供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資的路徑

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摘要：中小企業(yè)是繁榮我國實體經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融對于促進中小企業(yè)融資具有積極意義，也是支持民營經(jīng)濟發(fā)展的具體舉措。作為新興的金融業(yè)態(tài)，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的融資功能有待增強，依托金融科技的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合也有待提速，并需要構(gòu)建相應(yīng)的風控機制。供應(yīng)鏈金融成為中小企業(yè)融資的新途徑，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮資金主渠道作用，通過深度介入產(chǎn)業(yè)鏈，大力應(yīng)用金融科技，整合資源，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，引領(lǐng)創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；中小企業(yè)；融資；金融科技

一、供應(yīng)鏈金融是中小企業(yè)融資的新途徑

供應(yīng)鏈金融是指以供應(yīng)鏈交易為基礎(chǔ)，通過向鏈條注入信用和資金來達到為上下游企業(yè)提供信貸支持的一種新型融資方式。［2］供應(yīng)鏈金融是實現(xiàn)銀行和企業(yè)共贏的生態(tài)系統(tǒng)，對中小企業(yè)更具有包容性。從企業(yè)層面而言，供應(yīng)鏈金融淡化了銀行以往關(guān)注的企業(yè)規(guī)模和財務(wù)報表等傳統(tǒng)項目，通過依托核心企業(yè)強化金融風險識別和防范，降低了相對弱勢的中小企業(yè)準入門檻，作為新型融資工具提升了上下游中小企業(yè)的融資能力。對于銀行而言，利用融資和風險緩釋的措施和技術(shù)，通過與核心企業(yè)的資信捆綁來提供授信，降低了向中小企業(yè)放款的風險，業(yè)務(wù)渠道下沉能獲得更大的定價溢價空間，有利于使小微金融業(yè)務(wù)取得突破性進展。［3］供應(yīng)鏈金融具有普惠金融的融資功能，基于供應(yīng)鏈事件驅(qū)動而非企業(yè)身份驅(qū)動，突破了中小企業(yè)信譽度不高的限制。在我國當前供給側(cè)改革的背景下，供應(yīng)鏈金融“從產(chǎn)業(yè)中來、到金融中去”，具有深厚的行業(yè)根基和發(fā)展空間，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于資金“脫虛入實”，增強產(chǎn)業(yè)體系支撐，釋放中小企業(yè)創(chuàng)新活力，推動企業(yè)降本增效，促進產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的深度融合。［4］黨的報告提出，要在現(xiàn)代供應(yīng)鏈等領(lǐng)域培育新的增長點、形成新動能。國務(wù)院的《關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》中明確指出，要積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，鼓勵商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等平臺為上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資渠道。商務(wù)部等十部門聯(lián)合的《國內(nèi)貿(mào)易流通“十三五”發(fā)展規(guī)劃》也提出“鼓勵流通企業(yè)采用投資基金、動產(chǎn)質(zhì)押等多種方式融資，降低企業(yè)融資成本，穩(wěn)步推廣供應(yīng)鏈金融”。在現(xiàn)行政策的大力支持下，得益于市場和技術(shù)力量的共同推動，供應(yīng)鏈金融市場的巨大潛力正在逐漸得到開發(fā)，成為促進中小微企業(yè)融資的新途徑，也是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資中存在的問題

當前，從商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的具體情況來看，還存在一些問題和障礙，影響了供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)的融資服務(wù)。

（一）商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的融資功能有待增強

目前在我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展的格局中，核心企業(yè)都在快速布局自身的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行還沒有發(fā)揮其應(yīng)有的主導(dǎo)作用。專業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)實的供應(yīng)鏈金融中，商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)占比還不到5%①，專業(yè)性金融優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮，相對于供應(yīng)鏈中的大量存貨和應(yīng)收賬款資源的閑置，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和市場份額明顯不足。供應(yīng)鏈金融建立在真實的商品貿(mào)易基礎(chǔ)上，從采購環(huán)節(jié)開始，購銷合同、訂單、倉儲信息等都可以作為業(yè)務(wù)開展的憑證，但在現(xiàn)實場景中，產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)一般不愿意對商業(yè)銀行開放相關(guān)財務(wù)和物流等信息，一些開放的復(fù)雜信息，例如因物品價格變化帶來的貨值波動等，也對業(yè)務(wù)審批和風險管理提出了更高的要求，增加了商業(yè)銀行獲取從核心企業(yè)到上下游眾多中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的成本。

（二）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合有待提速

從供應(yīng)鏈金融體系來看，多數(shù)商業(yè)銀行都在“各自為戰(zhàn)”，缺乏行業(yè)性的協(xié)同和聯(lián)動，業(yè)務(wù)覆蓋供應(yīng)鏈金融上的一個節(jié)點或者一環(huán)，多集中在單一的行業(yè)或者產(chǎn)品領(lǐng)域，綜合化、深度化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品開發(fā)不足。從產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的視角來看，其整合性也不強。雖然供應(yīng)鏈金融發(fā)展較快，但企業(yè)總體的供應(yīng)鏈管理意識并未相應(yīng)跟上，鏈條上各企業(yè)主要關(guān)切的是自身經(jīng)濟利益，供應(yīng)鏈之間協(xié)同關(guān)系并不緊密。尤其是核心企業(yè)和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間缺乏規(guī)范化、制度化的協(xié)同管理，產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)也缺乏對核心企業(yè)的歸屬感和忠誠感。這些都限制了對產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)融資的支持，相對于供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)收類和存貨類資金業(yè)務(wù)，預(yù)付款資金業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢。當前，供應(yīng)鏈金融還處在行業(yè)摸索和資源整合階段，行業(yè)性的大數(shù)據(jù)及征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不完善，缺乏依據(jù)企業(yè)支付、稅務(wù)、能耗、社保等方面數(shù)據(jù)加工而成的信用產(chǎn)品，多數(shù)情況下參與方各自維護各自的信息，不愿意將數(shù)據(jù)分享給其他機構(gòu)，形成數(shù)據(jù)孤島，無法有效滿足供應(yīng)鏈金融風險管控的可視化和動態(tài)監(jiān)測的實時性要求。

（三）依托金融科技的線上化運營效率有待提高

當前，包含大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等在內(nèi)的金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用，更多的還是處于理論推演及初步嘗試過程中，離市場期待還有一定距離。如果無法從大數(shù)據(jù)上實現(xiàn)物流、信息流和資金流的三流閉環(huán)，那么，所謂的供應(yīng)鏈金融跟銀行的的傳統(tǒng)授信、流貸、抵押貸等沒有區(qū)別，不僅效率不高，也容易產(chǎn)生風險。供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資頻次快、額度小、業(yè)務(wù)量大，銀行業(yè)務(wù)部門新研發(fā)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品往往需要多個系統(tǒng)的復(fù)雜操作，依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有運營系統(tǒng)，還不能有效地滿足管理供應(yīng)鏈整體風險和跟蹤交易過程的需求，不能實現(xiàn)線上化的高效風險審批。商業(yè)銀行應(yīng)當能有效判別差異性的行業(yè)發(fā)展情況，以及相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，如果不能借助金融科技實現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能分析，業(yè)務(wù)準入和審批仍然高度依賴人工判斷，會大大降低供應(yīng)鏈金融的運營效率和客戶體驗，并產(chǎn)生高成本投入。

（四）供應(yīng)鏈金融的風險控制機制有待優(yōu)化

在實際的供應(yīng)鏈金融風險管控中，中小微企業(yè)端的諸多數(shù)據(jù)尚未打通，綜合評定一家企業(yè)經(jīng)營狀況的相關(guān)數(shù)據(jù)零散分布，存在著風險控制的征信信息缺失和不健全、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、缺乏定量化的模型評估能力等問題。［5］特別是在防范和化解金融風險的政策背景下，核心企業(yè)在供應(yīng)鏈風險管理中具有關(guān)鍵角色，如果核心企業(yè)爆發(fā)信用風險，往往會引爆關(guān)聯(lián)中小企業(yè)風險，涉及面廣，對于商業(yè)銀行有較強的沖擊，也對供應(yīng)鏈金融的風險管控能力提出現(xiàn)實性要求。［6］供應(yīng)鏈金融通過核心企業(yè)進行信用增級，強調(diào)對基礎(chǔ)資產(chǎn)的控制力和風險變現(xiàn)能力，關(guān)注真實貿(mào)易中核心企業(yè)的購買和銷售能力，其風險管理的核心也在于對物流和資金流的實際控制。供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的有效整合管理是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的基本前提，一旦供應(yīng)鏈條企業(yè)經(jīng)營惡化，將造成商流、物流及信息流的脫節(jié)，觸發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風險連鎖反應(yīng)。在以核心企業(yè)為主的同時，供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上還是信用貸款，在額度或擔保方式上仍然有局限，需要防范通過提供虛假的業(yè)務(wù)單據(jù)和貨物憑證來取得融資借款。

三、完善供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)發(fā)展的對策建議

在推進我國金融業(yè)改革開放的過程中，發(fā)展供應(yīng)鏈金融順應(yīng)了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向，在商業(yè)模式和產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域還有待進一步的探索與創(chuàng)新。

（一）商業(yè)銀行要積極主動發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

供應(yīng)鏈金融具有典型的金融行業(yè)屬性，需要專業(yè)化的運營和管理，商業(yè)銀行借助于自身的資金優(yōu)勢和專業(yè)管理優(yōu)勢，通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融，能使金融資源更好地嵌入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈條，增進金融資本和實體經(jīng)濟的相互融合、相互支持，提升產(chǎn)業(yè)競爭力，為實體經(jīng)濟提質(zhì)增效提供基礎(chǔ)。構(gòu)建基于全產(chǎn)業(yè)鏈運營的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，商業(yè)銀行需要借助核心企業(yè)深入上下游關(guān)聯(lián)中小企業(yè)，合理地與外包服務(wù)提供方合作，實現(xiàn)更緊密的“橫到邊、豎到底”的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)系統(tǒng)，更深入地融合到產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)垂直整合，推進產(chǎn)業(yè)的縱向延伸和橫向擴展。要通過行業(yè)分析、角色定位、需求發(fā)現(xiàn)、方案制定和行業(yè)推廣，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的批量獲客和客戶拓展，加大對實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行依托區(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，如果能從產(chǎn)融供需的共同價值出發(fā)，以資源整合和服務(wù)集成為主導(dǎo)，將實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈條客戶價值的深入挖掘，釋放實體產(chǎn)業(yè)的金融需求空間。一方面通過應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資、存貨融資等切入到供應(yīng)鏈交易過程，解決供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的融資困難和金融資源優(yōu)化配置問題；［7］另一方面，通過與供應(yīng)鏈企業(yè)的重復(fù)博弈與合作，增強商業(yè)信用，與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)建立穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，對中小企業(yè)的融資，不再單獨考慮中小企業(yè)本身，而是基于整個產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）大力應(yīng)用金融科技，推動供應(yīng)鏈金融的線上化業(yè)務(wù)運營

商業(yè)銀行要積極應(yīng)用金融科技，有效對接產(chǎn)業(yè)鏈條核心企業(yè)、上下游企業(yè)、倉儲物流企業(yè)等關(guān)聯(lián)方，獲取并整合涉及供應(yīng)鏈條企業(yè)的資金流、信息流、商品流和物資流等數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)一站式綜合管理。從流程上制度上真正簡化操作，將風險管理嵌入到線上融資系統(tǒng)中，打造線上供應(yīng)鏈金融，實現(xiàn)多方共贏。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，簡化操作流程，依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為核心企業(yè)及上下游企業(yè)提供整體性的系統(tǒng)解決方案，提升交易結(jié)算的便利性和效率。通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融的線上化，降低運營成本，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，拓展原來難以覆蓋的分散中小企業(yè)，依托成本優(yōu)勢有效管控原來線下難以控制的風險。構(gòu)建線上供應(yīng)鏈金融，管理供應(yīng)鏈成員、貿(mào)易過程、企業(yè)融資服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)、企業(yè)賬款、資金管理的綜合業(yè)務(wù)，借助大數(shù)據(jù)有效實現(xiàn)供應(yīng)鏈條的商品流、物流、資金流、信息流的整合、挖掘和應(yīng)用，實現(xiàn)供應(yīng)鏈的信息共享和買賣雙方在線協(xié)同工作，提升供應(yīng)鏈金融整體的運作水平和效率，增強對供應(yīng)鏈條的風險監(jiān)控和識別預(yù)警。

（三）加強供應(yīng)鏈金融發(fā)展的資源整合與行業(yè)協(xié)同

要優(yōu)化供應(yīng)鏈企業(yè)的信用數(shù)據(jù)資源管理，推動信用信息共享交換系統(tǒng)和企業(yè)信息共享綜合平臺建設(shè)。在政府信用平臺建設(shè)中，整合稅務(wù)、海關(guān)、市場監(jiān)管、社保、征信等部門所掌握的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)，綜合反映企業(yè)的各方面情況。在信息識別過程中，需要通過多個渠道獲取信息，交叉驗證以確保信息的真實性；政府要逐漸向社會開放企業(yè)信用產(chǎn)品數(shù)據(jù)，建立適用于供應(yīng)鏈金融的企業(yè)信用評價標準和體系，以有效開展對供應(yīng)鏈條上眾多中小企業(yè)的全面綜合評價，提高對供應(yīng)鏈企業(yè)真實貿(mào)易關(guān)系的把握，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實時風險管理和控制提供大數(shù)據(jù)資源支撐。［8］供應(yīng)鏈金融不僅僅是上下游企業(yè)與金融機構(gòu)的合作，更是產(chǎn)業(yè)當中所有的利益相關(guān)者，包括管理部門、各類金融機構(gòu)、信息服務(wù)商以及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈參與者共同組成的一種供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)形態(tài)。供應(yīng)鏈的本質(zhì)，就是基于供應(yīng)鏈的各個主體之間的業(yè)務(wù)關(guān)系來融資，即依托于合理真實的物流、信息流和資金流。供應(yīng)鏈金融應(yīng)當服務(wù)于某種供應(yīng)鏈交易結(jié)構(gòu)下面的適用產(chǎn)品組合。各種要素特別是金融科技推動的新型產(chǎn)業(yè)要素的結(jié)合，才是供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)所在。范詩洋，鐘培武供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資的路徑分析【金融縱橫】商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融需要加強與供應(yīng)鏈內(nèi)外部組織的協(xié)同合作，既包括與核心企業(yè)和第三方信息平臺等內(nèi)部合作，也包括商業(yè)銀行之間以及與社會征信管理機構(gòu)等外部合作，以強化供應(yīng)鏈融資企業(yè)信息收集分析和相應(yīng)的業(yè)務(wù)風險防范。在全球化的背景下，供應(yīng)鏈系統(tǒng)的資源整合對于未來企業(yè)的競爭日益重要，特別是鏈條核心企業(yè)若想維持產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢，勢必要梳理并優(yōu)化供應(yīng)鏈條企業(yè)資源，深化精細化管理，提升與關(guān)聯(lián)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)協(xié)同。

（四）完善供應(yīng)鏈金融的風控機制和運營機制

金融的本質(zhì)是風險估值和信用，有效的風險管控已成為供應(yīng)鏈金融的核心能力。應(yīng)當從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理等入手，運用信息技術(shù)提高風險管控能力，降低操作成本。供應(yīng)鏈金融的貿(mào)易融資，與一般融資的不同之處在于鎖定了還款來源，閉環(huán)操作，全流程覆蓋，從而降低了風險。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)一站式綜合管理，信息共享，簡化操作流程，幫助銀行高效處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。線上供應(yīng)鏈金融通過對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)及第三方信息系統(tǒng)，能夠獲得全面及時的企業(yè)交易數(shù)據(jù)，例如商品訂單、運輸物流信息、倉儲信息、銷售數(shù)據(jù)及資金流動信息等，并據(jù)此建立全面客觀的風險預(yù)警管理，提高實際風險控制效果，形成供應(yīng)鏈金融企業(yè)的核心競爭力。［9］要拓展風控數(shù)據(jù)來源，除關(guān)注和監(jiān)測主要貿(mào)易客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)之外，還要將產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)納入風險數(shù)據(jù)監(jiān)控來源，以防止產(chǎn)業(yè)鏈客戶信用狀況的突然惡化。依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，應(yīng)用現(xiàn)代金融科技建設(shè)和完善供應(yīng)鏈金融的綜合管理平臺，將能夠推動和集成關(guān)聯(lián)中小企業(yè)貿(mào)易過程、企業(yè)融資服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)、企業(yè)賬款、資金管理的綜合業(yè)務(wù)管理。

（五）探索供應(yīng)鏈金融市場的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)

開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是回歸金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)。一般來說，商業(yè)銀行要大力開發(fā)創(chuàng)新性的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善供應(yīng)鏈金融發(fā)展的內(nèi)部支撐體系，整合內(nèi)部管理制度和操作流程，緊盯上下游中小企業(yè)實際金融需求，完善和豐富產(chǎn)品體系，推動動產(chǎn)抵押的場景化應(yīng)用。除將自身已經(jīng)比較完善的基礎(chǔ)產(chǎn)品實現(xiàn)線上化，適應(yīng)于不同的產(chǎn)業(yè)模式和盈利模式，商業(yè)銀行也應(yīng)基于特定產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式和特定需求開展組合類金融產(chǎn)品服務(wù)。供應(yīng)鏈企業(yè)對資金需求的強度和周期也不盡相同，進而催生出不同的供應(yīng)鏈金融行業(yè)特征，整體上向著更注重垂直細分、更專業(yè)精準的方向發(fā)展，內(nèi)在地要求提供更加靈活和個性化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。［10］商業(yè)銀行作為綜合化金融服務(wù)方，應(yīng)當強化產(chǎn)融合作，深入實體產(chǎn)業(yè)鏈條，充分了解不同的產(chǎn)業(yè)行業(yè)屬性和特征，提高自身的專業(yè)研究和分析能力，既注重綜合化的供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè)，也要發(fā)展細分市場上中小企業(yè)多元化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，根據(jù)不同企業(yè)信用、資金需求期限和產(chǎn)品服務(wù)需求開發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品。對于城商行等中小銀行來說，發(fā)展供應(yīng)鏈金融要通過側(cè)重于向某一個或者若干細分行業(yè)提供服務(wù)，通過在線的業(yè)內(nèi)深耕細作，去掌握行業(yè)的交易習慣、競爭條件、市場規(guī)律等，凝聚客戶資源，鞏固進入壁壘，形成核心競爭力。通過相對有效的征信系統(tǒng)和風險防范措施，幫助客戶挖掘長期積累的資源能力和產(chǎn)業(yè)稟賦，充分考慮企業(yè)客戶的行業(yè)特點和自身屬性，從采購環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)和流通銷售環(huán)節(jié)優(yōu)化融資、信用增級、結(jié)算和風險規(guī)避等綜合解決方案。構(gòu)建綜合化業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行應(yīng)當待續(xù)挖掘由供應(yīng)鏈管理的財務(wù)需求，為以核心企業(yè)為中心的整個供應(yīng)鏈鏈條提供涵蓋結(jié)算、融資、應(yīng)收賬款管理和風險規(guī)避等多種產(chǎn)品的一攬子服務(wù)方案。

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作者：范詩洋 鐘培武 單位：華中科技大學經(jīng)濟學院 鄭州銀行股份有限公司