商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場(chǎng)中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動(dòng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存有不少問題。同時(shí)，民間借貸還對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。本文在對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】

民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。

一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時(shí)，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策

結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。

(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。

(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來，在我國(guó)金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012，5

［2］肖杰．關(guān)于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

第2篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

互聯(lián)網(wǎng)通過巨大的粘合作用和信息整合作用，不僅實(shí)現(xiàn)了信息流在時(shí)間和空間上的全面整合，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，并正從結(jié)構(gòu)層面推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式，即建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，有助于降低交易成本、縮短交易時(shí)間、拓展?jié)B透范圍、增加參與人數(shù)、擴(kuò)大消費(fèi)增量和盤活消費(fèi)存量，全面改變了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式、銷售渠道和客戶消費(fèi)模式，因而對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了多方位的沖擊。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，主要表現(xiàn)為：（1）第三方支付牌照。從2011年央行發(fā)放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企業(yè)獲批第三方支付牌照（其中3家被注銷）。2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了263 730億元，同比增長(zhǎng)57.4%，預(yù)計(jì)2017年市場(chǎng)總體交易規(guī)模將突破50萬億元。（2）網(wǎng)絡(luò)借貸。不僅第三方支付發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)借貸也迎來了爆發(fā)期。2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8 000億元人民幣，同比增長(zhǎng)248.2%，預(yù)計(jì)至2019年突破3.7萬億元人民幣。（3）網(wǎng)絡(luò)資管。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)在余額寶之后，如雨后春筍一樣迅速發(fā)展。2016年，除了余額寶之外，理財(cái)通、平安盈、現(xiàn)金快線、南方現(xiàn)金寶、活期通、百度百賺、添益寶、微財(cái)富存錢罐、如意寶登上了十大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排行榜。2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模達(dá)到17 983億元，同比增長(zhǎng)57.3%，預(yù)估2016年將接近2.8萬億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，目前主要顯現(xiàn)為分流了銀行存款和借貸資金以及銀行支付、理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。那么未來商業(yè)銀行是被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆還是與之共生？商業(yè)銀行實(shí)施哪些發(fā)展策略才能與互聯(lián)網(wǎng)金融共生共贏？本文基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)這些問題進(jìn)行了分析。研究貢獻(xiàn)為：（1）區(qū)別于長(zhǎng)期以來的顛覆還是并存之爭(zhēng)，本文將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的未來格局具體化為“基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作，合作為主，競(jìng)爭(zhēng)為輔，共生共贏”模式。（2）從打造智慧銀行、在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)、一體化品牌體系和金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)方面，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策。

二、 文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的最終結(jié)果，在國(guó)內(nèi)外存在顛覆論（取代）、并存論以及工具論等不同觀點(diǎn)。

1. 國(guó)外。國(guó)外普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融體系具有不同程度的沖擊作用，但對(duì)于最終影響結(jié)果則有取代論和并存論之爭(zhēng)。（1）取代論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)金融中介和資本市場(chǎng)的第三種金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必將取代傳統(tǒng)金融中介。（2）并存論。純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法取代傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)（Furst et al.，2002），互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是競(jìng)爭(zhēng)與融合并存關(guān)系（De Young，2001）。

2. 國(guó)內(nèi)。國(guó)內(nèi)主要存在顛覆論、并存論與工具?三種觀點(diǎn)。（1）顛覆論。謝平等（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資，是第三種金融融資模式，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響；吳曉求（2015）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為第三種金融業(yè)態(tài)。（2）并存論。王達(dá)（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，而是競(jìng)爭(zhēng)與融合并存。（3）工具論。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道創(chuàng)新；王國(guó)剛等（2015）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的交易實(shí)質(zhì)，沒有改變金融系統(tǒng)功能，只是改變了金融功能的實(shí)現(xiàn)方式。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，評(píng)價(jià)有待進(jìn)一步觀察（劉士余，2014）。

分析上述文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外理論界雖然持有互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并存的觀點(diǎn)，但是沒有深入分析并存模式下的具體結(jié)構(gòu)與關(guān)系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)全面觸動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的支付模式、融資模式、理財(cái)模式，但兩者既不是有你無我的替代式競(jìng)爭(zhēng)，也不是彼此獨(dú)立的并行式共存，而是基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作，合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏，這種共生狀態(tài)既符合我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，也更有利于我國(guó)金融體系的整體發(fā)展。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

博迪和莫頓（2013）將金融系統(tǒng)按照現(xiàn)代金融功能理論劃分為六項(xiàng)功能，即：資源配置；支付結(jié)算；風(fēng)險(xiǎn)管理；提供價(jià)格信息；儲(chǔ)備資源和所有權(quán)分割；提供激勵(lì)機(jī)制。其中，資源配置和支付結(jié)算是最基礎(chǔ)的兩大金融功能，主要由商業(yè)銀行承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)管理即財(cái)富管理是現(xiàn)代金融最核心的金融功能，與其他三項(xiàng)功能一起分別由商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)承擔(dān)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有第三方支付平臺(tái)、阿里小貸、眾籌融資模式、P2B模式、P2P貸款、余額寶、金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)、網(wǎng)商銀行等，基本集中在支付、融資、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。因此，下面重點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在支付、融資和理財(cái)領(lǐng)域的影響影響和比較優(yōu)勢(shì)，具體分析兩者未來的關(guān)系模式。

1. 支付領(lǐng)域。支付中介是商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)移賬戶活期存款，為客戶提供代辦貨幣結(jié)算、收付、兌換等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，以解決人們?cè)谇鍍攤鶛?quán)債務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的空間和時(shí)間上的不匹配。Fama（1980）認(rèn)為商業(yè)銀行的特殊性在于商業(yè)銀行支付中介功能。目前商業(yè)銀行借助支付中介職能，已經(jīng)成為了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付中心。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付中心地位的沖擊，主要為：（1）第三方支付在收付、支付結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)方面擠壓了商業(yè)銀行市場(chǎng)，分流了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入；（2）第三方支付造成了商業(yè)銀行的客戶存款流失，主要是銀行活期存款轉(zhuǎn)化為第三方支付已收代付的沉淀資金，分流銀行沉淀資金的利差收入；（3）第三方支付帶走了商業(yè)銀行的龐大客戶群，并為支付平臺(tái)奠定了大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。

第三方支付之所以對(duì)商業(yè)銀行形成上述沖擊，主要是因?yàn)槠渫虡I(yè)銀行相比，具有以下優(yōu)勢(shì)：在支付結(jié)算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多樣、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支持多家銀行等特點(diǎn)；在小額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)方面，操作便捷、到賬及時(shí)、手續(xù)費(fèi)低；在公共事業(yè)費(fèi)代扣代繳業(yè)務(wù)方面，幾乎支持所有銀行全天候不間斷服務(wù)，不受時(shí)間限制，不需要到柜臺(tái)排隊(duì)，業(yè)務(wù)不斷豐富，方便客戶管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，正反饋機(jī)制通常發(fā)揮主導(dǎo)作用，金融機(jī)構(gòu)一旦形成某種優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)，該優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)就會(huì)不斷自行強(qiáng)化，進(jìn)而出現(xiàn)強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者更弱的馬太效應(yīng)（Matthew Effect）。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)支付體系中，第三方支付在零售客戶和小額支付結(jié)算方面占主導(dǎo)地位；而在線下存取款、支票或大額支付業(yè)務(wù)中，為確保資金安全則主要依賴商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)?？梢院侠眍A(yù)測(cè)，雙方的上述比較優(yōu)勢(shì)，將在未來支付體系中轉(zhuǎn)化為馬太效應(yīng)。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)家金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有特殊而重要的地位，甚至在某種程度上決定著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈和社會(huì)秩序，因此在我國(guó)金融體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不發(fā)生顛覆性變化情況下，商業(yè)銀行的支付中心地位和比較優(yōu)勢(shì)不可能自行消失或被取代。由此分析，在未來支付體系中，商業(yè)銀行支付功能不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，也不會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)立并存，主導(dǎo)模式將是基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作狀態(tài)，即第三方支付基于其在零售客戶和小額支付結(jié)算中的優(yōu)勢(shì)地位而專注于此類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行則基于其在線下存取款、支票或大額支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位而側(cè)重于這類業(yè)務(wù)。

2. 融資領(lǐng)域。融資中介是商業(yè)銀行最基本的職能，其通過吸收存款、發(fā)放貸款而為社會(huì)公眾提供融資中介服務(wù)。商業(yè)銀行在資金融通功能上的優(yōu)勢(shì)地位，主要在于能夠克服借貸資金在數(shù)量和期限上的不協(xié)調(diào)、融資過程中的信息不對(duì)稱問題，并能夠分散和轉(zhuǎn)移融資風(fēng)險(xiǎn)等問題。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要有阿里小貸、眾籌模式、P2B模式、P2P貸款等，這些網(wǎng)絡(luò)融資模式具有交易成本較低、審批流程簡(jiǎn)單、貸款速度較快、信息更全面、產(chǎn)品更豐富等優(yōu)勢(shì)，更適合小微金融，主要沖擊商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)，如個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小微企業(yè)貸款等。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)的高利率吸引了一部分風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，從而對(duì)商業(yè)銀行的定期存款和理財(cái)資金造成一定影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)在金額、期限和審批程序上比商業(yè)銀行貸款更為靈活，因而對(duì)銀行融資業(yè)務(wù)造成一定沖擊，但網(wǎng)絡(luò)融資在貸款利率和資金風(fēng)險(xiǎn)上都高于商業(yè)銀行，因此沖擊程度比較有限。利率低、體量大是商業(yè)銀行貸款的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于資信較好或有中長(zhǎng)期消費(fèi)與投資需求的客戶，尤其是國(guó)有大中型企業(yè)，銀行貸款具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。低風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行存款的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶，商業(yè)銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)更適合資信較低、融資規(guī)模小、資金使用期限短以及風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的客戶。按照與上相同的理論分析，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)在未來的關(guān)系定位應(yīng)該也是基于比較優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而非替代關(guān)系，即二者各自基于上述比較優(yōu)勢(shì)，各自分層次、分對(duì)象、分等級(jí)地服務(wù)于其優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的客戶。

3. 理財(cái)領(lǐng)域。商業(yè)銀行通常為銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了較高的最低準(zhǔn)入門檻，而將小額資金拒之門外，并且規(guī)定了較長(zhǎng)的存續(xù)期，一般不允許中途退出，從而大大降低了資金流動(dòng)性。

?對(duì)這些限制，互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新理財(cái)模式開發(fā)了若干新型理財(cái)產(chǎn)品，使小額資金也能享受商業(yè)銀行中高端客戶的收益率，并且做到了隨時(shí)贖回和及時(shí)到賬，提高了流動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在銀行理財(cái)模式上的優(yōu)勢(shì)主要有：擴(kuò)大客戶群覆蓋面；提供功能豐富、低成本、便捷便利的產(chǎn)品營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)；推動(dòng)余額資金的財(cái)富化等。其結(jié)果是互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕了商業(yè)銀行主渠道地位，分流了銀行手續(xù)費(fèi)收入，吸納了部分銀行存款及理財(cái)資金。如“余額寶”，貨幣基金收益加上隨時(shí)在線支付、小額轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)和信用卡還款，打破了商業(yè)銀行余額資金儲(chǔ)蓄化的格律。再如陸金所理財(cái)產(chǎn)品，安全性與商業(yè)銀行理財(cái)相當(dāng)，收益率卻高于商業(yè)銀行理財(cái)，其結(jié)果必然是搶占商業(yè)銀行客戶資源，特別是年輕客戶、個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶。

目前余額寶、陸金所在理財(cái)領(lǐng)域與商業(yè)銀行的爭(zhēng)奪戰(zhàn)日趨激烈。余額寶及陸金所憑借產(chǎn)品收益高、投資門檻較低、流動(dòng)性較好等優(yōu)勢(shì)持續(xù)爭(zhēng)奪銀行存款和理財(cái)資金，而商業(yè)銀行則試圖通過提高理財(cái)收益、降低投資門檻等手段守護(hù)主導(dǎo)地位。未來當(dāng)存款利率放開后，余額寶及陸金所等收益率優(yōu)勢(shì)將被逐步抵消，商業(yè)銀行在理財(cái)市場(chǎng)中將逐漸由戰(zhàn)略防御地位轉(zhuǎn)為戰(zhàn)略相持狀態(tài)。由此分析，未來在理財(cái)領(lǐng)域，商業(yè)銀行與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)也是互補(bǔ)性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系或者競(jìng)爭(zhēng)性合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行可以采取降低代銷費(fèi)率、縮短贖回到賬時(shí)間、自建綜合理財(cái)網(wǎng)銷平臺(tái)等措施，同第三方理財(cái)銷售平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，商業(yè)銀行也可以擴(kuò)大與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的合作，將自有的理財(cái)產(chǎn)品投放到第三方理財(cái)銷售平臺(tái)銷售。換言之，在未來的理財(cái)領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融也將呈現(xiàn)為基于比較優(yōu)勢(shì)的共生模式。

綜上，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自具有比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。商業(yè)銀行關(guān)注大客戶、大眾市場(chǎng)、主流業(yè)務(wù)，難以滿足小眾市場(chǎng)的個(gè)性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其開放、互動(dòng)的特性，以及數(shù)據(jù)重構(gòu)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)手段的應(yīng)用，能有效提高金融效率，滿足中小微企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)群體的個(gè)性化服務(wù)，有助于解決金融需求的“長(zhǎng)尾”問題，打破傳統(tǒng)金融的“二八定律”，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著更大的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、信息與安全風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和融資成本。因此，基于比較優(yōu)勢(shì)和馬太效應(yīng)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的未來格局應(yīng)該是“基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作，合作為主，競(jìng)爭(zhēng)為輔，共生共贏”模式。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的對(duì)策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行可以基于本身優(yōu)勢(shì)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，采取相應(yīng)對(duì)策提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，抵御外部沖擊力，以實(shí)現(xiàn)共生共贏的均衡狀態(tài)。本文認(rèn)為，有效對(duì)策主要包括但不限于：智慧銀行、在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)、一體化品牌體系和金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。

1. 客戶導(dǎo)向的智慧銀行?？蛻魧?dǎo)向的智慧銀行，是指以客戶為中心，將感應(yīng)度量、互聯(lián)互通、智能洞察能力有機(jī)融入銀行的業(yè)務(wù)與技術(shù)層面中，為客戶提供智慧化的金融服務(wù)。隨著多元智能理論和人工智能技術(shù)的成熟，建立客戶導(dǎo)向的智慧銀行既是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，也是商業(yè)銀行抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其解決方案主要為：（1）前端。銀行前臺(tái)需要通過多元智能技術(shù)和工具，快捷、方便和全面地獲取客戶信息，敏銳地洞察客戶顯現(xiàn)和潛在的金融需求。（2）中后端。銀行中間環(huán)節(jié)和后臺(tái)需要通過技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)決策及其處理與客戶需求的無縫對(duì)接和客戶服務(wù)的完美體驗(yàn)。（3）集成式風(fēng)險(xiǎn)管理。在前中后臺(tái)轉(zhuǎn)型過程中以及未來運(yùn)營(yíng)服務(wù)中，銀行業(yè)務(wù)線、管理線和監(jiān)督線進(jìn)行集成式風(fēng)險(xiǎn)管理，以統(tǒng)一協(xié)調(diào)并高效靈活地將業(yè)務(wù)層面風(fēng)險(xiǎn)和銀行層面風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)容忍度和總體風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)。

2. 在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)。為了配合智能銀行的功能要求，在目前階段商業(yè)銀行應(yīng)該基于新舊金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)行金融模式，全面提升網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)服務(wù)能力，培養(yǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，改造業(yè)務(wù)流程，及時(shí)完成金融產(chǎn)品的在線安全遷移和無縫對(duì)接，將網(wǎng)上銀行打造為準(zhǔn)智慧銀行，即升級(jí)為集成客戶體驗(yàn)、標(biāo)準(zhǔn)交易、戰(zhàn)略伙伴合作與風(fēng)險(xiǎn)管理功能并為客戶提供一體化金融解決方案的綜合在線金融服務(wù)平臺(tái)。

3. 一體化品牌體系。商業(yè)銀行應(yīng)以協(xié)同服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以渠道融合為核心戰(zhàn)略，推動(dòng)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的融合發(fā)展，建立由“八統(tǒng)一”為主要內(nèi)容的一體化品牌體系?！鞍私y(tǒng)一”，是指統(tǒng)一銀行文化、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一支持技術(shù)、統(tǒng)一客戶體驗(yàn)、統(tǒng)一簽約渠道，統(tǒng)一物理渠道和電子渠道的協(xié)同定位，統(tǒng)一集成式風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4. 金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。創(chuàng)新是銀行生命力的源泉。商業(yè)銀行應(yīng)該在一體化品牌體系基礎(chǔ)上，建立金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)和創(chuàng)新機(jī)制，在一定范圍內(nèi)開辟金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，隨時(shí)關(guān)注、跟蹤并自行研發(fā)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)、新渠道和新技術(shù)，例如家居金融服務(wù)模式、自營(yíng)和跨業(yè)銷售平臺(tái)、語音或視頻銀行服務(wù)等，積極探索和嘗試超前性的研究、開發(fā)、實(shí)驗(yàn)和實(shí)踐。

第3篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 存款 貸款 管理

2012年6月7月和7月6日，央行在不足一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，連續(xù)兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)存貸款利率的上下浮區(qū)間也有所擴(kuò)大，這意味著市場(chǎng)呼喚已久的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性加速階段，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化向前邁出一大步。

一、利率市場(chǎng)化背景下的存款市場(chǎng)特征

1.金融“脫媒”持續(xù)顯現(xiàn)。隨著利率市場(chǎng)化及金融市場(chǎng)的大力發(fā)展，商業(yè)銀行中介地位降低，金融“脫媒”現(xiàn)象明顯。儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降，大額長(zhǎng)期資金將更傾向于更高的回報(bào)率和更為多樣化的資產(chǎn)形式。信托、保險(xiǎn)、證券等新型金融商品不斷開發(fā)，部分資金從銀行轉(zhuǎn)至其他投資渠道。

2.價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和目前我國(guó)實(shí)踐看，利率市場(chǎng)化過程中商業(yè)銀行付息成本呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。特別在目前各商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)較大的情況下，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇。第二次央行調(diào)息后，各家商業(yè)銀行存款掛牌利率的差異化開始顯現(xiàn)，存款競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，各家銀行存款定價(jià)大概可分為三類：（1）5家大型銀行和郵儲(chǔ)銀行將1年期定期利率上調(diào)至央行基準(zhǔn)利率的1.08倍（半年期1.09倍，3個(gè)月1.1倍）；活期、1年以上定期均為基準(zhǔn)利率。（2）招行、民生、浦發(fā)等多家股份制銀行將活期、1年以內(nèi)（含1年）定期利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍；1年以上定期為基準(zhǔn)利率。（3）寧波銀行、泰隆銀行、廣東華興銀行等城商行則直接將各期限存款利率上浮到頂。部分城商行還根據(jù)存款額的不同設(shè)置不同的利率（樊志剛、胡婕，2012）。南京銀行、興業(yè)銀行等少數(shù)商業(yè)銀行根據(jù)存款期限、客戶結(jié)構(gòu)等采取了更加精細(xì)的定價(jià)策略。

2013年2月份，交通銀行各分行全線上浮各期限存款利率，意味著該行正式加入了銀行業(yè)“攬儲(chǔ)戰(zhàn)”。盡管轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及加強(qiáng)金融創(chuàng)新是銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的根本之策，但是在利率市場(chǎng)化之初，在商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和存貸比不高于75%的監(jiān)管要求下，一定程度的價(jià)格戰(zhàn)仍是不可避免。

3.存款理財(cái)化特征明顯。隨著存款利率市場(chǎng)化，存款競(jìng)爭(zhēng)不僅停留在提高利率報(bào)價(jià)（利率上?。┑姆绞?，存款理財(cái)化和產(chǎn)品化特征日益顯現(xiàn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品作為銀行存款替代性產(chǎn)品，其收益率基本上是按照shibor利率確定，理財(cái)產(chǎn)品收益率與信托類的固定收益率并軌，已基本代表了市場(chǎng)化的存款成本水平（李嵐，2012）。

理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)不同銷售起點(diǎn)設(shè)置不同定價(jià)，計(jì)結(jié)息方式設(shè)計(jì)靈活，同時(shí)在期限上采用非標(biāo)準(zhǔn)化期限，相比央行的標(biāo)準(zhǔn)化期限更為靈活。

3月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》（業(yè)界稱之為“8號(hào)文”），足已佐證銀行理財(cái)業(yè)務(wù)日漸增加的分量。有報(bào)道稱，2013年3月底全國(guó)理財(cái)產(chǎn)品余額已經(jīng)超過10.4萬億元，相當(dāng)于整個(gè)銀行存款的12%，比2011年底增加了6萬億元。

4.存款波動(dòng)性加強(qiáng)。由于存貸比監(jiān)管、銀行主要依靠利差的盈利模式、基于時(shí)點(diǎn)的信息披露、存款人對(duì)資金價(jià)格敏感性提高、存款業(yè)態(tài)變化，以及銀行業(yè)務(wù)模式和激勵(lì)機(jī)制等內(nèi)外部因素的共同作用下，存款波動(dòng)性加強(qiáng)。銀行通過理財(cái)產(chǎn)品檔期管理配合存款“沖時(shí)點(diǎn)”，亦助推存款的波動(dòng)。

二、利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行存款定價(jià)管理

1.密切配合商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求。雖然在央行2012年的兩次利率政策調(diào)整后，商業(yè)銀行人民幣存款初步形成分層定價(jià)格局，但目前商業(yè)銀行的普通存款利率定價(jià)剛剛起步，精細(xì)化、科學(xué)化程度仍然較低。存款定價(jià)方面需傳導(dǎo)主動(dòng)負(fù)債管理思想，擺脫目前商業(yè)銀行被動(dòng)吸存的局面，通過各種存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)差別化，達(dá)到主動(dòng)吸收的目的。如渣打銀行對(duì)10萬元及以上金額的活期、3個(gè)月、半年期和1年期存款執(zhí)行1.1倍利率，而兩年期及以上的存款利率則采取了下浮，低于3個(gè)月定存利率（樊志剛、胡婕，2012）。

2.實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化與差別化相結(jié)合的定價(jià)策略。若單純追求定價(jià)提升，必然會(huì)影響到業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。若放棄定價(jià)管理目標(biāo)，規(guī)模的增加則無法彌補(bǔ)總量收益的損失，與商業(yè)銀行效益增長(zhǎng)的目標(biāo)相悖。定價(jià)策略要平衡好量?jī)r(jià)關(guān)系，采用標(biāo)準(zhǔn)化與差別化相結(jié)合的定價(jià)模式，既關(guān)注價(jià)格創(chuàng)造，又兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)模式以量?jī)r(jià)平衡為目標(biāo)，掛牌利率與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手保持一致。差別化定價(jià)模式通過提高價(jià)格靈活性更好地服務(wù)客戶，提高銀行長(zhǎng)期盈利能力。比如為不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同定價(jià)策略，對(duì)不同期限存款制定不同的定價(jià)策略，采取有效的客戶分層策略等等。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，商業(yè)銀行不僅要用價(jià)格優(yōu)勢(shì)來吸引客戶，更要用服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)來爭(zhēng)取客戶，構(gòu)建起全新的經(jīng)營(yíng)模式（李嵐，2012）。

3.建立有效的存款定價(jià)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)予以跟蹤。目前商業(yè)銀行普遍實(shí)施“分級(jí)授權(quán)、靈活調(diào)整”等定價(jià)管理原則，有效的定價(jià)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不僅是評(píng)估政策效果的主要工具，也是進(jìn)行客戶行為分析的必備數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。因此，在利率市場(chǎng)化推進(jìn)過程中，有必要建立有效的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)存款定價(jià)實(shí)際實(shí)行情況予以跟蹤，通過定期分析和效果回顧，及時(shí)調(diào)整下一步管理要求和政策措施。

三、利率市場(chǎng)化背景下的貸款市場(chǎng)特征

1.貸款利率市場(chǎng)化已到頂。經(jīng)筆者測(cè)算，貸款利率下浮30%已突破商業(yè)銀行盈虧平衡點(diǎn)。此外，從近一年各類型金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率看，整體實(shí)際執(zhí)行利率高于基準(zhǔn)利率水平，且執(zhí)行下浮貸款利率的貸款占比較低。因此可認(rèn)為目前貸款利率市場(chǎng)化已基本到頂。

2.銀行間接融資占比下降。從貸款的角度看，“金融脫媒”主要表現(xiàn)為企業(yè)獲得了更多融資手段，而在一定程度上放棄了使用銀行間接融資方式，企業(yè)獲得資金可以不再向商業(yè)銀行借款，而是直接發(fā)債、發(fā)行股票或者短期商業(yè)票據(jù)。2012年銀行業(yè)人民幣貸款增加8.20萬億元，占當(dāng)期社會(huì)融資總量15.76萬億元的52.1%，同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)，而同期信托貸款、企業(yè)債券的占比則提升10.3個(gè)百分點(diǎn)。

3.貸款客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。從國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化后，由于大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶直接融資及議價(jià)能力較強(qiáng)，其貸款利率將呈下行趨勢(shì)，貸款需求相對(duì)減少，收益將下降，而債券承銷、現(xiàn)金管理、理財(cái)?shù)刃枨髸?huì)上升。為保持盈利增長(zhǎng)，銀行的客戶結(jié)構(gòu)更多向中小企業(yè)和零售客戶傾斜，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好上升，銀行整體貸款風(fēng)險(xiǎn)提高。美國(guó)銀行業(yè)信貸成本率從20世紀(jì)60年代的0.18%，提升到70年代的0.46%。

四、利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行貸款定價(jià)管理

1.風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的過程。國(guó)際通行的利率市場(chǎng)化下貸款定價(jià)覆蓋成本與費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和目標(biāo)盈利，并兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一筆貸款的科學(xué)定價(jià)，需要多維度的管理會(huì)計(jì)成本分?jǐn)?，需要健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理測(cè)評(píng)體系，需要完善的內(nèi)部資金計(jì)價(jià)方案。貸款定價(jià)中需考慮的參數(shù)主要包括：資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本、客戶讓利、目標(biāo)收益率等等。

較為合理的內(nèi)部評(píng)級(jí)法為不同信用等級(jí)的客戶提供合理的信用成本和資本分配，為商業(yè)銀行貸款提供合理的定價(jià)參數(shù)。內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制提供合理的內(nèi)部資金曲線，包括期限、流動(dòng)性、期權(quán)等因素。管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)提供合理的成本分?jǐn)?，?zhǔn)確衡量各業(yè)務(wù)的真實(shí)效益情況。

目前大型商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行開發(fā)了RAROC定價(jià)模型，并已用于貸款業(yè)務(wù)審批的系統(tǒng)控制；中國(guó)建設(shè)銀行開發(fā)了EVA和RAROC綜合定價(jià)模型，采用標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)與綜合定價(jià)相結(jié)合的定價(jià)策略；中國(guó)銀行以成本加成為基礎(chǔ)開發(fā)貸款定價(jià)模型，并納入信貸審批流程。股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)引進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理。其中，招商銀行以RAROC計(jì)算公式為建?；A(chǔ)，開發(fā)了產(chǎn)品定價(jià)管理系統(tǒng)。中信銀行建立了基于RAROC的資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)定價(jià)模型。

2.由產(chǎn)品定價(jià)向客戶定價(jià)轉(zhuǎn)變。依托管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，全面計(jì)量客戶在銀行辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)。以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為核心指標(biāo)設(shè)定回報(bào)要求，量?jī)r(jià)兼顧?；诳蛻魞r(jià)值細(xì)分，實(shí)施差別化定價(jià)策略，增加定價(jià)彈性。對(duì)于高價(jià)值客戶給予充分的價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)于低價(jià)值客戶則提高回報(bào)要求。

3.積極培養(yǎng)市場(chǎng)化定價(jià)能力。著手開展定價(jià)目標(biāo)管理，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的要求。逐步完善以市場(chǎng)利率為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAROC）提升為前提的價(jià)格管理體系。使價(jià)格手段真正服務(wù)于銀行整體戰(zhàn)略，積極培育市場(chǎng)化定價(jià)能力。

五、結(jié)語

利率市場(chǎng)化是我國(guó)商業(yè)銀行改革的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)建立職責(zé)明確、授權(quán)清晰的定價(jià)管理體系，價(jià)格管理部門主要職能集中于制訂價(jià)格策略和目標(biāo)、研發(fā)定價(jià)模型、基準(zhǔn)利率和轉(zhuǎn)移價(jià)格等，加強(qiáng)對(duì)利率執(zhí)行情況的監(jiān)測(cè)、通報(bào)，并對(duì)前臺(tái)部門給予技術(shù)支撐；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體信貸產(chǎn)品定價(jià)。針對(duì)不同客戶、不同產(chǎn)品、不同渠道實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)、綜合定價(jià)、差別化定價(jià)等多層次定價(jià)策略。商業(yè)銀行夯實(shí)基礎(chǔ)能力建設(shè)，提升定價(jià)技能是當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)積極探索建立基于金融市場(chǎng)利率、銀行經(jīng)營(yíng)成本和回報(bào)要求的基準(zhǔn)利率曲線，進(jìn)一步推動(dòng)成本、風(fēng)險(xiǎn)等核心定價(jià)參數(shù)在客戶、賬戶層面的分解細(xì)化，積極研發(fā)整合各項(xiàng)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合定價(jià)測(cè)算模型。

（作者為會(huì)計(jì)師、CPA）

參考文獻(xiàn)

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第4篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利；影響

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）10-0068-03

引言

2013年6月13日，是互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)邁出巨大一步的日子，余額寶嶄露頭角。余額寶是支付寶和天弘基金一起創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它給予中國(guó)廣大的小額資金者投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。沒過多久，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行開始有點(diǎn)焦急。從中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，銀行存款2014年1月驟降9 400億。而互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出另一番景象，余額寶在半年之內(nèi)資金規(guī)模達(dá)到1 000億元。這段時(shí)間，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)于公眾的視野，人們對(duì)這些新事物的接受度高[1]。正因如此，這一金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融遭到了社會(huì)各界的熱議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)造成沖擊，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，這是大家所關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

貸款屬銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)項(xiàng)，客戶利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，相當(dāng)于銀行貸款業(yè)務(wù)的流失。商業(yè)銀行只有把資金貸出去，才能取得利息收入，存款和貸款的利息差就是商業(yè)銀行的利潤(rùn)。所以，若是互聯(lián)網(wǎng)金融分割了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就會(huì)減少。

影響狀況的分析。互聯(lián)網(wǎng)金融主要把資金貸給個(gè)人和中小微企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行的零售類業(yè)務(wù)如個(gè)人貸款和小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響[2]。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款是基于個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P借貸和眾籌融資屬于此平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)貸款是基于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)，電商信貸就屬于此平臺(tái)。

個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶與銀行的個(gè)人貸款客戶不是相同的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率比較高，為16%～25%。銀行的利率較低，為5.6%～6.15%，一個(gè)理性的客戶會(huì)選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款，資金成本低，但不是人人都能取得銀行的貸款，只有不符合銀行貸款條件的客戶不能選擇銀行貸款，只能選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶還是會(huì)依附于銀行，因此，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無法搶占銀行的優(yōu)質(zhì)客戶[3]。同樣，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，如阿里小貸。按前面的分析可知，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，兩方的客戶群是分離的[4]。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)和盈利狀況幾乎不會(huì)帶來消極的影響。相反，它們的關(guān)系主要是一種互補(bǔ)，兩方的合作也能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，有利于商業(yè)銀行的盈利性。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的存款是銀行的負(fù)債項(xiàng)，存款是商業(yè)銀行資金的主要來源。存款對(duì)商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生重大影響。首先，商業(yè)銀行需要支付利息給存款者，這構(gòu)成了商業(yè)銀行獲取資金的成本，利息過高，商業(yè)銀行通過存貸利差獲取的利潤(rùn)就會(huì)減少；其次，我國(guó)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行貸款不能超過銀行存款的75%，如果存款數(shù)量減少了，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用能力就會(huì)降低，不能貸出更多的資金，從而銀行效益減少。因此本節(jié)主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款競(jìng)爭(zhēng)，從而使商業(yè)銀行提高了存款成本，存款是否從商業(yè)銀行流出。上述兩種情況都會(huì)影響商業(yè)銀行的盈利狀況。

第三方支付、P2P借貸和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能使銀行的個(gè)人存款發(fā)生流轉(zhuǎn)，即銀行的個(gè)人活期存款、個(gè)人定期存款、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。下文將分別闡述第三方支付、P2P借貸和余額寶對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響。

要分析第三方支付結(jié)算對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人存款的影響，法律法規(guī)十分關(guān)鍵，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》它要求，第三方支付機(jī)構(gòu)把資金以備付金的方式存入在一個(gè)特定的銀行，如支付寶的備付金銀行是中國(guó)工商銀行。買家先付款至第三方支付機(jī)構(gòu)，其作為中介再等賣家發(fā)貨、買家收到貨款后，把資金打給賣家，這個(gè)一過程有個(gè)時(shí)間差，這筆貨款可以暫時(shí)存入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶中。這帶來了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款的流轉(zhuǎn)或流失[5]。當(dāng)買家付款時(shí)，存款從一家銀行轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款賬戶，這是活期儲(chǔ)蓄存款的流轉(zhuǎn)，活期儲(chǔ)蓄存款在整個(gè)銀行體系內(nèi)沒有增減。那個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款的流失是什么呢，因?yàn)椴糠值谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的備付金存款轉(zhuǎn)成了銀行的定期存款，銀行的定期存款利率高于銀行的活期存款利率，所以銀行的資金成本提高了。但是，由于銀行的存款數(shù)額巨大，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行盈利性的影響不是很多。

要分析互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響可以拿P2P借貸作為代表?？瓷先2P借貸對(duì)銀行的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品有一定影響。因?yàn)镻2P借貸的性質(zhì)就是銀行的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，它的利率高達(dá)16%～21%，而銀行的利率不高于5%。P2P借貸的高利率是有原因的，由于缺乏監(jiān)管以及借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)大，才使利率提高吸引投資人。那么，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)中立者仍然會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)，而風(fēng)險(xiǎn)愛好者可能會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的P2P借貸，即使沒有P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)愛好者也不會(huì)滿足于銀行穩(wěn)定的較低收益。綜上所述，P2P借貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對(duì)銀行的盈利性影響小[6]。

余額寶等理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于貨幣基金。對(duì)銀行的小額存款者來說，銀行存款利率比較低。而余額寶是面向小額存款者的，只需投入少量資金，流程方便，收益率又高，這吞噬了銀行的部分存款。與上面的分析類似，余額寶對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響為：銀行活期存款和銀行定期存款減少，存款流入余額寶，余額寶與第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金類似，它也要把錢最終流入銀行，余額寶一般以大額存單等形式存放在銀行內(nèi)部的，這些方式比銀行的活期與定期存款的利率高，從而使銀行的資金成本提高[7]。2014年12月27日，中國(guó)人民銀行宣布余額寶也需要交納存款準(zhǔn)備金，這會(huì)使余額寶的收益下降。我國(guó)不斷邁進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加上存款保險(xiǎn)制度的建立，銀行能推出更豐富高收益的理財(cái)產(chǎn)品，目前，不少銀行已開始行動(dòng)了。在這樣的背景下，余額寶將逐漸失去它的優(yōu)勢(shì)。綜上所述，短期來看，余額寶會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利造成一定沖擊，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種影響會(huì)越來越小。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

前面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行還有個(gè)收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)與余額寶等產(chǎn)品影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，如第三方支付平臺(tái)影響商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，余額寶影響商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行都可以從這兩類業(yè)務(wù)中收取手續(xù)費(fèi)收入。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入帶來一些損失，從而影響商業(yè)銀行的盈利性。

第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)使銀行在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的手續(xù)費(fèi)收入減少。如果沒有第三方支付，客戶通過商家的POS機(jī)付款，商家支付1%～2%的手續(xù)費(fèi)。在這筆交易中，發(fā)卡行能獲得手續(xù)費(fèi)的70%，為商家裝POS機(jī)的銀行能獲得20%，如果兩家銀行為同一家，則能獲得90%的交易費(fèi)。如果有第三方支付平臺(tái)如支付寶，在這筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的總的手續(xù)費(fèi)約為交易額的0.4%，雖說發(fā)卡行還是能獲得70%的交易費(fèi)，但總的交易費(fèi)少了60%，因此發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)少了60%。因此，商業(yè)銀行的利潤(rùn)有一定下降。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）貸款業(yè)務(wù)層面

1.開拓個(gè)人和小微企業(yè)業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行往往重視對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)公業(yè)務(wù)是利潤(rùn)的主要來源。西方國(guó)家的銀行則更加看重零售業(yè)務(wù)，利潤(rùn)主要來源于零售業(yè)務(wù)。如美國(guó)的花旗銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)占總利潤(rùn)的50%。在金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行需要尋求更廣闊的利潤(rùn)來源，不要把眼光只停留在對(duì)公信貸領(lǐng)域。因此，要積極開拓個(gè)人業(yè)務(wù)，讓利潤(rùn)積少成多，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

我國(guó)商業(yè)銀行如何開拓零售業(yè)務(wù)呢？商業(yè)銀行除了提供與個(gè)人消費(fèi)者有關(guān)的房貸和車貸外，還要推出與消費(fèi)者切身利益相關(guān)的更多產(chǎn)品。其不僅要滿足客戶需求，且利潤(rùn)空間大。中小企業(yè)融資難是我國(guó)目前的現(xiàn)狀，銀行以往設(shè)立了過高的門檻，把中小企業(yè)拒之門外，這錯(cuò)失了許多寶貴資源。銀行要把中小企業(yè)納入考慮的范圍之中，掌握信息技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行有效評(píng)估，大膽為中小企業(yè)提供貸款[8]。隨著央行降息以來，銀行的存貸利差縮窄，但銀行的自主定價(jià)能力得到提升，銀行要提高貸款的定價(jià)能力，根據(jù)自身情況，發(fā)揮自己的特殊優(yōu)勢(shì)，推出更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

2.提高貸款工作效率

在能夠預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，銀行要使客戶辦理業(yè)務(wù)的流程更加簡(jiǎn)單方便，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橛写藘?yōu)勢(shì)，才受到普通老百姓歡迎。如客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額貸款，能夠及時(shí)取得資金。但是如果找商業(yè)銀行貸款，就變得麻煩些了。客戶要先向銀行申請(qǐng)，銀行要對(duì)客戶的資料進(jìn)行審核，調(diào)查客戶的還款能力，再找客戶進(jìn)行一系列合同的簽訂。一項(xiàng)普通貸款從申請(qǐng)到發(fā)放要經(jīng)過很多個(gè)復(fù)雜的程序，使銀行的競(jìng)爭(zhēng)力減弱。因此，要精簡(jiǎn)銀行貸款的環(huán)節(jié)，刪除一些非必要的部分。要提高銀行工作人員的效率，秉持客戶是上帝的精神，減少客戶的怨言。只有這樣，銀行才能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的變化。

（二）存款業(yè)務(wù)層面

1.創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品

與貸款業(yè)務(wù)層面相似，銀行在存款業(yè)務(wù)層面也應(yīng)創(chuàng)新理財(cái)工具。商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)是有深厚的客戶群體，使金融產(chǎn)品能一傳十、十傳百地介紹到越來越多的客戶，使資金能馬上聚攏。銀行只需在銀行理財(cái)產(chǎn)品上下更大的功夫，想客戶之所想，設(shè)計(jì)出創(chuàng)新合理的理財(cái)工具，再充分利用當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這樣，銀行的產(chǎn)品才能普及尋常百姓家，銀行的資金池才更加充沛。

2.重視信息技術(shù)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代潮流，使銀行服務(wù)更加互聯(lián)網(wǎng)化，使銀行也能推出像余（下轉(zhuǎn)103頁）（上接69頁）額寶之類的產(chǎn)品，滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。開發(fā)出新的金融理財(cái)產(chǎn)品需要具備信息技術(shù)專業(yè)知識(shí)的人才。目前，我國(guó)銀行招聘人員主要以經(jīng)濟(jì)金融類的為主，缺乏信息技術(shù)專業(yè)人員。銀行的信息技術(shù)部門建設(shè)應(yīng)提上日程，要大量引進(jìn)該專業(yè)人才，設(shè)計(jì)出能為銀行盈利的金融理財(cái)產(chǎn)品，加速銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型。

（三）支付結(jié)算層面

1.提供嵌入式金融服務(wù)

支付寶受歡迎的一個(gè)原因是，它與淘寶網(wǎng)站相結(jié)合，客戶購買商品后，能方便使用支付寶進(jìn)行支付，如一條龍服務(wù)一樣，客戶感到十分便捷。那么銀行的服務(wù)也可以嵌入某些與客戶聯(lián)系密切的領(lǐng)域，如微博、微信、空間等，客戶在使用這些領(lǐng)域時(shí)，能方便獲得銀行服務(wù)的渠道[9]。銀行與客戶的生活要更加緊密地結(jié)合在一起，成為客戶身邊的銀行。

2.建立自己的電商平臺(tái)

銀行能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)來建立自己的電商平臺(tái)[10]。近年來，我國(guó)一些商業(yè)銀行自建了電商平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行能夠盡快掌握客戶的情況和客戶需要辦理的業(yè)務(wù)，并且能防控風(fēng)險(xiǎn)。如建設(shè)銀行2013年推出的“善融商務(wù)”，它是電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，能提供全方位的專業(yè)服務(wù)。

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第5篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)以來，各種創(chuàng)新模式層出不窮，已開始對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的警覺和重視。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來，而是更強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。當(dāng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式多種多樣，主要表現(xiàn)為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺(tái)提供信貸和電子商務(wù)服務(wù)。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財(cái)、眾祿基金等。六是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，比如眾安在線等。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展形式不斷創(chuàng)新，在發(fā)展規(guī)模上也著實(shí)令人驚嘆，表現(xiàn)較為突出的是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規(guī)模超過5000億元，用戶數(shù)達(dá)到1億戶。此外在余額寶的帶動(dòng)下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國(guó)內(nèi)首家P2P平臺(tái)正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發(fā)展，開始了爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量近2000個(gè)，其2012年全年借貸規(guī)模不超過300億，但是2013年該行業(yè)國(guó)內(nèi)成交量已達(dá)1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認(rèn)識(shí)和了解了貨幣基金。20世紀(jì)70年代，貨幣基金起源于美國(guó)，由于其風(fēng)險(xiǎn)很小、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益穩(wěn)定，很快便成為短期儲(chǔ)蓄存款的主要替代品，并具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。60年代美國(guó)商業(yè)銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國(guó)貨幣基金市場(chǎng)規(guī)模卻超過了當(dāng)時(shí)股票和債券基金的總和，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到33%。雖然我國(guó)貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現(xiàn)在也不過10年的發(fā)展歷史。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)到5741.60億元，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個(gè)對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)影響巨大的就是第三方支付平臺(tái)。一是由于第三方支付平臺(tái)的延遲支付，使得交易雙方的結(jié)算資金會(huì)部分沉淀在第三方支付平臺(tái)，從而對(duì)商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)逐步向保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域拓展，向客戶提供預(yù)期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。三是第三方支付目前呈現(xiàn)出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭(zhēng)奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是依托電商平臺(tái)的小微企業(yè)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其在信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢(shì)，有效針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。我國(guó)目前發(fā)展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務(wù)的貸款對(duì)象超過34.2萬個(gè)，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規(guī)模超過一家小型城市商業(yè)銀行。二是網(wǎng)絡(luò)借貸――P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。由于其降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，對(duì)利率市場(chǎng)化具有一定的推動(dòng)作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會(huì)的融資渠道，所以深受人們的關(guān)注，得到了迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)點(diǎn)分布廣和信用度高是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)，然而這些優(yōu)勢(shì)正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)行商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，已經(jīng)開展水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、機(jī)票訂購、銀行卡轉(zhuǎn)賬等便民服務(wù)。

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沖擊最大的則是第三方支付平臺(tái)，其沖擊主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低或免費(fèi)，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接沖擊商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是逐步向基金、保險(xiǎn)代銷等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺(tái)公司取得基金銷售資格，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。三是隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少了對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴，這將在一定程度上減少商業(yè)銀行服務(wù)費(fèi)用的收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略選擇

（一）維護(hù)和拓展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤(rùn)來源的根本，對(duì)未來的商業(yè)銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更人性化、更容易讓客戶接受，同時(shí)客戶也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，差錯(cuò)容忍度更低。首先，細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個(gè)性化需求，提升客戶體驗(yàn)度，比如推出客戶DIY理財(cái)?shù)?。其次，擴(kuò)大客戶群體，加強(qiáng)與信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，激發(fā)客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”，比如搭建金融超市等。最后，創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，效仿余額寶推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、銀行類寶寶等，拓展中間業(yè)務(wù)，變相增加銀行存款。

（二）依托大數(shù)據(jù)挖掘中小型信貸客戶，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊

因?yàn)榇婵顦I(yè)務(wù)的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國(guó)企和知名企業(yè)所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，同時(shí)加強(qiáng)與電商平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)和供應(yīng)鏈核心企業(yè)等的數(shù)據(jù)交流合作，充分發(fā)揮雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，做好數(shù)據(jù)搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場(chǎng)做準(zhǔn)備。（2）構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，深度挖掘金融交易對(duì)手的金融需求和信用資源，在不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求的同時(shí)，準(zhǔn)確判斷是否與客戶發(fā)生金融交易。比如中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)的通道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其安全系數(shù)高的優(yōu)勢(shì)，可以迅速籌建自己的網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)掘新客戶群，擺脫單靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務(wù)的局面。比如招商銀行推出“小企業(yè)e家”平臺(tái)，打造小企業(yè)和投資者、銀行、第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)等多維度的金融生態(tài)圈。

（三）提升客戶支付端體驗(yàn)，應(yīng)對(duì)第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴(kuò)展，移動(dòng)支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統(tǒng)的pos機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付方式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗(yàn)，讓銀行支付端業(yè)務(wù)不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢(shì)在必行的趨勢(shì)。多年來，由于金融IC卡的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，加上需要更換配套設(shè)備以及改造后臺(tái)系統(tǒng)，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲(chǔ)信息量大和功能全面的優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)一秒鐘支付，嵌入手機(jī)、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗(yàn)度，從理論上講，不僅可以實(shí)現(xiàn)正常的存取款業(yè)務(wù)，還可以在在衛(wèi)生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務(wù)、監(jiān)察等方面都可以使用。近日，農(nóng)行浙江分行自主設(shè)計(jì)研發(fā)的金穗e支付平臺(tái)正式在金華投入試運(yùn)行。該平臺(tái)引入了云服務(wù)的理念，支持金融IC卡支付結(jié)算、支持企業(yè)內(nèi)部虛擬賬戶交易、支持手機(jī)支付、支持電子現(xiàn)金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監(jiān)控和賬務(wù)支付等。

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第6篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會(huì)問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個(gè)不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過建立信用評(píng)價(jià)體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長(zhǎng)期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

關(guān)鍵詞:市場(chǎng)利率化；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)策略

利率市場(chǎng)化是指由市場(chǎng)供求關(guān)系來決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。其實(shí)質(zhì)是一個(gè)逐步發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在利率決定中的作用、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。但是利率市場(chǎng)化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場(chǎng)操作影響市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，進(jìn)而影響其他金融產(chǎn)品的定價(jià)。為了促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)以及金融體制的改革，將利率市場(chǎng)化勢(shì)在必行。因此，商業(yè)銀行如何以存款市場(chǎng)利率化為契機(jī)，自我創(chuàng)新，從而有效優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、保持盈利增長(zhǎng)至關(guān)重要。

一、利率市場(chǎng)化改革的意義

(一)利率市場(chǎng)化提高了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)資源的優(yōu)化配置

只有將自主定價(jià)權(quán)還給銀行，給銀行創(chuàng)造出更加自由的經(jīng)營(yíng)環(huán)境才能在資金的供求關(guān)系中使用資金價(jià)格有效地反映資金的供求關(guān)系。這樣既能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)化調(diào)整、又能在商業(yè)銀行中形成健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(二)利率市場(chǎng)化增強(qiáng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型調(diào)整

在匹配資產(chǎn)與負(fù)債手段時(shí)擁有更多的選擇性，靈活運(yùn)用管理工具，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高銀行整體的價(jià)值。作為資產(chǎn)方，銀行可以根據(jù)實(shí)際情況修改不同的利率數(shù)值，在定價(jià)方面實(shí)現(xiàn)有差別化的定價(jià)策略。在負(fù)債方面，逐步提升主動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和比重，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，做好期限匹配。

(三)利率市場(chǎng)化助推了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新

及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理和盈利模式來適應(yīng)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，將推動(dòng)金融創(chuàng)新的深度和廣度。銀行在利率市場(chǎng)化中獲得更大的定價(jià)權(quán)，更加趨向于特色化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。

(四)利率市場(chǎng)化提升了商業(yè)銀行客戶關(guān)系精細(xì)化管理

商業(yè)銀行要將客戶的爭(zhēng)攬和維護(hù)作為工作核心，豐富客戶關(guān)系管理的手段，為客戶提供專業(yè)化、多樣化、個(gè)性化的綜合金融服務(wù)方案與市場(chǎng)利率密切結(jié)合，滿足客戶的需求，才能實(shí)現(xiàn)銀行商品的利益最大化。

二、利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)

(一)同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大

利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行存款對(duì)利率的敏感性增強(qiáng)，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)可行的主流發(fā)展路徑，資金價(jià)格將成為銀行間最直接的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。當(dāng)銀行存款利率低于同業(yè)價(jià)格，就可能面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)；存款利率高于同業(yè)價(jià)格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)等監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發(fā)生抬高利率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而推動(dòng)存款利率不斷上漲，導(dǎo)致資金成本攀升。

(二)經(jīng)營(yíng)管理面臨巨大的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化改變了銀行業(yè)已習(xí)慣的利率決定機(jī)制和變動(dòng)規(guī)律，隨著存貸利差收窄，過度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)模式會(huì)越來越難以為繼，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不再局限于對(duì)客戶資源的簡(jiǎn)單爭(zhēng)奪，而是擴(kuò)展到與存款與貸款以及相關(guān)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就意味著對(duì)商業(yè)銀行盈利模式、金融產(chǎn)品的定價(jià)能力、利率風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量技術(shù)等提出了更高的要求。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營(yíng)銀行的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴(kuò)張也會(huì)受限，因此，商業(yè)銀行也必須在政策上要做出根本性的調(diào)整。

(三)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)以及銀行利率管理的難度增大

利率的變化往往伴隨著利率風(fēng)險(xiǎn)，而利率風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)主要看銀行對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)則有一定的可能造成更加劇烈的金融風(fēng)險(xiǎn)。在利率波動(dòng)的情況下，銀行的資產(chǎn)收益與價(jià)值不對(duì)等，負(fù)債與價(jià)值不對(duì)稱，這都是造成銀行損失以及資產(chǎn)變化的風(fēng)險(xiǎn)之一。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，對(duì)利率波動(dòng)幅度以及頻率的清醒認(rèn)識(shí)也對(duì)掌握利率市場(chǎng)化進(jìn)程有著很大的幫助，然而由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的影響非常大因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控以及識(shí)別對(duì)銀行來說更具有挑戰(zhàn)性。

三、利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負(fù)債應(yīng)對(duì)策略

(一)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐

面對(duì)利率市場(chǎng)化，拼搶客戶資源不再是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的唯一焦點(diǎn)，銀行的品牌、信譽(yù)、實(shí)力、存貸款利率報(bào)價(jià)水平、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及服務(wù)水平等都將成為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵所在，在金融脫媒持續(xù)深化、外部監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境里，商業(yè)銀行應(yīng)首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場(chǎng)定位、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展能力，認(rèn)深宏觀經(jīng)濟(jì)、資金供給、資本監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控等各方面疊加交錯(cuò)的現(xiàn)實(shí)約束，圍繞資產(chǎn)負(fù)債表推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式改變，在自身發(fā)展方向、服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理等方面擬定策略、深入改革，做大、做強(qiáng)自身優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，確保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中做到胸有成竹、運(yùn)籌帷幄、穩(wěn)操勝券。

(二)加大自主創(chuàng)新力度

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的日新月異，金融市場(chǎng)也不再是一成不變。利率市場(chǎng)化后帶來的存貸息差收窄，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，也會(huì)迫使各商業(yè)銀行加強(qiáng)自主創(chuàng)新。一是觀念的創(chuàng)新，金融環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)不再是“一枝獨(dú)秀”，尤其是存款利率市場(chǎng)化以后，片面追求存款“規(guī)模為王”的經(jīng)營(yíng)觀念將得以改變，取而代之的將是對(duì)非生息資產(chǎn)更加理性、審慎的經(jīng)營(yíng)態(tài)度和“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”向“經(jīng)營(yíng)負(fù)債”理念的轉(zhuǎn)變，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。二是各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的市場(chǎng)定位針對(duì)不同的市場(chǎng)和不同的客戶特點(diǎn)設(shè)計(jì)出不同層面的適合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。三是對(duì)業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度和服務(wù)水平等創(chuàng)新，一方面應(yīng)符合監(jiān)管要求，有效避免各種操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以提高服務(wù)效率，提升企業(yè)的品牌形象，符合金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求。

(三)完善利率定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

在進(jìn)行利率市場(chǎng)化的同時(shí)，銀行將會(huì)面臨越來越明顯的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行在應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也更加注重流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)效率的金融產(chǎn)品定價(jià)體系，科學(xué)地識(shí)別、計(jì)量和處理利率風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經(jīng)濟(jì)形式以及掌握資金流動(dòng)情況之后，銀行對(duì)自己的利率定價(jià)、對(duì)手利率定價(jià)以及自身經(jīng)營(yíng)管理都要進(jìn)行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應(yīng)對(duì)策略。通過客戶盈利分析模型對(duì)不同客戶、期限結(jié)構(gòu)、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率；為了通過各個(gè)時(shí)期不同的利率水映政策的導(dǎo)向，銀行可以建立市場(chǎng)利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預(yù)測(cè)模型之后降低總體經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)水平。在降低經(jīng)營(yíng)成本取得進(jìn)展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場(chǎng)中以期獲取短期收益，增加主動(dòng)型的負(fù)債比重。控制綜合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實(shí)及潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開拓新的收入渠道

利率市場(chǎng)化核心有兩個(gè)即競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)+金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)權(quán)。其最核心是風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，而商業(yè)銀行怎樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？是通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與設(shè)計(jì)。我們知道，每一個(gè)金融產(chǎn)品就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的和約，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力就是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從這個(gè)意義上講，金融產(chǎn)品就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的表現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。利率的市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨、人心所向，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果。對(duì)于商業(yè)銀行來說，只有改變以利息收入為主的經(jīng)營(yíng)模式才能給銀行的發(fā)展打開局面，這對(duì)我國(guó)銀行走向國(guó)際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場(chǎng)化對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大，商業(yè)銀行應(yīng)首當(dāng)其沖解決負(fù)債產(chǎn)品單一問題，大力推行大額可轉(zhuǎn)讓存單、智能存款、賬戶自動(dòng)理財(cái)服務(wù)、賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)定期或協(xié)定存款、協(xié)議存款等負(fù)債產(chǎn)品，穩(wěn)固和搶占營(yíng)銷先機(jī)。其次，存款理財(cái)化，理財(cái)是和存款利率市場(chǎng)化對(duì)接最緊密的產(chǎn)品，只有這樣才能帶動(dòng)存款的流動(dòng)性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的共贏。

作者:吳金一 單位:河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1]高峰,孫伶俐.利率市場(chǎng)化漸行漸近及城商行應(yīng)對(duì)措施分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2012

[2]鄭杰.利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)[J]金融理論與實(shí)踐,2003

第8篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

2014年11月27日，央行召開系統(tǒng)內(nèi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度會(huì)議，研究部署即將推出的存款保險(xiǎn)制度。2015年4月31日，《存款保險(xiǎn)條例》，該條例從2015年5月1日起正式開始實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)制度終于出臺(tái)，我國(guó)正式建立起存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險(xiǎn)存款總額的一定比率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，該機(jī)構(gòu)以此建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，該機(jī)構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對(duì)存款人給予存款賠付。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本的進(jìn)入。長(zhǎng)久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負(fù)責(zé)處理，由政府財(cái)政負(fù)責(zé)補(bǔ)償存款人的損失。此舉是為了維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，實(shí)際上是一種“隱性存款保險(xiǎn)制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來的額外財(cái)政支出，往往會(huì)對(duì)銀行的進(jìn)入設(shè)置較高的門檻，阻止中小銀行的進(jìn)入。

存款保險(xiǎn)制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對(duì)獨(dú)立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒有必要限制中小商業(yè)銀行的進(jìn)入。通過這種方式，存款保險(xiǎn)制度就降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本進(jìn)入市場(chǎng)。

2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，資本市場(chǎng)不斷放開，公眾理財(cái)需求也日益多樣化。存款保險(xiǎn)制度的推出加強(qiáng)了對(duì)居民存款的保障，民眾對(duì)盈余資金的使用意愿更強(qiáng)力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤(rùn)，必須不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險(xiǎn)上限的資金得不到保障，投資者會(huì)尋找其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)不斷上升，這又激勵(lì)了銀行不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.有利于增強(qiáng)中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，自有資本比重很小。但面對(duì)存款保險(xiǎn)制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢(shì)，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時(shí)間，進(jìn)而通過快速、靈活的應(yīng)對(duì)策略，獲得更多利益。對(duì)于地方企業(yè)來說，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。例如，像一些風(fēng)險(xiǎn)較低、期限較長(zhǎng)的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

（二）存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場(chǎng)。隨著存款銀行保險(xiǎn)制度的建立和推行，民間資本會(huì)不斷進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢(shì)必會(huì)造成銀行之間更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免被市場(chǎng)淘汰，是擺在中小銀行面前的一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.利率差縮小，影響銀行利潤(rùn)。銀行屬于金融中介機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度以后，民間資本進(jìn)入，中小銀行數(shù)量增多，市場(chǎng)日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢(shì)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中中小銀行為了吸收居民存款必然會(huì)提升存款利率，增加對(duì)民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場(chǎng)上，存款保險(xiǎn)制度的建立打破了過去大型國(guó)有銀行的賣方壟斷地位，市場(chǎng)變得更加充分競(jìng)爭(zhēng)，可貸資金市場(chǎng)上的價(jià)格――貸款利率比之前大型銀行一家獨(dú)大時(shí)降低了，容易使得中小銀行的利潤(rùn)下降。

三、存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

（一）調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度的宗旨是保護(hù)存款人的利益不受損害，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險(xiǎn)制度下，機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度可以在發(fā)生擠兌時(shí)有效保護(hù)銀行，這一點(diǎn)對(duì)于中小銀行來說十分關(guān)鍵。此外，存款保險(xiǎn)制度還增強(qiáng)了中小銀行與大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機(jī)遇，積極迎接并面對(duì)存款保險(xiǎn)制度帶來的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

存款保險(xiǎn)制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，是其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中保持優(yōu)勢(shì)的有效途徑。

轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對(duì)客戶進(jìn)行專門設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)個(gè)性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點(diǎn)。

第9篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文

【關(guān)鍵詞】金融脫媒；中小銀行；直接融資

金融脫媒指金融機(jī)構(gòu)（特指商業(yè)銀行）的非中介化，主要指國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中資金供應(yīng)者和需求者逐步擺脫商業(yè)銀行而自行完成資金交易從而達(dá)到投融資效果。包括資金的供給方不再把資金存入銀行而是通過資本市場(chǎng)投資來獲取高額回報(bào)；資金的需求方不在一味的向商業(yè)銀行借款，而是直接在資本市場(chǎng)發(fā)行債券、股票等直接融資工具來獲取資金。因此可以推斷，金融脫媒現(xiàn)象會(huì)造成商業(yè)銀行存款轉(zhuǎn)移和貸款需求減少，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)媒介身份帶來挑戰(zhàn)，并促使銀行加快角色轉(zhuǎn)換。

我國(guó)“十二五”規(guī)劃綱要第四十八章，深化金融體制改革中提出：“大力發(fā)展金融市場(chǎng)，繼續(xù)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重。拓寬貨幣市場(chǎng)廣度和深度，增強(qiáng)流動(dòng)性管理功能。深化股票發(fā)審制度市場(chǎng)化改革，規(guī)范發(fā)展主板和中小板市場(chǎng)，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，加快發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng)，探索建立國(guó)際板市場(chǎng)。積極發(fā)展債券市場(chǎng)，完善發(fā)行管理體制，推進(jìn)債券品種創(chuàng)新和多樣化，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化。推進(jìn)期貨和金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展。促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展私募基金市場(chǎng)。加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，完善市場(chǎng)法律法規(guī)。繼續(xù)推動(dòng)資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場(chǎng)發(fā)展”。從此章內(nèi)容可以看出，“十二五”規(guī)劃中關(guān)于金融體制改革內(nèi)容的實(shí)施將加速我國(guó)金融脫媒化的進(jìn)程。

2012博鰲亞洲論壇上，諾亞財(cái)富董事長(zhǎng)汪靜波在“民間金融與銀行業(yè)的開放”主題論壇上表示，在整個(gè)中國(guó)融資總量中銀行貸款融資占到70%，發(fā)債融資大概占20%左右，發(fā)行股票融資占7%。對(duì)比美國(guó)的數(shù)據(jù)，銀行的融資總量只占5%，企業(yè)債融資占到70%，股票發(fā)行融資占10%，因此，目前我國(guó)金融市場(chǎng)還是以銀行為中介的間接融資為主，金融風(fēng)險(xiǎn)還主要集中在銀行業(yè)。金融脫媒化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。隨著“十二五”規(guī)劃的不斷推進(jìn)，在以政府作為直接融資發(fā)展的主推動(dòng)力下，未來三四年將是我國(guó)金融脫媒趨勢(shì)加速的階段，資金脫離銀行媒介將成為大勢(shì)所趨。2011年，銀行業(yè)是我國(guó)最賺錢的行業(yè)，行業(yè)中多一半的利潤(rùn)都來源于存貸利差，試想，隨著金融脫媒趨勢(shì)的推進(jìn)，銀行只靠存貸利差就可獲得超高利潤(rùn)的年代將一去不復(fù)返，金融脫媒化將給銀行業(yè)帶來巨大地挑戰(zhàn)，帶來更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行業(yè)群體中，相對(duì)弱勢(shì)的中小銀行而言，應(yīng)及早轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，盡快適應(yīng)金融脫媒趨勢(shì)加劇下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

一、金融脫媒的表現(xiàn)

1.儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)構(gòu)成中的比重下降。節(jié)儉歷來是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，攢錢是中國(guó)老百姓的一大愛好，上世紀(jì)90年代以前，中國(guó)還沒有股票市場(chǎng)，更沒聽說過基金，百姓家里的閑錢主要是存放銀行和購買少量國(guó)庫券，之后隨著中國(guó)股票市場(chǎng)的誕生和發(fā)展，上市公司在增加，基金產(chǎn)品出現(xiàn)、黃金交易市場(chǎng)形成、藝術(shù)品交易市場(chǎng)形成等，老百姓的閑錢有了更多的去向。在追求家庭財(cái)務(wù)自由的過程中，家庭理財(cái)成為家庭生活中的一個(gè)重要課題，尤其在居民收入大幅增加而存款利率實(shí)際為負(fù)的情況下，家庭資產(chǎn)的配置更趨于多樣化，“不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”成為人人皆知的家庭理財(cái)箴言。自此，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)構(gòu)成中的比重不斷下降，同時(shí)，千方百計(jì)吸收存款也成為一些銀行尤其一些中小銀行的頭等大事。

2.企業(yè)融資渠道多樣化，直接融資比例在上升。企業(yè)推崇規(guī)模效應(yīng)，因此有必要進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，上世紀(jì)90年代以前，中國(guó)沒有股票市場(chǎng)，債券市場(chǎng)主要是國(guó)債、金融債。因此銀行貸款可以說是企業(yè)融資的唯一出路，近年來隨著股票市場(chǎng)的不斷完善和不斷擴(kuò)容，尤其是建立了創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，為資質(zhì)好的大中小企業(yè)提供了更廣闊的融資平臺(tái)，而且所融資金不需償還也沒有利息成本。另外，我國(guó)也在不斷完善企業(yè)債券市場(chǎng)，為企業(yè)通過發(fā)行債券融資提供平臺(tái)，此外，還有深不可測(cè)的民間借貸市場(chǎng)，人民銀行溫州中心支行曾進(jìn)行的一次民間借貸問卷調(diào)查中，有89%的家庭（或個(gè)人）和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。由此可見，通過銀行間接融資不再是企業(yè)的唯一出路，直接融資的比例在上升，而且發(fā)展速度驚人，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

3.銀行存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在變化。存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)被稱為立行之本。由于中國(guó)民眾對(duì)儲(chǔ)蓄的偏愛，在上世紀(jì)末銀行存款曾經(jīng)是老百姓的主要選擇，當(dāng)時(shí)銀行存款中50%以上的資金來源于居民儲(chǔ)蓄，而進(jìn)入21世紀(jì)后，銀行吸存總額中，儲(chǔ)蓄存款占比在逐漸下降，截止到2011年底下降了將近10個(gè)百分點(diǎn)。相反銀行同業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款在增加。在存款構(gòu)成中，存款活期化問題嚴(yán)重，尤其是在股市行情好，有明顯賺錢效應(yīng)的情況下。銀行的貸款業(yè)務(wù)中企業(yè)貸款的增速緩慢，而個(gè)人貸款數(shù)量在增加，在貸款期限分布上，中長(zhǎng)期貸款增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了短期貸款的增速。在2000年時(shí)短期貸款占到貸款總額的66.16%，中長(zhǎng)期貸款只占28.11%，而到了2011年底，短期貸款占比下降到了37.17%，中長(zhǎng)期貸款占比上升到了59.26%。