小額貸款盈利模式精選(九篇)
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第1篇：小額貸款盈利模式范文
關(guān)鍵詞：海南??；小額信貸；發(fā)展模式；創(chuàng)新
中圖分類號：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0081－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.20
海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自2008年起，堅持大膽改革，勇于創(chuàng)新，在借鑒孟加拉尤努斯小額信貸模式的基礎(chǔ)上，探索了一條具有海南省特色的農(nóng)村金融發(fā)展之路。短短兩年多的時間，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后推出了12個小額信貸產(chǎn)品。目前，海南省已經(jīng)成為全國小額信貸發(fā)展最好、增長最快的地區(qū)之一。截至2010年6月末，小額貸款余額達(dá)36.32億元，累計發(fā)放小額貸款27.15億元（從2007年海南省農(nóng)村信用社成立小額貸款信貸部開始計算），惠及41萬農(nóng)戶①。僅2009年就幫助農(nóng)民人均增收210元，占全省農(nóng)民人均增收的22%。到目前為止，這些小額貸款的回收率都保持在98%以上②。由此可見，小額信貸已經(jīng)成為海南省農(nóng)村金融促進(jìn)海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的一種金融供給形式。
一、海南省農(nóng)村小額信貸的產(chǎn)品模式
海南省農(nóng)村小額信貸自2008年起在瓊中縣試點(diǎn)以來，走的是不斷創(chuàng)新的發(fā)展之路，先后推出了瓊中格萊珉模式、“一小通”整貸整還模式、大?？ń壎ㄙJ款、“一抵通”小額信貸、黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、林權(quán)抵押小額貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款、工資擔(dān)保小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、小額就業(yè)擔(dān)保貸款、商戶聯(lián)保貸款等12種小額信貸產(chǎn)品，貸款對象主要以農(nóng)村有生產(chǎn)能力的婦女為主，小額信貸的方式主要是5戶聯(lián)保。具體情況如表1所示。
從表1的小額信貸模式及其要素特征來看，海南省小額信貸的設(shè)計結(jié)合了海南省農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)戶的具體狀況，充分體現(xiàn)了以人為本的理念，無論是從貸款對象、貸款用途、貸款定價、還款機(jī)制及利息支付方式、授信額度等方面都表現(xiàn)出較強(qiáng)的創(chuàng)新思維。
二、海南省農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的主要優(yōu)勢特征
（一）貸款對象廣泛
貸款對象基本上涵蓋了具有信貸需求的大部分客戶群。貸款客戶的選擇既秉承了格萊珉銀行主要對婦女發(fā)放貸款的基本形式框架，同時也兼顧了農(nóng)村其他客戶群對貸款的需求，諸如農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、工薪階層的小額貸款，為了進(jìn)一步發(fā)揮黨員和廣大農(nóng)村干部的模范帶頭作用，還推出了黨員“雙帶致富”貸款；而貸款對象的經(jīng)營范圍和貸款用途也呈現(xiàn)多樣化，既有適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村短、平、快的特色項目，諸如養(yǎng)蜂、養(yǎng)山雞、種桑蠶、種靈芝、養(yǎng)山豬等，也有當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，諸如網(wǎng)箱海水養(yǎng)殖、反季節(jié)瓜菜種植、肥料加工、檳榔加工、天然橡膠種植等。根據(jù)海南省農(nóng)業(yè)廳上半年對海南省中部的五指山市、定安縣、屯昌縣、白沙縣、保亭縣、瓊中縣等六個市縣的調(diào)查結(jié)果顯示，2010年這些地區(qū)上半年累計發(fā)放小額貸款1.67億元，新增貸款農(nóng)戶5012戶，由于有小額貸款資金的注入，推動海南省綠色經(jīng)濟(jì)開始不斷壯大，海南省當(dāng)?shù)剞r(nóng)村出現(xiàn)了一批“專業(yè)戶”和“橡膠村”、“養(yǎng)蜂村”、“山雞村”、“桑蠶村”等“專業(yè)村”①。
（二）貸款定價合理
目前，海南省小額信貸的實(shí)際加權(quán)平均年利率為11.3%，而且，貸款利率不是固定不變的，根據(jù)貸款客戶的資信狀況決定再次貸款的利率，如果資信良好、按時還款，貸款利率會在前一次貸款的基礎(chǔ)上下調(diào)相應(yīng)的百分比?？傮w而言，海南省小額信貸的貸款利率與國內(nèi)外同類項目相比處于較低水平，據(jù)統(tǒng)計，玻利維亞小額貸款的利率水平是年息47.5%～50%，印度小額貸款是20%～40%，印度尼西亞為28%，孟加拉為20%～35%，我國上海市、浙江省、福建省2009年小額貸款公司的平均利率是年息15.6%，最高為20.64%，中國人民銀行規(guī)定的小額貸款的利率上限可以是基準(zhǔn)利率的四倍。海南省小額信貸貸款利率的確定結(jié)合了海南省當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，據(jù)海南省統(tǒng)計局的調(diào)查，2009年海南省農(nóng)村居民人均純收入僅為4744元，低于同期全國農(nóng)村居民人均純收入5153元的水平，較低的人均收入直接影響了海南省農(nóng)村的消費(fèi)和支出能力②。因此，小額信貸在開始階段如果定價太高，脫離農(nóng)民收入的實(shí)際情況，無疑會增加農(nóng)民借貸的積極性和還本付息的壓力。
（三）授信額度選擇性強(qiáng)
貸款額度的大小不是由農(nóng)村信用社單方面決定的，它還取決于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均收入的水平、貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)需求量大小以及借款人還款的信用度高低。以格萊珉銀行為例，貸款額度從500～5000元不等，而且正常還款后可再次申請所還金額的一半，額度視還款信用度的增加而提高，實(shí)行的是一種動態(tài)的信貸激勵制度，實(shí)際上貸款的決定權(quán)已經(jīng)由農(nóng)民自己選擇和做主。
（四）還款機(jī)制及利息支付方式靈活
從實(shí)地調(diào)查的情況看，海南省農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶作為低收入群體至少面臨著兩方面的困境：一是經(jīng)濟(jì)活動以及經(jīng)營環(huán)境的不穩(wěn)定，導(dǎo)致現(xiàn)金流的穩(wěn)定性較差；二是小額信貸借款者幾乎沒有太多的生產(chǎn)資料，借款量大體等于其全部的經(jīng)營資本，傳統(tǒng)的一次性還款意味著小額信貸借款者必須在借款期內(nèi)實(shí)現(xiàn)較高的資本利潤率，這在低收入人群所能從事的經(jīng)濟(jì)活動中幾乎是不可想象的。因此，小額信貸的還款機(jī)制設(shè)計就必須要充分考慮農(nóng)民的實(shí)際狀況：一是即使是小額貸款也采用分期還款；二是即使是貸款時間比較短暫，也盡可能縮短還款周期，以降低每次還款的金額，有效減輕借款人的還款壓力；三是根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際情況，進(jìn)一步發(fā)展以客戶為中心的個性化的分期動態(tài)還款機(jī)制。而小額貸款的利息支付基本上采用兩種方式：一是利隨本清，等額還貸；二是等額還息，到期一次性還本。小額信貸靈活的還款方式越來越接近和吻合借款人的實(shí)際現(xiàn)金流入狀況，同時也大大降低了違約的可能性。
三、海南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中的創(chuàng)新啟示
（一）因地制宜，創(chuàng)新適合自身發(fā)展的模式
海南省小額信貸的核心產(chǎn)品――“一小通”貸款是在借鑒尤努斯小額信貸的相關(guān)經(jīng)驗又有所創(chuàng)新的一個貸款模式，它的特色可以簡單總結(jié)為“七專模式”，即：成立專設(shè)機(jī)構(gòu)，組建專業(yè)隊伍，創(chuàng)立專業(yè)文化，制定專項流程，開發(fā)專利產(chǎn)品，實(shí)行專項貼息以及建立專門的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)[1]。創(chuàng)新了師傅帶徒弟培訓(xùn)機(jī)制、“魚咬尾”風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制和信息預(yù)警系統(tǒng)風(fēng)險防范機(jī)制，以規(guī)避道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。實(shí)施三個以上人員的交叉監(jiān)督機(jī)制,小額信貸技術(shù)員、直接監(jiān)督人員、間接監(jiān)督人員(副隊長),分別與績效和責(zé)任掛鉤。監(jiān)督人員的主要職責(zé)是防止假借名貸款和壘大戶。創(chuàng)建了預(yù)交誠信保證金、利息提成獎勵等信貸獎懲方法；在每個行政村安裝自助轉(zhuǎn)賬終端，把現(xiàn)代服務(wù)手段從鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸到村莊，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村的新的金融供給形式。從取得的成效看，海南省“一小通”的成功運(yùn)行主要是因為能夠因地制宜地設(shè)計有效的操作模式、市場營銷模式、風(fēng)險控制模式和項目盈利模式，而不是盲目地照抄照搬孟加拉格萊珉銀行的套路，走出了一條適合于海南省當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的小額信貸之路。
（二）非競爭環(huán)境的有利因素
海南省小額信貸市場的發(fā)展應(yīng)該說是建立在一個沒有更多市場競爭對手的市場結(jié)構(gòu)之上的，海南省開展小額信貸的機(jī)構(gòu)主要是海南省農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，市場基礎(chǔ)更接近于壟斷市場。這同時給我們另外一個重要啟示，在某些偏遠(yuǎn)貧困的鄉(xiāng)村，簡單地鼓吹市場競爭，鼓勵設(shè)立很多的金融機(jī)構(gòu)也許不是一個最好的選擇，只有一家或少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu)也不見得就是一件壞事。格萊珉銀行最初的實(shí)踐實(shí)際上就是扮演一個帶有壟斷性質(zhì)的單一的信貸供應(yīng)商，因為其他的市場主體還沒有進(jìn)入市場，或者傳統(tǒng)高利貸的市場還沒有被其他金融機(jī)構(gòu)看作是一個有效的市場。這樣的市場結(jié)構(gòu)，有利于小額信貸機(jī)構(gòu)比較冷靜、耐心地建立與借款人的長期合作機(jī)制和動態(tài)激勵機(jī)制。如果一開始就是在一個充分激烈的競爭環(huán)境下，小額信貸的發(fā)展可能完全是另外一種格局。在某種情況下，可能是壟斷甚至是完全壟斷而非競爭，帶來小額信貸的高還款率。海南省小額信貸的實(shí)際情況證明，海南省農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的地位和信譽(yù)是任何一個金融機(jī)構(gòu)都無法比擬的，農(nóng)民們認(rèn)準(zhǔn)了每一個給他們發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社小額信貸技術(shù)員，因為他們不僅負(fù)責(zé)提供貸款服務(wù)，還教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款，他們在當(dāng)?shù)乇环Q為“農(nóng)民的銀行”和“政府的銀行”。
（三）初始利率較低有利于未來發(fā)展
海南省“一小通”小額貸款的利率為月息9.9‰，這一定價在全國其他省份的同類貸款中算是比較低的，其主要是通過控制違約率和降低運(yùn)行成本來提高盈利的可能性。也就是說高利率并不是小額信貸取得成功的關(guān)鍵，尤其是小額信貸在某一地區(qū)開始運(yùn)行的初期，重要的是金融服務(wù)和金融供給的有效性。而初始階段較低的貸款定價，為海南省小額信貸的發(fā)展提供了更為廣闊的未來盈利空間。與國內(nèi)外小額信貸機(jī)構(gòu)相比，海南省小額信貸盈利空間廣闊。一是當(dāng)前政策為小額信貸公司提供足夠的利率空間。我國監(jiān)管部門規(guī)定小額貸款公司的利率不超過基準(zhǔn)利率的四倍。按目前銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率5.56%計算，小額貸款的利率最高可達(dá)22.24%，海南省小額信貸利率只有11.88%，盈利能力沒有完全釋放。二是小額貸款的單筆貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國外機(jī)構(gòu)，這也使得小額貸款能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)節(jié)約貸款成本。
（四）政府的大力扶持至關(guān)重要
海南省小額信貸的成功運(yùn)作得益于政府的財政政策和金融機(jī)構(gòu)的信貸政策有機(jī)地結(jié)合。也就是說如果沒有海南省政府強(qiáng)有力的支持，海南省小額信貸的快速發(fā)展幾乎是不能想象的。僅2009年和2010年，海南省政府和各市縣政府就已動用1億多元財政配套貼息資金（2009年3500萬元，2010年原定6500萬元，后又增加至7700萬元）用于農(nóng)村小額貸款貼息。政府扶持的財政政策應(yīng)該說是小額信貸發(fā)展的助推器，而且由政府組織成立擔(dān)保公司，極大地簡化和方便了農(nóng)民的貸款。政府的金融助力行為，也使得扶持方式直接向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體輸血，轉(zhuǎn)為提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體造血功能的轉(zhuǎn)變。
（五）品種設(shè)計多樣化是成功的保證
海南省小額信貸產(chǎn)品品種多樣化，產(chǎn)品設(shè)計獨(dú)具匠心。比如林權(quán)抵押貸款、婦女聯(lián)保貸款、大戶卡綁定貸款、誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款等，不僅符合海南省當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，也把金融產(chǎn)品創(chuàng)新與當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合在一起，從而帶動了本地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批“專業(yè)村”和“專業(yè)戶”。可見，任何一種金融創(chuàng)新都不能脫離了人的需求，必須以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為背景，以農(nóng)民的需要為依托，以當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情、風(fēng)俗習(xí)慣為出發(fā)點(diǎn)，才有成功的基礎(chǔ)和保證。
第2篇：小額貸款盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】小額貸款 發(fā)展 問題
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種金融形式也不斷產(chǎn)生。農(nóng)村小額貸款公司的大量出現(xiàn)就是市場經(jīng)濟(jì)形勢之下的一種全新金融機(jī)制的創(chuàng)新。在我國，作為一種新型的金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，小額貸款公司在發(fā)展過程中也遇到了許多難以解決的問題，這就需要制定農(nóng)村小額貸款公司的相關(guān)單位認(rèn)真分析市場環(huán)境，吸取國外先進(jìn)的運(yùn)作模式與成功的經(jīng)驗，制定相關(guān)決策，從而解決問題。
一、農(nóng)村小額貸款的定義及組織機(jī)構(gòu)
國際上關(guān)于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群。小額貸款項目通常由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)或者其他組織提供。按照小額貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營特征可以分為商業(yè)性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)注重在小額貸款相關(guān)過程中的可持續(xù)性;而福利性小額貸款機(jī)構(gòu)主要針對改善貧困地區(qū)的現(xiàn)狀以及社會福利事業(yè)進(jìn)行。
二、美國等發(fā)達(dá)國家小額貸款的發(fā)展進(jìn)程
從世界范圍的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，美國的市場經(jīng)濟(jì)是發(fā)展比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)，其小額貸款公司的發(fā)展也比較成功，可以作為我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的參考。
小額貸款項目一進(jìn)入市場，就得到了快速度發(fā)展，特別是在歐美等地區(qū)，社區(qū)銀行這一類的小額貸款機(jī)構(gòu)非?；钴S，并且以自身的優(yōu)勢獲取了相當(dāng)多的市場份額。在美國，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)。在歐洲各國，通過小額貸款，相當(dāng)多的小型企業(yè)獲取了周轉(zhuǎn)資金，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)，大大改善了失業(yè)狀況。
在總結(jié)前面小額貸款公司的基礎(chǔ)上，2005年，美國創(chuàng)辦了個人對個人的小額信貸網(wǎng)站，到目前為止，該小額信貸網(wǎng)站為將近30萬人提供了小額貸款服務(wù)，貸款總額已超過了一億美元。
在美國，進(jìn)行小額貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是社區(qū)銀行，為一定區(qū)域范圍內(nèi)的低收入群體和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。社區(qū)銀行主要面對本地區(qū)進(jìn)行貸款，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。由于社區(qū)銀行面對的是本地區(qū)內(nèi)的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關(guān)信息，并形成穩(wěn)定的合作關(guān)系。從美國社區(qū)銀行規(guī)模上來看都相對較小，放貸總額通常都在10億美元以內(nèi)，這種規(guī)模完全可以為中小企業(yè)的發(fā)展提供一定的資金，保證中小企業(yè)的快速發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須應(yīng)對的基本問題
1.當(dāng)前市場行情分析
為促進(jìn)我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，參考國外特別是美國社區(qū)銀行的模式，建立中國的“典當(dāng)行”、”農(nóng)村小額貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“地區(qū)商業(yè)銀行”等新型金融機(jī)構(gòu)，給小型企業(yè)和微型企業(yè)提供貸款支持，從而保證這些企業(yè)的健康發(fā)展。但是，在運(yùn)行的過程中，為保證服務(wù)質(zhì)量，避免經(jīng)營風(fēng)險，這些新型金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真進(jìn)行市場行情分析。
（1）通過研究國家的優(yōu)惠政策分析市場行情。市場的運(yùn)行跟國家政策的調(diào)整有著非常大的關(guān)系，特別是針對農(nóng)村小額貸款的優(yōu)惠政策，國家政策的合理性將直接決定農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展方向與生命周期。。
今年年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會議就肯定了農(nóng)村小額貸款公司這社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的福音。會議決定“在注重防范風(fēng)險前提下，推動小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。銀監(jiān)會已經(jīng)將解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融問題作為“十二五”的主要問題，解決銀行覆蓋網(wǎng)點(diǎn)少，資金量不足，競爭不充分等問題，探索集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)做強(qiáng)、做大，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時出臺一系列的優(yōu)惠政策，給我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了極大的機(jī)遇，為此，作為農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，一定要認(rèn)真配合我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，回避風(fēng)險，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
（2）認(rèn)真分析市場的供需結(jié)構(gòu)之間的矛盾。隨著農(nóng)村地區(qū)務(wù)工人員的增加，農(nóng)村地區(qū)的存款數(shù)目快速上升。但是，農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量也在逐年增多，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平越來越高，種植大戶、養(yǎng)殖大戶逐漸增多，但是，無論是小型企業(yè)、微型企業(yè)，還是種植大戶、養(yǎng)殖大戶，原始積累都不足，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性投資，因此，大多數(shù)小型企業(yè)、微型企業(yè)、種植大戶和養(yǎng)殖大戶都有過資金緊張的時候。
隨著農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量的提高，家庭普通消費(fèi)水平逐漸升高，特別是在教育、醫(yī)療和修建房屋等方面的投入越來越大，部分農(nóng)戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結(jié)構(gòu)矛盾。普通農(nóng)戶對于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農(nóng)村信用社的貸款期限最長為一年。
農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)貸款存在困難。在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款條例規(guī)定，對于商貿(mào)公司、服務(wù)業(yè)、個體戶等企業(yè)不進(jìn)行流動資金貸款服務(wù)，這樣這些企業(yè)就經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問題。
四、小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景
在新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，單純依靠政府投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決農(nóng)村發(fā)展的要求，這就需要能夠進(jìn)行連續(xù)運(yùn)作的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行開發(fā)。在這種狀況下，小額貸款機(jī)構(gòu)的收入不單單是依靠貸款業(yè)務(wù)，而是來自于廣大農(nóng)村市場的生產(chǎn)和服務(wù)性收入。另外，小額貸款機(jī)構(gòu)還可以通過建立生產(chǎn)和服務(wù)性子公司，完成對整個農(nóng)村市場的服務(wù)。這樣來看，小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。
1.小額貸款機(jī)構(gòu)的市場定位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除原有的農(nóng)村信用社外，會有各類商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村市場，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機(jī)構(gòu)所帶來了挑戰(zhàn)。為此，小額貸款公司必須認(rèn)真尋找自己的定位。
在《江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》中規(guī)定：“小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。”從這個層面上來講，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)就是小額貸款公司最主要的市場。因此，在定位的過程中，小額貸款公司必須將農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)作為定位的首選。
在市場定位的過程中，小額貸款公司必須樹立明確的發(fā)展方向，要綜合性地發(fā)展多項業(yè)務(wù)，比如：向銀行籌借資金、發(fā)放各種期限的貸款、進(jìn)行國內(nèi)票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、為企業(yè)做信用擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理等。
2.小額貸款公司的業(yè)務(wù)盈利模式
（1）動態(tài)激勵模式。目前，這種模式是許多金融機(jī)構(gòu)普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個部分。第一部分就是假如借款人能夠按時還款，那么他就能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會；反之，假如借款人不能夠按時還款，那么他就不能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會，情節(jié)嚴(yán)重的甚至沒有了借款的任何機(jī)會。第二部分就是在第一部分的基礎(chǔ)上加大激勵機(jī)制，就是對于能夠按時還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務(wù)以及其他服務(wù)。
（2）擔(dān)保模式。農(nóng)村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔(dān)保的過程中可以采取擔(dān)保人及擔(dān)保物作為貸款的擔(dān)保約束條件。擔(dān)保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務(wù)員；擔(dān)保物可以選擇貸款人的固定資產(chǎn)。
作為處于成長中的農(nóng)村小額貸款公司，首先要及時關(guān)注國家相關(guān)金融政策、認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)周期，作好風(fēng)險防范與控制；其次要努力采取各種經(jīng)營手段增加自身的業(yè)務(wù)收入、創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品類別、加大競爭環(huán)境的分析力度，制定市場競爭策略、規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。只有這樣，農(nóng)村小額貸款公司才能在競爭中成長，在競爭中發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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第3篇：小額貸款盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；融資渠道；政策支持
【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）05-0119-1.5
融資難一直是我國中小企業(yè)發(fā)展過程中的瓶頸問題。隨著2008年5月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱：《指導(dǎo)意見》）出臺，作為政府規(guī)范民間金融的“試點(diǎn)”——小額貸款公司（以下簡稱：小貸公司）如雨后春筍般迅速成立并發(fā)展起來。小貸公司憑借其準(zhǔn)確的市場定位和靈活的申貸流程，為眾多中小企業(yè)特別是“三農(nóng)”企業(yè)提供了新的融資渠道，有效緩解了他們的資金困境。然而，面對巨大的市場需求，我國現(xiàn)有小貸公司卻由于自身性質(zhì)、政策限制等原因陷入了資金供不應(yīng)求的尷尬境地。
一是融資途徑有限?！吨笇?dǎo)意見》明確規(guī)定，小貸公司系企業(yè)法人，不吸收公眾存款，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行金融機(jī)構(gòu)的融入資金。同時，小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。由此可見，與商業(yè)銀行受存貸比和存款準(zhǔn)備金限制不同，小貸公司在法律上只是企業(yè)法人，沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，是不吸收存款的放貸機(jī)構(gòu)。在這種“只貸不存”的身份定位下，目前小貸公司資金來源的三個途徑，即所有者權(quán)益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金都面臨著現(xiàn)實(shí)的籌資難題：首先，在扣除稅費(fèi)及運(yùn)營成本后，小貸公司的實(shí)際收益水平遠(yuǎn)低于設(shè)立時股東對企業(yè)的盈利預(yù)期，故股東短期內(nèi)追加投資的意愿并不強(qiáng)烈，更何況增資擴(kuò)股的手續(xù)復(fù)雜，時間冗長。其次，在小額貸款公司試點(diǎn)初期，國家的出發(fā)點(diǎn)集中于扶貧，遂將捐贈資金作為其來源之一。但從現(xiàn)實(shí)來看，市場經(jīng)濟(jì)體制下，資金本身的逐利性決定了捐贈資金根本不可能成為小貸公司的資金來源。第三，雖然以國家開發(fā)銀行為代表的很多金融機(jī)構(gòu)為小貸公司提供了融資支持，但受制于可選銀行數(shù)量太少，融資成本較高，擔(dān)保條件過嚴(yán)等問題，小貸公司事實(shí)上很難從金融機(jī)構(gòu)籌措資金。只有貨幣資產(chǎn)而沒有固定資產(chǎn)的，或私營民資控股的小貸公司基本上就不具備向銀行融資的可能性。眾所周知，2011年內(nèi)，央行先后六次上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率，使得準(zhǔn)備金率一度達(dá)到21．5%的歷史高位，存貸利率隨之上漲。市場流動性緊縮、銀行可貸資金的不斷減少和融資成本的激增，給小貸公司的發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)。截至2012年6月30日，全國共有小貸公司5267家，注冊資本4257．03億元，貸款余額4892．59億元。按全部資本90%放貸計算，全部資本實(shí)為4892．59÷90%=5436．21億元，而應(yīng)該有的全部資本為4257．03+4257．03×50%=6385．55億元。兩相比較，真正貸款的滿足度僅為27．7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到50%。
二是經(jīng)營成本巨大。無法對接央行征信系統(tǒng)和稅負(fù)較重是小貸公司運(yùn)營成本負(fù)擔(dān)過重的主要原因。小貸公司的貸款對象均為農(nóng)戶和中小微企業(yè)，以“小額、分散”作為經(jīng)營原則，這就決定了小貸公司的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相比存在著更大風(fēng)險。然而，目前我國小貸公司尚無法接入央行的征信系統(tǒng)查詢借款人的信用情況，必要時只能求銀行去查，無形中增加了小貸公司防控風(fēng)險的難度和成本。另外，小貸公司雖然亦服務(wù)于“三農(nóng)”，卻無法享受農(nóng)信社及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠及補(bǔ)貼，而必須同一般工商企業(yè)一樣，繳納25%的企業(yè)所得稅和附加稅，這些幾乎占到個別小貸公司全年經(jīng)營凈利的一半。
三是融資政策的可操作性不強(qiáng)。2009年6月，國家銀監(jiān)會印發(fā)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，該規(guī)定可謂解決小貸公司融資難的根本方法之一。但是，轉(zhuǎn)制政策卻始終沒有在小貸公司業(yè)內(nèi)引起積極響應(yīng)。按照規(guī)定，小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行須有符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，即銀行必須通過增資擴(kuò)股成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東。這樣一來，原股東不僅喪失了對小貸公司的控制權(quán)，進(jìn)而喪失經(jīng)營興趣，還可能會因為銀行通過股權(quán)獲取話語權(quán)后令業(yè)務(wù)變質(zhì)。除轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行外，通過整合上市也可以解決小貸公司的融資問題，但矛盾依舊突出。一方面，國內(nèi)大多數(shù)小貸公司上不具備上市條件，單一的盈利模式使得小呆公司的利潤和費(fèi)用都很透明，而計算出來的利潤與上市要求相距甚遠(yuǎn)。另一方面，微薄的利潤總額不能滿足股東的投資預(yù)期。以注冊資本1億元的小貸公司為例，即便年利潤可以達(dá)到30%，一旦上市發(fā)行股票，3000萬元的利潤被股東一分也就所剩無幾了。
受制于上述因素，資金的嚴(yán)重不足，導(dǎo)致小貸公司無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃，只能死守注冊資本和利潤確定貸款規(guī)模。隨著我國小貸公司規(guī)?；I(yè)化發(fā)展趨勢的逐步擴(kuò)大，融資渠道的拓展與創(chuàng)新已是當(dāng)務(wù)之急。這不僅需要小貸公司自身的不斷探索和嘗試，更需要主管機(jī)構(gòu)、貨幣市場參與者，以及第三方交易機(jī)構(gòu)的共同參與。
第4篇：小額貸款盈利模式范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ；小貸公司 ；阿里小貸 ；大數(shù)據(jù)
一、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的發(fā)展背景
2016年7月，中互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告顯示，截至2016年6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.10 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為51.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展為所有的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的蓬勃發(fā)展奠定下了強(qiáng)大基礎(chǔ)。2015年7月28日，中國人民銀行、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這證明互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)走到了一個國家允許、合法支持的新高度。
《基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資―――以阿里小貸為例》（王艷林，2015）顯示，66.7%的小微企業(yè)首選的融資渠道是銀行貸款。但由于小微企業(yè)的信貸記錄部分失真及貸款成本較高，小微企業(yè)的銀行貸款的可得性較差。2014年第一季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，約有62.5%的小微企業(yè)銀行貸款需求沒有得到滿足，僅8.6%的小微企業(yè)獲得全部貸款。
互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的盈利模式在于“小額大量”，利用云計算技術(shù)，能從大數(shù)據(jù)中提取出信用特質(zhì)，風(fēng)險偏好，資金需求等高價值信息，能迅速完成借貸雙方的匹配，并有效管理風(fēng)險，效率提高的同時實(shí)現(xiàn)盈利。
二、阿里小貸的運(yùn)營模式
（一）信息搜集
阿里小貸的數(shù)據(jù)信息來源主要分為以下幾類。一是電商平臺信息。阿里小貸作為阿里巴巴集團(tuán)持股的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，擁有著阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶、螞蟻金融等電商平臺信息。在上述電商平臺發(fā)生的每一次操作交易數(shù)據(jù)，包括客戶信息采集預(yù)認(rèn)證、瀏覽的記錄、購買的記錄、交易習(xí)慣、成交金額、評價投訴、糾紛解決等都會成為大數(shù)據(jù)庫中最關(guān)鍵、最主要的部分。二是申請?zhí)峤恍畔?。借款人在申請貸款時，有義務(wù)向阿里小貸提供包括個人基本信息、資產(chǎn)證明信息（如銀行流水）、企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)及狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭成員組成、家庭收入、學(xué)歷、動產(chǎn)及不動產(chǎn)情況等信息。
（二）大數(shù)據(jù)的處理及云計算
大數(shù)據(jù)的處理，即云計算技術(shù)的運(yùn)用，使得大數(shù)據(jù)價值能夠從隱性變?yōu)轱@性，并加以實(shí)際運(yùn)用。阿里小貸專業(yè)的建模和算法團(tuán)隊，在前期建構(gòu)好一套完善的數(shù)學(xué)模型用于風(fēng)險控制和信貸匹配，通過前期的科技投入來降低后期的煩瑣人工支出。從阿里小貸的“小額大量”貸款模式可以看出，大數(shù)據(jù)云計算能夠大幅降低成本，降低風(fēng)險，提升利潤空間。
二、申貸及放貸
（一）貸款對象及概況
目前，阿里小貸將服務(wù)對象定位于阿里巴巴B2B平臺及淘寶平臺上的微小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。2007年至今，阿里小貸陸續(xù)推出了淘寶訂單貸款、阿里巴巴信用貸款和淘寶信用貸款等多元化產(chǎn)品。無須擔(dān)保人，額度從1元到50萬元，申貸、審貸、放貸全程線上完成，最短3 分鐘快速貸款，最長申請后7 天內(nèi)完成。
（二）主要產(chǎn)品及分類
1.訂單貸款。訂單貸款憑借店鋪中處于“賣家已收貨，買家未確認(rèn)收貨”狀態(tài)的訂單申請貸款，實(shí)質(zhì)上屬于以訂單充當(dāng)“抵押物”的質(zhì)押貸款。
2.信用貸款。信用貸款分為循環(huán)貸和固定貸兩種。循環(huán)貸獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還；固定貸在獲貸后一次性發(fā)放貸款額度。
（三）借貸資金來源
阿里小貸資金池發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個階段。
（1）2007年，阿里小貸與浙江省建設(shè)銀行、工商銀行合作，阿里巴巴提供商家信息，銀行提供資金。同時，與銀行合作建立了一個風(fēng)險資金池。
（2）2010年，阿里巴巴在杭州、重慶注冊了兩家資本金額分別為6億元和10億元的小額貸款公司，向其平臺商家發(fā)放貸款。
（3）2013年6月，阿里信貸平臺對所有金融機(jī)構(gòu)開放，通過資產(chǎn)證券化進(jìn)行融資。同年7月，東方證券資產(chǎn)管理有限公司――阿里巴巴1號至10號專項資產(chǎn)管理計劃獲得證監(jiān)會批復(fù)。
（4）2014年7月，阿里巴巴集團(tuán)宣布與中行、招行、建行等7家銀行正式合作。
三、阿里小貸的運(yùn)營優(yōu)勢
阿里小貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)營在同行業(yè)中有哪些優(yōu)勢？下文將從兩大方面展開――風(fēng)險控制以及效率提高。
（一）風(fēng)險控制
在我國，小微企業(yè)的數(shù)量占到了各類型企業(yè)總數(shù)量的99%，但小微企業(yè)銀行借貸余額僅占總企業(yè)銀行借貸余額的29.3%。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下，我國小微企業(yè)陷入融資困境。造成這種狀況的主要原因是小微企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)管理能力弱，商業(yè)銀行難以從大量“軟信息”中提取有效信息，這導(dǎo)致了極高的風(fēng)控成本和嚴(yán)重的信息不對稱。傳統(tǒng)金融解決不了這些問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，很好地消除了信息不對稱。
1.風(fēng)控人員多。阿里的風(fēng)控部門數(shù)據(jù)分析人員超過整個團(tuán)隊的50%，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一比例僅為 4%。阿里小貸的模型設(shè)計人員，設(shè)計出了眾多的板塊模型，并將傳統(tǒng)流程電子化。阿里小貸的風(fēng)控手段主要依靠相關(guān)數(shù)據(jù)模型，對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，得出風(fēng)險定價。
2.信用風(fēng)險低。當(dāng)前阿里小貸總體不良貸款率在1.2%～1.3%。這一水平比較接近商業(yè)銀行2013年末不良貸款率1%的水平，優(yōu)于農(nóng)村商業(yè)銀行2013年末不良貸款率1.67%的水平。
3.實(shí)例說明。下面將從實(shí)例與數(shù)據(jù)分析來說明阿里小貸如何通過對大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的充分運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的控制和降低。本例將選擇兩個產(chǎn)品的逾期率比較：東證資管――阿里巴巴10號專項資產(chǎn)管理計劃（下文簡稱10號）和拍拍貸（中國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺）。
2015第一季度，逾期率（逾期1天以上）：10號為3.29%，拍拍貸1.71%；不良率：10號為1.63%，拍拍貸2.2%；年化收益率：10號為16.72%，拍拍貸12.81%。其中，對于10號的份額組成：優(yōu)先級：次優(yōu)先級：次級=15：3：2。而且不良率全部出自次級貸款。
由此可以看出：盡管逾期率較高，但阿里小貸的不良率比拍拍貸要低，而且，不良貸款全部出自次級貸款（該部分貸款全部為阿里小貸自己購入，不會影響購買該ABS的機(jī)構(gòu)投資者）。同時，阿里小貸的盈利比率比拍拍貸要高。
（二）效率提高
阿里小貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，可提高收集數(shù)據(jù)、審核貸款、發(fā)放貸款各個環(huán)節(jié)的效率。下面將從監(jiān)管過程、搜索過程來進(jìn)行探討。
1. 監(jiān)管過程。商業(yè)銀行一筆小貸業(yè)務(wù)的成本在2000元左右，而阿里小貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將單筆貸款操作成本降為2.3元，且流程簡單，到帳速度快。平安銀行網(wǎng)上金融旗艦店推出了小額消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品，但要按合同金額的1%收取貸款安排手續(xù)費(fèi)。與之相比，阿里小貸就不收手續(xù)費(fèi)。從中可以看出阿里單位信貸的成本是低于平安銀行的。
2. 搜索過程。阿里小貸可根據(jù)支付寶、淘寶平臺企業(yè)的信用記錄、交易記錄、款項往來等數(shù)據(jù)，實(shí)時跟蹤某一企業(yè)的資金流，將同類企業(yè)作為參照對象，通過模型推斷出企業(yè)可能出現(xiàn)資金斷流的時點(diǎn)及所需資金量，向目標(biāo)客戶精準(zhǔn)推薦、發(fā)放定制貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)下大數(shù)據(jù)模式極大程度上降低了信息收集成本和協(xié)商成本，使阿里小貸可直接鎖定信用記錄良好、還款能力強(qiáng)并急需資金的客戶，優(yōu)化了客戶與貸款之間的雙邊匹配，提高資產(chǎn)配置效率，節(jié)省了工作人員調(diào)查分析的大部分時間。
四、阿里小貸運(yùn)營優(yōu)化建議
（一）與銀行分享信用數(shù)據(jù)
目前，阿里小貸無法納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，無法獲取征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。征信系統(tǒng)接入了各類放貸機(jī)構(gòu)，其數(shù)據(jù)對阿里小貸是很好的補(bǔ)充。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄自然人超過8.6億，收錄企業(yè)及其他組織將近2 068萬戶。如果可以和銀行實(shí)行數(shù)據(jù)共享，阿里小貸將符合銀行貸款條件、貸款金額大的客戶推薦給銀行，銀行將小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)分享給阿里小貸，阿里小貸就可以更有針對性地發(fā)放貸款、提高資產(chǎn)配置效率，銀行也可以從數(shù)據(jù)分享中獲益。
（二）與銀行共享資金池
如果銀行可以將閑散資金借給阿里小貸使用，一方面擴(kuò)大阿里小貸的資金池，加強(qiáng)抗風(fēng)險能力，解決了后備資金不足的問題；另一方面，此舉相當(dāng)于銀行借助阿里小貸完善的數(shù)據(jù)處理和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，間接發(fā)放小額貸款給急需資金的優(yōu)質(zhì)小微客戶，增加了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配比，降低了壞賬率。
（三）向銀行學(xué)習(xí)規(guī)避風(fēng)險
和傳統(tǒng)的五大行合作，借鑒成熟的管理體系，吸納規(guī)避金融危機(jī)的寶貴經(jīng)驗，τ詘⒗鐨〈的長久發(fā)展十分有利。此外，五大行的經(jīng)濟(jì)體量大，對市場異常波動、信貸方向變化更加敏感，與五大行進(jìn)行深入合作，更有利于阿里小貸捕捉市場變化訊息。
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第5篇：小額貸款盈利模式范文
[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村銀行P2PP2P企業(yè)P2P運(yùn)營模式
一、P2P模式的概念
1.P2P模式簡介
P2P,英文叫做Peer-to-Peer lending,即點(diǎn)對點(diǎn)信貸,或稱個人對個人信貸。而P2P企業(yè),就是從事點(diǎn)對點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。
P2P借貸,是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的模式。建立的基本前提是,需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中介幫助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。更重要的是,中介網(wǎng)絡(luò)平臺的可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來分散風(fēng)險,也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同時,收取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺的回報。
目前,在世界各地,諸如美國、加拿大、英國,日本、意大利、中國等都出現(xiàn)了一些運(yùn)營模式略有不同的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。
2.P2P是“鄉(xiāng)村銀行”價值理念的體現(xiàn)
尤努斯創(chuàng)造的“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式,是第三世界國家良好的扶貧范本。他和他創(chuàng)辦的格萊珉銀行也因此獲得了2006年諾貝爾和平獎。獲獎的原因是“為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力”。
“鄉(xiāng)村銀行”屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行,它透過貸放50美元到100美元的小額資本,幫助農(nóng)民啟動能增加收入的小型項目,也促成她們創(chuàng)造出了一種自產(chǎn)自銷的小商業(yè)模式。他的“鄉(xiāng)村銀行”不需擔(dān)保,還款率高達(dá)98.8%,貸款者96%為農(nóng)村貧困婦女,迄今為止,已向800萬人提供了小額貸款。他開創(chuàng)了全球最獨(dú)特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業(yè)”等財經(jīng)理念及其實(shí)踐。目前“鄉(xiāng)村銀行”已被100多國仿效。
尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的價值理念有兩點(diǎn)。
一是:窮人不是借錢不還的無賴,窮人是會還貸的。為窮人服務(wù)就是要相信窮人。2009年7月,在北京召開的首屆全球智庫峰會上尤努斯的演講有這樣一段話:“如果我是決策者,我首先要重新設(shè)計金融體系,因為我們現(xiàn)在的金融體系,讓世界上2/3的人口沒法獲得服務(wù),這到底算什么樣的金融體系。為什么我們要專門針對于這些貧困人口,要有另外一套的小額貸款制度,因為這些傳統(tǒng)銀行不愿意去給他們提供服務(wù)?！币驗閭鹘y(tǒng)認(rèn)為窮人是沒有償還能力的,所以金融機(jī)構(gòu)不會把錢借貸給窮人,而事實(shí)是,窮人才是最需要借貸的人。他們要走出貧困,正需要有最少的輔助金。
第二個理念是,慈善不是窮人的出路。因為窮人是有創(chuàng)造力的,幫助他們就不能只是輸血,而是要幫助他們獲得“造血”的能力。讓他們獲得貸款,是幫助他們?nèi)?chuàng)造,是對他們的肯定和信心,也是他們創(chuàng)造的動力和壓力。正如諾貝爾獎頒獎詞中所說:“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能,小額貸款就是這樣的一種方法,從社會的低層發(fā)展推動民主和民權(quán)。”
目前,作為鄉(xiāng)村銀行的網(wǎng)絡(luò)版,P2P模式正在悄然興起。尤努斯的實(shí)踐經(jīng)驗,被創(chuàng)新運(yùn)用到了P2P信貸服務(wù)中。筆者認(rèn)為,P2P借貸是傳承了鄉(xiāng)村銀行的價值理念的。
首先,像鄉(xiāng)村銀行一樣,P2P發(fā)放小額貸款。鄉(xiāng)村銀行發(fā)放50美金到幾百美金的小額貸款,而P2P也出借小額款項。而很小額度的貸款在一般的金融機(jī)構(gòu)是不做的,因為運(yùn)營成本過高而利潤過低。
其次,P2P的借貸對象都是普通人甚至是窮人。學(xué)生、工人、普通工薪族甚至農(nóng)村的農(nóng)民和微利的小企業(yè),都是P2P的借貸對象,通過P2P網(wǎng)站,這些人實(shí)現(xiàn)了參加教育培訓(xùn)、購買電子產(chǎn)品、購買化肥、房屋裝修、兼職創(chuàng)業(yè)等小小的生活理想,而這些人在一般的金融機(jī)構(gòu),往往是信用不足或者根本未納入國家金融信用評價體系中的人,普通銀行由于擔(dān)憂其沒有償還能力而造成壞賬風(fēng)險,一般很少會借貸給他們的。
基于以上兩個重要的基點(diǎn),尤其這兩點(diǎn)都恰恰是在一般銀行所摒棄的,所以筆者認(rèn)為P2P信貸的價值理念是與“鄉(xiāng)村銀行”一脈相承的。從資助學(xué)生和農(nóng)民這點(diǎn)看,P2P是帶有一些公益色彩的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)版的“鄉(xiāng)村銀行”。
3.P2P模式與“鄉(xiāng)村銀行”的差異
當(dāng)然,P2P模式畢竟于鄉(xiāng)村銀行還有較大的差異。這主要表現(xiàn)在:首先,企業(yè)性質(zhì)不同。鄉(xiāng)村銀行是銀行,而P2P只是信貸中介。在銀行,借款人是需要和銀行簽訂借貸合同,而P2P,只是借助平臺使得借款人找到出借人,如果要簽訂合同,借款人也是與出借人簽訂合同,而P2P網(wǎng)站,只是擔(dān)當(dāng)見證人或者是見證人兼擔(dān)保人的角色。
其次,盈利方式不同。鄉(xiāng)村銀行畢竟還是銀行的模式,它的利潤主要來自于存貸利差。從1976年開始,尤努斯的銀行以小額貸款的方式幫助貧民擺脫貧困,由于鄉(xiāng)村銀行的小額貸款信用度非常高,貸款本息的回收率達(dá)到98.8%,幾乎沒有壞賬,使得銀行連續(xù)多年年盈利。而P2P的贏利點(diǎn)是收取手續(xù)費(fèi),向借款人和出借人主要是借款人收取一定數(shù)目的手續(xù)費(fèi),是P2P網(wǎng)站的主要利潤來源?；谝陨蟽蓚€重大的差異,我們把鄉(xiāng)村銀行歸于銀行的范疇,而P2P則歸于民間借貸中介的范疇。
二、P2P企業(yè)的運(yùn)營模式
1.國外P2P企業(yè)的運(yùn)營模式
Prosper模式。2006年,網(wǎng)站在美國成立并運(yùn)營。prospe幫助人們更方便地相互借貸。借的人要說明自己借錢的理由和還錢的時間;貸款額最低50元。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要,實(shí)現(xiàn)自己的愿望,而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費(fèi)盈利。
與普通的機(jī)構(gòu)貸款對借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同,Prosper出借人是根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷的。對于借款人,可以創(chuàng)建最高2.5萬美元的借款條目,并設(shè)定一個愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣一樣,出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競拍,拍賣結(jié)束后,Prosper將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款交給借款人。Prosper負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié),包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入來自借貸雙方,從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費(fèi)用,從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費(fèi)。從2006年1月至2008年1月,Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易,2007年貸款額比2006年增加了8100萬美元,增長速度達(dá)到了115%;美國國內(nèi)的總注冊會員已達(dá)到58萬人,2007年增加用戶40.5萬人,達(dá)到了230%的增長速度。這個網(wǎng)站最終引起了美國證監(jiān)會的注意,他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品,這種P2P(個人對個人)的借貸模式不合法,2008年初,美國證監(jiān)會勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務(wù)。這說明P2P信貸模式在美國也是處于動蕩的探索期。
Prosper模式是比較單純的信貸中介模式,出售平臺服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)。
Zopa模式。Zopa起源于英國,并在美國,日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款,在1000美元和25000美元之間,他們運(yùn)用信用評分的方式來選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級分為A*、A、B和C四個等級,然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供貸款,當(dāng)然,借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個交易中代替銀行成為了中間人,責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。
Zopa希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險,比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費(fèi)。Zopa的模式獲得了業(yè)界的認(rèn)可,在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎和Banker Award的“最佳在線項目”獎。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬美元的投資。
Zopa模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級、強(qiáng)制按月還款,網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作,較好地控制了風(fēng)險。
Lending Club模式。2007年5月上線的加州的森尼維爾市貸款的俱樂部 Lending Club,看中的卻是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺的高傳播特性及朋友之間的互相信任,使用Facebook應(yīng)用平臺和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。Facebook是一個類似于MSN的全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺,擁有千萬用戶。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進(jìn)行貸款交易前必須要經(jīng)過嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級。出借人可以瀏覽借款人的資料,并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險等級或是否是自己的朋友來進(jìn)行借款交易。Lending Club不采取競標(biāo)方式,而是根據(jù)不同的借款人的信用等級有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請求,因為Facebook中多為認(rèn)識多時的朋友或同學(xué),所以大多數(shù)借款人都覺得將借款請求在此公布會增加成功的可能性,同時也不必將自己的信用歷史公布,增強(qiáng)了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元,最低1000美元,最高2.5萬美元。目前Lending Club已經(jīng)獲得了來自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners的1230萬美元投資。
Lending Club模式除了劃分信用等級外,網(wǎng)站還規(guī)定固定利率,并且利用網(wǎng)民交際平臺為自己服務(wù),這一點(diǎn)不得不說是一個創(chuàng)舉。
Kiva模式。2005年成立的Kiva是一個非營利的P2P貸款網(wǎng)站,主要面對的借款人是發(fā)展中國家收入非常低的企業(yè)。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型、風(fēng)險水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。每一個貼出的貸款請求會詳細(xì)提供各企業(yè)家的簡歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時限(一般為6-12個月),以及貸款的潛在風(fēng)險。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成,Kiva使用PayPal將貸款轉(zhuǎn)賬給Kiva的當(dāng)?shù)睾匣锶?。?dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(MFI),他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè),同時負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款,最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva,Kiva再通過PayPal返還給出借人。
通過以上四種P2P企業(yè)的典型分析可以看出,國外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn),就其運(yùn)營模式來看,Kiva是非盈利的公益借款平臺,Prosper是典型的借貸中介平臺,在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多,最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款,降低了出借人的風(fēng)險,Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任,主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評級規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的,利潤都是來自中介服務(wù)費(fèi)。
據(jù)此,筆者認(rèn)為可以把國外的P2P企業(yè)歸納為:非盈利公益型(Kiva)、單純中介型(Prosper)和除了是平臺中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型(Zopa、Lending Club)三類。
2.中國的P2P運(yùn)營模式
P2P在線貸款模式在國外發(fā)展迅速,正是因為符合了外國人特有的消費(fèi)習(xí)慣。英美等國人長期以來形成了依賴信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)的習(xí)慣,所以當(dāng)一種比向銀行借款更靈活更可行的形式出現(xiàn)時,他們接受起來就更加容易,同時,由于國外信用消費(fèi)的歷史長,具有完善的信用評級制度,每個人的信用程度都可以有據(jù)可查。那么,在沒有完善信用制度的我國,能否復(fù)制這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式呢?
根據(jù)筆者的調(diào)查,中國注冊登記為擔(dān)保、金融咨詢等公司,從事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬家,但是其中可以比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的,卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認(rèn)的有宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。而出現(xiàn)的時間卻與外國公司相去不遠(yuǎn)。下面針對這些P2P企業(yè)做典型性分析。
拍拍貸模式:無抵押無擔(dān)保模式。
拍拍貸成立于2007年的上海,是國內(nèi)較為典型的P2P在線信貸平臺,可以作為國內(nèi)一些P2P網(wǎng)站的典型樣本。
拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式,采用競標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。
其操作流程是,借款人借款信息,把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率,出借人參與競標(biāo),利率低者中標(biāo)。一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人,以分散風(fēng)險。網(wǎng)頁上會有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi),投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求,則他此次的借款宣告成功,網(wǎng)站會自動生成電子借條,借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金,該項借款計劃則流標(biāo)。
其風(fēng)險控制的兩個特點(diǎn)是:一,規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的,還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款,風(fēng)險也小。二是信用審核引入社會化因素。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個人信用分,但這些資料并不需要提供原件,其真實(shí)性難以得到有效保證。所以,拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級系統(tǒng)的重要部分之一,網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會員好友越多,個人借入貸出次數(shù)越高,信用等級也越高。這樣,網(wǎng)路活躍度也和用戶個人身份、財務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評價系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速,在近一年半的時間內(nèi),在全國積累了逾8萬名注冊用戶,單2009年3月的放貸金額就接近累計總額的五分之一。
雖然拍拍貸有黑名單公開曝光,但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失,對于逾期不還的情況,拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi),所以資金回收的潛在風(fēng)險只能由出借人自行承擔(dān)。
拍拍貸對借款人只有信用要求而無抵押,對出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍貸只是作為一個見證人和交易平臺存在。所以,事實(shí)上這種形式對出借人來說風(fēng)險是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上,對于出借人來說還是有很大的誘惑。所以筆者認(rèn)為投資拍拍貸,風(fēng)險較高而收益也較高。
因為是以競標(biāo)形式達(dá)成交易,交易雙方自由交易,這些都是Prosper模式的典型特征。所以,拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式,雖然多了VIP會員保障金制度,但其高風(fēng)險和拍拍貸是類似的。
宜信模式:無抵押有擔(dān)保模式
宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸,宜信采取的不是競標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款,宜信就為他在借款申請人中挑選借款人,借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。
操作流程是,宜信將出借人的款項打散,做一份多人借款的合同給出借人,等到款項到第三方賬戶,合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同,但是宜信第三方賬戶人,擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人,即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人,等到宜信挑選好借款人后,第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對于P2P信貸服務(wù)平臺推薦的每個借款人,出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人;借款人每月還款,出借人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息,出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個借款人。三年來,宜信快速崛起,目前已經(jīng)在北京以及15個城市設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn),吸納了幾千名投資人的上億資金,成為全國性P2P借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。
宜信模式的主要有兩個特點(diǎn):一是宜信的保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看,宜信對借款人的掌控力度更強(qiáng),出借人一般不參與審核,并且與借款人沒有合同,而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣,出借人就會有極大的風(fēng)險。所以,為保護(hù)出借人的借款安全,宜信在與出借人的合同中承諾,一旦出現(xiàn)借款不還的情況,宜信從公司提取的保險金里出錢,包賠出借人全部本金和利息。這是對出借人的最大化擔(dān)保。二是風(fēng)險控制的兩個絕招。作為還款的有力保障,宜信采取的分散貸款和每月還款制度,比較大限度地保障了有效還款。除此之外,值得一提的是,宜信對借款人審核時都要求面見。所以,宜信在15個城市設(shè)點(diǎn),其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況,較好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2%以下。
從對借貸流程的強(qiáng)大操控力上看,宜信主要借鑒的是Zopa模式,而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級確定借款人利率的方式,則是與Lending Club相同,所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。筆者認(rèn)為宜信模式的風(fēng)險控制力度較大,投資風(fēng)險比較小,而收益相比拍拍貸低。
青島模式:有抵押有擔(dān)保模式
青島是民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略統(tǒng)計,自2003年青島第一家民間借貸中介機(jī)構(gòu)成立以來,2006年本市此類機(jī)構(gòu)發(fā)展至40多家,隨后以每年50%左右的幅度增長,目前已達(dá)100家左右。而這些民借貸中介基本都是作為個人對個人的出借和借款平臺存在,所以也基本都可以說是屬于P2P企業(yè)。青島模式由于摸索時間較長而相對成熟。
青島模式一個最大的特點(diǎn)是,風(fēng)險小,不良貸款率低。青島P2P公司不良貸款率普遍較低,一個重要原因是基本上都以房產(chǎn)為抵押,汽車、股票、合同等一律不得作為抵押物,以控制風(fēng)險。筆者調(diào)查幾家較大的P2P網(wǎng)站時發(fā)現(xiàn),其要求的抵押物一律是房產(chǎn)證,而且要求必須是可以看到并準(zhǔn)確估價的青島市區(qū)的房產(chǎn)。所以,青島的P2P企業(yè)是基本不做外地人的生意的。嚴(yán)格的抵押制度的背后是出借人的低風(fēng)險保障。因為有可信的抵押物P2P企業(yè)完全可以為出借人做擔(dān)保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據(jù)借款人情況決定,平均在12%左右。
青島P2P模式是風(fēng)險最低的,P2P企業(yè)也是擔(dān)負(fù)最大責(zé)任的。所以青島P2P企業(yè)是典型的“復(fù)合中介型”。但是由于其企業(yè)都是民間借貸中介轉(zhuǎn)型而來,所以并不重視網(wǎng)絡(luò)的作用,其網(wǎng)站頁面多半并沒有個人借款信息或者是出借信息,而是公司的自我宣傳,旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見洽談,而且青島只做本地人生意,由于P2P企業(yè)的主要特點(diǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為載體展開運(yùn)營的,所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P企業(yè)。
齊放模式:助學(xué)平臺模式
齊放P2P有更多的公益的色彩,但也有可觀的利潤。
齊放網(wǎng)面對經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生,將自己的目標(biāo)群體鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國家和社會的幫助下已經(jīng)能夠邁進(jìn)大學(xué)的門檻,但卻沒有錢購買電腦、參加更多的教育培訓(xùn)等等,而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式,為貸款拓寬了渠道。
齊放的風(fēng)險控制有以下三個特點(diǎn):一是分散貸款。這與其他P2P企業(yè)是相同的。二是嚴(yán)格審核。齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在求助信息前,需要通過五項相關(guān)的認(rèn)證:網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動電話認(rèn)證、銀行賬號認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過五次認(rèn)證之后,學(xué)生身份才可以確定。三是風(fēng)險共擔(dān)。齊放借款對象主要來自與齊放合作的高校,如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等,學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險。這樣既可以更好地找到合適的受貸對象,提供受貸學(xué)生的真實(shí)有效評估,又容易讓學(xué)生通過齊放找到貸款,還能規(guī)避出借人的風(fēng)險。當(dāng)借款成立后,錢也不會直接劃到學(xué)生的銀行賬戶,而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶,再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生,保證了借貸的真實(shí)使用。
齊放的利潤有三個來源:一是服務(wù)費(fèi),大約2%左右。二是網(wǎng)絡(luò)廣告收入。三是培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。齊放通過與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或企業(yè)合作,在為無力承擔(dān)培訓(xùn)費(fèi)用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生提供助學(xué)的同時,也從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)收入中分成。齊放網(wǎng)目前還與東方標(biāo)準(zhǔn)人服務(wù)公司、杭州新志向教育咨詢公司等國內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展合作,為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計劃,將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合,不但讓大學(xué)生能夠借到錢完成學(xué)業(yè),還要幫助他們實(shí)現(xiàn)以后的就業(yè),實(shí)現(xiàn)財務(wù)獨(dú)立,這也在一定程度上降低了借款償還的風(fēng)險。齊放2007年底啟動,6個月就已經(jīng)處理了2500項借款,平均每筆借款數(shù)目是400美元, 還款期限1到2年。 齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%, 根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動。 距公司創(chuàng)始人陳國權(quán)稱迄今為止還沒有拖欠記錄。
齊放的運(yùn)營模式屬于復(fù)合中介型,而其盈利模式也是復(fù)合的,其利潤來源并不是靠單一收取服務(wù)費(fèi),這在P2P企業(yè)中式比較特別的一點(diǎn),也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點(diǎn)。而又因為其借款人的單一學(xué)生身份使齊放具備公益性質(zhì),這點(diǎn)又與Kiva有相似之處。
第6篇：小額貸款盈利模式范文
關(guān)鍵詞：信用卡盈利模式優(yōu)化策略
中圖分類號：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：
信用卡在國外的發(fā)展，已經(jīng)走過了 50多個年頭，信用卡在國際上已經(jīng)成為較為普遍的支付工具。在我國，信用卡的起歩則較晚，自1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行第一張真正意義上的信用卡，只有短短十幾年的時間。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，各大銀行為了搶占市場，采取降低年費(fèi)、增加附加值等措施來爭取客戶，導(dǎo)致經(jīng)營成本很高。除此之外，還存在著諸多弊端，比如同質(zhì)化嚴(yán)重、沒有明確的客戶定位、新卡激活率低等等，使得在國際上高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國市場出現(xiàn)相反的狀況。因此，如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國各大發(fā)卡行與利益相關(guān)者所關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
1.高成本。信用卡業(yè)務(wù)的成本項目有：資金成本、運(yùn)營成本、營銷成本、風(fēng)險成本和手續(xù)費(fèi)支出等幾大部分。信用卡的高成本主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營銷，宣傳與推廣費(fèi)用以及運(yùn)營費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。
2.高回報。信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源有年費(fèi)收入，貸款利息收入，商戶交易手續(xù)費(fèi)收入等。按照國外的經(jīng)驗，信用卡業(yè)務(wù)是金融行業(yè)利潤較高的收入部分。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費(fèi)信貸，其收入來源主要是為客戶提供消費(fèi)貸款而取得高額的透支貸款利息收入和其他中間業(yè)務(wù)收入；銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大力發(fā)展持卡人隊伍，增大發(fā)卡量，以期每年獲得穩(wěn)定可觀的年費(fèi)收入；還有通過銀行推出的消費(fèi)激勵措施引導(dǎo)持卡人多刷卡消費(fèi)，以期獲得結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入?？v觀國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特征，這也是信用卡發(fā)展初期主要盈利增長點(diǎn)，是銀行盈利能力較強(qiáng)的一個重要原因。
3.高風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)是一種信用免擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，具有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險性。事實(shí)上，信用卡小額貸款的特征，更是具有受眾廣、催收成本高的不利因素。信用卡業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信貸業(yè)務(wù)，發(fā)卡行在審核客戶資質(zhì)的時候，僅僅是以客戶個人資信作為貸款保證。這種信用免擔(dān)保性質(zhì)的信用卡業(yè)務(wù)是吸引信用卡持卡人的一大亮點(diǎn)，也給信用卡用戶帶來很大程度上的便利；但相對于發(fā)卡行而言，卻增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險成本，實(shí)際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析
1.以收入來源劃分的盈利模式。國內(nèi)信用卡收入來源包括年費(fèi)收入、利息收入和非利息收入（包括POS消費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入、逾期手續(xù)費(fèi)收入、分期付款手續(xù)費(fèi)收入、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)）幾部分。我國商業(yè)銀行信用卡盈利的主要來源是非利息收入，尤其商戶折扣成為我國信用卡盈利的主要增長點(diǎn)。如果按照信用卡利潤來源劃分我國信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我國信用卡盈利模式的共性，尤其消費(fèi)手續(xù)費(fèi)部分是主要利潤來源，甚至在有些銀行只有信用卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入。而在利息收入部分，各銀行的側(cè)重點(diǎn)則是各有不同。
2.以客戶細(xì)分劃分的盈利模式。在傳統(tǒng)信用卡盈利瓶頸難以攻破的背景下，多數(shù)發(fā)卡行另辟蹊徑，廣泛開發(fā)利潤來源，針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的客戶細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者。
3.以目標(biāo)市場劃分的盈利模式。各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為了優(yōu)化自己的盈利模式，除了有針對目標(biāo)客戶細(xì)分的盈利模式，還有針對目標(biāo)市場的盈利模式，商業(yè)銀行往往在細(xì)分市場中會發(fā)現(xiàn)一些良好的市場機(jī)會，從中選擇適合自己的目標(biāo)市場。目標(biāo)市場的選擇對信用卡盈利來說是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，這往往需要銀行確認(rèn)企業(yè)的運(yùn)營與獲利目標(biāo)，確認(rèn)企業(yè)的優(yōu)勢資源，同時需要銀行規(guī)劃最具優(yōu)勢的產(chǎn)品與服務(wù)，針對不同的目標(biāo)市場，推出不同的卡種，進(jìn)而采取合適的目標(biāo)市場戰(zhàn)略。
三、我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式存在的問題
（一）盈利模式的收入難點(diǎn)
1.年費(fèi)免收降低了信用卡收入來源。我國信用卡市場處于"跑馬圈地"的階段，擴(kuò)大市場規(guī)模是銀行現(xiàn)階段首要的追逐目標(biāo)，因此，為吸引更多的用戶辦卡，多數(shù)銀行實(shí)施免年費(fèi)的政策，這使此部分原本穩(wěn)定的收入來源變得名存實(shí)亡。
2.循環(huán)授信使用意愿低造成循環(huán)信貸利息收入難以得到提高。國際上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我國信用卡的利息收入占比僅在1/3左右。主要原因在于我國居民的消費(fèi)心理和習(xí)慣的差異，傳統(tǒng)的"量入為出"的消費(fèi)觀念，使得用戶對循環(huán)授信的使用意愿難以提高。
3.商戶回傭水平低影響消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入。由于我國現(xiàn)階段信用卡的競爭非常激烈，主要體現(xiàn)在對商戶的爭奪戰(zhàn)，各銀行為了搶占市場份額，不惜放棄利潤最大化原則，紛紛降低手續(xù)費(fèi)，這就使得商戶的議價能力在不斷增高，從而使得信用卡在消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入能力上受到限制。
4.其它類型非利息收入的占比仍不高。對比國外成熟信用卡市場，我國分期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等非利息收入的占比仍不高，也是影響信用卡收入來源的重要因素。
（二）盈利模式的成本難點(diǎn)
1.開發(fā)階段的投入高。信用卡具有典型的規(guī)模效益，發(fā)卡量必須達(dá)到一定數(shù)量才可以盈利。而我國信用卡處于信用卡發(fā)展初期，發(fā)卡數(shù)量雖然逐年遞增，但有效卡數(shù)量偏低，目前無法填補(bǔ)開發(fā)階段的高投入支出成本。
2.低激活率造成的高沉沒成本。我國信用卡的發(fā)卡量雖然每年都有很大的提高，但是新卡的激活率卻很低，國內(nèi)平均水平只有20%—40%，也就是說，在銀行發(fā)行的信用卡當(dāng)中，相當(dāng)大一部分都是睡眠卡，大量的睡眠卡不僅不會為銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生效益，還占據(jù)了資源，成為銀行的高沉沒成本。
3.管理費(fèi)用較高。我國信用卡業(yè)務(wù)成本當(dāng)中，管理費(fèi)用（包括人員工資等）占了很大的一部分，相比國外，管理費(fèi)用占了運(yùn)營成本的8%，而我國則占到了 36%左右，并且由于我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的集中度不是很高，這部分的費(fèi)用短期內(nèi)將難以下降，會維持在一個較高水平，成為信用卡成本控制的難點(diǎn)。
四、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式優(yōu)化策略
如果信用卡業(yè)務(wù)能夠?qū)π庞每蛻暨M(jìn)行細(xì)分，找到目標(biāo)客戶的深層次需求，然后提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，那么對于提高信用卡的收入來源，擴(kuò)大信用卡的盈利范圍無疑會提供很大的幫助。
（一）客戶細(xì)分優(yōu)化策略
在激烈競爭的信用卡市場中，客戶是在競爭中取勝至關(guān)重要的因素?？蛻舨粌H是發(fā)卡單位銷售和服務(wù)的對象，而且是其競爭的資本。對客戶進(jìn)行細(xì)分，就是要從中分辨出不同層次的客戶，并開發(fā)不同的信用卡產(chǎn)品、營建不同的盈利模式來迎合不同的目標(biāo)客戶。
（二）目標(biāo)市場優(yōu)化策略
信用卡目標(biāo)市場優(yōu)化策略就是著眼于某一特定的目標(biāo)市場，并做好市場分割的方法。其意義在于，通過目標(biāo)市場的準(zhǔn)確定位，銀行可以利用自有資源，設(shè)計出不同的產(chǎn)品和服務(wù)。并以此為依據(jù)，抓住特定目標(biāo)市場，選擇最適合接受這類產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群。
（三）成本方面的優(yōu)化策略
目前影響國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式的成本問題，主要在于解決成本壓力問題。而要解決成本壓力的可行性方法，關(guān)鍵在于如何減少睡眠卡，提高卡激活率，進(jìn)而減少由此產(chǎn)生的高沉沒成本。因此解決問題的關(guān)鍵在于找到提高信用卡激活率，減少睡眠卡的有效方法。
造成信用卡低激活率和大量睡眠卡存在的可能性原因有兩種：一種是用戶對信用卡不存在需求；另一種是用戶雖具有一定的需求，但現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。針對上述兩種可能性，我們可以采取以下措施：首先要對信用卡用戶群體進(jìn)行細(xì)分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和不具有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，設(shè)置一定的收費(fèi)門檻，減少睡眠卡的存在，從而降低無效卡的成本；二要對潛在用戶群體，挖掘其使用偏好和對信用卡的內(nèi)在需求，在信用卡的生命周期中，提供各種服務(wù)滿足潛在用戶的需求。
參考文獻(xiàn)：
[1] 楊靜，論商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，海南金融，2012（07）．
第7篇：小額貸款盈利模式范文
活動方案
為加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，整合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資源，根據(jù)《白云區(qū)支持港澳青年來白云創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)施辦法》有關(guān)要求和部署，白云區(qū)定于2021年4月至6月舉辦白云區(qū)“云創(chuàng)杯”2021創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，具體方案如下：
一、大賽目的
本次大賽以“創(chuàng)享未來，成就夢想”為主題，通過創(chuàng)業(yè)大賽，幫助白云區(qū)中小企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)業(yè)夢想；通過創(chuàng)新成果展示，樹立一批白云創(chuàng)新標(biāo)桿企業(yè)，挖掘一批潛力企業(yè)，促進(jìn)白云科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的繁榮發(fā)展，助推白云產(chǎn)業(yè)再騰飛。
二、活動主題
創(chuàng)享未來，成就夢想
三、組織架構(gòu)
（一）主辦單位
廣州市白云區(qū)科技工業(yè)商務(wù)和信息化局
共青團(tuán)廣州市白云區(qū)委員會
廣州市白云區(qū)科學(xué)技術(shù)協(xié)會
（二）承辦單位
廣州市穗臺信息科技有限公司
廣州市白云區(qū)云臺青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心
（三）協(xié)辦單位
云創(chuàng)匯港澳青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地
DAYONE港澳青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)基地
（四）組織機(jī)構(gòu)
1.組委會。由活動主辦、承辦單位相關(guān)人員共同組成,負(fù)責(zé)總體指導(dǎo)、統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合協(xié)調(diào)和組織實(shí)施。活動組委會辦公室設(shè)在白云區(qū)科工商信局，負(fù)責(zé)活動實(shí)施期間日常工作。
2.評審委員會。擬邀請來自我市的企業(yè)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、院校及行業(yè)協(xié)會、孵化基地的專家擔(dān)任評委會成員，負(fù)責(zé)各階段的評審工作。
四、組別及對象
本屆大賽分設(shè)“企業(yè)組”、“院校組”和“港澳臺青年組”三個組別。
企業(yè)組：企業(yè)組下設(shè)兩個分項：分別是美麗健康產(chǎn)業(yè)專項、信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)專項。參賽企業(yè)有獨(dú)立法人資格；企業(yè)產(chǎn)值不限，成立時間、注冊區(qū)域不限；企業(yè)社會形象良好，無違法經(jīng)營等不良記錄。已獲獎但不在白云注冊的企業(yè)，必須承諾獲獎后半年內(nèi)在白云區(qū)注冊并納稅（獎金在注冊后撥付）。
院校組：高校師生可以用自然人名義參賽；參賽者應(yīng)擁有優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項目、完善的團(tuán)隊（核心團(tuán)隊成員不少于2人），并有意落戶白云；團(tuán)隊社會形象良好，無違法亂紀(jì)等不良記錄。
港澳臺組：鼓勵18-45周歲港澳臺青年到白云區(qū)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，港澳臺青年牽頭的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊參加比賽。參賽企業(yè)或項目應(yīng)有優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項目、完善的團(tuán)隊人員（核心團(tuán)隊成員不少于2人），團(tuán)隊社會形象良好，愛國、愛港、愛澳、愛臺，無違法亂紀(jì)等不良記錄。已獲獎但不在白云注冊的企業(yè)，必須承諾獲獎后半年內(nèi)在白云區(qū)注冊并納稅（獎金在注冊后撥付）。
五、參賽項目要求
1.參賽項目須真實(shí)、健康、合法，具有一定的新穎性、實(shí)用性，具備發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬啊?/p>
2.參賽項目不得侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)；所涉及的發(fā)明創(chuàng)造、專利技術(shù)、資源等必須擁有清晰合法的知識產(chǎn)權(quán)或物權(quán)。
3.曾獲得歷屆白云區(qū)“云創(chuàng)杯”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽獎項目不參加本次大賽。
六、時間安排
1.報名（2021年4月20日-6月7日）：擬定于2021年4月20日起接受參賽企業(yè)及團(tuán)隊報名。請參賽企業(yè)、團(tuán)隊按時將報名材料（報名表和商業(yè)計劃書）加蓋公章或團(tuán)隊成員簽字后，紙質(zhì)版提交到匯龍臺港澳青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地（白云區(qū)鶴龍一路88號B區(qū)3樓305室，聯(lián)系電話13533833398黃先生、18520211027邱先生）。報名材料的電子版和項目BP（PPT形式，頁數(shù)10-15頁，以項目+組別形式命名）發(fā)送至郵箱：hui_space@126.com。報名截止日期為6月7日。
2.初賽（2021年6月10日）：以材料評審形式，按“雙隨機(jī)，一公開”的原則，抽取專家?guī)斓膶＜覍①愴椖吭u審。企業(yè)組選拔20個（美麗健康產(chǎn)業(yè)專項、信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)專項各10個）優(yōu)秀項目、院校組選拔10個優(yōu)秀項目、港澳臺青年組選拔10個優(yōu)秀項目進(jìn)入決賽。對報名項目較多的院?；蚱脚_，視情況以院校（平臺）為單位組織內(nèi)部初賽或者進(jìn)行院校（平臺）之間的競賽，每個院校（平臺）選出2-3項參加組委會共同組織的初賽評審。
3.訓(xùn)練營（2021年6月22至6月23日）：邀請創(chuàng)業(yè)大咖線下分享創(chuàng)業(yè)計劃書撰寫及答辯訓(xùn)練活動。
4.決賽（2021年6月30日）：決賽將以“線下+線上”模式進(jìn)行（因疫情原因，院校組及港澳臺組不能線下路演的項目，將以線上路演進(jìn)行），路演以“7+3”形式進(jìn)行（即7分鐘路演，3分鐘問答），根據(jù)評委打分，取平均分（小數(shù)點(diǎn)后2位），產(chǎn)生對應(yīng)組別的獲獎名單。決賽擬通過網(wǎng)絡(luò)直播，增強(qiáng)宣傳效果。
5.賽后：對接媒體對大賽持續(xù)報道，引導(dǎo)參賽項目注冊落地到白云區(qū)，提供投資創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)，投融資對接，項目孵化等服務(wù)。
七、獎項設(shè)置
“企業(yè)組”美麗健康產(chǎn)業(yè)專項設(shè)一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項；信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)專項設(shè)一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
“院校組”設(shè)一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
“港澳臺組”設(shè)一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
八、評審標(biāo)準(zhǔn)
大賽專家評委針對參賽的企業(yè)和項目，將從下面六個方面綜合評估：
產(chǎn)品情況：項目創(chuàng)意創(chuàng)新性、特色性和開發(fā)進(jìn)展等整體情況。
市場分析：項目所占市場規(guī)模和潛力情況。
團(tuán)隊情況：主要創(chuàng)始人的履歷、能力表現(xiàn)以及資源；核心團(tuán)隊的構(gòu)成、穩(wěn)定性和互補(bǔ)性等。
盈利模式：參賽項目的運(yùn)營模式和盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)發(fā)展的預(yù)期，包括營業(yè)收入及增長率和毛利率預(yù)測等。
財務(wù)分析：參賽項目的財務(wù)收支分析和融資及風(fēng)險分析等財務(wù)情況。
技術(shù)創(chuàng)新：參賽項目的技術(shù)創(chuàng)新和開況。
九、知識產(chǎn)權(quán)
參賽企業(yè)和團(tuán)隊同意本次大賽的主承辦單位對全部參賽項目及其作品有公開展示、印刷出版、推廣宣傳的權(quán)利，不必經(jīng)過參賽者和企業(yè)授權(quán)，且承諾不用于其他商業(yè)目的。其他任何機(jī)構(gòu)與個人未經(jīng)作者、知識產(chǎn)權(quán)擁有者、大賽主辦單位的同意，不得抄襲、公開展示、出版和使用本次大賽項目，違者將依法追究相關(guān)責(zé)任。
附件：1.白云區(qū)“云創(chuàng)杯”2021年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽報名表
2.白云區(qū)“云創(chuàng)杯”2021年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽商業(yè)計劃書
附件1：
白云區(qū)“云創(chuàng)杯”2021年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽
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項目名稱
團(tuán)隊/公司名稱
組織機(jī)構(gòu)代碼
項目負(fù)責(zé)人姓名
身份證號
聯(lián)系電話
聯(lián)系地址
項目組別
企業(yè)組 £院校組 £港澳臺青年組
港澳臺青年組必填
香港 澳門 £臺灣
注冊企業(yè)有港
澳臺資成分
£ 項目核心成員具
有港澳臺
£其他
項目現(xiàn)狀
創(chuàng)意階段 計劃階段 啟動階段 運(yùn)營階段
行業(yè)類別
（選擇）
文化創(chuàng)意 高新制造 新材料 £新能源 教育類
信息化類 電子商務(wù) 其他產(chǎn)業(yè)（說明： ）
團(tuán)隊主要成員
（10人以內(nèi)）
姓名
性別
年齡
主要經(jīng)歷（教育、實(shí)習(xí)、工作、成就情況）
聯(lián)系方式
參賽項目簡介：（填寫要求如下）
1、參賽項目簡介主要是對項目的核心競爭力、專利、創(chuàng)新創(chuàng)意性、實(shí)施情況、團(tuán)隊、榮譽(yù)、預(yù)期計劃等整體情況進(jìn)行整體介紹。
2、參賽項目簡介必須在500字以上。
承諾：本人（項目負(fù)責(zé)人）已詳細(xì)閱讀本屆大賽的相關(guān)文件，并承諾遵守大賽的相關(guān)規(guī)定，同意無償提供申報項目說明，由大賽組委會公開推介。本人（項目負(fù)責(zé)人）承諾提供的技術(shù)文件和資料真實(shí)、可靠，作品的知識產(chǎn)權(quán)權(quán)利歸屬明確無爭議；未剽竊他人的成果；未侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利；提供的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益等有關(guān)數(shù)據(jù)及證明客觀、真實(shí)。若發(fā)生與上述承諾相違背的情形，由項目負(fù)責(zé)人自行承擔(dān)全部法律責(zé)任。
項目負(fù)責(zé)人（簽名） 年 月 日
填表說明：
1.院校組參賽選手若尚未注冊公司實(shí)體，表格中的組織機(jī)構(gòu)代碼可以不填，其余的內(nèi)容為必填。
2.以上資料必須真實(shí)、有效、完整，如無特別說明，所有內(nèi)容為必填。
附件2
白云區(qū)“云創(chuàng)杯”2021年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽
商業(yè)計劃書
一、執(zhí)行情況簡介
公司/團(tuán)隊名稱
項目組別
企業(yè)組 院校組 港澳臺青年組
企業(yè)核心技術(shù)
發(fā)明專利 實(shí)用新型專利 專有技術(shù)
軟件著作權(quán) 商業(yè)模式創(chuàng)新 其它請說明:
注冊資金額
公司性質(zhì)
個體工商戶 有限責(zé)任公司 個人獨(dú)資企業(yè)
合伙企業(yè) 其他
產(chǎn)品情況
描述參賽項目產(chǎn)品的創(chuàng)意創(chuàng)新性、核心競爭力、特色性和開發(fā)進(jìn)展等整體情況，闡述目前所處發(fā)展階段、與國內(nèi)外同行業(yè)其它同類創(chuàng)業(yè)項目的相比，項目的技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新性和可行性。
市場規(guī)模
參賽項目的所占市場規(guī)模和潛力情況
盈利模式
參賽項目的運(yùn)營模式和盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)發(fā)展的預(yù)期，包括營業(yè)收入及增長率和毛利率預(yù)測等，包括：企業(yè)收入獲得的形式有哪些？市場客戶是誰？為客戶帶來多大價值？競爭壁壘有哪些？盈利點(diǎn)等等
投資額（元）
投資收益率（第一年）
%
預(yù)期凈利潤
（稅后利潤）
第一年
第二年
第三年
年增長率
%
年增長率
%
備注
投資收益率＝凈利潤÷總投資額×100%
預(yù)期凈利潤－第一年：見經(jīng)營第一年利潤表
此表中“總投資額”項的金額等于資金需求合計
二、市場分析
項目市場
定位
1、項目定位：該產(chǎn)品的質(zhì)量/創(chuàng)意性/可靠性/實(shí)用性/樣式/成本/特征/性能/科技性等產(chǎn)品實(shí)體定位
2、項目的消費(fèi)者定位：確定目標(biāo)顧客群，產(chǎn)品的銷售渠道和消費(fèi)者定位
3、同行競爭定位：確定企業(yè)相對與競爭者，在市場中所占的位置
目標(biāo)客戶
群體
可以按照客戶群的年齡、喜好、收入、消費(fèi)習(xí)慣、地理文化等分類。
市場整體
預(yù)測
著重分析現(xiàn)有的市場容量等市場需求真實(shí)情況，也分析下市場的變化趨勢；預(yù)測項目團(tuán)隊開發(fā)的產(chǎn)品或服務(wù)所占的市場份額到底有多大？
三、營銷策略
營銷策略
分析
1.銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售渠道、等方面的策略；
2.在廣告促銷方面的策略；
3.在產(chǎn)品銷售價格控制與調(diào)整方面的策略；
4.形成良好銷售隊伍方面的策略等等
競爭分析
列出你的企業(yè)或者項目在目標(biāo)市場中的存在或可能存在著的1-3個主要競爭對手，并比較分析你和他們之間的優(yōu)勢與劣勢。
四、項目團(tuán)隊的情況
姓名
年齡
學(xué)歷及專業(yè)
職務(wù)
教育、工作經(jīng)歷
優(yōu)勢
五、財務(wù)分析
1、啟動資金來源 單位：萬元
籌資渠道
資金提供方
金額
占投資總額比例
自有資金
股東（創(chuàng)始人）
%
私人借款
親屬、朋友
%
貸款
銀行
%
政府小額貸款
政府相關(guān)部門
%
風(fēng)險投資
風(fēng)司
%
總計
--
%
2、最近年度利潤（項目院校不填寫） 單位：元
2018年
期末余額
2019年
期末余額
2020年
期末余額
從以下3個方面對近3年來的利潤進(jìn)行簡單分析：
1、主營業(yè)務(wù)收入；2、營業(yè)利潤；3、凈利潤
3、利潤預(yù)算 單位：元
2022年
2023年
2024年
從以下3個方面對未來3年來的利潤進(jìn)行簡單分析：
1、主營業(yè)務(wù)收入；二2、營業(yè)利潤；3、凈利潤
六、融資需求 單位：元
融
資
需
求
情
況
當(dāng)前是否有融資的需求 是 否
計劃融資的方式：股權(quán)融資 債券融資
計劃融資的時間
計劃融資的金額
是否有過融資的經(jīng)歷 是 否
投資負(fù)責(zé)人/投資機(jī)構(gòu)
投資金額(萬元)
投資時間
其它融資需求
技術(shù)/產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓科技咨詢?nèi)谫Y擔(dān)保應(yīng)收賬款融資股改和上市咨詢科技保險小額貸款信用貸款中小企業(yè)集合債券發(fā)行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款資產(chǎn)管理并購重組金融租賃股權(quán)質(zhì)押貸款
七、投資風(fēng)險分析與對策
風(fēng)險分析
應(yīng)對策略
對政策、技術(shù)、資金、行業(yè)、市場、環(huán)境、管理及其他因素引起的投資風(fēng)險進(jìn)行分析
針對存在的風(fēng)險進(jìn)行應(yīng)對策略的制定
八、企業(yè)愿景
備注：可以填寫下企業(yè)或者團(tuán)隊的長期遠(yuǎn)景發(fā)展規(guī)劃，描述企業(yè)的未來發(fā)展趨勢和預(yù)期目標(biāo)。參賽的目的或需要政府提供相關(guān)扶持政策的要求建議。
第8篇：小額貸款盈利模式范文
從擔(dān)保公司、小額貸款公司到銀監(jiān)會7月25日正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請，純民間資本作為發(fā)起人成立銀行機(jī)構(gòu)正式破冰。
中國民營企業(yè)創(chuàng)辦銀行走過了漫長的路途，個中艱辛，想必也只有當(dāng)事者才能切身體會了。
三家民營銀行的成立為何引起如此反響？中國缺銀行嗎？中國不缺銀行，缺的是為廣大小微企業(yè)服務(wù)的銀行。除天津金城定位對公業(yè)務(wù)外，前海微眾的定位是個人消費(fèi)者和小微企業(yè)，溫州民商定位于小微企業(yè)、個體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。
中國民營企業(yè)為社會的就業(yè)、稅收等作出了巨大的貢獻(xiàn)，占據(jù)半壁江山以上，成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要的力量；成為穩(wěn)增長、保就業(yè)、促民生的主力軍。
但由于體制機(jī)制的因素，長期以來，民營企業(yè)的發(fā)展受到諸多阻礙。盡管國家非常重視，先后出臺新老36條，支持民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但無奈阻力重重。民營企業(yè)的發(fā)展，離不開金融的支持。就民營企業(yè)的融資成本而言，幾乎可以說是全球最高的。2013年，中國銀聯(lián)體的貸款利率是6.15%，美國是2.25%，德國是3.5%，日本只有1%，而中國企業(yè)平均的融資成本保守估計在10%以上。
眾所周知，自1996年第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行――中國民生銀行成立之后，盡管中國的國有銀行、城市商業(yè)銀行，甚至農(nóng)商行都經(jīng)歷了股份制改革，引進(jìn)了民間資本，但無論是國有四大行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，還是城商行等的股改，在沒有任何法律依據(jù)的情況下，民間資本作為主發(fā)起人的資格被莫名其妙地剝奪，在近18年的時間里，民生銀行成為唯一的既具象征意義又頗具諷刺意義的唯一的民營銀行孤獨(dú)地存在著?？梢哉f，過去的數(shù)十年，中國民間資本與銀行領(lǐng)域幾乎絕緣。
民營企業(yè)盡管對國家貢獻(xiàn)很大，但國家現(xiàn)有各大銀行，對民營企業(yè)的支持都極為有限，都沒有把民營企業(yè)作為支持的重點(diǎn)。中國民營企業(yè)，亟待有支持自己的銀行。在目前大銀行無法降下身段的情況下，推動民營銀行發(fā)展無疑是我國金融體制改革的一步好棋。此次民營銀行發(fā)起人大部分本身就是民營公司經(jīng)營者，更了解小微企業(yè)需求?？梢灶A(yù)見，民營銀行未來將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。
第9篇：小額貸款盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】郵政金融 轉(zhuǎn)型發(fā)展 建議
當(dāng)前郵政金融在業(yè)務(wù)種類、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、銷售能力、客戶管理、風(fēng)險防范、人才隊伍、經(jīng)營管理體系等方面，和商業(yè)銀行相比還有不小的差距，市場競爭能力較弱。網(wǎng)點(diǎn)是郵政金融最重要的競爭優(yōu)勢和最具防御力的發(fā)展資源。如何全面提升郵政金融的市場競爭力，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率與質(zhì)量，為客戶提供一流服務(wù)，“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”成為郵政金融的重要依托和必然選擇。但目前在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型上，郵政金融明顯落后于其他主要商業(yè)銀行，必須加快。
一、全面樹立商業(yè)銀行經(jīng)營理念
面對快速變化的市場環(huán)境，郵政金融必須牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，摒棄“”束縛，遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，加快調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變增長方式，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、有價值的持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“金融”到“專業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)變。
二、分階段推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型工作
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一項長期的工作，不能一撮而就，需要明確目標(biāo)，細(xì)化措施，分階段推行。
第一階段：解放網(wǎng)點(diǎn)生產(chǎn)力：網(wǎng)點(diǎn)裝修改造
利用先進(jìn)技術(shù)提高網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營效率，解放生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)型，由交易操作向銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型。主要內(nèi)容包括網(wǎng)點(diǎn)功能布局，服務(wù)禮儀規(guī)范，服務(wù)銷售流程和廳堂現(xiàn)場管理。重點(diǎn)關(guān)注 “廳堂服務(wù)營銷”。一要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善消費(fèi)環(huán)境，突出網(wǎng)點(diǎn)裝修改造，強(qiáng)調(diào)功能分區(qū)，營造“簡約、舒適、溫馨”的消費(fèi)氛圍。二要導(dǎo)入廳堂服務(wù)營銷流程，分層經(jīng)營客戶，將排隊客戶分流到各自助渠道，或理財中心，提高客戶體驗，提高服務(wù)效率。三要強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子化產(chǎn)品的運(yùn)用，加大自助服務(wù)設(shè)施投放，提供自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等新服務(wù)手段，使銀行不再單純依靠網(wǎng)點(diǎn)和柜臺擴(kuò)展來擴(kuò)大規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張。四要實(shí)行業(yè)務(wù)流程再造。將傳統(tǒng)的以方便柜臺內(nèi)部處理的交易服務(wù)流程，改變?yōu)橐蕴嵘蛻趔w驗為目標(biāo)的銷售服務(wù)流程，并相應(yīng)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)生產(chǎn)運(yùn)作組織。
第二階段：提高資源使用效率：客戶全方位關(guān)系管理
實(shí)現(xiàn)客戶分層管理，將資源重點(diǎn)投入到能夠給銀行帶來80%業(yè)績的20%中高端客戶的經(jīng)營上。集中資源建立理財經(jīng)理隊伍，建設(shè)理財中心。關(guān)注陣地由第一階段 “廳堂營銷”轉(zhuǎn)移到第二階段的“中高端客戶經(jīng)營”。一要提升員工的客戶關(guān)系經(jīng)營技能，重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)營銷行為動作的持續(xù)性，關(guān)注員工服務(wù)營銷深入程度，關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)效能和員工效能的產(chǎn)出。二要建立起銷售活動管理體系，以理財中心（或大客戶營銷中心）作為主要營銷陣地。三要強(qiáng)化客戶關(guān)系營銷管理，實(shí)行分層維護(hù)，區(qū)分客戶價值與需求差異，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，更有針對性和更有效地滿足客戶需求。
第三階段：重塑金融業(yè)務(wù)及盈利模式：機(jī)制轉(zhuǎn)型
當(dāng)前，金融的業(yè)務(wù)種類及盈利模式比較單一，主要經(jīng)辦個人儲蓄業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)無法直接開辦資產(chǎn)和公司業(yè)務(wù)，盈利主要依靠代辦手續(xù)費(fèi)，無法直接賺取存貸利差及表外收益。金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向是要發(fā)揮“自營+”的經(jīng)營管理模式優(yōu)勢，發(fā)揮郵政金融區(qū)別于其他銀行的顯著特點(diǎn)“服務(wù)三農(nóng)”的優(yōu)勢，共同拓展農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)市場。一是業(yè)務(wù)經(jīng)營要體現(xiàn)全業(yè)務(wù)，做穩(wěn)儲蓄業(yè)務(wù)，做強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)，規(guī)模發(fā)展理財業(yè)務(wù)，積極發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”經(jīng)營理念的戰(zhàn)略性重點(diǎn)業(yè)務(wù)，是不斷創(chuàng)造和加強(qiáng)為中高端客戶提供綜合金融服務(wù)能力的有力武器，農(nóng)村理財市場潛力巨大，是金融未來發(fā)展的重要增長點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)的根本，相關(guān)部門及郵儲銀行要逐步、部分授權(quán)授信郵政金融，以特定方式經(jīng)辦小額貸款、農(nóng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“糧農(nóng)寶”農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等貸款產(chǎn)品，通過郵政金融網(wǎng)點(diǎn)直接將資金直接反哺農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。
除了業(yè)務(wù)及盈利模式轉(zhuǎn)型外，郵政金融還需要從提升精細(xì)化經(jīng)營管理水平、加強(qiáng)專業(yè)經(jīng)營管理隊伍建設(shè)、健全內(nèi)控及風(fēng)險防范體系、完善用工分配激勵機(jī)制、樹立專業(yè)化經(jīng)營企業(yè)文化等多方面轉(zhuǎn)變機(jī)制，保障轉(zhuǎn)型工作順利推進(jìn)。
三、轉(zhuǎn)型中應(yīng)處理好的幾個關(guān)系
（一）網(wǎng)點(diǎn)裝修改造和流程優(yōu)化的關(guān)系
不少人將網(wǎng)點(diǎn)銷售化轉(zhuǎn)型簡單理解為網(wǎng)點(diǎn)的硬件改造、網(wǎng)點(diǎn)裝修，而忽視了硬件改造背后的業(yè)務(wù)流程梳理優(yōu)化。網(wǎng)點(diǎn)銷售化轉(zhuǎn)型對網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營環(huán)境有一定的硬性要求，如環(huán)境要整潔明亮，功能分區(qū)要基本到位等，而郵政金融的網(wǎng)點(diǎn)，大部分確實(shí)存在老化和落后的現(xiàn)象，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型迫在眉睫的頭等大事就是網(wǎng)點(diǎn)改造。網(wǎng)點(diǎn)硬件改造確有必要，但如果過分重視網(wǎng)點(diǎn)裝修改造，甚至認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是網(wǎng)點(diǎn)裝修改造，如果只是硬件改造而沒有對網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營流程進(jìn)行有效優(yōu)化，沒有提高營業(yè)廳對外銷售機(jī)會的發(fā)現(xiàn)、激發(fā)和銷售實(shí)施的效率，就無法提高網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)能，偏離了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。
（二）硬件建設(shè)和營造營銷氛圍的關(guān)系
絕大多數(shù)的網(wǎng)點(diǎn)硬件改造后，寬敞明亮，形象比以前有明顯改觀，客戶體驗有了明顯提升，但網(wǎng)點(diǎn)營銷氛圍卻沒得到有效營造。交易型網(wǎng)點(diǎn)和銷售型網(wǎng)點(diǎn)最大的不同就在于對網(wǎng)點(diǎn)氛圍的營造。在銷售過程中，氛圍雖然看不見摸不著，卻起著“事半功倍”的作用。根據(jù)行為心理學(xué)原理，營業(yè)廳氛圍直接影響營業(yè)廳內(nèi)人員包括客戶和銀行服務(wù)人員的心理和行為，進(jìn)而導(dǎo)致結(jié)果的發(fā)生。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，堅持“軟”“硬”結(jié)合，聚焦“網(wǎng)點(diǎn)銷售效率”和“客戶體驗”，才可能將網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)出成效、轉(zhuǎn)出產(chǎn)能、轉(zhuǎn)出利潤！
（三）處資源投入和資源效益管理的關(guān)系