銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險管控淺析
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摘要:銀行融資是小微企業(yè)融資的主要途徑，為了進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，助力小微企業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，必須解決小微企業(yè)貸款問題。因此，了解銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中存在哪些風(fēng)險，找出問題所在，有針對性地制定科學(xué)、有效的管控措施，才能在提高風(fēng)險管控能力的前提下，更好地開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞:銀行;小微企業(yè);貸款風(fēng)險
0引言
隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，市場經(jīng)濟環(huán)境日益激烈，小微企業(yè)得到了極大的發(fā)展。在國民經(jīng)濟發(fā)展與促進社會穩(wěn)定當(dāng)中，小微企業(yè)始終具有反哺社會的良好作用，是社會主義市場經(jīng)濟最重要的一部分。然而，在小微經(jīng)濟高速發(fā)展的背后，由于很多客觀因素的存在，小微企業(yè)在未來發(fā)展和經(jīng)營等方面均受到了極大的影響。目前，在我國小微企業(yè)融資中，主要以銀行貸款為主，但相對于商業(yè)銀行而言，基于小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等特點，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的融資問題。為此，開展銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險管控研究具有重要的現(xiàn)實意義。
1銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險
1.1不良貸款余額逐年增長
近年來，隨著市場秩序的穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，進一步加快了銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模擴張的速度。然而，在貸款規(guī)模擴大的同時，也帶來了嚴(yán)重的信用風(fēng)險。比如銀行小微企業(yè)不良貸款余額逐年增長問題較為明顯。一般來講，小微企業(yè)貸款期限較短多為1年期，加上信用風(fēng)險具有明顯的延遲性，伴隨貸款逐步接近臨期，其風(fēng)險不斷顯露出來。
1.2貸款不良率逐年提升
一般來講，銀行為了完成經(jīng)營指標(biāo)，降低不良率，除現(xiàn)金清收外，往往會采用一系列措施(加快不良貸款的處置進度)，如核銷、批量轉(zhuǎn)讓等，以減少不良貸款總量，但這種方法并非百利無一害，其將會導(dǎo)致經(jīng)濟利潤過度損耗。例如一筆不良貸款的核銷，將會扼殺掉大量正常類貸款所帶來的經(jīng)濟利潤。為此，對于銀行經(jīng)營而言，風(fēng)險管控至關(guān)重要。
1.3貸款質(zhì)量下降
在銀行小微企業(yè)貸款當(dāng)中，不僅要關(guān)注不良貸指標(biāo)，還要重視逾期貸款指標(biāo)，這一指標(biāo)可以真實反映貸款質(zhì)量問題。在銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險當(dāng)中，逾期類貸款是企業(yè)未能按期還款的真實反映，同時，還體現(xiàn)了企業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險情況。除此之外，關(guān)注類貸款同樣也可以反映小微企業(yè)貸款質(zhì)量，通過此類貸款，可以明顯看出是否存在貸款質(zhì)量下降或不良貸款。
2銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理存在的問題
2.1信貸觀念落后
一般來講，在銀行信貸部門和員工當(dāng)中，主要以一種“傳幫帶”模式為主，通過這種方式，銀行信貸隊伍持續(xù)擴大，同時，在整個隊伍當(dāng)中，首批信貸員的思想觀念、工作習(xí)慣也將對后續(xù)信貸隊伍產(chǎn)生一定影響。在小企業(yè)貸款當(dāng)中，服務(wù)的客戶群體大、企業(yè)規(guī)模小，很容易出現(xiàn)財務(wù)制度不健全的情況，這種情況下，想要了解企業(yè)的基本情況，一般可從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利狀況等數(shù)據(jù)分析獲取，但由于傳統(tǒng)“傳幫帶”模式影響深遠(yuǎn)，無法很好地結(jié)合自身客戶群體的特點、市場環(huán)境變化情況，及時、客觀地改變銀行的工作思路，很可能會出現(xiàn)一種老舊、與銀行或企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不合理的信貸觀念，進而降低非財務(wù)信息對企業(yè)經(jīng)營狀況、貸款風(fēng)險影響的敏感性。
2.2非財務(wù)信息風(fēng)險識別能力弱
在銀行貸前調(diào)查階段，選擇哪些企業(yè)非財務(wù)信息，有時候會受信貸員的個人主觀感受和工作經(jīng)驗的影響，一旦出現(xiàn)這些問題，很可能會出現(xiàn)企業(yè)調(diào)查維度不夠等現(xiàn)象，這種情況下，難以全面、合理掌握企業(yè)的運營情況，勢必會為今后發(fā)展埋下風(fēng)險的種子。目前來講，對企業(yè)非財務(wù)信息造成影響的因素很多，在實際業(yè)務(wù)操作中，信貸員無法從多維度進行信息識別，或者，實際操作中過度關(guān)注一些浮于表面的信息，抓不住問題的本質(zhì)，這樣將會大大增加財務(wù)風(fēng)險。
2.3信息獲取渠道狹窄
在實際工作中，小微企業(yè)和銀行之間存在明顯的信息差。如一些小微企業(yè)為了得到貸款，往往會將不利于自己的一些信息隱藏起來，或者不會完全公開企業(yè)的實際經(jīng)營信息等，這種情況下，將會影響銀行的判斷，無法真實、完全地了解企業(yè)的情況。如一些銀行會采用雙人實地盡調(diào)制度，即便是這種方式，也很難全面地了解一個企業(yè)的所有信息;或者過度依賴人行的征信系統(tǒng)，這種情況下，由于信息獲取渠道過于狹窄，只能了解671企業(yè)是否在金融機構(gòu)存在負(fù)債，而針對于一些民間借貸等無法掌握。正因為信息了解的不夠全面，才極易產(chǎn)生風(fēng)險。
3銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理控制措施
3.1積極運用非財務(wù)信息打分卡
伴隨我國市場經(jīng)濟改革的不斷深化，小微企業(yè)發(fā)展迅速，對于銀行而言，若一味采用傳統(tǒng)的信用評價體系，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。針對這種情況下，必須重視小微企業(yè)信用，完善信用評價體系，這樣才能真實地了解到小微企業(yè)的真實資金流向和行業(yè)發(fā)展水平，才能更好地控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險。針對小微企業(yè)普遍存在的財務(wù)制度不規(guī)范、財務(wù)報表失真等問題，可以積極運用非財務(wù)信息打分卡予以解決。例如在銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，財務(wù)數(shù)據(jù)是主要考慮對象，當(dāng)企業(yè)存在財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等情況，采取了一定措施后，這種情況下仍可蒙混過關(guān)。為了避免此類問題出現(xiàn)，必須合理應(yīng)用非財務(wù)信息，對其進行準(zhǔn)確的評判。非財務(wù)信息打分卡的應(yīng)用，可以利用對企業(yè)打分的方式讓銀行對企業(yè)非財務(wù)狀況的情況有更直接、更真實、更準(zhǔn)確的判斷?？傮w而言，非財務(wù)信息打分卡是貸款前期調(diào)查的一個必要輔助方式，也是有效控制銀行貸款風(fēng)險的重要手段。
3.2轉(zhuǎn)變信貸觀念，加大信貸營銷工作
為了有效控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險，銀行必須創(chuàng)新思維積極開展各項信貸工作，加大信貸營銷力度，增強對小微企業(yè)的支持，樹立正確的信貸觀念，進一步拓寬服務(wù)于小微企業(yè)的深度和廣度，加大信貸資金投入，擴大小微企業(yè)貸款規(guī)模，達(dá)到信貸投入新突破的目的。①按照現(xiàn)行規(guī)定要求，支持小微企業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高信貸服務(wù)小微企業(yè)的能力，支持小微企業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行業(yè)在小微企業(yè)融資與經(jīng)營發(fā)展中的積極作用。②加大小微企業(yè)貸款營銷力度，建立普惠金融業(yè)小區(qū)銀行，進一步接近銷售市場服務(wù)項目當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，并深層次市場、商業(yè)圈、小區(qū)和村社，合理擴張普惠互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項目的涉及面。要求積極減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，支持小微企業(yè)更快更好地發(fā)展。③積極優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，緊密配合各地區(qū)的信貸政策，加大小微企業(yè)貸款支持力度，努力向小微企業(yè)給予政策支持。
3.3加大不良貸款清收管理工作
面對當(dāng)前不良貸款的實際問題，銀行必須高度重視，積極尋求清收不良貸款的解決之策。不良貸款清收是促進銀行發(fā)展和推進小微企業(yè)發(fā)展的重點，因此，想要減輕或有效控制銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險，必須從清收不良貸款上下功夫，將其作為重要工作任務(wù)來抓，首先，要求及早部署，將清收不良貸款的目標(biāo)任務(wù)落實到位，層層下達(dá)。根據(jù)實際情況，制定切實可行的清收責(zé)任制，將清收責(zé)任落實到崗、到人，積極運用法律、經(jīng)濟、行政的措施完成不良貸款清收工作。同時還應(yīng)根據(jù)實際情況，制定完善的激勵機制，獎懲制度。其次，提高新增貸款管理水平，完善貸款審批流程，落實各項管理制度，做好大額貸款監(jiān)督和審批工作，保證新增貸款質(zhì)量。
3.4嚴(yán)格落實貸后檢查工作
在銀行放貸之后，需要相關(guān)部門及時跟進貸后情況，嚴(yán)格落實相關(guān)管理要求，履行好貸后管理工作，應(yīng)定期通過電話回訪、實時監(jiān)控等方式進行貸款管控，或者通過走訪方式定期進行檢查。對于貸后工作，需要及時進行落實，并采取切實可行的措施，最大限度減輕小微企業(yè)貸款風(fēng)險。在后期定期檢查當(dāng)中，若小微企業(yè)現(xiàn)金流良好，且所經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有不錯的發(fā)展，擔(dān)保物未見明顯變動，這種情況下，銀行可采用正常維護方式進行小微企業(yè)貸后管理。伴隨我國相關(guān)政策的變化，若在新政策條件下，小微企業(yè)未來銷售前景出現(xiàn)明顯下降，或由于政策影響，擔(dān)保物發(fā)生貶值等問題，那么，銀行應(yīng)及時采取措施降低風(fēng)險。
3.5拓寬信息獲取渠道
在信息獲取渠道方面，銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)信息資源和專業(yè)第三方信息提供商進一步拓寬自身取得信息的渠道?；阢y行和企業(yè)天然信息差的存在，為了避免信息差異過大，降低貸款風(fēng)險，銀行應(yīng)積極借助于外部通道，進一步提升自身抗風(fēng)險能力。如可通過登錄國家工商局的企業(yè)公示系統(tǒng)查詢申貸企業(yè)的工商信息，將參考信息如股東變更、經(jīng)營范圍變更、注冊資本增減等信息作為重點，將其作為風(fēng)險管控的關(guān)鍵。
4結(jié)語
當(dāng)前銀行小微企業(yè)貸款仍舊存在收益低、風(fēng)險高、成本大等難題，若不及時解決，必定會加大貸款風(fēng)險，不利于小微企業(yè)健康發(fā)展。必須重視小微企業(yè)貸款問題，尤其是如何降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險等方面，以此進一步做好銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作，更好地推進小微企業(yè)快速成長。
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作者:張靜 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行
