小額貸款公司信用風(fēng)險探析

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一、我國小額貸款公司信用風(fēng)險管理中存在的問題

（一）缺乏有效的內(nèi)部控制，管理人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高

小額貸款公司的發(fā)展時間相對而言是比較短的，在公司管理方面存在著諸多不足。首先，小額貸款公司的人員是非常少的，其中有很多工作人員專業(yè)技能薄弱，這對各項業(yè)務(wù)的有序開展造成了一定的影響。其次，很多公司的管理者此前沒有從事金融行業(yè)相關(guān)的工作，無法從整體上分析金融行業(yè)的發(fā)展局勢。同時這部分管理者缺乏一定的風(fēng)險控制意識，沒有認識到內(nèi)部風(fēng)險控制的重要性。最后，沒有建立健全的內(nèi)部控制體系。很多小額貸款公司都缺乏完善的人才管理機制，人員隊伍缺乏一定的穩(wěn)定性，這在一定程度上增加了公司的風(fēng)險。

（二）過于單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)，風(fēng)險承擔(dān)能力薄弱

從上述中可以知道，小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的時候只貸不存，同時公司的規(guī)模普遍比較小。在面臨風(fēng)險的時候，這類公司缺乏一定的應(yīng)對能力。小額貸款公司本身的身份是不夠明確的，因而它不在政府財政稅收的優(yōu)惠范圍內(nèi)，無形中增加了企業(yè)的營運成本，而公司利潤增長的途徑少之又少，這是影響小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)能力的重要因素。此外，小額貸款公司的發(fā)展具有一定的地域性，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展形勢對其也有不同程度的影響。貸款者的經(jīng)營出現(xiàn)問題勢必會影響貸款的收回，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，小額貸款公司的正常運營就會受到影響。

（三）缺乏穩(wěn)定的資金來源，監(jiān)管體系不夠完善

小額貸款公司特殊性在于它無法通過吸收公眾存在的方式來擴大資金來源，這就使得公司所發(fā)放的貸款很大程度上來自于自有資金。從實際情況來看，資金回收的速度已然無法和貸款發(fā)放速度相平衡，很多小額貸款公司都存在后續(xù)資金不足的問題。在這樣的情況下，小額貸款貸款公司潛在著很高的流動性風(fēng)險，這也會成為信用風(fēng)險的誘因，最終影響公司的經(jīng)營安全。除此以外，大部分小額貸款公司都沒有建立完善的監(jiān)管體系，無法對公司的業(yè)務(wù)進行全面的監(jiān)控，使得公司在運營的過程中存在很多風(fēng)險隱患。

二、我國小額貸款公司信用風(fēng)險控制的有效對策

（一）建立健全的內(nèi)部控制制度，提高人員的專業(yè)素養(yǎng)

工作人員的專業(yè)素養(yǎng)對小額貸款公司的風(fēng)險控制能力有著直接性的影響，因而提升人員的整體專業(yè)素養(yǎng)顯得尤為重要。[4]首先，小額貸款公司應(yīng)當聘用一些具有高水平的專業(yè)技能，并且有金融行業(yè)管理經(jīng)驗的高層管理人員。使得公司的管理專業(yè)化和規(guī)范化，將風(fēng)險控制管理作為經(jīng)營管理的重要工作。其次，加強對工作人員的管理和培訓(xùn)，為人員提供專業(yè)化培訓(xùn)的機會，讓他們不斷地吸收新的專業(yè)知識和技能，提高公司人員的整體專業(yè)素養(yǎng)。最后，逐漸完善內(nèi)部控制制度，對公司的業(yè)務(wù)以及人員進行規(guī)范化管理，提高風(fēng)險管理和控制的意識，根據(jù)當前發(fā)展形勢制定全面的信用風(fēng)險防范措施。

（二）建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制

小額貸款公司的貸款對象主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶等，因而在對貸款對象的管理和金融機構(gòu)有一定的區(qū)別。首先，嚴格貸款審批的流程，對貸款對象進行一定的控制，盡可能的在貸款前期降低信用風(fēng)險。其次，對貸款項目進行全面的審查，了解貸款者的經(jīng)營狀況，以此作為確定貸款額度的重要依據(jù)。最后，對貸款的使用情況進行跟蹤，一旦出現(xiàn)問題需及時的反饋并采取應(yīng)急措施。完善的風(fēng)險預(yù)警機制是降低信用風(fēng)險的關(guān)鍵，需要引起我們的足夠重視。

（三）為小額貸款公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

一直以來，小額貸款公司的法律地位不夠明確，因而在經(jīng)營的過程中面對著諸多阻力。針對這種情況，政府需要制定相關(guān)的法律法規(guī)來明確小額貸款公司的法律地位，明確這類公司所享有的優(yōu)惠政策，盡可能的為其提供有力的支持。此外，政府還可以幫助小額貸款公司擴充資金來源，解決其后續(xù)資金不足的問題。小額貸款公司在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用不容忽視，在未來的發(fā)展中，政府還應(yīng)根據(jù)其發(fā)展情況提供更多的支持。

作者：齊浩 單位：武漢東湖學(xué)院