中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理論文

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一、我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)比較落后

由于中小商業(yè)銀行無(wú)法正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致很多中國(guó)的中小商業(yè)銀行目前發(fā)展的業(yè)務(wù)不發(fā)展,降低了抵御風(fēng)險(xiǎn)的銀行整體能力。在管理理念方面我國(guó)中小商業(yè)銀行犯的錯(cuò)誤就是覺得風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)對(duì)立起來(lái),覺得它們二者之間應(yīng)該是對(duì)立的,短淺的認(rèn)為重視風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國(guó)中小商業(yè)銀行急功近利,只關(guān)注眼前利益,短期利潤(rùn)目標(biāo)。這樣下去銀行的發(fā)展會(huì)受到阻礙。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體職責(zé)界限不清楚

以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)為主體的前提下,明確合理的分配權(quán)利利益和責(zé)任的關(guān)系,這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理才是有效的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行和提高有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是有著密切的聯(lián)系。而我們國(guó)家在之一方面就比較薄弱。中國(guó)的中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任主體界限不清,甚至有的中小商業(yè)銀行建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,其他有關(guān)部門也存在著或多或少的風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容,但風(fēng)險(xiǎn)管理的銀行還沒有形成統(tǒng)一的管理,依舊形式分散。這種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確,風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不清楚的直接后果是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理層對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)非常重視,而微觀金融主體的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)卻相對(duì)淡薄。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制欠完善

我國(guó)中小商業(yè)銀行在管理體制存在的問題一是在監(jiān)管和審查方面,沒有專職負(fù)責(zé)的經(jīng)理,部門沒有獨(dú)立形成。二是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制資源分散。雖然中小商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門都有風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容,但是沒有一致的管理目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)信息不能及時(shí)溝通交流,真正的風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能起到及時(shí)監(jiān)督檢查的作用,導(dǎo)致管理脫節(jié),高層不能及時(shí)清楚的了解到風(fēng)險(xiǎn)情況,從而也就不能及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略和戰(zhàn)略適時(shí)發(fā)展。這樣,中小商業(yè)銀行不能根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化做出應(yīng)對(duì)措施,就會(huì)使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。另一方面使得有些風(fēng)險(xiǎn)不被人了解熟知,而這些處于盲區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)也威脅著銀行的發(fā)展。

(四)風(fēng)險(xiǎn)管理方法手段較落后

我國(guó)中小商業(yè)銀行與國(guó)際定量分析技術(shù)相比,有很大的差距,我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和分析,主要是初級(jí)階段的定性分析。導(dǎo)致我國(guó)定量風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)落后的原因是我國(guó)中小商業(yè)銀行仍然用主觀判斷或舊的傳統(tǒng)的定性分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。其次是識(shí)別測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)的方法簡(jiǎn)單。對(duì)于那些大型銀行的研究風(fēng)險(xiǎn)的方法沒有給予重視,沒有深入學(xué)習(xí),還有一些中小商業(yè)銀行過分依賴政府來(lái)測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)或者還只是一味的通過信貸規(guī)模來(lái)預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等等。最后,中小商業(yè)銀行往往把風(fēng)險(xiǎn)管理的重心放在了事后的處理上,而在事前預(yù)防,事中應(yīng)對(duì)與國(guó)外先進(jìn)銀行比起來(lái)手段就明顯不足。

(五)風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)待提高

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行就是缺少風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的專業(yè)人才,柜面業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)不高。柜員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)和技能并沒有深厚掌握,自身專業(yè)素質(zhì)不高;加之本身柜員工作業(yè)務(wù)繁重,從事柜臺(tái)工作的人員自身壓力還比較大,如果再有銀行對(duì)待員工的制度不合理,不能激發(fā)他們工作的積極性,也有可能造成風(fēng)險(xiǎn),使銀行有損失。

二、提高我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

基于現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析,提出了這些問題的相關(guān)解決措施,希望能夠?yàn)槲覈?guó)中小商業(yè)銀行提供幫助。

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理文化

樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,營(yíng)造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險(xiǎn)不可避免,但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程序,并嚴(yán)格按照程序,培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè);要把全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念灌輸?shù)礁鱾€(gè)部門,為了使每位員工都有風(fēng)險(xiǎn)敏感性,使他們能將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿中日常業(yè)務(wù)工作中,中小商業(yè)銀行可以進(jìn)行大范圍的風(fēng)險(xiǎn)教育。

(二)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系,轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式

部門經(jīng)理負(fù)責(zé)該部門日常工作和溝通,與其他部門進(jìn)行信息交流溝通,并向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理工作,程序和目標(biāo)后,得到指示的分行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門就去通知下級(jí)按照風(fēng)險(xiǎn)管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù),在客戶的選擇上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準(zhǔn)和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),其主要職責(zé)是對(duì)在各個(gè)業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)識(shí)別、控制、監(jiān)督反饋等初級(jí)工作。

(三)學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

我們要根據(jù)本國(guó)的國(guó)情及發(fā)展情況,有選擇地學(xué)習(xí)并進(jìn)行改進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)和理念都。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要,通過對(duì)西方先進(jìn)技術(shù)的學(xué)習(xí),探究其方法,逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念,提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新,讓銀行有更好的發(fā)展。

(四)實(shí)施人才興行戰(zhàn)略,加強(qiáng)管理隊(duì)伍建設(shè)

人才是商業(yè)銀行最寶貴的資源。我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè),增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),并且對(duì)工作人員大力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面知識(shí)的培訓(xùn),有質(zhì)量的招聘一些綜合能力強(qiáng),專業(yè)素質(zhì)高的專家,讓人才管理向人性化發(fā)展,調(diào)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的積極性,及時(shí)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)想出靈活的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)與控制,在事后能夠積極分析風(fēng)險(xiǎn),真正做到事前事中事后統(tǒng)一協(xié)調(diào),全面控制風(fēng)險(xiǎn),讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)更加優(yōu)秀與健全。

作者：田曉晨 史曉斌 單位：中信銀行包頭分行