提升商業(yè)銀行盈利能力策略探究

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摘要：隨著時代的不斷發(fā)展，社會競爭越來越激烈，即使是銀行，目前也面臨著激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行要想獲得長遠發(fā)展，吸引更多的客戶，必須提升盈利能力，才能跟上時展的步伐。本文首先分析我國商業(yè)銀行的盈利能力現狀，其次找出影響因素，最后提出解決對策，包括利用大數據云技術采取針對性營銷擴大營業(yè)收入；加強人員管理，減少內部成本消耗；加強貸款審核發(fā)放管理；與互聯網金融進行有效結合，降低其沖擊力度。

關鍵詞：盈利分析；商業(yè)銀行；互聯網金融

盈利分析是企業(yè)財務分析中的關鍵類別。盈利分析是了解企業(yè)整體盈利狀況的重要途徑，還能獲取企業(yè)的盈利利潤以及其市場影響力等信息，有效判斷企業(yè)整體的經營成果，無論是對企業(yè)自身還是對財務信息的使用者而言，都有很重要的作用。但是，我國目前對企業(yè)的盈利能力分析還不夠，企業(yè)和投資者往往忽略了對企業(yè)盈利能力的深入分析，使得無法對企業(yè)整體經營的盈利狀況進行有效判斷，因此有必要對盈利分析進行深入分析。本文的研究目的就在于促進企業(yè)盈利分析的落實。與此同時，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，其對中國傳統銀行業(yè)產生了重大影響，因此選擇我國商業(yè)銀行作為分析對象，了解商業(yè)銀行的盈利狀況，發(fā)現其中的不足并提出合理對策，實現提升商業(yè)銀行盈利能力的目的[1]。

一、我國商業(yè)銀行盈利能力現狀

商業(yè)銀行在我國金融體系中的重要性不言而喻，在當前時代背景下，我國金融市場的競爭越來越激烈。金融機構要想獲得長遠發(fā)展，必須采取有效的措施提升盈利能力，本文首先對我國商業(yè)銀行的盈利能力現狀進行分析。

（一）營業(yè)收入難以得到有效提振

我國部分商業(yè)銀行近些年的營業(yè)收入增長處于停滯狀態(tài)，特別是當前還出現了負增長的情況。營業(yè)收入如果無法持續(xù)增長，商業(yè)銀行的整體經營效率就會大打折扣，盈利能力自然也就無法得到改善。商業(yè)銀行近些年的營業(yè)收入之所以難以得到持續(xù)增長，主要原因在于商業(yè)銀行沒有采取新的營銷策略和渠道，使得商業(yè)銀行的市場銷售營業(yè)收入無法得到有效改善，尤其還是采取傳統的網點營銷模式，沒有與當下的新媒體營銷相結合，造成商業(yè)銀行諸多金融業(yè)務無法被大眾了解。比如，理財以及資產管理等一些業(yè)務難以被大眾接觸。因此，如果商業(yè)銀行不優(yōu)化營銷渠道，就無法解決營業(yè)收入無法提升的問題。

（二）內部管理消耗逐步上升

商業(yè)銀行近些年成本使用效率降低，主要原因在于內部管理消耗逐步上升。以中國農業(yè)銀行為例，其至今已成立長達70余年，在我國金融銀行行業(yè)有極大的市場發(fā)展影響力，這使商業(yè)銀行放松了對自身內部的管理，因此在內部成本使用過程中未能進行全面的監(jiān)督監(jiān)管，開始出現諸多不合理的辦公費用[2]。商業(yè)銀行在人力資源管理方面，就沒有實行人力資源優(yōu)勝劣汰的淘汰機制，只要進入商業(yè)銀行基本就不會被裁員，呈現鐵飯碗屬性，使人員的工作積極性大幅度降低，而且由于長期位居相關職位，相關人員在內部費用索取方面存在更大的漏洞，內部費用因此增加，也開始出現大量不合理的開支情況，使得商業(yè)銀行經營成本提高，降低了利潤，影響了其盈利能力。

（三）貸款資產質量下降，影響利潤增長

商業(yè)銀行近些年利潤未能持續(xù)發(fā)展的一個重要原因在于商業(yè)銀行的貸款質量開始下降。比如，在中國農業(yè)銀行的壞賬率方面，商業(yè)銀行的壞賬率從2015年的1.37%大幅上升至2017年的1.62%[3]。而商業(yè)銀行之所以出現貸款質量下降，主要在于對借貸人缺乏全面的信用考核。借貸人信用評測直接關系到是否對借貸人放款以及放款規(guī)模的合理性，如果對借貸人缺乏有效的信用考核機制，提供不合理的借貸放貸建議，就會使借貸人得到超出自身信用的貸款，貸款歸還的完整程度自然也會受到相應影響。因此商業(yè)銀行在信用審核中，主要暴露出的問題在于沒有實際了解借貸人的真實資產以及收入情況，僅憑著借貸人提供的資料進行相關的借貸事項判斷，一旦出現作假情況，商業(yè)銀行也無法及時發(fā)現問題所在，會造成錯誤的信用判斷。

（四）互聯網金融挑戰(zhàn)造成商業(yè)銀行利潤率下降

商業(yè)銀行近些年出現經營下降的一個重要原因就在于受到互聯網金融的沖擊。而互聯網金融之所以會對商業(yè)銀行等傳統金融行業(yè)形成沖擊，主要原因在兩個方面，一方面是互聯網金融在經營方面不受地域限制，尤其是如今智能手機的普及，能夠很方便的操作互聯網金融，而商業(yè)銀行的傳統業(yè)務還需要依托營業(yè)部，使得相關業(yè)務在工作效率方面大打折扣。另一方面，互聯網金融在落實的過程中能夠提供諸多的針對性服務。比如，互聯網金融有著商業(yè)銀行傳統的存貸業(yè)務服務。同時互聯網金融也有第三方支付以及投融資服務，等等。在服務內容方面，其優(yōu)勢明顯大于商業(yè)銀行，使許多消費者、投資者愿意選擇多元化的互聯網金融，因此商業(yè)銀行的業(yè)務受到影響。

二、影響我國商業(yè)銀行盈利能力的因素

（一）未能有效實施新型營銷

如今，我國很多商業(yè)銀行在經營過程中仍然按照傳統的營銷思路開展營銷，采用網點營銷布局方式進行吸儲，這種營銷方式過于被動，沒有主動實施營銷，使商業(yè)銀行的營銷有效性大打折扣。隨著互聯網金融的興起，以支付寶為代表的互聯網金融也開始實施資金吸收和放貸業(yè)務，這些互聯網金融平臺運用互聯網主動營銷，在很短的時間之內就獲得了大量的客戶。比如，支付寶僅一項余額寶吸儲業(yè)務，在短短4年時間吸儲規(guī)模持續(xù)攀升，截至2020年底已超過2萬億元。因此，商業(yè)銀行近些年持續(xù)實施的傳統營銷思路使營銷理念落后，難以實現大范圍的主動營銷，造成營收無法得到快速提升[4]。

（二）缺乏有效的人員淘汰機制

我國少部分商業(yè)銀行雖然屬于企業(yè)，但屬于國有性質的企業(yè)，在管理方面尤其是內部人員管理缺乏相應的淘汰機制，類似于以往的鐵飯碗職務特征，這使得商業(yè)銀行的員工在工作過程中缺乏必要的積極性，導致工作容易出現消極怠工的情況。而且由于屬于國有性質的企業(yè)，在人員的工作績效考核設置等方面也未制定嚴格的績效考核以及管理制度，造成商業(yè)銀行員工工作無法得到有效的監(jiān)督管理。加上長時間內部人員職位不發(fā)生變動，使商業(yè)銀行內部員工的裙帶關系十分復雜，開始顯現勾心斗角以及結黨營私行為，這對商業(yè)銀行的經營運作以及盈利造成了負面影響。

（三）未按照規(guī)章制度落實信貸客戶

商業(yè)銀行近些年信貸客戶質量下降的一個重要原因在于未按照規(guī)章制度進行落實。商業(yè)銀行在對借貸人的信息資料收集過程中，只對借款人提供的資料和信息進行審核，并沒有深入到借款人的企業(yè)或者單位中了解具體情況，更未從借款人的相關關聯企業(yè)和合作伙伴方面等收集足夠的信息，以鑒定借款人日常信用狀況和還款能力。同時，商業(yè)銀行在貸款審核過程中涉及對借款人的抵押物品進行評估，在評估過程中并未派遣專業(yè)的人士進行評估，而評估過程中的一些員工不具備相關知識，導致評估結果不夠準確。最后也未進行跟蹤了解貸后審查，沒有監(jiān)督貸款的資金流向，使得借款資金出現挪用等情況。因此，落實階段的不足使得商業(yè)銀行雖然有完善的信貸發(fā)放制度，但是無法實現其預定目的。

（四）未能積極迎合互聯網金融業(yè)務

近些年來，我國市場環(huán)境發(fā)生了巨大變化，互聯網金融得到了很多消費者的認可，互聯網金融業(yè)務之所以近些年獲得了快速發(fā)展，主要原因在于互聯網金融業(yè)務具備操作方便、不受地域以及時間限制和支付便捷等優(yōu)勢，因此得到了用戶的青睞。但是，商業(yè)銀行在互聯網業(yè)務發(fā)展浪潮的環(huán)境下未能積極迎合互聯網業(yè)務，雖然近些年商業(yè)銀行開展了互聯網手機業(yè)務，但是互聯網手機業(yè)務操作十分麻煩，需要各種密碼以及登錄驗證和支付驗證，未能實現指紋操作等，導致商業(yè)銀行手機銀行的支付功能難以被顧客使用。而其他業(yè)務內容也伴隨著各種權限以及操作不明等狀況，使商業(yè)銀行互聯網手機銀行的業(yè)務功效較差。因此，未能積極迎合互聯網金融業(yè)務是商業(yè)銀行近些年經營成效受阻的一個原因。

三、促進商業(yè)銀行盈利能力提升的建議

（一）利用大數據云等技術采取針對性營銷，擴大營業(yè)收入

商業(yè)銀行目前的營銷方式基本為被動式的網點營銷，并未實施針對性的主動營銷，導致近些年其營銷效率遠遠落后于以互聯網金融為代表的營銷渠道。因此，未來商業(yè)銀行需要依托互聯網實施新型主動性營銷。在具體的操作落實方面，建議商業(yè)銀行利用大數據云技術進行針對性的營銷。大數據云技術分析是近兩年興起的營銷方式，通過大數據云技術分析能夠對個人的消費習慣等進行了解，并針對性地推送營銷內容。商業(yè)銀行也可以通過利用大數據云技術，尋找自身各項業(yè)務的潛在客戶，并對不同客戶投放相應的業(yè)務營銷廣告等。這樣就能夠及時為客戶提供相關的服務內容，實現針對性營銷，從而快速獲得客戶資源，實現營業(yè)收入的增長[5]。

（二）加強人員管理，優(yōu)化內部成本消耗

目前，商業(yè)銀行在人員管理方面實施的是國有企業(yè)人員的管理方式，未實施淘汰制度，而且人員構成以及職務等相對固化，使得工作人員的工作積極性下降，降低了工作效率，出現內部成本消耗增加等情況。針對這一情況，商業(yè)銀行應加強人員管理。一方面，商業(yè)銀行需要建立相應的淘汰制度，對工作人員的工作能力、工作態(tài)度等方面設置相關指標，如果員工表現不好，就進行淘汰清退，優(yōu)化商業(yè)銀行人員隊伍的相應建設，提高工作人員的工作積極性。另一方面，商業(yè)銀行需要建立崗位流動機制，防止個人在原崗位停留時間過長出現利用工作便宜實施一些不法行為，也能夠使個人在相關經營操作方面合法合規(guī)化，減少內部不必要的消耗和降低損失，優(yōu)化內部成本消耗。

（三）加強貸款審核發(fā)放管理

商業(yè)銀行需要從三個方面加強貸款審核發(fā)放管理。首先，在貸前審查方面，商業(yè)銀行采取5C評價法，通過品質、能力、資本、抵押和條件五個方面一一進行鑒定，給予各個方面評級，形成最終的綜合評級。其次，在貸中檢查過程中，需要對借款人的抵押物進行公平公正的評估和審查，同時在申請貸款過程中一般還會有擔保人，商業(yè)銀行需要對擔保人進行嚴格的審計，判斷其是否具備擔保資格。在資產評估過程中需要進行市場實際的調查走訪，了解市場的真實價格，并收集現貨市場的價格資料作為備注。最后，是貸后檢查，這一環(huán)節(jié)在商業(yè)銀行的三查中最為薄弱，商業(yè)銀行今后可以根據自身人力狀況制定明確的明訪暗訪計劃，通過數據化的形式明確責任劃分，確保貸后檢查的實施。

（四）與互聯網金融進行有效結合，降低其沖擊力度

通過以上的論述可以看出，互聯網金融具有諸多優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的傳統業(yè)務造成相應的影響，導致商業(yè)銀行業(yè)務受到較大沖擊，如果商業(yè)銀行再不重視互聯網金融產生的沖擊，那么商業(yè)銀行的業(yè)績以及利潤就會持續(xù)下降，因此商業(yè)銀行必須進行相應的業(yè)務優(yōu)化，在具體落實過程中可以從兩方面入手。一方面，商業(yè)銀行需要發(fā)揮自身優(yōu)勢，借助自身信用水平較高的優(yōu)勢，對于一些涉及信用風險的業(yè)務進行重點擴張。比如，對于理財業(yè)務，由于互聯網金融近些年理財風險頻出，這種情況下商業(yè)銀行就可以強調自身理財的安全性，來吸引互聯網金融的投資者投入商業(yè)銀行。另一方面，針對互聯網金融的快捷性以及不受地域性限制的優(yōu)點，商業(yè)銀行也需要對自身業(yè)務進行相應的完善。比如，商業(yè)銀行需要建立網上銀行，增加快速支付功能，促使商業(yè)銀行與消費者的使用習慣保持同步，同時商業(yè)銀行需要實現互聯網金融的智能化功能，使用戶能夠很輕易地使用網上銀行相關業(yè)務。

四、結語

近年來，我國金融業(yè)務競爭越來越激烈，本文對商業(yè)銀行的盈利進行相應分析，從盈利現狀入手，了解盈利分析以及盈利分析的重要性等。本文探究了商業(yè)銀行盈利能力無法持續(xù)快速上升的原因，并針對這些問題提出合理建議，希望通過多元化的營銷渠道提升營業(yè)收入、加強內部管理成本控制、注重對貸款信用的考核以及與互聯網金融進行有效結合，以降低沖擊的方式，使商業(yè)銀行盈利能力得到相應提高，從而提升商業(yè)銀行獲取利潤的能力，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，也為我國其他企業(yè)盈利能力分析以及改善提供借鑒作用，達到本文的研究目的。

參考文獻

[1]程道金,張東輝,成力為.業(yè)務結構多元化對商業(yè)銀行盈利能力和風險影響的理論分析[J].云南財經大學學報,2020,36(9):26-72.

[2]李易懋.金融科技對我國上市商業(yè)銀行盈利能力影響的實證研究[J].湖南師范大學自然科學學報,2020,43(5):83-89.

[3]黃福東.區(qū)域商業(yè)銀行盈利能力聚類分析：以安徽省各地級市工農中建四行為例[J].經濟視野,2020(1):100-101.

[4]郭大朝.互聯網金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究：以中國上市商業(yè)銀行為例[D].濟南:山東大學,2020:12.

[5]李麗芳.新形勢下商業(yè)銀行提升盈利能力的分析[J].全國流通經濟,2020(6):176-177.

作者:閆智宇 單位:中國人民大學