地方性小醫(yī)院都可以建立品牌，關(guān)鍵看怎么做。醫(yī)生個(gè)人品牌的形成不完全取決于職稱、背景，更重要的是取決于三方面――醫(yī)療理念、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度。

多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的第一個(gè)意義就是讓醫(yī)生回歸市場。醫(yī)院應(yīng)該做平臺(tái)，越早轉(zhuǎn)變觀念的院長受益越大。當(dāng)醫(yī)院成為有能力的醫(yī)生的優(yōu)質(zhì)職業(yè)平臺(tái)時(shí)，就會(huì)吸引越來越多的高水平醫(yī)生意愿為這個(gè)平臺(tái)貢獻(xiàn)力量。多點(diǎn)執(zhí)業(yè)另一個(gè)層面的意義是讓非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)生行為更正規(guī)。

龔曉明在自由執(zhí)業(yè)的經(jīng)歷中也曾遇到不少困難，這些可能正是很多體制內(nèi)醫(yī)生不敢嘗試的重要原因?，F(xiàn)在，醫(yī)生普遍的心態(tài)還是觀望。無疑，中國的醫(yī)療存在太多的行政化管理，例如談及現(xiàn)在實(shí)施的四級婦科內(nèi)鏡手術(shù)，他就特別害怕政府以后為醫(yī)生和醫(yī)院發(fā)證書，導(dǎo)致這個(gè)手術(shù)在這家醫(yī)院做是合法的，而換家醫(yī)院做就變成違法違規(guī)了。醫(yī)生的職稱體系也是一大制約，離開公立醫(yī)院，職稱毫無落腳之地。再有就是科研、醫(yī)保支付體系，這些都是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)鋪路需要掃清的障礙。

張強(qiáng)：醫(yī)生集團(tuán)如何與醫(yī)院合作

張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)于2014年7月1日成立，現(xiàn)在整個(gè)的運(yùn)營是PHP模式（physician hospital partnership），下屬三個(gè)專科醫(yī)生集團(tuán)，主要業(yè)務(wù)模式是開展日間手術(shù)。2015年上半年，業(yè)已完成醫(yī)生集團(tuán)的股份制改革。

在PHP模式中，醫(yī)生與醫(yī)院之間是平等的合伙關(guān)系。過去醫(yī)院和醫(yī)生之間是上下級關(guān)系或者是管制和被管制的關(guān)系，醫(yī)生集團(tuán)與醫(yī)院之間的關(guān)系發(fā)生了顛覆式變化。PHP模式下，醫(yī)生與醫(yī)院合作的收入分配是采用分成模式，分成依據(jù)CPT編碼標(biāo)準(zhǔn)，在國際醫(yī)院中收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不是醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)而是依據(jù)CPT編碼標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)可該編碼系統(tǒng)的價(jià)格收費(fèi)。CPT標(biāo)準(zhǔn)對醫(yī)生費(fèi)用和醫(yī)院發(fā)生費(fèi)用的劃分非常清晰。

醫(yī)生集團(tuán)拿什么跟醫(yī)院進(jìn)行談判和合作呢？主要是三方面。一是技術(shù)?，F(xiàn)在非公立高端醫(yī)院的硬件條件突出但缺乏?？迫瞬?，醫(yī)生集團(tuán)的技術(shù)可以彌補(bǔ)醫(yī)院的先天不足。二是全新的客服系統(tǒng)，客服標(biāo)準(zhǔn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)醫(yī)生團(tuán)隊(duì)都有專門的客服，用以了解患者從入院到出院的所有信息。三是給醫(yī)院帶來市場。醫(yī)院為醫(yī)生集團(tuán)提供平臺(tái)，醫(yī)生集團(tuán)吸引可觀的患者資源。

醫(yī)生集團(tuán)用技術(shù)換取收入，不需要大量的資本投入，這就降低了醫(yī)生集團(tuán)的運(yùn)營成本。對于醫(yī)院，節(jié)省人力資源成本的同時(shí)，醫(yī)生集團(tuán)有很高的效率，不存在床位控制問題，還可以為床位不足的醫(yī)院尋找符合條件的其他醫(yī)院。

從嚴(yán)格意義上來講，中國大部分醫(yī)院并沒有開展真正意義上的日間手術(shù)。國際上的日間手術(shù)是當(dāng)天做、當(dāng)天出院，而中國把標(biāo)準(zhǔn)放寬到了48小時(shí)。原因是公立醫(yī)院的流程跟不上，術(shù)前評估、術(shù)后隨訪都跟不上，但是如此得出的數(shù)據(jù)無法拿到國際上跟同行比較，很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)為中國日間手術(shù)的探索出的一條路值得政府參考：重新設(shè)計(jì)流程，重新安排客服，重建一套體制外的設(shè)備、麻醉、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)體系。

很多人關(guān)心商業(yè)保險(xiǎn)問題，張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)有商業(yè)保險(xiǎn)，而且很簡單，只要跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽約，這家醫(yī)療機(jī)構(gòu)擁有的所有商業(yè)保險(xiǎn)都適用。目前，國內(nèi)超過九成的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都認(rèn)可張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)。

還有法律、責(zé)任跟義務(wù)問題，很多人存有疑問，醫(yī)生集團(tuán)到底合不合法。首先，醫(yī)生集團(tuán)是一個(gè)醫(yī)生的抱團(tuán)組織，不同于現(xiàn)在市場上很多中介性質(zhì)的醫(yī)生集團(tuán)。而且集團(tuán)內(nèi)部醫(yī)生都依照國家法律執(zhí)業(yè)，雖然采用提成方式，但醫(yī)生必須注冊到簽約的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。非常重要的一點(diǎn)是，集團(tuán)中所有醫(yī)生都是自由執(zhí)業(yè)者。相比最困難的一點(diǎn)是，醫(yī)生跟原單位的法律關(guān)系不易說清楚。因此，目前要求所有意愿加入醫(yī)生集團(tuán)的專家必須先與原醫(yī)療結(jié)構(gòu)捋清法律關(guān)系。

被問及醫(yī)生集團(tuán)發(fā)生糾紛怎么辦、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)如何調(diào)解，張強(qiáng)表示，醫(yī)生集團(tuán)現(xiàn)在有4份醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，每家合作醫(yī)院都給其購買，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在很大程度上保護(hù)著醫(yī)生集團(tuán)的每位醫(yī)生。

李海玲&劉興鵬：醫(yī)生集團(tuán)面臨大浪淘沙

河北醫(yī)科大學(xué)附屬燕達(dá)醫(yī)院執(zhí)行院長李海玲介紹，2015年5月8日，劉興鵬等7人聯(lián)合創(chuàng)辦的哈特瑞姆心律醫(yī)生集團(tuán)正式成立，并與河北醫(yī)科大學(xué)附屬燕達(dá)醫(yī)院（以下簡稱“燕達(dá)醫(yī)院”）簽署合作協(xié)議。與哈特瑞姆醫(yī)生集團(tuán)合作，燕達(dá)醫(yī)院有著先天的優(yōu)勢。因其與北京朝陽醫(yī)院簽署協(xié)議后，心臟中心成為兩家醫(yī)院合作的重點(diǎn)學(xué)科，后者派專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)駐燕達(dá)醫(yī)院心臟中心，這使哈特瑞姆與燕達(dá)醫(yī)院在合作之前就建立起了天然的信賴。

雙方能夠合作主要基于幾方面的共識(shí)。第一是理念共識(shí)。燕達(dá)醫(yī)院是一家新興的民營醫(yī)院，雙方秉承創(chuàng)業(yè)心態(tài)，建立合伙人關(guān)系。第二是技術(shù)領(lǐng)先性和互補(bǔ)性。2015年5月8日，中國首例“單側(cè)胸腔鏡一站式雜交手術(shù)”在燕達(dá)醫(yī)院的國內(nèi)一流雜交手術(shù)室順利完成，填補(bǔ)了中國復(fù)雜房顫治療空白，實(shí)現(xiàn)雙方的技術(shù)與資源互補(bǔ)。第三是與醫(yī)院現(xiàn)有醫(yī)療基礎(chǔ)團(tuán)隊(duì)匹配?；谠弘H合作，燕達(dá)醫(yī)院心臟中心基礎(chǔ)團(tuán)隊(duì)與哈特瑞姆團(tuán)隊(duì)天然有機(jī)融合、毫無隔閡地緊密協(xié)作，共同為患者提供完備的醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，更能充分保障醫(yī)療質(zhì)量和安全。第四是可共同打造區(qū)域內(nèi)“分級診療”新秩序。

經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐與思考，劉興鵬總結(jié)指出，成立?？漆t(yī)生集團(tuán)必須具備先決條件。首先，必須是高水平優(yōu)秀醫(yī)生的結(jié)合，醫(yī)生的專業(yè)實(shí)力評價(jià)必須符合業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)。其次，團(tuán)隊(duì)必須理念一致，這需要不斷磨合。再次，必須擁有強(qiáng)效的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。

專科醫(yī)生集團(tuán)能做什么？劉興鵬的回答是，第一，通過組建集團(tuán)可使院際復(fù)雜疑難病例會(huì)診更加順暢。第二，這是針對心律失常的多學(xué)科團(tuán)隊(duì)診療模式的有益嘗試。第三，變個(gè)體“飛刀”為集體“經(jīng)營”，醫(yī)生收入更合法、透明。第四，抱團(tuán)組建北京地區(qū)心律失常患者閉環(huán)轉(zhuǎn)診平臺(tái)和北京心律失常多中心臨床試驗(yàn)平臺(tái)。

?？漆t(yī)生集團(tuán)的核心競爭力何在？答案是掌握關(guān)鍵診療技術(shù)。哈特瑞姆能完成復(fù)雜疑難房顫患者的一站式雜交消融手術(shù)，是優(yōu)秀的心內(nèi)科醫(yī)生、心臟外科醫(yī)生與最先進(jìn)的治療技術(shù)以及燕達(dá)醫(yī)院國內(nèi)一流雜交手術(shù)室等共同創(chuàng)造的奇跡。這種模式很難被復(fù)制。慢性病管理需要一個(gè)閉環(huán)系統(tǒng)，哈特瑞姆正在花精力打造醫(yī)生集團(tuán)與基層醫(yī)生間的閉環(huán)系統(tǒng)，通過貫穿線上線下的培訓(xùn)、指導(dǎo)，幫助基層醫(yī)生提高水平。