投資理財(cái)中的人工智能應(yīng)用
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[摘要]人工智能正在迎來一個新的春天，也有望迎來一個燦爛的“夏天”，人工智能技術(shù)在越來越多領(lǐng)域中的應(yīng)用打破了人工智能學(xué)科之前所經(jīng)歷過的“嚴(yán)冬”。在這種背景下，人們看到人工智能進(jìn)入了一個廣泛應(yīng)用的時(shí)代，也包括將其應(yīng)用于投資理財(cái)活動，對于投資理財(cái)領(lǐng)域而言，人工智能是讓這一行業(yè)發(fā)生根本性變革的主要因素：越來越強(qiáng)大的機(jī)器智能操作讓數(shù)字財(cái)富管理的未來變得可期，最近在國際上，很多的論壇和相關(guān)活動也不斷將目光聚焦于這個方面。在上述背景下，本研究作者主要針對人工智能在投資理財(cái)中的應(yīng)用作了一番探究。
現(xiàn)代社會，人工智能技術(shù)獲得迅猛發(fā)展，相關(guān)技術(shù)所應(yīng)用的領(lǐng)域數(shù)量在不斷擴(kuò)大，這類技術(shù)能夠發(fā)揮的作用甚至達(dá)到了讓人“瞠目揭示”的程度，值得期待的是，人們的生活和社會還會因?yàn)檫@類技術(shù)的支持而于不久的將來呈現(xiàn)出更加繁花似錦的景象。對于投資理財(cái)領(lǐng)域而言，人工智能相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用究竟又怎樣的意義，又能夠發(fā)揮怎樣的作用呢？針對這個話題開展研究，不論是對投資理財(cái)活動的進(jìn)一步完善升級還是對于相關(guān)組織及個人更好地管理自己的資金和財(cái)富都是具有重要價(jià)值的。
1.人工智能的概念
人工智能的英文形式為ArtificialIntelligence，縮寫形式為AI，它乃是通過在動態(tài)計(jì)算環(huán)境中創(chuàng)建和應(yīng)用算法來對人類智能進(jìn)行模擬這一過程的基礎(chǔ)。簡單而言，人工智能就是讓電腦像人類一樣思考和行動。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要三個關(guān)鍵的方面，首先是計(jì)算系統(tǒng)，其次是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)管理，另外還有高級人工智能算法（代碼），要讓電腦思考與行動的結(jié)果越接近人類，就需要越多的數(shù)據(jù)及處理能力。實(shí)際上，至少從公元前一世紀(jì)開始，人類就對創(chuàng)造模仿人類大腦的機(jī)器的可能性產(chǎn)生了興趣?，F(xiàn)代社會中所指的“人工智能”一詞是約翰•麥卡錫于1955年創(chuàng)造的。1956年，麥卡錫等人又組織了一場名為“達(dá)特茅斯人工智能夏季研究項(xiàng)目”的會議，在這種背景下，機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、預(yù)測分析應(yīng)運(yùn)而生，如今又出現(xiàn)了規(guī)范性分析，同時(shí)，一個全新的研究領(lǐng)域，即數(shù)據(jù)科學(xué)誕生了。今天，人類及機(jī)器所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了人類吸收、解釋和基于這些數(shù)據(jù)作出復(fù)雜決定的能力，因此人工智能的發(fā)展和應(yīng)用是必然的——人工智能是一切計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)活動的基礎(chǔ)，也是所有復(fù)雜決策的基礎(chǔ)。以井字游戲?yàn)槔?，游戲中有超過500×1018種走法，所以對于人類來說，要成為這類游戲中的“佼佼者”絕非易事，然而在計(jì)算這些組合及排列以得出最佳決策方面，計(jì)算機(jī)是非常高效的。由于人工智能的強(qiáng)大能力，有人指出，未來商業(yè)決策的基礎(chǔ)是人工智能。
2.人工智能在投資理財(cái)領(lǐng)域中的應(yīng)用價(jià)值及前景
人工智能最重要的影響主要體現(xiàn)在投資理財(cái)活動中的兩個重要方面，或者說是價(jià)值主張的兩個核心方面，即投資過程以及客戶互動。
2.1更加科學(xué)可靠的投資理財(cái)決策
金融服務(wù)行業(yè)的基本目標(biāo)是幫助客戶在他們的財(cái)務(wù)活動方面作出更好的決策，并通過明智的投資增加他們擁有的資本。這個過程從一個明確的服務(wù)提供者開始，用戶首先要尋找一個能最好地幫助他們實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)的“顧問”。通過同顧問的溝通交流，人們找到最佳的投資策略，然后實(shí)施該策略并在實(shí)際投資理財(cái)操作中隨時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，這個過程目前在很大程度上仍然以人與人之間的交流作為基礎(chǔ)。在投資理財(cái)活動中，人工智能可以用來為客戶提供更加科學(xué)可靠的投資理財(cái)建議，尤其是能讓他們在投資組合方面決策方面更具有方向感。同只提供一般的監(jiān)督和指導(dǎo)服務(wù)的傳統(tǒng)人工基礎(chǔ)的投資理財(cái)服務(wù)相比，基于機(jī)器學(xué)習(xí)的算法使得對各類投資組合進(jìn)行持續(xù)評估和優(yōu)化成為可能，人工智能技術(shù)還將為客戶提供跨領(lǐng)域的財(cái)富規(guī)劃和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理方面的更全面的建議。深度學(xué)習(xí)等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展是引發(fā)這一切的關(guān)鍵。在這樣的技術(shù)支持下，投資者能夠更好地完成投資組合活動，并更加合理地來進(jìn)行相關(guān)的決策和管理。同時(shí)投資組合類投資理財(cái)建議可以根據(jù)特定客戶的實(shí)際情況來以定制化的模式完成，針對客戶所提供的關(guān)于他們的財(cái)務(wù)狀況和投資理財(cái)目標(biāo)的信息來產(chǎn)生更加符合他們的實(shí)際的選擇。例如，智能投資顧問Wealthfront使用人工智能功能跟蹤賬戶活動，分析理解賬戶持有人如何消費(fèi)、投資機(jī)會做出財(cái)務(wù)決策，這樣他們就可以以定制化的方式給客戶提供建議。人工智能能夠使定制化的同時(shí)將諸多因素考慮進(jìn)去的“包羅一切”的投資理財(cái)決策成為現(xiàn)實(shí)，讓任何人都能更加得心應(yīng)手地進(jìn)行，而不再是僅僅那些擁有大量資產(chǎn)的個人才能夠通過明智
2.2提供更加卓越的客戶互動體驗(yàn)
人工智能將改變投資理財(cái)用戶互動的“最后一英里”問題，并從根本上改變客戶關(guān)系的產(chǎn)生和發(fā)展方式。這種轉(zhuǎn)變非常重要，因?yàn)檎f到底投資理財(cái)業(yè)務(wù)的開展結(jié)果將取決于是否能夠提供卓越的用戶體驗(yàn)，這主要體現(xiàn)在兩個方面，第一個方面為數(shù)據(jù)支持下的個性化服務(wù)，第二個則是新的溝通渠道的建立，也就是說人工智能技術(shù)使得機(jī)器能夠理解人類的語言，并解鎖更多的渠道來就相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行溝通。譬如，聊天機(jī)器人的出現(xiàn)將使更多的客戶互動從成本高昂的、受制于諸多限制的人與人之間的對話轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝У?、隨時(shí)隨地可以在線進(jìn)行的機(jī)器與人之間的互動，同時(shí)使人們能夠獲得更多個性化的財(cái)富建議。人類與機(jī)器之間的對話將創(chuàng)造出比多數(shù)傳統(tǒng)上金融投資服務(wù)行業(yè)為人們提供的互動服務(wù)更加高效、有趣的體驗(yàn)。在投資咨詢互動關(guān)系建立方面，客戶所分享的各類數(shù)據(jù)內(nèi)容為機(jī)器算法提供支持，以創(chuàng)建高度個性化的客戶體驗(yàn)，因此互動風(fēng)格和互動內(nèi)容都是為特定的用戶定制的。在人工智能的大背景下，金融服務(wù)提供商越來越渴望真正地了解客戶，并且越來越多地利用心理學(xué)等領(lǐng)域的方法來完成金融投資服務(wù)，這將進(jìn)一步推動投資理財(cái)活動的完善。最重要的是，人工智能將使機(jī)器能夠像人類一樣同客戶進(jìn)行自然地交流。
2.3更高效的操作處理
人工智能無論是在“情緒控制”方面還是在邏輯推理方面的表現(xiàn)都遠(yuǎn)勝于一般的人類，而若論及計(jì)算能力，人工操作的更是無法與之媲美，因此可以帶來更加高效的工作效率和效果，正是因?yàn)槿绱耍瑖鴥?nèi)的很多企業(yè)已經(jīng)嘗試?yán)肁I智能技術(shù)的幫助來完成會計(jì)工作，這樣不僅能夠讓財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獲得更好的整合，相關(guān)的計(jì)算結(jié)果更加可靠，同時(shí)人力成本也得到了很好的控制，人工智能技術(shù)在投資理財(cái)領(lǐng)域的處理能力也越來越受到認(rèn)可和關(guān)注：目前很多國外商業(yè)銀行已經(jīng)利用AI技術(shù)來從事過去一般柜員所完成的簡單存取工作，客戶可以通過語音系統(tǒng)的幫助來完成各種操作，人工智能正在席卷金融服務(wù)業(yè)，實(shí)際上，幾乎所有金融科技領(lǐng)域的公司都已經(jīng)開始使用人工智能來節(jié)省時(shí)間、降低成本同時(shí)創(chuàng)造更多的價(jià)值；在國內(nèi)，比較有代表性的是也形形色色的自動柜員機(jī)的“上崗”，只要仔細(xì)觀察一下就不難發(fā)現(xiàn)，很多銀行會在特定區(qū)域設(shè)置許多的自動取款機(jī)設(shè)備，然而卻將傳統(tǒng)的柜臺變成了簡化式的辦公形式，這也代表著智能化投資理財(cái)?shù)慕诎l(fā)展趨勢。金融投資行業(yè)里那些比較簡單的業(yè)務(wù)，特別是只需要客戶簡單回答“是”抑或“否”的一些業(yè)務(wù)操作，這些工作被人工智能替換僅僅是時(shí)間問題，而且毋庸置疑的是，在這類工作的完成上，人工智能會人工操作完成得更好更令人滿意。
3.人工智能技術(shù)應(yīng)用于投資理財(cái)領(lǐng)域時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的問題
對于投資理財(cái)領(lǐng)域來說，人工智能提供了許多值得期待的機(jī)會，可以提高效率、降低成本并創(chuàng)造新的服務(wù)，但考慮到投資理財(cái)服務(wù)所具有的復(fù)雜性，需要仔細(xì)考慮如何以最佳的方式將投資理財(cái)活動同這種革命性的新技術(shù)結(jié)合起來，以為讓該行業(yè)全面進(jìn)入人工智能時(shí)代做好準(zhǔn)備：盡管人工智能類技術(shù)依靠其所特有的深度學(xué)習(xí)方面的能力可以將人工操作所具有的情緒化等缺陷避開，讓投資理財(cái)?shù)男屎托ЧM(jìn)一步提升上來，但目前的各類“機(jī)器人理財(cái)”平臺以及人工智能類的投資業(yè)務(wù)實(shí)際上都潛藏著很多風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)方面主動采取措施進(jìn)行控制和防范，盡早對這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，并采取有效的預(yù)警干預(yù)手段，讓人工智能為基礎(chǔ)的投資理財(cái)活動更好地為各類投資者及社會經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)步服務(wù)。首先，目前在機(jī)器人理財(cái)應(yīng)當(dāng)屬于資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)還是財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)，亦或是投資顧問類業(yè)務(wù)方面，尚未形成明確標(biāo)準(zhǔn)，亦缺少明確的界限，使得一些心術(shù)不正的人有機(jī)會借助人工智能的概念來吸引投資者，達(dá)到非法集資的目的，以大肆斂財(cái)，譬如某些智能理財(cái)類平臺會夸大或是虛構(gòu)收益，并且讓人們過度相信人工智能相關(guān)技術(shù)的能力，從而將大量的資金投入其中，實(shí)際上是借助這類平臺進(jìn)行龐氏騙局一類的欺詐，還有一些平臺私自設(shè)置資金池，使得投資人透進(jìn)來的資金會首先進(jìn)入平臺所指定的賬戶，其后才進(jìn)行項(xiàng)目匹配，應(yīng)用的是“以短養(yǎng)長”這種期限錯配技術(shù)，涉及流動性危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。其次，縱使那些持牌的正規(guī)合法機(jī)構(gòu)所開展的人工智能類投資理財(cái)活動往往也面臨很多挑戰(zhàn)，譬如在機(jī)器人投資所具有是合規(guī)性方面尚不明確，盈利應(yīng)當(dāng)怎樣分配，而虧損又應(yīng)當(dāng)由誰負(fù)責(zé)的問題等等。另外，由于人工智能基礎(chǔ)上的投資理財(cái)服務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間具有不可分割的聯(lián)系，因此此類投資活動具備虛擬化等特征，同時(shí)涉及的投資者的面更加廣泛，還涉及個人信息被泄露、投資系統(tǒng)癱瘓等各種風(fēng)險(xiǎn)。上述這些問題必須引起注意并得到妥善的解決，才能讓人工智能技術(shù)更好地服務(wù)于投資理財(cái)領(lǐng)域。
4.結(jié)語
人工智能在投資理財(cái)領(lǐng)域中的應(yīng)用是非常重要的，各種投資理財(cái)活動不光對個人的財(cái)務(wù)情況產(chǎn)生重要的影響，同時(shí)也影響著全社會的發(fā)展，對工業(yè)部門、國家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)都具有重要的意義，因此，此類活動會產(chǎn)生非常廣泛的社會影響。由于大量的數(shù)據(jù)及相關(guān)計(jì)算方式在投資理財(cái)領(lǐng)域獲得日益頻繁的應(yīng)用，人們的投資理財(cái)前景變得更加可期，同時(shí)，投資理財(cái)服務(wù)提供者也得到了更多的可能性和機(jī)會。當(dāng)然，這并不意味著人工的操作會完全被機(jī)器取代，即便投資理財(cái)活動的自動化達(dá)到一個前所未有的水平，人類也不會停止他們自己的思考，他們將與智能技術(shù)“并肩作戰(zhàn)”，尤其是在智能投資理財(cái)服務(wù)方面提供全面指導(dǎo)及監(jiān)督內(nèi)容，同時(shí)，相關(guān)人員們還將不斷開發(fā)更多的人工技術(shù)，讓人工智能服務(wù)于投資理財(cái)活動的戰(zhàn)略更進(jìn)一步。
【參考文獻(xiàn)】
[1]沙煒杰.關(guān)于人工智能在投資理財(cái)中應(yīng)用的研究[J].科學(xué)與信息化,2019(02):19-19.
[2]尹敏.我國人工智能投資顧問法律風(fēng)險(xiǎn)研究[D].成都：四川省社會科學(xué)院,2019.
作者：李耀東 單位：甘肅財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院
