特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：中國巨大自然災(zāi)害頻發(fā)，災(zāi)害損失嚴(yán)重，以及商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付不足的現(xiàn)狀使得巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建迫在眉睫，應(yīng)借鑒國外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的法律機(jī)制，創(chuàng)造巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，選擇合適的參保方式，并使巨災(zāi)保險(xiǎn)制度深入人心，來構(gòu)建出一個(gè)統(tǒng)一、多層次、以商業(yè)運(yùn)作模式為主、由政府鼓勵(lì)的中國特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn);災(zāi)后賠付;風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁;特色

1我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況

我國的巨大自然災(zāi)害是目前全世界發(fā)生頻率最高、損失較嚴(yán)重、災(zāi)害種類最多的多災(zāi)害國家之一。就地震災(zāi)害而言，我國地震主要發(fā)生在西域、云南等地區(qū)；洪水災(zāi)害也是我國主要自然災(zāi)害之一，我國的洪澇災(zāi)害主要發(fā)生在黃淮海平原、長江中下游平原、珠江流域、四川盆地、東北平原等地。我國在1998年發(fā)生了特大洪水，全國共有29個(gè)省受到了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3004人，房屋倒塌685萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失1666億元，糧食大量減產(chǎn)，整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊。此外，我國也發(fā)生過泥石流災(zāi)害，給我國帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的必要性

中國災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)狀，每次災(zāi)害發(fā)生帶來的巨大損失以及我們面對損失與傷亡時(shí)的束手無策，這些問題都有待解決，巨災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)就是對這些災(zāi)害最好的解決方式，大家也越來越關(guān)注國外已有成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)保險(xiǎn)是建立完善的多層次、多角度的保險(xiǎn)體系不可或缺的一環(huán)。此次研究豐富了對巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究，對巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)補(bǔ)充并提出了自己的見解，有利于呼吁當(dāng)前社會(huì)對巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的重視并建立一定的保險(xiǎn)制度，有利于加強(qiáng)人們的自我保障和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對于減輕重大自然災(zāi)害災(zāi)后救援的財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的償付能力和保障人民生活水平有著重要的意義。更利于金融機(jī)制關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方面的完善，加快金融體制改革希望通過對國外已有體制的研究可以制定出適合中國的、完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

3國外成熟巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其借鑒

3.1美國模式及其借鑒

1956年美國國會(huì)通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，后續(xù)又相繼通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》、《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》等一系列有關(guān)洪水的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律，成為世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)制度項(xiàng)目最多、制度比較完善的發(fā)達(dá)資本主義國家之一。美國有關(guān)洪水的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是政府主導(dǎo)下的，保險(xiǎn)公司代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不參與經(jīng)營和管理的一種保險(xiǎn)形式，且?guī)в胁糠謴?qiáng)制性，政府也設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，一旦銷售保險(xiǎn)所得的保費(fèi)收入不足以彌補(bǔ)災(zāi)民在巨大的風(fēng)險(xiǎn)中承受的損失時(shí)，就由財(cái)政部出面進(jìn)行彌補(bǔ)損失。我國的洪澇災(zāi)害發(fā)生的頻率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于地震，且損失覆蓋的地域廣泛，因此，我們可以效仿美國建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，以法律的形式來明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，對巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定。洪澇發(fā)生概率高的地區(qū)居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制征收洪澇巨災(zāi)險(xiǎn)，同時(shí)也可以通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。

3.2英國模式及其借鑒

英國的洪水保險(xiǎn)模式不同于美國，英國的保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理，并且投保人有自愿選擇險(xiǎn)種的權(quán)利，不具有強(qiáng)制投保的行政要求。政府也不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的制定以及經(jīng)營，并且也不為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)，這些都由其他商業(yè)保險(xiǎn)組織來完成，這些都依靠著英國發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場，正是政府非主導(dǎo)下的市場競爭環(huán)境下，使得英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)擁有著較低的成本。我國泥石流、颶風(fēng)等巨大自然災(zāi)害具有發(fā)生頻率較低、損失可控的特點(diǎn)，因此，這類巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建可以仿照英國模式，自愿的選擇參保對象和品種，也可以在市場的主導(dǎo)作用下，節(jié)約保險(xiǎn)的成本，以投保人利益為宗旨。

3.3日本模式及其借鑒

日本是一個(gè)典型的多地震的國家，因此，日本對于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究使得日本地震方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度處于全球領(lǐng)先地位。日本1966年通過的《地震保險(xiǎn)法》規(guī)定由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系，日本地震保險(xiǎn)對于企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)因地震發(fā)生的損失分開進(jìn)行賠償，前者損失由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，后者損失由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同來賠償，并在具體實(shí)施過程中采用超額再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行承保。在巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，采用再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)制度模式，即再保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司將所承保的份額拿出一部分向其他再保險(xiǎn)公司以及向政府進(jìn)行再保險(xiǎn)，這樣極大的分散的風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)壓力。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建也是我國最應(yīng)注重的一方面，針對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)我國可以借鑒日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，合理定位政府角色,重視市場力量。發(fā)展壯大再保險(xiǎn)市場，完善風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，也可以借鑒美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)與資本市場相結(jié)合的方式，利用資本市場的金融工具來分散風(fēng)險(xiǎn)，如金融遠(yuǎn)期、金融期貨、金融期權(quán)、互換。國外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制可以部分引入中國，但一定要符合中國的國情，如中國不同的巨災(zāi)發(fā)生的地區(qū)不同，因此，不同的地區(qū)要推出相對應(yīng)最佳的險(xiǎn)種；其次，根據(jù)不同的險(xiǎn)種，應(yīng)該考慮巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式主要有市場主導(dǎo)模式，即依靠市場機(jī)制來進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的交易。這一模式的主要代表國家是德國和英國，這兩個(gè)國家都具有很發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場，可以承擔(dān)災(zāi)害發(fā)生后的巨大損失，市場主導(dǎo)的模式一方面可以分擔(dān)政府救災(zāi)的責(zé)任，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)；另一方面，可以充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司已有的技術(shù)優(yōu)勢和平臺(tái)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式的另外一種是以美國最為典型的政府主導(dǎo)型模式，政府籌集資金并采用強(qiáng)制或半強(qiáng)制的方式直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，并承擔(dān)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任，這一模式一方面可以從宏觀角度規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種和保單費(fèi)率，便于整個(gè)市場的規(guī)范管理，另一方面，政府的補(bǔ)貼可以提高消費(fèi)者的購買積極性。最后一種巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式就是以土耳其、新西蘭、日本為代表的政府與市場協(xié)作型模式，市場和政府參與進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分工明確，各司其職。無論哪一種運(yùn)作模式，都有利有弊。我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由于地域性導(dǎo)致各地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)的品種有所不同，故巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也不可單一確定，應(yīng)該根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的頻率、損害程度以及市場的有效性等因素綜合考慮，不同的險(xiǎn)種應(yīng)采用適合的運(yùn)作模式。運(yùn)作模式的確定也就決定了參保方式的選擇，參保方式主要有強(qiáng)制參保方式型、自愿型以及半強(qiáng)制型。政府主導(dǎo)下的運(yùn)作模式必然市場依據(jù)自己的力量調(diào)節(jié)不了的，因此，往往會(huì)選擇強(qiáng)制性的投保方式，而政府不參與經(jīng)營和管理，只有商業(yè)保險(xiǎn)公司來管理經(jīng)營的險(xiǎn)種，就應(yīng)該把選擇權(quán)交到投保人手中，實(shí)行自愿的參保方式，居于兩者之間的由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營的就該采用半強(qiáng)制型的參保方式。大致的方式方法選擇好了，就應(yīng)該關(guān)注細(xì)節(jié)，接下來就是保費(fèi)的厘定問題。巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率有兩種制定方法，一種是統(tǒng)一費(fèi)率，另外一種是差別費(fèi)率，統(tǒng)一保費(fèi)適用于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、損失的程度以及運(yùn)行模式、參保方式都相同的情況下的同種險(xiǎn)種，反之，則適用于差別保費(fèi)。我國有關(guān)巨災(zāi)方面的法律體系還不夠健全，法規(guī)準(zhǔn)則還不夠詳盡，再保險(xiǎn)市場的分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還不完善，因此需要迅速做出改進(jìn)。

4中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建

4.1完善巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法

相關(guān)的法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度保障，應(yīng)在法律法規(guī)中規(guī)定各主體的權(quán)利與義務(wù)，將其作為調(diào)控社會(huì)關(guān)系的重要手段，避免出現(xiàn)“無法可依”的尷尬局面。

4.2合理定位政府角色，重視市場力量

利用國家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)投保、獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi),提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，在積極發(fā)揮政府作用的同時(shí),也要重視市場的力量,尤其是資本市場與保險(xiǎn)市場在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

4.3促進(jìn)再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

完善的再保險(xiǎn)體系能更好的分散巨大的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)擴(kuò)大國內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國際再保險(xiǎn)市場在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)保險(xiǎn)。

4.4成立綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，緩沖巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大損失

商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場的主體,為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性,政府可以和保險(xiǎn)公司合作建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,并指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)作,以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額賠付,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和國家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。

4.5根據(jù)地區(qū)巨災(zāi)情況制定保險(xiǎn)險(xiǎn)種

由于我國的地域性差異，使得各地的災(zāi)害分布情況不同。巨災(zāi)的這種地域性，迫使得我們對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行分類，結(jié)合各地巨大自然災(zāi)害的具體形式設(shè)計(jì)屬于不同區(qū)域的保險(xiǎn)品種，我們將著重于區(qū)域細(xì)化，把巨災(zāi)保險(xiǎn)分成若干種不同的形式并進(jìn)行區(qū)域匹配。

4.6加大宣傳力度，提高公眾認(rèn)知程度

積極開展各種宣傳活動(dòng)來提高公眾對巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，調(diào)動(dòng)公眾投保積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪梅.國外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的比較及其借鑒[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2008(7).

[2]王祺.歐盟巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)及對我們的啟示[J].上海保險(xiǎn),2005(2).

[3]謝世清.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中我國政府的理性模式選擇[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2009(6).

[4]董波.巨災(zāi)保險(xiǎn)：實(shí)踐與突破[N].中國保險(xiǎn)報(bào),2013(6).[5]楊凱,齊中英,黃鳳.我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)所面臨的供需不足分析及建議[J].商業(yè)研究,2006(6).

[6]李勇權(quán).論保險(xiǎn)證券化在我國的引入與發(fā)展[J].保險(xiǎn)研究,2003(5).

[7]田玲,姚鵬.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金規(guī)模研究[J].保險(xiǎn)研究,2013(4).[8]田玲,劉帆.巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)問題探討[J].保險(xiǎn)研究,2013(7).

作者:翟冬雪 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)