拆遷家庭理財方式與理財認(rèn)知度探析
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摘要：隨著國家棚戶區(qū)改造工作的推進，拆遷安置成為一種典型的社會現(xiàn)象。在這一過程中，原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭，拆遷家庭或就地安置，或接受拆遷補償，其中以拆遷補償居多。接受拆遷補償?shù)木用瘾@得的拆遷補償款如何打理，這就涉及到拆遷家庭的理財問題。文章以淮安市A地區(qū)為例，通過實地調(diào)查，深入了解了拆遷家庭的理財方式選擇及其影響因素，深入分析了拆遷家庭在理財認(rèn)知度等方面存在的問題，并據(jù)此提出了針對性的對策與建議。
關(guān)鍵詞：拆遷家庭；理財方式；理財認(rèn)知度
棚戶區(qū)改造，是中國政府為改造城鎮(zhèn)危舊住房、改善困難家庭住房條件而推出的一項民心工程。在這一過程中，原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭，拆遷家庭或就地安置，或接受拆遷補償，其中又以拆遷補償居多。接受拆遷補償?shù)木用瘾@得的拆遷補償款如何打理，這就涉及到拆遷家庭的理財問題，在一定程度上也會影響到拆遷家庭生活條件的改善狀況。
一、拆遷家庭的理財方式選擇
理財，是指對財務(wù)（包括財產(chǎn)和債務(wù)）進行管理，從而實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值的目的。一般而言，理財包括了公司理財、機構(gòu)理財、家庭理財、個人理財?shù)取Ｆ渲?，家庭理財就是通過管理家庭的財務(wù)，實現(xiàn)財務(wù)增值效能的家庭活動?；趯Σ疬w家庭理財方式的選擇，課題組首先選擇淮安市A地塊的拆遷家庭為研究對象進行調(diào)研和訪談。根據(jù)淮安市棚戶區(qū)改造計劃，2019年9月淮安市對A地塊進行了征收，該地塊及周邊征收工作共涉及到1119戶，征收房屋面積21.26萬平方米，拆遷補償共有兩種補償方式：產(chǎn)權(quán)交換式補償和貨幣補償。研究中對拆遷家庭中選擇貨幣補償?shù)?00戶家庭發(fā)放了問卷，共收回有效問卷287份，問卷有效回收率達(dá)95%以上。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，拆遷家庭獲得貨幣補償之后的理財方式選擇主要有購置房產(chǎn)、銀行存款、投資產(chǎn)業(yè)、改善生活、購買股票（基金）、購買政府國債等，如圖1所示。
二、拆遷家庭理財方式選擇的影響因素
調(diào)查中了解到，拆遷家庭不同的理財方式選擇有諸多影響因素，經(jīng)過梳理匯總可以大致概括為五個方面。
（一）生活狀態(tài)
調(diào)查中了解到，生活狀態(tài)是影響拆遷家庭理財方式選擇的重要因素之一。參與調(diào)查的287戶家庭中，有147戶有2套以上的住房，15戶有3套以上的住房，房屋的拆遷并不會對其生活造成多大影響，這部分人選擇更多的是銀行存款和改善生活。只有1套住房的家庭大多選擇購置新房，其中以學(xué)區(qū)房為主。當(dāng)然，這里面還有超過20戶的家庭持觀望的態(tài)度。
（二）年齡狀況
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，青年群體更傾向于購買小額股票或基金，中年群體熱衷于購置房產(chǎn)和銀行存款的大比例相當(dāng)，3%選擇購買政府債券的均為中年群體，利率大約在1%上下。值得注意的是，有較大比例的老年群體選擇購置學(xué)區(qū)房，更多的是為了子女的下一代做準(zhǔn)備。
（三）教育程度
調(diào)查中的一個發(fā)現(xiàn)是，理財方式的選擇與家庭戶主的受教育程度不完全呈正相關(guān)的關(guān)系?？傮w來看，受教育程度高的家庭在一定程度上理財相對更加理性，以銀行存款和購置房產(chǎn)為主，投資產(chǎn)業(yè)的比例極低。受教育程度相對較低的家庭更加感性，投資的熱情更高，選擇銀行存款的比例較低。
（四）職業(yè)情況
不同職業(yè)的家庭對理財?shù)年P(guān)注方向不同，從事經(jīng)濟、金融等方面工作的家庭，理財方式選擇更為多樣，幾乎都有購買銀行理財產(chǎn)品等的經(jīng)歷；公務(wù)員、事業(yè)單位家庭以購置房產(chǎn)和銀行存款等相對穩(wěn)妥的理財方式為主；自由職業(yè)者的理財方式選擇與自身的工作性質(zhì)特點有較大的關(guān)系。
（五）社會環(huán)境
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，拆遷家庭選擇何種理財方式，還與不同理財主體的宣傳、周圍相關(guān)人群的理財傾向，以及區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展規(guī)劃等因素密切相關(guān)，總體反映出社會環(huán)境之于拆遷家庭理財方式選擇的潛在影響較大。
三、拆遷家庭理財方式與理財認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)
在對理財方式選擇的分析中，有一個概念不得不提，那就是理財認(rèn)知度，指的是人們通過自身的心理活動獲取理財知識的過程，是對理財?shù)膬?nèi)涵及價值的認(rèn)識和理解程度。通過含義不難理解，衡量理財認(rèn)知度的認(rèn)知因素主要有三個：對理財業(yè)務(wù)的了解程度、獲取理財信息的難易程度和個人能承受的損失額度。為了更好地進行理解和分析，研究將理財方式與理財認(rèn)知度進行關(guān)聯(lián)，旨在發(fā)現(xiàn)之間的微妙關(guān)聯(lián)，也可以更加深入地了解拆遷家庭理財方式選擇影響因素的不同影響程度，如表1所示。由此可見，拆遷家庭理財方式與理財認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)較大，各種影響因素的關(guān)聯(lián)性不同。其中，以年齡狀況和職業(yè)情況的關(guān)聯(lián)最強，生活狀態(tài)、教育程度和社會環(huán)境的影響次之。結(jié)合在調(diào)查中的發(fā)現(xiàn)，以年齡狀況和教育程度為例。對于年齡因素，對于剛步入職場的年輕人，可供投資的資金不多，理財認(rèn)知度不深，往往熱衷于購買一些股票和投資一些產(chǎn)業(yè)，但額度都相對較小。隨著年齡的增長，積蓄的不斷增加對理財提出了越來越緊迫的需求，理財?shù)恼J(rèn)知度會逐漸增強，購置房產(chǎn)、投資產(chǎn)業(yè)等的比例逐漸升高。對于教育因素，學(xué)歷與理財認(rèn)知度并不完全成正相關(guān)。總體上來看，受教育程度越高，居民收入也相對較高，居民理財方式的選擇更加穩(wěn)定和理性，以購置房產(chǎn)和銀行存款等保值型理財方式為主，投資產(chǎn)業(yè)和購買股票等方式的選擇比例不高。
四、基于理財認(rèn)知度提升的理財建議
（一）做好對自我生活狀態(tài)的正確評估
生活狀態(tài)評估是自我對現(xiàn)有生活狀態(tài)的一種認(rèn)知程度，往往有縱向和橫向?qū)Ρ葍蓚€維度。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的一個問題是，部分拆遷家庭存在盲目跟風(fēng)選擇理財方式的情況，除了理財認(rèn)知度不高以外，對自我生活狀態(tài)缺乏科學(xué)的評估也是主要原因，明確以改善生活為主還是投資為主？比如，有一定比例的居民除了拆遷房之外還有2~3套住房，仍然不顧一切的選擇購置房產(chǎn)，不但沒有能夠改善生活條件，反而又背上了巨額的銀行貸款。針對性訪談了解到的原因，有些居民的回答是，看著房價一直在漲，看大家都在買就跟風(fēng)買套作為投資。由此可見，對自我生活狀態(tài)及其今后生活的計劃打算是進行合理理財?shù)那疤岷突A(chǔ)。
（二）關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展總體規(guī)劃
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，80%以上的拆遷居民獲得拆遷補償款后的打算是進一步投資，但在選擇何種投資方式時有些舉棋不定，大多數(shù)居民提到了購置房產(chǎn)，理由很簡單，該區(qū)域的房產(chǎn)價格一直在穩(wěn)中有升，購置房產(chǎn)保值比銀行存款合算。也有少數(shù)居民提到了投資產(chǎn)業(yè)的問題，但限于資金有限，不知如何下手。對于存在的諸多顧慮，有必要關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的總體規(guī)劃。因為政府的宏觀政治、經(jīng)濟、文化政策是相互影響的，無論是房產(chǎn)價格走向，還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢都必然以此為依托。因此，關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃是必要的，也是必須的。
（三）利用各種途徑了解學(xué)習(xí)理財知識
調(diào)查中了解到，70%以上的拆遷家庭有一些最基礎(chǔ)的理財知識，理財知識獲取的主要渠道是金融機構(gòu)的宣傳和親戚朋友的推薦介紹。對于如何提高理財認(rèn)知度，金融機構(gòu)的宣傳是主要渠道之一。比如，金融機構(gòu)專業(yè)的理財顧問可以幫助居民及時了解最新的理財信息，并有針對性的講授理財知識，增強居民的理財能力。相反，可能會因為理財認(rèn)知度不夠而造成損失。此外，拆遷家庭還可以通過書籍、報紙、電視、雜志、網(wǎng)絡(luò)等平面和網(wǎng)絡(luò)媒體，系統(tǒng)學(xué)習(xí)家庭理財知識，增進對風(fēng)險、收益和不同理財產(chǎn)品的認(rèn)識。當(dāng)前，微信理財APP和網(wǎng)絡(luò)理財課程也是可供借鑒的選擇。通過自主學(xué)習(xí)，可以更好地形成自主理財意識和能力，減少對金融機構(gòu)的依賴，增強理財?shù)目茖W(xué)性和針對性。
（四）根據(jù)自身實際選擇最優(yōu)理財方式
理財認(rèn)知度的一個重要因素是個人能承受的損失程度，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，拆遷居民并沒有把這項因素考慮在內(nèi)，更多考慮的是選擇不同理財方式的增值程度，并未考慮到可能存在的風(fēng)險?；诮?jīng)濟學(xué)的考慮，理財作為一種經(jīng)濟活動，有贏有虧是經(jīng)濟活動常態(tài)，家庭理財同樣如此。因此，居民在選擇理財產(chǎn)品的時候應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實際狀況，明確家庭的風(fēng)險承受能力和居民自身的理財能力，充分了解自己選擇的理財產(chǎn)品，避免不必要的損失。比如，在“健康中國”的大背景下，除了購置房產(chǎn)、銀行存款等方式以外，基于改善生活的需要，根據(jù)自身家庭的特點，為家庭成員購買一定數(shù)量的人身保險和養(yǎng)老保險，特別是對于企業(yè)員工和個體工商戶來說，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇是對退休養(yǎng)老保障的重要補充。
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作者:馬蕾 姜坤 單位:江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院