理財規(guī)劃和建議精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃和建議范文

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第2篇：理財規(guī)劃和建議范文

這次培訓(xùn)，是我對理財接受的最系統(tǒng)、最全面、最實用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國理財規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機會，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學(xué)時緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。

隨著金融市場改革的發(fā)展，個人理財?shù)陌l(fā)展從銷售理財產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗，有效整合服務(wù)資源，進行統(tǒng)一與個性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標(biāo)，實現(xiàn)個人的資產(chǎn)管理。個人理財中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。

二、理財規(guī)劃應(yīng)該是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財務(wù)狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。

三、從事這種理財規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區(qū)的經(jīng)驗，金融理財師是在完成了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個非常重要的問題。理財規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財規(guī)劃的知識和技能是不夠的。表現(xiàn)理財規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財規(guī)劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業(yè)建議時，他不僅直接關(guān)系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財服務(wù)。

五、理財規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學(xué)到的知識運用到工作中，把個人理財業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃和風(fēng)險管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細分的話還包括：

①語言表達，談話技巧的知識

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識

④財務(wù)分析知識及會計原理

⑤財務(wù)狀況判斷知識，方案設(shè)計，可行性報告的各種知識

第3篇：理財規(guī)劃和建議范文

在任何時候，理財規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規(guī)劃呢?

理財?shù)膸讉€觀念

在做家庭理財規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標(biāo)

在制訂任何一個理財規(guī)劃前，必須先明確自己的理財目標(biāo)，然后才能圍繞著這個目標(biāo)合理分配各項收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財專家建議我們。手頭應(yīng)該時時保有能支付3個月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費。盡量杜絕盲目消費。

3、學(xué)習(xí)金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個重大的經(jīng)濟背景下，我們該如何做理財規(guī)劃呢?

1、在制定理財規(guī)劃時要有重點，比如。教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項是當(dāng)前的家庭重點。另外。目標(biāo)一定要切合實際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經(jīng)濟實力強的家庭可以適當(dāng)購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續(xù)走高。建議家庭或者個人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預(yù)留出必要的流動資金，以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負擔(dān)、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，投保年齡越小保費越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險――投資型兒童險

險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經(jīng)濟實力，對于經(jīng)濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經(jīng)濟實力較強的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題，還可以作為一種家庭理財規(guī)劃；經(jīng)濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實用小竅門：

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時。對孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購買；

保險期限不宜太長，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要；

第4篇：理財規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞：投資與理財專業(yè)；理財人才；專業(yè)建設(shè)

1 投資理財專業(yè)簡介

投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)專科專業(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

2 投資理財專業(yè)的發(fā)展前景

國外投資與理財專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會計師、分析師、稅務(wù)師等成為理財規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財規(guī)劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財專業(yè)，所以，在我國投資與理財專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國外的三個階段特征在我國現(xiàn)階段都能夠看到，既有營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師，也有專業(yè)的的會計師、分析師、稅務(wù)師成為理財規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強自己的專業(yè)特色和實用性，是投資與理財專業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財專業(yè)教育存在的問題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點不突出

由于投資與理財專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟學(xué)、宏觀經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會計、證券市場等，真正上專業(yè)核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、投資與理財案例等，專業(yè)知識遍布經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險學(xué)、會計學(xué)、財務(wù)管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會。

3.2 專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚

投資與理財專業(yè)的方向有：會計核算、財務(wù)管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對未來就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養(yǎng)出來的人才很難適應(yīng)社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會計從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來的發(fā)展趨勢而言會計和證券的從業(yè)人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業(yè)資格和保險人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數(shù)上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業(yè)的實習(xí)基地缺乏

與投資與理財對口的實習(xí)崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會計崗位。較強的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財專業(yè)由于對口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓(xùn)條件方面相對其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財專業(yè)對學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業(yè)對應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財專業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課

針對投資與理財專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業(yè)協(xié)會頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險人考試報考率低主要是由于學(xué)生對保險業(yè)的誤解太多，其實我國的保險展業(yè)市場正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強對考證的宣傳，可以通過學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強校內(nèi)實習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，可以由學(xué)校提供場地，建立的理財規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問，為社區(qū)提供免費的咨詢、理財服務(wù)，同時可以鼓勵學(xué)生參加理財規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實際數(shù)據(jù)復(fù)制到實驗室同時同步更新，把企業(yè)“搬到”實驗室，讓學(xué)生在實驗室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

參考文獻：

第5篇：理財規(guī)劃和建議范文

隨著“85后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會，而是擔(dān)負起共同建設(shè)家庭、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟基礎(chǔ)上。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財規(guī)劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規(guī)劃的理財秘笈。

理財秘笈之一：著手理財規(guī)劃

當(dāng)組織成一個家庭的時候，理財規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費、父母的贍養(yǎng)費、家庭的日常開支、自己將來的養(yǎng)老費、各種家庭保障等等。在進行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產(chǎn)、多少流動現(xiàn)金，然后再制定理財規(guī)劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財政大權(quán)，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。但專家建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，小兩口還是應(yīng)該從父母那里爭取到財政大權(quán)，親自承擔(dān)起營造兩口新家的責(zé)任，80后新婚夫婦要主動去掌握一些必要的理財手段來穩(wěn)定和壯大自己的家庭財務(wù)，不斷加強抗風(fēng)險能力，父母在這個時候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

理財秘笈之二：整合婚后財產(chǎn)

每個人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點或投資風(fēng)格來確定投資理財方式。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據(jù)兩個人的情況進行相應(yīng)調(diào)整。

比如男方婚前已經(jīng)積累20萬元資產(chǎn)，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬元資產(chǎn)中的3萬元購買低風(fēng)險理財產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個人的資產(chǎn)是30萬元，其中9萬元為低收益產(chǎn)品，這對一個收入穩(wěn)定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產(chǎn)品更適合這個新組建的家庭。

理財秘笈之三，合理開銷投資

整合財產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內(nèi)、置裝費用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內(nèi)。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。

再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風(fēng)險不一樣，有時可以相互抵消。

理財秘笈之四：積累育子費用

雖說現(xiàn)在出現(xiàn)許多了“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。

育子理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手，可專門開設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結(jié)合，在堅持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。

理財秘笈之五：保險防范風(fēng)險

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風(fēng)險有備無患，一旦有意外風(fēng)險發(fā)生，不僅會嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會對家庭的財務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

理財秘笈之六：創(chuàng)造自我價值

第6篇：理財規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞一：理財規(guī)劃過程

在您挑選一家銀行的貴賓理財服務(wù)之前，請先了解一下理財規(guī)劃的制定過程。一般來說，完整的理財規(guī)劃過程包括以下4個方面：

（1）理財顧問首先詢問客戶的理財需求，了解客戶近、中、長期的財務(wù)目標(biāo)；

（2）理財顧問會把客戶的財產(chǎn)做詳細的“體驗”，進行資產(chǎn)狀況的“配比”分析，一旦發(fā)現(xiàn)某項金融資產(chǎn)的比例過高，即建議做適度的比例調(diào)整；

(3)理財顧問會為客戶進行風(fēng)險承受能力測試，充分了解客戶的風(fēng)險承受能力，避免挑選那些不符合客戶“口味”的金融產(chǎn)品；

（4）理財顧問將根據(jù)上面的分析，重新分配客戶的金融資產(chǎn)，設(shè)計一套新的理財方案。

關(guān)鍵詞二：理財顧問

弄清楚了理財規(guī)劃的制定過程，相信您一定認識到了對于一家銀行的貴賓理財服務(wù)而言，好的理財顧問將起著至關(guān)重要的作用。那么，一位好的理財顧問又有哪些軌跡可循呢？下表列舉了優(yōu)秀的理財顧問應(yīng)該具備的要素，也列舉了不稱職的理財顧問的拙劣表現(xiàn)。如果你在實際體驗中還有更多發(fā)現(xiàn)，都可以將這個表無限延伸下去。

關(guān)鍵詞三：服務(wù)體系

銀行能否提供完善的服務(wù)體系也是選擇貴賓理財服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。完善的服務(wù)體系可以體現(xiàn)在不同的細微之處。當(dāng)你在考察一家銀行的服務(wù)體系時，可以從以下這些方面著手：

銀行是否會書面承諾在售后服務(wù)里為客戶提供各種投資產(chǎn)品，比如基金、儲蓄計劃、保險計劃等的對賬單；

這種對賬單是體系化、完整化的，還是零碎、單個的信息；

理財顧問設(shè)計的理財方案或投資計劃，銀行方面是否會為客戶提供一份整合報告；

理財計劃處理的時效性如何；

當(dāng)理財計劃出現(xiàn)問題的時候，銀行能否提供一個良好的投訴機制；

一旦出現(xiàn)糾紛和客戶投訴，相關(guān)部門將在多少天以內(nèi)解決這個問題；

如果因為理財顧問的工作失誤造成客戶的損失，銀行是否有相應(yīng)的措施來保護客戶；

能否提供全天候24小時的電話專線服務(wù)；

萬一發(fā)生意外情況，是否可以隨時向銀行請求支援。

第7篇：理財規(guī)劃和建議范文

 論文摘 要:文章認為在理財規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學(xué)有機結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。 

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估?，F(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性?，F(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟社會的理財實踐?，F(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調(diào),以達到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻: 

第8篇：理財規(guī)劃和建議范文

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學(xué)、長期的理財規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：劉敏

問：單親媽媽，35歲，和正上小學(xué)的女兒一起生活。工作和收入很穩(wěn)定，月薪約4000元左右，住在已還完貸款的兩居室房子里。有醫(yī)療保障，女兒18歲前的醫(yī)療費用也可報銷。每月工資幾乎無法留存，家里僅有積蓄3萬元，都在股市。請問該如何理財?

答：這位單親媽媽幾乎沒有什么理財規(guī)劃，家庭財務(wù)狀況其實不太穩(wěn)定，需要制訂與調(diào)整。目前，她的工資收入即她與女兒惟一的經(jīng)濟來源，所以必須未雨綢繆。

建議首先要建立完善的家庭保障機制。由于其所在單位醫(yī)療保障不錯，所以只需要補充少量的重大疾病和意外險，同時為了保障退休后的生活質(zhì)量，也可補充一定量的養(yǎng)老保險。其次，對于一個兩口之家來說，單親媽媽卻是每月4000元的“月光”族不太合適，建議節(jié)省開支，每月除去女兒的教育費用外，開銷最好控制在1500左右。生活質(zhì)量在于對生活的熱情，而不在于消費的金額多少。可以準(zhǔn)備一個小的記賬本，也許會有幫助。最后還想建議用節(jié)省的錢進行投資?？梢赃x擇一只優(yōu)質(zhì)的行業(yè)藍籌股做長線投資，或者購買基金。具體而言，這位單親媽媽股市中的3萬元可以留5000元作為家庭應(yīng)急金，其余的部分投資債券或股票，然后分別做500元和1000元的每月基金定投，以此作為孩子教育及自己養(yǎng)老的投資。

問：結(jié)婚一年的夫妻，丈夫是營銷經(jīng)理，年收入約10-15萬，公司為他辦理了醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。妻子每年固定收入約3萬元，已辦理商業(yè)保險。家有10萬元存款。目前房貸約12萬元，15年還清，每月還貸800元。每月消費約4000元。準(zhǔn)備明年生孩子，請問該如何理財?

答：這對夫妻相對其他同階段家庭而言，負擔(dān)不算太重。除去日常開銷，每年有7-12萬元節(jié)余，具備了較好的投資條件。因此，在目前生活質(zhì)量得到保證的前提下，建議做穩(wěn)健型投資者。

首先建議不用提前還貸。雖然面臨銀行加息的不利局面，但就目前實際情況來看，這對夫妻月還貸低于月均收入15%，因此月供比例不會降低生活質(zhì)量，保持一定的負債率是合情合理的。

第9篇：理財規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 理財產(chǎn)品 理財觀念

當(dāng)前，個人理財服務(wù)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍。入世過渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，同業(yè)競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業(yè)務(wù)存在的問題、原因進行分析，并提出相應(yīng)的對策。

一、個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第一個問題是：個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設(shè)法將銀行、證券、保險和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲蓄存款同保險業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險業(yè)務(wù)功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業(yè)的經(jīng)驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強與混業(yè)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯?，包括產(chǎn)品開發(fā)，對接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

二、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的另一主要問題是缺乏復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對理財?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負債間尋求風(fēng)險和收益的平衡點的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長期以來，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機構(gòu)一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個人理財方面的建議，而在我國銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說要求更高的個人理財服務(wù)。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個人理財從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機會，并進行各種金融產(chǎn)品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高?？蓪⒏鞣N理財產(chǎn)品的知識納入學(xué)校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來的人才儲備，積極地為相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實習(xí)機會。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第三個問題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對管理信息系統(tǒng)的功能和作用認識不夠，對系統(tǒng)的功能開發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統(tǒng)。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，努力實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第四個問題是：理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個性化”的理財規(guī)劃。因此，在理財業(yè)務(wù)中，除了進行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個性化的服務(wù)是理財業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國內(nèi)金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)開展的情況來看，理財產(chǎn)品的設(shè)計同居民個人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營銷變成了產(chǎn)品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點門口大幅的招貼畫一排排，營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財產(chǎn)品市場定位的不清晰不僅造成理財產(chǎn)品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)強化以客戶需求為主的產(chǎn)品營銷理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計出針對性強、客戶群體明顯的產(chǎn)品類別。

五、個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第五個問題是：個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負債/保險等財務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。此外，對理財規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學(xué)地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)的目的同客戶通過個人理財業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢，或以此來穩(wěn)定、吸收存款，最終達到提高自身業(yè)績的目的；而客戶對個人理財業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個人理財業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導(dǎo)，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第六個問題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營策略，使他們僅僅成為理財產(chǎn)品的銷售員，而非真正意義上的理財師。