實物黃金的庫存管理思考

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摘要:隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)實物黃金業(yè)務(wù)的開展，實物黃金庫存管理問題突顯。黃金庫軟硬件建設(shè)急需提高，實物黃金防偽手段也需應(yīng)用機讀二維碼等科技手段，從而適應(yīng)實物黃金品種、數(shù)量不斷增加形勢下，防范實物黃金庫存保管風(fēng)險，提高實物黃金配送效率。

關(guān)鍵詞:實物黃金；管理；思考

從2006年建行首推“龍鼎金”實物黃金以來，建行個人實物金銷售得到了飛速的發(fā)展，但隨著建行黃金品種日益豐富及庫存不斷增加，庫存實物金管理成本和難度日益上升，如何提升實物金管理工作效率日益成為各金庫的工作難點之一。業(yè)務(wù)發(fā)展與金庫實物金后續(xù)管理之間的矛盾日益突出，管理成本和管理難度不斷加大，為保障黃金業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展，筆者就實物黃金庫存管理談?wù)勛约撼鯗\的思考。

一、金庫實物金管理存在的問題

(一)實物金庫存管理壓力較大，其中代保管投資金占了大部分

截止2017年底，建行某二級分行金庫庫存黃金品種達349種，實物金13486塊重約787公斤，其中投資金2144塊約重641公斤。由于建行未收取黃金代保管服務(wù)，大部分客戶在購買投資金后選擇了代保管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在建行代保管投資金重約577公斤，占了投資金總重量的90%，總庫存重量的73%。大量代保管投資金沉淀在金庫庫房，增加了金庫管理成本和風(fēng)險，降低了庫房工作效率。

(二)實物金可售數(shù)量存在相對不足

黃金價格隨國際市場波動較大，客戶購金意愿隨金價起伏變化，可售實物金時常出現(xiàn)庫存不足。當黃金銷量上升較快時，金庫中心需緊急到省行領(lǐng)取實物金以滿足需求，造成工作上的被動，這種因庫存制約銷售的情況時有發(fā)生。

(三)黃金包裝防偽能力存在不足，實物黃金封裝缺乏防調(diào)換措施易被調(diào)包

建行現(xiàn)有黃金外包裝為普通塑封外包裝，防偽能力存在不足。保管的實物黃金封裝缺乏防偽標識、機讀條碼以及第三方鑒定標識等防調(diào)換措施，各金庫機構(gòu)缺乏識別實物黃金真?zhèn)蔚挠行Ъ夹g(shù)和手段，日常查庫和實物黃金交接過程無法有效驗證黃金的真?zhèn)?，存在實物黃金易被“調(diào)包”而未能及時發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險。(四)投資金配送較為不便建行投資金出庫按黃金塊號從小到大順序出庫，而小塊號黃金往往是較早領(lǐng)入的黃金。由于代保管黃金較多，黃金出庫時管庫員需尋找較早入庫的黃金，會對庫存黃金進行挪動和重新擺放，造成出庫效率下降，也不利于黃金量大時的封存保管。

二、問題成因及風(fēng)險分析

(一)庫存實物黃金的后續(xù)管理是當前實物黃金業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的難題，面臨著較大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)

隨著客戶認知度的提高、總分行考核力度的加大，黃金業(yè)務(wù)銷售量將持續(xù)增加，建行實物黃金保管成本、后續(xù)管理難度日趨加大。盲目的拓展市場、不計成本的經(jīng)營、錯位的考核激勵則是形成大量代保管庫存黃金的主要原因。

(二)免費、無期限的代保管政策，加大了庫存壓力

從建行政策導(dǎo)向來看，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于黃金鑒偽專業(yè)手段有限，未開通提金回購業(yè)務(wù)。為維系客戶、搶占市場先機,建行先行推廣代保管業(yè)務(wù)，為客戶提供低價或免費、長期代保管以刺激黃金銷售，起到了積極有效的促進作用。但隨著前臺營銷力度的加大，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，代保管黃金數(shù)量越來越大，管理壓力和經(jīng)營風(fēng)險也日益突出。黃金作為貴金屬，對保管環(huán)境和保管專業(yè)技術(shù)要求高，長時間保管引起的一系列問題，將導(dǎo)致銀行資金損失，增大管理成本。

(三)實物黃金全額備付的制度要求以及分行中心金庫只調(diào)撥、不上繳的現(xiàn)實操作規(guī)則，導(dǎo)致前臺黃金庫存加大

雖然建行對網(wǎng)點上繳黃金有相關(guān)制度規(guī)定，但由于省分行中心金庫無黃金專業(yè)人員、缺乏鑒別黃金真?zhèn)蔚哪芰图夹g(shù)，實際操作中省分行中心金庫基本上不辦理網(wǎng)點黃金的上繳調(diào)入。同時，分行對庫存滯銷、質(zhì)損實物黃金的清理退庫不及時、以及個別大客戶臨時取消預(yù)約買賣，導(dǎo)致實物黃金庫存加大。(四)計劃性不足，錯過最佳銷售時機，形成滯銷積壓個別時段訂貨數(shù)量過大，形成庫存積壓，有些訂貨品種計劃性不足，錯過最佳銷售時機，造成長期滯銷，導(dǎo)致經(jīng)營性支出加大，訂貨成本效益沒有得到足夠的重視。(五)產(chǎn)品設(shè)計缺陷，不利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營實物黃金的品種、規(guī)格較多、保管時間較長，但產(chǎn)品設(shè)計標準、外包裝未統(tǒng)一標識，不利于實物黃金的電子化和規(guī)?；?jīng)營管理。

三、解決問題的對策與建議

(一)采取有效措施，逐步化解實物黃金后續(xù)管理風(fēng)險

1.對增量部分實物黃金采取如下措施加強管理：一是引入“黃金期權(quán)”或“部分備付制度”，并開通黃金加工企業(yè)直接回購客戶黃金的渠道，從進口、出口兩個環(huán)節(jié)控制實物黃金數(shù)量。通過總行與黃金加工企業(yè)協(xié)商簽訂黃金期權(quán)合同，并通過市場分析測算客戶提金意愿，按時間分別與黃金加工企業(yè)簽訂加工協(xié)議，通過契約的方式來核定建行黃金庫存，從實物黃金的進口環(huán)節(jié)減少庫存量。同時，盡快開通客戶提金后由加工企業(yè)直接回購業(yè)務(wù)，有效疏通黃金出口。二是運用現(xiàn)代物流技術(shù)和手段，加快實物黃金的配送和流通。實物黃金現(xiàn)有的保管模式和物流配送，總體來說手段原始，人力成本和硬件成本要求都非常高，未形成效率機制和規(guī)?；慕?jīng)營理念。應(yīng)運用現(xiàn)代物流配送技術(shù)和手段，做到在指定時間、指定地點準確、快速地將產(chǎn)品送達客戶，既提高客戶滿意度，又減少實物黃金保管環(huán)節(jié)，使后續(xù)管理成本得到控制，收入得以提升。三是協(xié)調(diào)黃金加工企業(yè)，要求在實物黃金及外包裝上增加防偽標識、機讀條碼以及第三方(國家質(zhì)檢部門)的鑒定標識等，運用標準化流程與電子化手段，實現(xiàn)實物黃金驗收、流轉(zhuǎn)以及庫房管理方面的標準化、規(guī)?；芾?。四是合理規(guī)劃黃金產(chǎn)品的營銷與管理，對標準化、統(tǒng)一、量大的產(chǎn)品(如:建行金投資金條)等集中后臺管理；對量小、個性化、受眾面大的產(chǎn)品放到前臺便于營銷,實行尾箱管理。2.對存量部分實物黃金采取如下措施加強管理：一是定期組織庫存滯銷、質(zhì)損及外包裝破損等實物黃金的清理、退庫和再熔加工，妥善解決長期積壓的問題。二是明確對代保管客戶實行收費。通過價格杠桿，引導(dǎo)客戶的購金行為和消費習(xí)慣，從而減輕庫存壓力，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。

(二)解決投資金庫存較大但可售金相對不足的建議

1.創(chuàng)新投資金的銷售方式。將現(xiàn)行投資金以實物金塊出售改為以克為單位出售，客戶可以根據(jù)自己不同的投資量選取不同規(guī)格的實物金進行提取，這樣投資者的提金或回購會更自由、方便，同時銷售行金庫內(nèi)不必對應(yīng)相應(yīng)的黃金塊，只要庫存有足夠的可售金額度即可。2.創(chuàng)新投資金代保管方式。將銷售行和代保管行分開，網(wǎng)點在銷售投資金時，代保管金被體現(xiàn)在總行專門金庫內(nèi)，這樣分行的可售投資金額度將不受影響。3.由總行設(shè)立專用的黃金代保管庫。黃金代保管專業(yè)性極強、要求也非常高，而且應(yīng)盡可能集中儲存保管。在美國，大部分銀行的黃金都集中保管在紐約的聯(lián)邦儲備銀行的金庫內(nèi)。建行黃金代保管是分散在各分行的金庫中，保管條件難以滿足要求，風(fēng)險較高。建議逐步將代保管金歸集到總行專設(shè)的金庫，其他各分行金庫庫存以滿足客戶提金需求為主。

(三)對實物金外包裝增加防偽標識、機讀二維碼等防偽手段

通過這些措施將有效提高實物金的規(guī)范管理和電子化管理水平，并能有效防止實物金被調(diào)換，同時建議取消黃金證書上的塊號，以提高配送工作效率。通過加大對業(yè)務(wù)員和管庫員在黃金鑒別方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升實物金鑒別能力，提高實物金驗收、配送、庫房管理等方面的管理效率。

(四)改變投資金出庫流程，充許金庫中心對投資金出庫改為“大塊號先出”

該操作的好處是投資金塊號和證書尋找容易，有利于提高出庫工作效率，同時可對較早入庫的實物金進行封存，有利于黃金庫存實物的盤點。通過創(chuàng)新銷售及代保管方式，做到既有效降低庫存管理成本同時又能促進實物金的銷售，并保障客戶的提金需求。

(五)加強黃金庫軟硬件建設(shè)

1.加強管庫人員黃金業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高黃金產(chǎn)品識假、反假能力。2.專設(shè)黃金庫，將金庫保管錢款、重要物品與黃金物理隔離。黃金庫內(nèi)專用玻璃黃金柜，對庫存實物黃金實行可視化管理。對長期不動的實物金采用專用黃金盒封存，通過封存管理，減少盤庫壓力。同時，建立定期盤點制度，防止風(fēng)險。3.對黃金包裝盒通用性設(shè)計，減少管庫員尋找對應(yīng)黃金盒的時間，也可減少大量包裝盒閑置浪費。4.推廣使用黃金保管柜(盒)系統(tǒng)，實現(xiàn)黃金保管庫房的機械化、標準化、規(guī)范化管理，有效提升金庫中實物黃金的庫容和風(fēng)險防范水平。

參考文獻：

[1]楊煦青.淺談銀行黃金管理工作中的幾個問題[J].武漢金融，1987(08).

[2]葉英男.我國黃金管理體制改革與黃金市場發(fā)展[J].中國金融，2003(01).

作者:周敏 單位:中國建設(shè)銀行紹興分行