銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范策略探討

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摘要：銀行作為國家以及儲蓄用戶進(jìn)行金融交易的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物以及網(wǎng)絡(luò)交易給人們的生產(chǎn)生活都帶來了極大的便利，與此同時(shí)也促進(jìn)了銀行在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來便利的同時(shí)，也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅和困擾，因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵性工作。本文先分析了銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素；然后探討了銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范措施，以期對銀行的未來發(fā)展提供有效借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)購物平臺的飛速發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的廣泛應(yīng)用，雖然網(wǎng)上交易的易操作、效率高等特點(diǎn)，在很大程度上促進(jìn)了現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”，網(wǎng)絡(luò)中不僅有隨處可見的機(jī)遇，同時(shí)也遍布了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此如何可以提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，讓銀行網(wǎng)絡(luò)金融可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，給各項(xiàng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動提供充分的技術(shù)安全保障，成為銀行現(xiàn)階段以及未來發(fā)展過程中面臨的重點(diǎn)問題。

1銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

1.1銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上進(jìn)行貨幣交易行為，因此基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，最為常見的便是網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)黑客通常情況下會利用編輯攻擊代碼的形式對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，從而盜取相關(guān)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息，來實(shí)現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動時(shí)，一方面銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理，另一方面國家也要加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和加大對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為的打擊力度。

1.2銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在計(jì)算機(jī)病毒風(fēng)險(xiǎn)

雖然計(jì)算機(jī)病毒同樣來源于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但是它與網(wǎng)絡(luò)黑客還存在著本質(zhì)上的不同，部分計(jì)算機(jī)病毒由于具備潛伏性，所以不能及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)和處理，因此給銀行網(wǎng)絡(luò)金融形成了潛在威脅。而且計(jì)算機(jī)病毒的種類具有多樣性，不同種類的病毒對于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的破壞程度也不盡相同，其中部分病毒只能對網(wǎng)絡(luò)硬盤以及計(jì)算機(jī)軟件造成破壞，因此必須要對計(jì)算機(jī)日常的安全管理加大力度。另外，對于計(jì)算機(jī)病毒的防范，目前只能使用殺毒軟件來進(jìn)行，并不能很好地根除，所以在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的日常維護(hù)中應(yīng)該加強(qiáng)計(jì)算機(jī)殺毒軟件的更新，從而提升殺毒效率。

2銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.1銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)由于是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的交易，所以無論是業(yè)務(wù)還是服務(wù)機(jī)構(gòu)都存在一定的虛擬性，這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見的前提下，來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易，所以對于交易雙方的身份以及各方面資料的真實(shí)性存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此也增大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的支付以及結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相對于市場金融業(yè)務(wù)具有不受時(shí)間空間的限制，用戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過手機(jī)或者電腦等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來實(shí)現(xiàn)各種金融活動的支付和結(jié)算活動，但是一旦出現(xiàn)局部的金融網(wǎng)絡(luò)故障，就會對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的支付和結(jié)算造成嚴(yán)重的影響，比如會發(fā)生只能買入不能賣出的故障，導(dǎo)致形成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素

3.1缺乏完善的銀行內(nèi)部管理制度

隨著金融業(yè)的發(fā)展，目前大部分銀行的金融業(yè)務(wù)都是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上的銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，在銀行的內(nèi)部管理中，對于不同的業(yè)務(wù)通常都是由不同的管理部門來負(fù)責(zé)，而且不同部門內(nèi)的工作人員又有不同的職責(zé)，銀行的管理部門多而雜，內(nèi)部工作人員人數(shù)較多，就會形成銀行內(nèi)部管理雜亂、管理制度不完善的現(xiàn)象。這在一定程度上給銀行網(wǎng)絡(luò)金融工作的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)帶來很大的影響，甚至?xí)o銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現(xiàn)錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。因此，在銀行內(nèi)部完善相應(yīng)的管理制度，對于維護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全具有重要的作用，同時(shí)也是現(xiàn)階段銀行金融服務(wù)發(fā)展的必然需求。

3.2對銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的監(jiān)管力度不夠

如今信息技術(shù)的飛速發(fā)展加速了銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融的交易途徑越來越廣泛，尤其是現(xiàn)階段微信、智能APP等網(wǎng)絡(luò)平臺的不斷發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了巨大的推動作用，銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶可以通過這些網(wǎng)絡(luò)平臺快捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的交易活動。但是目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度卻沒有跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，這就導(dǎo)致對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融的各項(xiàng)活動缺乏有力的約束，很有可能造成一系列安全問題的發(fā)生，甚至給不法分子留有可乘之機(jī)。

3.3缺乏先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持

現(xiàn)階段，我國銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所需要的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持多數(shù)都采用外包的形式，大部分銀行本身并不能實(shí)現(xiàn)對相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和對技術(shù)的管控，也不能根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的不同需求進(jìn)行有效地完善和更新，因?yàn)殂y行內(nèi)部缺乏這種先進(jìn)技術(shù)的支持，所以對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)也不能很好地控制。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)外包的過程中，會給銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息安全造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，也加大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防范

由于銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動都是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行，因此加強(qiáng)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防范水平對提高銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全具有重要的作用，在進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面具體可以采取以下措施進(jìn)行。(1)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，這樣可以有效提升銀行本身對于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的管控能力，關(guān)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括機(jī)密性網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防黑客入侵技術(shù)、基于本銀行網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)以及漏洞掃描技術(shù)等。(2)銀行應(yīng)該建立一個(gè)科學(xué)完善的計(jì)算機(jī)防御系統(tǒng)。該防御系統(tǒng)一方面能夠有效地保護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等，實(shí)現(xiàn)用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的甄別能力，對所有訪問用戶都能進(jìn)行全面地甄別，在保證授權(quán)用戶正常使用的前提下，有效地阻止非授權(quán)用戶的非法入侵。(3)銀行應(yīng)該制定完善健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制。防御機(jī)制不僅需要對銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的重要信息進(jìn)行加密處理，同時(shí)還需要對系統(tǒng)進(jìn)行安全訪問機(jī)制的設(shè)置，其目的是為了有效防治該系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中因各種因素的影響而發(fā)生破壞、丟失或者篡改等問題，從而有效地保障系統(tǒng)內(nèi)部相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、安全性以及有效性。

4.2建立完善的銀行內(nèi)部管理體系

完善的銀行內(nèi)部管理體系是保障銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的關(guān)鍵，因?yàn)殂y行網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性以及存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行內(nèi)部應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)金融管理，成立專門的組織機(jī)構(gòu)并制定相應(yīng)的規(guī)章制度，從而有效地實(shí)現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。首先，應(yīng)該聘請專業(yè)的管理人才以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的專業(yè)人才來組建一支具備高技術(shù)、高能力的專業(yè)隊(duì)伍負(fù)責(zé)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，并根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際發(fā)展需求來分配各個(gè)人員的職責(zé)。其次，要對以往的各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理，以及網(wǎng)絡(luò)金融管理制度進(jìn)行全面地清理，從專業(yè)角度出發(fā)，制定健全的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。再次，要充分分析各方面風(fēng)險(xiǎn)的成因，并根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)手段制定健全的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，使銀行網(wǎng)絡(luò)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作更具規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，保證各個(gè)操作環(huán)節(jié)的安全，從而有效降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，對于一些比較關(guān)鍵部門要加強(qiáng)管理和監(jiān)督的力度，可以指定相應(yīng)的制約機(jī)制，比如監(jiān)督機(jī)制以及考核機(jī)制和獎罰機(jī)制等，從而有效杜絕因人員因素而導(dǎo)致的銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。在相關(guān)管理體系構(gòu)建的同時(shí)，必須要遵照國家相關(guān)法律、法規(guī)的要求，不得出現(xiàn)違反國家法律、法規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生。

4.3加強(qiáng)監(jiān)管力度，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

雖然目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，但是國家現(xiàn)階段并沒有針對銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行全面而統(tǒng)一的監(jiān)管，而且對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度也并未完善，這對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防御有著一定的影響。但就目前的發(fā)展形勢來看，國家對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重視程度以及安全要求正在逐漸提高，因此出臺完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度以及實(shí)現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一監(jiān)管指日可待。只有國家在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管方面加大力度并能進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行監(jiān)管，才能使銀行網(wǎng)絡(luò)金融與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的同時(shí)，更好地防范銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。5結(jié)語綜上所述，造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在諸多風(fēng)險(xiǎn)的主要因素不僅是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不夠，還有銀行內(nèi)部管理體系的不健全以及國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不夠等，所以在進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融防范時(shí)，不僅要加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、加強(qiáng)內(nèi)部管理體系的完善，從技術(shù)以及內(nèi)部制度上進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，同時(shí)國家也要在監(jiān)管方面給予更大的支持，才能促進(jìn)我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展，有效地降低各種因素對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的影響。

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作者：劉灣 單位：國家開發(fā)銀行