金融改革論文：金融綜合改革思路研討

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本文作者：蔣志華

溫州的金融綜合改革，既要注意發(fā)揮大銀行在支持大企業(yè)和網(wǎng)絡服務方面的優(yōu)勢，同時要根據(jù)溫州民營經(jīng)濟繁榮，中小企業(yè)眾多的特點，鼓勵大銀行進行金融組織形式創(chuàng)新，如積極設(shè)立為小微企業(yè)服務的小企業(yè)專業(yè)支行、為中小企業(yè)科技創(chuàng)新服務的科技專業(yè)支行、貸款公司等，延伸和拓展為實體經(jīng)濟服務的領(lǐng)域，并從實際出發(fā)拓寬貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款流程、單獨核定信貸額度，為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)提供多方面的金融服務。

根據(jù)當前的金融組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，溫州在金融改革中尤其需要加快發(fā)展與實體經(jīng)濟相適應的、與溫州企業(yè)生態(tài)相匹配的、為小微企業(yè)服務的小型金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等，這些小型金融機構(gòu)與小微企業(yè)互相依存，共生共榮，契合度較高。發(fā)展小型金融機構(gòu)一方面可以吸納大量的民間資本，推動民間融資陽光化；另一方可以促進金融市場競爭機制的完善，讓實體經(jīng)濟直接受益，提高金融資源的利用效率。要積極鼓勵民間資本進入金融服務領(lǐng)域，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社建立農(nóng)村資金互助社，發(fā)展為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務的“草根銀行”。溫州應在總結(jié)瑞安匯民資金互助社經(jīng)驗基礎(chǔ)上擴大試點，先在各縣市區(qū)各試辦一個，然后在符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社推廣。同時要推廣多個農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合興辦資金互助社的做法，以解決資金季節(jié)性供求矛盾。大銀行與小微金融機構(gòu)也應該加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，使小微金融機構(gòu)成為大銀行支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的重要平臺。

正確處理直接融資與間接融資的關(guān)系

金融支持實體經(jīng)濟不僅要拓寬間接融資的渠道，而且要努力開辟直接融資的通道，逐步提高企業(yè)直接融資占全部融資的比重，做到直接融資與間接融資、正規(guī)金融融資和民間融資的有機結(jié)合，提升民間資本轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本的能力，實現(xiàn)金融資源與實體經(jīng)濟的有效對接。在間接融資中，要從實體經(jīng)濟實際出發(fā)，綜合運用信貸、投資、債券、信托、租賃、保險等多種金融工具，提供形式多樣的信貸模式，如采用“銀行+保險”、“銀行+擔?！?、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+信托+租賃”等多種融資工具相結(jié)合融資模式，形成金融支持實體經(jīng)濟的合力。要大力發(fā)展債券市場，增加債券品種，通過發(fā)行公司債券、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、集合債券、集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債等，以及積極爭取中小企業(yè)發(fā)行私募債試點，拓展企業(yè)直接融資的通道，使債券市場成為發(fā)展實體經(jīng)濟新的動力源。

正確處理金融創(chuàng)新與增殖服務的關(guān)系

創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的動力，也是社會責任。溫州作為金融綜合改革的試驗區(qū)，應當在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務創(chuàng)新方面為全省乃至全國作出示范，尤其要在完善專注于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系方面創(chuàng)造經(jīng)驗。必須明確，金融創(chuàng)新必須根植實體經(jīng)濟，面向客戶，適應市場，以金融創(chuàng)新產(chǎn)生的社會、銀行的增殖和效果，以及創(chuàng)造出有利于企業(yè)增加收入、節(jié)省開支、提高服務效率為檢驗標準，堅決制止以創(chuàng)新為名搞“轉(zhuǎn)型收費”、“貸款搭售”、產(chǎn)品捆綁銷售等不正當做法，減輕企業(yè)負擔。當前小微企業(yè)不僅缺資金，更缺科技，金融機構(gòu)加大支持小微科技型企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，是企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，做強實體經(jīng)濟的當務之急。金融機構(gòu)要針對種子型、創(chuàng)業(yè)型、擴展型、成熟型不同的小微科技型企業(yè)，采取針對性的融資模式、信貸產(chǎn)品、服務手段和抵質(zhì)押方式，量身定做。要制定適合小微科技型企業(yè)特點的信貸管理辦法和管理制度，單獨客戶認定與授信評審，建立綠色通道，并單獨予以統(tǒng)計和考核。要創(chuàng)新符合小微科技型企業(yè)特點的抵（質(zhì)）押擔保方式，積極探索以科技型企業(yè)的股權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)、著作權(quán)作為貸款的質(zhì)押進行融資，探索應收賬款質(zhì)押貸款等等，為企業(yè)融資提供方便。

正確處理金融監(jiān)管的規(guī)范約束與激勵引導的關(guān)系

溫州的金融綜合改革是試驗、是探索，既要減少管制，支持創(chuàng)新，鼓勵民營，調(diào)動基層微觀市場主體的積極性，大力扶持實體經(jīng)濟；又要切實增強防范和化解風險的能力，維護金融市場穩(wěn)定，確保改革順利推進，這對金融監(jiān)管提出了新的更高的要求。因此在監(jiān)管思路、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段、監(jiān)管標準等方面都應作相應的探索和適當?shù)恼{(diào)整。針對地方金融加快發(fā)展的新情況、新特點，探索和建立新的監(jiān)管體系，形成政府、金融監(jiān)管部門、有關(guān)主管部門或行業(yè)協(xié)會合力共管的新格局，規(guī)范各類金融機構(gòu)行為。同時要激勵引導金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟，對為支持小微企業(yè)而設(shè)專門營業(yè)機構(gòu)的，金融監(jiān)管部門在市場準入上要給予方便，并制定相應的監(jiān)管標準，實施差異化的監(jiān)管政策。對支持小微企業(yè)工作突出的法人金融機構(gòu)，有關(guān)金融監(jiān)管部門要支持其發(fā)行專項金融債券和次級債，除對其營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置上給予適當傾斜外，還應優(yōu)先受理和審核其小企業(yè)金融服務市場準入事項的有關(guān)申請。

在金融法人風險容忍度范圍內(nèi)，不宜再提不良貸款雙下降的硬要求，并支持金融機構(gòu)進行不良資產(chǎn)處置。有關(guān)部門應在存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、支付系統(tǒng)建設(shè)等方面給小型金融機構(gòu)以更大的配套支持，為金融企業(yè)支持實體經(jīng)濟創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。