淺析保險產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)性

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摘要：近年來，隨著保險行業(yè)的發(fā)展與日益激烈的競爭，保險業(yè)的創(chuàng)新也愈發(fā)重要，基于產(chǎn)品創(chuàng)新而研發(fā)的“奇葩險種”也越來越多。其中，部分看似新穎、博人眼球的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上并不符合保險法的基本規(guī)范，違背了監(jiān)管要求，呈現(xiàn)了娛樂化的特征，營銷的目的大于其實(shí)際的意義。創(chuàng)新是發(fā)展的動力之源，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)回歸保險的本質(zhì)。本文從市場上曾經(jīng)出現(xiàn)的各種“奇葩保險”為出發(fā)點(diǎn)，通過對保險創(chuàng)新產(chǎn)品不同層面的分析，引發(fā)對于保險產(chǎn)品成長歷程所經(jīng)歷問題的思考，基于保險市場創(chuàng)新類產(chǎn)品合規(guī)性的要求提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：奇葩保險;創(chuàng)新;合規(guī)性

一、市場現(xiàn)狀

所謂“奇葩保險”，是用來形容近些年隨著保險行業(yè)與市場與時俱進(jìn)的發(fā)展，保險市場中出現(xiàn)的常以社會熱點(diǎn)話題和娛樂事件為噱頭，或以特殊新奇的形式命名，或形式新穎使消費(fèi)者感到新奇的保險產(chǎn)品，我們統(tǒng)稱其為“奇葩保險”。從賞月險、看球險、失戀險、熊孩子保險，到銀行卡盜刷險、房屋訪跌險、圖書險、天氣保險等等“只有你不敢想，沒有保險公司不敢保”，近幾年保險行業(yè)對于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，隨著時展，借著各種新奇的名義與話題推出了各種有“創(chuàng)意性”的產(chǎn)品，并伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而快速發(fā)展。其中，既有符合“保險姓?！?、能滿足大眾保險需求的產(chǎn)品，也不乏違反保險法規(guī)、不符合保險基本原理、違背公序良俗的“偽創(chuàng)新”。

二、基于不同視角對各類“奇葩保險”的分析

（一）基于可保利益原則的分析可保利益原則是“保險”內(nèi)在要求。按照保險法規(guī)定，所謂可保利益，就是投保人對保險標(biāo)的所擁有的合法利益，當(dāng)投保人認(rèn)為這些利益存在潛在風(fēng)險，自己可能因?yàn)楸ｋU標(biāo)的的損毀而遭受相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失時，那么投保人的這些利益就是可保利益。以“圖書破損險”為代表的一類“創(chuàng)新”，是可以滿足投保人對保險標(biāo)的所擁有合法經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)的。當(dāng)珍貴的書籍受到浸漬或破損時，投保人投保的財產(chǎn)標(biāo)的，即書籍的損壞對投保人造成了實(shí)際經(jīng)濟(jì)的損失，屬于可保利益的范疇。而以“霧霾險”為代表的另外一類“奇葩”險，其承擔(dān)的是“霧霾”責(zé)任，即連續(xù)5日空氣污染指數(shù)監(jiān)控大于300時即予以賠付。顯然，短期內(nèi)霧霾對于被保險人產(chǎn)生的健康影響微乎其微，且即使被保險人生病，其致病原因是否因霧霾引起也很難界定且難以量化。這種以霧霾的出現(xiàn)為保險責(zé)任而不是以其引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用損失等為給付條件、不會直接造成被保險人經(jīng)濟(jì)利益上的損失保險，并不符合保險的基本原則。

（二）基于大數(shù)法則的分析大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)這一保險原理，保險人便能夠較為精準(zhǔn)地預(yù)估風(fēng)險，合理地厘定保險費(fèi)率，以使得在保險期內(nèi)的保險費(fèi)和損失賠償以及其他的費(fèi)用達(dá)到合理的平衡。保險公司運(yùn)用在個別情況下發(fā)生的不確定性會在大數(shù)中消失的規(guī)律，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。以“霧霾險”為例，連續(xù)5天出現(xiàn)污染指數(shù)超過一定數(shù)值的情況概率極低，其次，這種極為的不確定性使保險具有了賭博博弈的色彩，不滿足大數(shù)法則。

（三）基于法律合規(guī)性分析《保險法》對保險產(chǎn)品的開發(fā)有原則性要求，并隨著保險市場上不斷推陳出新的創(chuàng)新險種的出現(xiàn)，通過對現(xiàn)有法律法規(guī)的不斷完善、頒布新的規(guī)定來制約和規(guī)范。因此，原有法律的不斷完善和新的法律法規(guī)的相繼出臺，相對滯后的監(jiān)管規(guī)定也將相關(guān)的保險產(chǎn)品帶入了法律的灰色地帶，為眾多相關(guān)的保險機(jī)構(gòu)帶來了最直接的法律風(fēng)險。如原保監(jiān)會制定的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》中明確規(guī)定，保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險原理。同時，保險公司不得開發(fā)約定的保險事故不會造成被保險人實(shí)際損失的保險產(chǎn)品、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義有炒作概念的噱頭性產(chǎn)品、承保既有損失可能又有獲利機(jī)會的投機(jī)風(fēng)險的保險產(chǎn)品。在實(shí)踐中，部分保險公司不僅主觀上缺少主動防范法律風(fēng)險的意識且缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)且開發(fā)過程忽略這一重要問題，甚至將其作為營銷手段來博人眼球而有意為之。倘若不主動防范降低法律風(fēng)險，對于開發(fā)過程中已經(jīng)面臨且發(fā)生的法律風(fēng)險性問題視而不見或遲鈍反應(yīng)，會大大降低改正錯誤正常運(yùn)營的速率，從而導(dǎo)致保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時面臨更大的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險和更高的運(yùn)營成本，最后公司可能會陷入入不敷出的被動局面。

三、現(xiàn)存問題及產(chǎn)生原因

（一）目前存在的主要問題1.未回歸保險的本質(zhì)，無法真正滿足客戶需求。以“霧霾險”為例，空氣污染會影響健康的保險聽上去似乎堂而皇之且言之有理，事實(shí)上，即便北京出現(xiàn)過連續(xù)三天霧霾天氣的情況，卻從未出現(xiàn)過連續(xù)5天以上霧霾天氣的情況，使被保險人的投保更像是在買彩票，不僅不滿足大數(shù)法則，且無法保證客戶的基本權(quán)益。2.不滿足可保利益，具有賭博性質(zhì)。2014年巴西世界杯，來自全世界的球迷在盡情參與享受這場運(yùn)動盛宴，為自己喜愛的球隊(duì)吶喊助威的同時，預(yù)測比賽勝負(fù)和出線結(jié)果也成為廣大球迷朋友茶余飯后津津樂道討論的熱點(diǎn)話題。這時，便有眼光獨(dú)到的商家發(fā)現(xiàn)商機(jī)，借著這一全民關(guān)注的話題，為球迷朋友開發(fā)出“世界杯遺憾險”這一“奇葩險種”，隨著比賽進(jìn)行的不同階段，“世界杯遺憾險”細(xì)分為幾種不同的小類，從小組賽到淘汰賽直至最后的總決賽，保險公司都為其設(shè)計(jì)了不同階段的遺憾險。在投保人喜愛的球隊(duì)遭到淘汰時，便可獲得保險人的賠付。而這種遺憾險，實(shí)質(zhì)上無法對被保險人的可保利益進(jìn)行有效保障，事實(shí)上更像是一種“賭球”的行為，將保險分散風(fēng)險的本質(zhì)反而轉(zhuǎn)化成了利用投機(jī)風(fēng)險的賭博，當(dāng)保費(fèi)變成賭注，投保變成賭博的保險行為，毫無意義可言。3.保險產(chǎn)品名稱形式上看，不滿足合規(guī)性要求。根據(jù)保監(jiān)會制定的產(chǎn)品開發(fā)基本要求的命名規(guī)則，產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。且主險保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)符合保險公司名稱+（地方性產(chǎn)品地域名稱）+主要保險責(zé)任描述（險種）+（版本）的基本格式。而以“霧霾險”“鹿晗戀愛險”這一類名稱含糊不清，同時又借用熱點(diǎn)娛樂新聞作為推廣銷售噱頭的命名方式，不僅沒有客觀全面的反映保險責(zé)任的主要內(nèi)容，其新奇又博人眼球的字眼更無法滿足嚴(yán)肅正規(guī)的基本格式化命名，違背了合規(guī)性的命名要求。諸如此類的“奇葩保險”，完全不具備法律效力，且倘若保險公司在產(chǎn)品介紹和合同條款中，沒有進(jìn)行明確的說明，不僅無法使消費(fèi)者的權(quán)益得到保障，而且存在很大的法律風(fēng)險。

（二）產(chǎn)生原因1.互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，保險產(chǎn)品缺乏真正的創(chuàng)新。由于順應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，基于人們的需求，也對保險行業(yè)的創(chuàng)新提出了要求。然而，目前保險市場上各家保險公司推出的新型產(chǎn)品，除了名稱不同以外，實(shí)際存在高度的相似之處，如中國平安和中國人保分別推出的旅游保險，投保人在投保時進(jìn)行的選擇，很大程度上由保險之外的增值服務(wù)所決定，而非保險產(chǎn)品本身，與保險公司的本質(zhì)服務(wù)背道而馳，且有產(chǎn)品所謂的創(chuàng)新更是嘩眾取寵，不僅無法滿足大數(shù)法則和可保利益，更不能滿足客戶真正的需要。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險的大環(huán)境之下，保險公司在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著很大的上升空間。2.保險公司為吸引客戶資源，以熱點(diǎn)問題為營銷噱頭。對于正處于發(fā)展中的保險機(jī)構(gòu)來說，依照以往的保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，客戶資源是最核心也是最重要的要素。因此，相關(guān)的保險公司為達(dá)到此目的，會根據(jù)不同的社會娛樂話題和人們密切關(guān)注的熱點(diǎn)問題，亦或是運(yùn)用新奇有趣的名稱以對人們的生活需求進(jìn)行滿足和保障，所以，保險公司制定了為滿足特定客戶個性化保險產(chǎn)品（如鹿晗戀愛險）、以天氣變化和空氣質(zhì)量為出險條件（如賞月險和霧霾險）、以及使用新奇名稱為滿足不同需求的保險產(chǎn)品（如圖書破損險）的方式提高公司的產(chǎn)品流量，吸引更多的客戶。3.保險行業(yè)監(jiān)管滯后。近幾年，保險行業(yè)迅速發(fā)展，保險公司的數(shù)量增長飛速，各公司推出的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品更是層次不窮，以至于線下的市場難以做到監(jiān)管全覆蓋，線上的產(chǎn)品難以確保從投保到理賠每一個環(huán)節(jié)的保險鏈均百分百避免漏洞的產(chǎn)生，因此，這些似乎合理的“奇葩保險”正在保險市場的灰色地帶滋生發(fā)展。原保監(jiān)會曾在2014年6月，了緊急的規(guī)范通知，禁止相關(guān)保險企業(yè)開發(fā)具有賭博或者博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。但市場上仍陸續(xù)出現(xiàn)打著保障的幌子，在法律的灰色地帶牟利的行為，似乎相關(guān)規(guī)定并未起到實(shí)質(zhì)性的效果，以至于一系列違背保險原理與消費(fèi)者利益的產(chǎn)品的出現(xiàn)對保險發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。因此，保險行業(yè)的監(jiān)管不到位，是“奇葩保險”市場亂象產(chǎn)生的重要原因。

四、規(guī)范保險創(chuàng)新的相關(guān)建議

（一）保險監(jiān)管部門加強(qiáng)依法監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管引導(dǎo)1.完善法律體系。1995年頒布的《中華人民共和國保險法》規(guī)定，凡是關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，其他險種實(shí)行備案管理。從實(shí)踐上來看，市場上現(xiàn)存的“奇葩保險”險種大多屬于財產(chǎn)險的范疇之內(nèi)，據(jù)此原中國保監(jiān)會頒布了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求新險種開發(fā)必須符合遵守相應(yīng)的法律法規(guī)以及保險原理，對奇葩保險凈化起到很大作用。然而，基于國家的法律精神、原則、規(guī)則或政策制定的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》存在法律效力不足的問題，該文件無法直接產(chǎn)生法律效果，僅作為一種對保險公司產(chǎn)品開發(fā)的指導(dǎo)、勸告、建議，急需提升法律效力，適應(yīng)復(fù)雜多樣化的經(jīng)濟(jì)和社會管理需要。2.嚴(yán)格監(jiān)管。五花八門“奇葩保險”的出現(xiàn)，不僅反映了現(xiàn)行保險產(chǎn)品監(jiān)管法律體系的不足，更體現(xiàn)了法律執(zhí)行層面的短板。隨著保險市場迅猛發(fā)展，我國保險監(jiān)管體系得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，取得不小的成效，市場秩序得到規(guī)范。但同時，也存在不少問題，如監(jiān)管體系有待進(jìn)一步完善、監(jiān)管工作中缺位與越位現(xiàn)象并存、監(jiān)管力度有待加強(qiáng)等。我國保險行業(yè)起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，對風(fēng)險的管控經(jīng)驗(yàn)不足，出現(xiàn)保險監(jiān)管的真空地帶，很多領(lǐng)域沒有起到很好的監(jiān)管作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場的迅速發(fā)展，所有微小的問題都會隨之放大。雖然保險法對產(chǎn)品的開發(fā)有明確規(guī)定，然而，就市場的現(xiàn)狀來看，這一相關(guān)規(guī)定并未起到實(shí)質(zhì)性的作用，未對保險公司產(chǎn)品研發(fā)起到真實(shí)有效的約束作用，以至于前期違規(guī)甚至違法的創(chuàng)新類保險產(chǎn)品接二連三的出現(xiàn)在市場，危害著消費(fèi)者的利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)存問題以及社會市場的現(xiàn)象當(dāng)中，反思問題分析原因，查明即便是有明確法律規(guī)范卻無法起到限制作用的具體原因，同時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)監(jiān)管力度，并通過與時俱進(jìn)的管理模式，不斷彌補(bǔ)相關(guān)法律法規(guī)的漏洞，以達(dá)到提升監(jiān)管效力的目的。針對近日發(fā)生的肺炎事件，銀保監(jiān)會副主席梁濤說，應(yīng)當(dāng)禁止保險公司開發(fā)此類還缺乏定價數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的單一責(zé)任保險產(chǎn)品。在執(zhí)行中，各級監(jiān)管部門在實(shí)踐當(dāng)中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)，才能確保其有效性，保證執(zhí)行不走樣。3.平衡好嚴(yán)格監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新關(guān)系。在有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)的基礎(chǔ)上，還需要為市場創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，嚴(yán)格執(zhí)法是避免和解決市場經(jīng)濟(jì)活動可能帶來的秩序問題的有效手段。我們首先應(yīng)當(dāng)看到的是，法治是保險市場可持續(xù)性發(fā)展的保障，保證市場必須依靠法律來解決在發(fā)展中不斷產(chǎn)生的新問題。然而，在監(jiān)管的過程中，管理部門同樣應(yīng)當(dāng)本著“以人為本，鼓勵創(chuàng)新”的理念，平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，對于如今日新月異的保險行業(yè)進(jìn)行的合法合規(guī)創(chuàng)新活動不應(yīng)過多干涉，應(yīng)當(dāng)給予更多的鼓勵與肯定。

（二）提升保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力1.牢固樹立誠信意識。只有從客戶利益出發(fā)，以消費(fèi)者為中心，真正滿足消費(fèi)者的真實(shí)需要，才能真正贏得市場。保險機(jī)構(gòu)開發(fā)的保險產(chǎn)品不僅需要符合保險原理，更需要突出保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，而不是借助熱點(diǎn)流量話題的炒作力量擴(kuò)大影響力，甚至僅僅作為廣告的宣傳手段。這有可能導(dǎo)致人們對于所謂不靠譜的“奇葩保險”的厭惡轉(zhuǎn)化成對保險行業(yè)的不信任，攪渾了廣大消費(fèi)者對于保險真正職能與功效的理解和認(rèn)識。倘若不在市場中樹立誠信的口碑，不僅對新型的產(chǎn)品，對整個保險行業(yè)市場的前景都會帶來消極的影響。2.嚴(yán)守合規(guī)底線。保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新一定要滿足產(chǎn)品開發(fā)的法律法規(guī)規(guī)定，真正做到把客戶的需求作為產(chǎn)品研發(fā)的目的。保險公司開發(fā)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不論是外在形式還是本質(zhì)的創(chuàng)新，在如今時代飛速發(fā)展的機(jī)遇條件下，必須保持初心始終如一，為被保險人轉(zhuǎn)嫁分擔(dān)風(fēng)險的保險本質(zhì)是不應(yīng)當(dāng)改變的。在如今被娛樂充斥的生活，熱點(diǎn)話題沸沸揚(yáng)揚(yáng)的當(dāng)今社會，保險公司如何避免使用利用作為產(chǎn)品開發(fā)的噱頭就顯得尤為關(guān)鍵。3.培養(yǎng)人才練好內(nèi)功。隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展，其行業(yè)的核心競爭力不僅體現(xiàn)在資金收入，行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展更體現(xiàn)了保險機(jī)構(gòu)的實(shí)力與潛能。保險公司應(yīng)當(dāng)吸引引進(jìn)復(fù)合型人才，在具有強(qiáng)大的專業(yè)知識及法律意識的基礎(chǔ)上，更要有活躍的創(chuàng)新思維。保險公司要珍惜人才，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)和再教育工作，不斷激發(fā)員工的潛能與創(chuàng)造力。保險公司的產(chǎn)品開發(fā)人員應(yīng)在嚴(yán)格遵守保險監(jiān)管法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，從生活中的細(xì)節(jié)出發(fā)，用心體會仔細(xì)觀察人們?nèi)粘Ｉ钪写嬖诘娘L(fēng)險，由為提升客戶生活質(zhì)量出發(fā)，開發(fā)出真正能為人們轉(zhuǎn)移分?jǐn)倽撛陲L(fēng)險，為人們財產(chǎn)生活保駕護(hù)航的新型險種。

（三）提升消費(fèi)者維權(quán)意識，形成合力做到外部監(jiān)督關(guān)于對于新型保險產(chǎn)品開發(fā)的監(jiān)督與管理，還需要消費(fèi)者的積極配合。在消費(fèi)者提升自身的維權(quán)意識的同時，還應(yīng)理性消費(fèi)，拒絕盲從，若跟風(fēng)購買如“霧霾險”一類即便價格很低，實(shí)則得不到真實(shí)保障的奇葩險種，一方面使自己的合法權(quán)益受損，另一方面在無形中助長了保險公司開發(fā)產(chǎn)品只圖新鮮，華而不實(shí)這一不良風(fēng)氣的滋生與蔓延。消費(fèi)者在選購與投保保險產(chǎn)品時，如發(fā)現(xiàn)類似違規(guī)的新型保險產(chǎn)品，應(yīng)履行自身的權(quán)利義務(wù)，及時通過各種途徑開展維權(quán)，在保護(hù)自身權(quán)益不受侵害的同時，積極配合監(jiān)管部門，遏制違規(guī)產(chǎn)品的出現(xiàn)，以維護(hù)更多保險消費(fèi)者的利益。

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作者：程青怡 單位：廈門大學(xué)