工程保險體制的進展

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本文作者：洪浩吉 單位：大慶油田昆侖集團建筑工程有限公司

發(fā)展至今，國際工程保險市場已經(jīng)衍生出了非常豐富的險種：建筑工程一切險、安裝工程一切險、第三者責任險、合同風險以及承包者的設(shè)備保險、機器損壞險、完工險和行業(yè)一切險、雇主責任險、潛在缺陷的風險、利潤損失險/業(yè)務(wù)中斷險、十年責任險/兩年責任險等等。國際工程的工程保險覆蓋率達到90%以上,一般國際大型工程項目會委托專業(yè)風險管理機構(gòu)和專業(yè)保險顧問（相當于保險經(jīng)紀人或具有與保險經(jīng)紀人同樣職能）來負責工程項目的風險管理，這些專業(yè)的機構(gòu)和個人憑借自己專業(yè)的風險管理和工程保險知識以及實踐經(jīng)驗，受業(yè)主的委托向保險公司夠買工程保險，為業(yè)主制定最優(yōu)惠的工程保險方案爭取最合理的保費，并提供購買保險后的后續(xù)服務(wù)。

為了推廣和完善我國的工程擔保和工程擔保制度，建設(shè)部先后出臺了《關(guān)于加強建筑意外傷害險工作的指導意見》（建質(zhì)[2003]107號）、《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項目中推行工程建設(shè)合同擔保的若干規(guī)定》（建市[2004]137號）、《關(guān)于推進建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》（建質(zhì)[2005]133號）、《關(guān)于在建設(shè)工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》（建市[2006]326號）等諸多相關(guān)文件。

我國工程擔保制度規(guī)定的擔保責任承擔方式有兩種：代為履行被保證人合同義務(wù)和賠償損失。但是建設(shè)工程項目管理的最終目的是完成工程建設(shè)，發(fā)生違約風險后并不是簡單的賠償損失就可以達到目的的。反觀國際工程擔保制度，大多數(shù)發(fā)達國家的工程擔保制度都采用保證擔保模式。這種擔保模式更強調(diào)對“完成工程建設(shè)”的保證，即使被保證人違約后，擔保人被要求按照建設(shè)工程約定的質(zhì)量、成本、進度標準來繼續(xù)履行被保證人的合同義務(wù)。

目前國際工程擔保市場普遍采用的擔保模式是高保額有條件保函模式。這種擔保模式的特點是擔保額度高（合同約定的全部責任或者合同價格的100%）、對違約索賠反應(yīng)迅速。其“有條件”表現(xiàn)在當受益人向擔保人發(fā)出索賠申請時，須證明被擔保人的違約，但是如果被擔保人同時證明了受益人也存在違約行為，擔保人則可以免除擔保責任。這種“有條件”擔保模式一定程度上體現(xiàn)了擔保的公平性。

工程保證擔保實質(zhì)上依賴的是擔保各方主體的信用，國際工程擔保在近一個世紀的發(fā)展歷程中建立了完善的工程擔保信用體系，如美國的工程擔保人信用評級體系。這種信用評級通過對擔保人的綜合評測將之分出各個等級，在市場上的作用體現(xiàn)為優(yōu)勝劣汰，但是這種信用評級體系在我國目前還處于空白區(qū)域。

從國際工程保險的發(fā)展經(jīng)驗來看，多數(shù)國家在工程保險的推廣過程都采用強制推廣的方式，如美國、法國、英國和日本都在相關(guān)法律中規(guī)定，建設(shè)工程的參與方都必須辦理相關(guān)責任保險。強制推廣的特點快速、規(guī)范、覆蓋面廣。而這正是我國工程保險落后于國際工程保險水平的原因之一。因此我國可以借鑒國際工程保險的強制推廣經(jīng)驗在國內(nèi)實行。

在本文前述的國際工程保險種類可以得知國際工程保險在一個多世紀的發(fā)展歷程中已經(jīng)衍生出非常豐富的保險種類。對比國內(nèi)，我國的建設(shè)工程領(lǐng)域主要采用的工程保險有建筑工程一切險、安裝工程一切險、設(shè)計/監(jiān)理責任險和建筑意外傷害險，保險種類單一，覆蓋面狹窄。國際工程保險的許多種類例如機器設(shè)備損壞險、業(yè)務(wù)中斷險、工程潛在缺陷險等還未被我國的建設(shè)工程采用，國內(nèi)工程保險種類可以借鑒國際經(jīng)驗進行擴展。

發(fā)達國家對工程保險的費率的計算一般根據(jù)不同地區(qū)、不同保險期限、不同技術(shù)復(fù)雜程度等影響因素來確定。以日本為例，工程保險費用=基本費率×保險期限系數(shù)×調(diào)整系數(shù)。其中的調(diào)整系數(shù)根據(jù)日本各地區(qū)具體因素（如經(jīng)濟發(fā)展、建筑環(huán)境等）來確定。這樣的保險費用確定方法，對于我國的無差別統(tǒng)一確定方式應(yīng)當借鑒。

本文的主要內(nèi)容是工程擔保與工程保險制度在國內(nèi)外的起源與發(fā)展過程研究。國際工程擔保與保險制度發(fā)展了一個多世紀的歷史，在漫長的發(fā)展歷程中積累了豐富的經(jīng)驗為我國的工程擔保與保險制度提供借鑒。國際工程擔保的內(nèi)涵明確，就是保障工程建設(shè)順利完工；高保額有條件的擔保模式發(fā)展成熟，這是我國工程擔保制度缺少的；工程擔保信用體系完善，而我國還處于空白。對工程保險的發(fā)展歷史來看，達到國際水平的發(fā)達國家的工程保險制度中強制的推廣方式、豐富的險種類型和擔保費用的確定方法都是我國尚不成熟的地方，值得我們借鑒。