理財業(yè)務(wù)市場分析精選(九篇)

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第1篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

摘 要 行政事業(yè)單位財務(wù)管事業(yè)單位經(jīng)濟活動和行政管理重要的組成部分，行政事業(yè)單位資金效益的正常發(fā)揮以及行政事業(yè)單位的健康成長對行政事業(yè)單位都是非常重要的。近年來隨著行政事業(yè)單位財務(wù)管理不斷地改革，逐漸建立了完善的財務(wù)管理體制和管理方法，但是目前行政事業(yè)單位財政管理依然存在一些問題，下面主要進行分析行政事業(yè)單位財務(wù)中存在的問題及相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞 行政事業(yè)單位 財務(wù)管理 問題及對策

隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，財政改革的不斷深化，廉政建設(shè)的速度也隨之不斷提升，行政事業(yè)單位的財政管理愈來愈被重視，行政事業(yè)單位財務(wù)管理不僅是行政事業(yè)管理重要的內(nèi)容，而且也是行政事業(yè)單位經(jīng)濟管理的核心，加強行政事業(yè)單位財政管理，完善的管理制度不僅能夠保證行政事業(yè)單位的健康發(fā)展，而且對構(gòu)建和諧社會，促進社會的發(fā)展具有重要的意義。

一、行政事業(yè)單位財務(wù)管理存在的問題

（一）預(yù)算方面存在的問題

在行政事業(yè)單位財務(wù)管理中，預(yù)算是財務(wù)管理的重點，預(yù)算集中反映了業(yè)務(wù)活動范圍和方向，組織資金的收支規(guī)模，并且也是公共組織財務(wù)工作的反映，預(yù)算的重點主要是預(yù)算編制和預(yù)算執(zhí)行

（1）預(yù)算編制存在的問題

預(yù)算編制是財務(wù)預(yù)算管理的起始點，而且也是整個預(yù)算管理的基礎(chǔ)，但是目前一些行政事業(yè)單位認為單位的財務(wù)管理重要的“要錢”和“花錢”，沒有認識到預(yù)算對單位的重要性，從而導(dǎo)致在行政事業(yè)單位中財務(wù)管理中對預(yù)算編制沒有引起重視，還有一些行政事業(yè)單位預(yù)算編制的時間倉促，準備不夠充分，并且編制的方法不科學，從而導(dǎo)致預(yù)算編制缺乏嚴肅性[1]。

（2）預(yù)算執(zhí)行存在的問題

由于預(yù)算編制沒有得到重視，預(yù)算編制缺乏嚴肅性和準確性，所以就會造成在實際的執(zhí)行的過程中，就會出現(xiàn)差異或者矛盾，從而造成財務(wù)決策缺乏隨意性，導(dǎo)致財務(wù)管理出現(xiàn)松亂的現(xiàn)象，并且行政事業(yè)單位支出管理的比較隨意，在預(yù)算執(zhí)行中，一些財務(wù)人員隨意擴大開支、提高補貼的標準、支出審批的制度不嚴，甚至出現(xiàn)隨意更改資金的用途，嚴重影響行政事業(yè)單位資金的使用效益和工作的長期有效的開展。

（二）財務(wù)會計人員方面的問題

目前在行政事業(yè)單位中，很多財務(wù)人員以及會計人員的存在素質(zhì)較低，一些財務(wù)人員以及會計人員沒有受過專業(yè)的財務(wù)以及會計方面的培訓學習，不能勝任會計的職位，還有一些財務(wù)會計人對培訓和繼續(xù)教育不夠重視，造成對新的會計規(guī)章制度以及會計核算方法不能掌握，并且還有一些會計人員濫用職位，依靠自己的職位實施“監(jiān)守自盜”，[2]甚至還有一些會計人員在經(jīng)濟利益和行政權(quán)力的驅(qū)使下，作出一些違章違法的事情，造成這些問題的原因是：（1）在行政事業(yè)單位財務(wù)管理人員的中一些人員的財經(jīng)法制觀念薄弱，沒有履行好會計人員的領(lǐng)導(dǎo)責任（2）會計人員的素質(zhì)低下，會計專業(yè)知識以及相關(guān)的財務(wù)管理等學科知識比較弱，管理人員的組織協(xié)調(diào)能力以及業(yè)務(wù)視野狹窄等，從而造成行政事業(yè)單位財務(wù)管理工作存在諸多問題。

（三）管理制度執(zhí)行不嚴

（1）資金管理不嚴，在行政事業(yè)單位中資金管理不嚴一是由于對有償資金不及時進行清算，從而形成壞賬，還有就是財務(wù)管理人員以及職工等借用公款沒有及時奉還，從而造成呆賬的形成。

（2）應(yīng)繳款項的管理不嚴，在行政事業(yè)單位實際工作中，由于應(yīng)繳 款項的管理制度不嚴或者不規(guī)范，從而造成很多的應(yīng)繳款項游離在財務(wù)管理以及財政監(jiān)督的范圍外，導(dǎo)致款項的亂用，嚴重造成腐敗行為的產(chǎn)生。

（3）原始票據(jù)的管理不嚴，近年來雖然行政事業(yè)單位財務(wù)管理對原始憑證的管理實施制度化以及規(guī)范化，但是仍然出現(xiàn)一些問題，比如對原始票據(jù)的記載的信息以及內(nèi)容失真，以及原始票據(jù)數(shù)據(jù)出現(xiàn)“假冒偽劣”的現(xiàn)象等。

二、行政事業(yè)單位財務(wù)管理對策

（一）預(yù)算方面的對策

（1） 在行政事業(yè)財務(wù)管理中，預(yù)算編制的準確性、科學性以及全面性是單位加強預(yù)算管理，提高單位資金使用效率和效益的前提，為了能夠保證預(yù)算編制的科學性、合理性，首先應(yīng)該認識到預(yù)算在財務(wù)管理中重要性，預(yù)算編制在預(yù)算中的重要性，才能引起財務(wù)管理人員的重視，才能科學合理的進行預(yù)算編制。在預(yù)算編制管理中應(yīng)該嚴格堅持預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算評價等各項重要的原則，保證預(yù)算編制的科學性，合理性，實施績效編制的方法，不斷細化收支項目，貫徹落實政府收支分類的改革，并且還應(yīng)該保證預(yù)算編實用性，協(xié)調(diào)好財務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門之間的關(guān)系，加強核定各項支出定額標準、從而保證編制預(yù)算的全面性和準確性[3]。（2）在預(yù)算執(zhí)行方面首先應(yīng)該根據(jù)預(yù)算批復(fù)進行有計劃的組織收入、安排支出，減少隨意變革、和追加預(yù)算，并且還應(yīng)該建立完善的評價體系，從而為行政事業(yè)單位的財務(wù)管理提供科學合理的重要的依據(jù)，保證財務(wù)管理工作有效的開展。（3）建立有效的監(jiān)督機制，在行政事業(yè)單位對預(yù)算進行有效的監(jiān)督，實施透明化的制度，并且還應(yīng)該加強對整個預(yù)算過程的監(jiān)督管理，從而保證預(yù)算編制有效的開展，提高行政事業(yè)單位財務(wù)管理水平。

（二）提高財務(wù)會計人員的綜合素質(zhì)

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，行政事業(yè)單位的財政管理愈來愈被重視，尤其在擴大內(nèi)需、保持增長的特殊時期，為了能夠保證行政事業(yè)單位財務(wù)管理工作有效開展，首先應(yīng)該堅持以人為本，加強對財務(wù)管理的重視，將財務(wù)管理放在首要的位置。行政事業(yè)單位應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，不斷提升財務(wù)會計人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)能力以及道德水平。行政事業(yè)單位應(yīng)該要求每一個會計人員參加繼續(xù)教育以及相關(guān)的專業(yè)技術(shù)知識的培訓，并且還應(yīng)該培養(yǎng)會計人員的榮譽感，加強宣傳相關(guān)的法律法規(guī)，不斷增強財務(wù)管理人員以及會計人員的法制觀念，嚴格實施相關(guān)的責任追究制度，對于不能勝任財務(wù)管理人員應(yīng)該及時進行更換，保證會計人員持證上崗，并且還應(yīng)把好考核關(guān)，保證每一個會計人員具有良好的綜合素質(zhì)和專業(yè)能力。

加強行政事業(yè)單位財務(wù)管理的基礎(chǔ)的工作以及內(nèi)部審計工作，推行財務(wù)公開制度，并且還應(yīng)該嚴格按照《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》進行合理調(diào)整會計結(jié)構(gòu)以及人員，實現(xiàn)會計工作的制度化、科學化以及規(guī)范化，從而不斷提高會計核算質(zhì)量。還應(yīng)該加強會計審計的監(jiān)督和財務(wù)管理。內(nèi)部審計人員應(yīng)該認真負責，履行內(nèi)部監(jiān)督職能，在行政事業(yè)單位財務(wù)管理工作中充分發(fā)揮內(nèi)部審計機構(gòu)的作用，保證財務(wù)管理工作有效開展。

（三）嚴格執(zhí)行財務(wù)管理制度

（1）財務(wù)制度建設(shè)

在行政事業(yè)單位加強財務(wù)管理制度的建設(shè)，首先應(yīng)該完善綜合性的管理制度，比如加強財務(wù)管理人員以及會計人的崗位職責，保證財務(wù)管理工作有效的進行，加強經(jīng)費的管理制度建設(shè)，然后加強單項管理制度的建設(shè)，比如電話費、辦公費以及郵資費等費用的管理。最后加強相關(guān)性的管理制度的建設(shè)，比如車輛管理費等[4]。從而保證行政事業(yè)單位每一項工作都具有健全的約束的機制，并且還應(yīng)該嚴格按照規(guī)章制度辦事，節(jié)約資金，從而提高資金的使用效率和效益。

（2）加強經(jīng)支出的管理

對于行政事業(yè)單位財務(wù)管理中經(jīng)費支出的管理首先應(yīng)該建立完善的經(jīng)費開支審批制度，對于經(jīng)費的每一項支出都應(yīng)該在權(quán)限審批后才能報銷，還應(yīng)該保證每一筆經(jīng)費開支都必須具有合法有效的票據(jù)，有經(jīng)辦人負責簽證，財務(wù)人員審核以及領(lǐng)導(dǎo)審批后才能報銷。還應(yīng)該加強經(jīng)費的支出的管理監(jiān)督，從而保證經(jīng)費合理使用，嚴格杜絕揮霍浪費以及腐敗的現(xiàn)象。

（3）加強對原始票據(jù)的管理

在行政事業(yè)單位財務(wù)管理對原始票據(jù)的管理首先應(yīng)該加強對原始票據(jù)報銷傳遞的管理，對于經(jīng)濟業(yè)務(wù)的原始票據(jù)管理應(yīng)該有經(jīng)手人簽字，然后有相關(guān)的科室的負責人進行審核簽字，則可以證明此項經(jīng)濟業(yè)務(wù)確實存在，由分管的各單位的經(jīng)手人應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的要求填好報銷單，然后送到財務(wù)部門有相關(guān)的財務(wù)人員進行核對原始憑證是否符合財務(wù)制度的相關(guān)要求，并且還應(yīng)該不斷完善管理制度，明確職責，保證財務(wù)管理部門以及智能部門人員各盡其責，加大執(zhí)法力度，加強對原始票據(jù)的實施稽查制度，從而保證原始票據(jù)的真實性。

參考文獻：

[1]紀照榮.淺談當前行政事業(yè)單位財務(wù)管理中存在的問題及對策.現(xiàn)代營銷.2011(10):63．

[2]趙霞.行政事業(yè)單位財務(wù)管理中的問題及對策.中國經(jīng)貿(mào).2012(4):171．

第2篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進入臺灣一家外商投資顧問公司擔任證券分析師，負責幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區(qū)與全球金融市場的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關(guān)系企業(yè)壽險公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國外資本匯入的外匯操作。

1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險公司，負責公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問公司副總經(jīng)理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設(shè)計海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔任總經(jīng)理，從國外引進數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。

1999年，我進入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔任零售銀行資深副總裁，負責臺灣匯豐零售銀行分行的運營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險經(jīng)紀人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開發(fā)了金融理財課程，培訓銀行客戶經(jīng)理從全方位理財?shù)慕嵌葋頌榭蛻暨x擇適當?shù)漠a(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批駐點的投資顧問和保險顧問，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開匯豐銀行后，我擔任臺灣金融研訓院的顧問，為其編寫臺灣理財規(guī)劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財課程。

2003年，我開始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財規(guī)劃顧問公司，從事一對一的理財咨詢與開設(shè)金融理財培訓課程。此外，我還在臺灣金融研訓院講授CFP認證課程，其中有十幾位學生后來成為在大陸講授CFP認證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎(chǔ)。

第3篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

本文首先提出個人理財產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略，依據(jù)市場細分的結(jié)果，對民生銀行個人理財產(chǎn)品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產(chǎn)品的營銷策略選擇 。

最后提出結(jié)論和展望。

關(guān)鍵詞：民生銀行；個人理財產(chǎn)品；營銷策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機。民生銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展順速，對各銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對促進其個人理財產(chǎn)品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實意義。

1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究內(nèi)容

1.2.1論文結(jié)構(gòu)

第一部分提出個人理財產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內(nèi)外銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)文獻及研究綜述。

第三部分將對國內(nèi)的理財產(chǎn)品的營銷環(huán)境和營銷現(xiàn)狀進行探究，并對民生銀行的理財產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進行分析。

第四部分闡述個人理財產(chǎn)品的營銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國內(nèi)外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的優(yōu)點及不足，依據(jù)市場細分的結(jié)果，對民生銀行個人理財產(chǎn)品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略選擇。

第五部分提出結(jié)論和展望。

1.2.2主要研究內(nèi)容

通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷環(huán)境的分析，對民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對其個人理財產(chǎn)品營銷提出針對性的建議和措施。

國內(nèi)外個人理財研究現(xiàn)狀

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

1.1國外研究現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀80年代的西方商業(yè)銀行，是一項風險小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產(chǎn)品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價、服務(wù)提升等方面。

（一）國外經(jīng)濟學家根據(jù)“有效市場假說”發(fā)展起來的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價模型、套利定價模型、期權(quán)定價模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎(chǔ)。

（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據(jù)個人實際情況選擇合適的理財工具。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國的個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢頭強勁，國內(nèi)學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點與發(fā)展趨勢的判斷及我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問題做了研究。

（一）眾多學者對個人理財業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導(dǎo)下進行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。

（二）更多的學者針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個人理財服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。

第二章 個人理財產(chǎn)品營銷的動因

2.1民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷的動因

2.1.1 個人理財產(chǎn)品市場

市場潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調(diào)查中，77％的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。

2.1.2 個人理財產(chǎn)品市場風險

個人業(yè)務(wù)風險小、利潤空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢

3.1.1個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財產(chǎn)品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

3.2 民生銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產(chǎn)品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財產(chǎn)品

第四章 民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略

4.1 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場SWOT分析

民生銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場細分

按月收入和年齡將民生銀行個人理財?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢?，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分

通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。

4.3民生銀行個人理財產(chǎn)品市場定位

以目標客戶為基礎(chǔ),細分各類客戶群體的市場,由此根據(jù)民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財?shù)氖袌龆ㄎ?，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。

4.4 民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略選擇

4.4.1產(chǎn)品

（1）選擇設(shè)計符合民生銀行具體需求的理財產(chǎn)品。

（2）加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。

（2）建立個人理財業(yè)務(wù)風險管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當?shù)仉娨暸_、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內(nèi)與行外聯(lián)動的效果。實施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現(xiàn)對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

結(jié)論

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展狀況，通過SWOT分析仍有相當?shù)膬?yōu)勢和機會存在。正確對待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場定位結(jié)果，努力進行改良，實施個人理財產(chǎn)品營銷的重點應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業(yè)績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略提供依據(jù)，使其個人理財產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績。

參考文獻

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第4篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻

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第5篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

然而我國個人理財業(yè)務(wù)整體處于起步階段，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來的不僅是重大的發(fā)展機遇，也必然伴隨著一定的風險，而其中法律風險、操作風險、市場風險、信用風險等制約了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個人理財產(chǎn)品存在的問題

我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至借此之名高息攬儲，進行不公平競爭。

理財產(chǎn)品層次和種類亟待提升。目前商業(yè)銀行多數(shù)將理財市場定位于服務(wù)大眾客戶，理財產(chǎn)品仍停留在一定的咨詢和建議層次上，理財種類只是一些產(chǎn)品的簡單組合，而且完全偏重滿足客戶收益性需求，目標客戶群體受到很大的局限。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)面臨的風險加大。由于在實際銷售中占主導(dǎo)地位的仍是保本收益型產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要投資于債券和貨幣市場，受央行利率調(diào)整影響較大，如果商業(yè)銀行不能靈活應(yīng)對利率的變化，及時調(diào)整理財產(chǎn)品的資產(chǎn)組合，進而不能兌現(xiàn)合同的約定收益，將造成商業(yè)銀行的經(jīng)營損失和信譽喪失。

個人理財產(chǎn)品的主要風險

個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項新型的業(yè)務(wù)，暗藏許多風險，其中要特別注意的是法律風險，其造成的損失可能是無法估量的。

具體來說，在我國開展個人理財業(yè)務(wù)過程中會面臨如下法律風險：

――未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，必須向客戶充分揭示產(chǎn)品存在的風險，通過風險測試評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品。如銀行未履行相應(yīng)的風險揭示，將可能遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。

――宣傳和銷售中的法律風險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須嚴格予以遵守，否則將承擔相應(yīng)的法律后果和責任。

――保留證據(jù)的法律風險。相關(guān)辦法規(guī)定商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任。

――金融分業(yè)格局下的法律風險。我國目前仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。然而隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風險和政策風險。

個人理財業(yè)務(wù)風險的對策分析

對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防控，應(yīng)從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面解決，特別是后者的控制建設(shè)。

一方面，完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，填補其存在的法律空白，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確。在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)；另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色地帶”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

另一方面加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制的建設(shè)。

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，再完善的法律都將失去意義，所有業(yè)務(wù)的風險防范更是無從談起。

第一，完善風險轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段，加強業(yè)務(wù)風險管理。在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。

對于理財資金和理財產(chǎn)品的投資組合，進行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預(yù)測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險。對于浮動收益型投資組合，商業(yè)銀行應(yīng)當密切關(guān)注相關(guān)政策和市場價格的變化，按照股市原則對相關(guān)投資組合的價值進行適時重估。同時，應(yīng)綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動、利率調(diào)整、提前終止（如果合同中有提前終止條款）等因素對投資組合價值的影響，測算出理財產(chǎn)品的風險收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對于風險投資收益曲線可能向負值變動，或者風險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負值的理財產(chǎn)品，應(yīng)當在合同中設(shè)置終止條款，盡可能減少銀行與客戶的損失。

第二，建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制和統(tǒng)計分析報告制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，保證審計活動的獨立性，并及時將有關(guān)統(tǒng)計報告以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。

第三，強化以客戶為中心的經(jīng)營理念。市場經(jīng)濟中的商業(yè)銀行經(jīng)營以盈利最大化為經(jīng)營目標，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營必須真正樹立以市場需求為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念。同時，建立以客戶利益為中心的企業(yè)文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實現(xiàn)客戶利益最大化的同時實現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

第6篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的營銷現(xiàn)狀

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司簡介

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司是一家專業(yè)的證券投資理財咨詢服務(wù)機構(gòu)，公司成立于2013年，成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的總部設(shè)立在成都，公司占地面積8000多平米，現(xiàn)有員工1500人。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供原油、銅、多晶硅、鎳、汽車、手機等品種的電子交易服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立以來不斷地進行市場開拓，作為國內(nèi)首批規(guī)范成立的大宗商品金融服務(wù)商，公司經(jīng)過不斷的努力，不僅擁有一支專業(yè)化的投資理財團隊。而且與金融機構(gòu)、銀行的合作業(yè)務(wù)范圍不斷地拓展。公司注重對國內(nèi)與國際金融市場的分析，擁有深厚的金融投資市場分析經(jīng)驗，能夠為用戶提供科學的投資理財指導(dǎo)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司依托豐富的商品期貨市場經(jīng)驗，不斷地為全國各地的客戶提供原油、有色金屬貿(mào)易等服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立越來以“客戶需求為先、幫助客戶成長”為服務(wù)的宗旨，不斷地豐富投資理財產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)的模式，增強服務(wù)的質(zhì)量，不斷地為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司營銷存在的問題

公司的銷售團隊不穩(wěn)定。員工流動性大。公司的產(chǎn)品營銷必須要有優(yōu)秀的營銷團隊，當前成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的銷售團隊不穩(wěn)定，員工的流動性比較大，而且員工的流動中會帶走部分的客戶群體，導(dǎo)致公司的市場營銷出現(xiàn)客戶分流的現(xiàn)象。證券投資公司為客戶提供的服務(wù)具有復(fù)雜性，特別是每個產(chǎn)品的銷售人員負責的工作內(nèi)容具有差異性，而人員流動性大容易導(dǎo)致市場難以持續(xù)地開發(fā)，對于客戶關(guān)系的維護上，銷售人員流動大容易導(dǎo)致客戶流失。

產(chǎn)品策略缺乏差異化。目前四川程度的證券投資公司比較多，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，特別是移動金融、APP等產(chǎn)品的不斷投入金融市場，打破了傳統(tǒng)金融理財?shù)牡赜蛳拗?，許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺的出現(xiàn)分散了成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的證券投資業(yè)務(wù)。在當前市場上有的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺的年化收益率比較高，而且能夠為客戶提供更加多元化的投資理財產(chǎn)品，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺也能夠為用戶提供原油等投資理財服務(wù)，對于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來說是一大競爭威脅。當前公司的產(chǎn)品策略上存在同質(zhì)性，公司的產(chǎn)品研發(fā)能力有待提升，特別是公司在金融投資理財產(chǎn)品種類的開發(fā)上缺乏創(chuàng)新，而且公司的產(chǎn)品對象具有一定的局限性，如原油期貨理財產(chǎn)品需要對原油期貨產(chǎn)品有一定的了解度。目前公司提供的產(chǎn)品種類上雖然在不斷地增多，但是又存在與同行業(yè)其他公司具有類似性的特點，導(dǎo)致公司的市場競爭力不足。

公司的營銷渠道單一。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司目前主要的營銷渠道是電話營銷，或者是通過微信的方式進行營銷，主要是依靠營銷隊員進行市場的拓展，這種營銷宣傳方式影響力有限，而且容易引起宣傳對象的反感。隨著金融市場的不斷發(fā)展與完善，越來越多的投資公司在市場拓展上采取電話營銷的方式，導(dǎo)致許多潛在的客戶產(chǎn)生抵觸。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司市場營銷改進對策

打造穩(wěn)定、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團隊。企業(yè)的發(fā)展離不開團隊建設(shè)，特別是對于證券投Y公司來說，擁有一支業(yè)務(wù)精湛、高素質(zhì)的人才隊伍能夠有效地促進公司的發(fā)展。對于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來說，其銷售團隊的人員流動性大，容易導(dǎo)致客戶群體的流失，不利于市場的穩(wěn)定與開發(fā)，因此要打造一支穩(wěn)定的營銷團隊，要不斷地提升員工的企業(yè)歸屬感，通過員工的職業(yè)生涯規(guī)劃，不斷地為員工創(chuàng)造良好的發(fā)展平臺，而且要加強員工的營銷知識的培訓，提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第7篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

積極拓展與國內(nèi)金融機構(gòu)、投資機構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會議，及時掌握政策動態(tài)，獲取市場資源，以項目投資分享為合作點，強化品牌影響。以下是為大家整理的市場銷售計劃制定資料，提供參考，歡迎你的閱讀。

市場銷售計劃制定一

新年該有新的工作計劃了，下面是我本人20xx年工作計劃如下：

一、工作思路

市場部門將全力配合公司目標，制定相應(yīng)工作目標及計劃，并嚴格按照此計劃方案落實執(zhí)行。由于市場部成立時間短，部門業(yè)務(wù)人員不足，前期業(yè)績達成存在一定困難，需要在不斷完善過程中從低到高逐步累積提升。

二、工作目標

根據(jù)目前人員狀況，以及市場部成立初期，設(shè)定此計劃目標：

(一)部門人員架構(gòu)完善，理財團隊建設(shè)

完善部門人員配置，根據(jù)理財業(yè)績狀況及管理能力，從理財專員中產(chǎn)生。

1、拓寬招聘渠道，配合人事部門抓緊時間招聘，如有需要，參加現(xiàn)場招聘會一次;

2、根據(jù)部門業(yè)績狀況，對理財專員全面定崗，優(yōu)勝劣汰，在中旬之前，確定部門人員數(shù)量，并在月底之前，全部配置完成。

(二)擴大品牌影響力

1、網(wǎng)站建設(shè)

客戶投資平臺系統(tǒng)升級，目前正在測試中，完善平臺功能，豐富界面內(nèi)容，由企劃負責，并不定期召集相關(guān)人員檢討平臺功能。

2、制作公司宣傳畫冊

目前企劃人員正在設(shè)計中，公司放年假之前完成，并要求公司所有人員攜帶部分回家過春節(jié)，利用春節(jié)拜訪親人朋友過程中宣傳公司，提高公司知名度、

3、加大廣告投放力度

4、參加有影響力的行業(yè)會議、活動

積極拓展與國內(nèi)金融機構(gòu)、投資機構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會議，及時掌握政策動態(tài)，獲取市場資源，以項目投資分享為合作點，強化品牌影響。

(三)融資目標達成方案

1、理財專員業(yè)務(wù)開展

首先，培訓理財專員，全面了解公司產(chǎn)品，認可公司產(chǎn)品，從緣故市場著手開展業(yè)務(wù)，并要求理財專員設(shè)定個人目標，提出具體方案，并監(jiān)督落實執(zhí)行。

2、定期舉辦公益性理財推廣活動

在業(yè)務(wù)拓展過程中，與贛州各大住宅小區(qū)物業(yè)聯(lián)系，在小區(qū)內(nèi)部舉辦一些小型公益性理財推廣活動，主要提供免費理財咨詢，適當配備注冊小禮品，提高“中盈”知名度，挖掘客戶資源。

3、借助中國傳統(tǒng)節(jié)假日，舉辦客戶答謝會議，維護好老客戶，并向客戶傳達政策以及公司長遠規(guī)劃，以便挖掘客戶背后的客戶資源。

(四)配合及支持

1、公司內(nèi)部定期舉辦一些戶外拓展活動，加強員工之間的溝通，增強員工歸屬感和團隊凝聚力，以便于留住人才，管理人才，應(yīng)用人才。

2、適當時間，允許員工攜帶家屬參與公司舉辦的戶外活動，以便得到家屬支持，并推薦家屬的親朋好友參與公司的理財投資，培養(yǎng)忠誠投資客戶。

新的一年，希望各部門能相互配合，希望能通力合作，共同完成公司的年度目標。

市場銷售計劃制定二

作為公司市場部的經(jīng)理，我要更好地負責20xx年的市場工作，所以我做了如下工作計劃：

一、制定20xx年銷售工作計劃

科學嚴謹?shù)钠饰霈F(xiàn)有市場狀況和銷售狀況，揚長避短、尋求機會、制定20xx年市場部和銷售部工作任務(wù)和工作計劃。

二、實行精兵簡政、優(yōu)化銷售組織架構(gòu)

認真分析了解目前銷售部組織架構(gòu)、根據(jù)市場情況合理性、在市場精耕的前提下，精兵簡政、調(diào)整局部人員、控制銷售成本、挖掘人員潛力、激發(fā)工作熱情、感受工作壓力、努力作好各自市場銷售工作。

三、嚴格實行培訓、提升團隊作戰(zhàn)能力

集中培訓、努力使所有員工充分掌握公司銷售政策、產(chǎn)品知識、應(yīng)用技術(shù)知識、營銷理論知識，形成學習型團隊、競爭型團隊、創(chuàng)新型團隊。

四、科學市場調(diào)研、督促協(xié)助市場銷售

市場部的核心工作就是協(xié)助、指導(dǎo)銷售部和各區(qū)域不斷的提升品牌力、鞏固銷售力。因此，市場部只有不斷的了解市場、拜訪市場、調(diào)研競品、分析原因、找出差距、并針對各區(qū)域?qū)嶋H情況匯報總經(jīng)理、并給予各區(qū)域給予明確的指導(dǎo)銷售思想、思路、方法。

市場銷售計劃制定三

本人20xx年工作設(shè)想主要基于以下幾方面：

一、完善豐富市場部市場研究已有工作內(nèi)容及架構(gòu)

目前市場部市場研究工作除對項目進行針對性市調(diào)工作報告外，主要包括在售項目定期銷售分析報告、主要城市月度市場研究報告、典型企業(yè)專題研究報告等方面。今后可適時拓展研究層面及研究范圍。增加全國房地產(chǎn)定期研究報告、特定產(chǎn)品定期研究報告、推廣媒體定期研究報告等形式。將研究地理范圍從項目所在區(qū)域、主要城市拓展至全國，將研究層面從項目、宏觀市場拓展至產(chǎn)品、營銷推廣等層面。

二、擴大專題研究內(nèi)容及層次

目前市場研究局限于行業(yè)宏觀政策、銷售市嘗土地市場等層面。未來應(yīng)向產(chǎn)品、營銷推廣策略及手法、客戶需求專題分類研究等方向發(fā)展。

三、拓展咨詢顧問工作范圍

除進行專業(yè)市場研究工作為領(lǐng)導(dǎo)提供參考建議外，同時也應(yīng)從本職工作及專業(yè)角度出發(fā)，積極參與到新項目前期市場定位、產(chǎn)品規(guī)劃、項目營銷策略、推廣策略、銷售執(zhí)行等方面提出系統(tǒng)性專業(yè)建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供必要的前瞻性意見，減輕后期銷售壓力，盡量避免重復(fù)性錯誤及問題。同時對項目全程策劃提供整體銷售支持，從拿地——前期立項及規(guī)劃設(shè)計——中期開工至開盤——后期銷售階段，提出專業(yè)區(qū)域研究、產(chǎn)品可行性研究、市場預(yù)測、銷售分析等各層次各方面全方位支持。

四、完善公司企業(yè)品牌

第8篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

一、中產(chǎn)階層投資特征

中產(chǎn)階層基于階層經(jīng)濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產(chǎn)者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財市場上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領(lǐng)域，個人決策的限制條件復(fù)雜很多。由此，中產(chǎn)階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預(yù)期高中產(chǎn)階層因為高教育背景、高文化素質(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產(chǎn)階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產(chǎn)品必定能升值。

（三）意在實現(xiàn)財務(wù)自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風險管理與保險規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務(wù)具有必要的資產(chǎn)流動性、合理的消費支出、實現(xiàn)教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務(wù)分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財務(wù)支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環(huán)投資。

（四）要求確保財務(wù)安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟實力并不強大，財務(wù)安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認為現(xiàn)有的財富能夠應(yīng)付生活目標的實現(xiàn)，不會導(dǎo)致財務(wù)危機，會使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產(chǎn)階層也會評估投資理財產(chǎn)品，做好風險防范措施，確保財務(wù)安全。

二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀

在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業(yè)務(wù)不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財需要，導(dǎo)致我國中產(chǎn)階層投資理財?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機構(gòu)重點推薦的理財產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業(yè)務(wù)“外匯寶”的業(yè)務(wù)內(nèi)容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務(wù)的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構(gòu)將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構(gòu)理財產(chǎn)品單一 金融機構(gòu)針對中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財產(chǎn)品不多，僅是在儲蓄功能基礎(chǔ)上將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合。再次，金融機構(gòu)主推的理財產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設(shè)計。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務(wù)或多種業(yè)務(wù)時可享受減免部分手續(xù)費后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財專業(yè)化知識不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構(gòu)和專業(yè)投資理財專業(yè)人士，在加上投資理財人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個人理財業(yè)務(wù)起步不久，目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)人員仍是以處理低層次的消費業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產(chǎn)階層對高性價比理財產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數(shù)。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關(guān)投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產(chǎn)階層對經(jīng)濟形勢缺乏提前的預(yù)判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財?shù)某杀荆?降低了預(yù)期的收益，易導(dǎo)致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略

面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財?shù)氖滓繕?。當下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規(guī)范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產(chǎn)參與社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。首先，加強個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設(shè)。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權(quán)益。國家法律規(guī)范應(yīng)從規(guī)范理財合同、完善理財者權(quán)益制度、優(yōu)化理財機構(gòu)風險內(nèi)控機制和加強理財機構(gòu)信息披露制度方面著手。其次，國家應(yīng)適時引導(dǎo)理財機構(gòu)擴大主要理財對象，降低理財產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應(yīng)于中產(chǎn)階層的投資理財相關(guān)法律，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現(xiàn)自身收益。金融機構(gòu)應(yīng)降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財產(chǎn)品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產(chǎn)品更加謹慎，導(dǎo)致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構(gòu)作為投資市場的運營者，需針對中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務(wù)，樹立品牌理財產(chǎn)品。豐富全面的理財業(yè)務(wù)可以提高理財機構(gòu)的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財產(chǎn)品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產(chǎn)品的復(fù)制度。樹立品牌理財業(yè)務(wù)是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產(chǎn)品，促進了品牌理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構(gòu)的知名度，大大增加了理財機構(gòu)的業(yè)務(wù)。理財機構(gòu)要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務(wù)水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負債，這種理財產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機構(gòu)應(yīng)借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設(shè)計理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產(chǎn)品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業(yè)保供款保險、防脫期供款保險等服務(wù)。

（三）提高風險與監(jiān)督意識，加強理財知識 中產(chǎn)階層進行投資時，需提高風險和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎(chǔ)。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財產(chǎn)品的知情權(quán)，而且市場要對投資理財產(chǎn)品進行監(jiān)督，降低投資的風險系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強理財知識學習，提高其對理財產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財產(chǎn)品主要是由投資機構(gòu)的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應(yīng)適當高估風險意識，加強對投資的理財產(chǎn)品進行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當前的國際經(jīng)濟處于衰退期，國內(nèi)股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財者的投資風險，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，基于中產(chǎn)階層風險偏好不同和階層特征，權(quán)威理財專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進行股票長期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結(jié)合中長期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產(chǎn)而和保險等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產(chǎn)階級投資理財?shù)氖袌龇治觥罚稌r代經(jīng)貿(mào)》2006年第4期。

第9篇：理財業(yè)務(wù)市場分析范文

 

關(guān)鍵詞：流動性過剩；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

進入新世紀以來，銀行體系流動性發(fā)生了重大變化，呈現(xiàn)持續(xù)寬松的狀態(tài)。特別是2005年以來，銀行流動性過剩問題日趨突出，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行存差持續(xù)擴大，超額準備金居高不下，貨幣供應(yīng)量增長過快，商業(yè)銀行信貸投放反彈過快。如何有效解決銀行流動性過剩問題，提升金融體系特別是銀行體系的運營效率，是銀行業(yè)面臨的重大課題。

1 商業(yè)銀行流動性過剩的原因

1.1 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性失衡是流動性過剩的根源

相對于投資和出口的高速增長，消費近年來雖有增長加快的趨勢，但仍遠落后于前兩者的增速，消費相對落后使大量資金沉淀在銀行體系內(nèi)部循環(huán)。另外投資也存在結(jié)構(gòu)失衡問題：大企業(yè)的資金過剩和有效需求不足，而中小企業(yè)融資難問題長期得不到有效解決；某些熱門行業(yè)重復(fù)投資導(dǎo)致的產(chǎn)能過剩，而醫(yī)療、教育等部門嚴重的投資不足；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動性問題突出，而中西部欠發(fā)達地區(qū)普遍面臨資金不足；城市存在流動性壓力，而農(nóng)村卻依然資金匱乏。

1.2 商業(yè)銀行現(xiàn)有增長方式與經(jīng)營模式不合理，金融創(chuàng)新明顯不足

目前我國的商業(yè)銀行仍未擺脫傳統(tǒng)的“存款第一”的以信貸資產(chǎn)為主體的經(jīng)營模式，以及高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，業(yè)務(wù)重點在于吸收存款，發(fā)放貸款。過去，貸款是商業(yè)銀行資金運用的主要方式，有政府背景的項目貸款需求非常之大，如今，隨著國有企業(yè)改革的逐步完成，股票市場、債券市場的不斷完善，企業(yè)面臨著眾多可供選擇的融資方式，對銀行來說，必然導(dǎo)致流動資金貸款發(fā)放不像過去需求那么大。

1.3 大量的外匯占款加大了商業(yè)銀行的流動性壓力

我國一直以來都是國際收支順差，再加上強制結(jié)售匯制度，產(chǎn)生了大量的外匯占款。2006年1－10月份我國進出口總值為14249.5億美元，同比增長24.1％，其中出口7792.9億美元，增長26.8％，進口6456.7億美元，增長20.9％，累計貿(mào)易順差1336.2億美元，同比增長66.1%。2006年2月，我國外匯儲備增長到8536億美元，超越日本成為世界最大外匯儲備國。截至2006年10月底，我國外匯儲備余額已達10096億美元。同時，近年來人民幣升值壓力增加，吸引了大量的投機貨幣和外資流入，導(dǎo)致本幣存款迅速上升，央行為了抑制人民幣升值壓力也投放了大量的基礎(chǔ)貨幣，這都成為了商業(yè)銀行流動性過剩的誘因。

1.4 惜貸、恐貸行為加劇了銀行內(nèi)部的流動性過剩

2004年初，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求所有商業(yè)銀行在2007年1月1日以前要達到8％的最低資本充足率，這使商業(yè)銀行在決定放貸前會更加嚴格審查該貸款的安全性和可靠性，使放貸行為更加謹慎，這勢必會降低銀行貸款的規(guī)模。

1.5 金融市場不完善，企業(yè)和居民的閑置資金無法有效分流

2006年末，我國居民儲蓄余額16.2萬億元，儲蓄率高達77.29%。在中國現(xiàn)階段，居民儲蓄意愿較高與中國特定的文化背景、社會體制、家庭觀念等諸多因素是分不開的。另一方面，我國的資本市場形成機制仍然不完善，股票市場、債券市場等有待進一步發(fā)展，風險預(yù)警機制和風險規(guī)避機制尚未有效建立，使資金持續(xù)向銀行系統(tǒng)聚集，企業(yè)和居民的投資渠道過于狹窄，存款難以分流。

2 流動性過剩對商業(yè)銀行的影響?yīng)?/p>

2.1 流動性過剩對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理模式提出了挑戰(zhàn)。

目前，商業(yè)銀行在外部正面臨著國內(nèi)市場競爭日趨國際化、利率市場化進程加快等挑戰(zhàn)，內(nèi)部面臨經(jīng)營模式、增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的任務(wù)。流動性過剩對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債配比及管理能力、產(chǎn)品定價能力和總體盈利能力都提出了更高的要求，使得商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨更大的挑戰(zhàn)。這就要求商業(yè)銀行必須變革高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，實現(xiàn)管理模式從規(guī)模導(dǎo)向到效益導(dǎo)向的革命性變革。

2.2 流動性過剩對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式提出了挑戰(zhàn)。

流動性過剩使得貨幣市場的短期基準利率逐步向超額準備金利率靠攏，難以建立起一條既有深度又有廣度的利率曲線。缺乏這樣的曲線，商業(yè)銀行很難進行內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價和金融產(chǎn)品定價，這將制約商業(yè)銀行內(nèi)部管理效率和產(chǎn)品定價能力的提高。這就要求商業(yè)銀行一方面必須加強籌資市場分析，主動調(diào)整存款區(qū)域、客戶、品種結(jié)構(gòu)，以降低籌資成本；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)將富余的資金應(yīng)用于發(fā)展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，增加資金使用的效益，實現(xiàn)投資的多元化和分散化， 改變收入來源單一依賴于存貸利差的局面。

2.3 流動性過剩對商業(yè)銀行的風險管理模式提出了挑戰(zhàn)。

過剩的流動性刺激了商業(yè)銀行的放貸沖動，積累了銀行自身的信貸風險。同時，突出了商業(yè)銀行在有價證券等資產(chǎn)投資上的利率風險。此時，如果銀行風險掌控能力不到位，就會在提高當期收益的同時積累下新的長期風險，使銀行面臨短期收益與長期風險、信貸風險和利率風險約束與流動性過剩的艱難選擇。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對流動性過剩的措施

3.1 擴大內(nèi)需，改善儲蓄結(jié)構(gòu)

為了改善當前我國普遍存在的消費不足的局面，應(yīng)該做到以下兩個方面：第一、深化社會保障體制改革，建立多層次的社會保障制度，進行醫(yī)療、教育、社保、養(yǎng)老制度的改革，以減低個人儲蓄，穩(wěn)定居民支出預(yù)期；第二，調(diào)整收入分配格局，開拓新就業(yè)渠道，促進再就業(yè)，降低失業(yè)率，以改善消費疲軟的局面。

3.2利用金融市場創(chuàng)新改善銀行體系的流動性過剩

大力發(fā)展資本市場，鼓勵商業(yè)銀行的合規(guī)資金進入資本市場，恢復(fù)統(tǒng)一的債券與回購市場，增強貨幣市場與資本市場的聯(lián)系，建立多元化的市場風險配置機制，解決我國長期以來間接融資比重高、企業(yè)負債率過高、銀行信貸手段過度運用的問題，逐步改善銀行流動性過剩的問題。

3.3 拓展理財市場

通過多樣化的理財產(chǎn)品有效分流被動負債，減輕流動性過剩的壓力。商業(yè)銀行要大力開拓基金、保險、債券、黃金、股票等理財業(yè)務(wù)，提高存款轉(zhuǎn)化率，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，提高盈利能力。要對理財市場進行深入分析，充分挖掘客戶的理財需求，研究開發(fā)多元化的理財產(chǎn)品，通過拓展理財市場規(guī)模，降低儲蓄率，分流被動負債，從而達到減輕流動性過剩的目的。