公積金貸的利率精選(九篇)
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第1篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞:住房公積金;運(yùn)用制度;政策
中圖分類號(hào):C9
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)17-0104-01
1 我國(guó)現(xiàn)行住房公積金運(yùn)用制度簡(jiǎn)介
目前,我國(guó)住房公積金運(yùn)用制度規(guī)定了公積金使用的二個(gè)方面:一是繳存職工提取用于購(gòu)、建和大修住房,或根據(jù)繳存職工的要求發(fā)放住房公積金貸款;二是住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和發(fā)放住房公積金貸款的前提下,經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn),可以由管理中心將公積金用于購(gòu)買國(guó)債進(jìn)行保值,不得進(jìn)行其它投資或挪作他用。
2 我國(guó)現(xiàn)行住房公積金運(yùn)用制度存在的問(wèn)題
2.1 住房公積金保障功能單一,作用減弱
全國(guó)住房公積金的個(gè)人貸款率一直徘徊在50%左右,公積金作為政策性住房金融作用受到限制,國(guó)家現(xiàn)行政策沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定,各地自行出臺(tái)的政策存在很大差異。公積金可以用于購(gòu)房或維修住房,但不能用于租賃住房,導(dǎo)致無(wú)力購(gòu)房的低收入家庭享用不到繳存的住房公積金;而低存低貸實(shí)際上是讓這部分家庭蒙受了利息損失。
2.2 住房公積金貸款利率制度不合理
(1)利率管理主體不明確,協(xié)調(diào)機(jī)制失衡?，F(xiàn)行住房公積金存貸款利率的確定,是中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門商定,而實(shí)際上該利率最終由央行確定,利率水平和結(jié)構(gòu)實(shí)行高度集中統(tǒng)一。由于人民銀行在指定利率的時(shí)候,更多的是從貨幣政策調(diào)控目標(biāo)和金融市場(chǎng)的角度出發(fā),很少考慮住房公積金管理的特殊性,因此住房存貸款利率很難根據(jù)住房公積金自身特點(diǎn)做靈活調(diào)整。
(2)利率調(diào)整不合理。住房公積金目前“低存低貸”利率機(jī)制設(shè)計(jì)初衷是考慮到住房公積金并不強(qiáng)調(diào)資金的收益性,只要有一定收益并能給予繳存者一定機(jī)會(huì)成本補(bǔ)償和維持運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用,所有資金都要盡可能的提供給需求者。這樣管理層的思路就是用低利率收益維持成本,并且用低利率收益將資金盡可能趕入市場(chǎng)。而低的收益水平就確定了能提供低廉的貸款。但這種“低存”和“低貸”聯(lián)系在一起的,貸款利率與存款利率差必須保持在一個(gè)大于零的水平。而現(xiàn)行的利率機(jī)制中住房公積金存款、貸款利率并不緊密聯(lián)系,每一次調(diào)息度可能造成利率差的浮動(dòng),從某種意義上說(shuō)僅僅是“低存”和“低貸”,而不是一種有機(jī)的、自求平衡的“低存低貸”。
(3)利率優(yōu)惠不夠。根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定,住房公積金的存貸款利率必須執(zhí)行人民銀行制定的國(guó)家統(tǒng)一利率政策,并且不允許浮動(dòng),只有對(duì)利率的執(zhí)行義務(wù),而沒(méi)有對(duì)利率浮動(dòng)的決定權(quán)利,無(wú)法展示住房公積金利率的惠民特點(diǎn),住房公積金執(zhí)行利率屬被動(dòng)行為?，F(xiàn)行的住房公積金貸款利率與中德銀行相差不大,優(yōu)惠的幅度不足以讓人心動(dòng),住房公積金利率政策缺乏彈性和銀監(jiān)部門從未就商業(yè)銀行和開發(fā)商合作坑民的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的違規(guī)行為進(jìn)行過(guò)查處,更使住房公積金優(yōu)惠大打折扣。
2.3 目前住房公積金配貸機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等,導(dǎo)致制度目標(biāo)扭曲
目前我國(guó)住房公積金配貸機(jī)制對(duì)貸款人員條件與商業(yè)銀行貸款一樣并無(wú)特殊要求,也就是我國(guó)的住房公積金在配貸時(shí),只注重借款人的支付能力,誰(shuí)收入高、支付能力強(qiáng),誰(shuí)就可以得到貸款,卻很少評(píng)估他對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的貢獻(xiàn)。許多城市的住房公積金配貸既無(wú)最低儲(chǔ)蓄年限要求,也無(wú)最低存款額限制,貸款最高限額依各地資金充裕程度而定,這種“隨意”性,似乎在現(xiàn)階段有利于刺激居民有效消費(fèi)需求,擴(kuò)大住房抵押信貸的規(guī)模,但卻違背了住房?jī)?chǔ)蓄權(quán)利與義務(wù)對(duì)稱、互助、公平的原則,使得住房?jī)?chǔ)蓄更像一個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)而非真正的互儲(chǔ)蓄。同時(shí),它加大了住房?jī)?chǔ)蓄長(zhǎng)期融資的風(fēng)險(xiǎn)。換言之,該儲(chǔ)戶因此將獲得高達(dá)88%的低息貸款補(bǔ)貼。而且這種底細(xì)儲(chǔ)蓄多是那些可能比其收入水平低,且更需要得到這種互資金支持的居民所提供。
2.4 沉淀資金龐大,投資渠道窄
2008年末,全國(guó)住房公積金銀行專戶存款余額為5616.27億元,扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元。沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%,同比上升3.59個(gè)百分點(diǎn)。如此龐大的資金必然存在巨大的保值增值壓力,然而我國(guó)住房公積金管理辦法規(guī)定只能通過(guò)購(gòu)買國(guó)債來(lái)實(shí)現(xiàn)保值,單一的投資渠道無(wú)法滿足公積金沉淀資金的增殖性需求。因此,想解決公積金沉淀資金的問(wèn)題就必須尋找其他安全途徑來(lái)拓寬投資渠道。
2.5 住房公積金增值收益權(quán)屬不合理
國(guó)務(wù)院下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見(jiàn)》(即“24號(hào)”文)明確提出,住房公積金增值收益在提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)用之后全部用于廉租住房建設(shè)。之后的《廉租住房保障資金管理辦法》以及《廉租住房保障辦法》也都貫徹了這個(gè)規(guī)定。然而這樣做是否合理呢?住房公積金增值收益權(quán)益理應(yīng)歸屬全體繳存職工共有,應(yīng)該優(yōu)先用于對(duì)繳存住房公積金的中低收入職工加強(qiáng)住房保障互助力度,而不是人為地將增值收益資金的受益群體轉(zhuǎn)化為制度外的廉租住房保障對(duì)象。特別是在現(xiàn)階段住房公積金的住房保障力度不足、中低收入職工購(gòu)房比例低、只履行繳存義務(wù)卻不能享受貸款權(quán)利的情況下,更應(yīng)充分發(fā)揮住房公積金增值收益對(duì)凈繳存職工和中低收入職工的轉(zhuǎn)移支付作用。
參考文獻(xiàn)
[1]張秀萍.淺談住房公積金利率管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)文化,2008,(12).
第2篇：公積金貸的利率范文
摘 要 經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)個(gè)人住房公積金制度在改善職工居住條件，提高職工住房保障能力以及促進(jìn)政策性住房金融體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要的職能。由于利率的變化直接影響到公積金中心的利息收入與利息支出，并影響到公積金中心的資產(chǎn)負(fù)債以及當(dāng)年的凈增值收益，因此，利率風(fēng)險(xiǎn)是公積金中心面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞 住房公積金 利率 增值收益
一、我國(guó)住房公積金利率組成及其特點(diǎn)
（一）住房公積金利率組成
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：“住房公積金的存、貸利率由中國(guó)人民銀行提出，經(jīng)征求國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見(jiàn)后，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)”。目前，我國(guó)住房公積金利率由三部分組成：管理中心給公積金繳存人賬戶資金結(jié)算的利率、受托銀行給管理中心開設(shè)的公積金專戶資金（沉淀資金）結(jié)算的利率、個(gè)人住房公積金貸款利率。
（二）我國(guó)住房公積金利率特點(diǎn)
1．“低存低貸”的利率政策
我國(guó)住房公積金制度是以儲(chǔ)貸為核心的住房專項(xiàng)金融制度安排，“低存低貸”的利率政策可以視為這一制度的靈魂。
2．住房公積金利率尤其是貸款利率隨貨幣政策調(diào)整而調(diào)整
從人民銀行調(diào)整公積金貸款利率來(lái)看，為體現(xiàn)住房公積金管理制度的政策性，公積金貸款利率主要定位于略低于商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的水平。
3．住房公積金個(gè)人貸款發(fā)放情況與房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度密切相關(guān)
據(jù)國(guó)家相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2007年四季度以來(lái)，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放呈下降趨勢(shì)。2008年三、四季度各地住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款發(fā)放額同比分別減少18.34％、14.95％，全年同比減少165.64億元，降幅為7.52％。
2008年末，全國(guó)個(gè)貸率（個(gè)人貸款余額／繳存余額）為50.30％，同比減少2.53個(gè)百分點(diǎn)。
因此，我們可以得出這樣的結(jié)論，利率市場(chǎng)化后，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率設(shè)定的下限，有可能達(dá)到或趨近于目前的個(gè)人住房公積金貸款利率水平。
二、利率調(diào)整對(duì)住房公積金增值收益的影響
2007年，人民銀行對(duì)存貸款利率進(jìn)行了6次上調(diào)。以某直轄市為例，2007年全市住房公積金各月末的平均歸集余額261億元，各月末平均貸款余額230億元。按照年初的利率水平，2007年當(dāng)年應(yīng)實(shí)現(xiàn)增值收益5.8億元（業(yè)務(wù)收入10.9億元，業(yè)務(wù)支出5.1億元）。3月18日存貸款利率調(diào)整后，全年業(yè)務(wù)收入增加0.1億元，全年業(yè)務(wù)支出增加0.5億元，全年增值收益預(yù)計(jì)為5.4億元，減少0.4億元。
2008年，人民銀行對(duì)存貸款利率進(jìn)行了6次調(diào)整，皆為利率下調(diào)。仍以某直轄市為例，2008年全市住房公積金各月末的平均歸集余額315億元，各月末平均貸款余額268億元。按照2008年初的利率水平，當(dāng)年應(yīng)實(shí)現(xiàn)增值收益4.8億元但經(jīng)過(guò)6次利率下調(diào)，住房公積金增值收益屢次增加，按年末時(shí)的實(shí)際利率全年增值收益8.1億元，增加幅度達(dá)68％。
從以上結(jié)果可以看出，住房公積金增值收益變動(dòng)方向與利率調(diào)整變動(dòng)方向相反，即利率上升時(shí)，住房公積金增值收益減少；利率下降時(shí)，增值收益增加。
影響增值收益的因素還有其他方面，例如貸款發(fā)放量和時(shí)間集中程度、職工提取資金中結(jié)轉(zhuǎn)利息和活期利息的比例等。但是其中最重要的因素是利率。
三、降低利率變動(dòng)對(duì)增值收益影響的對(duì)策
（一）對(duì)住房公積金結(jié)余資金存款采取多種方式運(yùn)作，以預(yù)防存款利率的倒掛問(wèn)題
住房公積金管理中心可采取以下幾種方式避免存款利率倒掛帶來(lái)的收益損失：一是購(gòu)買定期存款?？蓪⒔Y(jié)余資金分散成多筆存入1年期至5年期定期存款。
這需要考慮兩方面問(wèn)題。若存入1年期以上的定期存款，結(jié)息資金在存款到期日支付，當(dāng)年無(wú)法實(shí)現(xiàn)結(jié)息的利息收入；若存入1年期定期存款，在升息期間亦無(wú)法完全規(guī)避利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成一定程度的利息損失。例如2007年初存入1年期定期存款年利率2.52％，在年末結(jié)息時(shí)還是低于給職工的結(jié)轉(zhuǎn)存款利率3.33％。因此，應(yīng)依據(jù)實(shí)際情況分別存入1年期和1年期以上定期存款，靈活掌握。二是按照政策規(guī)定購(gòu)買國(guó)債?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》規(guī)定：“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債?！眹?guó)債的收益率與利率的調(diào)整方向一般是相反的，即利率上升期間，國(guó)債的收益一般下降，利率下降期間，國(guó)債的收益反而上漲，正好彌補(bǔ)了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）進(jìn)行利率敏感性分析，實(shí)行缺口管理法
利率敏感性缺口是指在一定時(shí)期內(nèi)利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的差額，一般應(yīng)用于銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理。
如果敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債的比例大于1，那么二者之間的缺口性質(zhì)即為資產(chǎn)敏感性缺口，假如利率上升，增值收益會(huì)上升；相反，則必然會(huì)下降。如果敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債的比例小于1，那么二者之間的缺口即為負(fù)債敏感性缺口，假如利率上升，增值收益就會(huì)下降；反之，凈資產(chǎn)收益率就會(huì)上升。
對(duì)于住房公積金來(lái)說(shuō)，由于不以盈利為目的，采取“低存低貸”的利率政策，采用零缺口戰(zhàn)略，調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)的比例，盡量使該比率接近于1，是比較理想的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方法。
參考文獻(xiàn)：
第3篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞：公積金風(fēng)險(xiǎn)成因 對(duì)策
我國(guó)歷來(lái)十分重視住房公積金的安全問(wèn)題。從住房公積金制度建立初期，就把加強(qiáng)住房公積金管理、防范資金風(fēng)險(xiǎn)，作為住房公積金制度建設(shè)的重中之重。但住房公積金作為一種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、低存低貸、封閉運(yùn)作”的政策性住房?jī)?chǔ)金，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，其風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)處不在。
一、住房公積金存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因
(一) 住房公積金制度還有待與時(shí)俱進(jìn), 存在制度風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金實(shí)行的是“管委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)管”的管理原則, 制度風(fēng)險(xiǎn)之一在于其委托運(yùn)作模式。公積金管理中心將存貸業(yè)務(wù)一次性地委托給由管委會(huì)制定的商業(yè)銀行, 銀行收取手續(xù)費(fèi), 資金使用受益和風(fēng)險(xiǎn)都由公積金中心承擔(dān)。由于委托方和受益方是兩個(gè)不同的利益主體, 受各自利益驅(qū)使, 在資金運(yùn)作中會(huì)有差異的價(jià)值取向和行為模式。比如, 銀行可能在自營(yíng)業(yè)務(wù)和委托業(yè)務(wù)之間進(jìn)行權(quán)衡, 將風(fēng)險(xiǎn)較少、利益較好的項(xiàng)目留給自己, 而將風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目以委托貸款的方式發(fā)放, 加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而中心因不能直接面對(duì)借款人, 難以及時(shí)掌握還款情況,對(duì)還款監(jiān)管處于被動(dòng)地位。制度風(fēng)險(xiǎn)之二在于公積金管理中心沒(méi)有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的資金保證。具有一定的自由資金是獨(dú)立的民事主體承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的前提條件, 但管理中心是直屬于政府的、不以盈利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位, 其管理費(fèi)用由本級(jí)財(cái)政從該中心上交的住房公積金增值收益中按照標(biāo)準(zhǔn)撥付, 中心本身無(wú)任何法人資本金, 一旦出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象, 中心無(wú)產(chǎn)可破, 承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)只是一句空話。
(二)住房公積金低存低貸，存在政策風(fēng)險(xiǎn)
目前，住房公積金實(shí)行低存低貸利率政策。低存是指住房公積金的存款利率低于市場(chǎng)存款利率水平；低貸是指住房公積金的貸款利率也低于同期市場(chǎng)貸款利率水平，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在利率長(zhǎng)期偏離市場(chǎng)利率將會(huì)引起不良的后果。對(duì)于職工來(lái)說(shuō)，若是不購(gòu)房，這樣一筆資金就會(huì)長(zhǎng)期的、低息的存放在銀行里，不能使用。住房公積金籌集雖一直在不斷地增加，但從使用來(lái)看，住房公積金的存量大，真正享受貸款的只能是少數(shù)人。住房個(gè)人貸款使用人獲得的住房公積金貸款利率和市場(chǎng)利率之差所帶來(lái)的收益只能是未使用人的利差損失。因此，利益從未使用人流向使用人，使得住房公積金在參加者中間產(chǎn)生了利益轉(zhuǎn)移的再分配，這與住房公積金互的特點(diǎn)相違背。
(三)監(jiān)督機(jī)制不健全, 存在防范風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)公積金制度建立的時(shí)間較晚, 目前尚未形成一個(gè)有效運(yùn)作體系。由于監(jiān)督機(jī)制不健全, 違規(guī)使用、挪用公積金的現(xiàn)象屢有發(fā)生, 對(duì)查出的違規(guī)行為處罰較輕甚至不做處罰,使這些現(xiàn)象有愈演愈烈之勢(shì), 嚴(yán)重抑制了公積金作用的正常發(fā)揮。一方面, 公積金管理中心和委托銀行雙方權(quán)利與義務(wù)不明確, 造成資金沉淀, 而委托銀行則將這筆資金用于彌補(bǔ)自身的資金缺口, 導(dǎo)致公積金的流失; 另一方面, 相當(dāng)一部分城市的住房公積金管理中心從未對(duì)外公布過(guò)公積金的歸集和使用情況, 又沒(méi)有獨(dú)立的外部審計(jì)部門對(duì)其進(jìn)行必要的審計(jì), 這種透明度很低的管理為公積金的違規(guī)操作提供了可能。
(四)住房公積金管理缺乏透明的信息披露制度, 存在金融風(fēng)險(xiǎn)
公積金管理缺乏統(tǒng)一的信息報(bào)告和報(bào)表格式, 沒(méi)有利用媒體定期向社會(huì)公布公積金的利息收支、投資收益的分配、保值增值情況及其重大事項(xiàng), 接受社會(huì)監(jiān)督。公積金被挪用并非偶然, 而是現(xiàn)行制度缺位使然。公積金管理中心既不是獨(dú)立的金融企業(yè), 也不是政府機(jī)構(gòu), 而是政府設(shè)立的事業(yè)單位, 也就是特權(quán)部門管理。這種模糊定位, 使其既要承擔(dān)保障公積金所有者權(quán)益之職, 又要防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范及解決對(duì)策
(一)加強(qiáng)管理, 完善住房公積金制度
結(jié)合我國(guó)國(guó)情, 采取多種方式并舉, 同時(shí)借鑒新加坡的成功經(jīng)驗(yàn), 通過(guò)個(gè)別試點(diǎn)實(shí)施制度再創(chuàng)新。學(xué)習(xí)新加坡靈活的繳交比例調(diào)控機(jī)制, 確定在不低于兩個(gè)5%的基礎(chǔ)上, 每年的繳交比例可以浮動(dòng), 包括單位和個(gè)人繳交比例整體浮動(dòng)、單位和個(gè)人繳交比例各自浮動(dòng)以及個(gè)人繳交比例隨年齡階段不同浮動(dòng)。確定每年繳交公積金的上限封頂限額, 以公平分配, 降低企業(yè)負(fù)擔(dān), 并形成實(shí)際繳交比例的調(diào)控機(jī)制。管營(yíng)分離就是在區(qū)域化公積金管理機(jī)構(gòu)建制中把資金營(yíng)運(yùn)部門分離出去, 單獨(dú)運(yùn)作, 原公積金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)政策、執(zhí)法和監(jiān)管, 保障公基金的正常繳存、使用及增值收益分配。同時(shí)，成立獨(dú)立的公積金營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu), 專司存量公積金的投資運(yùn)作之職。
(二)強(qiáng)化監(jiān)督，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)
必須在住房公積金立法的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)住房公積金管理，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)。一是要建立起全國(guó)性住房公積金監(jiān)管體系，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，各級(jí)政府具有對(duì)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理的行政領(lǐng)導(dǎo)及住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任。二是財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)真正負(fù)起監(jiān)督職責(zé)，對(duì)住房公積金的收益進(jìn)行核實(shí)，統(tǒng)一上繳財(cái)政部門，由財(cái)政部門會(huì)同有關(guān)部門核定住房公積金管理中心的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，由財(cái)政部門統(tǒng)一撥付、監(jiān)督使用。三是提高社會(huì)監(jiān)管的透明度，定時(shí)定期公布公積金的繳存情況，貸款情況，使用情況等，讓廣大公積金繳存職工對(duì)自己的安居錢做到心中有數(shù)，并加強(qiáng)審計(jì)部門對(duì)住房公積金管理系統(tǒng)的外部審計(jì)，明確監(jiān)督權(quán)限及頻率，做到定期監(jiān)督，隨時(shí)化解公積金管理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)積極發(fā)展住宅儲(chǔ)蓄信貸與融資機(jī)制
借鑒以西歐國(guó)家為代表的住房合同儲(chǔ)蓄模式，選擇或創(chuàng)新一批適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的多層次的不動(dòng)產(chǎn)儲(chǔ)蓄商品，以適應(yīng)不同儲(chǔ)戶的需要，積極發(fā)展住房?jī)?chǔ)蓄，吸收社會(huì)閑散資金。為了形成穩(wěn)定的住房信貸資金來(lái)源，在住宅儲(chǔ)蓄信貸融資運(yùn)行機(jī)制上，可采取“高存高貸”和“高存低貸”相結(jié)合的模式。在對(duì)中低收入家庭購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房時(shí)，提供低利率和可承受的抵押貸款，由政府采取財(cái)政貼息辦法給與政府認(rèn)定的有資格以抵押貸款形式購(gòu)買經(jīng)濟(jì)實(shí)用房的中低收入家庭2-3個(gè)百分點(diǎn)的固定差額利率補(bǔ)貼。這種融資機(jī)制既保障了住房資金以市場(chǎng)法則運(yùn)作，又促進(jìn)了住房金融良性循環(huán)，符合市場(chǎng)效率原則，同時(shí)，政府給與優(yōu)惠利率補(bǔ)貼讓中低收入家庭通過(guò)抵押貸款賣得起住房，符合公平、福利原則。
(四)提高公積金運(yùn)行質(zhì)量
為提高住房公積金運(yùn)行質(zhì)量，可采取以下措施：1.整頓公積金管理中心，理順公積金管理中心與銀行間關(guān)系。可逐步將其發(fā)展成為住宅儲(chǔ)蓄銀行或住宅合作社，建立起繳交者與管理中心的資金信托關(guān)系。2.通過(guò)相關(guān)的法律、法規(guī)使公積金的運(yùn)作有法可依，通過(guò)管理制度的法制化和操作的規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)住房公積金的安全性和?？顚Ｓ玫囊螅_保住房公積金不流失，所有人的權(quán)益不被損害。管理中心應(yīng)定期向公眾公布財(cái)務(wù)報(bào)表，建立完善監(jiān)督體系，增加運(yùn)作透明度。3.住房公積金的結(jié)算、管理手段要進(jìn)一步現(xiàn)代化，信息聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人查詢以機(jī)電算化要全面實(shí)施。
（五）建立健全住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
通過(guò)宣傳增強(qiáng)個(gè)人自覺(jué)還款意識(shí)。住房公積金管理中心應(yīng)充分利用宣傳工具， 加大宣傳力度, 重點(diǎn)宣傳建立住房公積金制度的意義, 宣傳強(qiáng)制性和低存低貸的政策優(yōu)勢(shì)以及個(gè)人住房公積金貸款政策， 使住房公積金貸款能夠深入人心。要引導(dǎo)居民通過(guò)個(gè)人住房公積金貸款購(gòu)房， 促進(jìn)中低收入家庭住房公積金的住房消費(fèi)。通過(guò)宣傳, 還可以讓貸款人加深對(duì)住房公積金性質(zhì)的了解, 進(jìn)一步增強(qiáng)自覺(jué)、及時(shí)還款的意識(shí)。對(duì)于那些有還款能力而拒不還款的人給予曝光， 必要時(shí)動(dòng)用法律手段, 最大限度地降低因個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。
三、小結(jié)
住房公積金制度作為我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的重要內(nèi)容之一，長(zhǎng)期以來(lái)增加了住房的有效需求，為加快住房建設(shè)奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在現(xiàn)有住房公積金制度體制下，我們必須建立起一整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，扎實(shí)做好公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使住房公積金安全營(yíng)運(yùn)，廣大繳交住房公積金職工切身利益得到體現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：公積金貸的利率范文
1、原則上來(lái)看，LPR利率當(dāng)前對(duì)新商品房有影響，在2020年3月1日后影響存量商品房。
2、至于公積金貸款是不會(huì)受影響的，當(dāng)前仍然按2015年10月24日調(diào)整并實(shí)施的公積金貸款利率執(zhí)行，5年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12；五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國(guó)都一樣。
3、不過(guò)，也有不少朋友辦理的是組合貸款，即商業(yè)貸款+公積金貸款，這個(gè)就需要注意了，如果是新辦的房貸，其中的商業(yè)貸款利率是會(huì)隨著LPR利率浮動(dòng)變化的，公積金貸款利率不會(huì)變動(dòng)。
4、哪些因素影響公積金貸款利率？央行基準(zhǔn)利率：通常公積金貸款利率會(huì)根據(jù)中國(guó)人民銀行貸款的基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整，不過(guò)不同的地區(qū)，貸款利率會(huì)不同；個(gè)人資質(zhì)：貸款人的信用好，利率肯定就越低，而要是有逾期，雖不至于拒貸，但是貸款利率會(huì)上浮。房屋套數(shù)：目前公積金首套房貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，二套房貸款多執(zhí)行1.1倍基準(zhǔn)利率，五年以下（含五年）的年利率3.85%；五年以上的年利率4.40%。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
第5篇：公積金貸的利率范文
像田小姐這樣已經(jīng)繳納了住房公積金，在貸款買房時(shí)卻不知道能夠申請(qǐng)下來(lái)多少貸款的借款人不下少數(shù)。就房貸借款人較為關(guān)心的公積金可貸額度問(wèn)題，“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問(wèn)詳解如下：
住房公積金有國(guó)管與市管的級(jí)別區(qū)分
住房公積金國(guó)管與市管的區(qū)別按照客戶所在單位的性質(zhì)劃分?？蛻羲趩挝粸槭泄軉挝?，那么其公積金交納存儲(chǔ)地即為市管，國(guó)管同樣。
在實(shí)施操作中，凡在《個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款申請(qǐng)表》“個(gè)人登記號(hào)”一欄寫的是以502、509數(shù)字開頭的，即視是國(guó)管單位；以身份證號(hào)開頭的號(hào)碼，則大多數(shù)視為市管單位。
一般來(lái)說(shuō)，市管公積金客戶需要到北京住房公積金管理中心辦理相關(guān)貸款事宜；而國(guó)管公積金客戶則需要到中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房管理中心去辦理。
市管公積金：借款人可貸款額度與其繳存額度相關(guān)
根據(jù)北京市公積金管理中心規(guī)定，市管公積金最高可貸款額度的公式為：借款人家庭月收入（月收入＝職工個(gè)人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例），每月至少扣除400元的生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。
以上述田小姐為例，田小姐每月住房公積金繳存額度為240元，月工資收入為3000元，倒推回去，田小姐住房公積金繳存比例即是8％，那么，她的家庭月收入＝240÷8％。如果田小姐首次置業(yè)買房總面積不超過(guò)90平方米，通常情況下都能夠申請(qǐng)到8成30年的住房公積金貸款。以此來(lái)計(jì)算，30年所對(duì)應(yīng)的貸款月均還款額所得是55.03元。根據(jù)市管公積金最高可貸款額度的公式計(jì)算，田小姐最高可貸款額度為：[（240÷8％）-400] ÷55.03＝47.25，最終根據(jù)田小姐的公積金繳存額度，她大概能夠貸到47萬(wàn)元左右。（不考慮個(gè)人信用等級(jí)的情況）
國(guó)管公積金：借款人可貸款最高上限60萬(wàn)元
國(guó)管公積金的借款人可貸款額度計(jì)算方式不像市管公積金那樣復(fù)雜，只要借款人能夠提供以家庭為單位的收入證明，在月均實(shí)收收入不能少于對(duì)應(yīng)貸款年限所需月均還款額的2倍的情況下，能夠貸款上限金額不超過(guò)60萬(wàn)的貸款。像上述案例中的田小姐，雖然個(gè)人月收入不及最高上限貸款額度標(biāo)準(zhǔn)，但只要她們夫妻兩人開出的收入證明總和能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，差不多要在7000多元左右，這樣的話仍然符合公積金貸款最高上限額度的條件，能夠貸款60萬(wàn)元。
公積金小貼士
1、根據(jù)住房公積金管理中心規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1－30年，借款申請(qǐng)人的貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請(qǐng)人所購(gòu)買房屋的“房齡+貸款年限＜47年”，是都可以申請(qǐng)公積金貸款。
第6篇：公積金貸的利率范文
當(dāng)二套房貸松動(dòng)的閘門再次被監(jiān)管層關(guān)緊時(shí),40%的首付、1.1倍的利率已成為眾多購(gòu)房者不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。根據(jù)銀率網(wǎng)提供的資料,即使不考慮多出的那一成首付的問(wèn)題,僅僅是貸款利率上的差距就讓第二套房貸者們叫苦不迭了。舉例來(lái)說(shuō),貸款100萬(wàn)元,還款期限為30年,如果所購(gòu)房屋屬于第一套房,使用等額本息還款法月供為6423.62元,本息合計(jì)為2312503.46元,而如果所購(gòu)房屋屬于第二套房,使用等額本息還款法月供為7769.3元,本息合計(jì)為2796970.01元。
對(duì)比之大足以令眾多購(gòu)房者望而卻步。
然而,面對(duì)一路下滑的股指和金價(jià),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的房產(chǎn)正重新回到投資者的視線。4月22日,國(guó)家發(fā)改委價(jià)格司在其官方網(wǎng)站一季度房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格形勢(shì)分析報(bào)告,報(bào)告在分析未來(lái)中國(guó)房市價(jià)格走勢(shì)時(shí)指出,近期股票市場(chǎng)深幅調(diào)整,大量資金逃離股市。在投資渠道狹窄和通貨膨脹率居高不下的情況下,這些資金很可能選擇再次進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng),而不是存入銀行。
然而,面對(duì)不斷高企的貸款利率,投資者應(yīng)該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?《小康•財(cái)智》記者近日走訪了北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部等多家研究機(jī)構(gòu),希望能夠?yàn)榻谙胍?gòu)房的投資者尋找到合適的還款方式。
一、第一套房貸選擇商貸的,
二套房貸用公積金貸款更劃算
中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士向《小康•財(cái)智》記者介紹,如果第一套住房是選擇商業(yè)貸款的,購(gòu)買第二套住房可以考慮用公積金。
“純公積金貸款是不受二套房貸制約和影響的?！迸d業(yè)銀行個(gè)貸部的李先生告訴記者。據(jù)悉,利用純公積金貸款購(gòu)買第二套(含)以上住房的消費(fèi)者,不僅能夠享受最高七成貸款額度,同時(shí)在還款期間執(zhí)行公積金利率的優(yōu)惠。以一套貸款總額為50萬(wàn)元,還款期為20年的房產(chǎn)為例,選擇不同的貸款方式,月供和還款總額會(huì)產(chǎn)生巨大差距:
中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士提醒廣大購(gòu)房者注意,如果第一套住房選擇公積金貸款,第二套若想要選擇公積金貸款時(shí),必須將首套住房公積金貸款金額還清。
二、第一套房選擇商貸,又無(wú)公積金,選擇等額本金還款方式較好
對(duì)于很多購(gòu)房者而言,其第一套住房選擇的是商業(yè)貸款,而自身又沒(méi)有繳納公積金,造成購(gòu)買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款,執(zhí)行8.61%的二套房貸利率。在這種情況下消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇?
中原三級(jí)市場(chǎng)研究部為我們提供了一個(gè)案例,李女士購(gòu)買了一套總價(jià)為70萬(wàn)元的一居室,其貸款總額為50萬(wàn)元,還款期限為20年,以等額本金和等額本息的還款方式做一比較:
依據(jù)以上案例,北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部的專家建議消費(fèi)者,在購(gòu)買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款的情況下,選擇等額本金還款方式更合適。
三、利用房屋抵押貸款降低利率
如果購(gòu)房者的第一套住房已經(jīng)沒(méi)有貸款,那么，可以選擇與個(gè)人住房貸款不同的貸款形式―房屋抵押貸款。房屋抵押貸款是指借款人以住房為抵押,貸款銀行為借款人提供資金服務(wù),滿足其買房、買車等多種消費(fèi)需求的貸款。
不過(guò),須注意的是,并不是每家銀行對(duì)于房屋抵押貸款都執(zhí)行基準(zhǔn)利率,根據(jù)《小康•財(cái)智》記者了解,目前開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的大多數(shù)銀行對(duì)于購(gòu)買第二套住房的購(gòu)房者同樣執(zhí)行在基礎(chǔ)利率上上浮10%的政策,只有中國(guó)銀行仍執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率。
相關(guān)專家提醒購(gòu)房者,申請(qǐng)房屋抵押貸款,必須注意兩個(gè)問(wèn)題:首先住房抵押貸款的申請(qǐng)額度目前僅能達(dá)到第一套住房評(píng)估價(jià)格的60%,因此,如果是“押小買大”的消費(fèi)者必須準(zhǔn)備較多的首付款。其次,住房抵押貸款的年限一般較短,目前在國(guó)內(nèi)一般不超過(guò)5年,最長(zhǎng)不超過(guò)10年,對(duì)購(gòu)房者的還款能力要求較高。
四、利用固定利率氣球貸減少成本
由于目前在國(guó)內(nèi)仍處于加息通道之中,而且在短期(3～5年)看來(lái),這一趨勢(shì)不會(huì)改變。因此,對(duì)于眾多購(gòu)房者而言,規(guī)避不斷增加的利率風(fēng)險(xiǎn)就成為了當(dāng)務(wù)之急,第二套房的購(gòu)房者尤其如此。
針對(duì)這一需求,國(guó)內(nèi)目前開始有多家銀行推出了固定利率氣球貸的服務(wù),其利率分為兩個(gè)檔次:3年期為8.316%,5年期為8.514%。據(jù)深圳發(fā)展銀行信貸部副總經(jīng)理曹軍介紹,由于氣球貸的特點(diǎn)是較短的貸款期限(3年、5年或10年),但以較長(zhǎng)的期限(如10年、20年或30年)來(lái)計(jì)算月供,剩余本金到期一次償還。氣球貸的實(shí)際貸款期限越短,其對(duì)應(yīng)期限的貸款利率也越低。
不過(guò)，也有理財(cái)專家提醒,就利率鎖定期限而言,不宜過(guò)長(zhǎng),也不宜過(guò)短。雖然央行已經(jīng)加息6次來(lái)抑制通脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,但今后的利率走勢(shì)如何很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。一旦幾年后進(jìn)入降息周期,選擇固定利率房貸可能得不償失。就目前形勢(shì)而言,固定利率部分的期限定在3年或5年比較穩(wěn)妥。
五、存抵貸,以理財(cái)降低還款額度
“開源節(jié)流”永遠(yuǎn)都是一枚硬幣的兩面,當(dāng)我們?cè)谒伎既绾喂?jié)省自己的利息開銷時(shí),是否能夠讓自己的還款升值同樣應(yīng)該納入考慮范圍。目前國(guó)內(nèi)已有多家銀行推出了存抵貸的業(yè)務(wù)。
第7篇：公積金貸的利率范文
無(wú)論是新房還是二手房，稅費(fèi)都是繞不過(guò)去的坎。具體規(guī)定見(jiàn)表1。
楊子的這套房契稅是按總價(jià)的3％征收，總價(jià)是指單位面積過(guò)戶指導(dǎo)價(jià)×總面積(150)，一般會(huì)低于實(shí)際成交價(jià)，大概需要1.6萬(wàn)元。因是非普通住宅，產(chǎn)權(quán)雖滿2年，仍要繳納營(yíng)業(yè)稅即買賣價(jià)差額×5.5％，個(gè)稅則按差價(jià)的20％繳納(若原購(gòu)房?jī)r(jià)高于或等于過(guò)戶指導(dǎo)價(jià)可免去此兩項(xiàng)費(fèi)用)。幸好他沒(méi)有通過(guò)中介公司，否則，像大的房產(chǎn)中介，如璉家、我愛(ài)我家等，一般按成交額的2.5％提取中介服務(wù)費(fèi)，小公司也要1.5％～2％，最后雜七雜八的總費(fèi)用會(huì)超過(guò)3％。
貸款有兩種方式：公積金貸款和商貸。為此，楊子咨詢了一家按揭公司。商貸利率較高，但申請(qǐng)程序相對(duì)簡(jiǎn)單，如果是首次貸款，最高可貸評(píng)估價(jià)(并非現(xiàn)實(shí)成交價(jià))的8成，過(guò)戶后3～7個(gè)工作日可發(fā)放。而公積金手續(xù)較繁鎖，費(fèi)用也較高。貸款額度和個(gè)人繳存比例相關(guān)，市管和國(guó)管賬戶又有少許差別，多數(shù)單位的繳存比例一般為8％～12％。假如是12％，市管貸款上限為80萬(wàn)元，國(guó)管則受繳存比例影響較小，通常都可貸至80萬(wàn)元。若個(gè)人信用等級(jí)為2A，上限可提至92萬(wàn)元，3A則為104萬(wàn)元。公積金貸款同時(shí)要考慮評(píng)估價(jià)，額度二者取較低者。以這家按揭公司為例，兩種貸款方式相比見(jiàn)表2。
第8篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞：住房公積金：繳存上限：政策性住房金融制度
中圖分類號(hào)：F293，3
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0081-04
一、引言
住房公積金制度作為一種住房保障制度。一直發(fā)揮著重要的政策性住房融資作用，對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制是一個(gè)有益的補(bǔ)充。它通過(guò)國(guó)家機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位及其在職職工每月繳存一定數(shù)量的住房公積金，建立起解決職工住房問(wèn)題的住房建設(shè)基金。因此，住房公積金作為一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，與其他專項(xiàng)資金相比具有普遍性、強(qiáng)制性、專用性、福利性和互等多重屬性。
本文在對(duì)住房公積金制度進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上，對(duì)比北京市2006-2008年住房公積金的使用狀況，總結(jié)了住房公積金制度實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題及形成原因。通過(guò)對(duì)住房公積金繳存上限上調(diào)對(duì)制度目標(biāo)達(dá)成的效應(yīng)分析，得出了住房公積金繳存上限上調(diào)改革對(duì)于完善住房公積金制度難以發(fā)揮根本性作用的結(jié)論，進(jìn)而提出了進(jìn)一步健全住房公積金制度的對(duì)策建議。
二、北京市住房公積金的發(fā)展?fàn)顩r
改革開放以來(lái)，住房體制改革作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分，充分體現(xiàn)了由中央集權(quán)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的運(yùn)行模式。從正式允許住房商品化政策開始，揭開了中國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的序幕。雖然住房體制改革提高了房地產(chǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，但是提高的住房?jī)r(jià)格也使得部分低收入階層難以負(fù)擔(dān)。因此，為改變房屋價(jià)格和居民收入之間以及城鎮(zhèn)不同收入階層住房負(fù)擔(dān)能力之間的不平衡狀況，1991-1994年，我國(guó)借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)首先在上海、北京、天津、南京、武漢等地進(jìn)行住房公積金制度試點(diǎn)，于1994-1998年間對(duì)住房公積金制度進(jìn)行全面推廣，并從1999年開始對(duì)住房公積金制度進(jìn)行了規(guī)范化和法制化建設(shè)。
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，經(jīng)北京住房公積金管理委員會(huì)第八次全體會(huì)議審議通過(guò)，北京市人民政府批準(zhǔn)，北京2009年度(2009年7月1日至2010年6月30日)住房公積金繳存比例仍為12％，繳存額上限由每月2392元上調(diào)為2682元。
北京市住房公積金管理中心提供的數(shù)據(jù)表明，截至2008年年底，北京市建立住房公積金單位數(shù)61705個(gè)，職工人數(shù)429.24萬(wàn)人；累計(jì)歸集住房公積金1813.77億元，提取904.24億元，余額909.53億元；累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款369507筆，金額851.85億元，回收金額433.27億元，余額418.58億元。住房公積金歸集余額扣除貸款余額和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，有近450億元閑置在北京市住房公積金管理賬戶上。
可以看到，近三年來(lái)，盡管北京市住房公積金累計(jì)發(fā)放額逐年增加，由2006年底的662.98億元增加到2008年底的851.85億元。同時(shí)，住房公積金貸款限額2007年7月1日由40萬(wàn)元提高到60萬(wàn)元，又于2008年11月10日提高到80萬(wàn)元。但是，北京市住房公積金的閑置額依然呈現(xiàn)出較為明顯的上升趨勢(shì)。
對(duì)2005-2008年北京市住房公積金的貸出比例進(jìn)行比較后，可以看出，北京市住房公積金貸出比例較低，且呈現(xiàn)出一定的下降趨勢(shì)。由2005年底的74％，降到2008年底的46％。
因此，較高的住房公積金閑置額和較低的貸出比例說(shuō)明北京市住房公積金存在資金使用效率較低的問(wèn)題。
三、北京市住房公積金資金使用效率低的主要原因
(一)目標(biāo)群體定位存在偏離
建立住房公積金制度的初衷是通過(guò)集中職工住房?jī)?chǔ)金實(shí)現(xiàn)職工之間的購(gòu)房互助，尤其是解決中低收入者購(gòu)房難問(wèn)題。但在住房公積金貸款審批、發(fā)放過(guò)程中，為保證貸款資金的安全性，住房公積金管理中心主要是根據(jù)貸款者的公積金繳存額、繳存年限、還款能力等確定放款額度。從住房公積金的落實(shí)范圍看，住房公積金覆蓋面大部分集中在行政事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)效益較好的國(guó)有企業(yè)、股份制企業(yè)和外資企業(yè)。而這些單位的職工大多數(shù)屬于高收入群體，有較好的還款能力。這部分高收入群體由于住房問(wèn)題基本已得到解決，購(gòu)房需求降低，繳納住房公積金在很大程度上只是一種保障性、福利性的行為。同時(shí)。繳納住房公積金的低收入群體由于缺乏購(gòu)買住房的首付能力，加上擔(dān)保能力不足、還款能力有限等原因，難以獲得或者難以得到足夠的住房公積金低息貸款。這樣，由于住房公積金制度實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中貸款群體與制度本身設(shè)計(jì)時(shí)的目標(biāo)群體定位存在偏離。使得住房公積金制度的互助功能難以充分發(fā)揮，造成大量住房公積金處于閑置狀態(tài)，降低了住房公積金的使用效率。
(二)商業(yè)銀行和開發(fā)商的不配合
根據(jù)2008年北京市住房公積金使用狀況的調(diào)查顯示，住房公積金中有大量沉淀資金與商業(yè)銀行和開放商不愿意購(gòu)房人用住房公積金購(gòu)房有關(guān)。因?yàn)?，開發(fā)商與商業(yè)銀行之間往往有協(xié)議，商業(yè)銀行給開發(fā)商提供資金的前提是購(gòu)房者在購(gòu)房時(shí)在該銀行貸款。但是，住房公積金貸款的低利率使職工都愿意用住房公積金貸款買房。而不是在商業(yè)銀行貸款，影響了銀行貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)，使得商業(yè)銀行和開發(fā)商不愿意購(gòu)房人使用住房公積金貸款。這更加導(dǎo)致資金的使用不足。對(duì)于有一定能力使用住房公積金貸款的中低收入家庭來(lái)說(shuō)也是不公平的。同時(shí)，大量沉淀的住房公積金資金也會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于這些資金存放在商業(yè)銀行，往往會(huì)被作為超級(jí)存款融入商業(yè)銀行信貸資金的統(tǒng)一調(diào)度，流入住房體系以外進(jìn)行循環(huán)，有時(shí)甚至出現(xiàn)商業(yè)銀行將因自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的虧損轉(zhuǎn)嫁給政策性住房公積金來(lái)承擔(dān)的違法行為。最終導(dǎo)致住房公積金不能真正發(fā)揮其本質(zhì)作用。
(三)手續(xù)繁瑣提高了住房公積金貸款的交易成本
同商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有一定的低利率優(yōu)勢(shì)，5年期以上的住房公積金貸款年利率要比商業(yè)銀行貸款低2.07個(gè)百分點(diǎn)，5年期以下則要低2.43個(gè)百分點(diǎn)。但住房公積金貸款的手續(xù)相對(duì)繁瑣，首先要單位出示證明，然后要經(jīng)過(guò)貸款審批手續(xù)、擔(dān)保審核手續(xù)、個(gè)人資信調(diào)查等，由于有了北京市住房公積金管理中心這個(gè)中間環(huán)節(jié)，使得放貸時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。因此，跟商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有較高的交易成本，影響了購(gòu)房者對(duì)住房公積金貸款的需求，一定程度上造成了大量住房公積金的沉淀，降低了住房公積金的使用效率。
(四)政府支持力度不夠
針對(duì)住房公積金使用時(shí)存在的各種問(wèn)題，政府也通過(guò)制定各種相關(guān)政策來(lái)規(guī)范住房公積金的使用，以加大
資金的使用效率。但這些政策相當(dāng)一部分具有托市作用，而沒(méi)有真正考慮中低收入職工家庭的住房問(wèn)題。比如人民銀行的補(bǔ)充通知中提到職工在還清第一套住房的公積金貸款后，購(gòu)買第二套住房仍可以申請(qǐng)公積金貸款。同時(shí)，具體公積金貸款的額度計(jì)算方法、辦理手續(xù)等，和購(gòu)買第一套住房辦理公積金貸款是一樣的。公積金貸款是為職工解決住房問(wèn)題所提供的一種保障，對(duì)于還清了第一套住房的公積金貸款，住房已經(jīng)有了保障的職工，不應(yīng)該購(gòu)買第二套住房時(shí)享有與第一套住房一樣的貸款條件。在目前經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，雖然第二套住房對(duì)于防范房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)起到一定的作用，但住房公積金制度的重點(diǎn)是解決中低收入家庭住房困難問(wèn)題。因此，政府在制定有關(guān)住房公積金制度的相關(guān)實(shí)施細(xì)則時(shí)，還沒(méi)有做到有利于中低收入職工。
四、住房公積金繳存上限上調(diào)的效應(yīng)分析
(一)財(cái)富分配效應(yīng)
住房公積金繳存上限上調(diào)具有財(cái)富再分配效應(yīng)。按照12％的繳存比例，要達(dá)到2682元的上限，繳存人的月收入須超過(guò)2.2萬(wàn)元。據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，2008年北京市職工年平均工資為44715元，折合每月3726元，能達(dá)到2.2萬(wàn)元月收入的只是少數(shù)，使得絕大多數(shù)人不能上調(diào)，只有少數(shù)人可以上調(diào)?？紤]到公積金是按1：1的比例補(bǔ)助，高收入水平單位的職工從單位獲得的住房補(bǔ)助金多，而單位繳納的住房公積金在稅前列支，因此，無(wú)論是職工個(gè)人。還是想通過(guò)為職工繳納住房公積金變相為職工發(fā)放福利的單位，都有動(dòng)力多繳納公積金。因此，住房公積金繳存上限上調(diào)具有明顯的財(cái)富分配效應(yīng)，使部分社會(huì)財(cái)富直接(高收入單位為職工的補(bǔ)助更多)或間接(單位繳納住房公積金在稅前列支)地流向了高收入單位的職工或單位中的高收入職工。
住房公積金繳存上限的提高使得高收入者購(gòu)房能力增強(qiáng)，加大了財(cái)富分配偏向富人的效應(yīng)。住房公積金制度實(shí)行的是“低存低貸”的利率政策，中低收入者由于不能申請(qǐng)到足額的住房公積金貸款，無(wú)法充分獲得住房公積金較低貸款利率的利益，卻要承擔(dān)低存款利率的損失和住房公積金積累的貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于住房公積金貸款使用傾向于中高收入者，貸款利息優(yōu)惠被轉(zhuǎn)移分配到貸款的少數(shù)高收入者，變成了低收入職工幫助高收入職工改善居住條件。這無(wú)疑是與住房公積金制度的互背道而馳的。
(二)購(gòu)房能力的“馬太效應(yīng)”
首先，由于住房公積金繳存上限上調(diào)使得財(cái)富分配向高收入群體傾斜，更加增強(qiáng)了高收入群體的購(gòu)房能力。在高收入群體的住房需求已經(jīng)得到基本滿足的情況下，住房公積金繳存上限上調(diào)在很大程度上帶來(lái)的是高收入群體的一種財(cái)富積累。其次，由于中低收入者收入水平較低，住房公積金繳存上限上調(diào)對(duì)他們的住房?jī)?chǔ)金積累和購(gòu)房能力不產(chǎn)生任何影響。相對(duì)于購(gòu)房能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)的高收入者而言，中低收入者的購(gòu)房能力相對(duì)下降。這樣，住房公積金繳存上限上調(diào)帶來(lái)了購(gòu)房能力“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致該項(xiàng)制度改革不能發(fā)揮提高中低收入者購(gòu)房能力的目的，住房公積金的互特征也難以得到充分體現(xiàn)。
五、完善住房公積金制度的對(duì)策建議
住房公積金制度的建立是以“住有所居”為政策目標(biāo)的，就是要從根本上解決全體人民的住房問(wèn)題。因而，具有社會(huì)保障性質(zhì)的住房公積金制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)以此為基礎(chǔ)，真正保障住房困難的中低收入群體。
(一)適度調(diào)整利率政策
在具體執(zhí)行“低存低貸”利率政策的過(guò)程中，中低收入家庭得不到貸款，而存款低利率反而減少了中低收入職工的實(shí)際收入。雖然“低存低貸”政策本身是好的，但是應(yīng)該變通地調(diào)整住房公積金的利率政策，針對(duì)不同職工的貸款情況實(shí)行不同的利率水平。對(duì)于月薪較高的職工在保持存款水平不變的情況下，已經(jīng)取得低息購(gòu)房貸款時(shí)，如果申請(qǐng)第二筆貸款，應(yīng)當(dāng)給予一定的限制。比如提高貸款利率水平，實(shí)行介于商業(yè)銀行住房貸款利率和住房公積金貸款利率之間的利率水平。而對(duì)于申請(qǐng)公積金貸款較多者只能申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款。同時(shí)，為了發(fā)揮住房公積金的社會(huì)保障性質(zhì)，對(duì)于還沒(méi)有住房的中低收入者借款人應(yīng)該放寬貸款條件，實(shí)行比正常住房公積金貸款利率更低的利率水平。做到用高收入者的貸款高利率彌補(bǔ)中低收入者的貸款低利率，這樣才能保證制度運(yùn)行的相對(duì)公平，真正體現(xiàn)住房保障制度的互。
(二)采用市場(chǎng)化手段提高服務(wù)水平
住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位，從而在資金管理使用效率和服務(wù)水平方面，要差于自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行。因此，住房公積金管理中心要轉(zhuǎn)變觀念。通過(guò)事業(yè)單位企業(yè)化管理。改進(jìn)工作作風(fēng)。以全新的市場(chǎng)營(yíng)銷理念加強(qiáng)住房公積金宣傳，豐富貸款品種，真正滿足不同人群的需要。同時(shí)，要樹立為人民群眾謀利益的理念，從繳存、提取、貸款、還款等業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以人為本，簡(jiǎn)化手續(xù)，公開業(yè)務(wù)操作規(guī)程，切實(shí)提高住房公積金業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和質(zhì)量，真正做到便民利民。
(三)建立政策性住房公積金銀行
目前，住房公積金是存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設(shè)的專戶內(nèi)，實(shí)行專戶管理。由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)政策性的公積金業(yè)務(wù)容易導(dǎo)致責(zé)任權(quán)利界定不清，使得資金的管理混亂。增加了銀行使用風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)損害到廣大職工的利益。因此，為了明晰產(chǎn)權(quán)，真正提高資金使用效率，可以由住房公積金管理中心自我管理住房公積金，建立政策性住房公積金銀行。由政府投入股本金，將住房公積金用于特定用途，建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，積極推進(jìn)住房公積金真正從行政化管理向政策性金融的轉(zhuǎn)變。
(四)政府應(yīng)加大對(duì)住房公積金制度的支持力度
第9篇：公積金貸的利率范文
重申二套房貸政策后,對(duì)有改善住房需求的二次購(gòu)房者的影響是較大的,選擇什么樣的貸款方式能省息?
公積金 省錢首選
鐘先生年近40,現(xiàn)就職于一家國(guó)企單位,為方便兒子上高中,想在海淀再貸款購(gòu)置一套房產(chǎn),需要通過(guò)銀行貸款100萬(wàn)。但之前鐘先生有過(guò)一次貸款紀(jì)錄,雖然已經(jīng)還清,但是如果使用商業(yè)貸款的話,按照現(xiàn)在銀行的政策,還是會(huì)被算作二套房的,需執(zhí)行首付四成,利率也要上浮1.1倍。
專家指導(dǎo):
借款人除了通過(guò)商業(yè)貸款中的等額本金達(dá)到省息目的外,公積金貸款在二套房貸政策從緊時(shí)更能充分發(fā)揮其省錢優(yōu)勢(shì)。理由有三點(diǎn):
第一,目前來(lái)看在京各公司、企業(yè)基本都會(huì)為員工繳納公積金,不論是什么階層的房貸者都比較適用公積金。另外如果不買房的話,到了房貸者退休年限時(shí)公積金繳存余款還可以返還房貸者,好處多多。
第二,公積金沒(méi)有二套房政策的限制。在未還清貸款的前提下,借款人只能使用公積金貸款一次,只有在償還完貸款后才能夠再次申請(qǐng)使用,首付和利率不會(huì)上浮。
第三,公積金貸款只有一個(gè)利率,不像商業(yè)貸款那樣除基準(zhǔn)利率外,還有上浮、下浮利率等。目前公積金貸款的利率為3.87%,還是比較適合貸款的。
因?yàn)殓娤壬膯挝灰恢睘槠淅U存公積金,鐘先生從未提取過(guò),這種情況下使用公積金貸款無(wú)疑是鐘先生明智的選擇,因?yàn)楣e金貸款是沒(méi)有首套房和二套房之分的,只要之前的公積金貸款已經(jīng)還清就可以再次使用,首付和利率均不會(huì)上調(diào)。
因此建議,在二套房貸政策從緊的情況下,借款人使用公積金貸款相對(duì)會(huì)節(jié)省很多利息,月供每月相差1484.24元,20年下來(lái)總利息可以節(jié)省35萬(wàn)多元,這個(gè)數(shù)字對(duì)節(jié)衣縮食的借款人無(wú)疑是一筆不小的開支。
商貸省6萬(wàn)
王帥,現(xiàn)就職于一家外貿(mào)公司,收入頗豐,與女友相戀多年,感情穩(wěn)定。作為“80后”大軍中的一員,眼下購(gòu)置婚房已成了當(dāng)務(wù)之急,王先生之前名下有一套貸款的房產(chǎn)尚未還清,現(xiàn)在看中了位于豐臺(tái)區(qū)一套總價(jià)為70萬(wàn)的小兩居,全款購(gòu)房似乎不太可能,王先生想通過(guò)銀行貸款50萬(wàn)來(lái)購(gòu)房,但受限二套房政策,王先生在選擇還款方式上犯了難,究竟怎樣做能夠節(jié)省部分開支呢?
專家指導(dǎo):
通常情況下人們貸款普遍會(huì)選擇等額本息的還款方式,借款人每月償還相同的金額便于還款及合理安排收支,這種方式比較適合收入穩(wěn)定的人群。但是在“惜貸”,尤其是二套房貸利率嚴(yán)格執(zhí)行1.1倍的政策環(huán)境下,每月還相同的金額,總體算下來(lái)利息不菲,并不是很劃算。
建議借款人可以突破傳統(tǒng),采用等額本金方式還款,雖然借款人還貸初期會(huì)感覺(jué)每月負(fù)擔(dān)較大,但隨著歸還本金的增多,利息減少的優(yōu)勢(shì)就會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。
從上述案例中,我們不難看出借款人如購(gòu)買第二套房產(chǎn),貸款50萬(wàn)20年,利率上浮1.1倍后等額本金與等額本息兩種還款方式對(duì)比,采取等額本金方式還款的借款人總利息將省6萬(wàn)元左右,比較適合在二套房貸利率收緊的市場(chǎng)環(huán)境下使用。
小貼士:
借款人平時(shí)一定要注意個(gè)人征信紀(jì)錄的保持,因?yàn)楝F(xiàn)在央行的征信系統(tǒng)已經(jīng)日趨完善,銀行在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)更多的參看借款人的征信紀(jì)錄,在借款人看似平常的信用卡使用,以及水電煤氣等的繳費(fèi)過(guò)程中,如果一年中出現(xiàn)連續(xù)三次或累積六次的逾期紀(jì)錄,那么借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)就有可能被銀行“拒之門外”了。
