保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵字]商業(yè)保險(xiǎn)公司　社會(huì)保險(xiǎn)　人口老齡化　養(yǎng)老保障　定位　途徑

現(xiàn)階段中國(guó)在社會(huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)的過程中，存在著商業(yè)保險(xiǎn)保障作用的缺位，或者弱化，使得中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)出現(xiàn)了阻礙。為了解決這些問題，應(yīng)當(dāng)探索中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的特色化改革與商業(yè)保險(xiǎn)有效定位發(fā)展的實(shí)現(xiàn)途徑。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。由它們的異同可以看出，社保和商業(yè)保險(xiǎn)并不是是兩種截然分開(甚至存在某種程度對(duì)立)的保障方式。相反，社保和商業(yè)保險(xiǎn)總是緊密的聯(lián)系在一起。目前在部分領(lǐng)域，社保與商業(yè)保險(xiǎn)的邊界日漸模糊，商業(yè)保險(xiǎn)正在更大的程度上發(fā)揮社會(huì)保障的作用。所以現(xiàn)階段的中國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的定位應(yīng)為：

補(bǔ)充作用――補(bǔ)充性的為不同層次的人提供不同的服務(wù)，滿足了富裕層次的人高要求的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)需要，并且能夠提高我國(guó)社會(huì)保障服務(wù)的效率與盈利，降低國(guó)家財(cái)政的壓力，使社會(huì)保險(xiǎn)的職能得到全面的發(fā)揮；

組成功能――商業(yè)保險(xiǎn)公司可以介于其個(gè)人養(yǎng)老賬戶的基金管理，有效彌補(bǔ)行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負(fù)擔(dān)，提高賬戶資金的運(yùn)作效率，也可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的事先管理。

但是想要在中國(guó)實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的合理定位，仍需要采取一些方法：

一　完善商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充作用

1　對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該通過政策支持商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地為社會(huì)保障體制服務(wù)

(1)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，制定全國(guó)統(tǒng)一完整的體系。中國(guó)目前由于保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，相應(yīng)配套的稅收政策標(biāo)準(zhǔn)不一，過于隨意且缺乏權(quán)威性，為了改善這種局面，我們不僅要制定合理體系，也要對(duì)其優(yōu)惠程度給予相應(yīng)的提高。

(2)改善保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理和監(jiān)管，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在良好的市場(chǎng)氛圍下健康發(fā)展?，F(xiàn)在的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)不完整的市場(chǎng)，中國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)烈，再加上行業(yè)的監(jiān)管不到位，使得商業(yè)保險(xiǎn)未能在中國(guó)的金融市場(chǎng)上占據(jù)重要的地位。不完整的市場(chǎng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展的廣度與深度都不足以起到補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)制度的作用。所以發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)、改善其管理與監(jiān)管、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)能力是商業(yè)保險(xiǎn)公司更好為社會(huì)保障體制服務(wù)的前提。

(3)堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向，實(shí)現(xiàn)基本保障的覆蓋。堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向就是從改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)、提高資金效率、促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)的角度出發(fā)，而不讓公辦社保體系無(wú)限制地?cái)U(kuò)張。如果一味地想要夸大社會(huì)保障的能力，則會(huì)使得社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都得不到應(yīng)有的發(fā)展，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮。為此，應(yīng)繼續(xù)將“廣覆蓋、低水平”作為社會(huì)保障制度的改革方向進(jìn)行到底。

(4)完善法律基礎(chǔ)，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充機(jī)制提供可以遵循的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展異于其他福利國(guó)家。中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度先于社會(huì)保險(xiǎn)法律產(chǎn)生，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》推出后仍需時(shí)間的檢驗(yàn)與修改。

2　對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身發(fā)展，不斷尋找與追求準(zhǔn)確的定位

(1)注重市場(chǎng)調(diào)研，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同人群的多層次保障需求，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，深度開發(fā)與基本社會(huì)保險(xiǎn)銜接的社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。

我國(guó)現(xiàn)階段相關(guān)數(shù)據(jù)匱乏，精算力量薄弱，導(dǎo)致有效補(bǔ)充產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，遏制了整個(gè)養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)發(fā)展。想要發(fā)揮更有利的補(bǔ)充能力，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須開拓新的市場(chǎng)，增補(bǔ)性發(fā)展其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(2)注重公司保險(xiǎn)的專業(yè)化，形成產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，追求高層次人群高等服務(wù)的定位。

目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司往往注重產(chǎn)品推廣而輕試管理，經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化水平較低，產(chǎn)品低價(jià)銷售。這樣的產(chǎn)業(yè)量的擴(kuò)大不僅沒有很好的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，甚至還因?yàn)榈唾M(fèi)用多服務(wù)侵占了社會(huì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)，使得許多人采取不同的方式避免加入社會(huì)保障體系，導(dǎo)致我國(guó)的社會(huì)保障的全民性發(fā)展受到了阻礙。

二　加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能

商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能是建立在其補(bǔ)充功能的基礎(chǔ)之上的，此外還要采取一系列措施：

(1)允許商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入，引入社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)效率的提升。

如今的中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的管理制度，導(dǎo)致效率低下。在法律基礎(chǔ)與規(guī)章制度不健全的現(xiàn)狀下，只有通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，利用市場(chǎng)的力量來實(shí)現(xiàn)其效率。因此，國(guó)家有關(guān)制度應(yīng)該鼓勵(lì)甚至引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐養(yǎng)老保障領(lǐng)域，而商業(yè)保險(xiǎn)公司也不應(yīng)畏懼社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)化與強(qiáng)制性，積極投身養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，開拓創(chuàng)新，提升自我競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)研究新興產(chǎn)品。

(2)吸納商業(yè)保險(xiǎn)公司作為基金管理人，并且合理采用商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)理論與定價(jià)原則。

基于中國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)家有關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)可以吸納值得信賴的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為合法的基金管理人，或者組合不同的商業(yè)養(yǎng)老公司的技術(shù)人員成了基金管理委員會(huì)來分析市場(chǎng)，這樣不僅能夠保證基金的穩(wěn)定性，而且能夠使保險(xiǎn)公司明晰社會(huì)保障制度改革方向，已做出互相裨益的決策。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)上多年的經(jīng)驗(yàn)都是值得社會(huì)保障制度借鑒的，將其經(jīng)過一定的修改，便可形成一套適用于養(yǎng)老領(lǐng)域的社會(huì)保障機(jī)制。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與，越來越多的人將會(huì)受益其中。尤其在商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)清自身定位，不斷自我實(shí)現(xiàn)，認(rèn)清發(fā)展、開拓市場(chǎng)的情況下，我國(guó)將能夠有效地應(yīng)對(duì)人口老齡化的危機(jī)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定，保障人民的基本利益。

參考文獻(xiàn)

第2篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

人總是會(huì)老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個(gè)人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國(guó)人口普查資料顯示，2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86% (老齡社會(huì)臨界點(diǎn)為10%) ，我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，并成為世界老齡人口最多的國(guó)家之一。近20年間，中國(guó)60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長(zhǎng)，目前已達(dá)到1.32億，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人，加上我國(guó)獨(dú)生子女政策的實(shí)施，到那時(shí)一對(duì)年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國(guó)面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為，我國(guó)的社會(huì)保障體制改革，應(yīng)采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開辦儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。

一、我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問題

所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。

1997年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門要在國(guó)家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國(guó)力所限,加之我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程,我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面:

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無(wú)法享受

全面而完善的社會(huì)保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會(huì)保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國(guó)當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無(wú)法解決的。

（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問題

西方發(fā)達(dá)國(guó)家通常在步入工業(yè)化社會(huì)后才會(huì)出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國(guó)則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86% ，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國(guó)人口老齡化到來時(shí),會(huì)造成資金需求的急劇增長(zhǎng),社會(huì)負(fù)擔(dān)加重,顯然，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決這一問題。

（三）過高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重,部分參與者無(wú)力負(fù)擔(dān), 不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國(guó)際上一般為45-50%。我國(guó)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。

（四）目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國(guó)民收入分配變動(dòng)的趨勢(shì)不相適應(yīng)

自改革開放以來,我國(guó)的國(guó)民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢(shì),國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時(shí),居民個(gè)人收入增長(zhǎng)迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長(zhǎng),城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長(zhǎng),由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對(duì)比的是,我國(guó)絕大部分的社會(huì)養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國(guó)家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識(shí)的提高，造成過分依賴國(guó)家、企業(yè)局面。

（五）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問題

根據(jù)國(guó)務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，《決定》實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人交費(fèi)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提??；（2）個(gè)人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元，繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以240，該人60歲退休時(shí)，如果個(gè)人賬戶累計(jì)總和為6萬(wàn)元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項(xiàng)合計(jì)550元，這點(diǎn)錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。

第3篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

農(nóng)民工群體的內(nèi)涵及基本特征

農(nóng)民工是我國(guó)由傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志，是我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化快速發(fā)展階段涌現(xiàn)出的一支新型勞動(dòng)大軍，也是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)變革的巨大力量。在此，農(nóng)民工是指已完全脫離或基本脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以在城鎮(zhèn)的務(wù)工所得為主要謀生手段，但仍持有農(nóng)村戶口，且沒有放棄農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)兼具農(nóng)民與工人雙重身份的勞動(dòng)者。農(nóng)民工群體作為近年來出現(xiàn)的一個(gè)獨(dú)特的社會(huì)群體具有以下特征：1.數(shù)量龐大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局監(jiān)測(cè)調(diào)查結(jié)果顯示，2010年，全國(guó)農(nóng)民工總數(shù)達(dá)2.42億人。其中外出就業(yè)1.53億人，本地非農(nóng)就業(yè)0.89億人，新生代農(nóng)民工近1億。2.身份特殊且地位尷尬。農(nóng)民工離開土地甚至居住地在城鎮(zhèn)從事著非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不同于傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民群體。同時(shí)，他們又因戶籍的原因而與傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者有別，被包括社會(huì)保障制度等在內(nèi)的一系列面向城鎮(zhèn)居民的相關(guān)制度所排斥，使其難以真正融入城鎮(zhèn)社會(huì)。3.流動(dòng)性強(qiáng)。他們中的絕大多數(shù)從事著低技能和體力型的勞動(dòng)，工作崗位很不穩(wěn)定。頻繁更換工作使得他們經(jīng)常處于流動(dòng)之中。

農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)還不完善，存在著很多問題，使農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)開展十分困難。數(shù)據(jù)表明：全國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率僅為15％左右，大多數(shù)農(nóng)民工并未參保；同時(shí)，許多農(nóng)民工在轉(zhuǎn)換工作時(shí)紛紛選擇“退?！保从邢喈?dāng)比例的農(nóng)民工與原單位解除勞動(dòng)關(guān)系后，不是保留個(gè)人參保賬戶繼續(xù)繳納保費(fèi)，而是選擇“退?！保@取賬戶個(gè)人繳費(fèi)部分一次性支付后了事。由此可見，我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際覆蓋面是相當(dāng)有限的。

（一）參保率低

在當(dāng)?shù)卣畯?qiáng)制性政策發(fā)揮作用下，雖然近幾年農(nóng)民工的參保率有所上升，但提高幅度不高，總體仍然比較低。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，全國(guó)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率為15%左右，部分地區(qū)如廣東、大連的農(nóng)民工的參保率也僅為20%左右，也就是說，目前我國(guó)尚有1億多農(nóng)民工沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。部分農(nóng)民工根本就沒繳過養(yǎng)老保險(xiǎn)，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)民工的參保率。農(nóng)民工參保率低，是我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的一個(gè)主要表現(xiàn)，反映了當(dāng)前農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)政策不適應(yīng)農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

（二）退保率高

雖然自2010年1月1日起，《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱“新《辦法》”)開始施行，新的《辦法》規(guī)定“不得退?！?。但在新《辦法》實(shí)施之前，許多農(nóng)民工卻紛紛選擇“退?！?。農(nóng)民工選擇“退保”，表面上拿回一部分屬于自己的錢，保全了自己的眼前利益，但卻是以犧牲長(zhǎng)遠(yuǎn)利益為代價(jià)的，這反映了農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。養(yǎng)老金水平與繳納年限是相關(guān)聯(lián)的，繳費(fèi)年限如果少幾年，養(yǎng)老保障水平也就要相應(yīng)下降。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系難于跨地域轉(zhuǎn)移

由于農(nóng)民工流動(dòng)性大和各地政策的差異性，很多外省農(nóng)民工在參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系卻難于與其他省份續(xù)接。盡管新《辦法》規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移和接續(xù)，但是現(xiàn)在接續(xù)問題正面臨著很大的困難。首先是手續(xù)繁瑣，即使同一個(gè)省市不同地區(qū)之間轉(zhuǎn)移都有一定的困難，跨省、市轉(zhuǎn)移就更加困難；其次，農(nóng)民工流動(dòng)性大，就業(yè)盲目，在不知道自己下一個(gè)工作地在何處的情況下，根本無(wú)法進(jìn)行社會(huì)關(guān)系轉(zhuǎn)移；第三是社會(huì)保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)保險(xiǎn)制度目前尚不能兼容。所以當(dāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)到其他異地城鎮(zhèn)就業(yè)或者回到家鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)時(shí)，農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的異地轉(zhuǎn)移成為一個(gè)大難題。

完善我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的若干建議

建立和完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，既要符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展實(shí)際，又要充分考慮農(nóng)民工的特點(diǎn)和實(shí)際需求，實(shí)實(shí)在在地解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。

（一）加快統(tǒng)一立法

從發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)建立完善社會(huì)保障制度的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)共同的特點(diǎn)是立法先行。目前，我國(guó)各地為解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)問題制定了許多地方法規(guī)和政策文件，但各地的立法層次還比較低，至今還沒有一部全國(guó)統(tǒng)一的關(guān)于農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的法律。因此，要抓緊制定出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)民工的參保方式、給付方式、統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移等方面作出明文規(guī)定，確保農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)有法可依。

（二）強(qiáng)化農(nóng)民工的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)

政府應(yīng)針對(duì)農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀，開展針對(duì)農(nóng)民工的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳及教育活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)民工的自我保護(hù)意識(shí)，提高其對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與感與認(rèn)同感，讓其認(rèn)識(shí)到加入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的必要性與可行性，同時(shí)也要提高企業(yè)主和企業(yè)的認(rèn)識(shí)水平，使其改變認(rèn)為為農(nóng)民工繳納保險(xiǎn)是增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的觀點(diǎn)，增強(qiáng)其加入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的信心。只有農(nóng)民工和用人單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性增強(qiáng)了，他們才會(huì)積極響應(yīng)政府的政策，才能讓更多的農(nóng)民工參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（三）盡快實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)并適當(dāng)降低費(fèi)率

首先針對(duì)農(nóng)民工數(shù)量大、就業(yè)流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，必須將農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)納入現(xiàn)有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架中。明確企業(yè)繳納農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律和社會(huì)責(zé)任，通過立法來強(qiáng)制推行此項(xiàng)工作，這有利于從根本上保護(hù)農(nóng)民工的利益。當(dāng)前應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌，適度降低費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)低水平、廣覆蓋。對(duì)有農(nóng)民工的民營(yíng)企業(yè)的繳納費(fèi)率可適當(dāng)降低，降低費(fèi)率有利于提高企業(yè)參保率，這有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)。同時(shí)由于農(nóng)民工低收入的特點(diǎn)，建議適當(dāng)降低農(nóng)民工個(gè)人繳費(fèi)率，農(nóng)民工個(gè)人盡量少繳費(fèi)，實(shí)現(xiàn)低水平、廣覆蓋。

（四）制定全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系異地轉(zhuǎn)移與接續(xù)辦法

農(nóng)民工是一個(gè)特殊的群體，具有高度流動(dòng)性的特點(diǎn)，因此有必要統(tǒng)一制定農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系異地轉(zhuǎn)移與接續(xù)辦法。2010年1月1日新施行的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定，農(nóng)民工在城鎮(zhèn)之間流動(dòng)就業(yè)或間斷性在城鎮(zhèn)就業(yè)，只要參保繳費(fèi)并達(dá)到規(guī)定條件，與城鎮(zhèn)職工享受同樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇?！稌盒修k法》的出臺(tái)有利于農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移困難問題的解決，提高了辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手續(xù)的效率。但在實(shí)際操作過程中，由于目前大部分省份統(tǒng)籌層次低，信息化程度不高，未實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌，各個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)沒有形成網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，而是采用自成系統(tǒng)的管理模式，所以提高效率很難。要從根本上解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題就需要制定全國(guó)統(tǒng)一的政策辦法來提高轉(zhuǎn)移與接續(xù)的效率。

（五）構(gòu)建農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息化平臺(tái)

第4篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民；養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案；工作；管理

在我國(guó)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的檔案主要是國(guó)家推行的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，能體現(xiàn)出社會(huì)發(fā)展的主要鑒證性材料，也是一項(xiàng)具有較強(qiáng)專業(yè)性和政策性的管理工作。在這些養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案中，記錄著城鄉(xiāng)居民參保的基礎(chǔ)資料、業(yè)務(wù)變更、以及享受待遇的整個(gè)過程，具有較強(qiáng)的真實(shí)性和完整性，這些都和城鄉(xiāng)居民自身的利益有著直接的關(guān)系。在養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案工作中，一定要貫徹落實(shí)我國(guó)的相關(guān)政策，將管理工作做好，維護(hù)城鄉(xiāng)居民的所有利益，進(jìn)而滿足居民的生活需求。

一、管理好城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的重要性

養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案是我國(guó)為城鄉(xiāng)居民開展養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的一項(xiàng)重要依據(jù)，在檔案設(shè)立的過程中，是要經(jīng)過一系列的法律程序來審查的，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的后期管理過程中，是要有相關(guān)的法律條文來進(jìn)行保護(hù)的，從深層來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的管理工作是有嚴(yán)格的法律效力的，且有較大的法律說服力。養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案已經(jīng)能夠保障城鄉(xiāng)居民的合法權(quán)益，而養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理工作已經(jīng)延伸成廣大居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的服務(wù)對(duì)象，能幫助群眾去維護(hù)其各項(xiàng)利益，這項(xiàng)工作是很有意義和價(jià)值的。首先，為城鄉(xiāng)居民建立養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案，能使我國(guó)社會(huì)保障工作做得更全面，能推動(dòng)檔案信息化建設(shè)工作的向前發(fā)展，更主要的是有利于社會(huì)資源的進(jìn)一步整合，并為其起到鋪墊的作用。其次，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案，為整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展和繁榮做出了較大貢獻(xiàn)。

我國(guó)在這方面的管理工作還做的不夠好，養(yǎng)老保險(xiǎn)的劃分層次不夠清晰，比較雜亂，且內(nèi)容也沒有統(tǒng)一，我國(guó)要對(duì)這項(xiàng)工作予以重視，建立標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系，從而改善我國(guó)社保系統(tǒng)的漏洞，為我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作保駕護(hù)航。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理上現(xiàn)存的問題

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了改革，接下來就會(huì)是行政體制改革階段，這對(duì)我國(guó)政府來說將要提高原有的工作效率，建設(shè)更加完善的行政體系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速普及，在各個(gè)領(lǐng)域都被大力應(yīng)用，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中，高效的工作效率和可續(xù)的管理方法也正是時(shí)代和人們所需求的，但是從現(xiàn)階段來看，我國(guó)在城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理這一工作上，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的管理模式，在統(tǒng)計(jì)信息工作上也不夠完善，檔案的管理平臺(tái)也沒有統(tǒng)一的體系，加上我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作上的層次劃分不夠明確，內(nèi)容過于繁雜，這使得檔案管理工作中有較多的工作量，要統(tǒng)計(jì)和記錄的數(shù)據(jù)信息比較多，還抓不住工作的重點(diǎn)，加上管理設(shè)備和設(shè)施不夠完善，這都給養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的管理帶來難度，也制約著其管理向著現(xiàn)代化方向的發(fā)展。

首先是手段落后，管理水平偏低。近年來，隨著城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全面啟動(dòng)和業(yè)務(wù)量的逐步加大，有的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)施了檔案的微機(jī)化管理，但由于軟件、硬件、人員沒有實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，有的缺乏相應(yīng)軟件，有的缺乏專業(yè)人才，因而未能發(fā)揮出應(yīng)有的效能。大部分城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然延用過去手工操作的陳舊管理模式，效率十分低下，查找資料費(fèi)時(shí)費(fèi)力，搞數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更為艱難，直接影響了工作的進(jìn)展。其次是缺乏專業(yè)的管理標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案由于剛剛起步，且因管理的對(duì)象不同與其它社會(huì)保險(xiǎn)檔案，所以管理上缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，造成各地管理辦法不統(tǒng)一，管理的規(guī)范和水平也不一致。哪些資料需要整理歸檔，如何進(jìn)行整理歸檔；哪些資料不需要?dú)w檔，如何銷毀；哪些資料需要分類、分級(jí)管理；哪些資料需要集中統(tǒng)一管理，如何管理；客觀上沒有形成良好的運(yùn)行機(jī)制和工作秩序，亟需建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的管理制度和管理程序。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的管理建議

1、提高檔案管理人員的綜合素質(zhì)

面對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的管理難題，相關(guān)的部門要先建立完善的部門制度，對(duì)檔案管理人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，讓其明確檔案的管理流程，對(duì)紙質(zhì)檔案要做好存檔和排序工作，并進(jìn)行定期的維護(hù)工作，尤其是對(duì)那些比較重要的檔案，要先進(jìn)行備份處理，再去封存保管。所有的檔案人員都應(yīng)該對(duì)檔案的備份工作、保存和記錄工作完全掌握，并能準(zhǔn)確查閱檔案資料，讓整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案的管理過程都趨于完整化和規(guī)范化。

2、實(shí)現(xiàn)全面覆蓋規(guī)范檔案管理工作

為進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理，就必須對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理工作實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，主要從以下兩方面來實(shí)施。一方面，對(duì)適齡老年人以及去世老年人的信息進(jìn)行增補(bǔ)?？茖W(xué)規(guī)范化的檔案管理工作必需具有充分的靈活性，因此，對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施最基本的檔案管理是最為可行也是最有效的手段，也正因?yàn)槟壳拔覈?guó)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的檔案管理工作存在靈活性欠缺這一制約因素，所以對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)檔案單位和檔案管理人員需要不斷及時(shí)的對(duì)檔案信息進(jìn)行補(bǔ)充和修正，切實(shí)落實(shí)每一位參保人員的生活狀況，做到對(duì)參保人員信息隨時(shí)可查詢，信息隨時(shí)可歸檔的系統(tǒng)化管理。另一方面，由于當(dāng)前我國(guó)老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而且擁有巨大的人口基數(shù)而就整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)而言，老年人所占的比例逐年擴(kuò)增，這就要求現(xiàn)代化的檔案管理工作必須做到關(guān)鍵信息上的無(wú)缺失以及老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)化的要求。

3、注重現(xiàn)代化科技的應(yīng)用

對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理數(shù)字化、信息化的要求已經(jīng)隨著我國(guó)人口老齡化比例加大的現(xiàn)象越來越明顯越來越迫切。檔案管理數(shù)字化、信息化不僅是現(xiàn)代信息社會(huì)對(duì)老年人檔案管理工作的要求，同時(shí)也是檔案管理者在將來檔案管理工作中的必然努力方向。因此，就需要將電腦、網(wǎng)絡(luò)管理等高科技管理手段應(yīng)用到廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理的工作中來，及早開發(fā)檔案管理軟件，用電子掃描等現(xiàn)代手段做科學(xué)化管理，使檔案管理更加科學(xué)規(guī)范，查閱更加方便快捷，也避開了紙質(zhì)檔案不好保存，不好管理難題。

四、小結(jié)

城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案記錄著每個(gè)參保人員的基本信息，體現(xiàn)整個(gè)參保過程的形成及變化細(xì)節(jié)，科學(xué)的管理尤為重要。隨著社會(huì)的發(fā)展，加上我們從事檔案管理工作人員的不斷努力，我相信一定會(huì)探索出更為高效、便捷的管理方式，為城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作提供更加完善的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙敦芳.規(guī)范城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理.中國(guó)檔案，2015（9）

第5篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 供需問題

從我國(guó)與2009年開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，已經(jīng)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展，但是在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)行過程中也出現(xiàn)了一定的問題，供需方面出現(xiàn)了一定的問題，因此筆者針對(duì)這一問題，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的供需問題提供積極的方法論，以此為我國(guó)的農(nóng)村人民提供積極的養(yǎng)老保障。

一、當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供需存在的問題

（一）較低的制度保障水平

我國(guó)由2009年開始實(shí)行新農(nóng)保，而且基礎(chǔ)養(yǎng)老金的提供已經(jīng)對(duì)農(nóng)民積極參保具有一定的促進(jìn)作用。然而，從代替率角度來說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇水平十分有限，而且與城市居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，是十分低的，因此這種制度保障所起的效果不太明顯。

（二）較小的覆蓋面，共濟(jì)性較差

當(dāng)前，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本統(tǒng)籌單元都是縣。而通過研究，縣域內(nèi)存在的有限的分散的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。由于縣域內(nèi)存在著相同的人口結(jié)構(gòu)，人口年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入以及老齡化現(xiàn)象、家庭結(jié)構(gòu)等都比較相似，這就造成保險(xiǎn)系統(tǒng)中不具備良好的互補(bǔ)性與共濟(jì)性，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的分散方面存在著較弱的能力，造成農(nóng)保制度共濟(jì)性差的現(xiàn)象。

（三）缺乏制度上的可持續(xù)性

由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交納十幾年到幾十年的費(fèi)用，而且在這以后才能拿到相應(yīng)的養(yǎng)老金，這就需要養(yǎng)老制度的積極保證，才能使公眾的參保熱情持續(xù)增強(qiáng)。但是，我國(guó)目前還沒有對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定一系列的法律法規(guī)，來保障人們的財(cái)產(chǎn)安全，使人們消除內(nèi)心的疑慮；而目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律文件主要是在部門規(guī)章方面，而且其法律效力不高，養(yǎng)老統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)性仍沒有在全國(guó)范圍內(nèi)形成，這也是受到我國(guó)國(guó)情的影響。

（四）不規(guī)范的操作

《社會(huì)保險(xiǎn)法》中對(duì)新農(nóng)保中的實(shí)施原則與模式進(jìn)行了明確的要求，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施原則在宏觀上進(jìn)行了規(guī)定，但是具體操作方法還相對(duì)比較欠缺。因此，這也說明了我國(guó)存在著不健全的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律法規(guī)，所以對(duì)適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老保障法的制定是非常必要的，從而在法律的保障下，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老問題進(jìn)行積極解決，從而促進(jìn)廣大農(nóng)民利益得到切實(shí)的保障與維護(hù)。

二、解決我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供需問題的合理舉措

（一）覆蓋面的積極擴(kuò)大

要想維持農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)合理、有秩序的發(fā)展，需要進(jìn)行覆蓋面的擴(kuò)大，滿足大數(shù)法則，應(yīng)該促進(jìn)新農(nóng)保制度的積極推廣。因?yàn)槭紫刃碌霓r(nóng)保制度克服了老農(nóng)保制度的缺陷；其次，政府對(duì)新農(nóng)保實(shí)施、建設(shè)與完善等工作具有高度的重視，并且要求全面覆蓋新農(nóng)保，并且還要給予政策與資金方面的雙重支持；再有，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人民對(duì)保險(xiǎn)有了較強(qiáng)的意識(shí)；另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)政收入不斷增加，能夠?yàn)樾罗r(nóng)村醫(yī)保提供一定的資金支持；除此以外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)，也使得農(nóng)村居民生活水平得到一定的提升。最后，城市化進(jìn)程的發(fā)展也使得農(nóng)村人口數(shù)進(jìn)行不斷的減少，這些都決定了要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面積的擴(kuò)大。

（二）對(duì)享受待遇的初始年齡進(jìn)行逐步提高

當(dāng)前世界人口發(fā)展的趨勢(shì)已經(jīng)呈現(xiàn)出老齡化現(xiàn)象，而且發(fā)達(dá)國(guó)家為了預(yù)防老齡化問題，采取了一系列的措施，其中就包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)退休年齡的提高等。針對(duì)我國(guó)的退休年齡比較低，尤其是對(duì)于女性的退休年齡更加嚴(yán)重，受到我國(guó)農(nóng)村生活水平不高的現(xiàn)狀，對(duì)退休年齡的提高已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，通過較低的費(fèi)用來負(fù)擔(dān)較高的養(yǎng)老金待遇，我國(guó)要實(shí)現(xiàn)享受到養(yǎng)老金待遇的先統(tǒng)一到60歲，遠(yuǎn)期要達(dá)到65歲。

（三）建立統(tǒng)一的制度模式

首先，應(yīng)該設(shè)置統(tǒng)一的社會(huì)保障號(hào)碼給每位參保人員，使統(tǒng)一的電子信息系統(tǒng)建立起來，能夠便于參保對(duì)象的查詢、支付與繳費(fèi)工作；其次，對(duì)統(tǒng)籌層次的提高，并且實(shí)行一定的省級(jí)統(tǒng)籌。能夠照顧到區(qū)域間的差異性；再有，實(shí)行“統(tǒng)賬結(jié)合”，將個(gè)人賬戶與城保規(guī)模保持相同，還要積極吸取城保的經(jīng)驗(yàn)。另外，應(yīng)該合理選擇繳費(fèi)基數(shù)的參照物，可以將所在省市在崗職工的平度以及新農(nóng)保關(guān)系等進(jìn)行統(tǒng)一，將享受待遇的年齡與享受全額養(yǎng)老金均工資為參照，對(duì)各方面的負(fù)擔(dān)進(jìn)行考慮。最后，要對(duì)救濟(jì)方法、基金投資制的條件進(jìn)行統(tǒng)一，有助于實(shí)現(xiàn)全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一。

三、結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民具有積極的保障作用。作為國(guó)家相關(guān)部門，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政投入，將一種長(zhǎng)效供給機(jī)制合理建立起來，并且使社會(huì)養(yǎng)老保障效果充分發(fā)揮出來，使農(nóng)村居民能夠積極享受到社會(huì)養(yǎng)老保障的成果。當(dāng)前我國(guó)的國(guó)民生活水平得到一定的提升，但是也要積極考慮農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展，為人們提供和諧、有保障的生活環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

論文摘要：完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建和諧社會(huì)的基本要求。沒有健全的社會(huì)保障體系，社會(huì)就難以和諧，而沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保障體系就不會(huì)健全。本文通過分析壽險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金的必要性和緊迫性，就壽險(xiǎn)公司如何在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用提出一些建議。

    當(dāng)前，我國(guó)建立完善的養(yǎng)老保障體系，提高老年人口的生活質(zhì)量已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會(huì)的一種內(nèi)在要求。

    一、壽險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”的建設(shè)

    首先是為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金等社?；鹛峁暗谌健惫芾?。保險(xiǎn)資金是我國(guó)資本市場(chǎng)上安全程度最高、收益最平穩(wěn)、運(yùn)營(yíng)最規(guī)范的一類長(zhǎng)期資金，適應(yīng)社保基金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)，壽險(xiǎn)公司提供的專業(yè)投資技術(shù)和投資管理服務(wù)，可以有效彌補(bǔ)政府在管理社保基金方面經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏保值增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的現(xiàn)實(shí)問題。其次，適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要，探索一條商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的有效途徑。動(dòng)員各種社會(huì)力量，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的成果惠及農(nóng)民，既是社會(huì)發(fā)展的需要，也是政府工作的重點(diǎn)，更是壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展的本質(zhì)要求。

    二、壽險(xiǎn)公司要抓住發(fā)展企業(yè)年金的機(jī)遇，推動(dòng)“第二支柱”又快又好地發(fā)展

    發(fā)展企業(yè)年金是金融體系和社保體系建設(shè)的共同要求，也是壽險(xiǎn)公司發(fā)揮資金融通與社會(huì)管理功能的有機(jī)統(tǒng)一。壽險(xiǎn)公司必須抓住這次做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，提升行業(yè)地位的歷史性機(jī)遇，動(dòng)員行業(yè)整體力量和資源在企業(yè)年金領(lǐng)域樹立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。目前，壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金已經(jīng)具備了充分的客觀條件:條件一，從2003年起，在勞動(dòng)保障部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，太平人壽成功參與了遼寧省企業(yè)年金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)工作，促成中國(guó)第一筆合格的企業(yè)年金計(jì)劃，為壽險(xiǎn)公司開展企業(yè)年金積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn);條件二，全國(guó)已經(jīng)有8家壽險(xiǎn)公司獲得了企業(yè)年金基金的運(yùn)營(yíng)資格，可以為企業(yè)提供包括受托管理、賬戶管理和投資管理在內(nèi)的“一攬子”運(yùn)營(yíng)服務(wù);條件三，壽險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管理、賬戶管理與服務(wù)以及資金運(yùn)營(yíng)等方面具有其它金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì);條件四，我國(guó)企業(yè)年金政策環(huán)境已經(jīng)成熟，巨大的市場(chǎng)潛力正在演變成企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。

第7篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

    保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)籌建和《意見》的出臺(tái)是保監(jiān)會(huì)今年對(duì)于發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的兩項(xiàng)主要推動(dòng)工作。隨著我國(guó)人口老齡化問題日益嚴(yán)重，人們對(duì)于養(yǎng)老的需求將日益強(qiáng)烈，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)成為滿足老年人保險(xiǎn)保障需求的重要力量。

    進(jìn)入12月，平安、太平兩家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相繼獲準(zhǔn)開業(yè)，這是我國(guó)第一批專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。據(jù)悉，兩家公司成立之后，市場(chǎng)反映良好。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的成立是市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將有助于養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

    《意見》指出，企業(yè)年金是養(yǎng)老保險(xiǎn)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又是人身保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。加快發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)及其企業(yè)年金，有利于人身保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提升與和諧社會(huì)的構(gòu)建。

    自我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)公司就一直經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在已經(jīng)在市場(chǎng)培育、方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理、資金運(yùn)用和年金發(fā)放等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)?！兑庖姟分赋觯壳梆B(yǎng)老保險(xiǎn)及其企業(yè)年金正面臨著難得的歷史機(jī)遇，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與企業(yè)年金市場(chǎng)建設(shè)，努力成為企業(yè)年金市場(chǎng)的主力軍。企業(yè)年金是企業(yè)員工福利計(jì)劃的一部分，保險(xiǎn)公司可以提供保險(xiǎn)合同型產(chǎn)品服務(wù)，也可經(jīng)有關(guān)部門授予資格后提供信托型產(chǎn)品服務(wù)。

第8篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

央行2月18日宣布,從2012年2月24日起下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。這是央行繼去年12月5日以來在本輪寬松周期中第二次降低金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率。

分析人士認(rèn)為，2012年貨幣政策將可能朝著數(shù)量型放松的方向轉(zhuǎn)化，政策重點(diǎn)將從“控通脹”轉(zhuǎn)為“保增長(zhǎng)”。根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展研究，預(yù)計(jì)2012年我國(guó)存款準(zhǔn)備金率可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)，銀行存貸款利率將適度下降，債市走勢(shì)持續(xù)向好，股市將可能出現(xiàn)反轉(zhuǎn)行情，控制通脹的壓力將逐漸減小。這將對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的眾多投資品種有何影響？

保險(xiǎn)產(chǎn)品分化嚴(yán)重

萬(wàn)能險(xiǎn)通常將大部分資金投資于大額協(xié)議存款、國(guó)債和企業(yè)債等固定收益類金融資產(chǎn)，其結(jié)算利率一向盯住5年期定存利率。2011年萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率大部分保持在4.00%左右，沒有跑贏五年存款利率5.25%。2012年銀行存款利率若有下調(diào)，必將影響萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)。但假設(shè)2012年CPI在3.5%左右，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率如果能維持在3.5%―4.0%，那么其“抗通脹”和繳費(fèi)靈活的產(chǎn)品特點(diǎn)依然具備足夠的吸引力。

受股市熊市影響，2011年投連險(xiǎn)表現(xiàn)不佳，繼續(xù)跑輸一年期銀行定期儲(chǔ)蓄存款利率。截止到2011年12月31日，可統(tǒng)計(jì)的182 個(gè)賬戶中，只有63 個(gè)賬戶取得正收益，僅占總數(shù)的35%，且大多為債券型賬戶和貨幣型賬戶。預(yù)計(jì)2012年債市將持續(xù)2011年第四季度的牛市，股市到下半年才會(huì)逐漸好轉(zhuǎn)，因此2012年投連險(xiǎn)的收益不會(huì)有太大改善，債券型和貨幣型賬戶收益依然會(huì)略好于權(quán)益型賬戶收益，但整體而言預(yù)計(jì)還是低于一年期銀行定期儲(chǔ)蓄存款利率，所以預(yù)計(jì)2012年投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額可能將繼續(xù)萎縮。

決定分紅險(xiǎn)收益水平的是保險(xiǎn)公司的整體盈利能力。2011年壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了遲來的轉(zhuǎn)型之痛：壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)大幅放緩，個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)和銀保保費(fèi)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，退保率顯著提高；資本市場(chǎng)回報(bào)率出現(xiàn)低谷，前三季度行業(yè)平均投資收益率2.7%，三家上市公司第三季度末累計(jì)浮虧已達(dá)650億元左右。經(jīng)營(yíng)狀況不佳必將影響2011年分紅險(xiǎn)的業(yè)績(jī)回報(bào)水平。2012年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將繼續(xù)經(jīng)受變革，必須要通過產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、銷售渠道轉(zhuǎn)型、投資渠道擴(kuò)張等變化來釋放潛在保障需求，提高保費(fèi)增長(zhǎng)質(zhì)量和保險(xiǎn)公司利潤(rùn)率。轉(zhuǎn)型期間成本上升，將造成2012年保險(xiǎn)公司的死差益和費(fèi)差益不會(huì)有太大提升。但是，分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、協(xié)議定期存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等，在2012年債市的向好、民生和在建工程為財(cái)政重點(diǎn)投入的預(yù)期下，2012年的利差益將可能超過2011年。因此總體來說，預(yù)計(jì)2012年分紅險(xiǎn)將被市場(chǎng)看好。

應(yīng)該注意的是，截至2011年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分紅險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中占比已經(jīng)高達(dá)近80%，分紅險(xiǎn)依然是各大保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品。而萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的市場(chǎng)份額正在不斷萎縮，比如部分平安人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)已停售；投連險(xiǎn)則更加“邊緣化”，目前只有平安、泰康、太平以及一部分外資壽險(xiǎn)公司尚且有少量投連險(xiǎn)銷售，大部分公司都已停售投連險(xiǎn)。出現(xiàn)這種情況主要是由于萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則后已不能被全部計(jì)入年度保費(fèi)收入，對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)越來越小，大多保險(xiǎn)公司對(duì)其必然有所收縮。

預(yù)計(jì)2012年在資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)好前景不甚明朗的預(yù)期下，投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)中分紅險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的情況將更加嚴(yán)重，這一方面將使保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)向“保障功能”回歸，另一方面由于業(yè)務(wù)過于集中，也對(duì)監(jiān)管部門提出了更高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求。

養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展步伐

在我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大多是固定低收益的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，即便有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型的長(zhǎng)期產(chǎn)品，也因?yàn)槠渫顿Y收益一直表現(xiàn)不佳，無(wú)法滿足大多數(shù)人希望的投資、養(yǎng)老、資金儲(chǔ)備等全方位的需求。

2011年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，在北京、上海、廣州、深圳和廈門5個(gè)城市試點(diǎn)推出變額年金保險(xiǎn)。變額年金保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其特點(diǎn)可以概括為“投連保險(xiǎn)＋最低保證＋年金化支付”。從客戶的角度講，這種產(chǎn)品既可保底，又有投資收益，還支持年金支付，是一種非常完美的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，理應(yīng)有巨大的市場(chǎng)需求。

但從試點(diǎn)情況來看，截至2011年底，僅有金盛人壽、大都會(huì)人壽兩家合資保險(xiǎn)公司先后推出了兩款變額年金產(chǎn)品，其他保險(xiǎn)公司大多按兵不動(dòng)，市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足。即便是已推出的兩款產(chǎn)品，也都是針對(duì)中高端客戶市場(chǎng)，起售額都在10萬(wàn)元以上，將大多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求客戶排斥在外。

保險(xiǎn)公司對(duì)變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的動(dòng)力不足的主要原因是經(jīng)營(yíng)變額年金的投資風(fēng)險(xiǎn)太高。今年變額年金保險(xiǎn)能否有快速發(fā)展，真正達(dá)到監(jiān)管層希望的“豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求”的目標(biāo)，還取決于資本市場(chǎng)能否有好轉(zhuǎn)、保險(xiǎn)公司的投資能力能否提升，以及保險(xiǎn)公司能否推出配套的管理、稅收方面的措施。

2011年養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的另一個(gè)重大事件是上海個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案獲得了國(guó)家稅務(wù)總局的肯定。個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在一定比例之內(nèi)，可以在個(gè)人所得稅前扣除，退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再補(bǔ)繳個(gè)人所得稅。這有別于目前個(gè)人收入納稅后才交納保險(xiǎn)金的做法，不但可以通過降低個(gè)人的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且因?yàn)檫@種產(chǎn)品的推行是通過政府讓利，不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司參與銷售的積極性就很高，其受惠面也將比變額年金保險(xiǎn)更廣。

2011年的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中也明確提出，“加快推動(dòng)個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，不斷完善政策，逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍?！鳖A(yù)計(jì)2012年國(guó)家財(cái)政部門對(duì)方案進(jìn)行包括試點(diǎn)范圍，遞延稅款的計(jì)算和繳納等細(xì)節(jié)問題的最后確定后，試點(diǎn)工作就能夠在年內(nèi)正式開展。

第9篇：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 養(yǎng)老保險(xiǎn) 老齡化社會(huì)

早在2014年6月23日，保監(jiān)會(huì)就了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”）?！吨笇?dǎo)意見》提出，以房養(yǎng)老試點(diǎn)自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。試點(diǎn)城市選定北京、上海、廣州、武漢，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

以房養(yǎng)老，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭--老人將自有房產(chǎn)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式是完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

一、當(dāng)前我國(guó)“以房養(yǎng)老”現(xiàn)狀

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)2020年我國(guó)60周歲以上老年人口將達(dá)2.43億，2025年將突破3億。“老齡化”社會(huì)已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)，有聲音認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”模式可為國(guó)人養(yǎng)老提供資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

而在我國(guó)老齡人口中，無(wú)子女老年家庭和“失獨(dú)”老年家庭約占老齡人口比重10%，這一人群本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，所以“以房養(yǎng)老”比較適合這一類老人，以便補(bǔ)充他們的養(yǎng)老金來源，提高老年生活質(zhì)量。

二、“以房養(yǎng)老”存在的問題

看上去很美的“以房養(yǎng)老”也存在不同的聲音，子女有擔(dān)憂，老人有擔(dān)憂，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有擔(dān)憂。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的說法是，對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市黽鄹裰諧て謐呤?、人绢A(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。

所以“以房養(yǎng)老”的問題歸納起來主要有三點(diǎn)：一是70年土地使用權(quán)所剩時(shí)間有多少，一些舊房即將到期；二是房屋估值難度大，若房?jī)r(jià)下行，金融機(jī)構(gòu)有賠本風(fēng)險(xiǎn)；三是房子是可以傳給后人的，一個(gè)人如果為了自己的養(yǎng)老連留給子孫的房子都抵押給金融機(jī)構(gòu)，恐怕要背負(fù)很大的輿論壓力。前兩者是房屋產(chǎn)權(quán)問題，后者是傳統(tǒng)觀念問題。

產(chǎn)生問題的原因很多，如社會(huì)保障制度尚需完善，居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄普遍欠賬，老齡化社會(huì)臨近，加上之前實(shí)施的計(jì)劃生育政策帶來的低生育率影響，導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。

三、開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)建議

盡管存在諸多的問題，“以房養(yǎng)老”還是有其社會(huì)基礎(chǔ)和積極意義的。在國(guó)外，如英國(guó)、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養(yǎng)老”模式。例如將“以房養(yǎng)老”與保險(xiǎn)結(jié)合起來，就是其中一項(xiàng)可以實(shí)現(xiàn)并且效果顯著的對(duì)策。

所謂“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，實(shí)際是指“老年人住房養(yǎng)老保險(xiǎn)”這類的金融產(chǎn)品。對(duì)于老年人群，他們急需有外部經(jīng)濟(jì)來源，以便補(bǔ)充自己的每月養(yǎng)老金，保障或提高自己的老年生活水準(zhǔn)。但他們手里可能沒有多少金融資產(chǎn)，房產(chǎn)幾乎是他們的唯一資產(chǎn)。老人將自己的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司開始按照約定的金額，每月發(fā)放養(yǎng)老金。將來老人去世之后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，從處分所得中償付養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用，多余的部分返還老人的繼承人。在目前社保養(yǎng)老模式不成熟的情況下，個(gè)人要想完善自身養(yǎng)老保障，還需專業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保相結(jié)合：

（一） 運(yùn)行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的理想機(jī)構(gòu)

綜合我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展最適合的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是人壽保險(xiǎn)公司。不僅能夠豐富人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)種類，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，提高其利潤(rùn)增長(zhǎng)，擴(kuò)大人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間，增強(qiáng)其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而人壽保險(xiǎn)公司自身具有的營(yíng)銷特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、推廣手段也能夠?yàn)橐苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供平臺(tái)，營(yíng)造良好的環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)不 斷發(fā)展，一般情況下，抵押房屋在合同到期時(shí)價(jià)值會(huì)大于以房養(yǎng)老支付進(jìn)本息和， 因此，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)的保值增值也起了很大的作用，針對(duì)我國(guó)老齡化人口數(shù)量飛速增長(zhǎng)的問題是一個(gè)很好的投資渠道。

（二） 政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)

根據(jù)外國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，政府的支持在其發(fā)展中扮演著重要 的角色，是促進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)有序健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。筆者認(rèn)為，我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展也必須要有政府來做支撐，為其發(fā)展運(yùn)作提供良好的環(huán)境，通過建立完善成熟的法律法規(guī)系統(tǒng)并為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)提供擔(dān)保引導(dǎo)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)找到順應(yīng)政策發(fā)展的方向，在市場(chǎng)中健康有序的發(fā)展。具體來說，美國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的之所以能夠在全國(guó)普及，并能夠在短時(shí)間內(nèi)飛速發(fā)展， 與政府的大力支持是緊密相連的。由此看來，我國(guó)也需要結(jié)合國(guó)情特點(diǎn)，通過為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)制定寬松政策，提供法律保障等措施來提高政府的支持程度，為其發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)出推行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的的開展方案，做好宣傳推廣工作，政府通過實(shí)行與之相配合的措施來實(shí)現(xiàn) 政府調(diào)控與市場(chǎng)自由發(fā)展的有效融合，共同推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

（三） 法律法規(guī)政策的制定

有效的法律法規(guī)保障是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展的后盾：一是國(guó)家將政策方向可能支持中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的合作發(fā)展，提高以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展速度，同時(shí)將嚴(yán)格規(guī)定各機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)資格嚴(yán)格審查，確保咨詢機(jī)構(gòu)的中立性，使以房養(yǎng)老保險(xiǎn)得以在規(guī)范有序的市場(chǎng)中健康發(fā)展。 二是建立稅收優(yōu)惠政策，稅收對(duì)于發(fā)展處于初級(jí)階段的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說是一筆重大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，國(guó)家要通過稅法的調(diào)整，對(duì)開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給與一定的稅收優(yōu)惠，為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展創(chuàng)建寬松的環(huán)境，另一方面可以從減少所得稅上獎(jiǎng)勵(lì)參與以房養(yǎng)老的老年人，鼓勵(lì)更多人積極參與進(jìn)來，使以房養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓更多老年人接受。

四、結(jié)論

總的來說，面對(duì)人口老齡化在我國(guó)的飛速增長(zhǎng)，再加上日益沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)， 老年人的晚年生活很難得到保障，這已經(jīng)成為全國(guó)普遍關(guān)注的的大問題。以房養(yǎng) 老保險(xiǎn)的產(chǎn)生順應(yīng)了社會(huì)這種發(fā)展趨勢(shì)，為養(yǎng)老提供了一種新型的方式。但是由于我國(guó)開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)起步晚，因此在今后的發(fā)展中，首先政府要對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展提供支持，通過法律法規(guī)保障和政策優(yōu)惠等措施來促進(jìn)其發(fā)展，另外，開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的的機(jī)構(gòu)也要規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式，運(yùn)用有效的營(yíng)銷手段，加大宣傳力度，使更多人能夠接受了解以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展，發(fā)揮出其所具備的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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