淺析共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)規(guī)制

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【摘要】近幾年，隨著共享經(jīng)濟(jì)的升溫，共享汽車應(yīng)運(yùn)而生，給人們出行帶來了極大的便利。然而，共享汽車交通事故也屢有發(fā)生，由此帶來了一系列共享汽車保險(xiǎn)理賠糾紛問題?；诖耍恼乱怨蚕砥嚍槔?，簡(jiǎn)要敘述了共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)規(guī)制理論，結(jié)合具體案例，剖析了共享經(jīng)濟(jì)下共享汽車保險(xiǎn)理賠糾紛問題。并就共享經(jīng)濟(jì)下共享汽車的保險(xiǎn)規(guī)制提出了幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】共享經(jīng)濟(jì)；保險(xiǎn)規(guī)制；共享汽車

在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展背景下，共享汽車逐步進(jìn)入人們的日常生活。而隨著共享汽車使用群體不斷增加，相關(guān)交通事故量與日俱增，關(guān)于共享汽車因保險(xiǎn)金額過低、保險(xiǎn)范圍狹窄、保險(xiǎn)性質(zhì)等問題引起的賠償糾紛頻頻爆發(fā)。再加上共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)不確定性、產(chǎn)品定價(jià)特殊性等特點(diǎn)，決定了共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)特別需要政府的規(guī)制?；诖?，以共享汽車為例，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)規(guī)制進(jìn)行適當(dāng)探討非常必要。

一、共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)規(guī)制理論——以共享汽車為例

共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)規(guī)制理論主要是在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展進(jìn)程中不斷產(chǎn)生、完善的，其是政府、社會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體、活動(dòng)的限制，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展的必然結(jié)果。主要以保障公平的市場(chǎng)規(guī)則為目標(biāo)，以提升資源分配率為手段，實(shí)施直接、間接的具有法律效率的制約，保障大多數(shù)群體在法律領(lǐng)域內(nèi)的權(quán)益。根據(jù)規(guī)制對(duì)象的差異，共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)規(guī)制包括政府部門規(guī)制、產(chǎn)業(yè)自律規(guī)制、社會(huì)各界規(guī)制等幾種類型，其中政府部門規(guī)制主要是以政府行政部門為主體，為滿足具備法律效力制約而選擇的一系列手段；而產(chǎn)業(yè)自律規(guī)制主要是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部針對(duì)自身進(jìn)行協(xié)調(diào)管理；社會(huì)各界規(guī)制主要是社會(huì)各界針對(duì)市場(chǎng)主體，開展直接、間接準(zhǔn)法律制約。

二、共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)理賠糾紛問題——以共享汽車為例

（一）案例概述2019年5月26日，一名23歲的剛畢業(yè)高校生小王在自身駕照12分被扣完的情況下，打電話給自己的朋友小劉借用小劉賬號(hào)遠(yuǎn)程預(yù)約解鎖了一輛共享汽車。隨后小王駕駛一輛“嗒程”共享汽車在A地高新區(qū)一居民小區(qū)門口發(fā)生交通事故，撞傷三個(gè)路邊行人，其中一人當(dāng)場(chǎng)失去生命跡象，另外兩人發(fā)生膝蓋粉碎性骨折。小王在接受調(diào)查時(shí)稱該共享車輛可能出現(xiàn)了故障，準(zhǔn)備前行時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛向后方行駛，在踩剎車后車輛沒有停止，拉手剎后車輛也沒有制動(dòng)，最終導(dǎo)致車輛持續(xù)倒車撞倒行人。6月10日，死亡人員家屬拿到肇事汽車檢定報(bào)告，現(xiàn)實(shí)肇事汽車無任何故障，隨后小王作為肇事方提出再次檢測(cè)。8月26日，當(dāng)?shù)毓簿纸还芫值谌志殖鼍叩牡缆方煌ㄊ鹿收J(rèn)定書中顯示：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T在駕駛證記分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動(dòng)車。由此可認(rèn)定小王承擔(dān)本次事故全部責(zé)任，被害人不承擔(dān)事故責(zé)任。則小王的親屬表示無能力賠償。為保障受害人及時(shí)救治，“嗒程”共享汽車先行墊付了12萬元喪葬費(fèi)和救助費(fèi)。

（二）案例分析由上述案例可看出，雖然肇事人小王需要承擔(dān)事故全部責(zé)任，但是明知小王無法開車仍然將駕駛證借給小王的朋友小劉也需要承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)“嗒程”共享汽車公司、保險(xiǎn)公司也分別需要承擔(dān)監(jiān)督審核不當(dāng)責(zé)任、交強(qiáng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。但是由于注冊(cè)人與駕駛?cè)诵畔⒉灰恢?，保險(xiǎn)責(zé)任無法共享，再加上共享汽車企業(yè)存在購買的三責(zé)險(xiǎn)保障額度較低等問題，導(dǎo)致共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)賠付責(zé)任劃分難度較大。1.三責(zé)險(xiǎn)保障額度低。在當(dāng)前共享汽車市場(chǎng)中，多數(shù)企業(yè)會(huì)為共享汽車購買保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn)等。而由于三責(zé)險(xiǎn)非強(qiáng)制要求承保，再加上市場(chǎng)中沒有專門為共享汽車設(shè)置的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，導(dǎo)致共享汽車達(dá)到按照營(yíng)運(yùn)車車險(xiǎn)承保，僅購置五萬保額的三責(zé)險(xiǎn)，導(dǎo)致三責(zé)險(xiǎn)形同虛設(shè)。2.保險(xiǎn)責(zé)任無法共享。從實(shí)質(zhì)上而言，共享汽車是一種分時(shí)租賃的汽車，分時(shí)租賃費(fèi)用遠(yuǎn)低于打出租車費(fèi)用，給當(dāng)代都市年輕群體提供了極大便利。但是在出現(xiàn)交通事故時(shí)，共享汽車交通事故處理方式與常規(guī)交通事故處理方式一致，仍然需要貫徹“誰駕駛、誰負(fù)責(zé)”方針。而由于共享汽車交通事故理賠涉及了保險(xiǎn)公司、共享汽車平臺(tái)、當(dāng)事人等多個(gè)主體，導(dǎo)致后續(xù)理賠階段責(zé)任、賠償金額無法達(dá)成一致。3.注冊(cè)人與駕駛?cè)瞬灰恢隆纳鲜霭咐锌傻贸?，小王雖然駕照12分已被扣完，但是他借用小劉的信息注冊(cè)仍然可以成功解鎖。雖然共享汽車平臺(tái)與小劉建立了租賃關(guān)系，但是無法保證駕駛?cè)恕⒆?cè)人為同一人，也無法保證注冊(cè)車主開鎖后將共享汽車轉(zhuǎn)交給第三方，對(duì)平臺(tái)監(jiān)管及保險(xiǎn)規(guī)制均提出了較大的難題。

三、共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)規(guī)制——以共享汽車為例

（一）擴(kuò)大平臺(tái)先行賠付范圍參照《交通損害司法解釋》第十九條關(guān)于未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故損害的賠償規(guī)定，可以確定保險(xiǎn)公司賠付共享汽車強(qiáng)制險(xiǎn)后的追償權(quán)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，為了具體保障《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理暫行辦法》的有效落實(shí)，可以承包人責(zé)任為入手點(diǎn)，以城市共享汽車細(xì)則的形式，明確共享汽車平臺(tái)的先行賠付責(zé)任，但先行賠付對(duì)象僅限于當(dāng)事人。同時(shí)考慮到在共享汽車客運(yùn)中，共享汽車平臺(tái)不僅需要提供信息注冊(cè)、解鎖，而且需要承擔(dān)車輛指派任務(wù)，也享有收取租金的權(quán)利。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第三十四條關(guān)于運(yùn)營(yíng)中損害情形責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定，共享汽車平臺(tái)需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。這種情況下，對(duì)于車外人員、財(cái)產(chǎn)損失，共享汽車平臺(tái)也需要在一定程度上承擔(dān)先行賠付責(zé)任。

（二）完善保險(xiǎn)規(guī)則共享經(jīng)濟(jì)下，考慮到共享汽車出行方式與出租車等商業(yè)模式保險(xiǎn)關(guān)系具有較大差異，應(yīng)對(duì)部分保險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行進(jìn)一步完善。依據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定可知，私人小客車合乘按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。由此可知，在現(xiàn)行法律制度中將共享汽車與順風(fēng)車進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待。結(jié)合城市共享汽車實(shí)施細(xì)則及《保險(xiǎn)法》第五十二條第二款規(guī)定可知，在被保險(xiǎn)人沒有履行前款規(guī)定通知義務(wù)時(shí)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。而法律所規(guī)定的“保險(xiǎn)事故的發(fā)生”主要以“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加”為緣由，共享汽車雖然保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增加，但是并非引發(fā)保險(xiǎn)事故的主要原因，也不會(huì)增加保險(xiǎn)事故發(fā)生概率，僅會(huì)增加保險(xiǎn)事故損害程度，此時(shí)，保險(xiǎn)公司不可因上述規(guī)定拒絕賠償。同時(shí)在共享汽車投保人沒有盡到保險(xiǎn)公司如實(shí)告知的義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司雖然需要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行正常損失賠償（共享汽車作為營(yíng)運(yùn)車所投保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任），但是可以拒絕賠償擴(kuò)大損失，如上述案例中小王撞傷行人所需要支付的喪葬費(fèi)。必要情況下，可以設(shè)置共享汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)，以便在保證保險(xiǎn)人原有保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)額度的同時(shí)，保障當(dāng)事人損害賠償額度。

（三）明確法律監(jiān)管職責(zé)保險(xiǎn)規(guī)制是共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的前提，現(xiàn)代租車服務(wù)、提供租車服務(wù)行業(yè)均需要接受城市有關(guān)行政部門對(duì)許可拍照、車輛資質(zhì)、保險(xiǎn)、收費(fèi)等方面的監(jiān)管?；诖耍诠蚕斫?jīng)濟(jì)下共享汽車保險(xiǎn)規(guī)制時(shí)，也需要從準(zhǔn)入方式入手，結(jié)合共享汽車注冊(cè)制嚴(yán)格程度較低特點(diǎn)及營(yíng)運(yùn)過程中較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、形式風(fēng)險(xiǎn)，以保險(xiǎn)的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，并指派專門的保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)共享汽車平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控。即以地方共享汽車實(shí)施細(xì)則為依據(jù)，將保監(jiān)局列為保險(xiǎn)規(guī)則落實(shí)的監(jiān)管主體，以共享汽車平臺(tái)為監(jiān)管對(duì)象，利用更加高效的社會(huì)治理方式，對(duì)個(gè)體進(jìn)行監(jiān)管，以便進(jìn)一步規(guī)范共享汽車市場(chǎng)主體?？紤]到部分共享汽車投保法律責(zé)任人、責(zé)罰法則不一致問題，可以依據(jù)權(quán)責(zé)明確方針，將營(yíng)業(yè)性交強(qiáng)險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等投保責(zé)任分配給共享汽車平臺(tái)。同時(shí)考慮到共享汽車平臺(tái)僅對(duì)其營(yíng)運(yùn)時(shí)間段進(jìn)行規(guī)范管理，可以推出價(jià)格更加低廉的附加三責(zé)險(xiǎn)，由租賃者承擔(dān)，逐步構(gòu)成一個(gè)資金池，用于支付出險(xiǎn)時(shí)的巨額賠付。如要求每一位租賃者在駕駛前自愿選擇支付十元購買一個(gè)百萬保額的附加三責(zé)險(xiǎn)，將投保義務(wù)明確分配給租賃者，達(dá)到督促租賃者依法投保保證、提高保險(xiǎn)賠付額度的目的。

四、總結(jié)

綜上所述，共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康與否與人民生命財(cái)產(chǎn)安全、我國經(jīng)濟(jì)金融主權(quán)均具有緊密聯(lián)系。因此，政府行政部門應(yīng)將共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制作為共享經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，制定更加完善的保險(xiǎn)規(guī)則及規(guī)章制度。同時(shí)完善與共享汽車相關(guān)的保險(xiǎn)規(guī)制成果，從上至下全面檢查，明確共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線，全面接軌全球共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，為共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的科學(xué)應(yīng)用提供依據(jù)。

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作者：莫麗 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中山市分公司