提升商業(yè)銀行盈利能力策略探究

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摘要：隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，即使是銀行，目前也面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，吸引更多的客戶，必須提升盈利能力，才能跟上時(shí)展的步伐。本文首先分析我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力現(xiàn)狀，其次找出影響因素，最后提出解決對(duì)策，包括利用大數(shù)據(jù)云技術(shù)采取針對(duì)性營(yíng)銷擴(kuò)大營(yíng)業(yè)收入；加強(qiáng)人員管理，減少內(nèi)部成本消耗；加強(qiáng)貸款審核發(fā)放管理；與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效結(jié)合，降低其沖擊力度。

關(guān)鍵詞：盈利分析；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

盈利分析是企業(yè)財(cái)務(wù)分析中的關(guān)鍵類別。盈利分析是了解企業(yè)整體盈利狀況的重要途徑，還能獲取企業(yè)的盈利利潤(rùn)以及其市場(chǎng)影響力等信息，有效判斷企業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)成果，無(wú)論是對(duì)企業(yè)自身還是對(duì)財(cái)務(wù)信息的使用者而言，都有很重要的作用。但是，我國(guó)目前對(duì)企業(yè)的盈利能力分析還不夠，企業(yè)和投資者往往忽略了對(duì)企業(yè)盈利能力的深入分析，使得無(wú)法對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)的盈利狀況進(jìn)行有效判斷，因此有必要對(duì)盈利分析進(jìn)行深入分析。本文的研究目的就在于促進(jìn)企業(yè)盈利分析的落實(shí)。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了重大影響，因此選擇我國(guó)商業(yè)銀行作為分析對(duì)象，了解商業(yè)銀行的盈利狀況，發(fā)現(xiàn)其中的不足并提出合理對(duì)策，實(shí)現(xiàn)提升商業(yè)銀行盈利能力的目的[1]。

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀

商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中的重要性不言而喻，在當(dāng)前時(shí)代背景下，我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。金融機(jī)構(gòu)要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須采取有效的措施提升盈利能力，本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

（一）營(yíng)業(yè)收入難以得到有效提振

我國(guó)部分商業(yè)銀行近些年的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)處于停滯狀態(tài)，特別是當(dāng)前還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的情況。營(yíng)業(yè)收入如果無(wú)法持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)效率就會(huì)大打折扣，盈利能力自然也就無(wú)法得到改善。商業(yè)銀行近些年的營(yíng)業(yè)收入之所以難以得到持續(xù)增長(zhǎng)，主要原因在于商業(yè)銀行沒(méi)有采取新的營(yíng)銷策略和渠道，使得商業(yè)銀行的市場(chǎng)銷售營(yíng)業(yè)收入無(wú)法得到有效改善，尤其還是采取傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式，沒(méi)有與當(dāng)下的新媒體營(yíng)銷相結(jié)合，造成商業(yè)銀行諸多金融業(yè)務(wù)無(wú)法被大眾了解。比如，理財(cái)以及資產(chǎn)管理等一些業(yè)務(wù)難以被大眾接觸。因此，如果商業(yè)銀行不優(yōu)化營(yíng)銷渠道，就無(wú)法解決營(yíng)業(yè)收入無(wú)法提升的問(wèn)題。

（二）內(nèi)部管理消耗逐步上升

商業(yè)銀行近些年成本使用效率降低，主要原因在于內(nèi)部管理消耗逐步上升。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其至今已成立長(zhǎng)達(dá)70余年，在我國(guó)金融銀行行業(yè)有極大的市場(chǎng)發(fā)展影響力，這使商業(yè)銀行放松了對(duì)自身內(nèi)部的管理，因此在內(nèi)部成本使用過(guò)程中未能進(jìn)行全面的監(jiān)督監(jiān)管，開(kāi)始出現(xiàn)諸多不合理的辦公費(fèi)用[2]。商業(yè)銀行在人力資源管理方面，就沒(méi)有實(shí)行人力資源優(yōu)勝劣汰的淘汰機(jī)制，只要進(jìn)入商業(yè)銀行基本就不會(huì)被裁員，呈現(xiàn)鐵飯碗屬性，使人員的工作積極性大幅度降低，而且由于長(zhǎng)期位居相關(guān)職位，相關(guān)人員在內(nèi)部費(fèi)用索取方面存在更大的漏洞，內(nèi)部費(fèi)用因此增加，也開(kāi)始出現(xiàn)大量不合理的開(kāi)支情況，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本提高，降低了利潤(rùn)，影響了其盈利能力。

（三）貸款資產(chǎn)質(zhì)量下降，影響利潤(rùn)增長(zhǎng)

商業(yè)銀行近些年利潤(rùn)未能持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要原因在于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量開(kāi)始下降。比如，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的壞賬率方面，商業(yè)銀行的壞賬率從2015年的1.37%大幅上升至2017年的1.62%[3]。而商業(yè)銀行之所以出現(xiàn)貸款質(zhì)量下降，主要在于對(duì)借貸人缺乏全面的信用考核。借貸人信用評(píng)測(cè)直接關(guān)系到是否對(duì)借貸人放款以及放款規(guī)模的合理性，如果對(duì)借貸人缺乏有效的信用考核機(jī)制，提供不合理的借貸放貸建議，就會(huì)使借貸人得到超出自身信用的貸款，貸款歸還的完整程度自然也會(huì)受到相應(yīng)影響。因此商業(yè)銀行在信用審核中，主要暴露出的問(wèn)題在于沒(méi)有實(shí)際了解借貸人的真實(shí)資產(chǎn)以及收入情況，僅憑著借貸人提供的資料進(jìn)行相關(guān)的借貸事項(xiàng)判斷，一旦出現(xiàn)作假情況，商業(yè)銀行也無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，會(huì)造成錯(cuò)誤的信用判斷。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)造成商業(yè)銀行利潤(rùn)率下降

商業(yè)銀行近些年出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)下降的一個(gè)重要原因就在于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)形成沖擊，主要原因在兩個(gè)方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)方面不受地域限制，尤其是如今智能手機(jī)的普及，能夠很方便的操作互聯(lián)網(wǎng)金融，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還需要依托營(yíng)業(yè)部，使得相關(guān)業(yè)務(wù)在工作效率方面大打折扣。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在落實(shí)的過(guò)程中能夠提供諸多的針對(duì)性服務(wù)。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融有著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也有第三方支付以及投融資服務(wù)，等等。在服務(wù)內(nèi)容方面，其優(yōu)勢(shì)明顯大于商業(yè)銀行，使許多消費(fèi)者、投資者愿意選擇多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到影響。

二、影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的因素

（一）未能有效實(shí)施新型營(yíng)銷

如今，我國(guó)很多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍然按照傳統(tǒng)的營(yíng)銷思路開(kāi)展?fàn)I銷，采用網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷布局方式進(jìn)行吸儲(chǔ)，這種營(yíng)銷方式過(guò)于被動(dòng)，沒(méi)有主動(dòng)實(shí)施營(yíng)銷，使商業(yè)銀行的營(yíng)銷有效性大打折扣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始實(shí)施資金吸收和放貸業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)主動(dòng)營(yíng)銷，在很短的時(shí)間之內(nèi)就獲得了大量的客戶。比如，支付寶僅一項(xiàng)余額寶吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)，在短短4年時(shí)間吸儲(chǔ)規(guī)模持續(xù)攀升，截至2020年底已超過(guò)2萬(wàn)億元。因此，商業(yè)銀行近些年持續(xù)實(shí)施的傳統(tǒng)營(yíng)銷思路使?fàn)I銷理念落后，難以實(shí)現(xiàn)大范圍的主動(dòng)營(yíng)銷，造成營(yíng)收無(wú)法得到快速提升[4]。

（二）缺乏有效的人員淘汰機(jī)制

我國(guó)少部分商業(yè)銀行雖然屬于企業(yè)，但屬于國(guó)有性質(zhì)的企業(yè)，在管理方面尤其是內(nèi)部人員管理缺乏相應(yīng)的淘汰機(jī)制，類似于以往的鐵飯碗職務(wù)特征，這使得商業(yè)銀行的員工在工作過(guò)程中缺乏必要的積極性，導(dǎo)致工作容易出現(xiàn)消極怠工的情況。而且由于屬于國(guó)有性質(zhì)的企業(yè)，在人員的工作績(jī)效考核設(shè)置等方面也未制定嚴(yán)格的績(jī)效考核以及管理制度，造成商業(yè)銀行員工工作無(wú)法得到有效的監(jiān)督管理。加上長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)部人員職位不發(fā)生變動(dòng)，使商業(yè)銀行內(nèi)部員工的裙帶關(guān)系十分復(fù)雜，開(kāi)始顯現(xiàn)勾心斗角以及結(jié)黨營(yíng)私行為，這對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及盈利造成了負(fù)面影響。

（三）未按照規(guī)章制度落實(shí)信貸客戶

商業(yè)銀行近些年信貸客戶質(zhì)量下降的一個(gè)重要原因在于未按照規(guī)章制度進(jìn)行落實(shí)。商業(yè)銀行在對(duì)借貸人的信息資料收集過(guò)程中，只對(duì)借款人提供的資料和信息進(jìn)行審核，并沒(méi)有深入到借款人的企業(yè)或者單位中了解具體情況，更未從借款人的相關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)和合作伙伴方面等收集足夠的信息，以鑒定借款人日常信用狀況和還款能力。同時(shí)，商業(yè)銀行在貸款審核過(guò)程中涉及對(duì)借款人的抵押物品進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估過(guò)程中并未派遣專業(yè)的人士進(jìn)行評(píng)估，而評(píng)估過(guò)程中的一些員工不具備相關(guān)知識(shí)，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果不夠準(zhǔn)確。最后也未進(jìn)行跟蹤了解貸后審查，沒(méi)有監(jiān)督貸款的資金流向，使得借款資金出現(xiàn)挪用等情況。因此，落實(shí)階段的不足使得商業(yè)銀行雖然有完善的信貸發(fā)放制度，但是無(wú)法實(shí)現(xiàn)其預(yù)定目的。

（四）未能積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

近些年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很多消費(fèi)者的認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之所以近些年獲得了快速發(fā)展，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具備操作方便、不受地域以及時(shí)間限制和支付便捷等優(yōu)勢(shì)，因此得到了用戶的青睞。但是，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展浪潮的環(huán)境下未能積極迎合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，雖然近些年商業(yè)銀行開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)業(yè)務(wù)操作十分麻煩，需要各種密碼以及登錄驗(yàn)證和支付驗(yàn)證，未能實(shí)現(xiàn)指紋操作等，導(dǎo)致商業(yè)銀行手機(jī)銀行的支付功能難以被顧客使用。而其他業(yè)務(wù)內(nèi)容也伴隨著各種權(quán)限以及操作不明等狀況，使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)功效較差。因此，未能積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近些年經(jīng)營(yíng)成效受阻的一個(gè)原因。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行盈利能力提升的建議

（一）利用大數(shù)據(jù)云等技術(shù)采取針對(duì)性營(yíng)銷，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)收入

商業(yè)銀行目前的營(yíng)銷方式基本為被動(dòng)式的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷，并未實(shí)施針對(duì)性的主動(dòng)營(yíng)銷，導(dǎo)致近些年其營(yíng)銷效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的營(yíng)銷渠道。因此，未來(lái)商業(yè)銀行需要依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施新型主動(dòng)性營(yíng)銷。在具體的操作落實(shí)方面，建議商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)云技術(shù)進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷。大數(shù)據(jù)云技術(shù)分析是近兩年興起的營(yíng)銷方式，通過(guò)大數(shù)據(jù)云技術(shù)分析能夠?qū)€(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行了解，并針對(duì)性地推送營(yíng)銷內(nèi)容。商業(yè)銀行也可以通過(guò)利用大數(shù)據(jù)云技術(shù)，尋找自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的潛在客戶，并對(duì)不同客戶投放相應(yīng)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷廣告等。這樣就能夠及時(shí)為客戶提供相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性營(yíng)銷，從而快速獲得客戶資源，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)[5]。

（二）加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化內(nèi)部成本消耗

目前，商業(yè)銀行在人員管理方面實(shí)施的是國(guó)有企業(yè)人員的管理方式，未實(shí)施淘汰制度，而且人員構(gòu)成以及職務(wù)等相對(duì)固化，使得工作人員的工作積極性下降，降低了工作效率，出現(xiàn)內(nèi)部成本消耗增加等情況。針對(duì)這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人員管理。一方面，商業(yè)銀行需要建立相應(yīng)的淘汰制度，對(duì)工作人員的工作能力、工作態(tài)度等方面設(shè)置相關(guān)指標(biāo)，如果員工表現(xiàn)不好，就進(jìn)行淘汰清退，優(yōu)化商業(yè)銀行人員隊(duì)伍的相應(yīng)建設(shè)，提高工作人員的工作積極性。另一方面，商業(yè)銀行需要建立崗位流動(dòng)機(jī)制，防止個(gè)人在原崗位停留時(shí)間過(guò)長(zhǎng)出現(xiàn)利用工作便宜實(shí)施一些不法行為，也能夠使個(gè)人在相關(guān)經(jīng)營(yíng)操作方面合法合規(guī)化，減少內(nèi)部不必要的消耗和降低損失，優(yōu)化內(nèi)部成本消耗。

（三）加強(qiáng)貸款審核發(fā)放管理

商業(yè)銀行需要從三個(gè)方面加強(qiáng)貸款審核發(fā)放管理。首先，在貸前審查方面，商業(yè)銀行采取5C評(píng)價(jià)法，通過(guò)品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件五個(gè)方面一一進(jìn)行鑒定，給予各個(gè)方面評(píng)級(jí)，形成最終的綜合評(píng)級(jí)。其次，在貸中檢查過(guò)程中，需要對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行公平公正的評(píng)估和審查，同時(shí)在申請(qǐng)貸款過(guò)程中一般還會(huì)有擔(dān)保人，商業(yè)銀行需要對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行嚴(yán)格的審計(jì)，判斷其是否具備擔(dān)保資格。在資產(chǎn)評(píng)估過(guò)程中需要進(jìn)行市場(chǎng)實(shí)際的調(diào)查走訪，了解市場(chǎng)的真實(shí)價(jià)格，并收集現(xiàn)貨市場(chǎng)的價(jià)格資料作為備注。最后，是貸后檢查，這一環(huán)節(jié)在商業(yè)銀行的三查中最為薄弱，商業(yè)銀行今后可以根據(jù)自身人力狀況制定明確的明訪暗訪計(jì)劃，通過(guò)數(shù)據(jù)化的形式明確責(zé)任劃分，確保貸后檢查的實(shí)施。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效結(jié)合，降低其沖擊力度

通過(guò)以上的論述可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有諸多優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成相應(yīng)的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到較大沖擊，如果商業(yè)銀行再不重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊，那么商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)以及利潤(rùn)就會(huì)持續(xù)下降，因此商業(yè)銀行必須進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)優(yōu)化，在具體落實(shí)過(guò)程中可以從兩方面入手。一方面，商業(yè)銀行需要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，借助自身信用水平較高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于一些涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)擴(kuò)張。比如，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融近些年理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)頻出，這種情況下商業(yè)銀行就可以強(qiáng)調(diào)自身理財(cái)?shù)陌踩?，?lái)吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者投入商業(yè)銀行。另一方面，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性以及不受地域性限制的優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行也需要對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的完善。比如，商業(yè)銀行需要建立網(wǎng)上銀行，增加快速支付功能，促使商業(yè)銀行與消費(fèi)者的使用習(xí)慣保持同步，同時(shí)商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化功能，使用戶能夠很輕易地使用網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，本文對(duì)商業(yè)銀行的盈利進(jìn)行相應(yīng)分析，從盈利現(xiàn)狀入手，了解盈利分析以及盈利分析的重要性等。本文探究了商業(yè)銀行盈利能力無(wú)法持續(xù)快速上升的原因，并針對(duì)這些問(wèn)題提出合理建議，希望通過(guò)多元化的營(yíng)銷渠道提升營(yíng)業(yè)收入、加強(qiáng)內(nèi)部管理成本控制、注重對(duì)貸款信用的考核以及與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效結(jié)合，以降低沖擊的方式，使商業(yè)銀行盈利能力得到相應(yīng)提高，從而提升商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，也為我國(guó)其他企業(yè)盈利能力分析以及改善提供借鑒作用，達(dá)到本文的研究目的。

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作者:閆智宇 單位:中國(guó)人民大學(xué)