中小銀行發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：中小銀行發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】中小銀行 移動(dòng)金融 創(chuàng)新
一、引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國內(nèi)第三方支付平臺(tái)交易量越來越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上有著無與倫比的優(yōu)勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個(gè)體搶占市場，而且接下來還會(huì)有越來越多的民營銀行進(jìn)入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認(rèn)清機(jī)遇、抓住機(jī)遇、用好機(jī)遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來發(fā)展的重要課題。
二、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的必要性
（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)要求
隨著經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)已成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴(kuò)張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由單一的服務(wù)模式向提供綜合金融服務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
（二）順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展方向
移動(dòng)金融業(yè)務(wù)是信息科技發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術(shù)的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務(wù)模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務(wù)的界限日趨模糊，網(wǎng)絡(luò)社交、碎片化時(shí)間的利用已逐漸被社會(huì)大眾所接受。這一變化也使得金融服務(wù)的社會(huì)化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正是適應(yīng)這一趨勢的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務(wù)需求，為客戶提供了全新的客戶體驗(yàn)。
（三）順應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展方向
專注服務(wù)民生、提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會(huì)責(zé)任。關(guān)注大眾客戶，以小微經(jīng)濟(jì)體、社會(huì)大眾群體、中青年白領(lǐng)、學(xué)生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿?dòng)金融“適應(yīng)時(shí)代、適應(yīng)市場、適應(yīng)客戶”等特點(diǎn)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競爭格局，也為它的發(fā)展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)能夠滿足廣大新生代客戶群體的實(shí)際需求，從而實(shí)現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
三、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的契機(jī)
（一）銀行業(yè)的競爭格局為中小銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)
隨著我國金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺(tái)既縮短了銀行業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務(wù)發(fā)展帶來的便利。但在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣的過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動(dòng)金融業(yè)務(wù)迅速鋪開，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，市場擴(kuò)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融提供了良好的機(jī)遇。受經(jīng)營重點(diǎn)和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴(kuò)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對單一，發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠(yuǎn)發(fā)展。
（二）《標(biāo)準(zhǔn)》的為中小銀行移動(dòng)支付發(fā)展帶來新契機(jī)
2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，內(nèi)容涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案?！稑?biāo)準(zhǔn)》在技術(shù)、管理和安全方面進(jìn)行了規(guī)范，使移動(dòng)支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動(dòng)支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時(shí)，《標(biāo)準(zhǔn)》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動(dòng)支付方面的差距，為中小銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展與創(chuàng)新提供了新的契機(jī)。
四、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融戰(zhàn)略
（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展
面對互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務(wù)要夯實(shí)存款基礎(chǔ)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升議價(jià)能力，打造縱向“供應(yīng)鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務(wù)的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務(wù)要通過構(gòu)建全渠道的“大零售”平臺(tái)，通過公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)、全員推動(dòng)，進(jìn)一步培育財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區(qū)”。最后，金融市場業(yè)務(wù)要著力提升資金運(yùn)營能力和同業(yè)業(yè)務(wù)收益水平，加速推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務(wù)平臺(tái)”。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式
網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關(guān)注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因?yàn)榈蜖I運(yùn)成本和便利性，能夠彌補(bǔ)中小銀行渠道和網(wǎng)點(diǎn)的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作
在各大銀行紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實(shí)力，積極推進(jìn)自己的電商平臺(tái)建設(shè)，來獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購”電商平臺(tái)，建行的“善融商務(wù)”平臺(tái)，中行的“中銀易商”平臺(tái)等。
而對于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時(shí)間較短、技術(shù)力量相對薄弱，無法單獨(dú)完成者大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開展與第三方支付平臺(tái)合作的銀行有光大銀行與中國銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動(dòng)簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團(tuán)旗下財(cái)付通開展全面戰(zhàn)略合作。
同時(shí)，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)并沒有技術(shù)上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作是很有價(jià)值的。
（四）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線
風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關(guān)鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時(shí)，中小銀行仍然要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。今后一段時(shí)期國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境仍很復(fù)雜。越是在經(jīng)營形勢復(fù)雜、改革發(fā)展艱難的時(shí)刻，中小銀行越是要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價(jià)換取短期內(nèi)盲目擴(kuò)張，經(jīng)得住經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)，創(chuàng)造出經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的業(yè)績。要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，始終堅(jiān)持“安全性”優(yōu)先原則，構(gòu)建覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開展，全力打造穩(wěn)健與服務(wù)雙升級的中小銀行。
五、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準(zhǔn)確把握市場和政策變化趨勢，主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對民生領(lǐng)域、對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場競爭中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。
參考文獻(xiàn)
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第2篇：中小銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵字：我國；中小銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)；特色；創(chuàng)新
一、前言
改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)快速增長，中國銀行業(yè)也如雨后春筍般蓬勃生機(jī)，不同類型的銀行爭奇斗艷，如：國有銀行、外資銀行、商業(yè)銀行、信用合作社等等。特別是近幾年，中小銀行以其獨(dú)有的特色服務(wù)獲得了投資者和消費(fèi)者的青睞與擁護(hù)，廣泛的融資手段、新穎的金融產(chǎn)品和快捷靈活的金融服務(wù)這些獨(dú)具一格的服務(wù)方式不僅為中小銀行贏得了優(yōu)越的地位，而且其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力足以經(jīng)受住08年金融危機(jī)的考驗(yàn)，事實(shí)也如此證實(shí)了這一點(diǎn)。但事物都存在兩面性，中小銀行面臨的現(xiàn)實(shí)壓力也是沉重的。一它們要想在自身盈利的情況下并回報(bào)股東，獲得雙贏就必須在同行競爭中獲得卓越的業(yè)績；二它們須在符合市場競爭規(guī)律下進(jìn)行擴(kuò)張規(guī)模同時(shí)又不受監(jiān)管部門和資本市場投資者的約束。現(xiàn)今，中小銀行的發(fā)展依然存在著許多待解決的問題，其中尤為突出的是如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國中小銀行可持續(xù)發(fā)展策略
（一）中小銀行應(yīng)該放慢擴(kuò)張速度，杜絕惡性循環(huán)
據(jù)調(diào)查顯示，擴(kuò)張規(guī)模一直都是中小銀行熱衷的發(fā)展模式。主要原因是有政府或官方作為它們幕后實(shí)力的支撐者，但它們致命的缺點(diǎn)就是深受數(shù)字和政績這種傳統(tǒng)思想的侵蝕。如此中小銀行應(yīng)該放慢擴(kuò)張速度，杜絕惡性循環(huán)以免產(chǎn)生不利的競爭劣勢。各銀行的終極目標(biāo)莫過于能成為出色的大型國際銀行，但要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要各種內(nèi)外因共同發(fā)揮作用并且結(jié)合集體智慧的結(jié)晶。然就目前而言，多數(shù)中小銀行與大型銀行的差距仍相差甚遠(yuǎn)，部分中小銀行還局限于城市商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)模式，只在某地區(qū)具有領(lǐng)先性和地域性。近年來，雖然中小銀行資產(chǎn)規(guī)模在快速增長，但與大型銀行相比差距依然明顯。在銀行建立之初，各中小銀行有各自不同的市場點(diǎn)位，資產(chǎn)規(guī)模存在極大差異，各中小銀行之間的競爭與超越也具有一定困難。因此，中小銀行不能將衡量指標(biāo)定位在規(guī)模擴(kuò)張及增速上，否則不僅業(yè)務(wù)擴(kuò)展和創(chuàng)新會(huì)受到干擾，在規(guī)模和盈利上都失去有力的優(yōu)勢。
（二）中小銀行應(yīng)該縮小擴(kuò)張規(guī)模，加大風(fēng)險(xiǎn)管理
要保證中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，就不能過分追求擴(kuò)張規(guī)模，只有縮小擴(kuò)張規(guī)模，加大風(fēng)險(xiǎn)管理才是中小銀行立足市場的優(yōu)勢。相對而言大型銀行的實(shí)力更具保障性，所以它的客戶目標(biāo)定位要求也是那些信譽(yù)度高、風(fēng)險(xiǎn)性小的大型客戶群體（如國有企業(yè)），而那些大型客戶也較相信和大型銀行合作。因此，中小銀行若想在夾縫中尋求發(fā)展必須另辟蹊徑，而它的優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)靈活，對小客戶有很大的吸引力。近年來競爭壓力越來越大，然而大多中小銀行卻存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力水平低的現(xiàn)象，根據(jù)“大數(shù)法則”來看，中小銀行如遇到極端情況就會(huì)受到意想不到的危機(jī)，信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)加大進(jìn)而影響其可持續(xù)發(fā)展。如近期因急速擴(kuò)張，某城市有幾家銀行偽造金融票證、偽造存款證實(shí)書及欺詐資金，當(dāng)?shù)夭糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)及企業(yè)均涉及此案，涉案金額高達(dá)數(shù)十億。這足實(shí)給中小銀行規(guī)模擴(kuò)張上了一節(jié)意義重大的課程，正所謂“欲速則不達(dá)”。
（三）中小銀行應(yīng)該創(chuàng)新機(jī)制，拓寬發(fā)展空間
近年來，金融業(yè)競爭愈演愈烈，然而中國銀行業(yè)的發(fā)展卻沒有與日俱新，銀行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象的弊端更加凸顯。業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上創(chuàng)新不足，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，各銀行研發(fā)產(chǎn)品時(shí)忽視自身?xiàng)l件，盲目的制造雷同、類似產(chǎn)品，有時(shí)為節(jié)約資金成本、減少人員開發(fā)竟沿襲其他銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念，將換湯不換藥的產(chǎn)品在市場上發(fā)行。在當(dāng)今這個(gè)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)下，中小銀行應(yīng)在創(chuàng)新中尋求發(fā)展空間，可以選擇研發(fā)成本低、消耗資源少的產(chǎn)品，以求用特色創(chuàng)新的金融產(chǎn)品來吸引消費(fèi)者，只有不斷改革創(chuàng)新機(jī)制拓寬發(fā)展空間，才能夠有效的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
（四）中小銀行應(yīng)該堅(jiān)持區(qū)域特色，保持競爭優(yōu)勢
盡管大型銀行占領(lǐng)著金融業(yè)的龍頭地位，但城市商業(yè)銀行其舉足輕重的地位在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中同樣不可小覷，它別具一格的競爭特色贏得了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)金融服務(wù)的榮譽(yù)稱號(hào)。但是，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理及提高預(yù)測能力，這樣才能保持區(qū)域的競爭優(yōu)勢。就經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，融資越多風(fēng)險(xiǎn)也就越大，近年來由于國家加大了對產(chǎn)能過剩和高污染行業(yè)的管理制度，所以對于那些違規(guī)的地方政府融資平臺(tái)，它們的矛盾沖突越來越多風(fēng)險(xiǎn)的弊端就逐漸暴露出來。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)提高對此方面信息的敏感度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理及早預(yù)測培養(yǎng)長遠(yuǎn)意識(shí)。
（五）中小銀行應(yīng)該革新業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生新的優(yōu)勢
如今，由于市場供求發(fā)生很大變化，利率市場化也逐漸突顯并帶來新的影響，它是一把雙刃劍，一方面銀行是通過利率來實(shí)現(xiàn)盈利目的的，利率市場化縮小了銀行存貸利差從而也就壓縮了它的盈利空間；但另一方面又給銀行業(yè)擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展空間，便于其獲得更多的利潤。從經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展策略來考慮，中小銀行應(yīng)該著力發(fā)展那些適合本銀行自身?xiàng)l件的盈利方式，如：中間業(yè)務(wù)、新興金融服務(wù)等這些對資金和資源占用少的發(fā)展模式，通過保證服務(wù)質(zhì)量吸引投資者的青睞。組織體系靈活、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快捷，這是中小銀行能與大型銀行相較量的絕密武器。許多規(guī)模較小的銀行根據(jù)其本身具備的財(cái)力與能力，逐漸走向以發(fā)展中間業(yè)務(wù)為主要前提，并參與到金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)運(yùn)用電子形式化的自動(dòng)服務(wù)保證個(gè)性和綜合化的統(tǒng)一發(fā)展。在不斷改革的金融環(huán)境中，中小銀行應(yīng)革新業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)造出新的優(yōu)勢，使之堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，在恰當(dāng)、穩(wěn)定中繼續(xù)勇往直前。
參考文獻(xiàn)：
第3篇：中小銀行發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè) 傳統(tǒng)信貸模式 信息不對稱
充分激發(fā)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新活力，實(shí)現(xiàn)科技和金融的有效對接，對加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展國家戰(zhàn)略、建設(shè)科技強(qiáng)國具有重要的意義?？萍夹椭行∑髽I(yè)“高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”特征，其知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)是其最核心的競爭優(yōu)勢，但難以評估其潛在價(jià)值，且技術(shù)向市場最終產(chǎn)品轉(zhuǎn)化過程中存在很多不確定性。傳統(tǒng)銀行信貸強(qiáng)調(diào)足值的抵質(zhì)押品、穩(wěn)定的還本付息現(xiàn)金流，科技與金融對接存在結(jié)構(gòu)性矛盾，企業(yè)未來成長潛力并不是獲得融資支持的保證。在“銀行+企業(yè)”直接對接的傳統(tǒng)信貸模式下，科技型中小企業(yè)融資受到極大制約，融資難、融資貴成為普遍難題。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展科技金融面臨的問題
（一）商業(yè)銀行與科技企業(yè)之間的信息不對稱是制約科技金融發(fā)展的主要因素
科技型中小企業(yè)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”雙重特征，特別是處于初創(chuàng)期的科技企業(yè)技術(shù)波動(dòng)性較大，變現(xiàn)存在高度不確定性，加之中小企業(yè)管理能力普遍較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，傳統(tǒng)銀行信貸模式難以推進(jìn)科技創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)也難以對企業(yè)無形資產(chǎn)進(jìn)行有效評估。商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)之間的信息不對稱，導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，抑制了銀行對科技企業(yè)貸款的積極性，使得高含金量的科技企業(yè)難以得到足夠的金融支持。
（二）科技企業(yè)成長階段獲得的貸款仍然較少
為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款大多支持的是經(jīng)營時(shí)間較長，現(xiàn)金流穩(wěn)定的成長期、成熟期科技企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較高的初創(chuàng)期企業(yè)，很難獲得銀行貸款支持。根據(jù)對北京市銀行支持企業(yè)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，成立5年以內(nèi)的企業(yè)占到了貸款企業(yè)的13.45%，而成立5～15年的企業(yè)的73.57%。同時(shí)，企業(yè)獲得的銀行貸款主要是1年以內(nèi)的短期流動(dòng)性貸款，企業(yè)長期研發(fā)活動(dòng)獲取銀行貸款支持的相對較少。銀行基于企業(yè)生命周期的金融服務(wù)前移較少。
（三）銀行與創(chuàng)投企業(yè)風(fēng)控理念存在差異，合作深度不夠
商業(yè)銀行通過與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作，利用“股權(quán)+債權(quán)”模式開展投貸聯(lián)動(dòng)，成為服務(wù)科技型中小企業(yè)的重要方式。創(chuàng)投機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益和高成長性，希望通過部分投資企業(yè)的高回報(bào)來彌補(bǔ)其他投資的虧損。商業(yè)銀行則秉承低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和審慎經(jīng)營的理念，難以承受較高的不良率，進(jìn)而在審批、決策、風(fēng)控等方面與市場化的股權(quán)投資存在較大差異。這種差異在很大程度上造成了許多投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)目難以落地。
（四）科技信用擔(dān)保體系不完善，作用未充分發(fā)揮
一是科技型企業(yè)的信用評價(jià)制度還不完善，普遍存在信用缺失、制度不全等問題，導(dǎo)致信用擔(dān)保能力不足。二是我國融資擔(dān)保體系主要以商業(yè)性擔(dān)保公司為主，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，大量中小微企業(yè)的融資擔(dān)保需求仍得不到滿足。三是無形資產(chǎn)評估體系不健全，由于金融機(jī)構(gòu)缺乏對科技型企業(yè)無形資產(chǎn)自行評估的能力，需要借助外部機(jī)構(gòu)來確定其價(jià)值，現(xiàn)階段我國缺乏權(quán)威的無形資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，制約金融機(jī)構(gòu)開展科技金融業(yè)務(wù)。
二、關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展科技金融的建議
破解科技型中小企業(yè)融資難問題，需要信貸供需“兩手抓”，一方面要完善中小銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過發(fā)揮政府財(cái)政、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、投貸聯(lián)動(dòng)等方式降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面完善科技型中小企業(yè)信用評估體系，提高企業(yè)貸款的獲得性。
（一）充分發(fā)揮銀、政、企、保等各方資源優(yōu)勢，優(yōu)化科技金融發(fā)展環(huán)境
一是發(fā)揮政府財(cái)政的引導(dǎo)作用，通過針對性的企業(yè)成長基金、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息政策支持等，發(fā)揮政府科技專項(xiàng)資金的杠桿拉動(dòng)作用。二是加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，積極開發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款融資等個(gè)性化、低成本的特色產(chǎn)品。三是推動(dòng)中小銀行從單純資金提供者向融資組織者轉(zhuǎn)變，為科技型中小企業(yè)提供全周期金融服務(wù)。通過與政府部門、高新園區(qū)、各級孵化器、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、評估機(jī)構(gòu)、券商等展開戰(zhàn)略合作，提供融資顧問、財(cái)務(wù)管理、發(fā)行債券、公開上市等全方位金融服務(wù)。
（二）實(shí)施中小銀行科技金融差異化考核，提高中小銀行支持力度
雖然多層次資本市場已經(jīng)得到長足發(fā)展，但其規(guī)模仍然較小，科技型企業(yè)的融資需求仍然主要依靠傳統(tǒng)銀行信貸來滿足。建議一方面推動(dòng)中小銀行根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，建立科技金融專營機(jī)構(gòu)，探索獨(dú)立核算、獨(dú)立考核的差異化管理，并針對科技金融業(yè)務(wù)設(shè)立合理的經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和不良貸款率要求，簡化不良貸款核銷流程，完善信貸人員盡職免責(zé)制度。另一方面，進(jìn)一步加大傳統(tǒng)信貸對科技金融的政策支持力度。對科技金融貸款占比較高的中小銀行，在稅收政策、不良貸款核銷流程等方面予以差異化支持，降低銀行支持科技型中小企業(yè)的成本。
（三）借鑒硅谷銀行經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，加快推進(jìn)商業(yè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)
美國硅谷銀行以支持初創(chuàng)科技企業(yè)孵化成長著稱，在提供信貸資金同時(shí)獲得無資金投入的少量認(rèn)股權(quán)，從而降低企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也獲得未來風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)指導(dǎo)意見，跳出了“商業(yè)銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”的法律限制，通過集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享，破解商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對稱開辟了新的道路。因此，建議借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，在已有十家試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)上，總結(jié)探索適合我國科技金融發(fā)展實(shí)際的投貸聯(lián)動(dòng)模式，并加快試點(diǎn)推廣工作，鼓勵(lì)更多中小銀行開展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。
（四）加快科技型中小企業(yè)信用體系建設(shè)
第4篇：中小銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：股份制中小銀行；問題；現(xiàn)狀；提升策略
一、我國銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析
2012年以來，全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出，抓住寶貴的時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo)，就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。
1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開展
2012年上半年，股份制中小銀行在發(fā)展過程中頂著巨大的壓力前行，創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，與中國范圍內(nèi)的各個(gè)省市和企業(yè)等開展全方位的合作，尤其是融資業(yè)務(wù)的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個(gè)省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議，合作設(shè)計(jì)的金額超過2萬億人民幣。
2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的通過價(jià)格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應(yīng)知識(shí)時(shí)代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢設(shè)計(jì)出符合時(shí)代要求的營銷方案，贏得市場。
3.股份制中小銀行加大服務(wù)營銷力度，統(tǒng)籌發(fā)展
股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)都不同成都的加大了服務(wù)營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項(xiàng)目，將自身的資源進(jìn)行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產(chǎn)出。
4.重點(diǎn)市場重點(diǎn)開發(fā)，重點(diǎn)區(qū)域合理規(guī)劃
股份制中小銀行進(jìn)軍國家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域，搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)市場。進(jìn)入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。
二、我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題
1.對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)
我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個(gè)長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項(xiàng)目簡單的運(yùn)用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求
隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。
3.生硬的定價(jià)策略
合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性，對于市場利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4.對產(chǎn)品的宣傳力度不夠
股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的優(yōu)勢。
三、新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略
1.針對不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)
不同顧客對產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。
2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路
“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。
3.以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度
股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。
4.建立專項(xiàng)營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合理宣傳重要產(chǎn)品
為了更好地對客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì)，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。
四、結(jié)論
通過長時(shí)間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）
參考文獻(xiàn)
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第5篇：中小銀行發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】中小銀行；未來發(fā)展；探討
1.引言
中小銀行作為我國金融體系中必不可少的一部分，具有規(guī)模較小和缺少分支機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)同時(shí)也具有商業(yè)銀行的形式。它與商業(yè)銀行的共同點(diǎn)在于都是以贏利為主要經(jīng)營目的和主要從事信用貨幣方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營，近些年隨著市場環(huán)境、政策變化等因素的影響中小銀行在生存和發(fā)展上面臨著前所未有的問題和困難。下面就主要困擾著我國中小銀行發(fā)展的問題進(jìn)行簡單的分析。
2.我國中小銀行發(fā)展中存在的問題分析
2.1 盲目的市場定位
目前我國的中小銀行市場定位存在著較嚴(yán)重的盲從性，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品和客戶的定位盲從于四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和主要集中在“兩通、兩高、兩上”上，對于區(qū)域定位也多集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)或者中心城市。缺少自己的經(jīng)營和發(fā)展特點(diǎn)是目前我國中小銀行急需改進(jìn)的方面，尤其是在國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革和轉(zhuǎn)軌步伐的時(shí)候，中小銀行一定要明確自身的優(yōu)劣確定合理、明確的發(fā)展方向。
2.2 激烈的市場競爭
自從加入WTO組織之后外資銀行借助其完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)及廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，可由于外資商業(yè)銀行在中國市場的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面受到較多的限制使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇?dú)資商業(yè)銀行。國有獨(dú)資商業(yè)銀行不僅有著很高的知名度和信用度，同時(shí)還具有本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢，不僅有覆蓋全國領(lǐng)域的經(jīng)營和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡和知識(shí)背景的從業(yè)人員。此外穩(wěn)定和客戶群和完善和本外幣結(jié)算系統(tǒng)，較高熟悉度的社會(huì)和人文背景也使得四大商業(yè)銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。
2.3 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的提升
中小銀行無論是在地域性還是在資金實(shí)力方面都存在較多的局限性，以及主要服務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定性差、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負(fù)債比高的中小企業(yè)，使得中小銀行存在較多的客觀經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外盲目的進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，過分追求存貸款規(guī)模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問題。
2.4 自身經(jīng)營問題
制約我國中小銀行自身經(jīng)營水平的重要因素要數(shù)人才問題，首先從招聘人才方面來講越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪引進(jìn)的人才并不具備相應(yīng)的高水平，操作人員偏多和專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動(dòng)力水平偏低。其次是對于人才的培訓(xùn)普遍存在培訓(xùn)體系和方式不完全的缺點(diǎn)，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識(shí)補(bǔ)充落后于國有商業(yè)銀行。最后是對于人才的任用也普遍存在套搬國有商業(yè)銀行的特點(diǎn)，干部制度存在著不能平等、正確、積極的進(jìn)行工作能力的評定和審核。
3.我國中小銀行未來發(fā)展策略探討
3.1 正確做好中小銀行的市場定位
想要做好中小銀行的市場定位首先要實(shí)事求是的分析和研究其自身的優(yōu)勢和劣勢并制定一個(gè)符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，在應(yīng)對國有獨(dú)資商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)更快、更好的發(fā)展和進(jìn)步。我國的中小銀行存在著專業(yè)技術(shù)資源和金融資源短缺的狀況，所以在進(jìn)行市場定位時(shí)一定要充分考慮產(chǎn)品、客戶、地域以及服務(wù)等四方面內(nèi)容，最做到全面應(yīng)對的同時(shí)還要確定一個(gè)專門的領(lǐng)域進(jìn)行突破是中小銀行的必行發(fā)展之路。
3.2 推行和強(qiáng)化大營銷戰(zhàn)略及無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)
大營銷戰(zhàn)略是指中小銀行在明確市場定位的基礎(chǔ)上通過內(nèi)部資源的整合來推行全行系統(tǒng)的營銷，首先要建立以客戶為中心的資源配置方式和考核評價(jià)體系，其次要全面推行根據(jù)客戶考核結(jié)果安排的客戶經(jīng)理制并實(shí)行嚴(yán)格的利潤指標(biāo)管理，最后是要形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)，即以總行開發(fā)為主各分行營銷為輔。無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是指中小銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)資源這一優(yōu)勢，通過獨(dú)特設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)來為客戶提供方便。快捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)并最終實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，這樣不僅可以突破地域限制同時(shí)還是同國有商業(yè)銀行進(jìn)行競爭的重要手段。
3.3 解決中小銀行的發(fā)展瓶頸和人力資源問題
我國中小銀行的發(fā)展瓶頸包括量性和質(zhì)性兩個(gè)方面，而聯(lián)合發(fā)展不僅能提高幾家商業(yè)銀行的共同抗風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營能力，同時(shí)還可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)管理水平的提升和經(jīng)營、管理成本的降低。此外對于人力資源問題的解決可以從完善教育培訓(xùn)體系和改革各級行長任免辦法來真正體現(xiàn)行長負(fù)責(zé)制等兩方面來進(jìn)行，完善教育培訓(xùn)體系就要具備系統(tǒng)性的教材、完整的業(yè)務(wù)操作和技能知識(shí)、理論和實(shí)際相結(jié)合的培訓(xùn)理念。
4.結(jié)語
通過上文對我國中小銀行的自身特點(diǎn)和發(fā)展中存在主要問題的簡單介紹，使我們在一定程度上更加清晰到其未來的發(fā)展?fàn)顩r和前景。雖然想要從根本上解決我國中小銀行的發(fā)展問題還需要較長的時(shí)間和較復(fù)雜的因素，但我們相信隨著改革步伐的加快以及科技的不斷進(jìn)步，一定能夠使得中小銀行的發(fā)展更進(jìn)一步。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：中小銀行發(fā)展范文
近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當(dāng)前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布還是技術(shù)創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。
1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個(gè)地方政府對銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，因此導(dǎo)致當(dāng)前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。
2.中小銀行的盈利模式比較單一。當(dāng)前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)還是經(jīng)營范圍、服務(wù)情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務(wù)也比較單一，經(jīng)營范圍比較狹窄，服務(wù)方面更是不能與個(gè)人進(jìn)行有效的切合，最終導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。
3.中小銀行對各種風(fēng)險(xiǎn)的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場定位不當(dāng)，當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)前中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有組織風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，無論是哪一種風(fēng)險(xiǎn)，都是需要及時(shí)控制的，采取一定的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，才能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，顯然，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，中小銀行對風(fēng)險(xiǎn)的處理水平還不夠。
4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當(dāng)前中小銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理上還不夠完善，這對于其發(fā)展是一個(gè)十分嚴(yán)重的問題。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導(dǎo)致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個(gè)責(zé)任機(jī)構(gòu)的職責(zé)也不夠明確等，都會(huì)使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
5.中小銀行在自身定位方面也不夠準(zhǔn)確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導(dǎo)致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務(wù)水平、人員思想認(rèn)識(shí)、隊(duì)伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環(huán)境中，人才隊(duì)伍的能力水平不足，往往會(huì)對銀行的發(fā)展帶來很大的影響。
6.在金融行業(yè)中的競爭地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國有四大銀行的發(fā)展，其競爭的地位不夠平等，當(dāng)前，我國現(xiàn)有的一些金融政策對于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國家指定專門國有獨(dú)資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨(dú)資銀行享有國家財(cái)政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競爭地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。
7.我國的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當(dāng)前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。我國的中小銀行在銀行的機(jī)構(gòu)密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國相當(dāng)一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當(dāng)前我國真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國、的果、意大利等發(fā)達(dá)國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。
8.定位不夠準(zhǔn)確。我國的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營的能力是有限的，因此在服務(wù)的過程中，要有準(zhǔn)確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當(dāng)前我國的中小銀行在服務(wù)的定位方面還有一定的欠缺，從當(dāng)前我國的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點(diǎn)，自身的特色不夠明顯，在客戶的結(jié)構(gòu)上，對大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準(zhǔn)，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。
二、中小銀行發(fā)展的對策
隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的程度日益加強(qiáng)，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力、拓寬業(yè)務(wù)范圍，才能在越來越強(qiáng)大的競爭中求得生存與發(fā)展。加強(qiáng)中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)。
(一)加強(qiáng)對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓(xùn)。在新時(shí)期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個(gè)重要的因素。針對當(dāng)前我國中小銀行的人員其業(yè)務(wù)、思想認(rèn)識(shí)等多方面的不足，還需要不斷加強(qiáng)專業(yè)化銀行人才的引進(jìn)，在人才的選聘過程中，要把好關(guān)，同時(shí)在日常的工作中，要不斷加強(qiáng)對人員能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)、職業(yè)道德、思想認(rèn)識(shí)等多方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升其綜合能力。比如要對技術(shù)水平、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、新概念、新觀念的意識(shí)等進(jìn)行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識(shí)，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。
(二)對中小銀行的市場進(jìn)行細(xì)分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準(zhǔn)確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對市場進(jìn)行細(xì)化，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)氐那腥朦c(diǎn)，服務(wù)于地方，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進(jìn)行探索。立足于本土，就是要找準(zhǔn)銀行在當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴(kuò)大化。在銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點(diǎn)，還是自助銀行，都應(yīng)該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭細(xì)化市場，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。
(三)中小銀行在發(fā)展中要不斷加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個(gè)根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強(qiáng)大的行業(yè)競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)的品種，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以開辦一些中間業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢，增強(qiáng)自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進(jìn)行調(diào)研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務(wù)效率。
(四)在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機(jī)制的完善。加強(qiáng)銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的管理制度，能夠促進(jìn)銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟(jì)體系，同時(shí)，中小銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與各種社會(huì)力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、結(jié)語
第7篇：中小銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)：商業(yè)銀行；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F832 33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)07-0044-03
一、國外設(shè)立中小企業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒
發(fā)達(dá)國家大多設(shè)有大量的中小企業(yè)銀行，為中小企業(yè)提供相關(guān)銀行服務(wù)。例如美國全國即設(shè)有約7000多家中小銀行，政府還對它們實(shí)行某些特殊政策給予扶持。德國、日本、韓國等國家都設(shè)有一批為中小企業(yè)提供服務(wù)的中小銀行。這些中小企業(yè)銀行有的還在中國設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。為其到我國投資的企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)。
(一)韓國政府設(shè)立中小企業(yè)銀行，專門為小企業(yè)提供融資服務(wù)
韓國中小企業(yè)銀行(Industrlal Bank of Kore-a)，是韓國政府設(shè)立的專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)銀行。1961年8月由政府出資設(shè)立，主要目的是扶持中小企業(yè)發(fā)展，是韓國三大政策性銀行之一，總資產(chǎn)達(dá)1110億美元，世界銀行排名第133位，韓國國內(nèi)銀行排名第4位。
中小企業(yè)銀行已發(fā)展成為擁有約160，000家韓國中小企業(yè)客戶的大型銀行，在中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面占據(jù)主導(dǎo)地位，另外設(shè)有四家下屬子公司。截至目前，在韓國國內(nèi)有近575家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在海外有10個(gè)分行，一個(gè)莫斯科辦事處，其中在中國大陸有天津、青島、煙臺(tái)、沈陽、蘇州五個(gè)分行。
(二)日本設(shè)立國有政策性金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)信用補(bǔ)充系統(tǒng)
為支持小企業(yè)的發(fā)展，日本政府自50年代以來開始對中小企業(yè)立法，制訂了一系列法律法規(guī)。例如在1953年頒布了《信用保證會(huì)法》、1976年實(shí)施了《中小企業(yè)扶持股份法》，為中小企業(yè)從民間融資提供了法律保證。
在日本主要是都市銀行、地方銀行以及信用銀行等小銀行為小企業(yè)提供貸款支持，同時(shí)還設(shè)立了專門為小企業(yè)服務(wù)的國有政策性金融機(jī)構(gòu)，即國民金融公庫、小企業(yè)金融公庫以及商工組合中央金庫。國民金融公庫主要面向零星小企業(yè)，提供維持生產(chǎn)所需的小額貸款。小企業(yè)金融公庫除對小企業(yè)提供設(shè)備資金和長期周轉(zhuǎn)資金貸款等一般貸款外，還提供特別貸款。商工組合中央金庫具有半官半民性質(zhì)，是前兩家金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。雖然這三家政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款對象不同，貸款利率也有所不同，但共同特點(diǎn)是貸款利率比較低。期限比較長。這種設(shè)立專門政策性銀行的做法有效地隔離了政策性銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，既保證了商業(yè)銀行的自主經(jīng)營，又可以體現(xiàn)對小企業(yè)的政策扶植，為解決小企業(yè)融資發(fā)揮了重要的作用。
建立小企業(yè)信用補(bǔ)充系統(tǒng)的主要作用是增加企業(yè)的信用價(jià)值，該系統(tǒng)包括兩個(gè)子系統(tǒng)和一個(gè)組織機(jī)構(gòu)。兩個(gè)子系統(tǒng)是信用擔(dān)保系統(tǒng)和信用保險(xiǎn)系統(tǒng)，組織機(jī)構(gòu)是小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫。小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí)可通過信用擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行擔(dān)保，然后由信用保險(xiǎn)公庫對該筆貸款進(jìn)行保險(xiǎn)，這樣通過對貸款的擔(dān)保以及再保險(xiǎn)，增加了小企業(yè)獲得貸款的可能性。
(三)德國成立德國復(fù)興信貸銀行，滿足小企業(yè)資金需求
德國復(fù)興信貸銀行是以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的政策性銀行。該銀行成立于1984年。其特點(diǎn)是：以長期貸款為主，一般為10年至20年，貸款利率固定，由于利率高低在申請時(shí)已經(jīng)確定，就為企業(yè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃提供了安全感，另外，考慮到建設(shè)期內(nèi)沒有收益，項(xiàng)目建設(shè)的前三年可以不償還本息。復(fù)興信貸銀行的運(yùn)作機(jī)制是通過當(dāng)?shù)劂y行將貸款直接轉(zhuǎn)到企業(yè)。企業(yè)可以在任何一家當(dāng)?shù)劂y行申請貸款，申請銀行將企業(yè)申請與本行所作評估一起遞交復(fù)興信貸銀行審查批準(zhǔn)。這種運(yùn)作方式的優(yōu)點(diǎn)在于：當(dāng)?shù)劂y行比復(fù)興信貸銀行更了解申請者，一個(gè)同客戶有長期聯(lián)系的銀行可以依賴他們的專業(yè)知識(shí)對投資商的貸款信譽(yù)及其特殊情況做出更準(zhǔn)確的估價(jià)，復(fù)興信貸銀行也隨時(shí)和這些商業(yè)銀行所組成的網(wǎng)絡(luò)保持聯(lián)系，銀行傳遞系統(tǒng)保證了復(fù)興信貸銀行的附屬性，復(fù)興信貸銀行的長期貸款成了這些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的重要補(bǔ)充。
此外，儲(chǔ)蓄銀行是小企業(yè)最重要的合作伙伴，全國各個(gè)城鎮(zhèn)和地區(qū)都有其獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)，他們還開辦了許多地方性的產(chǎn)權(quán)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)基金，以合理的價(jià)格向企業(yè)提供有關(guān)設(shè)施，并幫助青年創(chuàng)業(yè)者與科研單位掛鉤，提供咨詢服務(wù)，給予技術(shù)支持。合作銀行也與小企業(yè)密切聯(lián)系，提供的服務(wù)與儲(chǔ)蓄銀行相似。
二、發(fā)展中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的基本思路
(一)對現(xiàn)行商業(yè)銀行體系的描述
商業(yè)銀行可以按不同標(biāo)的進(jìn)行分類和定義。而這種分類和定義關(guān)鍵是是否有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。歷史上曾經(jīng)有過主要按行業(yè)服務(wù)對象為劃分標(biāo)的的工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行，隨著金融體制的改革，我國現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)在銀行體系分類沒有合理的分工，造成社會(huì)資源的極度浪費(fèi)，重復(fù)營銷、重復(fù)設(shè)點(diǎn)等等。特別是沒有達(dá)到解決經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的中小企業(yè)資金需求矛盾的目的，因此，從法律的角度定義中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行顯得十分必要。
1 按規(guī)模將現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系劃分為大型企業(yè)商業(yè)銀行、中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行。當(dāng)前，可以將工、農(nóng)、中、建、交劃分為大型企業(yè)商業(yè)銀行，其他的商業(yè)銀行統(tǒng)稱為中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行，主要包括10余家全國性或區(qū)域股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行等。對于注冊資本一億元以內(nèi)的商業(yè)銀行一律定義為小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行。
2 對中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行貸款客戶除執(zhí)行單戶貸款不超過10％限制外，對客戶授信總額實(shí)行一億元規(guī)模限制。不管中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行將來注冊資本金規(guī)模多大，一律只做一億元規(guī)模以下的授信客戶。對于小企業(yè)，專業(yè)銀行可以對授信客戶規(guī)模進(jìn)一步縮小。這樣實(shí)行注冊資本與客戶范圍相對脫鉤。
(二)現(xiàn)行中小商業(yè)銀行的貸款余額可以基本滿足中小企業(yè)資金需求
如果按上述標(biāo)準(zhǔn)劃分。國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)318358億元，約占整個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)51％，即約有銀行金融資產(chǎn)的49％的中小專業(yè)商業(yè)銀行的資產(chǎn)表現(xiàn)為特定的中小企業(yè)的貸款。這為中小企業(yè)的貸款提供了一個(gè)可靠的機(jī)構(gòu)保障。
三、積極做好發(fā)展中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的
配套措施
(一)明確中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的法律地位和政策規(guī)定
對現(xiàn)行的有關(guān)商業(yè)銀行法律進(jìn)行調(diào)整。在有關(guān)中小企業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式上，要在法律或制度上有條件限制中小法人金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)做大、做強(qiáng)，但是對于這類機(jī)構(gòu)，除了有資本金單戶貸款限制外。對于中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行只能做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，只做小不做大，以真正形成為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行，不斷提高中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理水平。這樣的專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員才能集中精力解決小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從組織體系上保證小企業(yè)的資金供應(yīng)渠道。
(二)為大力發(fā)展中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行提供寬松的監(jiān)管環(huán)境
重點(diǎn)發(fā)展城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)支持中企業(yè)信貸地地方法人金融機(jī)構(gòu)。要像發(fā)展商業(yè)企業(yè)一樣，放寬準(zhǔn)入條件。政府要鼓勵(lì)并引導(dǎo)建立非銀行的民營中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？赏ㄟ^搭建有效的投資載體來吸納社會(huì)資本，然后投入到小企業(yè)中去，如建立民間投資公司、民間信托公司、產(chǎn)權(quán)交易所、產(chǎn)業(yè)基金會(huì)以及民間租賃公司等?？山梃b國外小額信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如成立“小額貸款組織”，把對普通農(nóng)民的信貸扶持拓展為對小企業(yè)的貸款支持。通過給予一定的政策，以小額貸款組織為突破口，來撬動(dòng)民間資金，把民間資金引導(dǎo)到一個(gè)正確軌道上，合法地開展金融活動(dòng)，把新建小額貸款組織的目標(biāo)客戶拓展到小企業(yè)。
(三)發(fā)揮財(cái)政杠桿對中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的支持作用
中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行帶有很強(qiáng)的財(cái)政職能，同時(shí)成本相對較高，因此，要出臺(tái)相應(yīng)政策給予扶持。政府設(shè)立擔(dān)保基金，或是以貼息的方式來分擔(dān)一部分金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做的目的也是鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小企業(yè)的信貸支持力度，積極發(fā)揮財(cái)政杠桿對金融業(yè)發(fā)展的撬動(dòng)作用，從而進(jìn)一步緩解小企業(yè)貸款難的矛盾，增強(qiáng)小企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力。
第8篇：中小銀行發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款 小貸中心 信用評分 信息生產(chǎn)成本
一、商行業(yè)銀行小貸中心的建立
中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中半壁江山的地位，卻遭遇著融資困境的尷尬。2009年4月29日，銀監(jiān)會(huì)敦促各銀行成立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，國家開發(fā)銀行、五大國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須成立服務(wù)于小企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)。
各大商業(yè)銀行也紛紛表示對中小企業(yè)貸款的興趣。各大商業(yè)銀行紛紛建立小企業(yè)信貸中心，專注小企業(yè)金融服務(wù)，研究其市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理策略，不僅提高對小企業(yè)信貸的專業(yè)化服務(wù)水平、提升市場核心競爭力而且有效防控小企業(yè)信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
二、小貸中心的可持續(xù)發(fā)展
Berger等根據(jù)交易中的信息問題，按銀行搜集處理信息的不同方式將貸款技術(shù)分為四類，包括財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款，抵押擔(dān)保型貸款，信用評分技術(shù)以及關(guān)系型貸款。前三者都是屬于交易型貸款，最后一種為關(guān)系型貸款。
而小貸中心完全可以開發(fā)信用評分技術(shù)以及通過一系列的公司治理結(jié)構(gòu)改革爭取部分的關(guān)系型貸款。兩者都致力通過生產(chǎn)業(yè)主的信息來影響整個(gè)中小企業(yè)的信用評級，從而影響貸款決策。與此不同的是，信用評分技術(shù)將信息采集進(jìn)行量化處理，而關(guān)系型貸款技術(shù)不需要。
（一）信用評分技術(shù)
信用評分技術(shù)，是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對客戶的信用記錄進(jìn)行計(jì)量分析從而作出決策的新技術(shù)。信用評分技術(shù)由于將硬性的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集處理，其成本低、效率高，一定程度上解決了信息不對稱問題，同時(shí)80年代的美國實(shí)踐也證明其能夠廣泛應(yīng)用于小額貸款。信用評分技術(shù)已經(jīng)成為大銀行擴(kuò)展小額貸款客戶的重要技術(shù)手段，信用評分技術(shù)將公司的數(shù)據(jù)以及企業(yè)主的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理，最后得到一個(gè)評分，或關(guān)于貸款預(yù)期的數(shù)據(jù)。（Berger，2002）國外學(xué)者證實(shí)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄和企業(yè)的信用評級高度相關(guān)。對于業(yè)主信息的考察，包括個(gè)人的月收入、負(fù)債、金融資產(chǎn)、雇傭期限、自有房產(chǎn)，以及之前貸款的違約記錄等。我國目前應(yīng)用這一技術(shù)都有待于全國信用數(shù)據(jù)庫的完善。同時(shí)信貸工廠是大銀行運(yùn)用業(yè)主和企業(yè)信息一同信用評分，根據(jù)評分結(jié)果決策是否發(fā)放貸款，廣泛應(yīng)用信貸工廠模式完全可以作為小貸中心有力的競爭手段。
（二）基于信息生產(chǎn)角度分析
不同規(guī)模的銀行信息生產(chǎn)成本不同，同時(shí)對于不同企業(yè)的信息生產(chǎn)具有比較優(yōu)勢。第一，信息搜集成本，大銀行存在網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，憑借強(qiáng)大信息系統(tǒng)能處理大量的公開信息，同時(shí)在硬性數(shù)據(jù)分析上占優(yōu)勢；而小銀行有地域優(yōu)勢特點(diǎn)，近距離深入了解客戶的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況，能搜集到很多的軟信息，但這些軟信息具有模糊化、人格化的特點(diǎn)，難以定量化來歸納研究。第二，信息傳遞成本，大銀行的組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在信息傳遞方面的委托成本更高，同時(shí)經(jīng)過多層級的傳遞軟信息也容易失真；而小銀行鏈條短，生產(chǎn)軟信息具備絕對優(yōu)勢。
圖1揭示出各規(guī)模的銀行在信貸市場上的比較優(yōu)勢，大銀行做大企業(yè)的貸款，中小企業(yè)的貸款由中小銀行的來完成。在兩者交點(diǎn)處選擇大小銀行都無差異，根據(jù)這點(diǎn)進(jìn)行了貸款市場的分割。但面對大企業(yè)的“脫媒”，以及國際大銀行的競爭沖擊，大銀行必須去抓緊中小企業(yè)貸款這一市場。大銀行要降低信息生產(chǎn)的成本，必須改變其組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)大銀行基本以上市，源于證券市場的壓力也迫使其改革治理結(jié)構(gòu)，降低信息傳遞過程中的成本，使銀行的信息生產(chǎn)成本線下移。
大銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革的原則是“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”，即在產(chǎn)品開發(fā)及機(jī)構(gòu)設(shè)置上都應(yīng)該以更靠近客戶需求，方便客戶辦理，具體措施縱向上，扁平化管理進(jìn)行事業(yè)部制改革，直接縮短管理鏈條，減少信息傳遞失真及信息失真，降低委托成本和信息生產(chǎn)成本。橫向上，根據(jù)客戶需要設(shè)置或合并業(yè)務(wù)部門。
商業(yè)銀行改變原有的組織結(jié)構(gòu)，小貸中心的設(shè)立正式下移這一成本線的措施。其中獨(dú)立于分支行的管理模式，是小企業(yè)信貸中心的標(biāo)準(zhǔn)模式――戰(zhàn)略事業(yè)部制，小企業(yè)信貸中心既是管理中心又是經(jīng)營中心和風(fēng)控中心。戰(zhàn)略事業(yè)部制直接縮短了機(jī)構(gòu)層次、管理鏈條，減少信息的失真，更加有利于中小企業(yè)軟信息在決策中發(fā)揮作用；放低的決策權(quán)同時(shí)也使委托成本降低。
三、結(jié)論
戰(zhàn)略事業(yè)部制小貸業(yè)務(wù)模式是把營銷推動(dòng)、產(chǎn)品開發(fā)、貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管控、中后臺(tái)支持保障等職能集中在一個(gè)體系內(nèi)，總行對小貸中心在薪酬激勵(lì)、產(chǎn)品創(chuàng)新和授信審批等方面充分授權(quán)。
除了小貸中心改進(jìn)的信息生產(chǎn)方式降低信息生產(chǎn)成本，以及通過信貸評分技術(shù)加上信貸工廠新的貸款手法，加之原先大銀行的資金規(guī)模優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)調(diào)劑資金突破地區(qū)存貸比的優(yōu)勢，以及大型商業(yè)銀行廣闊的網(wǎng)絡(luò)資源，對中小企業(yè)本身就頗具吸引力。總之，戰(zhàn)略事業(yè)部改制之后的小貸中心可以開展抵押擔(dān)保類型貸款，信用評分技術(shù)貸款，以及關(guān)系型貸款，在我國很具發(fā)展前景。
第9篇：中小銀行發(fā)展范文
現(xiàn)將我行支持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的工作安排和具體措施匯報(bào)如下：
一、充分重視支持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的重要意義
民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是繁榮市場、增加就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定與進(jìn)步的重要力量。大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在活力、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建立和諧社會(huì)的必然要求。
對于那些有利于促進(jìn)“一個(gè)中心、四個(gè)基地、產(chǎn)業(yè)集群”建設(shè)的民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極給予支持，積極鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)向“專、精、特、外、新”的方向發(fā)展。
對于有市場、有效益、有前途、有信譽(yù)、能增加就業(yè)及科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場潛力大的民營企業(yè)及中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對性地提供融資方案，對于其中的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目要開辟“綠色通道”，建立完善的、有特色的金融支持體系。
金融機(jī)構(gòu)在信貸工作實(shí)踐中，應(yīng)加強(qiáng)對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的信貸投放力度，針對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求而有針對性地提供融資服務(wù)，從而切實(shí)解決民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的融資難的問題。同時(shí)，應(yīng)積極貫徹中央的支持下崗實(shí)業(yè)人員再就業(yè)政策，積極開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和小企業(yè)貸款。
對于民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的信貸申請，在符合金融機(jī)構(gòu)信貸原則的前提下，應(yīng)盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款評估及審批時(shí)間，提高工作效率。針對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供擔(dān)保較難的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)多種擔(dān)保方式，探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，積極拓展符合民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn)的融資模式。
二、有針對性地制定對中小企業(yè)的信貸政策
（一）基本理念
為積極扶持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，我行將在總體信貸政策“提高資本效用，把握行業(yè)動(dòng)態(tài)，推行組合管理，創(chuàng)造結(jié)構(gòu)優(yōu)勢”的基礎(chǔ)上，努力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，客戶群體從以往的優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)為主，逐漸過渡到優(yōu)質(zhì)大型、中型和小型企業(yè)并重的結(jié)構(gòu)。目前，我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)首先是優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)，要在培育客戶忠誠度的基礎(chǔ)上，加大信貸業(yè)務(wù)合作，支持其成長為我行主流客戶群體；同時(shí)，也要積極推動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)在部分具備條件的區(qū)域進(jìn)行嘗試。我行與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作的原則是：“區(qū)別對待、擇優(yōu)支持”，堅(jiān)持以特色金融產(chǎn)品介入，用產(chǎn)品控制信用風(fēng)險(xiǎn)。扶持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的工作重點(diǎn)為：
1．積極支持、認(rèn)真挖掘、抓緊培育忠誠度高的中小企業(yè)客戶群體
堅(jiān)持以“優(yōu)質(zhì)”為標(biāo)準(zhǔn)、與區(qū)域特色市場相結(jié)合選擇客戶。積極追隨區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)確定市場定位，積極介入?yún)^(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群中排名前列的企業(yè)、區(qū)域特色市場中的主導(dǎo)企業(yè)。重點(diǎn)支持管理和工藝先進(jìn)、有技術(shù)或成本優(yōu)勢，能依托大企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，有穩(wěn)定的上下游客戶關(guān)系的生產(chǎn)加工型企業(yè)；擁有比較完善銷售網(wǎng)絡(luò)的物流企業(yè)和具有特許經(jīng)營權(quán)和銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在細(xì)分市場上銷售收入居前的工貿(mào)結(jié)合型企業(yè)；行產(chǎn)品前景廣闊，經(jīng)營模式先進(jìn)，符合發(fā)展潮流的優(yōu)秀成長型企業(yè)。
2．堅(jiān)持以特色金融產(chǎn)品介入，用產(chǎn)品控制信用風(fēng)險(xiǎn)
積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以適合其生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，能有效控制與授信相關(guān)的資產(chǎn)和現(xiàn)金流的特色金融產(chǎn)品介入中小企業(yè)，并通過增加合法有效的第二還款來源，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)支持抵（質(zhì)）押貸款、擔(dān)保貸款；鼓勵(lì)圍繞商務(wù)鏈開展業(yè)務(wù)合作，包括保理業(yè)務(wù)、有貨權(quán)/出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)、廠商回購的保兌倉業(yè)務(wù)、以大企業(yè)作為承兌人或貼現(xiàn)人的商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及客戶賬戶透支業(yè)務(wù)等。
（二）具體措施
1．合作原則：積極探索和嘗試與中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)合作。與中小企業(yè)合作的原則：一是有選擇的開展小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融生態(tài)環(huán)境良好、信用基礎(chǔ)較好的部分地區(qū)開展試點(diǎn)工作。
