數(shù)據(jù)挖掘技術在財產(chǎn)保險中的應用

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摘要：隨著科學技術的不斷發(fā)展，計算機的使用也愈來愈廣泛，他已經(jīng)發(fā)展到各個行業(yè)，現(xiàn)如今保險行業(yè)也就相應的業(yè)務引進了計算機業(yè)務系統(tǒng)，而在2014年8月，我國也出臺了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》這一舉措的有效實施，從政策上為保險行業(yè)的快速發(fā)展提供相應了保障。而如何在這些被積累下來的寶貴數(shù)據(jù)中，分析挖掘出新的商機及財富，就成為了我國當前保險行業(yè)發(fā)展的重要突破口。本篇文章就從數(shù)據(jù)挖掘技術的應用方面、概念、必要性，以及方法手段進行了深入探討與分析其對財產(chǎn)保險應用的意義。

關鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘技術；財產(chǎn)保險；應用；分析

在最近幾年中，我國對于保險行業(yè)給予了高度的關注與重視并出臺了許多與之相對應的相關政策，這些政策的發(fā)行對于我國的保險行業(yè)帶來的極大程度的發(fā)展空間。而我國的保險行業(yè)也開始了轉型，正在從粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營管理進行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計算機中保險行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術在財產(chǎn)保險分析中的應用

（一）提升財險客戶服務能力

對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務行業(yè)的財產(chǎn)保險公司更是如此，所以對此所以財產(chǎn)保險行業(yè)就面臨著轉型升級的事情財產(chǎn)行業(yè)的轉型就意味著面臨著面向客戶的服務質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟情況下，保險消費者對于保險行業(yè)知識的了解日益增加，保險意識也是越發(fā)的加強?？蛻魧τ诒ｋU行業(yè)也出現(xiàn)了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產(chǎn)品，從而提高業(yè)務服務水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應適合的費照新差旅費管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現(xiàn)多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質(zhì)量。

（二）風險管理和合規(guī)經(jīng)營

每個保險公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產(chǎn)中嚴格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現(xiàn)問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術的應用，就可以為財產(chǎn)保險企業(yè)規(guī)避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內(nèi)不符合正常業(yè)務邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時就這些風險數(shù)據(jù)和業(yè)務漏洞進行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟持續(xù)健康的進一步發(fā)展保駕護航。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

新的保險產(chǎn)品的開發(fā)對于增強保險公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設計的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產(chǎn)保險公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進行發(fā)掘，使實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產(chǎn)保險為例子，在保險有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產(chǎn)保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產(chǎn)品進行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術，保險公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產(chǎn)兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產(chǎn)保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產(chǎn)兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險金額一次性交納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產(chǎn)保險，一方面使保險人保險中得到了應得的利益，另一方面投保人的財產(chǎn)也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術及應用的必要性

（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術的含義

什么是保險行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進行分析，找到潛在的有價值的信息.

（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法

數(shù)據(jù)挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個步驟：業(yè)務理解→數(shù)據(jù)準備→數(shù)據(jù)理解→構建模型→測試設計→做出評價→實施應用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據(jù)實際情況來運用數(shù)據(jù)挖掘技術，選擇最適當?shù)姆椒ǎ雽?shù)據(jù)挖掘技術達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應的調(diào)節(jié)。

（三）保險行業(yè)應用數(shù)據(jù)挖掘技術的必要性

在保險行業(yè)的運營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關聯(lián)分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進行優(yōu)化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分數(shù)據(jù)進行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現(xiàn)保險公司的決策及科學經(jīng)營提供切實可行的依據(jù)，因此此技術的出現(xiàn)從而得到了許多保險公司的應用與重視。

三、結論

我國經(jīng)濟的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進行轉變，而我國財產(chǎn)保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個保險公司都復出了努力在積極的面向轉型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉型過度的過程中，財產(chǎn)保險公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務能力、和業(yè)務發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘?。在對我國?jīng)濟建設的繁榮以及促進財產(chǎn)保險公司自身的長遠發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應，進而對市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻。

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作者:趙學林 單位:上海財經(jīng)大學金融學院