商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

摘　要：資本充足率是監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行最低資本金的要求，為了滿足監(jiān)管當(dāng)局的資本金要求，我國商業(yè)銀行要通過各種途徑補(bǔ)充資本金。同時(shí)，在資本約束下，要重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這是解決資本約束與業(yè)務(wù)發(fā)展矛盾的根本舉措。要確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重、公司業(yè)務(wù)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式，保持我國商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；資本金；業(yè)務(wù)發(fā)展；模式

中圖分類號：F830．33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1000176X（2007）05005305

一、資本約束對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出新要求

近幾年來，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年前7個(gè)月人民幣新增貸款高達(dá)2．352萬億元，占全年目標(biāo)的94%。但都不同程度的面臨著資本金不足的壓力。在資產(chǎn)快速擴(kuò)張的情況下，商業(yè)銀行不得不尋求補(bǔ)充資本金之道，未上市銀行尋求上市融資，上市銀行則紛紛提出了再融資計(jì)劃。

1．資本約束的內(nèi)涵是對風(fēng)險(xiǎn)的約束

《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》）均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，這是對商業(yè)銀行資本金的約束。為什么《協(xié)議》對資本金規(guī)模提出要求？其根本目的是通過對商業(yè)銀行資本金的約束有效控制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，《協(xié)議》對資本金約束的本質(zhì)是對風(fēng)險(xiǎn)的約束。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資本金具有保護(hù)功能、營業(yè)功能、管理功能，它是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》要求商業(yè)銀行在資本金一定的情況下，科學(xué)管理資產(chǎn)，合理開展表外業(yè)務(wù)，在不低于監(jiān)管當(dāng)局要求的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)之上，有效分配資本。

2．資本約束要求我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型

（1）商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑有限。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，具體的公式是：

這是我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，沒有考慮操作風(fēng)險(xiǎn)對資本的要求。從公式看，商業(yè)銀行提高資本充足率的措施無非是增加分子，及補(bǔ)充資本金，或者降低分母，即壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

就目前來看，我國商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑有限。從理論看，商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑主要是內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)源融資主要是商業(yè)銀行自身經(jīng)營產(chǎn)生的未分配利潤。［1］但由于我國商業(yè)銀行整體盈利能力不強(qiáng)，因此，通過利潤補(bǔ)充資本金規(guī)模有限。國際評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)評級《中國銀行：2004年回顧與2005年展望》研究結(jié)果顯示，2004年中國各銀行盈利能力仍與國際標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，由于貸款增勢強(qiáng)勁，2004年中國工商銀行、招商銀行等13家商業(yè)銀行凈收入上升了24%，資產(chǎn)回報(bào)率為0．43%，股本回報(bào)率為10．86%，資本充足率為8．5%。在盈利能力有限的情況下，靠利潤補(bǔ)充資本金捉襟見肘。再就是外源融資，就我國商業(yè)銀行目前情況看，對于上市銀行和非上市銀行而言，外源融資途徑差別很大。對于已上市銀行而言，目前獲得資金的途徑略廣，包括增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、混合資本債券及海外上市等途徑。而對于非上市銀行，是不可能上市融資的。這樣，它們的融資途徑非常有限。對于知名度不高的中小商業(yè)銀行來說，外部融資尤其困難。因此，對于我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行來說，外部融資的途徑和規(guī)模是有限的。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是治本之舉。在資本金增長有限的情況下，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就顯得尤其重要。通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低高資本消耗的資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，提高資本充足率。由于歷史的原因，我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中主要是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)又占到70%以上，而貸款業(yè)務(wù)中，對法人的批發(fā)業(yè)務(wù)又占到了絕大部分，大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市成為我國商業(yè)銀行追逐的對象。恰恰這些業(yè)務(wù)都是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大、資本消耗高的業(yè)務(wù)，而那些低資本消耗的業(yè)務(wù)占比低。［2］

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)與資本金關(guān)系分析

1．我國商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理并存

（1）我國商業(yè)銀行規(guī)模快速擴(kuò)張。近幾年，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，信貸資產(chǎn)增速高達(dá)30%左右。高增長的原因主要有兩個(gè)：一是外部環(huán)境，2004年以來，我國經(jīng)濟(jì)過熱，地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)意識增強(qiáng)，招商引資力度加大，新開工項(xiàng)目增多，信貸需求明顯增加。二是內(nèi)部原因，從總體來看，WTO過渡期即將結(jié)束，金融業(yè)的開放將加劇商業(yè)銀行的競爭，商業(yè)銀行必須在短暫的過渡期擴(kuò)大市場份額，為自身發(fā)展創(chuàng)造生存空間。從國有商業(yè)銀行看，改制上市前必須達(dá)到上市的財(cái)務(wù)要求，在業(yè)務(wù)發(fā)展上有所限制，上市后快速拓展業(yè)務(wù)；從股份制商業(yè)銀行看，要“做大做強(qiáng)”，擴(kuò)大市場占有率，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的更快，尤其是五家上市銀行，因?yàn)橛匈Y本市場作融資后盾，更是以驚人的速度發(fā)展。資產(chǎn)擴(kuò)張速度最快的民生銀行，總資產(chǎn)由2000年的680億元，迅速擴(kuò)張到2005年的55771億元。從2002年至今，除2004年外，招商銀行資產(chǎn)規(guī)模增長速度一直保持在25%以上，2005年貸款總額為4721億元，較2002年增加了2652億元，增長78%。浦東發(fā)展銀行、華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模也保持了強(qiáng)勁的增長勢頭。只有深圳發(fā)展銀行由于經(jīng)營業(yè)績的壓力，近3年資產(chǎn)規(guī)模增幅放緩。表1為我國5家上市股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模及增長情況，見表1。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。國際一流銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行非利息收入在總收入中占有舉足輕重的地位，一般來說大銀行中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）收入占總收入的比重達(dá)40％―50％左右，有的高達(dá)70％，小銀行一般在20%―25%。美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了80%的利潤。德意志銀行的收入結(jié)構(gòu)中傭金及手續(xù)費(fèi)收入、其他營業(yè)收入和凈利息收入在營業(yè)收入中的占比大致為4∶3∶3的比例。

一直以來，我國商業(yè)銀行主要以存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主，從我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看，貸款利息收入占總收入的70％左右，其他收入占總收入的25％左右，中間業(yè)務(wù)收入占5％左右，貸款業(yè)務(wù)的利息收入在國有商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占有舉足輕重的地位，其貢獻(xiàn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方商業(yè)銀行。以中國工商銀行為例，2003年工商銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1075．13億元，從收入來源看，存貸利差凈收入占到一半以上。雖然工商銀行致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬收入渠道，在銀行卡、票據(jù)、電子銀行、結(jié)算等方面中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，成為銀行收入來源的重要組成部分，但總的來看，收入結(jié)構(gòu)依然單一，非利息收入占比不到10%，貸款收入依然占收入的絕大部分。

我國股份制銀行雖然經(jīng)營較為靈活，但其收入中的大部分同樣來自于利息收入。從我國大部分股份制商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)看，利息收入高達(dá)75%左右，貸款利息收入占60％左右，中間業(yè)務(wù)收入占比在3%―8％。2005年年報(bào)顯示，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入居5家上市股份制銀行之首，為24．07億元，占總收入的8．46%，同比上升了1．39%。民生銀行非利息收入增速為16．58％，非利息收入占比為3％；華夏銀行中間業(yè)務(wù)增速近40％，但其所占業(yè)務(wù)收入的比例僅為3．3％；浦東發(fā)展銀行的非利息收入占比也較低，利息、拆借等業(yè)務(wù)和債券投資外的其他收入所占比例為4．1%，利潤的快速增長主要依靠計(jì)提準(zhǔn)備的相對減少；深圳發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)收入為5．58億元，較上年增長1．81億元，增幅為47．79%，占比6．5%。這5家上市股份制商業(yè)銀行中，民生銀行、浦東發(fā)展銀行、華夏銀行中間業(yè)務(wù)收入占比僅為3%―4%，［3］見表2。

2．我國商業(yè)銀行面臨資本金不足并逐年下降的壓力

我國商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)的情況下，資產(chǎn)快速增長，必然要求有持續(xù)的資本金作支持，才能保持資本充足率不低于8%的監(jiān)管要求。但快速增長的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理并存的情況下，高資本消耗的業(yè)務(wù)占比大，使資本金補(bǔ)充壓力巨大。

在中央政府注資之前的四大國有商業(yè)銀行資本金明顯偏低。2003年末，國家對中國銀行和中國建設(shè)銀行注資450億美元補(bǔ)充資本金，［4］2004年，中國銀行發(fā)行260．7億人民幣次級債券，建設(shè)銀行發(fā)行233億人民幣次級債券，到2004年底，這兩行資本狀況有了較大的改善，2005年，兩家銀行順利上市，拓寬了資本金補(bǔ)充渠道，資本充足率達(dá)到10．42%和13．57%，但隨著上市后資產(chǎn)的快速擴(kuò)張，將會面臨著資本金的壓力。2005年，國家對中國工商銀行注資150億美元外匯儲備補(bǔ)充資本金，同時(shí)發(fā)行350億次級債券，使資本充足率達(dá)到9．12%，農(nóng)業(yè)銀行一直沒有對外公布資本充足率，可以推斷其資本充足率遠(yuǎn)低于8%，見表3。

資料來源：各商業(yè)銀行年報(bào)。

說明：（1）中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)中未公布資本充足率指標(biāo)。（2）2004年，中國銀行、中國建設(shè)銀行獲得外匯儲備補(bǔ)充資本金，2005年，中國工商銀行獲得外匯儲備補(bǔ)充資本金，與以前年份不具有可比性。

我國股份制商業(yè)銀行相對于國有商業(yè)銀行（以國有商業(yè)銀行股改上市以前的數(shù)據(jù)為例）資本充足率較高，但呈現(xiàn)下降趨勢，2003年11家股份制商業(yè)銀行資本充足率由上年的8．4%下降到7．35%。五家上市股份制銀行資本充足率雖然達(dá)到最低監(jiān)管要求，但是，各上市銀行在上市之初資本充足率大幅提高，隨后逐步下降。為了在披露的年報(bào)中達(dá)到8%，上市銀行充分利用金融市場再融資。通過增資擴(kuò)股、發(fā)行次級債、混合債券等途徑補(bǔ)充資本金，暫時(shí)抬升了資本充足率，卻改變不了資本充足率持續(xù)下滑的趨勢。在經(jīng)歷了上市融資和多次再融資之后，其資本充足率一直在8%徘徊。［3］見圖1。

三、資本約束下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式

1．確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式

重視中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）的發(fā)展，既是西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，也是我國商業(yè)銀行資本約束下的必然選擇。由于我國資本市場的發(fā)展，給許多企業(yè)提供了多渠道的融資機(jī)會，導(dǎo)致直接融資的比例不斷提高，商業(yè)銀行日益受到金融“脫媒”的影響。一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)越來越多地依賴資本市場，更多地通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行直接融資，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴逐漸下降。這些變化要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變對企業(yè)的融資服務(wù)方式，逐步從單純的貸款業(yè)務(wù)，過渡到為其直接融資提供服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營，達(dá)到貸款業(yè)務(wù)與直接融資服務(wù)并重，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入的多元化，降低業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的過度依賴，重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問、承銷發(fā)行債券、資產(chǎn)托管、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務(wù)。

在重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，不能弱化資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的邏輯上來看，在一國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的初級階段，銀行在融資體系中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。隨著人均GDP的不斷提高和金融體系的不斷完善，直接融資的需求和供給都會不斷增加。這是一個(gè)自然的歷史過程。十幾年來，我國資本市場從無到有，發(fā)展一波三折，直接融資形成了一定規(guī)模，但與間接融資相比，仍然相對落后。在這一大背景下，更多的企業(yè)仍將依靠銀行貸款獲得資金支持，因此，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍將是我國商業(yè)銀行今后較長時(shí)期重要的利潤來源。［5］

2．確立公司業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式

國外經(jīng)驗(yàn)表明，公司客戶（尤其是大型公司客戶）所能帶來的盈利日益趨薄，以大型公司業(yè)務(wù)為主的銀行普遍面臨生存危機(jī)。美國20世紀(jì)90年生多起銀行并購，就是因?yàn)楣究蛻舻娜谫Y能力和投資能力提高，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶競爭加劇，導(dǎo)致公司客戶業(yè)務(wù)的盈利水平下滑。使銀行在公司業(yè)務(wù)上的定價(jià)能力和盈利水平不斷削弱，生存空間萎縮。

相比之下，面向個(gè)人客戶的銀行在世界各國仍具有強(qiáng)大的生命力。與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人業(yè)務(wù)上收入和盈利較為穩(wěn)定，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用也更為顯著。

中國經(jīng)濟(jì)保持高速增長的勢頭，經(jīng)濟(jì)的增長是以企業(yè)的發(fā)展為支撐的，企業(yè)的快速發(fā)展需要資金的支持，在這一資金活動(dòng)中，商業(yè)銀行是重要的支持主體。從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀看，法人客戶仍是商業(yè)銀行重要的客戶，是重要的利潤增長點(diǎn)。在穩(wěn)定發(fā)展公司業(yè)務(wù)的同時(shí)，要把零售業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)。中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過近30年的改革開放，居民收入水平、消費(fèi)能力、理財(cái)意識明顯提高，儲蓄存款持續(xù)增長，消費(fèi)習(xí)慣在發(fā)生改變，這為商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了重要的基礎(chǔ)。中國是個(gè)人口大國，在高收入人群比率相同的情況下，絕對人口數(shù)高于其他西方國家，因此，我國高收入群體規(guī)模龐大，零售業(yè)務(wù)有效客戶資源豐富。另外，由于零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象的廣泛性，對于打造商業(yè)銀行品牌具有重要意義，零售業(yè)務(wù)將是銀行新的利潤增長點(diǎn)。在零售業(yè)務(wù)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展信用卡、住房按揭貸款、理財(cái)、銷售保險(xiǎn)、證券、私人銀行業(yè)務(wù)等、自營投資業(yè)務(wù)。［6］

以住房按揭貸款為例，從1997年開始城市住房體制改革以來，中國的住房按揭市場已經(jīng)有了巨大的發(fā)展，到2002 年按揭貸款總額已達(dá)到了8 000 多億元。但是按揭貸款仍只占中國國民生產(chǎn)總值的8%、貸款總額的5．9%。2005年底，按揭貸款總額增加到18 366多億元，按揭貸款占中國國民生產(chǎn)總值和貸款總額的比率，分別上升到10%和8．87%。相比之下，這兩項(xiàng)比例在中國臺灣分別是35%和29%，在韓國是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高達(dá)65%和49%。可見按揭貸款在中國尚有巨大的發(fā)展空間。

3．重構(gòu)組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程，為新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式提供先進(jìn)的組織體系

業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型必然要求組織再造和流程重組，這也是全球銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢。商業(yè)銀行要以利潤為目標(biāo)，以客戶為中心，圍繞產(chǎn)品（包括服務(wù)）創(chuàng)新、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理三條線重新構(gòu)建組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新上，我國商業(yè)銀行一直沒有停止探索，像民生銀行對零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的創(chuàng)新就是一種有益的探索。民生銀行在全國除了設(shè)立傳統(tǒng)意義上的分支機(jī)構(gòu)外，還在有些地區(qū)單獨(dú)設(shè)立零售業(yè)務(wù)部，作為與分行平行的獨(dú)立的機(jī)構(gòu)集中開展零售業(yè)務(wù)，盡管實(shí)際效果還有待實(shí)踐檢驗(yàn)，但畢竟為商業(yè)銀行組織架構(gòu)再造提供了一種思路。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，從總行到一級分行都應(yīng)設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部門，以客戶為中心，創(chuàng)新適銷對路的產(chǎn)品；市場營銷方面，逐步變“小總行、大分行”為“大總行、小分行”，同時(shí)設(shè)立一系列專業(yè)化的作業(yè)和經(jīng)營中心，對資金清算、單證業(yè)務(wù)、信貸放款、離岸業(yè)務(wù)、資金市場業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等進(jìn)行集中化、專業(yè)化運(yùn)作和管理；風(fēng)險(xiǎn)管理方面，按照前、中、后臺分離、風(fēng)險(xiǎn)管理垂直化的原則，完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)集中管理和監(jiān)督。

4．建立以RAROC為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理與資本配置體系，為新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式提供支持

商業(yè)銀行要建立以信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理為基礎(chǔ)、以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率（RAROC）為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理骨干體系――風(fēng)險(xiǎn)管理與資本配置體系（RMCA體系），建立統(tǒng)一、優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、經(jīng)濟(jì)資本配置水平。通過風(fēng)險(xiǎn)管理骨干體系的建設(shè)，使整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作重點(diǎn)從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變到覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，從主觀的經(jīng)驗(yàn)管理轉(zhuǎn)變到量化的科學(xué)管理，進(jìn)而使經(jīng)營轉(zhuǎn)型建立在比較可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理保障之上。［7］

商業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用經(jīng)濟(jì)增加值、平衡記分卡等先進(jìn)的績效管理工具，改進(jìn)傳統(tǒng)單純以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績效考核方式，建立以RAROC為核心的價(jià)值管理體系。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)行人力資源管理系統(tǒng)的重新設(shè)計(jì)和建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行的薪酬制度以銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和目標(biāo)為基礎(chǔ)，與市場競爭要求和銀行自身?xiàng)l件相匹配，充分發(fā)揮其基礎(chǔ)性的激勵(lì)和約束作用。

參考文獻(xiàn)：

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［7］楊明生．實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理 轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長模式［N］．金融時(shí)報(bào)，2005-04-04．

第2篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

摘要：在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)使金融創(chuàng)新進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)上的階段，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化是一次根本性的創(chuàng)新和改革。網(wǎng)絡(luò)化對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式有著重大的影響，它不僅使得商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，而且也使得其在業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品品種上有了新的突破。網(wǎng)上銀行為人們提供了更為便捷的服務(wù)，對于我國金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)模式

人類進(jìn)入以創(chuàng)新為核心的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代以后，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等都方面的革命，金融創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新與發(fā)展，是商業(yè)銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營模式是建立在資源豐富的基礎(chǔ)上，銀行間更多地體現(xiàn)為相互聯(lián)系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關(guān)系。誰脫離了這種關(guān)系，反而會處于資源稀缺的困境，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化對我國銀行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

1、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。在實(shí)體銀行階段，銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場所和人員，辦理業(yè)務(wù)是面對面的，業(yè)務(wù)處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經(jīng)營實(shí)體仍然存在，但電子化應(yīng)用程度大大提高，銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個(gè)階段中，銀行經(jīng)營實(shí)體將不復(fù)存在，業(yè)務(wù)交易主要是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行來實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業(yè)銀行的實(shí)力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動(dòng)因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅三年，其業(yè)務(wù)量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個(gè)時(shí)間問題。但是，在金融創(chuàng)新中，對于網(wǎng)上銀行這一新生事物，國內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業(yè)應(yīng)該及時(shí)把握機(jī)遇，未雨綢繆。

以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門，它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系，為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)及優(yōu)勢分析

近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務(wù)有了迅速的發(fā)展。電子商務(wù)中交易與服務(wù)的發(fā)展，呼喚傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供一種以INTERNET技術(shù)為平臺的支付、結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行借助于因特網(wǎng)技術(shù)，提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項(xiàng)網(wǎng)上服務(wù)。現(xiàn)今消費(fèi)者同時(shí)擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機(jī)、ATM機(jī)等也已經(jīng)不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認(rèn)可的同時(shí)，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著金融市場競爭日趨激烈，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由?，客戶對金融服?wù)也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個(gè)性化的金融服務(wù)。

銀行作為社會的金融中介，既是動(dòng)員社會儲蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量，又是社會支付體系的主體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系，并完成各種商品（服務(wù)）的交易。銀行業(yè)是一個(gè)資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì)，無論是在發(fā)達(dá)地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者，是最適合應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行不僅是社會資金運(yùn)動(dòng)中心，同時(shí)也是信息中心、商品交易中心和報(bào)價(jià)中心。

3、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及其影響

近幾年外資銀行已經(jīng)在我國一些城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)。改制后的銀行必將煥發(fā)新的生機(jī)和活力，中國網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，并取得進(jìn)一步發(fā)展，已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的首要問題。增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭力，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的發(fā)展就顯得尤為重要了。

借鑒西方國家網(wǎng)上銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來發(fā)展網(wǎng)上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規(guī)作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環(huán)境，松動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，逐步轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。制定并頒布合理詳細(xì)的網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，明確權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展保駕護(hù)航。其次，培養(yǎng)并引進(jìn)金融復(fù)合型人才做后盾。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)、軟件開發(fā)和熟練操作計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高運(yùn)作效率，消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強(qiáng)與財(cái)金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財(cái)經(jīng)金融與計(jì)算機(jī)、電子信息專業(yè)互招研究生、第二學(xué)位，培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才。所以在擁有人才的基礎(chǔ)上，要及時(shí)更新服務(wù)系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)效率。

在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門，其改革和發(fā)展一定要從長遠(yuǎn)目標(biāo)考慮，以科技為創(chuàng)新動(dòng)力，大力開發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種，走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路，確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中，以網(wǎng)絡(luò)為依托的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化顯示出強(qiáng)勁生命力。網(wǎng)絡(luò)化使銀行把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供各種服務(wù)，它改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務(wù)，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式無法比擬的優(yōu)勢。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展對擴(kuò)大內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)增長，起到了積極的促進(jìn)作用。網(wǎng)絡(luò)化銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，它極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和效率，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。與此同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化更有利于我國加入WTO后，經(jīng)濟(jì)的全方位發(fā)展，使我國的金融業(yè)能夠快速發(fā)展，在全球的經(jīng)濟(jì)浪潮中勇往直前。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊有振.商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].中國金融出版社, 2003

第3篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財(cái)富亦不斷增長,個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個(gè)必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計(jì)師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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第4篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

繼招商銀行、中國銀行、平安銀行、北京銀行等私人銀行推出家族信托業(yè)務(wù)之后，2015年5月中旬，又一私人銀行加入這一針對高凈值人群財(cái)富管理的角逐中――興業(yè)銀行“興家興業(yè)財(cái)富傳承”系列又一單家族信托在沈陽落地。其私人銀行部表示，目前該行已與十多位高凈值客戶簽署了家族信托意向書。家族信托被不少銀行視為私人銀行業(yè)務(wù)的突破口。具體到服務(wù)和產(chǎn)品上，不少銀行選擇與信托公司合作。早在2013年，招商銀行與外貿(mào)信托合作在深圳宣布成立國內(nèi)私人銀行第一單家族信托；北京銀行與北京國際信托、建設(shè)銀行與建信信托合作推出家族信托業(yè)務(wù)。而有綜合金融背景的平安銀行則依托旗下21個(gè)金融牌照的優(yōu)勢，建立了綜合家族服務(wù)體系“平安?家族通”，提供投資、融資、全球配置、綜合金融及咨詢規(guī)劃等服務(wù)，嘗試將家族信托業(yè)務(wù)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。隨著國內(nèi)高凈值人群不斷增加，對財(cái)產(chǎn)隔離、財(cái)產(chǎn)傳承和管理的需求日趨強(qiáng)烈，家族信托作為家族財(cái)富管理的重要金融工具開始受到高凈值人士的關(guān)注。

二、家族信托概述

家族信托最早出現(xiàn)在19 世紀(jì)末20 世紀(jì)初長達(dá)25年經(jīng)濟(jì)繁榮期（1982年到2007年，被稱為美國第二個(gè)鍍金年代）后的美國，是一種信托機(jī)構(gòu)受個(gè)人或家族的委托，代為管理、處置家庭財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)管理方式，以實(shí)現(xiàn)富人的財(cái)富規(guī)劃及傳承。家族信托要求資產(chǎn)的所有權(quán)與收益權(quán)相分離，富人一旦把資產(chǎn)委托給信托公司打理，該資產(chǎn)的所有權(quán)就不再歸他本人，但相應(yīng)的收益依然根據(jù)他的意愿收取和分配。因此，富人如果離婚分家產(chǎn)、意外死亡或被人追債，這筆錢都將不受影響地獨(dú)立存在，因而更好地幫助高凈值人群規(guī)劃“財(cái)富傳承”。家族信托在中國內(nèi)地基本上處于空白狀態(tài)，未來的發(fā)展態(tài)勢還未可知，各大商業(yè)銀行加快在家族信托上的布局，主要是看中了其未來的增長潛力。

三、商業(yè)銀行發(fā)展家族信托業(yè)務(wù)的必要性

據(jù)平安銀行私人銀行統(tǒng)計(jì)，以深圳為代表，第一代富豪有60%的人群年齡已超過50歲，但這些富豪的后代里只有三分之一的人群有繼續(xù)經(jīng)營家族企業(yè)的意愿。2013年，招商銀行與貝恩咨詢公司聯(lián)合了《中國私人財(cái)富報(bào)告》，該調(diào)查報(bào)告稱，“財(cái)富保障”已成為中國高凈值人士財(cái)富管理的首要目標(biāo)，而“財(cái)富傳承”需求進(jìn)一步顯現(xiàn)，有約30%的高凈值人士、約50%的超高凈值人士開始考慮財(cái)富傳承，部分高凈值人士已開始進(jìn)行財(cái)富傳承的安排，希望接受到家族信托、稅務(wù)籌劃、法律咨詢、保險(xiǎn)規(guī)劃等的專業(yè)服務(wù)。盡管家族信托才剛剛起步，但把富人的家族財(cái)富接管過來進(jìn)行打理，無疑已成為沿海主流商業(yè)銀行看好和憧憬的“藍(lán)?！?。 大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為家族信托將成為未來高凈值人群實(shí)現(xiàn)財(cái)富規(guī)劃和財(cái)富傳承的重要手段，將是未來20年高凈值人群和家庭最為重視的綜合金融服務(wù)之一。

相對于保險(xiǎn)、遺囑等財(cái)富傳承工具，家族信托則最符合高凈值人群的需求，其資金門檻較高，沒有上限限制，信托利益分配的條款完全根據(jù)客戶自身情況量身定制，具備很高的靈活性。因此，商業(yè)銀行在初創(chuàng)期應(yīng)盡可能的搶占先機(jī)，對于應(yīng)對未來金融市場不斷加劇的競爭有很好的分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、業(yè)務(wù)模式制定及應(yīng)注意的問題

商業(yè)銀行可以借鑒的財(cái)產(chǎn)傳承類家族信托的業(yè)務(wù)模式可以根據(jù)其運(yùn)作特點(diǎn)劃分為養(yǎng)老信托、子女保障信托、人壽保險(xiǎn)型信托、遺囑信托四種。

（1）養(yǎng)老信托模式。該模式的目標(biāo)客戶是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力但又由于各種原因無法得到家庭有效照顧的高凈值中老年人。其產(chǎn)生是由于目前我國政府管理的養(yǎng)老基金的管理人在資金管理上監(jiān)管不嚴(yán)易滋生腐敗，投資態(tài)度謹(jǐn)慎且不如金融機(jī)構(gòu)專業(yè)，財(cái)富增值能力低等原因。信托公司可以通過多元化投資、降低風(fēng)險(xiǎn)和成本獲得較高收益。

（2）子女保障信托模式。對于設(shè)立子女保障信托的高凈值人士來說，最主要的目的不是為了財(cái)產(chǎn)的增值，而是為子女的成長和發(fā)展做好安排。父母長輩通過為子女設(shè)立保障信托，由受托人按信托協(xié)議分期定額向子女支付生活及教育等費(fèi)用，既保證子女有較為健康的成長環(huán)境，也能防止離婚的狀況中由于向子女支付撫養(yǎng)費(fèi)而遭到子女監(jiān)護(hù)方惡意侵吞的可能。

（3）遺囑信托模式。這是指立遺囑人于遺囑中載明將其全部財(cái)產(chǎn)或一部分，在其死亡后信托于受托人，使受托人依信托本旨，為遺囑中所指定受益人分配財(cái)產(chǎn)。委托人設(shè)立遺囑信托的目的一般是希望在其死亡后，通過信托延續(xù)其個(gè)人意志，確保遺產(chǎn)可以依照其生前的規(guī)劃來運(yùn)用，使受益人能夠享受到信托財(cái)產(chǎn)的利益。

（4）人壽保險(xiǎn)信托模式。指將理賠金作為信托標(biāo)的物，被保險(xiǎn)人簽訂信托協(xié)議，當(dāng)理賠發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金直接交付予信托公司，由信托公司按照信托協(xié)議對該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理運(yùn)用，并按協(xié)議將財(cái)產(chǎn)分配給受益人。該模式的客戶是在保險(xiǎn)公司投保死亡保險(xiǎn)的客戶。具體來說，人壽保險(xiǎn)信托的使用客戶包括：受益人是未成年人或身心不健全者、被保險(xiǎn)人是家族企業(yè)經(jīng)營者、購買巨額人壽保險(xiǎn)的投保人以及具有遺產(chǎn)規(guī)劃動(dòng)機(jī)的群體。

以上是可供選擇的四種模式，但不限于這四種，還要結(jié)合我國實(shí)際情況及信托市場發(fā)展不斷豐富和完善，在這個(gè)過程中商業(yè)銀行應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：

（1）刺激客戶需求。投資者育導(dǎo)和刺激和培養(yǎng)客戶需求是私人銀行開展家族信托業(yè)務(wù)的必經(jīng)階段?？蛻粜枨笫撬饺算y行一切工作的出發(fā)點(diǎn)。家族信托業(yè)務(wù)于2012 年才在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出，尚屬新生事物，因此，讓投資者和客戶盡快盡全面地了解家族信托能夠提供的便利和益處，形成一定客戶需求和市場流行趨勢至關(guān)重要。

第5篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國庫；信息化

中圖分類號：F830.44 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-02

商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)包含商業(yè)銀行支庫、國庫經(jīng)收處及集中支付行。支庫即人民銀行委托商業(yè)銀行國庫支庫業(yè)務(wù)。國庫經(jīng)收處為經(jīng)收預(yù)算收入的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和信用社。集中支付行為國庫集中支付業(yè)務(wù)的銀行。

一、商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)中存在的主要問題

（一）存在對國庫業(yè)務(wù)重視不夠的情況

由于國庫業(yè)務(wù)難以給商業(yè)銀行帶來直接的效益，因此商業(yè)銀行對國庫業(yè)務(wù)重視不高，主要表現(xiàn)在國庫業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、流動(dòng)性大、業(yè)務(wù)不熟及未設(shè)置專職人員。二是缺乏相應(yīng)的內(nèi)控制度或內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。

（二）會計(jì)核算不規(guī)范

商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)存在會計(jì)核算不統(tǒng)一，賬戶設(shè)置不規(guī)范，亂用會計(jì)科目，例如一些經(jīng)收處收納預(yù)算收入不通過“待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)”科目及其“待報(bào)解預(yù)算收入”賬戶進(jìn)行核算，而采用“其他應(yīng)付款待清算過渡款項(xiàng)-同城提出待處理專戶”“同城票據(jù)交換-提出票據(jù)暫收戶”等進(jìn)行過渡。

（三）國庫經(jīng)收處存在延壓稅款現(xiàn)象

經(jīng)收處部分存在經(jīng)收處延解、占壓稅款現(xiàn)象。主要有兩種情況，一是國庫經(jīng)收處按規(guī)定當(dāng)日報(bào)解的稅票未及時(shí)報(bào)解，而采用隔日或多日后才報(bào)解入庫。二是非稅收入繳庫不及時(shí)。一般各類非稅收入繳入財(cái)政收入專戶非常及時(shí)，但入庫不及時(shí)，按規(guī)定財(cái)政專戶資金需要定期入庫，但經(jīng)常存在政專戶資金長時(shí)間延壓資金，不辦理入庫程序，甚至有的財(cái)政收入專戶上的資金未入庫就直接轉(zhuǎn)出。

（四）集中支付銀行賬號開設(shè)和使用管理不規(guī)范。

由于人民銀行缺乏財(cái)政專戶開立審批權(quán)，財(cái)政專戶開立常常五花八門、屢清不止，但人民銀行國庫部門卻難有作為。其次是報(bào)備制度執(zhí)行不到位。部分銀行開設(shè)零余額賬戶，雖按照《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》要求報(bào)經(jīng)人民銀行審查批準(zhǔn)，但未按規(guī)定將賬戶的開立、變更、撤銷等情況報(bào)人民銀行國庫部門備案，致使國庫部門對財(cái)政賬戶信息掌握不完全。

（五）集中支付銀行“先清算，后支付”的違規(guī)行為難杜絕

個(gè)別銀行為避免自身墊付資金，在沒有實(shí)際支付資金的情況下，先行向國庫單一賬戶清算資金，國庫部門收到銀行的劃款申請后，只要清算金額在額度控制范圍內(nèi)，人民銀行國庫就會及時(shí)劃轉(zhuǎn)資金，無法核實(shí)銀行是否已經(jīng)實(shí)際支付資金。

二、商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)存在問題的成因分析

（一）國庫業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，監(jiān)管隊(duì)伍難以有效監(jiān)管

商業(yè)銀行參與國庫業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)多且分散，國庫監(jiān)管隊(duì)伍無法全面檢查，只能采取抽查的方式對情節(jié)嚴(yán)重的銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，商業(yè)銀行違規(guī)操作被查處的概率降低，就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行對國庫業(yè)務(wù)的重視程度降低。

（二）監(jiān)管方式落后，信息化監(jiān)管模式未建立

國庫業(yè)務(wù)量大、種類多、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷增加、僅依靠現(xiàn)場監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足國庫監(jiān)管的要求。隨著財(cái)政國庫管理制度改革的不斷深入，國庫業(yè)務(wù)量開始成倍地增長，人行國庫單純地依靠日常會計(jì)核算的非現(xiàn)場監(jiān)督，以及有限的現(xiàn)場檢查，已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)國庫監(jiān)管的全面性、及時(shí)性、有效性，而監(jiān)管人員的相對不足更進(jìn)一步地削弱了現(xiàn)場監(jiān)管這一傳統(tǒng)監(jiān)管方式的實(shí)際效果。

（三）國庫業(yè)務(wù)未參與銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)考評

目前很多商業(yè)銀行自身的考核體系中，沒有包含國庫業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)國庫業(yè)務(wù)的員工對國庫工作的積極性不高，而且很多商業(yè)銀行員工除國庫業(yè)務(wù)外還兼職其他任務(wù)，很難保證核算工作無差錯(cuò)。

（四）未統(tǒng)一經(jīng)收處非稅管理模式

目前，尚未推廣使用全國統(tǒng)一的非稅收入收繳管理信息系統(tǒng)，非稅收入收繳業(yè)務(wù)銀行自行開發(fā)和使用的非稅收入收繳管理系統(tǒng)的功能過于簡單，許多銀行開發(fā)的非稅收入收繳管理系統(tǒng)僅具有簡單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總功能，不能實(shí)現(xiàn)信息共享。所以財(cái)政部門及國庫部門難以對非稅收入資金的收繳情況進(jìn)行有效的監(jiān)測和監(jiān)管。

三、信息化模式的解決方案

針對商業(yè)銀行國庫存在的問題，可以采用信息化模式從技術(shù)上解決監(jiān)管難題。圖1為方案總體架構(gòu)圖。商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)監(jiān)管信息系統(tǒng)、非稅收入收繳信息系統(tǒng)、國庫電子對賬系統(tǒng)、商業(yè)銀行考評系統(tǒng)這四個(gè)系統(tǒng)共享基礎(chǔ)信息。商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)監(jiān)管信息系統(tǒng)主要多層次動(dòng)態(tài)監(jiān)控商業(yè)銀行情況；非稅收入收繳信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)多個(gè)部門共享非稅收入信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控非稅資金流動(dòng)情況；國庫電子對賬系統(tǒng)通過自動(dòng)對比征收機(jī)關(guān)、人民銀行、商業(yè)銀行賬務(wù)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信息不符、延壓稅款等情況；商業(yè)銀行考評系統(tǒng)通過抽取監(jiān)管數(shù)據(jù)，日常業(yè)務(wù)考核及綜合評價(jià)生成考評報(bào)告。

圖1：總體架構(gòu)圖

（一）商業(yè)銀行國庫業(yè)務(wù)監(jiān)管信息系統(tǒng)

運(yùn)用信息技術(shù)建立自動(dòng)化監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，系統(tǒng)檢測業(yè)務(wù)合規(guī)性，自動(dòng)進(jìn)行預(yù)警提示等。系統(tǒng)主要包括基本信息、數(shù)據(jù)報(bào)送、賬戶管理、現(xiàn)場檢查、規(guī)章制度、信息交流等模塊。基本信息模塊主要為商業(yè)銀行建立信息檔案，歸口管理機(jī)構(gòu)相關(guān)信息。數(shù)據(jù)報(bào)送模塊為機(jī)構(gòu)報(bào)送日常信息、業(yè)務(wù)變動(dòng)、業(yè)務(wù)報(bào)表等。全面分析其業(yè)務(wù)差錯(cuò)率、人員變動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)措施等內(nèi)容，通過及時(shí)錄入數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行比較分析，準(zhǔn)確把握機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)變化、實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息電子化和監(jiān)管工作長效化。賬戶管理要求商業(yè)銀行報(bào)送所有預(yù)算收入報(bào)解賬戶、財(cái)政資金專戶的賬號名稱、賬號、開戶銀行、賬號資金性質(zhì)、開設(shè)的文件依據(jù)等內(nèi)容納入系統(tǒng)管理。對沒有經(jīng)過賬號報(bào)備的財(cái)政資金專戶，國庫部門拒絕辦理預(yù)算撥款相關(guān)業(yè)務(wù)。通過賬號管理模塊有效解決賬號開設(shè)和使用管理不規(guī)范問題，全面統(tǒng)計(jì)賬號開設(shè)，實(shí)時(shí)檢測賬號變動(dòng)信息，提高了國庫的監(jiān)管能力?，F(xiàn)場檢查全面記錄現(xiàn)場檢查歷史記錄，提供機(jī)構(gòu)存在問題統(tǒng)計(jì)分析平臺。規(guī)章制度模塊羅列所有機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)章制度，方便機(jī)構(gòu)查詢。信息交流提供工作經(jīng)驗(yàn)、疑難問題等交流平臺。

（二）統(tǒng)一非稅收入收繳信息系統(tǒng)

財(cái)政部和中國人民銀行以及非稅收入征收部門等相關(guān)部門可根據(jù)非稅收入業(yè)務(wù)，共同研究制定非稅收入收繳管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求和接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)出具有完備功能的非稅收入收繳管理系統(tǒng)軟件。非稅收入征收部門、非稅收入銀行、財(cái)政部門和國庫部門等相關(guān)部門通過非稅收入收繳系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)非稅收入收繳數(shù)據(jù)信息以及資金入庫信息共享，以此動(dòng)態(tài)監(jiān)督非稅資金流動(dòng)情況。

（三）建立國庫電子對賬系統(tǒng)

XML（Extensible Markup Language，可擴(kuò)展的標(biāo)識語言）具備提供統(tǒng)一的方法描述和交換獨(dú)立于應(yīng)用程序的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。每個(gè)對賬單位的對賬數(shù)據(jù)信息源不同，根據(jù)數(shù)據(jù)信息源設(shè)計(jì)XML Schema模式，Schema中定義相應(yīng)XML文檔的結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)類型以及屬性等信息。建立XML Schema模式與不同數(shù)據(jù)源信息間的模式轉(zhuǎn)換器，通過轉(zhuǎn)換器將不同的數(shù)據(jù)源映射為統(tǒng)一格式的XML數(shù)據(jù)文件，從而建立賬務(wù)信息數(shù)據(jù)庫，如圖2所示。通過賬務(wù)信息數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)可以自動(dòng)比對賬務(wù)信息，及時(shí)提示對賬不符情況，因此有助于各部門第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并更正預(yù)算執(zhí)行過程中的疏漏或失誤，確保預(yù)算執(zhí)行的準(zhǔn)確性與可控性。

圖2：對賬模式圖

（四）商業(yè)銀行考評系統(tǒng)

與財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)聯(lián)合制定國庫業(yè)務(wù)考評體系。建立多維度多層次考核體系。制定考核評價(jià)辦法及標(biāo)準(zhǔn)，對國庫業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用社進(jìn)行考核評價(jià)。考核內(nèi)容包括國庫經(jīng)收業(yè)務(wù)、國庫集中收付業(yè)務(wù)、支庫業(yè)務(wù)及國債業(yè)務(wù)等方面。分為日?？己思艾F(xiàn)場檢查，按照影響程度、發(fā)生次數(shù)、處理難度設(shè)置相應(yīng)權(quán)重。根據(jù)考評體系建立商業(yè)銀行考評規(guī)則，按照考評規(guī)則完成對商業(yè)銀行的考評。系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)中心提取轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行檔案信息及相應(yīng)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、人民銀行用戶記錄商業(yè)銀行日常考核情況，每個(gè)季度提交對商業(yè)銀行進(jìn)行綜合考評，系統(tǒng)按照商業(yè)銀行考評規(guī)則結(jié)合日?？己诵畔⒓凹径染C合考評信息生成考評報(bào)告。

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第6篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：行業(yè)金融；小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行

課題項(xiàng)目：2015年保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號：201501027）

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”再次被寫入政府工作報(bào)告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務(wù)院多次召開常務(wù)會議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財(cái)稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當(dāng)各家銀行真正意識到小微金融價(jià)值時(shí)，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營銷已不再是推銷某個(gè)產(chǎn)品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進(jìn)與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個(gè)行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準(zhǔn)確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強(qiáng)了城商行與地方經(jīng)濟(jì)及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財(cái)政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團(tuán)、三利毛紡、英利集團(tuán)這樣的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國有銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局為城商行深入縣域提供了機(jī)遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟(jì)為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€(gè)供應(yīng)鏈、交易進(jìn)行評估。這種批量化的方式可以分?jǐn)倶I(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式

行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對上下游客戶的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達(dá)到共贏。（圖1）

一個(gè)供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購買原材料、維系正常經(jīng)營活動(dòng)和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來國內(nèi)一些銀行運(yùn)用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進(jìn)行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因?yàn)橘d銷無法及時(shí)獲得賬款，導(dǎo)致其無法繼續(xù)采購原材料，或在接到大額訂單后因?yàn)榱鲃?dòng)資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個(gè)企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財(cái)務(wù)報(bào)表，而是更加關(guān)注其交易對手和合作伙伴，關(guān)注整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進(jìn)行合作，通過信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達(dá)到對上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進(jìn)一步控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、行業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進(jìn)行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開發(fā)上處于國內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機(jī)械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶量身設(shè)計(jì)了國內(nèi)保理、汽車合格證質(zhì)押融資、保兌倉等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個(gè)環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強(qiáng)，可以很快被學(xué)習(xí)，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競爭能力。

四、對保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議

（一）加強(qiáng)專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)?；?、專業(yè)化服務(wù)對銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開展行業(yè)金融的部門沒有設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機(jī)制。一級支行應(yīng)根據(jù)自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻(xiàn)大的行業(yè)進(jìn)行深耕細(xì)作。為精簡業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點(diǎn)，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營銷模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，選定合適的行業(yè)開發(fā)客戶資源。市場可以是一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個(gè)縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟(jì)特征可以成為城商行進(jìn)行行業(yè)金融開發(fā)的切入點(diǎn)。選擇經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢、特色集群行業(yè)進(jìn)行批量開發(fā)，既有助于依托批量開發(fā)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢。目前國內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國銀行的融信達(dá)、融易達(dá)、銷易達(dá)等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊(yùn)通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了升級。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)兩個(gè)層次的技術(shù)目標(biāo)：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]吳瓊.供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].中國管理信息化，2016.2.

第7篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

我國票據(jù)市場起始于上世紀(jì)80年代，近年隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展我國票據(jù)市場發(fā)展迅猛，近3年票據(jù)貼現(xiàn)量的復(fù)合增長率高達(dá)45%。2015年全國商業(yè)匯票累計(jì)簽發(fā)量已達(dá)到22.4萬億元，票據(jù)交易量突破100萬億元，達(dá)到102.1萬億元。然而，我國票據(jù)市場仍以紙質(zhì)票據(jù)、線下交易為主，票據(jù)電子化程度很低，導(dǎo)致市場信息透明度低、交易效率低、成本高以及風(fēng)險(xiǎn)大。2015年電票業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部商業(yè)匯票業(yè)務(wù)筆數(shù)的7%，金額占比不到30%。在此背景下，通過推進(jìn)電子票據(jù)與加快紙質(zhì)票據(jù)電子化進(jìn)程，建設(shè)統(tǒng)一票據(jù)交易所的呼聲也越來越高。2016年央行積極響應(yīng)市場呼聲，牽頭籌建上海票據(jù)交易所，并于2016年底上線運(yùn)行。

上海票據(jù)交易所由央行主導(dǎo)，多家商業(yè)銀行參股組建，按照公司化、市場化方式運(yùn)作。股東包括上海黃金交易所、銀行間市場清算所、金融科技公司以及商業(yè)銀行等共29家機(jī)構(gòu)。

上海票據(jù)交易所依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，搭建了全國統(tǒng)一的票據(jù)交易系統(tǒng)。向交易成員提供詢價(jià)、報(bào)價(jià)、成交及登記、托管、清算、無紙化托收等其他交易輔助服務(wù)。票交所系統(tǒng)功能分兩期建設(shè)，一期系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)商業(yè)匯票交易功能，會員以客戶端模式接入；二期系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票交易功能，具備技術(shù)實(shí)力的會員可以系統(tǒng)直連模式接入。

票交所系統(tǒng)產(chǎn)品覆蓋了紙質(zhì)票據(jù)、電子票據(jù)等各類業(yè)務(wù)品種，通過標(biāo)準(zhǔn)化的交易模式，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、回購等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)線上交易。票交所系統(tǒng)直通大額支付系統(tǒng)（HVPS）、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）以及會員內(nèi)部系統(tǒng)。在票交所系統(tǒng)內(nèi)部，核心交易系統(tǒng)與托管登記子系統(tǒng)、清算結(jié)算子系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)直通式處理（STP），極大地提高票據(jù)交易效率。

根據(jù)央行相關(guān)安排，票交所會員分批接入票交所系統(tǒng)。2016年12月8日第一批43家測試機(jī)構(gòu)上線，系統(tǒng)試產(chǎn)。第一批上線測試機(jī)構(gòu)包括35家商業(yè)銀行、2家財(cái)務(wù)公司、3家券商、3家基金。2017年2月27日正式分批推廣，并安排機(jī)構(gòu)上線。5月底前所有市場參與者法人機(jī)構(gòu)作為交易所會員加入系統(tǒng)。7月底前交易所全部會員接入系統(tǒng)，完成票交所系統(tǒng)試行推廣工作。

二、票交所模式與傳統(tǒng)模式比較

票交所系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)電子化交易、系統(tǒng)托收和DVP清算等諸多功能。交易集中化和流程電子化對傳統(tǒng)票據(jù)交易模式帶來顛覆式變化。相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，票交所制度下的票業(yè)務(wù)將在以下十個(gè)方面發(fā)生明顯變化。

（一）市場參與主體

在傳統(tǒng)模式下，票據(jù)市場參與機(jī)構(gòu)僅局限于銀行、農(nóng)信社和財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)?！镀睋?jù)交易管理辦法》對票據(jù)交易主體進(jìn)行了擴(kuò)容，增加了證券、基金、期貨、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)；以及資產(chǎn)管理計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃等各類資管產(chǎn)品。法人類參與者、非法人類參與者和央行確定的其它市場參與者均能申請接入票交所系統(tǒng)，進(jìn)行票據(jù)交易。

（二）盈利模式

紙票時(shí)代，商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要盈利模式通常是，買入票據(jù)并持有至到期，賺取持有期利息；或通過快進(jìn)快出方式頻繁交易票據(jù)，賺取買賣息差。電票及票交所時(shí)代，市場信息將逐步透明，快進(jìn)快出之間的息差將逐步縮窄，盈利空間有限。通過票據(jù)交易和投資主動(dòng)經(jīng)營市場風(fēng)險(xiǎn)獲利，波段操作及持有至到期的業(yè)務(wù)模式將是未來票據(jù)業(yè)務(wù)主流盈利模式。

（三）對從業(yè)人員的要求

票交所成立后，票據(jù)業(yè)務(wù)更類似金融市場業(yè)務(wù)，原來的客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)為票據(jù)市場交易員，在票交所系統(tǒng)進(jìn)行票據(jù)報(bào)價(jià)、確認(rèn)成交等操作，這將對交易員的專業(yè)能力提出更高的要求。需要票據(jù)交易員具備較強(qiáng)的市場判斷力和抓住市場交易機(jī)會的能力。此外，由于票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)和風(fēng)控措施均發(fā)生變化，對風(fēng)險(xiǎn)管理人員的精細(xì)化、量化風(fēng)險(xiǎn)管理能力也提出更高的要求。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新

以往票據(jù)市場上的很多產(chǎn)品和交易模式的創(chuàng)新大多是為了消減信貸規(guī)模、減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提等為規(guī)避監(jiān)管而進(jìn)行創(chuàng)新。票交所成立后，產(chǎn)品創(chuàng)新和交易更加透明化、公開化，未來主要圍繞提高票據(jù)資產(chǎn)流動(dòng)性、完善票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，票據(jù)資產(chǎn)證券化、票據(jù)衍生產(chǎn)品等。

（五）票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

以往票據(jù)業(yè)務(wù)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)是變造票、克隆票、票據(jù)詐騙等操作風(fēng)險(xiǎn)。票交所運(yùn)行后，操作方面盡管面臨新的風(fēng)險(xiǎn)因子，但流程電子化、系統(tǒng)自動(dòng)化將顯著減少整體操作風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向頻繁交易引發(fā)的市場風(fēng)險(xiǎn)和主體多元化帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（六）增信方式

《票據(jù)交易管理辦法》針對票據(jù)交易引入了“保證增信”及“付款確認(rèn)”概念。貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)可按市場化原則選擇商業(yè)銀行對紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行保證增信。保證增信行對紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行保管并為貼現(xiàn)人的償付責(zé)任進(jìn)行先行償付。此外，還引進(jìn)“付款確認(rèn)”概念，紙票貼現(xiàn)后票據(jù)實(shí)物形式及記載內(nèi)容不再變更，保管人可以用影像確認(rèn)或?qū)嵨锎_認(rèn)的方式向承兌行或承兌人開戶行發(fā)起付款確認(rèn)，承兌人在對票據(jù)真實(shí)性和背書連續(xù)性進(jìn)行審查的基礎(chǔ)上，對到期付款責(zé)任進(jìn)行確認(rèn)。“保證增信”及“付款確認(rèn)”概念的引入將進(jìn)一步增強(qiáng)票據(jù)市場的流動(dòng)性。

（七）貿(mào)易背景審查

在傳統(tǒng)模式下，承兌、貼現(xiàn)環(huán)節(jié)需嚴(yán)格審查票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景，交易背景的真實(shí)性更是銀監(jiān)部門業(yè)務(wù)檢查的重點(diǎn)。根據(jù)央行票據(jù)224號文最新規(guī)定，對企業(yè)申請電票承兌的，金融機(jī)構(gòu)可通過審查合同、發(fā)票等材料的影印件，對電票的真實(shí)交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行在線審核。企業(yè)申請電票貼現(xiàn)的，無需向金融機(jī)構(gòu)提供合同、發(fā)票等資料。新模式下，票據(jù)貼現(xiàn)將不需要審查票據(jù)貿(mào)易背景真實(shí)性，為今后融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（八）業(yè)務(wù)資料

新模式下，票據(jù)交易無需提供轉(zhuǎn)貼現(xiàn)憑證、貼現(xiàn)憑證復(fù)印件、查詢查復(fù)書及票據(jù)復(fù)印件等紙質(zhì)資料。票據(jù)成交單、票據(jù)交易主協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議（若有）構(gòu)成交易雙方完整的交易合同。票據(jù)交易像進(jìn)行債券交易一樣，交易效率大幅提升。

（九）資金清算方式

新模式下，票據(jù)交易通過票交所電子簿記系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。清算方式包括：票款對付和純票過戶。票款對付是指結(jié)算雙方同步辦理票據(jù)過戶和資金支付并互為條件的結(jié)算方式。純票過戶是指結(jié)算雙方的票據(jù)過戶與資金支付相互獨(dú)立的結(jié)算方式。市場參與者開展票據(jù)交易必須采用票款對付，同一法人分支機(jī)構(gòu)間的票據(jù)交易可以采用純票過戶。

（十）到期清償順序

原有模式下，票據(jù)到期向承兌人提示付款，若遇拒付可向任意前手追索。新模式對到期清償順序進(jìn)行了調(diào)整，票據(jù)保證增信后且經(jīng)承兌人付款確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)由承兌人付款；若承兌人未付款，應(yīng)當(dāng)由保證增信行先行償付；保證增信行未償付的，應(yīng)當(dāng)由貼現(xiàn)人先行償付。

三、票交所成立的影響

票據(jù)交易所成立是中國票據(jù)發(fā)展史上具有里程碑意義的事件，標(biāo)志著我國票據(jù)市場進(jìn)入電子化發(fā)展的新時(shí)代。票交所將成為國內(nèi)票據(jù)領(lǐng)域的登記托管中心、交易中心、創(chuàng)新發(fā)展中心、風(fēng)險(xiǎn)防控中心、數(shù)據(jù)信息研究中心。統(tǒng)一、高效的票交所系統(tǒng)的建成運(yùn)行對降低票據(jù)市場整體風(fēng)險(xiǎn)、緩解中小企業(yè)融資難題、豐富貨幣政策操作手段等意義重大，同時(shí)也將深刻影響商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理。

（一）有助于拓展票據(jù)市場廣度和深度

當(dāng)前票據(jù)市場是以銀行分支機(jī)構(gòu)為主要參與主體的點(diǎn)對點(diǎn)、單筆詢價(jià)、送票清算的離散型市場。交易壁壘、信息不對稱一定程度上降低整個(gè)票據(jù)交易效率。票據(jù)交易所的建立將打破目前票據(jù)市場格局，形成以法人為參與主體、紙質(zhì)票據(jù)托管電子化、信息集中透明的集約化市場組織形式。拆除票據(jù)市場與其他金融市場之間的藩籬，徹底打通票據(jù)資產(chǎn)和其他資金的流通渠道。突破地域和時(shí)間對交易的限制，使市場參與者獲取更加全面真實(shí)的市場信息，提高市場參與者的交易意愿和流轉(zhuǎn)速度，進(jìn)而強(qiáng)化票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用。形成多層次、多元化的票據(jù)市場主體結(jié)構(gòu)。

（二）有利于票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

票據(jù)交易所成立為票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來更大發(fā)展空間。創(chuàng)新票據(jù)做市商制度，選擇交易活躍機(jī)構(gòu)成為票據(jù)市場做市商，對關(guān)鍵期限票據(jù)的買入或賣出進(jìn)行雙邊做市報(bào)價(jià)，提高票據(jù)市場的流動(dòng)性。利用票交所海量的交易數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，編制票據(jù)價(jià)格指數(shù)體系，完善票據(jù)利率形成機(jī)制。創(chuàng)新票據(jù)信用評級、資信評估、票據(jù)經(jīng)紀(jì)制度，為票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供綜合服務(wù)。隨著市場的發(fā)展逐漸推出票據(jù)資產(chǎn)證券化、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)利率互換等票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）有助于提升整個(gè)票據(jù)市場的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，具有案發(fā)金額大、手法隱蔽等特點(diǎn)。借助票交所結(jié)合票據(jù)評級體系的建設(shè)，使票據(jù)市場信用環(huán)境更加健全，票據(jù)流通機(jī)制更加完善，@將顯著提高票據(jù)交易流轉(zhuǎn)的效率，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特別是案件頻發(fā)的紙票風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有利于完善票據(jù)市場監(jiān)管和宏觀調(diào)控

票據(jù)市場電子化、標(biāo)準(zhǔn)化，使票據(jù)交易的效率將更加便捷，交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)更低。票據(jù)業(yè)務(wù)貨幣市場屬性更加明顯，票據(jù)市場有望成為重要的貨幣市場。央行可通過再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)靈活快速地傳導(dǎo)和實(shí)施貨幣政策。票據(jù)交易平臺信息完全透明化，便于監(jiān)管部門掌握票據(jù)市場動(dòng)態(tài)，進(jìn)行有針對性票據(jù)監(jiān)管。

四、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）爭取盡快加入票據(jù)交易所

票交所未來將會發(fā)展成為票據(jù)市場的交易中心、創(chuàng)新中心和信息中心。隨著票交所運(yùn)行成熟，票據(jù)市場將迎來新的黃金發(fā)展期。商業(yè)銀行應(yīng)爭取盡快加入票交所，成為票交所全員，為票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展取得先機(jī)。按照《做好票據(jù)交易平臺接入準(zhǔn)備工作的通知》要求，制定申報(bào)方案，填報(bào)申報(bào)材料；采購專用臺式計(jì)算機(jī)，票據(jù)掃描儀、租用專用通信線路等各項(xiàng)接入票交所系統(tǒng)所需的準(zhǔn)備工作。加強(qiáng)與人民銀行、上海票據(jù)交易所溝通協(xié)調(diào)，爭取盡快加入票據(jù)交易所，搶得市場先機(jī)。

（二）改革目前票據(jù)業(yè)務(wù)分散管理體制

票交所制度下，票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作全部在票交所系統(tǒng)上完成。由于票據(jù)交易不再需要人工送票、驗(yàn)票、保管、托收等工作。交易效率的大幅提升減少了對業(yè)務(wù)人員的需求，分散下沉式票據(jù)管理模式已無必要，前中后臺集中和流程一體化將成為未來的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。

建議商業(yè)銀行推行票據(jù)業(yè)務(wù)管理集中體制，將貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的票據(jù)交易權(quán)限集中到總行，以充分發(fā)揮集約化經(jīng)營的成本優(yōu)勢以及總部機(jī)構(gòu)的決策優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，提升在票據(jù)交易中議價(jià)定價(jià)能力。分支行只負(fù)責(zé)承兌環(huán)節(jié)的客戶營銷與票據(jù)承兌業(yè)務(wù)辦理。

（三）重新梳理和完善票據(jù)制度及業(yè)務(wù)流程

為推動(dòng)票交所發(fā)展，央行在下半年頒布了《票據(jù)交易管理辦法》、《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》、《上海票據(jù)交易所紙質(zhì)商業(yè)匯票信息登記操作規(guī)程》等一系列配套制度文件。對票據(jù)信息的權(quán)屬登記、票據(jù)交易、托管、到期償付、資金清算等內(nèi)容進(jìn)行了大范圍的調(diào)整。當(dāng)前商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)制度和業(yè)務(wù)操作流程已無法適應(yīng)票交所模式下業(yè)務(wù)發(fā)展。需要根據(jù)票交所相關(guān)規(guī)定以及結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況對目前的票據(jù)制度和操作流程進(jìn)行梳理和完善。如：票據(jù)信息電登記環(huán)節(jié)，紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)前，辦理承兌、質(zhì)押、保證等業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)不晚于業(yè)務(wù)辦理次一工作日在票交所完成票據(jù)相關(guān)信息登記。貼現(xiàn)查詢環(huán)節(jié)，辦理紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過票交所查詢票據(jù)承兌信息，并在確認(rèn)紙質(zhì)票據(jù)必須記載事項(xiàng)與登記承兌信息一致后，才能辦理貼現(xiàn)。否則不予辦理。貼現(xiàn)信息登記環(huán)節(jié)，完成紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)后，應(yīng)當(dāng)不晚于業(yè)務(wù)辦理次一工作日在票交所完成貼現(xiàn)信息登記。并在紙質(zhì)票據(jù)上記載“已電子登記權(quán)屬”，該票據(jù)不再以紙質(zhì)形式進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓、設(shè)立質(zhì)押或者其他交易行為。并妥善保管紙質(zhì)票據(jù)。票據(jù)保證增信環(huán)節(jié)，需明確商業(yè)銀行對保證增信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、授信額度等內(nèi)容。票據(jù)付款確認(rèn)環(huán)節(jié)，紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)后，可以向承兌人發(fā)起付款確認(rèn)。付款確認(rèn)可以采用實(shí)物確認(rèn)或者影像確認(rèn)。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步明確什么情況該采用實(shí)物確認(rèn)還是影像確認(rèn)，并明確相關(guān)流程。

第8篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務(wù)

中圖分類號：F252文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0065－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18

金融服務(wù)創(chuàng)新分為兩個(gè)大的層面[1]。一是金融服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，以及各類咨詢、信息服務(wù)；二是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術(shù)的應(yīng)用使客戶獲得服務(wù)的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務(wù)內(nèi)容的提供者，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴(kuò)大市場和增加利潤的內(nèi)在需要，是商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要，也是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化、順應(yīng)客戶變化的需要[2]。在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式，提高金融服務(wù)的效率，同時(shí)，技術(shù)的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場分工不斷細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給支付服務(wù)市場帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)形勢的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)提供者和睦相處，這就是本文所探討的內(nèi)容。

一、金融服務(wù)的相關(guān)背景

1．非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列

非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等問題，促進(jìn)了支付服務(wù)效率的提高，推動(dòng)了我國支付服務(wù)市場主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。

目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類有網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)，這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內(nèi)的第三方支付始自2001年，當(dāng)時(shí)最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價(jià)值有限，簡單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財(cái)付通模式等。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時(shí)的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗(yàn)證核實(shí)后即進(jìn)行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔(dān)保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，適應(yīng)了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。

據(jù)易觀國際8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者主要在中國國內(nèi)流行。支付寶、財(cái)付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個(gè)模式在目前中國來說非常有前途，它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。

2．相關(guān)管理辦法的出臺

為了加強(qiáng)支付服務(wù)市場的監(jiān)督管理，近期中國人民銀行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》對非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動(dòng)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)廣大消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全。《辦法》符合國家提出的鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的要求，將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的作用。

二、新形勢下對商業(yè)銀行的要求

支付服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、非金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的支付服務(wù)格局。在新的格局下，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該利用自身的資源和優(yōu)勢，理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，積極探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合監(jiān)管部門，對支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會責(zé)任。

1．理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列是分工細(xì)化的產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的靈活補(bǔ)充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機(jī)構(gòu)有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點(diǎn)是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時(shí)還很好地承接了應(yīng)用和服務(wù)層面的工作，具體表現(xiàn)在其對電子商務(wù)、公共繳費(fèi)等業(yè)務(wù)有較深入的了解，具備更強(qiáng)的整合客戶關(guān)系和資源的能力。手機(jī)銀行得到廣泛應(yīng)用后，移動(dòng)運(yùn)營商也加入了金融服務(wù)提供者的行列，他們利用掌握的大量手機(jī)用戶資源，將支付服務(wù)捆綁于接入網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)號，從而為手機(jī)用戶提供支付服務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設(shè)方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)的工作重心放在對金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，對金融服務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以及制定更為精細(xì)的市場營銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)。

2．探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機(jī)構(gòu)合作，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務(wù)平臺，探索新的互利共贏的業(yè)務(wù)模式。對于一項(xiàng)完整的支付服務(wù)而言，商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)都是服務(wù)提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側(cè)重于服務(wù)后臺的建設(shè)，即銀行各類中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，支付機(jī)構(gòu)則主要專注于服務(wù)前臺的建設(shè)，即客戶接入渠道的建設(shè)?？偟膩碚f，支付服務(wù)平臺的特點(diǎn)是便捷性與開放性，其建設(shè)的基本出發(fā)點(diǎn)是以客戶為中心。

目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端等基礎(chǔ)設(shè)施，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等服務(wù)系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長的支付服務(wù)需求。如公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，公眾只能到指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)去繳費(fèi)，而且經(jīng)常需要排隊(duì)等候，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象相對有限，服務(wù)內(nèi)容與形式相對單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務(wù)的理念，將部分自有金融服務(wù)開放給第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用技術(shù)手段與市場營銷手段，不斷地?cái)U(kuò)展和豐富金融服務(wù)的內(nèi)容與對象，優(yōu)化用戶獲取服務(wù)的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務(wù)平臺。

金融服務(wù)發(fā)展至今，單純的業(yè)務(wù)競爭已不能適應(yīng)新時(shí)代的要求，面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，開放式金融服務(wù)平臺的理念順應(yīng)社會公眾對金融服務(wù)的需求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開放的發(fā)展潮流。應(yīng)該徹底打破銀行與支付機(jī)構(gòu)以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競爭關(guān)系，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。

3．協(xié)助監(jiān)管部門對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督

支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機(jī)構(gòu)在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個(gè)人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場、房地產(chǎn)市場，將推高資產(chǎn)價(jià)格，對社會經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面的影響。同時(shí)，第三方支付平臺如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，也有可能導(dǎo)致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動(dòng)發(fā)生。

監(jiān)管部門需要采取行政手段對備付金進(jìn)行有力的監(jiān)管。對于商業(yè)銀行而言，支付機(jī)構(gòu)的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機(jī)構(gòu)通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移為用戶提供支付服務(wù)，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應(yīng)該具有社會責(zé)任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對備付金安全管理提出的具體要求，對支付機(jī)構(gòu)在本行內(nèi)備付金賬戶的使用情況進(jìn)行有效的監(jiān)督。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將與支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶相關(guān)的一系列操作行為進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時(shí)地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對社會的危害程度降低到最小。

三、新形勢下對商業(yè)銀行的建議

在新的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該從服務(wù)意識、合作意識、社會責(zé)任意識以及人員隊(duì)伍能力建設(shè)等方面著手，逐步提高自身的金融服務(wù)能力，打造完善的金融服務(wù)體系。

1．增強(qiáng)以客戶為中心的服務(wù)意識

滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應(yīng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)之上，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合國家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時(shí)，營銷手段是擴(kuò)展金融服務(wù)對象的重要因素，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞營銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應(yīng)金融消費(fèi)市場的改變，有效占領(lǐng)市場及客戶。

2．增強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)之間的合作意識

隨著支付服務(wù)市場的放開，非金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入了金融服務(wù)提供者的行列中，這是行業(yè)分工細(xì)化的必然趨勢。商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識，不能利用惡性競爭等手段對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠，應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)，還需要規(guī)范金融服務(wù)流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關(guān)系，有利于引導(dǎo)合作向健康的方向發(fā)展。

3．增強(qiáng)社會責(zé)任意識

金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)也帶來了各種風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)中引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、非金融機(jī)構(gòu)可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應(yīng)該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應(yīng)該增加社會責(zé)任意識，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術(shù)手段，對各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測、評估、處理與上報(bào)，將對社會的危害程度降低到最小。

4．采用安全技術(shù)手段

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)的投入，提高網(wǎng)上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權(quán)威的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾?、不可更改性、交易的不可否認(rèn)性。當(dāng)前我國知名的金融領(lǐng)域電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)為中國金融認(rèn)證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威性的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)。當(dāng)前大力推行CFCA認(rèn)證，有助于提高數(shù)字認(rèn)證的獨(dú)立性、權(quán)威性，同時(shí)通過實(shí)現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

5．加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，以適應(yīng)新形勢下金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實(shí)施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲備，組建創(chuàng)新專家團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實(shí)際創(chuàng)新能力。二是要加強(qiáng)對一線員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。如定期舉辦崗位練兵活動(dòng)，通過評比提高員工崗位技能和服務(wù)效率，同時(shí)要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機(jī)制等基礎(chǔ)工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務(wù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識，不斷提高服務(wù)的層次和水平，營造人員的服務(wù)文化。三是要建立激勵(lì)機(jī)制，這也是服務(wù)制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學(xué)的服務(wù)評價(jià)體系，通過考核的方式獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平。

信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)與保障，第三方支付服務(wù)作為一個(gè)新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，在新的環(huán)境下，對商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用自身的資源，理順與支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，打造共贏的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，配合監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)對備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式范文

【關(guān)鍵詞】SERVQUAL修正模型 商業(yè)銀行 服務(wù)質(zhì)量 因子分析

一、理論背景

隨著中國金融市場日益開放，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量卻相對滯后。美國學(xué)者Parasuraman、Zeithamal和Berry在20世紀(jì)80年代提出服務(wù)質(zhì)量評測標(biāo)尺――SERVQUAL模型，一個(gè)基于差距模型的服務(wù)質(zhì)量的度量框架，從有形性、可靠性、反應(yīng)速度、信任和同理性五個(gè)層面對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行度量。

然而，就商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量評價(jià)而言，這一具有普遍意義的模型仍需要修正。Bahia等人經(jīng)大量問卷調(diào)查，篩選出評價(jià)銀行服務(wù)質(zhì)量的6個(gè)維度，分別為效率與信任、接待能力、價(jià)格、有形資產(chǎn)、服務(wù)職責(zé)和可靠性，幾乎涵蓋了評價(jià)銀行服務(wù)質(zhì)量的全部內(nèi)容。經(jīng)修正的SERVQUAL模型對銀行提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)競爭力更具有指導(dǎo)意義。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）指標(biāo)選取

本文借鑒SERVQUAL修正模型的六大維度，結(jié)合杭州市商業(yè)銀行現(xiàn)狀選取了評價(jià)杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的18個(gè)指標(biāo)：排隊(duì)等候時(shí)間、網(wǎng)點(diǎn)地理位置、現(xiàn)代化設(shè)備齊全、擁有足夠的ATM機(jī)、銀行政策宣傳、金融風(fēng)險(xiǎn)防范成效、銀行售后服務(wù)、電話熱線保持正常、工作者服務(wù)態(tài)度、工作者專業(yè)素質(zhì)、維護(hù)客戶利益、業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確、疑問解答清楚、營業(yè)環(huán)境、網(wǎng)上銀行操作安全、金融產(chǎn)品多樣化、服務(wù)收費(fèi)合理、業(yè)務(wù)優(yōu)惠享受。本文將根據(jù)問卷回收資料，采用因子分析法對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，得出公因子及其包含的指標(biāo)，客觀概括杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)狀，提出初步改進(jìn)建議。

（二）問卷設(shè)計(jì)與研究樣本

調(diào)查問卷采用李克特五級量表，選項(xiàng)有“完全不同意”、“不同意”、“沒意見”、“同意”、“完全同意”五項(xiàng)，依次記為1～5 分。本次調(diào)查在杭州市各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)發(fā)放問卷350份，剔除無效問卷28份，共回收有效問卷322份，有效回收率92%。其中，女性占比55.9%，男性占比44.1%，涉及各年齡段、各種職業(yè)、各種學(xué)歷及月收入水平?？傮w而言，該樣本具有一定的代表性。

三、實(shí)證分析

（一）信度檢驗(yàn)

本文采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件對18個(gè)服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)進(jìn)行主成份分析。在因子分析之前，對樣本進(jìn)行KMO測度和巴特利特球形檢驗(yàn)，樣本的KMO值為0.838，巴特利特球形檢驗(yàn)的卡方統(tǒng)計(jì)值的顯著性水平為0.000，表明調(diào)研數(shù)據(jù)適合做因子分析。

（二）因子分析

對選取的18個(gè)指標(biāo)，分別用表示。在進(jìn)行主成份分析時(shí)，抽取特征值大于1的因子。初始因子載荷矩陣由于因子在原變量上的載荷值都相差不大，故不太好解釋它們的含義。因此，通過方差最大正交旋轉(zhuǎn)法進(jìn)行分析，選取因子載荷值大于的指標(biāo)，并根據(jù)因子矩陣來解釋因子的意義，選取解釋能力最強(qiáng)的因子組合作為杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的構(gòu)成維度。

經(jīng)過分析，原來的18個(gè)指標(biāo)可以綜合成6個(gè)公共因子，結(jié)果見表1。

表1杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量主成份分析結(jié)果

因子順序 因子名稱 構(gòu)成指標(biāo) 因子載荷 特征值 解釋度（%） 累計(jì)解釋度（%）

便捷程度 排隊(duì)等候時(shí)間 0.765 3.327 14.901 14.901

網(wǎng)點(diǎn)地理位置 0.681

擁有足夠的ATM機(jī) 0.733

現(xiàn)代化設(shè)備齊全 0.658

業(yè)務(wù)待遇 服務(wù)收費(fèi)合理 0.874 2.975 14.334 29.234

業(yè)務(wù)優(yōu)惠享受 0.747

金融產(chǎn)品多樣化 0.723

消費(fèi)環(huán)境 營業(yè)環(huán)境 0.838 2.371 13.560 42.794

網(wǎng)上銀行操作安全 0.915

電話熱線保持正常 0.725

社會服務(wù) 銀行政策宣傳 0.607 2.172 11.960 54.754

金融風(fēng)險(xiǎn)防范成效 0.744

銀行售后服務(wù) 0.712

職業(yè)素養(yǎng) 工作者服務(wù)態(tài)度 0.787 1.481 10.995 65.749

工作者專業(yè)素質(zhì) 0.633

維護(hù)客戶利益 0.703

工作能力 業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確 0.851 1.304 9.977 75.726

疑問解答清楚 0.629

主成份分析結(jié)果顯示，杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量可以從六個(gè)層面來度量：便捷程度、業(yè)務(wù)待遇、消費(fèi)環(huán)境、社會服務(wù)、職業(yè)素養(yǎng)和工作能力。

（三）計(jì)算因子得分

運(yùn)用SPSS17.0，采用回歸法得到因子得分系數(shù)矩陣，由此可得因子得分函數(shù)：

以各因子的解釋度與因子累計(jì)解釋度的比值為權(quán)重，將因子得分進(jìn)行加權(quán)綜合，可得杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量綜合評價(jià)函數(shù)：

將18個(gè)指標(biāo)的平均分相應(yīng)代入該函數(shù)，可知杭州市民對商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的評分為3.167分，略高于中間水平3分。

四、結(jié)論及建議

杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量受便捷程度、業(yè)務(wù)待遇、消費(fèi)環(huán)境、社會服務(wù)、職業(yè)素養(yǎng)、工作能力六方面的影響。而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量尚有提高的空間。結(jié)合現(xiàn)狀，本文主要提出以下三點(diǎn)改進(jìn)建議：

（1）合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)的地理分布，適當(dāng)增設(shè)客戶服務(wù)柜臺，縮短業(yè)務(wù)流程。

（2）完善和提升網(wǎng)上銀行操作及電話熱線服務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，給顧客提供安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。

（3）培養(yǎng)員工良好的職業(yè)素養(yǎng)，引導(dǎo)員工樹立崇高的責(zé)任感和使命感，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

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基金項(xiàng)目：2013年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生科研項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：2013YJX31）

作者簡介：朱佳佳（1992―），女，漢族，浙江杭州人，本科，研究方向：金融學(xué)。