投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)精選(九篇)

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第1篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

關(guān)鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學(xué)設(shè)計(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：G41 文獻(xiàn)編碼：A 文章編號(hào)：2095－1183（2013）01－0058－04

“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國(guó)社會(huì)心理學(xué)者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關(guān)于人際信息交流的過(guò)程管理工具，也稱(chēng)“自我意識(shí)的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論，人的內(nèi)心世界分為四個(gè)“象限”：公開(kāi)區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1]（如表1所示）。公開(kāi)區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容，盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點(diǎn)，隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息，未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開(kāi)區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū)，由于信息不對(duì)稱(chēng)、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴(kuò)大公開(kāi)區(qū)，縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū)，揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗（Johari Window）

分 類(lèi) 自己知道 自己不知道

別人知道 公開(kāi)區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程，高中思想政治課對(duì)師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切?！镀胀ǜ咧兴枷胝握n程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）》指出，“高中思想政治課應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點(diǎn)和方法，樹(shù)立建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀?！盵2]只有對(duì)課程充分理解與認(rèn)同，才能有效達(dá)成課程目標(biāo)。在此，筆者以《投資理財(cái)的選擇》一課為例，從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對(duì)教學(xué)的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學(xué)新模式，從而優(yōu)化教學(xué)效果。

一、合作教學(xué)策略，擴(kuò)大公開(kāi)區(qū)

課堂教學(xué)，就其實(shí)質(zhì)而言是一種教與學(xué)的互動(dòng)與溝通，其理想變化趨勢(shì)是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對(duì)象。課堂教學(xué)中，學(xué)生或許可以通過(guò)課前預(yù)習(xí)等環(huán)節(jié)知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，諸如儲(chǔ)蓄存款與銀行貸款利息的計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)股票、債券、保險(xiǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，利息、股息、利潤(rùn)的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開(kāi)區(qū)，雙方于此是透明或說(shuō)是無(wú)隱秘的。于是，如何擴(kuò)大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業(yè)保險(xiǎn)異同的比較，利息、股息、利潤(rùn)等回報(bào)形式的理解，某項(xiàng)家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學(xué)生“開(kāi)放我”，實(shí)現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過(guò)組建學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)設(shè)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，通過(guò)“腳手架”策略架設(shè)從接收學(xué)習(xí)到合作學(xué)習(xí)課堂的橋梁，深化課堂體驗(yàn)，內(nèi)化學(xué)習(xí)策略，有效擴(kuò)大了“約哈瑞課程”的公開(kāi)區(qū)，提高了教學(xué)效果。

【小組學(xué)習(xí)】人人都渴望專(zhuān)注于真實(shí)的學(xué)習(xí)，因此，讓學(xué)生飾演一個(gè)基于特定知識(shí)背景的角色，必將極大激發(fā)其學(xué)習(xí)熱情。根據(jù)角色分工，成立包括儲(chǔ)蓄組、股票組、債券組、保險(xiǎn)組等在內(nèi)的若干“投資研究團(tuán)隊(duì)”。各“研究團(tuán)隊(duì)”通過(guò)組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向：如作為儲(chǔ)蓄組代表的“某銀行業(yè)務(wù)部主管”應(yīng)主要厘清儲(chǔ)蓄的種類(lèi)及各自收益，分析儲(chǔ)蓄相對(duì)于其他理財(cái)項(xiàng)目的優(yōu)缺點(diǎn)。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀(jì)人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項(xiàng)及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問(wèn)”，要弄清債券的概念、種類(lèi)、投資回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等。作為保險(xiǎn)組代表的“某保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士”，應(yīng)了解保險(xiǎn)的起源、種類(lèi)及投資特點(diǎn)等。

【師生合作】建設(shè)包括學(xué)習(xí)反饋、資源導(dǎo)航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財(cái)WebQuests專(zhuān)題學(xué)習(xí)網(wǎng)站。學(xué)習(xí)反饋，目的在于使學(xué)生通過(guò)自主學(xué)習(xí)掌握投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，并以在線考試的形式自主檢測(cè)掌握情況。資源導(dǎo)航，有教師對(duì)投資理財(cái)相關(guān)資料的歸類(lèi)整理，但更多的是學(xué)生在課前根據(jù)自身能力與需求進(jìn)行的資料存檔，如利用網(wǎng)絡(luò)獲取的與自己研究任務(wù)相關(guān)的信息，去圖書(shū)館查閱到的投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)書(shū)籍等。在此過(guò)程中，教師通過(guò)E-mail、QQ或個(gè)人微博等為學(xué)生提供在線幫助。探究展示，要求學(xué)生根據(jù)本團(tuán)隊(duì)掌握的信息自主設(shè)計(jì)理財(cái)方案，在上傳至網(wǎng)站的同時(shí)，適時(shí)運(yùn)用多媒體技術(shù)創(chuàng)設(shè)特定教學(xué)情境作簡(jiǎn)要陳述，方式不限，而其他小組則通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)、網(wǎng)絡(luò)投票等方式互動(dòng)、交流與反饋。

二、傾聽(tīng)教學(xué)策略，縮小盲目區(qū)

信息掌握不對(duì)稱(chēng)在高中思想政治課教學(xué)中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來(lái)，似乎其知識(shí)構(gòu)成抑或?qū)W生認(rèn)知是全面而完整的。實(shí)則不然，這只是一種表象：囿于學(xué)科知識(shí)或職業(yè)視角，教師在教學(xué)中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學(xué)科知識(shí)的某些方面、課程體系的某些局部、學(xué)生品性的某些側(cè)面。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導(dǎo)致的學(xué)生認(rèn)知理解障礙，由于投資理財(cái)選擇疏離宏觀政策制定而導(dǎo)致的兩者主體對(duì)立，由于教師思維慣性或認(rèn)知定勢(shì)而導(dǎo)致對(duì)學(xué)生創(chuàng)見(jiàn)的偏聽(tīng)忽視等，都會(huì)構(gòu)成妨礙課堂互動(dòng)的教學(xué)盲點(diǎn)。為了有效提高教學(xué)效果，就應(yīng)弱化分歧、擱置爭(zhēng)議。這就要求教師要虛心傾聽(tīng)，坦誠(chéng)接納學(xué)生的不同聲音。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及儲(chǔ)蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動(dòng)：

師：假如在ABCD四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請(qǐng)判斷居民或國(guó)家的下列做法是否合理？在A點(diǎn)居民減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，在B點(diǎn)擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率，在C點(diǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給，在D點(diǎn)提高稅率、降低銀行利率。

生：一般說(shuō)來(lái)，CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴(yán)重通貨膨脹。A點(diǎn)CPI漲幅為6%，已屬?lài)?yán)重通貨膨脹，此時(shí)應(yīng)增加而非減少儲(chǔ)蓄、抑制而非刺激消費(fèi)；B點(diǎn)CPI為負(fù)，為通貨緊縮，應(yīng)實(shí)施擴(kuò)張性財(cái)政政策和貨幣政策，擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率正確；C點(diǎn)CPI超過(guò)3%但未達(dá)到5%嚴(yán)重通脹的范疇，采取穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策可??；D點(diǎn)CPI超過(guò)了5%的通脹“紅線”，應(yīng)提高稅率以抑制消費(fèi)、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師：分析得很……（被學(xué)生打斷）

生：老師，我認(rèn)為A點(diǎn)的分析存在問(wèn)題。（教師請(qǐng)這位同學(xué)闡述觀點(diǎn)，仔細(xì)傾聽(tīng)并適當(dāng)記錄。）

生：基于通貨膨脹成因及對(duì)策的分析，結(jié)合A點(diǎn)CPI的高位運(yùn)行，從政府角度來(lái)說(shuō)，確實(shí)應(yīng)增加儲(chǔ)蓄、抑制消費(fèi)，但是基于居民角度的理性做法則應(yīng)是減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對(duì)A點(diǎn)的理解關(guān)鍵在于基于“誰(shuí)”的角度，政府還是消費(fèi)者？所以我認(rèn)為“在A點(diǎn)居民適宜減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)”這一說(shuō)法應(yīng)辯證看待。

師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點(diǎn)可能會(huì)得出不同的結(jié)論。觀點(diǎn)中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學(xué)所忽略的吧！這位同學(xué)的看法頗有見(jiàn)地，我同意！當(dāng)然，持不同觀點(diǎn)者可以保留意見(jiàn)。姚同學(xué)，你怎么看？（作幽默狀）

課堂教學(xué)中，針對(duì)某一問(wèn)題出現(xiàn)不同見(jiàn)解，是時(shí)有發(fā)生的狀況，而虛心傾聽(tīng)他人看法，坦誠(chéng)接納不同意見(jiàn)，或索性和而不同、擱置爭(zhēng)議，不失為縮小盲目區(qū)，加深認(rèn)知體驗(yàn)，提升教學(xué)實(shí)效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學(xué)策略，消解隱秘區(qū)

子曰：“人有私，切莫說(shuō)。”師生交流中，對(duì)話一方尤其是學(xué)生將自己“隱藏”起來(lái)的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，或出于心理顧慮，不愿與對(duì)方分享心得體會(huì)；或缺乏認(rèn)知，對(duì)所涉內(nèi)容的確知之甚少?？傊[秘區(qū)的存在為師生溝通帶來(lái)了不小的困難，為教學(xué)雙贏設(shè)置了無(wú)形的障礙。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財(cái)方案”的設(shè)計(jì)，學(xué)生或因家庭困難，收入拮據(jù)，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復(fù)雜且過(guò)于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個(gè)人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說(shuō)……由此，學(xué)生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發(fā)式教學(xué)——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學(xué)生隱秘區(qū)，開(kāi)拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：

第一步，確立話題。教學(xué)初始階段，師生交流處于公開(kāi)區(qū)，溝通自然融洽。但隨著互動(dòng)的深入，交流步入隱秘區(qū)。此時(shí)，為避免心理的突兀感，教師一方面應(yīng)靈活巧妙地選擇話題的切入點(diǎn)，使之順?biāo)兄邸⒆匀欢?，另一方面更需確保該話題是學(xué)生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。

第二步，心理刺激。若想將某些學(xué)生未掌握的課程知識(shí)或?qū)嵺`技能授予他們，教師就必須實(shí)施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產(chǎn)生強(qiáng)烈的心理體驗(yàn)，激發(fā)其進(jìn)一步溝通的欲望；在此基礎(chǔ)上，將心比心、換位思考，給學(xué)生以包容與理解，消除其心理戒備。

第三步，情感共鳴。依據(jù)學(xué)生的心理訴求，通過(guò)移情法等改變自我的情感表達(dá)，以獲得其認(rèn)可，進(jìn)而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴，使教學(xué)的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣，環(huán)環(huán)相扣、步步為營(yíng)，為課程教學(xué)由淺入深地推進(jìn)鋪平了道路。

在教學(xué)中，為加深學(xué)生對(duì)理財(cái)相關(guān)知識(shí)的理解，筆者做了如下嘗試：

首先，課前囑咐學(xué)生利用課余時(shí)間，或詢(xún)問(wèn)家長(zhǎng)，家庭包括購(gòu)物消費(fèi)、交通伙食等在內(nèi)的月度消費(fèi)總額；或在家長(zhǎng)陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳等查詢(xún)房貸按揭、水電煤氣、通訊資費(fèi)等開(kāi)支。在此基礎(chǔ)上，請(qǐng)學(xué)生思考：如何“節(jié)流”，為家庭開(kāi)支做出合理預(yù)算？如何“開(kāi)源”，使家庭財(cái)富保值增值？在適當(dāng)擴(kuò)大家庭收支“公開(kāi)區(qū)”的基礎(chǔ)上，順?biāo)浦鄣貙⒃掝}轉(zhuǎn)移至財(cái)富的保值增值，就為接下來(lái)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)作好必要的話題預(yù)設(shè)與心理鋪墊。

其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學(xué)生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債5萬(wàn)元?，F(xiàn)有住房一套，市值100萬(wàn)元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車(chē)一部，價(jià)值近10萬(wàn)元。與此同時(shí)，在之前設(shè)立學(xué)習(xí)小組的基礎(chǔ)上組建“理財(cái)事務(wù)所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財(cái)企劃書(shū)。如此，問(wèn)題情境的生活化還原，使學(xué)生獲得了一種近乎真實(shí)的心理體驗(yàn)，而案例的虛指性又不致暴露個(gè)人隱私。這樣，在學(xué)生刻意設(shè)置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時(shí)，有效激發(fā)了學(xué)生的操作欲望。

最后，“事務(wù)所”成員將“企劃書(shū)”上傳至專(zhuān)題網(wǎng)站相關(guān)版塊，全班同學(xué)按預(yù)期收入、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、可操作性、方案撰寫(xiě)質(zhì)量權(quán)重各為25%的標(biāo)準(zhǔn)，投票評(píng)選產(chǎn)生“最佳理財(cái)方案入圍獎(jiǎng)”。教師對(duì)入圍方案逐一評(píng)析，從現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財(cái)建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產(chǎn)按適當(dāng)比例配置、投資有盈余則可適當(dāng)追加、可買(mǎi)債券基金等。而學(xué)生則適時(shí)批評(píng)指正，對(duì)方案提出修改意見(jiàn)。自己的方案得到教師首肯，對(duì)教師的方案提出獨(dú)到見(jiàn)解，至此，學(xué)生的“心結(jié)”已完全解開(kāi)。

虛擬案例的引入，創(chuàng)設(shè)了生活化的問(wèn)題情境，打破了學(xué)生的隱秘區(qū)，學(xué)生樂(lè)于分享和思考。教師以尊重學(xué)生贏得學(xué)生尊重，因啟發(fā)學(xué)生而獲學(xué)生啟發(fā)，收獲學(xué)生真誠(chéng)的內(nèi)心袒露的同時(shí)，留給了學(xué)生廣闊的成長(zhǎng)空間。這樣，其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學(xué)策略，突破未知區(qū)

開(kāi)放式的課堂，應(yīng)在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識(shí)”學(xué)習(xí)的前提下，凸顯沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的“軟知識(shí)”掌握，如探求與建構(gòu)自我獨(dú)立見(jiàn)解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗(yàn)，而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課，教學(xué)理財(cái)方式特點(diǎn)的認(rèn)知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實(shí)體投資的實(shí)踐操作、個(gè)人投資之于國(guó)家意義的全面解讀、誠(chéng)信理財(cái)價(jià)值觀念的正確樹(shù)立等內(nèi)容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過(guò)程，有惟一的所謂“標(biāo)準(zhǔn)答案”；對(duì)“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據(jù)既有常識(shí)DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時(shí)，極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開(kāi)啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過(guò)程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課教學(xué)中，筆者考慮基于投資理財(cái)WebQuests專(zhuān)題網(wǎng)站探究展示等平臺(tái)，開(kāi)展小組探究學(xué)習(xí)。

“股票組”：借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺(tái)演示炒股流程，在“玩中學(xué)”“做中學(xué)”，個(gè)性建構(gòu)股票認(rèn)知：進(jìn)入系統(tǒng)完成注冊(cè)，在查詢(xún)欄輸入欲購(gòu)買(mǎi)股票的代碼，系統(tǒng)彈出含有當(dāng)日漲跌走勢(shì)的日K線，組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學(xué)生生活、激發(fā)了學(xué)習(xí)興趣，更直觀展示了其高收益高風(fēng)險(xiǎn)同在的投資特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，歸納股票的收益性、流通性和風(fēng)險(xiǎn)性，解讀股息紅利和股票升值差價(jià)等收益來(lái)源也就水到渠成了。

“債券組”：播放投資專(zhuān)家訪談DV《投資理財(cái)面對(duì)面》，讓同學(xué)在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導(dǎo)航版塊相關(guān)內(nèi)容，研究債券的種類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。播放市民搶購(gòu)國(guó)債及現(xiàn)場(chǎng)采訪的自制視頻，進(jìn)一步解讀債券尤其是國(guó)債的投資特點(diǎn)。

“保險(xiǎn)組”：網(wǎng)絡(luò)搜索并集體觀看保險(xiǎn)小故事Flash若干，讓同學(xué)直觀了解保險(xiǎn)的起源、發(fā)展及種類(lèi)等。以“十一黃金周”高速公路免費(fèi)通行為背景，舉例說(shuō)明交通事故保險(xiǎn)理賠的流程，讓同學(xué)在弄清保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)注意事項(xiàng)的同時(shí)，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

通過(guò)實(shí)踐操作、調(diào)查訪談、視聽(tīng)感受等方式，學(xué)生在自主探究過(guò)程中產(chǎn)生了巨大的心理落差，這就極大地激發(fā)了學(xué)生彌補(bǔ)認(rèn)知空白的學(xué)習(xí)期待，徹底打開(kāi)了其在實(shí)踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣，主動(dòng)學(xué)習(xí)也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學(xué)論》中指出，“教學(xué)是一種藝術(shù)，一種使人感到愉快的藝術(shù)。”[3]作為心理實(shí)踐藝術(shù)的課堂教學(xué)，師與生、教與學(xué)也許無(wú)法達(dá)成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴(kuò)大公開(kāi)區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū)，開(kāi)辟教學(xué)設(shè)計(jì)的新模式，力促課堂與教學(xué)的轉(zhuǎn)型，不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻(xiàn)

[1]齊中玉.喬哈里窗溝通法：深層溝通的心理學(xué)途徑[M].北京：中國(guó)電力出版社，2010：10．

[2]教育部.普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）[J].思想政治課教學(xué)，2004（4）.

第2篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)有限，但近些年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展迅速，市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。要使我國(guó)商業(yè)銀在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)遇并存的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過(guò)分析問(wèn)題、針對(duì)問(wèn)題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，客戶(hù)要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來(lái)越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲也越來(lái)越大。但我國(guó)目前證券市場(chǎng)發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。所以我國(guó)商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時(shí)要積極探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品相比更能得到客戶(hù)的親睞。我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的位置，有針對(duì)性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶(hù)感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過(guò)品牌產(chǎn)品擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶(hù)制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶(hù)的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶(hù)的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿(mǎn)足不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶(hù)所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等輔助業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類(lèi)，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時(shí)通曉投資理財(cái)知識(shí)的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個(gè)人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會(huì)，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

第3篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開(kāi)場(chǎng)白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語(yǔ)。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿(mǎn)意。

四：金融營(yíng)銷(xiāo)涵義的詮釋?zhuān)瑴\談與普通產(chǎn)品銷(xiāo)售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問(wèn)目前員工是否有幫客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過(guò)不同類(lèi)型客戶(hù)的舉例。

七：簡(jiǎn)述如何幫客戶(hù)建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤(pán)中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。倉(cāng)位過(guò)重，直接拉爆倉(cāng)。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉(cāng)鎖倉(cāng)，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語(yǔ)[作為專(zhuān)業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言?xún)?nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺(jué)得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來(lái)到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開(kāi)早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒(méi)想到這么快就輪到我了。

可以說(shuō)我今天是帶著一些情緒來(lái)給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺(jué)，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來(lái)公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績(jī)，包括他們與客戶(hù)的交流方式總體感覺(jué)也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來(lái)了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷(xiāo)售沒(méi)有接觸過(guò)，甚至有的連金融行業(yè)也沒(méi)有了解過(guò)的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來(lái)適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒(méi)有業(yè)績(jī)也是比較正常的，只要你不是每天過(guò)來(lái)打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開(kāi)發(fā)客戶(hù)與回訪客戶(hù)的時(shí)間，把握好與客戶(hù)交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶(hù)的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說(shuō)量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說(shuō)采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過(guò)這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來(lái)看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)椋蠹乙捕荚诜磻?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開(kāi)展，老員工也沒(méi)有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶(hù)的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺(jué)得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等?？墒强傆X(jué)得實(shí)施起來(lái)效果不明顯，落實(shí)起來(lái)顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說(shuō)我之前有從事過(guò)倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶(hù)，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶(hù)方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷(xiāo)售。金融銷(xiāo)售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售給客戶(hù)，也是在幫客戶(hù)去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問(wèn)一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻?hù)做理財(cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶(hù)的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶(hù)。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢(qián)比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶(hù)布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶(hù)制定一套做趨勢(shì)波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類(lèi)型的客戶(hù)，要根據(jù)客戶(hù)的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢(xún)一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉(cāng)的我也親眼見(jiàn)過(guò)好多。并不是說(shuō)這個(gè)市場(chǎng)不好，賺不到錢(qián)，也不是說(shuō)他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉(cāng)位過(guò)重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉(cāng)的。

第4篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;個(gè)人理財(cái)

一、引言

依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng),分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)講,個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上,明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo),運(yùn)用儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),以期達(dá)到個(gè)人收益最大化的活動(dòng)。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始發(fā)展,2003年以來(lái)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期,但總體處于提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)階段,主要表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)和產(chǎn)品咨詢(xún)。對(duì)于農(nóng)信社而言,個(gè)人業(yè)務(wù)主要集中在儲(chǔ)蓄和貸款上,除北京、上海、深圳等已成功轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行的地區(qū)和成都、廣東等極個(gè)別信用社推出有少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品外,大部分省市的信用社還沒(méi)有真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

(一)應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng),穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)的需要

近年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,農(nóng)信社一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)消失,郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立,村鎮(zhèn)銀行、資金互助組的出現(xiàn),地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)向城郊及農(nóng)村地區(qū)的延伸,農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面,郵政儲(chǔ)蓄銀行可以做農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù),而農(nóng)信社卻沒(méi)有郵政儲(chǔ)蓄銀行那樣統(tǒng)一的全國(guó)性系統(tǒng),雖有農(nóng)信銀系統(tǒng)的支持但仍有一些省份未徹底加入。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然成立時(shí)間短,但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速,理財(cái)產(chǎn)品豐富,服務(wù)手段先進(jìn),有網(wǎng)上銀行等便利的工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)理念、科學(xué)的管理手段、先進(jìn)的系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的,在軟硬件方面都有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。在此形勢(shì)下,農(nóng)信社只有不斷提高服務(wù)手段、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿(mǎn)足客戶(hù)需求開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),才能保留住已有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群,以此鞏固農(nóng)村市場(chǎng)份額。

(二)滿(mǎn)足客戶(hù)需求,增加農(nóng)民收入的需要

近年來(lái)中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題高度重視,中央1號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”,農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng),儲(chǔ)蓄率不斷增加,在許多地方,非農(nóng)業(yè)戶(hù)口轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)戶(hù)口悄然開(kāi)始“流行”。隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣,許多農(nóng)民已擺脫了原來(lái)那種單純儲(chǔ)蓄的理念,他們開(kāi)始尋求資產(chǎn)保值增值的渠道,以求收益的最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費(fèi),將雞蛋存入冰箱叫儲(chǔ)蓄,將雞蛋變成母雞才叫投資,農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成。有調(diào)查表明:30%的農(nóng)民對(duì)買(mǎi)賣(mài)基金、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等理財(cái)產(chǎn)品有一定需求?，F(xiàn)實(shí)中,許多客戶(hù)對(duì)農(nóng)信社不能提供更多理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始抱怨。

(三)拓寬收入渠道,轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行的需要

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以為農(nóng)信社創(chuàng)造更多的交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì),成功融入客戶(hù)的日常生活,逐步與客戶(hù)建立起相互的終身信任關(guān)系,降低客戶(hù)流失率。同時(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來(lái)源單一的現(xiàn)狀,將會(huì)帶來(lái)管理、托管、業(yè)績(jī)報(bào)酬、銷(xiāo)售傭金和咨詢(xún)等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入。

向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展的必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問(wèn)題已成為農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,保持現(xiàn)狀將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社客戶(hù)流失率進(jìn)一步升高。對(duì)于農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)而言,個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)始終是其服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展開(kāi),農(nóng)村信用社的服務(wù)、管理和專(zhuān)業(yè)水平將會(huì)隨之有較大提升,從而不斷增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力,塑造農(nóng)信社新形象,為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

(一)網(wǎng)點(diǎn)多,覆蓋面廣

農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢(shì)資源應(yīng)該是網(wǎng)點(diǎn)多,目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在城市周邊地區(qū)幾乎每個(gè)行政村都有網(wǎng)點(diǎn)。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)拉近了農(nóng)信社與客戶(hù)的距離,對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場(chǎng)開(kāi)展有很大的推動(dòng)作用,這種優(yōu)勢(shì)也是其他任何一家商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。

(二)客戶(hù)關(guān)系良好

農(nóng)信社堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的取向,且員工大都是當(dāng)?shù)厝?與客戶(hù)之間有著天然的親和力。同時(shí)農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)的主要融資途徑,多年來(lái)與這些客戶(hù)之間也結(jié)下了深厚的感情。在許多農(nóng)信社的年度答謝會(huì)上,我們總能看到許多這樣的例子,農(nóng)信社與客戶(hù)之間不僅僅是合作伙伴,已經(jīng)成為一種朋友關(guān)系,結(jié)下了深厚的友誼。農(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢(shì),形成自己的核心客戶(hù)群。

(三)有一定品牌效應(yīng)

作為農(nóng)村金融的主力軍,農(nóng)信社在農(nóng)村已經(jīng)形成一定的品牌效應(yīng)。近年來(lái),中央對(duì)“三農(nóng)”的一系列財(cái)政支持也大都通過(guò)農(nóng)信社得到兌現(xiàn),許多農(nóng)民手中持有專(zhuān)門(mén)的糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等存折或者銀行卡,進(jìn)一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系,使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強(qiáng)和鞏固。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的困難

(一)人員素質(zhì)不高,專(zhuān)業(yè)人才缺乏

由于歷史和體制的原因,農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍不高、專(zhuān)業(yè)型人才缺乏、復(fù)合型人才更少,許多員工自身對(duì)個(gè)人理財(cái)都不甚了解。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才,農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)業(yè)務(wù)平臺(tái)落后、理財(cái)產(chǎn)品稀少

2005年以來(lái),農(nóng)信社進(jìn)行了一輪統(tǒng)一法人和股份制改革,各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,電子化建設(shè)也有了很大進(jìn)步。但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)信社的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),必須有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)才能順利開(kāi)展。目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺(tái)尚未建立個(gè)性化的客戶(hù)關(guān)系管理體系,沒(méi)有相應(yīng)的理財(cái)管理軟件,這也限制了農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)很大程度上依賴(lài)于業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè),業(yè)務(wù)平臺(tái)的落后導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品的缺乏。同時(shí)農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對(duì)封閉的系統(tǒng),與基金、保險(xiǎn)、證券等公司沒(méi)有對(duì)接。

(三)理財(cái)意識(shí)不高,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

近年來(lái)農(nóng)民收入雖然快速增長(zhǎng),但收入水平仍然不高,2009年全國(guó)農(nóng)民人均純收入首次突破5000元,部分農(nóng)民還保留著“有財(cái)不外露”的理念,同時(shí)受知識(shí)文化水平限制,他們的理財(cái)意識(shí)仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差,加上“掙得起賠不起”的思想,使得部分農(nóng)民空守大量錢(qián)財(cái),左顧右盼,持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資,調(diào)查發(fā)現(xiàn)2007年我國(guó)股市異常火爆的情況下,有一部分農(nóng)民也成為了股民,但真正掙到錢(qián)的卻寥寥無(wú)幾。

五、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

(一)加快人才開(kāi)發(fā)培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,需要一批會(huì)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)人才。一方面可以通過(guò)招聘的方式,把有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)、有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才引進(jìn)來(lái);另一方面也可以通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、個(gè)人理財(cái)興趣濃厚的精英員工進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),使他們變成需要的人才。

(二)加快業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要理財(cái)產(chǎn)品,而理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要科技的支持,可以說(shuō),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功是“人機(jī)結(jié)合”的成功。經(jīng)過(guò)新一輪改革后,農(nóng)信社省級(jí)管理的模式已經(jīng)確定,而且電子化建設(shè)也是省級(jí)管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺(tái),了解其功能、性質(zhì),分析其利弊,在引進(jìn)消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新,盡快建設(shè)一個(gè)適合農(nóng)信社個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō),首先開(kāi)放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng),與基金、保險(xiǎn)、證券公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接,充分利用其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品;其次開(kāi)發(fā)有自身特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(三)打造農(nóng)信社的特色理財(cái)產(chǎn)品

目前我國(guó)市場(chǎng)上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是同質(zhì)性,當(dāng)一家銀行推出某一理財(cái)產(chǎn)品之后,其他銀行馬上就會(huì)推出類(lèi)似甚至相同的產(chǎn)品,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)表面上是種類(lèi)繁多、名稱(chēng)各異,實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒(méi)有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來(lái),努力做到其他銀行有的自己也有;另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識(shí)不足、收入相對(duì)較低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱、資金流動(dòng)季節(jié)性明顯等特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的特色理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡(jiǎn)單方便、投資起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)。例如,可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問(wèn)題設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的投資理財(cái)產(chǎn)品。

(四)著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)

正如上文分析,農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成,理財(cái)產(chǎn)品需求并不是特別旺盛,如果農(nóng)信社開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)可能不會(huì)出現(xiàn)火爆場(chǎng)面。所以農(nóng)信社要一方面加快個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā),另一方面著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。比如開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù),可以印制一些金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本,內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù),可以把理財(cái)產(chǎn)品等內(nèi)容加進(jìn)去,可以重點(diǎn)介紹自己準(zhǔn)備推出的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。同時(shí)要特別注意強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心。

(五)注重風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行的“三性”要求銀行必須嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)信社來(lái)講是一項(xiàng)全新的具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),一定要按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求,建立完善的內(nèi)部制約機(jī)制,做到對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

參考文獻(xiàn):

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第5篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

摘 要 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)家制定的稅收政策越來(lái)越完善，企業(yè)向國(guó)家繳納的稅負(fù)是影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，企業(yè)必須通過(guò)合理規(guī)劃稅收方案，降低稅負(fù)在企業(yè)發(fā)展中的比重。對(duì)于稅收籌劃，必須從多方面進(jìn)行，其實(shí)踐性較強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的今天，稅收籌劃要深入企業(yè)內(nèi)部，通過(guò)多方面、多層次的籌劃。本文主要闡述了企業(yè)在當(dāng)前的稅收政策下如何轉(zhuǎn)變思想、轉(zhuǎn)變企業(yè)的組織方式，根據(jù)稅收政策的特點(diǎn)，讓會(huì)計(jì)在操作中可以合理籌劃出科學(xué)的稅收方案，從而合理規(guī)劃企業(yè)稅負(fù)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞 會(huì)計(jì)操作 稅收政策 稅收方案 籌劃

隨著國(guó)家稅收政策越來(lái)越完善，稅收籌劃已經(jīng)成為了越來(lái)越多企業(yè)在發(fā)展中的重要理財(cái)措施，越來(lái)越受眾多企業(yè)的青睞。因此，如何做好稅收籌劃、如何轉(zhuǎn)變思想，已經(jīng)是眾多企業(yè)共同研究的重點(diǎn)。企業(yè)會(huì)計(jì)在操作中要懂得在稅收政策的空缺中，籌劃出最合理的稅負(fù)方案，幫助企業(yè)投資理財(cái)，使企業(yè)資金進(jìn)行更高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、常見(jiàn)的稅收籌劃措施

隨著國(guó)家稅收政策越來(lái)越完善，在越來(lái)越規(guī)范的稅收政策環(huán)境下，只有通過(guò)思想的不斷轉(zhuǎn)變，并將轉(zhuǎn)變思想運(yùn)用到稅收籌劃方案的設(shè)計(jì)中，打破目前嚴(yán)峻的政策環(huán)境與稅收制度所帶來(lái)的約束，做好最科學(xué)合理的稅收籌劃方案，使稅負(fù)降到最低，合理運(yùn)作企業(yè)資金，讓企業(yè)資金加快周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大的效益。在國(guó)內(nèi)，常見(jiàn)的稅收籌劃措施主要有轉(zhuǎn)變思想與做好企業(yè)組織籌劃兩種。

（一）轉(zhuǎn)變思想，合理籌劃

稅收籌劃就是指納稅人在既定的稅收制度范圍內(nèi)合理規(guī)劃納稅人的經(jīng)營(yíng)、投資、戰(zhàn)略活動(dòng)，合理規(guī)劃相關(guān)的理財(cái)、涉稅事項(xiàng)，以實(shí)現(xiàn)最低經(jīng)營(yíng)成本的財(cái)稅管理活動(dòng)。轉(zhuǎn)變思想要求在國(guó)家稅收制度的約束下，在合法稅收制度范圍內(nèi)，尋找最低稅負(fù)的空間。轉(zhuǎn)變思想所體現(xiàn)出來(lái)的是一種全新的思維模式，是沖破稅收制度所帶來(lái)約束的最優(yōu)措施。在設(shè)計(jì)稅收籌劃方案的過(guò)程中，設(shè)計(jì)者要通過(guò)轉(zhuǎn)變思想，將稅收籌劃方案設(shè)計(jì)得最優(yōu)化。在設(shè)計(jì)稅收籌劃方案時(shí)，轉(zhuǎn)變思想可以采用以下三種方法。

1.業(yè)務(wù)形式轉(zhuǎn)變

業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，也就是從一種業(yè)務(wù)形式向另一種業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，隨著業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，企業(yè)發(fā)展中所包含的稅種與業(yè)務(wù)收入也會(huì)隨之轉(zhuǎn)變，企業(yè)稅負(fù)也發(fā)生了改變。因此，企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)出最優(yōu)化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變形式，從而優(yōu)化企業(yè)資金結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)稅負(fù)。

2.會(huì)計(jì)主體的轉(zhuǎn)變

會(huì)計(jì)主體的轉(zhuǎn)變，也就是從一個(gè)會(huì)計(jì)主體向另一個(gè)會(huì)計(jì)主體的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變方法通常都是關(guān)聯(lián)企業(yè)通過(guò)各自企業(yè)之間存在的不同稅率實(shí)現(xiàn)的。關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過(guò)定價(jià)等實(shí)現(xiàn)收入與費(fèi)用的轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)不同納稅主體之間的調(diào)節(jié)、轉(zhuǎn)移或規(guī)避稅負(fù)等目標(biāo)。因此，企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)出最優(yōu)化的會(huì)計(jì)主體的轉(zhuǎn)變形式，從而降低企業(yè)稅負(fù)，增加企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.會(huì)計(jì)期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變

會(huì)計(jì)期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，也就是把一個(gè)會(huì)計(jì)期間業(yè)務(wù)向另一個(gè)會(huì)計(jì)期間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入、稅金與成本費(fèi)用的跨期轉(zhuǎn)變，達(dá)到稅收籌劃的目的。因此，企業(yè)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出最優(yōu)化的會(huì)計(jì)期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變形式，從而降低企業(yè)稅負(fù)，合理運(yùn)作企業(yè)資金，使企業(yè)資金加快周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）做好企業(yè)組織籌劃

企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、組織形式、經(jīng)營(yíng)理財(cái)都與稅收有著巨大的關(guān)聯(lián)，企業(yè)形式變化，產(chǎn)權(quán)關(guān)系也會(huì)隨之變化，企業(yè)稅收方面也會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的變化。特別是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)變換時(shí)，所得到的優(yōu)惠稅收政策，可以使企業(yè)獲得更多的營(yíng)運(yùn)資金。企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織形式是企業(yè)資源配置方式的基礎(chǔ)。企業(yè)選擇的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織方式，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、稅收以及投資經(jīng)營(yíng)方面都起到了直接影響的作用。在一些特定情況下，組織形式及產(chǎn)權(quán)關(guān)系決定著企業(yè)經(jīng)營(yíng)及資源配置方式， 對(duì)不同組織方式及產(chǎn)權(quán)關(guān)系的選擇，也會(huì)直接影響到稅收待遇，特別是產(chǎn)權(quán)關(guān)系與稅收的優(yōu)惠政策之間的關(guān)系較為密切。目前，越來(lái)越多的企業(yè)傾向通過(guò)外部擴(kuò)張的方法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的稅收籌劃。企業(yè)的外部擴(kuò)張，主要是為了企業(yè)進(jìn)入新的行業(yè)、領(lǐng)域，從而改善稅收待遇，降低企業(yè)稅負(fù)。另外，還有許多企業(yè)之間通過(guò)兼并重組，其主要目的就在于利用稅收政策中的虧損彌補(bǔ)政策，從而改善稅收待遇，降低企業(yè)稅負(fù)。同時(shí)，還有部分企業(yè)通過(guò)并購(gòu)、引進(jìn)外資等方法，主要目的是為了企業(yè)的變更，從而享受優(yōu)惠的稅收政策，實(shí)現(xiàn)降低企業(yè)稅負(fù)的目的。因此，要想做好企業(yè)的組織籌劃，就必須做好以下三個(gè)方面。

1.延伸籌劃技術(shù)

企業(yè)通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)對(duì)外擴(kuò)張時(shí)，是采取總分機(jī)構(gòu)形式還是母子公司形式， 在很大程度上會(huì)影響到企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。通常，企業(yè)分公司并不具備獨(dú)立的法人資格，可以和企業(yè)總部合并納稅。另外，企業(yè)子公司由于具備獨(dú)立的法人，可以獨(dú)立依法納稅。

2.合并籌劃技術(shù)

合并籌劃技術(shù)是指企業(yè)通過(guò)資金重組、并購(gòu)等方式，從而改變企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織形式，達(dá)到享受優(yōu)惠政策，降低稅負(fù)的效果。在企業(yè)進(jìn)行合并的過(guò)程中，無(wú)論企業(yè)的目的何在，合并之后的優(yōu)惠政策會(huì)直接影響到企業(yè)的成本與稅負(fù)，對(duì)于企業(yè)而言，都是至關(guān)重要的。

3.分立籌劃技術(shù)

企業(yè)通過(guò)分立的方法改變其組織方式，從而減少企業(yè)的稅負(fù)。企業(yè)分立是在兩個(gè)以上的納稅主體之間進(jìn)行的，分立之后，不僅可以發(fā)揮各企業(yè)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，還可以降低企業(yè)稅負(fù)。

二、會(huì)計(jì)政策操作

實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算操作的基本前提是遵循會(huì)計(jì)政策的標(biāo)準(zhǔn)，然后采取科學(xué)的處理方法，使工作保持井然有序的程序。不同的會(huì)計(jì)政策所顯示的財(cái)務(wù)結(jié)果也截然不同，所以稅收負(fù)擔(dān)也各不相同。會(huì)計(jì)政策籌劃的基本技術(shù)多種多樣，主要體現(xiàn)如下三種。

第6篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

【關(guān)鍵詞】 本科生；就業(yè)；人才培養(yǎng)

畢業(yè)生就業(yè)率問(wèn)題一直都是影響地方高校發(fā)展的重要因素，特別是對(duì)于財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生來(lái)說(shuō)尤其重要。由于教育部大力發(fā)展職業(yè)教育的指導(dǎo)思想，使得許多高等職業(yè)學(xué)校如雨后春筍般出現(xiàn)，他們的主要培養(yǎng)核心是提高學(xué)生的動(dòng)手能力，這對(duì)地方高校本科畢業(yè)生的就業(yè)率造成很大競(jìng)爭(zhēng)威脅。本課題旨在通過(guò)比較研究的方法探究地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)畢業(yè)生就業(yè)面臨的問(wèn)題，并希望能夠找到一些行之有效的方法來(lái)解決地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生就業(yè)狀況。

一、地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生的就業(yè)率現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)2007年湖北省應(yīng)屆高校畢業(yè)生的就業(yè)率為90%，相對(duì)于2006年的86.3%，這一數(shù)據(jù)是令人鼓舞的，但地方高校本科畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀。以財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生就業(yè)率為例，2007年會(huì)計(jì)人才被列為十大急需人才之一，很多部屬高校的財(cái)會(huì)類(lèi)畢業(yè)生幾乎是百分之百就業(yè)，工作環(huán)境和薪酬也較理想，但各個(gè)地方高校內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示其財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生的就業(yè)率正在緩慢下降，2005年就業(yè)率幾乎是100%，2006年為92.6%，2007年為83.4%。這反映出伴隨著高校畢業(yè)生就業(yè)率的總體上升，地方高校畢業(yè)生的就業(yè)水平并沒(méi)有同步提高。為此，本課題采用問(wèn)卷調(diào)查與訪談結(jié)合的研究方法，針對(duì)地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。

二、地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生的“夾心層”地位

地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生在求職中經(jīng)常是處于一種“夾心層”的位置，有好的工作職位，他們處于劣勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)部屬院校的高才生和研究生，一般的職位他們又比不過(guò)一些高職生，這樣一來(lái)他們的就業(yè)機(jī)會(huì)少，就業(yè)面也窄了。造成這一現(xiàn)象的原因有兩個(gè)，一是部屬院校軟件硬件的條件相對(duì)于地方高校要好許多，學(xué)生受到各種鍛煉的機(jī)會(huì)比較多。知名院校經(jīng)常會(huì)與企業(yè)開(kāi)展一些交流活動(dòng)，學(xué)生在校期間有更多的機(jī)會(huì)與企業(yè)聯(lián)系，借此可以了解企業(yè)用人的要求、工作的內(nèi)涵、職責(zé)分工，這樣在學(xué)習(xí)中也就有的放矢，同時(shí)也因?yàn)槭敲?，畢業(yè)生在一定程度上也更容易被企業(yè)所認(rèn)可，相同的崗位地方高校的畢業(yè)生是競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)部屬院校高才生的；二是和一些高職生相比，地方高校的畢業(yè)生在動(dòng)手能力方面又顯得有些不足，高職院校是以動(dòng)手能力的培養(yǎng)作為其教學(xué)核心，其教學(xué)過(guò)程中安排有大量的實(shí)踐環(huán)節(jié)，學(xué)生動(dòng)手操作能力比較突出，學(xué)生往往一畢業(yè)就可以上崗，而且對(duì)薪酬的要求也不高，較受中小企業(yè)鐘意青睞。地方高校的培養(yǎng)模式是介于以上兩者之間的，學(xué)生的專(zhuān)業(yè)能力和科學(xué)研究水平相對(duì)薄弱，動(dòng)手能力不夠熟練，也就變成了大家常說(shuō)的“既不能文也不能武”的狀況，這樣在應(yīng)聘中就顯得非常被動(dòng)和尷尬。

三、提高就業(yè)率方法的措施

（一）制定科學(xué)的人才培養(yǎng)方案

培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的專(zhuān)業(yè)人才是提升有效就業(yè)率的最主要因素，這種需求包括專(zhuān)業(yè)需求和人數(shù)需求，學(xué)校應(yīng)積極按市場(chǎng)需求來(lái)合理地調(diào)整各專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)方案，使學(xué)生的專(zhuān)業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)與市場(chǎng)需求逐步趨于一致。

1.加強(qiáng)財(cái)務(wù)決策類(lèi)課程設(shè)置

企業(yè)對(duì)財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)生的期望不再是簡(jiǎn)單的會(huì)做賬就可以了，還要有一定的理財(cái)能力和財(cái)務(wù)決策能力，而這些能力又是建立在對(duì)賬務(wù)流程全面熟悉的基礎(chǔ)之上的。因此，在進(jìn)行會(huì)計(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)中，就要在原課程的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加一些投資理財(cái)類(lèi)的專(zhuān)業(yè)課程，如投資分析、投資理財(cái)實(shí)務(wù)、稅收實(shí)務(wù)等，讓學(xué)生掌握一些基本的理財(cái)知識(shí)，這些課程通常安排在三、四年級(jí)，在學(xué)生學(xué)完了會(huì)計(jì)類(lèi)的基礎(chǔ)專(zhuān)業(yè)課以后開(kāi)展。學(xué)校的人才培養(yǎng)方案應(yīng)維持一定的彈性，不應(yīng)該是許多年固定不變僵化的，它應(yīng)該根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向和水平而有所調(diào)整。

2.專(zhuān)業(yè)不宜過(guò)分細(xì)化，保持大專(zhuān)業(yè)方向

當(dāng)前高校人才培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)都是嚴(yán)格按專(zhuān)業(yè)來(lái)制定的，為了區(qū)分各專(zhuān)業(yè)的不同，專(zhuān)業(yè)課程也就有所不同，如會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)就會(huì)開(kāi)設(shè)銀行會(huì)計(jì)、會(huì)計(jì)理論、會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì)等專(zhuān)業(yè)課程，而財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)高級(jí)財(cái)務(wù)管理、跨國(guó)公司理財(cái)?shù)葘?zhuān)業(yè)課程。筆者通過(guò)對(duì)同一年級(jí)兩個(gè)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果從就業(yè)的角度來(lái)講，學(xué)生們更希望能將專(zhuān)業(yè)打通，課程設(shè)置上不要區(qū)分的過(guò)細(xì)。因此在培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)中可以考慮采取大專(zhuān)業(yè)小方向的方法，也就是說(shuō)在本科的一至三年級(jí)兩個(gè)專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置基本保持一致，這樣學(xué)生就能對(duì)兩個(gè)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)有一個(gè)比較全面的掌握，在四年級(jí)學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文完成階段，可以根據(jù)學(xué)生的興趣、畢業(yè)后的就業(yè)意向?qū)ω?cái)務(wù)與會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)區(qū)別對(duì)待，從選修課上區(qū)分專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)。

3.加強(qiáng)實(shí)踐能力的培養(yǎng)

目前用人單位招聘中存在的一個(gè)普遍現(xiàn)象是不容忽視的：就是往往都要求應(yīng)聘者有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，如果應(yīng)聘對(duì)象是應(yīng)屆生，他們更多的傾向于招錄高職生，因?yàn)楦呗毶邮艿慕逃Ｊ绞且詣?dòng)手能力培養(yǎng)為主的。本科教育對(duì)動(dòng)手能力的培養(yǎng)確實(shí)存在很大的不足，在四年的教學(xué)環(huán)節(jié)中只有一個(gè)畢業(yè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)是組織學(xué)生到社會(huì)上的單位參加實(shí)際鍛煉，時(shí)間很短，往往只有一個(gè)月，而且一般安排在第四學(xué)年的上學(xué)期，恰好是春節(jié)假期后的第一個(gè)月，其效果不是很理想。

通過(guò)調(diào)研筆者認(rèn)為解決這個(gè)問(wèn)題可以從兩方面入手，第一、增加動(dòng)手能力培養(yǎng)環(huán)節(jié)的課時(shí)量，在人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)中增設(shè)專(zhuān)業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)，社會(huì)實(shí)踐、模擬實(shí)驗(yàn)等環(huán)節(jié)。以財(cái)會(huì)類(lèi)學(xué)生為例，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)，既要讓學(xué)生知道如何做賬，也要學(xué)會(huì)查賬、審賬、通過(guò)報(bào)表分析能做出合理的預(yù)測(cè)，讓學(xué)生在動(dòng)手能力方面比高職生更勝一籌；第二，指導(dǎo)學(xué)生利用暑假期間來(lái)進(jìn)行實(shí)習(xí)，現(xiàn)在有很多大學(xué)生都會(huì)主動(dòng)地利用寒暑假來(lái)打工，但多數(shù)選擇的都是一些促銷(xiāo)類(lèi)的工作，雖然可以增加一些收入，對(duì)感知社會(huì)有一定的好處，但對(duì)于專(zhuān)業(yè)能力的提高作用并不是很明顯。學(xué)校可以和一些企業(yè)聯(lián)系建立實(shí)踐基地，讓學(xué)生利用寒暑假有針對(duì)性的進(jìn)行實(shí)際動(dòng)手能力的鍛煉，最好是能與所學(xué)專(zhuān)業(yè)相關(guān)聯(lián)，讓學(xué)生所學(xué)理論與實(shí)踐相結(jié)合，并在實(shí)際中得到進(jìn)一步的提高。

4.制定人才培養(yǎng)方案要有超前意識(shí)

人才培養(yǎng)方案的制定如果在內(nèi)容上能有所超前，也許可以避免大學(xué)四年時(shí)間而造成的部分知識(shí)體系的落后。以財(cái)會(huì)類(lèi)人才培養(yǎng)方案制定為例，中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)承諾會(huì)計(jì)的核算將逐步與國(guó)際要求接軌，這就要求我們的人才培養(yǎng)方案不僅僅只涉及我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則還應(yīng)增設(shè)國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、核算等內(nèi)容的講解，這樣學(xué)科體系才能逐步更新并與時(shí)展保持一致。

（二）培養(yǎng)學(xué)生正確的擇業(yè)觀

正確的擇業(yè)觀是成功就業(yè)的一半。為避免出現(xiàn)盲目求職，低效率求職的現(xiàn)象，在學(xué)生開(kāi)始參加各種招聘會(huì)之前，學(xué)校相關(guān)機(jī)構(gòu)非常有必要開(kāi)展相關(guān)的應(yīng)聘輔導(dǎo)活動(dòng)，指導(dǎo)學(xué)生合理地評(píng)估自己，正確地認(rèn)識(shí)社會(huì)需求，突出競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，了解行業(yè)動(dòng)態(tài)和職業(yè)內(nèi)涵，幫助學(xué)生確定方向。在學(xué)生求職期間，及時(shí)地對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)，校方應(yīng)既當(dāng)“導(dǎo)師”和“紅娘”又做助理和參謀，這樣做可以幫助學(xué)生在遇到挫折時(shí)及時(shí)調(diào)整心態(tài)，使其始終保持樂(lè)觀向上的態(tài)度來(lái)面對(duì)人生的各種選擇，不因一時(shí)的挫折而對(duì)未來(lái)失去信心。

（三）從學(xué)生入學(xué)起就幫助其確立就業(yè)方向并不斷調(diào)整

就業(yè)是畢業(yè)生人生角色的一個(gè)重大轉(zhuǎn)變，學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)楣ぷ髡咭彩遣灰粯拥摹Ｒ笮７綇膶W(xué)生進(jìn)校時(shí)就開(kāi)始設(shè)計(jì)，并在大學(xué)四年的時(shí)間里，根據(jù)學(xué)生的具體情況不斷調(diào)整。以會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生為例，許多學(xué)生在進(jìn)校之初都希望自己畢業(yè)以后能成為一名會(huì)計(jì)，這是他們對(duì)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的最初認(rèn)識(shí)，但是在學(xué)習(xí)了會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的一些專(zhuān)業(yè)課程以后，逐步認(rèn)識(shí)到會(huì)計(jì)工作是非常繁瑣和辛苦的，而且通過(guò)參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，他們也了解到基層會(huì)計(jì)人員的收入并不是很高，許多都是一些職校畢業(yè)生在崗。筆者發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分學(xué)生在進(jìn)入三年級(jí)后對(duì)自己將來(lái)的發(fā)展比較迷茫，既不愿意和一些職校生競(jìng)爭(zhēng)一般會(huì)計(jì)崗位，高級(jí)別崗位又競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)研究生，不知道以后的定位應(yīng)該在哪里。

因此在學(xué)生進(jìn)校之初，學(xué)校就有義務(wù)對(duì)學(xué)生進(jìn)行專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)介紹，讓學(xué)生知道自己將要學(xué)習(xí)的內(nèi)容，并對(duì)以后的就業(yè)有個(gè)初步的設(shè)想。在大學(xué)四年的學(xué)習(xí)過(guò)程中，學(xué)校輔導(dǎo)員應(yīng)該積極主動(dòng)地多找學(xué)生溝通，了解他們的具體情況，并根據(jù)社會(huì)的發(fā)展需求來(lái)幫助學(xué)生調(diào)整學(xué)習(xí)計(jì)劃和發(fā)展方向，比如財(cái)會(huì)類(lèi)的學(xué)生可以學(xué)習(xí)一些注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)審計(jì)師、估價(jià)師之類(lèi)的課程，也可以鼓勵(lì)他們學(xué)習(xí)第二學(xué)位，這樣他們畢業(yè)后就可以選擇層次更高的職位。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

要讓地方高校的財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生在應(yīng)聘中跳出“夾心層”的不利狀況，在學(xué)生的培養(yǎng)中可以進(jìn)行有特色的教育，培養(yǎng)復(fù)合型人才。比如現(xiàn)在市場(chǎng)上房地產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、環(huán)保、咨詢(xún)等行業(yè)比較熱門(mén)，在對(duì)學(xué)生的教學(xué)中可以結(jié)合這些行業(yè)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地組織教學(xué)，讓學(xué)生了解各個(gè)不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，比如房地產(chǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)核算所涉及的經(jīng)營(yíng)周期會(huì)比較長(zhǎng)，往往超過(guò)了我們通常所說(shuō)的一年時(shí)間，存貨的計(jì)量不能只是按計(jì)劃成本來(lái)核算更應(yīng)該按市價(jià)來(lái)估算，其應(yīng)收款項(xiàng)金額會(huì)比較大等。通過(guò)這種方式的培養(yǎng)，地方高校的財(cái)會(huì)類(lèi)學(xué)生既有會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)又能了解各行業(yè)的特點(diǎn)，在實(shí)際操作中可以設(shè)身處地從企業(yè)的角度來(lái)計(jì)錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力自然就提高了。

結(jié)束語(yǔ)：

提高地方高校財(cái)會(huì)類(lèi)本科畢業(yè)生就業(yè)水平是地方高校發(fā)展的核心，而要做好這項(xiàng)工作需要多方面的努力。從學(xué)校內(nèi)部來(lái)說(shuō)可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求調(diào)整人才培養(yǎng)計(jì)劃、培養(yǎng)學(xué)生正確的擇業(yè)觀，從社會(huì)環(huán)境來(lái)說(shuō)政府要?jiǎng)?chuàng)造條件鼓勵(lì)畢業(yè)生多種方式就業(yè)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 趙小蘭.試論就業(yè)保障體系與職業(yè)指導(dǎo)――以高校畢業(yè)生就業(yè)問(wèn)題為例 [J].經(jīng)濟(jì)論壇，2007，（23）.

第7篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

[論文摘要]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶(hù)了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶(hù)感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

第8篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書(shū)范文1甲方：

代表人：

乙方：

負(fù)責(zé)人：

為建立長(zhǎng)期、良好的金融合作關(guān)系，緩解乙方會(huì)員企業(yè)融資難的矛盾，提高為企業(yè)融資服務(wù)的能力，甲乙雙方本著“合作、發(fā)展、共贏”的原則，決定建立“金融戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”，經(jīng)充分協(xié)商，達(dá)成如下協(xié)議：

第一條 雙方建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，旨在于為乙方會(huì)員企業(yè)搭建融資平臺(tái)，促進(jìn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

第二條 為有效執(zhí)行本協(xié)議，甲方、乙方同意建立定期或不期協(xié)調(diào)例會(huì)制度，以保持聯(lián)系，溝通信息，解決在執(zhí)行本協(xié)議過(guò)程中所產(chǎn)生的問(wèn)題。

第三條 甲、乙雙方將積極探索并推動(dòng)金融服務(wù)的新途徑，充分利用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，運(yùn)用全方位銀行技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)功能。

第四條 甲方愿意將乙方推薦的企業(yè)作為重要的基本客戶(hù)，在法律、法規(guī)和金融政策允許的前提下，優(yōu)先為推薦企業(yè)提供金融服務(wù)。

第五條 乙方向甲方推薦資信良好、履約能力較強(qiáng)的會(huì)員企業(yè)，甲方將根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、金融政策以及內(nèi)部信貸審批制度的規(guī)定，對(duì)乙方推薦的會(huì)員企業(yè)進(jìn)行審查，并對(duì)審查合格的企業(yè)提供融資支持。具體融資方式包括：流動(dòng)資金貸款、具體授信手續(xù)按下款額的XX收取。

第六條 乙方在推薦時(shí)，應(yīng)向甲方提供推薦企業(yè)的聯(lián)系方式、基本資料，并為銀企之間的合作努力進(jìn)行牽線搭橋，盡量發(fā)現(xiàn)并提供更多的合作機(jī)會(huì)。甲方為乙方會(huì)員企業(yè)提供授信后，乙方應(yīng)盡可能及時(shí)地向甲方提供該企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性方面的動(dòng)態(tài)信息。

第七條 為保證甲、乙雙方更穩(wěn)定的合作關(guān)系，將風(fēng)險(xiǎn)降低，乙方需向甲方提交XXX保證金，待繼有秩序性合作關(guān)系后半年退還所有保證金，具體時(shí)間定以簽約日.收款人為甲方主要負(fù)責(zé)人賬號(hào)：(XXX).

第八條 甲、乙雙方對(duì)在本協(xié)議簽訂及履行過(guò)程中所獲得的對(duì)方的商業(yè)信息負(fù)有保密義務(wù)。

第九條 甲方所有事務(wù)委托XXX面簽，對(duì)接，收款，乃此協(xié)議唯一主事人。

第十條 本協(xié)議一式貳份，經(jīng)雙方有權(quán)簽字人簽字或加蓋印章，并加蓋公章后生效。未經(jīng)雙方書(shū)面同意，任何一方不得擅自更改、撤消或終止協(xié)議。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書(shū)范文2甲方：

乙方：

第一條 合作基礎(chǔ)

為建立長(zhǎng)期、良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升雙方在各自領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，探索物流企業(yè)與銀行間的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系，經(jīng)協(xié)商一致，甲、乙雙方基于誠(chéng)信原則，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，簽署本協(xié)議。

第二條 業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域

(一)動(dòng)產(chǎn)及貨權(quán)擔(dān)保項(xiàng)下監(jiān)管業(yè)務(wù)

是指第三方客戶(hù)以處于乙方占有、監(jiān)管下的動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保，甲方對(duì)其提供融資授信。本業(yè)務(wù)包括靜態(tài)監(jiān)管、核定庫(kù)存和倉(cāng)單質(zhì)押等模式，以及今后雙方認(rèn)可的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

(二)資源共享及市場(chǎng)開(kāi)發(fā)

雙方同意在互惠的基礎(chǔ)上將各自擁有的客戶(hù)優(yōu)先向?qū)Ψ酵扑]進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以充分利用自身資源進(jìn)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和聯(lián)合市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。

第三條 雙方責(zé)任

(一)甲方責(zé)任

1、有義務(wù)協(xié)調(diào)其客戶(hù)優(yōu)先通過(guò)乙方辦理本協(xié)議項(xiàng)下相關(guān)業(yè)務(wù)。

2、有義務(wù)按合同規(guī)定發(fā)放授信;

3、有義務(wù)敦促客戶(hù)向乙方交納倉(cāng)儲(chǔ)及監(jiān)管等相關(guān)費(fèi)用;

4、有義務(wù)及時(shí)向乙方提供監(jiān)管物的價(jià)格信息。

5、當(dāng)授信客戶(hù)可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題等不利于乙方收取倉(cāng)儲(chǔ)和監(jiān)管費(fèi)用的情況時(shí)及時(shí)通知乙方。

(二)乙方責(zé)任

1、有義務(wù)協(xié)調(diào)其客戶(hù)優(yōu)先通過(guò)甲方辦理本協(xié)議項(xiàng)下相關(guān)業(yè)務(wù);

2、有義務(wù)制定完善的內(nèi)部管理制度和操作辦法以確保監(jiān)管商品始終處于乙方妥善保管和有效監(jiān)管之下，對(duì)其下屬公司因監(jiān)管中的過(guò)錯(cuò)給甲方造成的損失承

3、配合甲方對(duì)監(jiān)管商品的勘驗(yàn)、檢查、查詢(xún)，對(duì)質(zhì)押物及時(shí)辦理質(zhì)押手續(xù);

4、協(xié)助甲方完成質(zhì)押貨物價(jià)值評(píng)估、質(zhì)量鑒定、質(zhì)押商品出質(zhì);

5、當(dāng)授信客戶(hù)經(jīng)營(yíng)或貨物出現(xiàn)不利于甲方授信安全的預(yù)警信息時(shí)及時(shí)通知甲方。

第四條 營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)

1、共建品牌

為推動(dòng)業(yè)務(wù)合作深入發(fā)展，共建合作品牌，雙方同意就合作范圍內(nèi)業(yè)務(wù)合作共同進(jìn)行市場(chǎng)宣傳、營(yíng)銷(xiāo)推廣和商務(wù)公關(guān)活動(dòng)，并可以互相使用對(duì)方擁有的商業(yè)標(biāo)識(shí)。

2、交叉銷(xiāo)售

雙方同意利用自身的分支機(jī)構(gòu)互相推介、銷(xiāo)售包括但不限于本協(xié)議合作范圍內(nèi)的對(duì)方各項(xiàng)產(chǎn)品。

3、互惠待遇

雙方同意在不與對(duì)甲、乙雙方各自具有約束力的合同或協(xié)議相抵觸的前提條件下，給予對(duì)方合作優(yōu)先權(quán)，即在同等條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇對(duì)方為合作伙伴，在業(yè)務(wù)發(fā)展和開(kāi)拓中，相互支持，相互配合，以增強(qiáng)各自的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

4、培訓(xùn)支持

雙方總部和分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)交流和培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)操作模式進(jìn)行改進(jìn)，使雙方業(yè)務(wù)合作模式更適合市場(chǎng)需求。

第五條 其他事項(xiàng)

1、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

乙方同意給予合作項(xiàng)下業(yè)務(wù)收費(fèi)適當(dāng)優(yōu)惠。

甲方同意給予合作項(xiàng)下業(yè)務(wù)適當(dāng)優(yōu)惠。

2、信息溝通及保密

雙方對(duì)業(yè)務(wù)合作中了解的對(duì)方的商業(yè)秘密負(fù)有保密的義務(wù)。

甲、乙方雙方同意成立專(zhuān)門(mén)的工作小組，定期溝通雙方的管理制度和作業(yè)流程，商定統(tǒng)一的合同范本和單證格式，合作研究開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)。

3、雙方同意采用相對(duì)集中統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理模式，包括：

乙方統(tǒng)一制定乙方參與合作的下屬企業(yè)開(kāi)展監(jiān)管業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

乙方除直接開(kāi)展監(jiān)管業(yè)務(wù)外，還可向甲方提交參與合作的乙方下屬企業(yè)名單。對(duì)名單中所列下屬企業(yè)因違反具體業(yè)務(wù)合同的約定而給甲方造成的損失承擔(dān)相應(yīng)的連帶保證責(zé)任。

未列入名單的乙方下屬企業(yè)，不享有本協(xié)議規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利，甲方不得與其開(kāi)展監(jiān)管業(yè)務(wù)的合作。

乙方對(duì)參與合作的下屬企業(yè)名單進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)以書(shū)面形式及時(shí)通知甲方，但涉及正在與甲方合作的乙方下屬企業(yè)時(shí)，應(yīng)事先協(xié)商一致。

4、合作期限

本協(xié)議自雙方簽字蓋章之日起生效，經(jīng)雙方協(xié)商一致，可終止本協(xié)議，但涉及終止前本協(xié)議項(xiàng)下的具體業(yè)務(wù)時(shí)，本協(xié)議仍具有法律效力，直至本協(xié)議項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)終止時(shí)自動(dòng)終止。

5、爭(zhēng)議處理

甲、乙雙方同意在本協(xié)議具體執(zhí)行過(guò)程中如發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)首先通過(guò)友好協(xié)商的方式解決。如不能協(xié)商解決，任何一方均有權(quán)向中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)

6、本協(xié)議地位

本協(xié)議是甲、乙雙方戰(zhàn)略合作的基礎(chǔ)。

雙方分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)，須由雙方分支機(jī)構(gòu)和授信客戶(hù)簽訂具體的合同文本。

7、雙方同意互設(shè)綠色通道處理合作項(xiàng)下各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

8、本協(xié)議一式貳份，雙方各持壹份，均具同等法律效力;以下附件為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議正文有相同的法律效力。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書(shū)范文3甲方：

地址：

法定代表人：

電話：

乙方：

地址：

法定代表人：

電話：

甲乙雙方本著誠(chéng)信守信，互惠，互利的原則，通過(guò)友好協(xié)商，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在甲乙雙方以后共同的發(fā)展中，共同利用雙方資源，互相支持，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏的共同目標(biāo)。由雙方共同意愿，達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同

(一)合作目的和原則

第一條 雙方的合作應(yīng)在遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的前提下，遵循“互惠互利、平等誠(chéng)信”原則，以建立長(zhǎng)期、戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)合作關(guān)系和促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的共同發(fā)展為目的。

第二條 雙方達(dá)成合作關(guān)系后，應(yīng)積極為合作創(chuàng)造各種有利條件，落實(shí)本協(xié)議內(nèi)容。

(二)合作范圍及內(nèi)容

第三條 理財(cái)服務(wù)

1、甲乙雙方發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，建立理財(cái)平臺(tái)，共同為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)。乙方聘請(qǐng)甲方為投資理財(cái)顧問(wèn)。

2、雙方理財(cái)合作的主要形式為：乙方向甲方的客戶(hù)發(fā)行信托計(jì)劃，募集資金進(jìn)行投資運(yùn)用;乙方發(fā)行信托計(jì)劃，可聘請(qǐng)甲方擔(dān)任信托計(jì)劃的投資理財(cái)顧問(wèn)，乙方參考甲方的建議投資運(yùn)用信托資金。

3、雙方共同研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展理財(cái)領(lǐng)域，協(xié)商確定理財(cái)方案和選擇投資顧問(wèn)，為投資者提供完善的理財(cái)服務(wù)。

第四條 投資基金

在符合法律、政策規(guī)定的前提下，雙方可合作開(kāi)展私募股權(quán)信托投資和房地產(chǎn)信托投資，以及共同發(fā)起設(shè)立包括私募股權(quán)基金(PE)和房地產(chǎn)信托基金(REITs)在內(nèi)的各類(lèi)投資基金。

第五條 信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作

甲方可接受乙方委托，向客戶(hù)介紹乙方發(fā)行的信托產(chǎn)品，并提供咨詢(xún)和顧問(wèn)等服務(wù)。

第六條 金融產(chǎn)品研發(fā)

1、甲乙雙方應(yīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面加強(qiáng)合作，結(jié)合各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，共同開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

2、甲乙雙方協(xié)商一致同意，充分發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為雙方的重要客戶(hù)提供資產(chǎn)重組、財(cái)務(wù)管理、債券發(fā)行、企業(yè)改制、年金信托、股權(quán)信托等方面的咨詢(xún)和方案設(shè)計(jì)等金融服務(wù)。

第七條 資產(chǎn)管理

1、乙方將信托工具運(yùn)用在資產(chǎn)處置和優(yōu)化、融資租賃方面時(shí)，有權(quán)選擇甲方作為合作伙伴。

2、甲方利用自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，為乙方開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提品設(shè)計(jì)及創(chuàng)新服務(wù)。

第八條 網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)、技術(shù)等資源的共享

1、甲乙雙方同意加強(qiáng)信息技術(shù)與電子商務(wù)等方向的交流與合作。

2、甲乙雙方同意在條件允許的情況下，實(shí)現(xiàn)雙方客戶(hù)資源共享。包括：甲乙雙方發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，相互推薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及客戶(hù)，甲方積極向乙方推薦具有投資理財(cái)需求的優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)客戶(hù)，配合乙方拓展信托業(yè)務(wù);甲方將根據(jù)乙方風(fēng)險(xiǎn)管理要求，提供金融投資組合的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。

(三)權(quán)利和義務(wù)

第九條 費(fèi)用

甲乙雙方有權(quán)要求對(duì)方為己方在合作中提供的資金、技術(shù)、人員等服務(wù)支付費(fèi)用，但要求的費(fèi)用不應(yīng)高于同等條件下對(duì)其他客戶(hù)收取的費(fèi)用，具體以雙方代表所簽訂的確認(rèn)書(shū)和其他協(xié)議為準(zhǔn)。

甲方單位戶(hù)名：

開(kāi)戶(hù)銀行：

銀行賬號(hào)：

第十條 定期溝通與交流

1、為加強(qiáng)雙方合作的力度和深度，并共同研究、開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)合作渠

2、甲乙雙方可定期舉行例會(huì)對(duì)市場(chǎng)變化、客戶(hù)需求和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)行交流溝通，以增進(jìn)相互了解，提高合作效率。

第十一條 保密條款

甲乙雙方及其代表提供給對(duì)方的所有文件(包括紙質(zhì)和其他介質(zhì)文件)和客戶(hù)資料都屬機(jī)密信息，應(yīng)妥善保管，在未征得對(duì)方同意前，不得用作任何與雙方合作內(nèi)容無(wú)關(guān)的用途，也不得向第三方透露或許可第三方使用。任何一方違反保密條款造成損失的，均應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任并進(jìn)行賠償。

第十二條 協(xié)議的修改

1、協(xié)議生效后，甲乙雙方不得因單位名稱(chēng)的變更或者法定代表人、負(fù)責(zé)人、承辦人等事項(xiàng)的變動(dòng)而不履行協(xié)議所規(guī)定的內(nèi)容。

2、本協(xié)議由甲乙雙方共同制定，對(duì)雙方具有同等約束力，未經(jīng)另一方書(shū)面同意，任何一方不得擅自修改、終止本協(xié)議。未盡事宜，以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)并具有同等法律效力。

3、本協(xié)議執(zhí)行中如與有關(guān)政策、法律、法規(guī)和相關(guān)制度不相符，甲乙雙方應(yīng)按規(guī)定修訂本協(xié)議。

(四)附則

第十三條 甲乙雙方的戰(zhàn)略合作不具有排他性，雙方在合作的同時(shí)，都可以和其他相應(yīng)的合作伙伴進(jìn)行合作。

第十四條 本協(xié)議為甲乙雙方進(jìn)行全面業(yè)務(wù)合作的框架性協(xié)議，合作項(xiàng)目中具體事宜需雙方業(yè)務(wù)部門(mén)在具體合同中進(jìn)一步予以明確?？蚣軈f(xié)議與具體業(yè)務(wù)合作合同構(gòu)成不可分割的整體，作為甲乙雙方合作的法律文件。雙方合作的范圍亦不局限與協(xié)議內(nèi)容，可隨雙方業(yè)務(wù)發(fā)展作相應(yīng)修改。

第十五條 本協(xié)議有效期兩年，自甲乙雙方法定代表人或授權(quán)人簽字或蓋章并加蓋公章后生效，到期經(jīng)雙方書(shū)面同意，可延期一年。

第十六條 本協(xié)議正本一式貳份，具有同等法律效力，甲乙雙方各執(zhí)壹份。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

第9篇：投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)范文

關(guān)鍵詞：券商控股期貨公司；股指期貨；營(yíng)銷(xiāo)策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-9255（2012）01-0025-03

2010年4月16日，我國(guó)首個(gè)股指期貨品種滬深300指數(shù)期貨在中金所上市交易。由于券商、銀行和各類(lèi)基金的參與，期貨行業(yè)結(jié)構(gòu)開(kāi)始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，行業(yè)格局面臨重大調(diào)整。券商IB業(yè)務(wù)使券商控股期貨公司可以利用券商豐厚的客戶(hù)資源，銀行中的理財(cái)中心客戶(hù)也有投資股指期貨的需求，期貨公司開(kāi)拓客戶(hù)的渠道有了根本性變化。[1]券商背景期貨公司應(yīng)該通過(guò)與證券公司及商業(yè)銀行的合作來(lái)拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)提升服務(wù)水平和品牌影響力來(lái)建立核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)做到與客戶(hù)共贏來(lái)實(shí)現(xiàn)期貨公司的發(fā)展。

一、開(kāi)展期證銀合作，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道

在我國(guó)僅有商品期貨的情況下，期貨公司和證券公司、商業(yè)銀行基本上在各自領(lǐng)域運(yùn)行，業(yè)務(wù)合作關(guān)系極為有限。事實(shí)上，證券公司和商業(yè)銀行在客戶(hù)資源、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、技術(shù)、人才和研發(fā)等方面具有期貨公司難以比擬的優(yōu)勢(shì)，而期貨公司恰恰在客戶(hù)資源和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面非常薄弱。如果期貨公司能與券商的各營(yíng)業(yè)部、商業(yè)銀行的廣大網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，有效利用券商和商業(yè)銀行的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，將非常有利于期貨公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低運(yùn)營(yíng)成本。

（一）期貨公司與證券公司的合作方式

“期證合作”是期貨公司與證券公司依照資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利的原則，利用證券公司營(yíng)業(yè)部的客戶(hù)資源和硬件設(shè)施，結(jié)合期貨公司的期貨交易通道、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)的期貨品牌、聲譽(yù)，為期貨公司招攬客戶(hù)、協(xié)助辦理開(kāi)戶(hù)等，共享傭金收入的一種運(yùn)作模式。證券公司與期貨公司配合，為自己的客戶(hù)提供與股指期貨有關(guān)的咨詢(xún)和服務(wù)，不僅能使自己從期貨公司獲得傭金收入，而且這也將成為證券公司重要的服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)手段。

根據(jù)《證券公司為期貨公司提供中間介紹業(yè)務(wù)試行辦法》，券商參與股指期貨的方式為通過(guò)做期貨公司的介紹經(jīng)紀(jì)商，為期貨公司介紹客戶(hù)，并收取傭金。[2]券商為期貨公司提供中間業(yè)務(wù)（即IB）可以使期貨公司克服營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)銷(xiāo)渠道和手段單一的不足，使得想要投資股指期貨的客戶(hù)可以直接在券商營(yíng)業(yè)部辦理開(kāi)戶(hù)等手續(xù)，而券商營(yíng)業(yè)部有大量投資股指現(xiàn)貨的客戶(hù)，吸引這部分客戶(hù)投資股指期貨相對(duì)于以往開(kāi)發(fā)商品期貨交易客戶(hù)要容易很多。

（二）期貨公司與商業(yè)銀行的合作方式

“銀期合作”是指期貨公司與商業(yè)銀行及其關(guān)聯(lián)客戶(hù)的配合與協(xié)作。目前，我國(guó)已經(jīng)存在的銀期合作內(nèi)容主要包括保證金存管、銀期轉(zhuǎn)賬、銀期通等業(yè)務(wù)，這種合作利用銀行網(wǎng)絡(luò)媒介，通過(guò)投資者自助式網(wǎng)絡(luò)電子化操作，初步解決了客戶(hù)與期貨公司間的保證金快速調(diào)動(dòng)問(wèn)題。其中，開(kāi)展最普遍的是銀期保證金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。2002年建行與中期期貨公司的業(yè)務(wù)合作被期貨界業(yè)內(nèi)人士譽(yù)為“開(kāi)辟了銀期合作的先河”。

銀行還可以通過(guò)個(gè)人居間模式與期貨公司合作，即銀行利用網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，將銀行理財(cái)中心或私人銀行中有期貨理財(cái)需求的客戶(hù)介紹給期貨公司，期貨公司為這些客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的、個(gè)性化的咨詢(xún)、信息提供、投資方案設(shè)計(jì)服務(wù)，銀行從期貨公司獲得傭金報(bào)酬。[3]這種模式不僅為銀行擴(kuò)大了利潤(rùn)來(lái)源，而且為期貨公司開(kāi)拓了新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，有望使期貨公司的客戶(hù)數(shù)量大幅增長(zhǎng)。

在只有商品期貨的情況下，雖然銀行也可以通過(guò)個(gè)人居間模式為期貨公司介紹客戶(hù)并收取傭金報(bào)酬，但由于銀行客戶(hù)中有商品期貨理財(cái)需求的客戶(hù)非常有限，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有真正展開(kāi)。而股指期貨有廣

大的現(xiàn)貨投資者群體，隨著銀行理財(cái)中心有大額存款客戶(hù)的增多和客戶(hù)投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，這部分客戶(hù)中有很大一部分想通過(guò)股指期貨理財(cái)或保值的需求。市場(chǎng)基礎(chǔ)的擴(kuò)大，通過(guò)個(gè)人居間形式為期貨公司介紹客戶(hù)將成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而期貨公司也將從中獲得更多客戶(hù)資源。

二、提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)服務(wù)

差異化、專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化

期貨公司屬于金融服務(wù)業(yè)，在現(xiàn)階段不允許設(shè)立期貨基金、不允許開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的情況下，期貨公司最基本的業(yè)務(wù)是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即為投資者提供交易通道，把投資者的買(mǎi)賣(mài)指令傳送到交易所撮合成交。這種服務(wù)本身是同質(zhì)化的，各個(gè)期貨公司基本沒(méi)有差別。[4]面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，期貨公司能否向投資者提供差別化的、專(zhuān)業(yè)化的、精細(xì)化的服務(wù)，對(duì)于開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶(hù)有至關(guān)重要的作用。

期貨交易對(duì)投資者在知識(shí)技能和心理素質(zhì)方面的高要求，決定了期貨投資者對(duì)交易跑道之外的附加服務(wù)有強(qiáng)烈的需求。這些附加服務(wù)主要包括：期貨公司把和交易品種相關(guān)的各類(lèi)信息、資訊進(jìn)行及時(shí)的搜集、整理、加工并迅速傳遞給客戶(hù)，為投資者提供高水準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)化的投資咨詢(xún)，為投資者的交易提供指導(dǎo)協(xié)助，為大客戶(hù)、法人量身定做科學(xué)的投資方案并跟蹤指導(dǎo)，及時(shí)就新品種和新規(guī)則為投資者提供全面深入的培訓(xùn)，采用各種方式加深與客戶(hù)的感情溝通，等等。這些附加服務(wù)是一個(gè)期貨公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，必須做得優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

差異化主要是指期貨公司要著力在研發(fā)和服務(wù)上打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，使客戶(hù)能體察到本公司與其他公司在服務(wù)上的差別。這就要對(duì)機(jī)構(gòu)客戶(hù)和個(gè)人大客戶(hù)，按“按需定制，持續(xù)跟蹤，不斷改善”的流程提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化貼身服務(wù)，對(duì)重要客戶(hù)自始至終進(jìn)行跟蹤關(guān)注，對(duì)資金量較小的個(gè)人客戶(hù)提供免費(fèi)的行情信息、免費(fèi)的咨詢(xún)服務(wù)、無(wú)償培訓(xùn)等。

專(zhuān)業(yè)化主要是指要有一支一流的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，并能將研發(fā)與渠道開(kāi)拓、投資咨詢(xún)、教育培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)。研發(fā)水平是一個(gè)期貨經(jīng)紀(jì)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的最直接的體現(xiàn)，能否為客戶(hù)提供對(duì)其有所幫助的咨詢(xún)方案，將直接決定期貨公司在競(jìng)爭(zhēng)中能否生存下去。股指期貨作為新的期貨品種，在我國(guó)上市時(shí)間很短，期貨公司現(xiàn)有研發(fā)人員和研發(fā)能力肯定不能滿(mǎn)足要求。期貨公司應(yīng)抓緊時(shí)間招聘、選拔、儲(chǔ)備股指期貨專(zhuān)業(yè)人才，并采取相應(yīng)的激勵(lì)措施留住人才，著手組建股指期貨研發(fā)團(tuán)隊(duì)，研究、觀察、分析國(guó)內(nèi)外股指期貨發(fā)展的特點(diǎn)和規(guī)律；要對(duì)研發(fā)團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行明確分工；要積極探索與證券研發(fā)部門(mén)的合作途徑。商品期貨的從業(yè)人員通常對(duì)證券市場(chǎng)涉及較少，對(duì)股票的估值體系研究更少，國(guó)內(nèi)券商的研究實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于期貨公司，并掌握了大量股票交易信息。因此，如能把券商控股期貨公司的研發(fā)資源與其券商股東的研發(fā)資源整合起來(lái)，將極大地提升期貨公司的研發(fā)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

精細(xì)化主要是指提高服務(wù)質(zhì)量，注重細(xì)節(jié)。要搭建有效的溝通平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、營(yíng)業(yè)大廳、電話等方式及時(shí)了解客戶(hù)需求，并以日評(píng)、周評(píng)、月評(píng)的方式向投資者傳遞研發(fā)成果。要定期將研發(fā)成果以雜志、報(bào)紙或電子文檔形式發(fā)送給已有的或潛在的機(jī)構(gòu)客戶(hù)或重點(diǎn)個(gè)人客戶(hù)。

三、提升期貨公司品牌影響力，

建立品牌忠誠(chéng)度

美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)權(quán)威菲利浦•科特勒認(rèn)為：“品牌是一個(gè)名字、名詞、符號(hào)或設(shè)計(jì)，或是上述的總和。其目的是使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他競(jìng)爭(zhēng)者。”在當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，品牌已經(jīng)成為企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要武器和擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要源泉。提升品牌影響力成為提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。[5]

品牌代表公司的形象，對(duì)想要開(kāi)戶(hù)的投資者來(lái)說(shuō)，期貨公司的品牌影響力大小是一個(gè)重要的考慮要素。目前期貨公司正處于優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵階段。從期貨公司未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)看，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將逐步取代提供交易通道和降低手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)方式，成為在期貨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的主要手段。公司要致力于實(shí)現(xiàn)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在服務(wù)上差異化，突出個(gè)性化，逐步達(dá)到人性化服務(wù)目標(biāo)。通過(guò)客戶(hù)感知后的口碑宣傳及公司采取的各種服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)措施，最終樹(shù)立期貨公司良好的品牌形象。通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化、差異化和精細(xì)化的服務(wù)，建立起品牌的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度。同時(shí)，良好的品牌聲譽(yù)，有助于降低客戶(hù)對(duì)手續(xù)費(fèi)的敏感，也有助于企業(yè)在市場(chǎng)上獲得更好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而可以使企業(yè)獲得穩(wěn)定發(fā)展。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)期貨公司