淺析長期護理保險模式
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【摘要】目前我國人身險市場發(fā)展迅速，但是在老齡化背景下，長期護理保險的市場份額仍然很小。目前我國的長期護理保險仍然處于起步試點階段，論文通過對比已開發(fā)的商業(yè)長期護理險產品，探索長期護理保險模式應設計成低杠桿、萬能型、提供多種給付方式、適當放寬投保年齡以及提出相關建議。
【關鍵詞】長期護理保險；萬能型；建議
1國內長期護理保險現(xiàn)狀
2016年6月，人力資源和社會保障部了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，選擇在15座城市進行長期護理保險試點工作。截至2018年6月底，我國長期護理保險試點覆蓋5700萬人，目前已有18.45萬人受益。從試點情況來看，我國長期護理保險制度形成了以政府為主導、社會化經辦、市場化服務供給的格局。
1.1中國人身險市場處于高速發(fā)展階段，但長期護理保險仍然市場份額很小
自2000年至2019年，中國人身險市場一直處于高速發(fā)展階段，CAGR達到20%。其中健康險市場發(fā)展迅速，增速大于人身險市場，CAGR達到28%。從產品結構上來看，壽險業(yè)務占比超過了70%。但是健康險占比增速較快，截至2019年，健康險市場份額已經達到了22.8%。數(shù)據來源：銀保監(jiān)會、原保監(jiān)會。從險種結構上看，我國的健康險主要分為醫(yī)療保險（包括費用補償型和定額給付型）、疾病保險（包括重大疾病保險、防癌險和其他疾病保險）、護理保險和失能收入損失保險。截至2020年5月，在中國保險行業(yè)協(xié)會人身產品信息庫中可以查到的人身險公司已經登記備案的在售健康險一共有11236款，其中醫(yī)療保險占51%，疾病保險占46%。而護理保險僅僅占到了市場份額的2%，由25家專業(yè)的健康險公司和壽險公司在經營。數(shù)據來源：保險行業(yè)協(xié)會。
1.2老齡化嚴重，長期護理保險需求迫切
按照國際上對于老齡化的定義，當一個國家或者地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就標志著這個國家或者地區(qū)進入了老齡化社會。根據2010年的人口普查數(shù)據顯示，我國60歲以上的人口已經達到12.3%，這說明我國已經進入了老齡化社會。預計到2050年，我國老年人口占比將超過30%。
2商業(yè)長期護理保險發(fā)展現(xiàn)狀及與發(fā)達地區(qū)商業(yè)長期護理險對比
截至2020年5月，目前中國保險行業(yè)協(xié)會的人身險產品信息庫中已經披露的護理保險產品一共有272款，其中期限為一年及以上的長期護理保險一共有248款（其中部分已停售）。目前已有的商業(yè)長期護理保險仍然存在著很多的問題。
2.1投保條件不合理
目前我國已有的商業(yè)長期護理保險的投保年齡上限通常為60歲，最多到65歲，但其實多數(shù)需要長期護理的人群通常在65歲以上。而英國保誠的投保年齡在46～75歲，保障期最長至100歲；臺灣富邦人壽的投保年齡也最高至70歲。由于目前國內長期護理保險發(fā)展還不完善，因此保險公司通過控制投保年齡來控制成本，但是卻和人們的實際需求背道而馳。
2.2給付方式較為單一
目前的商業(yè)長期護理保險通常是采用定額給付的方式，萬能型長期護理保險給付賬戶價值的一定比例，普通型的長期護理保險以護理津貼的方式進行給付。以和諧健康的和諧團體護理保險（萬能型）為例，只給付由意外傷害狀態(tài)下所導致的護理費用，如果發(fā)生疾病，只有身故才會給付疾病身故金。而許多老年人都是因為疾病而需要長期護理，保險責任設計得十分死板。而英國保誠提供不同的給付金額進行選擇，提供醫(yī)療檢查服務以起到預防的作用，減少進入護理狀態(tài)的比例。臺灣富邦人壽同時提供了長期照顧保險金和完全殘廢保險金，并最多給付192個月，為被保險人提供了充足的保障。
3長期護理保險模式探索
3.1投保年齡可適當放寬
銀保監(jiān)會應當逐漸放開對護理險產品的限制，同時逐漸放開對于投保年齡的限制，目前60歲或者65歲以上的群體很難購買到長期護理險，專業(yè)的健康險公司應當積極創(chuàng)新，開發(fā)針對老年人的長期護理保險。
3.2長期護理保險一定是低杠桿產品
有別于重疾險和醫(yī)療險的高杠桿，人們在生命的最后階段都會達到失能護理狀態(tài)，因此長期護理保險一定是低杠桿的。長期護理保險應當像養(yǎng)老保險一樣作為一種長期規(guī)劃。
3.3長期護理保險可設計成萬能險等多種形態(tài)
由于目前整體利率下行，固定利率的長期護理保險容易發(fā)生利差損，因此保險公司可以開發(fā)多種不同形態(tài)的長期護理保險。萬能形態(tài)的長期護理險更加靈活，保費、保額均可以進行調整，同時保險公司和客戶可以共同承擔利率風險。目前已有部分保險公司開發(fā)了萬能型長期護理保險，保底利率一般在2.5%左右，未來將會有更多的產品形態(tài)，同時對保險公司的風險管理能力也提出了一定的要求。
3.4長期護理保險應當提供多種給付方式
目前國內的長期護理保險通常都是定額給付，那么被保險人通常還要再去尋求相關的護理服務機構，這樣設置是不合理的。未來保險公司可以尋求與護理機構進行合作，可以直接提供相關的護理服務，也可以給付護理津貼，也可以定額給付，由被保險人進行選擇。有能力的保險公司可以直接開設自己的護理服務機構，實現(xiàn)一條龍服務。
4結語
目前國內的長期護理保險仍然處于試點階段，制度層面仍然不完善，未來將進一步擴大試點范圍，逐漸探索建立符合中國國情的長期護理保險制度。國家應當建立專門的長期護理保險基金，實行專款專用。還可以對購買長期護理保險的單位和個人提供一定的稅收優(yōu)惠。同時還應該進一步建立統(tǒng)一的護理標準，便于后續(xù)開發(fā)產品。
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作者：邱天琪 單位：中央財經大學保險學院