農(nóng)村貸款申請書精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村貸款申請書范文

中國銀行分(支)行：

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為能增加家庭收入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想，本人決定辭職去創(chuàng)業(yè)，但由于資金不足，特向貴處申請貸款 萬元，期限 年，并同意以房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是本人第 套住房。

本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號：

年 月 日

貸款申請書范文二

 

尊敬的xxx領(lǐng)導(dǎo)：

我叫xxx，出身農(nóng)村，畢業(yè)于xxx?？茖W(xué)校，是學(xué)市場營銷與機(jī)電一體化。20XX年畢業(yè)后由于各方面原因，一直處于失業(yè)狀態(tài)，憶求學(xué)之艱辛，顧應(yīng)聘之痛楚，展前程之迷茫，觸吾心悲涼至極。但是，貧苦的農(nóng)村培育了我堅(jiān)韌、豁達(dá)，追求卓越的性格。

黨和國家鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，嚴(yán)峻的金融危機(jī)和就業(yè)形勢，我選擇了自主創(chuàng)業(yè)。東奔江蘇，南及珠海，西跑重慶，北至遼寧，一直在謀求創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)又輾轉(zhuǎn)株洲重新創(chuàng)業(yè)。在親歷親為的社會(huì)實(shí)踐中，我積累了一定的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)業(yè)思想，可是，資金問題現(xiàn)在已經(jīng)成為眾多像我一樣創(chuàng)業(yè)者的制約瓶頸。我想過向家人、親戚和朋友籌借，幾乎是杳無音訊，因?yàn)檗r(nóng)村確實(shí)太窮。而我爸媽供完我大學(xué)學(xué)習(xí)已經(jīng)是負(fù)債累累，面對環(huán)堵蕭墻的家境，他們更是無能為力。

因?yàn)橘Y金問題，我想過回貧瘠的農(nóng)村種地，也想過進(jìn)工廠打工……放棄算了。可是看看農(nóng)村發(fā)展依舊往昔，展望社會(huì)發(fā)展的快車軌道，我無法放棄用自己的知識和努力來改變自己和大山命運(yùn)的想法，因?yàn)槲椰F(xiàn)在至少還是一個(gè)大學(xué)生，是一個(gè)應(yīng)該承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的青年。帶著期待和自私的想法，申請黨和政府有關(guān)部門能給與我7萬元的創(chuàng)業(yè)貸款資金 ，我一定按時(shí)按量歸還貸款，虔誠期待領(lǐng)導(dǎo)能給與考慮。

祝領(lǐng)導(dǎo)工作愉快，身體健康!

此致

敬禮

申請人：xxx

貸款申請書范文三

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為購買 (公司)開發(fā)的商品住房(商鋪) 套， 房產(chǎn)編號為 ，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款 萬元，期限 年，并同意以所購房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購的第 套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號： 年 月 日

貸款申請書范文四

 

**銀行：

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為購買 (公司)開發(fā)的商品住房(商鋪) 套， 房產(chǎn)編號為 ，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款 萬元，期限 年，并同意以所購房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購的第 套住房。

本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號：

第2篇：農(nóng)村貸款申請書范文

一、申請條件

(一)具有北京市戶口，且在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)；

(二)是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動(dòng)力求職證》的農(nóng)村勞動(dòng)力人員。

二、貸款額度

借款人為個(gè)體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬元，或根據(jù)經(jīng)營項(xiàng)目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過5萬元提供擔(dān)保，最高不超過50萬元。

三、貸款期限

小額貸款擔(dān)保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。

四、貸款利率與貼息

小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財(cái)政部門對從事微利項(xiàng)目的個(gè)體經(jīng)營、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實(shí)全額貼息。

五、貸款程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

當(dāng)向戶籍或經(jīng)營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；

2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動(dòng)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；

3、《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書》；

5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

向注冊登記地區(qū)縣勞動(dòng)保障部門提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：

1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

2、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

3、營業(yè)場所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

5、稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；

6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；

8、企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；

9、當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；

10、企業(yè)一般情況及項(xiàng)目可行性報(bào)告；

11、擬提供的反擔(dān)保措施；

12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：

13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；

14，企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)紀(jì)錄，

15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。

六、審批程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

1、在信用社區(qū)申請的

社保所受理申請后，在5個(gè)工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對申請人進(jìn)行調(diào)查。

社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對申請人信用情況進(jìn)行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會(huì)宣傳公告欄公示3天。建立個(gè)人信用檔案，將申請資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個(gè)工作日內(nèi)完成對貸款的審核并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到通知后2個(gè)工作日內(nèi)與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。

2、在非信用社區(qū)申請的

社保所5個(gè)工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行審查，確認(rèn)有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，符合條件后辦理擔(dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

區(qū)縣勞動(dòng)保障部門在申請材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)有效，項(xiàng)目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。

市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)合對企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對符合條件的，通過區(qū)縣勞動(dòng)保障部門通知申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個(gè)工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。

七、貼息申請

(一)個(gè)體工商戶申請小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息

貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請的同時(shí)提出財(cái)政貼息書面申請，填寫《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項(xiàng)目，對符合財(cái)政貼息條件的在申請表上簽章確認(rèn)，隨小額擔(dān)保貸款申請資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。

(二)自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息。

第3篇：農(nóng)村貸款申請書范文

今年來，聯(lián)社把開展客戶資源調(diào)查及評級授信工作作為服務(wù)“三農(nóng)”、鞏固農(nóng)村信貸市場的重要舉措來抓，對全縣877個(gè)村（居委會(huì)）全面進(jìn)行了客戶資源走訪調(diào)查及評級授信，共走訪客戶14.06萬戶，評級授信13.02萬戶，授信金額32.02億元，評級村授信面達(dá)100％。其具體做法是：

一、堅(jiān)持“四個(gè)到位”，快速推進(jìn)評級授信。一是認(rèn)識到位。聯(lián)社把評級授信工作作為一項(xiàng)事關(guān)加強(qiáng)信貸營銷，拓展信貸市場，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，改進(jìn)信貸員工作作風(fēng)，改進(jìn)信貸服務(wù)的重要基礎(chǔ)工程來抓，也是為今后福祥貸記卡的發(fā)行奠定了基礎(chǔ)性工作，切實(shí)提高了快速推進(jìn)評級授信工作的責(zé)任惑和緊迫感。二是部署安排到位。聯(lián)社按照省聯(lián)社、市辦事處的安排部署，先后召開了黨委會(huì)、社務(wù)會(huì)和基層信用社主任會(huì)議專題部署安排客戶資源調(diào)查及評級授信工作，明確目標(biāo)，全面動(dòng)員。成立了以聯(lián)社理事長為組長，其他班子成員為副組長，各部室負(fù)責(zé)人為成員的評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體組織此項(xiàng)工作的順利開展，加強(qiáng)評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)。三是工作責(zé)任到位。聯(lián)社明確了班子成員和部室的工作責(zé)任，明確了班子成員包片、部室負(fù)責(zé)人包社、機(jī)關(guān)工作人員聯(lián)社、信貸員包村的責(zé)任制。四是獎(jiǎng)懲措施到位。對評級授信工作按走訪戶數(shù)、評級授信面、建立客戶資源信息、信用等級證發(fā)放面、評級授信政策宣傳面等實(shí)行目標(biāo)任務(wù)考核，對完成好的單位和個(gè)人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，對驗(yàn)收不合格的單位，全縣通報(bào)批評，并實(shí)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處理。

二、緊扣“四個(gè)環(huán)節(jié)”，扎實(shí)推進(jìn)評級授信。一是調(diào)查摸底，建立檔案。各基層信用社組織信貸員，并邀請村干部、群眾代表組成調(diào)查摸底小組，深入農(nóng)家，對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行全面詳細(xì)的調(diào)查摸底，填寫農(nóng)戶信息采集表，建立電子臺(tái)帳，實(shí)行信息化管理。二是強(qiáng)化宣傳，營造氛圍。聯(lián)社在縣政府網(wǎng)站開設(shè)了《服務(wù)農(nóng)村信用為本》專欄并在全縣范圍內(nèi)懸掛橫幅、張貼標(biāo)語廣泛宣傳評級授信工作，辦公室還專門進(jìn)行調(diào)研取經(jīng)，以《簡報(bào)》為載體開辟專欄宣傳報(bào)道基層信用社在評級授信工作中取得好的做法和經(jīng)驗(yàn)等多形式營造工作氛圍。三是搞好評定，嚴(yán)格授信。聯(lián)社堅(jiān)持不違反規(guī)定、不違背事實(shí)、不講求情面、不看人“下菜”的“四不”原則和“摸底調(diào)查、初審初評、張榜公布、審核發(fā)證”的操作程序嚴(yán)格評級授信，對信用等級評定層層審核把關(guān)、確定額度。四是協(xié)調(diào)關(guān)系，形成合力。各基層信用社積極向當(dāng)?shù)攸h政匯報(bào)，爭取黨政部門對評級授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵鋪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)以專題會(huì)議、村組干部座談會(huì)等形式對信用社評級授信工作進(jìn)行了專門安排部署。

三、注重“四個(gè)結(jié)合”，科學(xué)推進(jìn)評級授信。聯(lián)社還注意利用評級授信推動(dòng)其他工作，通過其他工作推進(jìn)評級授信，相互促進(jìn)，共同提高。一是堅(jiān)持評級授信與小額貸款發(fā)放相結(jié)合。嚴(yán)格實(shí)行先評級、再授信、后發(fā)放小額貸款，被評級授信農(nóng)戶持貸款申請書、本人身份證、信用等級證在信用社營業(yè)柜臺(tái)可以迅速辦理額度內(nèi)貸款，既方便又快捷。同時(shí)，信用社打破常規(guī)放貸模式，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和周期性合理確定貸款期限，深受全縣農(nóng)戶的歡迎。二是堅(jiān)持評級授信與貸款營銷相結(jié)合。聯(lián)社在對農(nóng)戶、商戶、中小企業(yè)進(jìn)行全面信用評級的基礎(chǔ)上，認(rèn)真篩選“黃金”信用客戶，確定服務(wù)重點(diǎn)，“鎖定龍頭、積極營銷，確定重點(diǎn)、支持培養(yǎng)，全面發(fā)展、科學(xué)投放”，圍繞國欽棉業(yè)、勝利化工等10多家優(yōu)良企業(yè)客戶積極營銷，對轄內(nèi)中小民營企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，對個(gè)體工商戶進(jìn)行評級授信，凡達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的在授信額度內(nèi)給予信貸支持，做到優(yōu)中選優(yōu)。在全市銀企洽談會(huì)上聯(lián)社與劍虹、盛源、紫藝等3家優(yōu)質(zhì)茶葉龍頭企業(yè)客戶簽訂了700萬元的信貸合作意向。三是堅(jiān)持評級授信與清收不良貸款工作相結(jié)合。通過開展客戶資源走訪調(diào)查及評級授信工作為契機(jī)，截止目前共收回五級不良貸款500多萬元。四是堅(jiān)持評級授信與信貸隊(duì)伍建設(shè)相結(jié)合。聯(lián)社以評級授信工作為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，實(shí)行信貸員等級考核辦法，強(qiáng)化責(zé)任，硬化考核，要求新放貸款到期收回率必須達(dá)到99％，否則嚴(yán)格追責(zé)。同時(shí)，經(jīng)過崗位輪換、業(yè)績考核等辦法，把一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作扎實(shí)的員工充實(shí)到新崗位，進(jìn)一步優(yōu)化信貸營銷隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。

通 過客戶資源走訪調(diào)查及評級授信，全縣信用社初步形成了“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)信用環(huán)境。如西安鎮(zhèn)有20多戶村民主動(dòng)到信用社還清了拖欠多年的貸款。評級授信工作有力地推動(dòng)了全縣信用社各項(xiàng)工作快速發(fā)展，截至5月末，縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款已突破28億元，各項(xiàng)貸款已突破18億元。

第4篇：農(nóng)村貸款申請書范文

啟示一：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)作用的認(rèn)識。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)辦、領(lǐng)辦企業(yè)，吸引了資金、項(xiàng)目、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)村地區(qū)集中和就地優(yōu)化配置。為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了勃勃生機(jī)和持久活力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，東海民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值72.89億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的58.4％；實(shí)現(xiàn)稅收4.4億元，占地方財(cái)政一般預(yù)算收入的58.67％。到2008年底，東海共有3萬人“風(fēng)還巢”返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，培育出獨(dú)具東海特色的硅資源開發(fā)利用、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、新型建材和機(jī)械制造四大優(yōu)勢板塊，年創(chuàng)產(chǎn)值占到全縣經(jīng)濟(jì)總量的30％。同時(shí)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)還使農(nóng)民工身份實(shí)現(xiàn)了由普通打工者向創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)變，形成了以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)、以就業(yè)促創(chuàng)業(yè)的良性互動(dòng)格局，真正實(shí)現(xiàn)了從外出打工“輸出一人、致富一家”的“加法”向回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“一人創(chuàng)業(yè)、致富一方”的“乘法”轉(zhuǎn)變。經(jīng)受了市場洗禮的返鄉(xiāng)民工，以其創(chuàng)業(yè)實(shí)績充分彰顯了其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用，地方各級干部都應(yīng)認(rèn)識到推動(dòng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅有利于構(gòu)筑地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新優(yōu)勢，也是助推思想解放、帶動(dòng)農(nóng)民增收致富、促進(jìn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)強(qiáng)身健體的重要力量。

啟示二：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化政府的組織引導(dǎo)。近年來，每年中秋、春節(jié)前后，東?？h始終堅(jiān)持縣、鄉(xiāng)、村聯(lián)動(dòng)。廣泛開展返鄉(xiāng)農(nóng)民參觀工業(yè)園區(qū)、召開座談會(huì)、邀請創(chuàng)業(yè)典型現(xiàn)身說法等多種形式的活動(dòng)。縣勞動(dòng)保障部門大張旗鼓地開展“五個(gè)一”即“發(fā)放一份倡議書、送出一個(gè)宣傳家鄉(xiāng)變化的光碟、舉辦一系列專場招聘會(huì)、召開一系列座談會(huì)、組織一系列觀摩會(huì)”活動(dòng)，大力營造“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)光榮，建設(shè)家鄉(xiāng)有功”的濃厚氛圍，倡導(dǎo)農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。東海開發(fā)區(qū)還開展了“美麗開發(fā)區(qū)、工作好家園”、“離土不離鄉(xiāng)、攜手奔小康”、“筑巢引鳳還、致富在家園”等一系列就業(yè)創(chuàng)業(yè)招工招聘活動(dòng)，上下聯(lián)動(dòng)，大力宣傳，真正形成了“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有專場、村村有宣傳”的局面，為廣大農(nóng)村勞動(dòng)力和返鄉(xiāng)人員提供最直接的就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)信息。這些喜聞樂見的活動(dòng)，展示了家鄉(xiāng)的發(fā)展變化，激發(fā)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)投身創(chuàng)業(yè)的積極性。

啟示三：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化政策和資金等全方位的扶持。東海農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程之所以能夠扎實(shí)推進(jìn)，主要得益于政策的大力扶持。近年來，東海先后出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)扶持農(nóng)民返鄉(xiāng)發(fā)展民營企業(yè)的政策規(guī)定，農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)待遇比招商引資更優(yōu)惠。在用地方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員投資辦廠可以納入城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)規(guī)劃：在稅收方面，對投資生產(chǎn)型和服務(wù)型企業(yè)，3年內(nèi)免征企業(yè)營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和企業(yè)所得稅；對注冊資金足額到位有困難的公司制企業(yè)，可實(shí)行注冊資本分期繳付制；下放個(gè)體工商戶登記注冊管轄權(quán)，個(gè)體工商戶可以到鄉(xiāng)鎮(zhèn)工商所辦理登記注冊手續(xù)；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)辦勞動(dòng)密集型企業(yè)，并符合相關(guān)條件的，貸款可享受財(cái)政貼息50％。同時(shí)，東海縣在制定完善招商引資、加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)等一系列政策規(guī)定中，對農(nóng)民工返鄉(xiāng)也給予了更多的扶持，開通綠色通道，降低了門檻，在全縣上下形成了關(guān)心和支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的良好政策環(huán)境。

啟示四：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。只有服務(wù)優(yōu)，才能創(chuàng)好業(yè)。為了做好農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工作，東海成立了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、民營經(jīng)濟(jì)投資發(fā)展服務(wù)中心、民營企業(yè)投訴中心、職工培訓(xùn)服務(wù)指導(dǎo)中心等部門，在審批、信息、投訴、人才培養(yǎng)等方面為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供全方位服務(wù)。在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員比較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還特設(shè)了民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)同，在水、電、路、通信、污水處理等基礎(chǔ)設(shè)施上強(qiáng)化配套，真正做到讓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在投資上放心、發(fā)展上順心。雙店鎮(zhèn)返鄉(xiāng)搞花卉種植的農(nóng)民工劉飛，花了3萬元建大棚，再需3萬元買花苗時(shí)已捉襟見肘。當(dāng)他向鎮(zhèn)花卉合作社和鎮(zhèn)黨委求助時(shí)。合作社、鎮(zhèn)黨委立即幫他代辦貸款，不出一星期，劉飛在貸款申請書上簽了名，江蘇銀行東海支行就直接將銀行卡交到他手里。劉飛感慨地說：“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能享受這么好的待遇，真沒想到!”

第5篇：農(nóng)村貸款申請書范文

信合,農(nóng)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾,農(nóng)村建設(shè)的堅(jiān)定保障,農(nóng)民致富的堅(jiān)貞朋友。

信合,信譽(yù)的使者,和諧的福音。

讓我們追尋慶安縣信合發(fā)展的足跡,去探看三年來,信合人為慶安縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展,慶安縣新農(nóng)村的建設(shè),慶安縣農(nóng)民的富裕生活所做的貢獻(xiàn)吧。

用數(shù)字顯示可謂碩果墜枝,慶安縣農(nóng)村信用合作社三年累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貨款14.8億元,年均增加貸款4.7億元,年均增長156%;存款余額由2007年的4.6億元發(fā)展到現(xiàn)在的8.1億元,存款余額增長76%,資金實(shí)力顯著增強(qiáng),經(jīng)濟(jì)效益逐年攀升,由2007年贏利1 011萬元現(xiàn)在已實(shí)現(xiàn)盈余1 612萬元。

這不是一組簡單的數(shù)字,里面有太多信合人的辛苦汗水和無法言表的心血。這里詮釋了信合人為信合事業(yè)繁榮發(fā)展的奉獻(xiàn)精神和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真情所在,彰顯了新時(shí)代信合人拼搏進(jìn)取,奮發(fā)向上和敢為人先的創(chuàng)新理念。

成就的取得離不開省、市農(nóng)村信用合作社的正確領(lǐng)導(dǎo);離不開慶安縣委、縣政府的大力支持;離不開慶安縣人民的厚愛;更離不開理事長高元林和他所帶領(lǐng)的一支能打勝仗、敢打硬仗的團(tuán)隊(duì)……

以“三農(nóng)”為己任 為豐收的大地增色添彩

信合,有一種責(zé)任:“三農(nóng)”工作,是信合一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

他們說:農(nóng)業(yè)是國家糧食安全的命脈;農(nóng)村,是全國建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn);農(nóng)民,是“三農(nóng)”工作的中心點(diǎn),農(nóng)民的富裕是黨和國家的責(zé)任。因此,對待“三農(nóng)”工作,特別是對待農(nóng)民,是慶安縣農(nóng)村信用合作社工作中的重中之重,因?yàn)?這事關(guān)慶安縣廣大農(nóng)民的根本利益所在。

為此,慶安縣信合從上到下,奮力拼搏,努力奉獻(xiàn),出現(xiàn)了數(shù)不盡的可歌可泣的動(dòng)人故事。

三年來,為保證適時(shí)、快速地將支農(nóng)資金發(fā)放到農(nóng)戶手中,慶安縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持一切工作圍繞支農(nóng)做文章,簡化貨款手續(xù),提高辦貸效率。同時(shí),全體信貸員背包下鄉(xiāng),走村串戶,深入田間地頭,一邊向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策, 一邊向農(nóng)戶廣泛征求意見,開展支農(nóng)資金需求情況調(diào)查,為支農(nóng)貸款投放做好充分的準(zhǔn)備。

為農(nóng)民發(fā)放貸款,慶安縣農(nóng)村信用合作社給信貸員立下了“五不”規(guī)矩:不吃群眾飯、不抽群眾煙、不喝群眾酒、不收群眾禮、不增加群眾負(fù)擔(dān)。貸款發(fā)放旺季,他們按村約定放貸日期,延長服務(wù)時(shí)間,農(nóng)戶前來辦理貸款實(shí)行隨到隨貸,最晚營業(yè)時(shí)間到晚上六七點(diǎn)鐘,做到讓農(nóng)戶少等一分鐘、少排一次隊(duì)、少跑一趟路。

慶安縣農(nóng)村信用社用心、用具體行動(dòng)、用優(yōu)質(zhì)服務(wù)為農(nóng)民解決信貸服務(wù)問題,在廣大農(nóng)戶中樹立了良好形象。

傾力支持“三農(nóng)”,是慶安縣農(nóng)村信用合作社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子近三年的重要工作,廣泛籌集資金,不斷加大支農(nóng)貸款投放力度,切實(shí)發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。從春種到秋收,從種植到養(yǎng)殖加工,從致富到解決生活難題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中總有農(nóng)村信用社的資金鏈條時(shí)時(shí)融入,時(shí)時(shí)生發(fā)著動(dòng)力。久勝鎮(zhèn)晨曦米業(yè)公司總經(jīng)理陳井華說起信用社支持他把水稻加工業(yè)做大的事兒,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陳井華建立水稻加工廠,當(dāng)時(shí)加工能力1萬噸,但實(shí)際只能加工幾千噸。為啥?沒有資金收購水稻,只能眼看著到手的錢溜掉了。知道這個(gè)情況后,久勝農(nóng)村信用社主任張忠福主動(dòng)來到晨曦米業(yè)公司,實(shí)地察看了企業(yè)運(yùn)行情況。和陳井華商量貸款擴(kuò)大加工規(guī)模。這叫陳井華沒想到:現(xiàn)在還有主動(dòng)貸款的事兒?2008年水稻加工季節(jié),60萬元資金很快注入,一下子加工規(guī)模達(dá)到1萬噸。掙了,不到6個(gè)月,陳井華還清了全部本息。從此,陳井華用錢時(shí)隨時(shí)到信用社取,解決了很多生產(chǎn)難題。他說:“企業(yè)能發(fā)展到今天,多虧了信用社!”

支持一個(gè)產(chǎn)業(yè)龍頭,帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)基地放大,信用社與加工龍頭實(shí)現(xiàn)雙贏。據(jù)張忠福介紹,陳井華的信用等級是優(yōu)秀級別,像他這樣的在久勝鎮(zhèn)有8家。如今,陳井華的晨曦米業(yè)與當(dāng)?shù)仵r豐村及周邊村屯的農(nóng)民結(jié)成穩(wěn)定長期的合作關(guān)系,農(nóng)民為晨曦米業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的稻谷,晨曦米業(yè)收購時(shí)比市場價(jià)每公斤高2分錢,使種水稻的農(nóng)民增收20萬元。

慶安縣農(nóng)村信用社把支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作己任,以高元林理事長為核心的領(lǐng)導(dǎo)班子,做到了事事為“三農(nóng)”、時(shí)時(shí)想“三農(nóng)”、處處幫“三農(nóng)”。真正做到了讓農(nóng)民叫好,讓縣委、縣政府滿意。民樂鎮(zhèn)民旺村支部書記說:“全村能有今天的發(fā)展,離不開農(nóng)村信用社每年為我們種地提供的貸款支持?！鞭r(nóng)民陳志和說:“我家這兩年種地如果沒有信用社貸款支持,現(xiàn)在不僅孩子供不起大學(xué),大磚房也蓋不上?！?/p>

慶安縣委書記劉鳳歧說:“慶安縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)創(chuàng)收,全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,新農(nóng)村的建設(shè),農(nóng)民生活水平的提高,與慶安縣農(nóng)村信用合作社長期的信貸支持是分不開的……”一句句來自農(nóng)民、來自黨政領(lǐng)導(dǎo)的心聲,使我們感受到了慶安信合人支農(nóng)、親農(nóng)的真情。在慶安大地上無論走哪里,哪里都有信合人的足跡,慶安信合人的故事被廣為傳頌,慶安信合撐起“三農(nóng)”一片天。

蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要多元化的金融服務(wù),慶安信合人大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,開發(fā)新的服務(wù)領(lǐng)域。他們相繼推出了小額授信貸款、星級農(nóng)戶授信貸款、工資擔(dān)保貸款、農(nóng)家樂住房貸款、支持合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展專項(xiàng)貸款、下崗再就業(yè)貸款、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款、助學(xué)貸款等信貸品種。全縣還實(shí)施了“一十百千”解困工程,縣聯(lián)社幫扶一個(gè)貧困鄉(xiāng),鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社幫扶一個(gè)貧困村,每個(gè)外勤信貸人員要幫扶一至三戶貧困戶。在推進(jìn)“一十百千”解困工程工作中,縣聯(lián)社同婦聯(lián)、殘聯(lián)、社保、武裝部等部門合作,對貧困婦女、殘疾人、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭等弱勢群體和下崗人員、未就業(yè)大中專畢業(yè)生、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等未就業(yè)群體進(jìn)行信貸資金幫扶。開辦的“婦女扶貧解困”、“黨建貼息”、“農(nóng)村青年科技攻關(guān)項(xiàng)目”、“下崗失業(yè)人員貸款”、“現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款”等信貸品種在利率、期限和額度上都給予最大限度的優(yōu)惠。

歡勝鄉(xiāng)永華村吳家屯的吳金高,幾年前他家還是一個(gè)有幾萬元外債的農(nóng)戶,家庭生活十分困難,歡勝信用社在最需要的時(shí)候伸出了援助之手,在2008年、2009年累計(jì)貸款6萬元幫助他走出了困境,他利用這些錢種地、建起了豬舍養(yǎng)殖母豬、仔豬,依靠全家人的辛勤勞動(dòng),漸漸地富了起來,現(xiàn)在家里已有母豬11頭,年收入達(dá)到5萬元,在2009年11月初提前歸還了信用社的貸款。通過近幾年的共同努力,吳金高今年已經(jīng)徹底甩掉貧困帽子,進(jìn)入到了富裕戶的行列,他本人對信用社十分感激,并通過他帶動(dòng)起來一大群養(yǎng)豬戶,在這個(gè)屯信用社真的成為百姓的銀行。像這樣的事例慶安縣每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有,舉不勝舉。

一年之計(jì)在于春,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否決定于春耕備耕生產(chǎn),農(nóng)村信用社的自身效益也取決于支持“三農(nóng)”工作的質(zhì)量和力度。因此,他們把支持備春耕生產(chǎn)作為重點(diǎn)支農(nóng)工作抓緊抓好,認(rèn)真落實(shí)了“工作早調(diào)查,資金早籌措,貸款早發(fā)放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,這種旱象使慶安縣農(nóng)村信用合作社理事長高元林帶領(lǐng)員工在一月初就多籌措了8 000多萬元資金等著農(nóng)戶上門。果不其然信用社打了一場有準(zhǔn)備之仗。

姓農(nóng)需支農(nóng),農(nóng)富社更興。三年來,慶安縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念,按照理事會(huì)制定的目標(biāo)任務(wù),堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度,理思路,明方向,統(tǒng)一共識,形成了“抓班子、帶隊(duì)伍,抓學(xué)習(xí)、提素質(zhì),抓質(zhì)量、控風(fēng)險(xiǎn),抓增量、求發(fā)展,抓服務(wù)、樹形象的工作思路,在抓好常規(guī)工作的同時(shí),以“管理、規(guī)范、抓降、控案、增效”為突破口,突出了一個(gè)中心、二個(gè)理順、三個(gè)規(guī)范和四項(xiàng)重點(diǎn)工作。全縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”的辦社宗旨,不斷加大信貸投入,全力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收,積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,重點(diǎn)支持個(gè)體私經(jīng)濟(jì)發(fā)展,及時(shí)滿足“三農(nóng)”的合理資金需求,有力地推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)快速、健康、穩(wěn)步發(fā)展。連續(xù)三年被縣委、縣政府評為“支農(nóng)先進(jìn)單位”、“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”、“關(guān)注民生群眾最佳信得過單位”,被省政府評為“省級文明單位標(biāo)兵”等榮譽(yù)稱號。

“一證通”給農(nóng)民貸款帶來了方便和快捷

三年來,慶安縣農(nóng)村信用社在緊緊圍繞支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的同時(shí),大膽創(chuàng)新,推出信貸品種“一證通”,將支農(nóng)工作逐步推向深入,使“一證通”成為“富民興社,實(shí)現(xiàn)雙贏”的主要途徑。

“問渠哪得清如許,為有源頭活水來?！睉c安縣農(nóng)村信用社的“一證通”工作在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用,有效地解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,促進(jìn)了農(nóng)民增收,推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不僅塑造了家喻戶曉、人人皆知的“品牌業(yè)務(wù)”,而且為信用社夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ),促進(jìn)效率提高,改善支農(nóng)服務(wù),穩(wěn)固扎根“三農(nóng)”提供了重要支撐和保障。截至2010年6月底,全縣已有55 701戶農(nóng)民辦理了“一證通”,全縣信用社向41 098戶農(nóng)民發(fā)放了“一證通”授信貸款32 611萬元。

思路一變天地寬。在“一證通”授信貸款工作中,慶安縣聯(lián)社通過采取加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、周密安排部署、搞好員工培訓(xùn)、加強(qiáng)考核管理、開展資信調(diào)查、準(zhǔn)確評級授信、廣泛宣傳動(dòng)員、加強(qiáng)匯報(bào)溝通、做到“四個(gè)結(jié)合”的辦法,使全縣農(nóng)戶“一證通”授信貸款取得了顯著成效。一是變革了信貸管理模式。二是支農(nóng)效果逐步顯現(xiàn)。今年一季度,全縣發(fā)放為農(nóng)戶“一證通”授信貸款23 518萬元,貸款證發(fā)放率占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的99%,貸款辦貸累計(jì)36 611筆。三是提升了思想認(rèn)識。通過“一證通”授信貸款工作,縣聯(lián)社、信用社全體職工對農(nóng)村信貸工作、信用社經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制、農(nóng)村金融的生存與發(fā)展進(jìn)行了深入的思考分析,開展了廣泛的研究討論,提升了全體員工的認(rèn)識水平,統(tǒng)一了思想行動(dòng)。四是防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。推廣的“一證通”授信貸款實(shí)現(xiàn)了信貸工作的陽光操作,新流程使農(nóng)戶貸款像工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè),過去在貸款對象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目,現(xiàn)在形成了一套完整的制度,使農(nóng)戶貸款陽光化、公式化,廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督,大大提高了信用社貸款的透明度。同時(shí),信用社通過核發(fā)《貸款證》和上柜臺(tái)辦理貸款,貸款的權(quán)力由原來集中在信貸員手中分散到每個(gè)貸戶手中,真正做到還權(quán)于農(nóng)民。五是簡化了操作流程,密切了社農(nóng)關(guān)系?！耙蛔C通”授信貸款在流程設(shè)計(jì)上,按照“復(fù)雜其中、簡便其表”的原則,以農(nóng)戶為中心,設(shè)身處地為農(nóng)民著想,最大限度為農(nóng)民提供方便,體現(xiàn)了客戶是上帝的經(jīng)營理念。農(nóng)民有了“一證通”只需要持貸款證、身份證、個(gè)人名章就可,直接到信用社填寫貸款申請書,辦理相關(guān)手續(xù),即可獲得貸款,手續(xù)簡便快捷。“一證通”授信貸款投放,要求信貸人員走村到戶,了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況,增加了與農(nóng)戶接觸的機(jī)會(huì),拉近了與農(nóng)戶的距離,密切了與群眾的血肉聯(lián)系,極大提高了農(nóng)民的信用意識,“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化,良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社農(nóng)關(guān)系。六是解決了貸款“兩難”問題。農(nóng)民有了“一證通”可在核定的限額內(nèi)直接到柜臺(tái)辦理貸款,不需任何抵押、擔(dān)保,這樣既簡化了貸款手續(xù),又解決了農(nóng)民“貸款難”問題。七是推動(dòng)了信用環(huán)境的創(chuàng)建。通過向信用好的農(nóng)民發(fā)放“一證通”宣傳和對信用戶,講信用和不講信用已成天壤之別,爭當(dāng)信用戶已成為農(nóng)戶的追求,激發(fā)了部分賴債戶歸還結(jié)欠貸款的自覺性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全縣現(xiàn)在已有65 000戶農(nóng)戶因要求參加信用等級評定,主動(dòng)歸還了原陳欠貸款28 000萬元,有效地帶動(dòng)了周邊群眾。八是重塑了形象,實(shí)現(xiàn)了“三贏”。全縣逐步樹立了服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)營理念,在信貸資金的使用上落實(shí)了“五個(gè)傾斜”(即向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施傾斜;向科技興農(nóng)傾斜;向種植大戶傾斜;向支柱產(chǎn)業(yè)傾斜;向民營企業(yè)、個(gè)體工商戶傾斜)。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,特別是對規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、糧食收購和加工銷售的支持,重點(diǎn)支持“兩牛”產(chǎn)業(yè)。全縣信用社進(jìn)一步強(qiáng)化支持“三農(nóng)”意識,探索建立提高支農(nóng)服務(wù)水平的有效機(jī)制,緊緊圍繞縣委、縣政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路,結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,制定信用社的支持重點(diǎn),突出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展等,不斷開展和提供多樣化金融服務(wù)。全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī),真正實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)戶致富、信用社發(fā)展、政府滿意”的“三贏”目標(biāo),鞏固和拓展了農(nóng)村這塊廣袤的沃土。

創(chuàng)新發(fā)展 實(shí)現(xiàn)跨越

三年,歷史的一瞬間。然而,三年的奮斗,卻會(huì)成為歷史的永恒?；盍碓从诟母?效益來源于管理,發(fā)展來源于創(chuàng)新。三年的創(chuàng)新與發(fā)展,對于慶安縣信合人來說,是值得永久銘記的。

2008年慶安縣信用合作社新的領(lǐng)導(dǎo)班子組建以后,以高元林為理事長的聯(lián)社班子牢固樹立“團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)、改革、創(chuàng)新、服務(wù)、高效”的全新理念,帶領(lǐng)全縣信用社干部職工堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以提升競爭力為重點(diǎn),以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心,不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念,各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展,資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高,經(jīng)營效益明顯改觀,資金實(shí)力迅速壯大,使慶安縣信用社一年一個(gè)新面貌,一年一個(gè)新變化,一年一個(gè)新跨越,譜寫了慶安縣信合史上新的篇章。

高元林理事長常對員工們說:“創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂。信用社工作是一項(xiàng)開拓性較強(qiáng)的工作,唯有不斷創(chuàng)新,才會(huì)充滿生機(jī)和活力?！睂?shí)踐證明,凡是信用社工作做得比較好的地方,其創(chuàng)新意識和開拓能力都比較強(qiáng),工作局面就容易打開;反之,因循守舊,不思進(jìn)取,工作就比較沉悶被動(dòng),難以打開局面。為保持信用社的穩(wěn)健發(fā)展勢頭,慶安縣聯(lián)社一班人確立了“固本強(qiáng)體,良性循環(huán),穩(wěn)健發(fā)展”的思路,帶領(lǐng)全社員工解放思想,大膽實(shí)施創(chuàng)新經(jīng)營,在提高核心競爭力的前提下,努力做強(qiáng),強(qiáng)而思進(jìn),進(jìn)而有為,牢固樹立慶安縣農(nóng)村信用社的行業(yè)品牌,打造慶安縣信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,慶安縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)造了“五個(gè)歷年之最”,取得了“五個(gè)明顯轉(zhuǎn)變”。

――存款達(dá)到歷年最好水平,資金組織工作由“拆借資金”向“資金富余”轉(zhuǎn)變。截至2009年12月31日各項(xiàng)存款余額66 859萬元,較年初純增9 812萬元,增幅17.20%,完成了上級聯(lián)社年度計(jì)劃的105.51%。2009年一季度,上級聯(lián)社統(tǒng)一要求開展了“資金組織工作開門紅”活動(dòng),一季度末各項(xiàng)存款突破8億元,占全縣各家金融機(jī)構(gòu)市場份額的23.5%,徹底解決了歷年來資金緊張局面。通過多方協(xié)調(diào),動(dòng)員5 000多萬元財(cái)政低成本資金,降低籌資成本。同時(shí),加大考核力度,提高服務(wù)質(zhì)量,在三、四季度金融系統(tǒng)存款嚴(yán)重下滑的情況下,慶安縣農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步增長。大力宣傳“鶴卡”品牌,到2009年末鶴卡發(fā)行量達(dá)2 936張,卡內(nèi)存款余額達(dá)到2 097萬元。經(jīng)過員工不懈努力,9月末慶安縣聯(lián)社在全省信用社系統(tǒng)內(nèi)取得儲(chǔ)蓄存款排名第九、綏化市信用社系統(tǒng)排名第一的好成績,并一路保持綏化市領(lǐng)先,創(chuàng)歷史最好水平。在2010年綏化市農(nóng)村信用社工作會(huì)議上,慶安縣聯(lián)社榮獲“優(yōu)質(zhì)服務(wù)專項(xiàng)獎(jiǎng)”和“團(tuán)結(jié)互助獎(jiǎng)”。

――貸款投放總額創(chuàng)歷年最高,信貸工作由“被動(dòng)等市場”向“主動(dòng)營銷市場”轉(zhuǎn)變。截至2009年年末,全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額53 341萬元,較上年增加19 893萬元,增幅59.5%。其中,農(nóng)業(yè)貸款投放41 557萬元,較上年增加18 450萬元,全年累計(jì)投放各項(xiàng)貸款78 851萬元,同比增加24 580萬元,增幅49.5%,貸款投放規(guī)模超歷年之最。全縣農(nóng)村信用社不斷加快創(chuàng)新步伐,開辦“農(nóng)戶建房、買車消費(fèi)貸款”、“個(gè)體商戶聯(lián)保貸款”、“生產(chǎn)設(shè)備及農(nóng)用物資銷售商貸款”和“職工二手房交易貸款”等新品種,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,滿足農(nóng)民信貸需求。舉辦信貸培訓(xùn)班,加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn),切實(shí)提高了信貸人員的服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量。

――不良貸款盤活力度歷年最大,盤活工作由“不敢碰硬”向“真清實(shí)盤”轉(zhuǎn)變。針對全縣不良貸款的現(xiàn)狀,他們科學(xué)分析,認(rèn)真謀劃,頂住壓力,克服困難,上下一心,采取經(jīng)濟(jì)的、法律的、行政的措施,全力以赴進(jìn)行盤活。經(jīng)過一年的不懈努力,不良貸款清收盤活工作取得實(shí)質(zhì)性突破,全年共收回不良貸款2 415萬元,其中,壓降存量大額貸款1 564萬元,超額745萬元完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃。年末全縣不良貸款按四級分類計(jì)算余額為 2 905萬元,不良貸款率占比為5.45%,比上年下降了3.51個(gè)百分點(diǎn)。

――經(jīng)營狀況創(chuàng)歷年最佳,財(cái)務(wù)工作由“微盈補(bǔ)虧”向“增盈增效”轉(zhuǎn)變。2009年末,贏利額達(dá)到1 612萬元,較2008年增盈550萬元,增幅34%。慶安聯(lián)社實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入161萬元,完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃的184.44%。彌補(bǔ)歷年虧損掛賬1 460萬元,全轄虧掛還剩794萬元,在年底全部彌補(bǔ)完。資本充足率達(dá)到3.26%,較2008年末提高0.98個(gè)百分點(diǎn),基本達(dá)到申報(bào)合行標(biāo)準(zhǔn)。

――風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)到歷年最安全,保衛(wèi)、稽核工作由“統(tǒng)抓統(tǒng)管”向“精細(xì)管理”轉(zhuǎn)變。開展了“正風(fēng)守紀(jì)”、制度執(zhí)行情況專項(xiàng)檢查、廉政專項(xiàng)檢查、“十種人”排查、要害崗位人員考核、“十項(xiàng)制度”檢查等活動(dòng)。加大稽核檢查力度,通過組織風(fēng)險(xiǎn)排查、案件專項(xiàng)治理自查和交叉檢查等3項(xiàng)綜合性大型檢查活動(dòng),違規(guī)責(zé)任人得到嚴(yán)肅處理,挽回了資金損失,全轄形成了依法合規(guī)經(jīng)營的良好風(fēng)氣。加強(qiáng)安全保衛(wèi)檢查,完善配齊安防設(shè)施,有效地避免和遏制了各種事故的發(fā)生。

――人力資源管理及企業(yè)文化建設(shè)創(chuàng)歷年最優(yōu),人事工作由“管理人”向“激勵(lì)人”轉(zhuǎn)變,企業(yè)文化由“參與者”向“實(shí)踐者”轉(zhuǎn)變。在人力資源管理上,他們遵循 “陽光普惠”干部選拔制度,相繼調(diào)整任命了基層社主任、副主任、坐班主任21人,并對業(yè)務(wù)崗人員進(jìn)行崗位輪換。落實(shí)“四位一體”用人機(jī)制,員工實(shí)行等級管理,切實(shí)提高了員工工作積極性和工作效率。在企業(yè)文化建設(shè)上,開展了“讀書半小時(shí)活動(dòng)”和“差距在哪里、我們該怎么辦”提高服務(wù)質(zhì)量大討論活動(dòng)。成功承辦了綏化市農(nóng)村信用社第二屆大學(xué)生聯(lián)誼會(huì),參加了綏化市聯(lián)社舉辦的全市籃球比賽和首屆“希望的田野”員工文藝匯演等活動(dòng),豐富了員工的企業(yè)文化生活,增強(qiáng)了企業(yè)文化的底蘊(yùn)和內(nèi)涵,營造出了和諧向上的企業(yè)氛圍。

第6篇：農(nóng)村貸款申請書范文

西方發(fā)達(dá)國家的金融市場經(jīng)過長期的演進(jìn)和發(fā)展，已形成了較為完善的體系。在該體系下，企業(yè)在選擇融資方式時(shí)一般都遵循融資次序理論，即企業(yè)融資選擇總是先內(nèi)源融資、后外源融資，在外源融資中，又總是先債務(wù)融資、后權(quán)益融資。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是融資的基礎(chǔ)。該融資次序?qū)嶋H上是一個(gè)企業(yè)信用等級逐步提升的過程。當(dāng)中小企業(yè)信用能力很弱時(shí)，它們往往無法從銀行等金融機(jī)構(gòu)得到貸款，主要依靠企業(yè)主的個(gè)人信用，以內(nèi)源融資以及有限的民間借貸等非銀行渠道為主。隨著企業(yè)信用的逐步建立，公司規(guī)模和實(shí)力的增強(qiáng)以及公司治理的進(jìn)一步規(guī)范，企業(yè)逐漸獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，可獲得中短期銀行貸款以及民營機(jī)構(gòu)貸款。

而外源融資一旦發(fā)生，就涉及到企業(yè)的負(fù)債和信用能力問題，只有當(dāng)企業(yè)的負(fù)債與其信用能力相符時(shí)，企業(yè)才能在融資過程中建立起自己的信譽(yù)，才能獲得更多融資來源并樹立誠實(shí)守信的企業(yè)形象。當(dāng)企業(yè)建立了良好的信用后，便成為了銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞的對象，此時(shí)可以獲得更為充足的銀行中長期貸款，進(jìn)一步可以公開發(fā)行債券融資甚至公開發(fā)行股票融資而成為上市公司。所以企業(yè)信用能力的提升是解決中小企業(yè)融資的關(guān)鍵和核心問題?；蛘哒f，企業(yè)信用缺失是當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的根本所在。

中小企業(yè)信用建設(shè)的重要意義

（一）有利于企業(yè)獲得銀行信任并及時(shí)取得“關(guān)系型”貸款

中小企業(yè)自身的優(yōu)勢決定中小企業(yè)與大企業(yè)相比更能把握市場動(dòng)態(tài)，對市場的變化和不確定因素的出現(xiàn)能迅速做出反應(yīng)并調(diào)整自身經(jīng)營，及時(shí)捕捉有利商機(jī)。但中小企業(yè)資金匱乏且缺少有效的融資渠道，導(dǎo)致中小企業(yè)大部分時(shí)間里只能看著商機(jī)轉(zhuǎn)瞬即逝。因此，對于掌握了商機(jī)的企業(yè)來講，擁有資金就等于擁有未來的收益。如果企業(yè)具有良好的信用，那么銀行在提供貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，并且對于信用良好的中小企業(yè)，銀行可以簡化貸前審查程序，從而降低銀行成本，進(jìn)一步銀行就有能力、有意愿按照較低的利率，及時(shí)、方便地為中小企業(yè)提供“關(guān)系型”貸款?！瓣P(guān)系型”貸款與交易型貸款相對應(yīng)，后者在對企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)（“硬”信息）進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上作出，前者則一般基于良好的銀企關(guān)系所產(chǎn)生的“軟”信息作出。一般認(rèn)為，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對于大企業(yè)存在明顯的劣勢，但在關(guān)系型貸款方面卻可以獲得極大的便利（田曉霞，2004）。這樣，企業(yè)在貸款上取得了優(yōu)惠，降低了資金使用成本，同時(shí)由于及時(shí)獲得貸款，從而能把握商機(jī)，獲得收益。

（二）有利于降低融資交易成本

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。而2007年我國一年期貸款利率為7.47%，因此貸款利率最高可達(dá)29.88%。同時(shí)銀行在中小企業(yè)貸款問題上也有自身的難處，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的貸款需求具有金額小、筆數(shù)多、時(shí)間緊等特點(diǎn)，銀行的固定成本不變而經(jīng)營規(guī)模大大減小，因此，銀行貸款的交易成本是上升的。統(tǒng)計(jì)表明，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款成本是對大企業(yè)成本的5倍。所以，貸款手續(xù)復(fù)雜、審批程序嚴(yán)格的國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款自然缺乏積極性。

中小企業(yè)信用建設(shè)和發(fā)展則可以有效解決銀企雙方的困難。企業(yè)信用的提高意味著企業(yè)還款能力和還款意愿的提高，從而企業(yè)的融資比較優(yōu)勢得到了改善，銀行對企業(yè)的信任也隨之增加，此時(shí)銀行可以酌情簡化貸款手續(xù)，從而幫助企業(yè)節(jié)約交易成本。

（三）有利于降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行信貸資金的安全性降低，是銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款的主要原因。但是通過中小企業(yè)信用建設(shè)，則可以有效提升中小企業(yè)融資信息的可信度，從而達(dá)到降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。企業(yè)信用是有價(jià)值的，在企業(yè)建立了一定的信用之后，企業(yè)在違約之前，首先要考慮的是對違約收益與信用受損所帶來的利益流失進(jìn)行比較，這樣為銀行信貸資金的安全增加了一層保護(hù)網(wǎng)；另外，企業(yè)信用在一定程度上對信息不對稱具有替代作用，對自身信用差的企業(yè)，若銀行與企業(yè)間的信息不對稱，此時(shí)銀行只能提高貸款利率，這樣反而增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，而對信用優(yōu)良的企業(yè)，銀行相信企業(yè)有能力、有意愿在未來按時(shí)還款，不必刻意提高貸款利率以保證貸出資金的安全，從而降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有利于形成銀行新的利潤增長點(diǎn)

由于我國金融市場的競爭主體眾多，競爭呈現(xiàn)多元化格局，不僅法人之間有競爭，而且同一法人的眾多分支機(jī)構(gòu)間也有競爭。隨著我國信貸市場的發(fā)展規(guī)律，即“最頂端且本身數(shù)量極少的優(yōu)質(zhì)客戶向直接融資轉(zhuǎn)移”、“頂端客戶市場賣方市場格局的進(jìn)一步強(qiáng)化”以及“銀行業(yè)務(wù)由關(guān)系業(yè)務(wù)向價(jià)格業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變”等三大規(guī)律在中國市場的逐步顯現(xiàn)，這種多元化的競爭必然使得競爭從最頂端的信貸市場延伸到中小企業(yè)信貸市場（王自力，2004）。因此，銀行迫切需要尋求新的利潤增長點(diǎn)，中小企業(yè)就是銀行的發(fā)展契機(jī)。銀行在向中小企業(yè)提供貸款的過程，也是一個(gè)培育中小企業(yè)信用的過程。如果銀行能夠注重和中小企業(yè)長期合作的建立，利用自身的優(yōu)勢扶持和培育一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，從而形成穩(wěn)定的長期關(guān)系，這樣以后就能尋找到穩(wěn)定的利潤增長來源。中小企業(yè)信用的提高關(guān)系到銀行自身的競爭力的變化和未來的發(fā)展戰(zhàn)略。

中小企業(yè)信用金字塔模型

如果把所有中小企業(yè)按照信用等級的高低由上到下擺放在如圖2所示的金字塔中。那么，位于金字塔最頂端的企業(yè)信用等級最高，對貸款銀行來說，這類企業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最高的優(yōu)質(zhì)客戶，它們是銀行資金追逐的對象，屬典型的賣方市場，但是這類客戶的數(shù)量是有限的。在金字塔中，從上到下隨著企業(yè)信用等級越來越低時(shí)，企業(yè)的數(shù)量卻越來越多，貸款銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加而收益逐漸減少，銀行發(fā)放貸款的限制條件越來越多，從而企業(yè)獲得貸款的可能性越來越小，當(dāng)企業(yè)信用等級下降到一定的程度時(shí)，企業(yè)將無法融到資金。顯然，處于金字塔底端的數(shù)量最多的中小企業(yè)是肯定無法獲得資金支持的，這也和中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)相符。

在圖2中，本文可以將金字塔分為A、B兩個(gè)集合，A集合代表融資成功和暫時(shí)不缺資金的企業(yè)群體；B集合代表融資不成功和擔(dān)心被拒絕而沒去融資的企業(yè)群體。在理論上，在A集合和B集合之間有條分界線，這條分界線的位置由企業(yè)、銀行以及融資環(huán)境等眾多因素共同決定，對銀行而言該分界線就是其盈虧平衡點(diǎn)，同時(shí)它還會(huì)受到融資企業(yè)對資金的需求程度、銀行之間的競爭程度以及貨幣供應(yīng)是否充足等諸多因素的影響。

事實(shí)上，中小企業(yè)貸款難是一個(gè)世界性難題，即使在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育成熟、中小銀行眾多的美國，同樣存在著中小企業(yè)貸款難的問題。相對于大企業(yè)，除了中小企業(yè)的信息透明度低、融資交易成本高、融資規(guī)模較小外，它們較高的倒閉或歇業(yè)率也是抑制銀行向其提供貸款的主要原因之一。根據(jù)美國中小企業(yè)管理局估計(jì)，在美國有近23.7%的小企業(yè)在2年內(nèi)消失；近52.7%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場。在我國盡管沒有關(guān)于企業(yè)倒閉的官方統(tǒng)計(jì)，但可以判斷，我國中小企業(yè)倒閉的比率和美國的情況基本相近，并且，其比率也大大高于大企業(yè)。有銀行管理人員估計(jì)，我國有近30%的民營中小企業(yè)在2年內(nèi)消失，近60%在4～5年內(nèi)消失。中小企業(yè)高比例的倒閉情況使貸款銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，解決中小企業(yè)融資問題，并非要滿足所有企業(yè)的融資需求，對于處在信用金字塔底部的企業(yè)本身就不應(yīng)該得到金融支持。

中小企業(yè)融資難問題的解決方案

從以上分析和圖2所示的信用等級金字塔模型來看，解決中小企業(yè)融資問題，實(shí)際上就是讓盡可能多的中小企業(yè)獲得資金。從微觀的角度，讓B集合內(nèi)的企業(yè)提高信用等級并進(jìn)入A集合；從宏觀的角度，通過改善融資環(huán)境而使分界線的位置下移（如圖2中的箭頭所示），使更多的企業(yè)滿足融資條件。這兩個(gè)方面的對策具有同樣的目的：擴(kuò)大A集合，縮小B集合。

（一）中小企業(yè)信用增級技術(shù)

B集合中包括融資不成功和擔(dān)心被拒絕而沒去融資的企業(yè)，這些企業(yè)大致可以分為三類：滿足融資條件但僅僅因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ導(dǎo)致融資失敗者、基本滿足融資條件但需要進(jìn)行內(nèi)外部資源整合后方能融資成功者、短期內(nèi)不具備融資條件者。無論哪種情況，中小企業(yè)經(jīng)營者都必須對企業(yè)有一個(gè)清楚的認(rèn)識，在融資問題上不能過于依賴人情和關(guān)系，而要通過科學(xué)籌劃、戰(zhàn)略性的儲(chǔ)備和扎實(shí)的管理來逐步提升企業(yè)信用，因?yàn)槠髽I(yè)能否融資成功最終還是要憑借自己的信用能力。

中小企業(yè)可通過內(nèi)部信用增級技術(shù)和外部信用增級技術(shù)全面提升企業(yè)信用，使其從B集合能成功進(jìn)入A集合。企業(yè)內(nèi)部信用增級技術(shù)包括：融資主體選擇、融資資產(chǎn)基礎(chǔ)、融資報(bào)表基礎(chǔ)、融資團(tuán)隊(duì)和融資知識、融資資料準(zhǔn)備、融資陳述和溝通談判、企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為等方面；企業(yè)外部信用增級技術(shù)包括：抵押和擔(dān)保、約束性條款、關(guān)系型貸款、與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作等。前者提升的是企業(yè)自身的信用能力，后者則提升的是企業(yè)的輔助信用能力。一般來說，企業(yè)自身信用能力是其獲得信用增級的條件和基礎(chǔ)，而輔助信用能力的介入則可以增強(qiáng)企業(yè)的整體信用能力。

1.內(nèi)部信用增級技術(shù)主要有以下幾個(gè)方面：

融資主體選擇。這是被大多數(shù)企業(yè)忽視的融資基礎(chǔ)，也是在融資過程中至關(guān)重要的問題。銀行通常對貸款主體的資格都有嚴(yán)格要求。很多中小企業(yè)的經(jīng)營者名下或?qū)嶋H控制多家公司，不同公司的信用等級差距很大，這就存在著融資主體選擇的問題。對已經(jīng)建立母子公司體系的中小企業(yè)來講，也存在融資主體選擇的問題，也可以在企業(yè)、企業(yè)股東或企業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)之間進(jìn)行選擇。融資主體的選擇，對企業(yè)來說影響融資的成功率和融資工具的選擇，而對銀行來講，決定著融資風(fēng)險(xiǎn)是否能夠得到有效控制。

融資資產(chǎn)基礎(chǔ)。對于一個(gè)中小企業(yè)來說，最終能否融到資金，在很大程度上取決于它實(shí)際擁有資產(chǎn)的數(shù)額，尤其是優(yōu)良資產(chǎn)的數(shù)額。這些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)主要是指可以作為抵押的資產(chǎn)，包括但不限于：變現(xiàn)能力較強(qiáng)的存貨；產(chǎn)權(quán)清晰的土地、廠房；信譽(yù)較好企業(yè)的應(yīng)收賬款等。大多數(shù)資金方都傾向于以土地、房產(chǎn)作為抵押物，以存貨、應(yīng)收賬款融資則受很多條件的限制。資產(chǎn)基礎(chǔ)除了資產(chǎn)的實(shí)物形態(tài)外，還特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的可變現(xiàn)性、產(chǎn)權(quán)是否清晰、價(jià)值是否穩(wěn)定等?，F(xiàn)在很多企業(yè)的土地沒有土地證，房產(chǎn)沒有房產(chǎn)證，嚴(yán)重影響了企業(yè)信用等級，成為銀行貸款的實(shí)質(zhì)。

融資陳述和溝通談判。融資陳述與溝通是融資過程的重要環(huán)節(jié)，是在進(jìn)入到融資洽談階段，融資企業(yè)把融資方情況、融資需求等資金方關(guān)心的問題，通過一定方式向資金方傳達(dá)，并對雙方關(guān)心的問題進(jìn)行回答、交流和意見征詢。當(dāng)融資雙方達(dá)成融資意向后，需要在充分溝通的基礎(chǔ)上，對融資的具體方式、金額、期限和安全保障等問題進(jìn)行談判和討價(jià)還價(jià)?？傊谫Y陳述、溝通和談判是資金供求雙方解決信息不對稱問題的關(guān)鍵，也是企業(yè)控制成本和收益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為。對于中小企業(yè)來說，企業(yè)信用，主要是企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)或者說是企業(yè)經(jīng)營者的信用。中小企業(yè)能否融資成功取決于融資團(tuán)隊(duì)尤其是經(jīng)營者的品質(zhì)和行為，因?yàn)榇蠖鄶?shù)中小企業(yè)都是企業(yè)經(jīng)營者控股或有實(shí)際控制權(quán)的企業(yè)，這種法人治理結(jié)構(gòu)決定了無論是企業(yè)資金問題的產(chǎn)生，還是資金問題的解決都與企業(yè)經(jīng)營者息息相關(guān)。所以企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)在融資過程中會(huì)起到關(guān)鍵作用，而且對上述所有的信用增級技術(shù)都有重大影響，包括融資主體的選擇、資產(chǎn)基礎(chǔ)、報(bào)表基礎(chǔ)、融資陳述、溝通和談判等。其實(shí)，企業(yè)融資本質(zhì)上是一種營銷行為，是對融資企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者的營銷，企業(yè)融資問題的解決最終取決于企業(yè)團(tuán)隊(duì)尤其是企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為。

2.外部信用增級技術(shù)主要有以下幾個(gè)方面：

抵押和擔(dān)保。無論從理論分析還是從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，銀行貸款的抵押和擔(dān)保所涉及的都是企業(yè)信用能力問題。而且傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款尤其重視抵押和擔(dān)保。從美國的融資情況來看，90%左右的小企業(yè)貸款都是有抵押的，擔(dān)保貸款的比例在50%左右。林平（2005）對廣東中小企業(yè)融資調(diào)查的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，抵押貸款占89.5%，這一比重與美國的情況相似。它表明抵押和擔(dān)保在增強(qiáng)企業(yè)的信用能力方面至關(guān)重要。

在實(shí)際操作中，又可將抵押分為“內(nèi)部抵押”和“外部抵押”兩大類。內(nèi)部抵押是指將企業(yè)資產(chǎn)作為抵押品，外部抵押則指將企業(yè)以外的資產(chǎn)（主要指企業(yè)所有者的個(gè)人資產(chǎn)）作為抵押品。而擔(dān)保中也有相當(dāng)一部分是由企業(yè)所有者提供的。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用與企業(yè)主的個(gè)人信用有十分密切的聯(lián)系，目前貸款銀行越來越多地將信貸決策建立在企業(yè)所有者的信用上，而不是僅僅建立在企業(yè)自身的信用上。事實(shí)上，通過對企業(yè)信用能力的確認(rèn)并以企業(yè)所有者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)對銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保，這種融資模式在西方國家已經(jīng)普遍。實(shí)踐證明，當(dāng)?shù)谌綋?dān)保的條件尚不具備的情況下，利用企業(yè)主自身的信用進(jìn)行信貸融資確實(shí)是一條對借貸雙方都有利的融資途徑。

約束性條款。通常情況下，中小企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)就具體條款的談判過程中往往處于較弱的地位，這就使得中小企業(yè)很難享受到優(yōu)惠性的條款。進(jìn)一步，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款合約中訂立相當(dāng)數(shù)量的約束性條款，這些條款要求借款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)信息，甚至要求用較短的期限來代替這些條款，以達(dá)到約束借款人行為的目的。從另一個(gè)角度來看，這些約束性條款有助于增強(qiáng)企業(yè)的信用能力，屬于企業(yè)的輔助信用能力范疇。

關(guān)系型貸款。前文中已經(jīng)提到，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對于大企業(yè)存在明顯的劣勢，但在關(guān)系型貸款方面卻可以獲得極大的便利。也就是說，關(guān)系型貸款在提升中小企業(yè)信用、提高貸款可獲得性、降低貸款成本方面能夠起到積極作用。研究表明，良好的銀企關(guān)系無論對于企業(yè)貸款成本，還是信貸可獲得性都會(huì)產(chǎn)生有利的影響，其中對信貸可獲得性的影響較為顯著，而且銀企關(guān)系持續(xù)的時(shí)間越長，中小企業(yè)的信貸可獲得性越強(qiáng)（陳鍵，2008）。然而我國很多中小企業(yè)生意上的關(guān)系資源很多，包括供應(yīng)商、銷售商、政府有關(guān)部門的關(guān)系，而不重視銀企關(guān)系的培育，與其它資金渠道的關(guān)系資源則更少，在企業(yè)需要資金時(shí)，往往束手無策。

與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。前文提到許多中小企業(yè)由于缺乏融資資料的基礎(chǔ)以及融資知識和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)，也沒有好的融資團(tuán)隊(duì)，造成銀企之間的信息不對稱問題，妨礙了企業(yè)融資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其實(shí)，中小企業(yè)可以通過加強(qiáng)與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作來彌補(bǔ)這方面的缺陷，進(jìn)一步提升企業(yè)信用度。有很多中小企業(yè)對融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用、職能認(rèn)識不清，不能很好地整合資源為我所用。其實(shí)，融資服務(wù)機(jī)構(gòu)包括的范圍很廣，包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、信用評估機(jī)構(gòu)等。

（二）中小企業(yè)信用增級的外部環(huán)境建設(shè)

政府的職責(zé)不是創(chuàng)造財(cái)富，而是集中稀缺的公共資源，營造一個(gè)有利于改善中小企業(yè)信用狀況和提高其融資能力的大環(huán)境，使信用金字塔模型中的分界線向下移動(dòng)。具體對策包括：積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)、完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)、發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)、建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等。

積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。中小企業(yè)信用的培育需要多方面的共同努力，加快中小企業(yè)信用制度的建設(shè)，可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信用的培育。建議政府加快中小企業(yè)信用征集系統(tǒng)、信用等級評價(jià)系統(tǒng)以及信用管理法律法規(guī)系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會(huì)化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長效機(jī)制。通過這種制度的建設(shè)，減少金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)范中小企業(yè)信用行為，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款成本的目的，進(jìn)而為中小企業(yè)融資營造良好的外部環(huán)境。根據(jù)世界銀行專家的有關(guān)研究認(rèn)為，良好的社會(huì)征信系統(tǒng)能促使貸款成本降低20%。

完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。世界各國為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，都制定了一系列有針對性的法律法規(guī)，極大地改善了中小企業(yè)的融資狀況，并提升其核心競爭能力。因此建議借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，將我國中小企業(yè)視為一個(gè)整體，完善和貫徹2002年出臺(tái)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，使中小企業(yè)的管理走上法制化軌道；建議成立專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)有關(guān)中小企業(yè)的配套法規(guī)體系的建設(shè)，并重新審視和修訂不利于中小企業(yè)融資發(fā)展、不符合市場經(jīng)濟(jì)原則的法律法規(guī)；建議進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)及稅收制度，培育值得信賴的外部獨(dú)立審計(jì)中介服務(wù)體系。

發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)。建立針對中小企業(yè)貸款的中小金融機(jī)構(gòu)是學(xué)術(shù)界最認(rèn)同的、呼聲最高的解決中小企業(yè)融資問題的途徑。英美等國的金融體系中，中小金融機(jī)構(gòu)所占的比重很大，貸款市場具有很強(qiáng)的競爭性，隨著銀行貸款技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，它們的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到對中小企業(yè)貸款的爭奪上。在我國盡管也有十多家股份制商業(yè)銀行、幾十家城市商業(yè)銀行、三千多家城市信用社和四萬多家農(nóng)村信用社等，但是四大國有商業(yè)銀行仍然占據(jù)著70%以上的市場份額，處于絕對壟斷地位。

設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。參照日美等國的做法，設(shè)立專門為中小企業(yè)提供直接貸款或擔(dān)保貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)。目前我國只有國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行三家政策性銀行，從它們的分工和實(shí)際運(yùn)營情況來看，它們與中小企業(yè)融資并無直接聯(lián)系。中小企業(yè)政策性金融體系除了具有與一般商業(yè)銀行類似的職能如信用中介、支付中介等職能外，還具有倡導(dǎo)性職能、選擇性職能、補(bǔ)充性職能、服務(wù)性職能等特殊職能。此外，政策貸款的作用可以通過所謂的“牛鈴效應(yīng)”（cowbelleffects）得到放大。一旦某個(gè)企業(yè)從政策性金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，就會(huì)大大提升其信用等級，進(jìn)而成為商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)青睞的貸款對象。而目前我國采用的是一種變通的辦法，各大商業(yè)銀行響應(yīng)政府號召，建立了中小企業(yè)貸款部，但效果不得而知。

建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接中小企業(yè)和貸款銀行的橋梁和紐帶，中小企業(yè)可以通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)來提升自身信用，從而獲得銀行貸款；貸款銀行也可以通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)來減少或化解自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，信用擔(dān)保還具有信用放大和杠桿作用，進(jìn)而產(chǎn)生正的外部效應(yīng)。建議政府加大中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)力度，并建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，通過建立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬姆绞?，有效化解中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)：

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融資報(bào)表基礎(chǔ)。報(bào)表基礎(chǔ)是金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行融資特別關(guān)注的基本條件，但這恰恰是很多中小企業(yè)的“軟肋”。大部分中小企業(yè)的報(bào)表存在較多的問題：資產(chǎn)負(fù)債率過高、報(bào)表大多是明虧實(shí)盈、報(bào)表核算科目設(shè)置的隨意性很強(qiáng)、報(bào)表不合并、對外投資不規(guī)范等，甚至很多中小企業(yè)沒有現(xiàn)金流量表。更嚴(yán)重的是，有些中小企業(yè)有多套報(bào)表，分別針對稅務(wù)局、銀行以及企業(yè)股東和經(jīng)營者等不同對象。這些問題嚴(yán)重影響了企業(yè)信用，制約了企業(yè)融資的成功，更為今后的經(jīng)營發(fā)展埋下隱患。